Значение кредитования в коммерческом обороте трудно переоценить . Кредитование позволяет проводить широкомасштабные операции , увеличивать инвестиции в различные виды деятельности и обеспечивать более быстрый оборот средств . Банки являются важнейшими участниками любой предпринимательской деятельности , и от их благополучия во многом зависит и устойчивость экономики .
За время , прошедшее с момента появления первых по настоящему частных банков (1988 г.) , прошло достаточно много времени , появилось множество различных банков , сложилась практика заключения и исполнения кредитных договоров , в форме которых реализуется банковский кредит , однако банковский кризис , начавшийся в последние 2 года , показывает , что в этой сфере положение не столь ясно , как может показаться на первый взгляд . Разорение крупных банков , происходящее , конечно , и в связи с различными махинациями , относящимися к предмету регулирования другой отрасли права -уголовного , тем не менее , имеет и свои гражданско-правовые причины .
Юридические ошибки при заключении и исполнении договоров , низкий уровень правовой работы во многих случая приводит к тому , что гражданско-правовая ответственность не выполняет свою основную цель -восстановление имущественной сферы потерпевшей стороны . Такое положение , безусловно , не может не вызывать опасения , и в этой связи необходимо подвергнуть рассмотрению правовые конструкции гражданско-правовой ответственности по кредитному договору в совокупности с практикой их применения с целью определить современное состояние этого института и выявить наиболее распространенные ошибки и возможности их устранения .
1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ КОНСТРУКЦИЯ
КРЕДИТНОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА .
По образному выражению , кредит является » душой торговли » . И действительно , значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико , так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения Кредитные отношения являются тем средством , с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала .
Кредитное отношение состоит в предоставлении на условиях платности , срочности и возвратности денежной суммы или иных вещей , определяемых родовыми признаками . Кредитное отношение как экономическое отношение возможно в различной правовой форме — и как самостоятельное обязательство , и входя в состав основного возмездного обязательства ( договорами , исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей , определяемых родовыми признаками , может предусматриваться предоставление кредита , в том числе в виде аванса , предварительной оплаты , отсрочки и рассрочки оплаты товаров , работ или услуг ( коммерческий кредит ) , если иное не установлено законом ) . Как самостоятельное гражданско-правовое обязательство предоставление кредита выступает в договорах займа и кредита .
Виды кредитов, предоставляемых коммерческими банками
... политику банка: - кредиты инсайдерам; - кредиты аутсайдерам. в) в целом в зависимости от вида субъекта: - межбанковские кредиты; - кредиты органам власти и местного самоуправления; - кредиты юридическим лицам - небанкам; - кредиты лицам, ... ресурсов по срокам и объемам. Для решения вопроса о выдаче кредита банк требует от клиента предоставления определенного набора документов. Их количество и ...
Вопрос об отграничении договора займа от кредитного договора возник достаточно давно , однако до принятия Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г. /( далее -Основы ) решался достаточно просто — определение кредитного договора в ГК РСФСР отсутствовало , соответствующая статья называлась » кредитование организаций » и находилась в главе » расчетные и кредитные отношения » , через несколько глав от главы » заем » , подчеркивая различность этих договоров : кредитный договор был частью системы государственного финансирования предприятий и учреждений ,
1 Банковское дело . Справочное пособие , М.: Экономика , стр. 88 .
2 4.1 ст. 823 ГКРФ .If
регулировавшегося большей частью не общегражданскими нормами , и в самих отношениях по кредитованию диспозитивность , усмотрение сторон практически отсутствовали .
Договор займа , напротив , сохранял свой классический вид , но заключался ( на практике ) лишь между гражданами , а не юридическими лицами . С принятием Основ , напротив , эти договоры фактически слились в один , при этом не учитывались их различия , — так , важнейшая характеристика кредитной деятельности как лицензируемой в легальном определении отсутствовала , хотя в доктрине этот признак выдвигался уже тогда .
II часть Гражданского Кодекса РФ (далее — ГК РФ) , принятая Государственной Думой 22 декабря 1995 года , решила этот вопрос наиболее приемлемо : кредитный договор стал видом договора займа , учитывая при этом особенности данного договора : получила свое закрепление в ГК норма о том , что кредит может предоставляться банками или иными кредитными организациями , чья деятельность лицензируется согласно Закону о банках и банковской деятельности .
