Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования»: Комплексный анализ, виды, принципы, проблемы и перспективы развития в РФ

метки: Обязательный, Страхование, Закон, Социальный, Система, Федеральный, Принцип, Страховой

Система обязательного социального страхования – это не просто набор правовых норм, а своего рода фундамент, на котором зиждется социальная стабильность любого современного государства. В Российской Федерации эта система играет критически важную роль в обеспечении защиты граждан от множества жизненных рисков, начиная от потери трудоспособности и заканчивая старостью. Ежегодно миллионы граждан ощущают на себе её прямое воздействие через получение пенсий, пособий, бесплатной медицинской помощи и других социальных гарантий. Главным системообразующим актом, определяющим рамки и принципы функционирования этого сложного механизма, является Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

Настоящее исследование ставит своей целью не просто изложение положений этого ключевого закона, но и проведение всестороннего, глубокого анализа всей системы обязательного социального страхования. Мы погрузимся в его сущность, раскроем основополагающие принципы и функции, классифицируем различные виды обязательного страхования, проведем сравнительный анализ с добровольным страхованием и, что особенно важно, выявим актуальные проблемы и вызовы, стоящие перед системой в условиях меняющейся демографической и экономической реальности. Наконец, мы предложим обоснованные перспективы и пути совершенствования, которые позволят системе более эффективно выполнять свою социальную миссию в интересах каждого гражданина Российской Федерации.

Правовая основа и сущность обязательного социального страхования в Российской Федерации

Система социального обеспечения в России базируется на прочной нормативно-правовой базе, центральное место в которой занимает Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования». Этот документ не просто определяет порядок организации, но и закладывает концептуальные основы, на которых строится вся архитектура обязательного социального страхования в стране.

Понятие и цели обязательного социального страхования

Что же такое обязательное социальное страхование с точки зрения российского законодательства? Федеральный закон № 165-ФЗ определяет его как

«систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие социальных страховых рисков»

8 стр., 3593 слов

Система социальной помощи пожилым гражданам Российской Федерации ...

... выводов. Глава 1. Нормативно-правовые основы и ключевые реформы социальной защиты Современная система социальной защиты пожилых граждан представляет собой сложный механизм, основанный на обновленной и ... принят Федеральный закон от 28.12.2013 №442-ФЗ «Об основах социального обслуживания граждан в Российской Федерации». Этот закон, заменивший устаревшее законодательство 1995 года, стал стержнем, ...

. Это определение подчеркивает государственную природу системы, её комплексный характер и главную цель – социальную защиту.

Предметом регулирования Закона № 165-ФЗ являются отношения, возникающие в сфере обязательного социального страхования. Его основные цели — обеспечение финансовой защиты застрахованных лиц от социальных рисков, таких как утрата трудоспособности, безработица, материнство, старость и другие события, которые могут привести к ухудшению материального положения. Это не просто экономический инструмент, но и важнейшая часть государственной системы социальной защиты, обеспечивающая базовые социальные гарантии населению, ведь без них невозможно представить стабильное и справедливое общество.

Ключевые термины и их значение

Для понимания сложной системы обязательного социального страхования необходимо четко представлять терминологический аппарат, используемый в ФЗ №165-ФЗ. Эти определения являются краеугольными камнями для построения любых аналитических выводов и правоприменительной практики:

• Страховой взнос — это обязательный платеж на обязательное социальное страхование, который уплачивается страхователями (работодателями) за своих работников. Он формирует финансовую базу системы.
• Тариф страхового взноса — это установленная ставка, выраженная в процентах от начисленных выплат и иных вознаграждений в пользу застрахованных лиц. Именно этот тариф определяет размер отчислений, которые работодатель обязан производить в фонды социального страхования, что напрямую влияет на наполняемость бюджетов.
• Социальный страховой риск — это предполагаемое событие, при наступлении которого осуществляется обязательное социальное страхование. К таким рискам относятся временная нетрудоспособность, беременность и роды, несчастный случай на производстве, профессиональное заболевание, старость, инвалидность, потеря кормильца и т.д.
• Страховое обеспечение — это выплаты и услуги, предоставляемые застрахованным лицам при наступлении страхового случая. Оно может включать пособия по временной нетрудоспособности, беременности и родам, пенсии, медицинскую помощь и другие виды поддержки.
• Страховой стаж — суммарная продолжительность периодов работы и (или) иной деятельности, за которые уплачивались страховые взносы, а также иных периодов, засчитываемых в страховой стаж. Этот показатель напрямую влияет на право получения и размер многих видов страхового обеспечения, формируя основу для расчёта будущих социальных выплат.

Субъекты обязательного социального страхования

Эффективность функционирования системы обязательного социального страхования напрямую зависит от четкого определения прав и обязанностей её участников. Субъектами этих правоотношений, согласно ФЗ №165-ФЗ, являются:

• Страхователи — это организации и индивидуальные предприниматели, которые производят выплаты и иные вознаграждения физическим лицам. В большинстве случаев страхователями выступают работодатели, которые обязаны уплачивать страховые взносы за своих работников.
• Страховщики — это организации, которые осуществляют обязательное социальное страхование. В Российской Федерации эту роль выполняют государственные внебюджетные фонды, такие как Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации (Социальный фонд России, СФР) и Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС).
• Застрахованные лица — это физические лица, в пользу которых осуществляется обязательное социальное страхование и которые имеют право на получение страхового обеспечения при наступлении страхового случая. Как правило, это работающие граждане.
• Иные органы, организации и граждане — в эту категорию входят, например, медицинские организации, предоставляющие услуги по ОМС, органы социальной защиты, контролирующие органы и другие участники, чья деятельность связана с реализацией отдельных видов обязательного социального страхования.