Ст. 819 ГК РФ определяет , что » по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях , предусмотренных договором , а заемщик обязуется возвратить полученную денежную ссуду и уплатить проценты на нее «. Из этого определения следуют основные характеристики кредитного договора — консенсуальность , возмездность и двухсторонность , определяющие важнейшие черты ответственности по данному договору .
Возмеэдность и , соответственно , двухсторонность кредитного договора в ответственности проявляются в том , что ее применение возможно к обеим сторонам этого обязательства , однако вследствие неразвитости обязанностей кредитора его ответственность также неразвита . Это связано с тем , что кредитный договор исторически
Договор потребительского кредита
... кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа8 . Таким образом, договоры кредита ... лицу в получении кредита без объяснения причин.7 1.2 Правовое регулирование кредитного договора. Правовое регулирование кредитного договора в настоящее время ...
правовые характеристики договора большой роли не играли — другое дело ГК РСФСР 1922 г. , рассчитанный на применение в условиях НЭПа .
Интересно , что у M.M-Агаркова , выдающегося ученого-юриста тех лет ,
б содержится указание на еще одну трактовку кредитного договора — как
на обязательство банка предоставить клиенту кредит в определенной форме и на определенных условиях (имеется в виду кредит в любой форме — и предоставление банковской ссуды , и принятие на себя ответственности перед третьими лицами (т.н. гарантийный кредит)) , и учет векселя — т.е. предварительный договор , причем о любой форме кредитования в экономическом смысле .
Представляется , что было бы правильнее трактовать предусмотренный ст.114 Основ договор как консенсуальный , а не совокупность предварительного и основного договоров , так как сущность предварительного договора предусматривает временной разрыв между заключением предварительного и основного договоров , вообще само заключение основного договора , а в данной ситуации происходит ненужное усложнение структуры договора при противоречии его сущности . Договор , » объединяющий сразу два договора :
предварительный договор о заключении кредитного договора и собственно сам кредитный договор » , является с правовой точки зрения нонсенсом.
Таким образом , кредитный договор мог заключаться банками на практике как консенсуальный , но в законе был определен как реальный ( практика предоставления кредитов шла по пути применения ст. 114 Основ в подавляющем большинстве случаев ) . Подобная конструкция не отвечала требованиям коммерческого оборота , из-за чего можно только приветствовать отказ от «двойственности» кредитного договора путем установления в законе его консенсуальности . Права и обязанности по кредитному договору всегда возникают с момента его заключения и , следовательно , нарушение условий договора и наступление ответственности возможно именно с этого момента .
6 См. М.М-Агарков . «Основы банкового права . Учение о ценных бумагах» , М.: Бек , 1994 , стр. 81.
7 См. Л.Г.Ефимова , ук.соч. , стр. 183.
8 4.1 ст.819 ГК РФ.
Важной чертой кредитного договора является его » частичная фидуциарность » . По причине того , что по договору заемщик получает в собственность денежные средства , зачастую значительные , а возврат ссуды часто следует по истечении весьма продолжительного периода времени , определенные личные характеристики должника , вопрос о доверии к нему становятся определяющими при решении банком вопроса о выдаче кредита . В отличие от классических фидуциарных договоров ( например , поручения ) , кредитора интересует меньший круг характеристик лица — в основном , деловая репутация , коммерческая деятельность и финансовое состояние заемщика , поэтому и его правомочия в связи с этой характеристикой значительно меньше .
Доверительный момент выражается с различной силой в бланковом , или необеспеченном , кредите , и кредите , выданном под обеспечение . Очевидно , что при выдаче бланкового кредита при прочих равных условиях риск банка намного выше , поэтому во внутренних инструкциях по кредитованию банки предусматривают , что бланковые кредиты должны выдаваться только организациям , относящимся к высшим группам надежности или имеющим длительные устойчивые договорные связи с данным банком .
Формы предоставления кредита заемщику срочный кредит, контокоррентный, ...
... средства. Онкольный кредит (кредит до востребования) – краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию кредитора. Онкольный кредит осуществляется следующим образом. Банк открывает заемщику специальный текущий ... Основанием для открытия контокоррентного счета является договор с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется размер максимальной задолженности ...
Кредитные организации являются профессиональными участниками коммерческого оборота , поэтому должны быть осмотрительны в выборе своих контрагентов , кроме того , речь чаще всего идет о заемщиках — юридических лицах , так что характеристики , интересующие кредитора , более устойчивы и выражены четче , поэтому такой элемент фидуциарное™ , как возможность односторонеего немотивированного расторжения договора , в кредитном договое отсутствует . Однако определенная зависимость от личных характеристик должника в кредитном обязательстве , несомненно , присутствуют , и для защиты прав кредитора ему предоставляется право одностороннего отказа от исполнения обязательства при определенных обстоятельствах .
Круг характеристик , интересующих кредитора , при решении вопроса о выдаче кредита несколько шире , чем в ходе исполнения заключенного договора — если в первом случае в число изучаемых характеристик обычно входит деловая репутация , то потом банк интересует в основном финансовое состояние должника . Поэтому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств , очевидно свидетельствующих о том , что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок » — так что у кредитора есть право отказа от исполнения обязательства в случае ухудшения финансового состояния заемщика , в чем проявляется элемент фидуциарности в данном договоре .
§ 2 . ОТВЕТСТВЕННОСТЬ КРЕДИТОРА .
Являясь двухсторонним , кредитный договор устанавливает права и обязанности и для кредитора , и для заемщика , из-за чего ответственность за нарушение договора наступает для обеих сторон , однако данный договор развился из договора займа , который со времен Древнего Рима был одним из типичнейших примеров одностороннего договора . Вследствие этого обязанности кредитора , и это следует из сущности опосредуемого данным договором отношения , весьма неразвиты . Большинство кредитных договоров их вообще не устанавливает , да и в научной и учебной литературе внимание этим обязанностям уделяется крайне незначительное . Было бы целесообразно рассмотреть ответственность кредитора за неисполнение своих обязанностей , хотя на практике , безусловно , этот вопрос возникает весьма редко .
Банки как экономически более сильная сторона обычно сами определяют условия договора, и в силу этого пункты об ответственности кредитора в кредитных договорах обычно отсутствуют . Это не освобождает кредиторов от ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязанностей , но размер этой ответствености должен определяться исходя из положений общей части ГК РФ — в соответствии со ст. 393 и ст. 15 ГК РФ .
Основной ( и , практически всегда , единственной ) обязанностью кредитора по договору банковской ссуды является обязанность «предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях , предусмотренных договором »
Возможны два варианта нарушения этой обязанности — просрочка выдачи кредита ( перечисления средств ) и отказ от исполнения договора . Во избежание предъявления претензий по возмещению убытков банки обычно устанавливают в кредитных договорах, что проценты по кредитам
Последствия нарушения заемщиком договора займа
... 9. Каковы последствия нарушения заемщиком договора займа? Тесты 1. Презумпция принципа свободы договора позволила судам взыскивать: 1) ... 3. Признание смены акцентов в концепции гражданской ответственности и смещение основного значения с санкции, применяемой ... быть доказательства неосновательного обогащения кредитораистца. Если добросовестный кредитор-истец не может доказать при существующем нормативном ...
начисляются с момента фактического перечисления суммы кредита на счет заемщика , а не с момента , когда сумма должна была быть
1 4.1 ст. 819 ГК РФ.
2 Не поступления средств на счет заемщика , а списания их со счета банка .
перечислена в соответствии с договором , так что плата за пользование кредитом начисляется за время фактического пользования им , и убытки могут возникнуть лишь в случае , если неперечисление средств повлекло неисполнение обязательств заемщика перед третьими лицами . В этом случае вполне допустимо взыскание убытков в размере , установленном ст.15 ГК РФ .
Неисполнение обязанности предоставить денежные средства должно рассматриваться как односторонний отказ от исполнения обязательства со всеми вытекающими отсюда неблагоприятными для кредитора последствиями , однако в ГК установлены основания , при которых кредитор вправе отказаться от предоставления кредита , что обусловлено самим характером кредитного правоотношения , в котором важнейшее значение имеют финансовое состояние и деловая репутация кредитора . Согласно ч.1 ст. 821 ГК РФ , «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств , очевидно свидетельствующих о том , что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок » .
Данное положение , вероятно , вызовет достаточно большое количество споров в судах по поводу «очевидности» невозможности будущего возврата кредита , но представляется весьма перспективным как средство защиты интересов банков в ситуациях , когда , например , банкротство заемщика еще не наступило , хотя вся совокупность данных о финансовом положении заемщика говорит о невозможности возврата кредита . Вероятно , критерии очевидности будут выработаны судебной практикой в ближайшее время .
В случае же , когда банк отказывается от исполнения договора при отсутствии установленных в законе оснований , он должен возместить заемщику причиненные неисполнением договора убытки . Согласно п.2 ст. 396 ГК РФ это освобождает его от исполнения обязательства в натуре , поэтому понудить его к предоставлению кредита невозможно , если иное не предусмотрено договором .
Пожалуй , единственным случаем наступления ответственности кредитора за нарушение своей договорной обязанности помимО ответственности за нарушение обязанности предоставить денежные средства , является оветственность за разглашение коммерческой тайны .
Большинство кредитных договоров устанавливают обязанность должника предоставлять кредитору «финансовые документы» и не препятствовать осуществлению банком контроля за использованием кредита , финансовым состоянием должника , сохранностью предмета залога и т д. ; в современных условиях значительная часть подобной информации представляет из себя коммерческую тайну ( ст. 139 ГК РФ ) . В данном случае для заемщика является целесообразным включение в договор положения об обязательстве банка не разглашать данную информацию , иначе в соответствие с абз.2 4.2 ст.139 ГК РФ не может наступить ответственность контрагентов , разгласивших эту информацию.
Анализ кредитоспособности организации заемщика на примере Сберегательного банка
... активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды банка в случае объявления заемщика банкротом, то качество ... степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка. ... портфеля). Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права наподачу заявки на кредит, подписи кредитного договора ...
Наступление ответственности банка также зачастую связано с неправильным использованием права на безакцептное списание средств , которое часто предусматривается договором . Нередки случаи списания спорных средств со счетов заемщика — т.е. в случаях , когда за ним образуется мнимая задолженность . Эти случаи связаны прежде всего с недостаточно высоким уровнем правовых знаний в банках , с тем , что во многих местах договоры до сих пор составляются экономистами .
Так , инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного Банка России в п.5.1 предусматривает возможность повышения процентной ставки при «изменении конъюнктуры кредитного рынка» (!!!) . При применении банком этой нормы к нему вполне могут быть применены меры ответственности , так как доказать наступление этого «изменения конъюнктуры рынка» будет крайне нелегко ; по крайней мере , представить себе необходимые для этого доказательства весьма затруднительно .
^ Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком (п. 2 Обзора практики рассмотрения споров , связанных с исполнением , изменением и расторжением кредитных договоров от 26.01.94 г. ).
§ 3 . ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА .
Формулировка понятия кредитного договора не предусматривает обязанности должника получить кредит , т.е. в данном случае допустим односторонний отказ от исполнения обязательства . Как установлено в ГК РФ , «заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично , уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления , если иное не установлено законом , иными правовыми актами или кредитным договором » . Представляется, что данная норма выгодна и кредитору , и заемщику — заемщик не будет принуждаем к получению уже не нужного кредита , подвергаясь лишним расходам , и не будет увеличиваться вероятность невозврата кредита , что выгодно кредитору .
Однако подобный односторонний отказ может повлечь причинение убытков кредитору , так как банк не получит проценты по кредиту , если не сумеет оперативно разместить высвободившиеся средства , а сам (в общем случае) будет уплачивать проценты по межбанковскому кредиту или по счетам и вкладам . ГК умалчивает о подобной ситуации , так что ответственность по закону в данном случае не наступает . По иному решен этот вопрос в модели Части II ГК , принятой Межпарламентской Ассамблеей государств — участников СНГ , в соответствие с которой заемщик — юридическое лицо обязано возместить убытки , причиненные отказом от получения кредита . В подобной ситуации у банка остается возможность включить соответствующее положение в договор , чтобы обеспечить защиту собственных интересов .
«Заемщик получает кредит на условиях платности , срочности , возвратности , целевого характера , обеспеченности» — в различных вариантах это положение присутствует в каждом кредитном договоре . Представляется целесообразным рассмотреть обязанности заемщика и ответственность за их неисполнение по соответствующим разделам .
По кредитному договору должник обязуется возвратить в срок полученную сумму и уплатить на нее проценты . Нарушение именно
Страхование ответственности за неисполнение обязательств
... такие,, как «отсутствие у заемщика средств» и т. п. Тем более что банки обычно не принимают от заемщиков договоры страхования, в которых ответственность страховщиков описывается ограничительно. Таким образом, ... такой размах, что многие страховые компании понесли крупные убытки, ряд из них вообще разорился. Ответственность за неисполнение обязательств проявляется, как уже отмечалось, в двух формах, ...
1 4.2 ст.821 ГК РФ .
2 В этой основной обязанности присутствуют и основные условия кредитования -возвратность , срочность и платность .
этому вопросу ничего , поэтому в силу указания закона неустойка является зачетной и в подобных случаях взыскание убытков вполне допустимо , однако предусматриваемая в договоре неустойка обычно значительно превышает возможные суммы убытков .
Помимо этого , неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства представляет большую практическую ценность из-за того , что для ее взыскания необходимо доказать лишь сам факт нарушения договора , а для взыскания убытков необходимо также доказать факт причинения имущественного ущерба и его размер — так что взыскание убытков на практике встречается крайне редко .
Момент , с которого обязательство считается исполненным , играет важное значение для определения просрочки возврата кредита , однако в современных условиях задержек осуществления безналичных расчетов это становится важнейшим моментом в установлении наличия основания для применения мер ответственности . Для заемщика наиболее выгодным было бы исполнение своего обязательства в момент списания денежных средств со своего счета , для кредитора же — с момента поступления средств на счет банка .
Денежное обязательство должно быть исполнено в месте нахождения кредитора в момент исполнения обязательства , если иное не определено законом или договором и не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства ( ст. 316 ГК ) ; расчеты между юридическими лицами производятся в безналичном порядке через банки , в которых открыты соответствующие счета — поэтому » сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет »
Помимо ответственности за неисполнение денежного обязательства в виде взыскания неустойки и (или) убытков , возможно применение и иных мер ответственности — чаще всего в кредитных договорах предусматривается возможность расторжения банком в одностороннем
4 4.3 ст. 811 ГК РФ. Интересно , что в обратной ситуации — при определении момента , с которого начинается пользование кредитом и, соответственно , начисление процентов, в кредитном договоре обычно предусматривается противоположное решение — проценты начисляются с момента списания средств со счета банка , а не поступления их на счет заемщика . Ничем иным , кроме как экономической силой банков и навязыванием ими выгодных для себя условий договора , это объяснить нельзя .
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Современное состояние нормативного регулирования гражданско-правовой ответственности по кредитному договору следует признать нормальным : с принятием нового ГК многие до тех пор спорные вопросы были наконец разрешены правильным образом , и практика получила в свое распоряжение новый , более совершенный правовой инструментарий , однако низкий уровень правовых знаний не дает возможности воспользоваться всем многообразием мер гражданско-правовой ответственности и создает почву для различного рода мошенничеств и т.п.
Неустойка как способ обеспечения обязательств
... ответственности за нарушение обязательства, о котором стороны знают уже на момент заключения договора; ¨ возможность взыскания неустойки за сам факт нарушения обязательства, когда отсутствует необходимость представления доказательств, подтверждающих причинение убытков ... увеличения случаев применения законной неустойки, неустойка являлась основным средством обеспечения договорной дисциплины (так ...
Следует признать , что происходящие в настоящее время на практике искажения обусловлены не пробелами законодательства ( которые к настоящему времени в значительной степени ликвидированы ) , а недобросовестностью одних участников гражданского оборота на фоне юридической безграмотности других . Возможно , введение I частью ГК РФ новой презумпции — презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений , и было преждевременным .
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/posledstviya-kreditnyih-i-inyih-dolgovyih-obyazatelstv/
Акты государственных органов »
Гражданский кодекс Российской Федерации . Часть первая . Принят
Государственной Думой 21 октября 1994 года . Гражданский кодекс Российской Федерации . Часть вторая . Принят
Государственной Думой 22 декабря 1995 года . Гражданский кодекс Российской Советской Федеративной
Социалистической Республики от 11 июня 1964 г. Закон о банках и банковской деятельности — в ред. Федерального
закона от 3 февраля 1996 г. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением,
изменением и расторжением кредитных договоров — направлен
распоряжением Высшего Арбитражного Суда от 26.01.94 года . Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31
мая 1991 г. Научная и учебная литература
Агарков М.М. «Основы банкового права . Учение о ценных бумагах» ,
М.: Бек , 1994 .
Банковское дело . Справочное пособие , М.: Экономика , 1993 г. Гражданское право , в 2 томах , т.1-2 , п/р Е-А.Суханова , М.: Бек ,
1994 г. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности , п/р
Е-А.Суханова , М.: ЮрИнфоР , 1994 г. Ефимова Л.Г. «Банковское право» , М.: Бек , 1994 г.