ФЗ №165-ФЗ не только определяет правовое положение каждого из этих субъектов, но и регламентирует основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, а также устанавливает ответственность за нарушение законодательства об обязательном социальном страховании. Важно отметить, что действие данного закона не распространяется на обязательное государственное страхование, которое регулируется специальным законодательством РФ, что подчеркивает его специфическую направленность и позволяет избежать дублирования функций.

Концепция, Модели и Правовая Регуляция Страхования Социальных ...

... система обязательного социального страхования (ОСС), реализуемая через отдельные виды (ветви) страхования: Обязательное пенсионное страхование (ОПС): Направлено на защиту от рисков старости, инвалидности и потери кормильца. Регулируется Федеральным законом "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации". Обязательное социальное страхование ...

Законодательная база системы обязательного социального страхования

Система обязательного социального страхования в Российской Федерации представляет собой многоуровневую правовую конструкцию. Федеральный закон № 165-ФЗ является её каркасом, но не единственным элементом. Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании состоит из:

1. Федерального закона от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» – это базовый, рамочный закон, устанавливающий общие принципы и понятия.
2. Иных федеральных законов, детализирующих отдельные виды обязательного социального страхования. К ним относятся, например, ФЗ от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», ФЗ от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», ФЗ от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
3. Нормативных правовых актов Российской Федерации, таких как постановления Правительства РФ, акты федеральных органов исполнительной власти (например, Министерства труда и социальной защиты, Министерства финансов, Центрального банка), которые конкретизируют применение федеральных законов, устанавливают порядок администрирования страховых взносов, правила назначения и выплаты пособий.
4. Законов и нормативных правовых актов субъектов Российской Федерации, которые могут регулировать вопросы, отнесенные к их компетенции федеральным законодательством, например, в сфере территориальных программ обязательного медицинского страхования.

Таким образом, законодательная база обязательного социального страхования – это динамичная иерархическая система, обеспечивающая комплексное регулирование всех аспектов функционирования этого института.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на ...

... НСПЗ в Российской Федерации Система обязательного социального страхования от НСПЗ является неотъемлемой частью права социального обеспечения, направленной на защиту ... трудовому договору или иных установленных законом действий (например, во время установленных перерывов, при следовании к ... регулируются отдельным ежегодным федеральным законом. Целевое назначение: Средства, собранные в рамках ОСС от НСПЗ, ...

Принципы и функции обязательного социального страхования: Теория и практика реализации

Система обязательного социального страхования, подобно хорошо спроектированному зданию, держится на прочных, четко определенных принципах. Именно они определяют её сущность, цели и механизмы работы. Однако не менее важно оценить, насколько эти теоретические основы находят свое отражение в реальной жизни.

Основные принципы осуществления обязательного социального страхования

Федеральный закон № 165-ФЗ четко артикулирует ряд принципов, которые должны лежать в основе функционирования обязательного социального страхования. Рассмотрим их подробнее:

1. Устойчивость финансовой системы, обеспечиваемая эквивалентностью страхового обеспечения и средств. Этот принцип означает, что объем страховых выплат и услуг должен быть соразмерен объему поступающих страховых взносов. Идеально, система должна быть самодостаточной, не требующей постоянных дотаций из государственного бюджета, хотя на практике это часто становится вызовом.
2. Всеобщий обязательный характер. Данный принцип гарантирует, что все категории граждан, подпадающие под действие соответствующих федеральных законов (например, работающие по трудовому договору), автоматически становятся застрахованными лицами и имеют право на социальные гарантии. Отказаться от такого страхования нельзя, что обеспечивает широкий охват населения.
3. Государственная гарантия соблюдения прав застрахованных. Государство выступает гарантом исполнения обязательств по обязательному социальному страхованию, независимо от финансового состояния страховщика. Это придает системе высокий уровень надежности и доверия со стороны граждан.
4. Государственное регулирование. Правительство устанавливает правила, тарифы, условия и контролирует деятельность страховщиков.

   Это обеспечивает единообразие и справедливость применения норм, а также защищает интересы как застрахованных, так и страхователей.

5. Паритетность участия представителей субъектов в органах управления. Предполагается, что в управлении фондами обязательного социального страхования должны участвовать представители всех заинтересованных сторон: государства, работодателей и работников. Это способствует более сбалансированному принятию решений.
6. Обязательность уплаты страхователями страховых взносов. Работодатели обязаны уплачивать страховые взносы за своих работников. Это не добровольное решение, а законодательно установленная обязанность, нарушение которой влечет ответственность.
7. Ответственность за целевое использование средств. Бюджеты фондов обязательного социального страхования являются целевыми и не могут быть использованы на иные цели. Законодательство предусматривает строгую ответственность должностных лиц за нецелевое расходование этих средств.
8. Обеспечение надзора и общественного контроля. Предусмотрена система государственного надзора за деятельностью страховщиков, а также механизмы общественного контроля, позволяющие гражданам и общественным организациям влиять на работу системы.
9. Автономность финансовой системы. Бюджеты фондов обязательного социального страхования не входят в состав федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов. Это должно обеспечивать их относительную независимость и защиту от произвольного перераспределения средств на другие нужды, что крайне важно для сохранения целевого характера накоплений.

Функции обязательного социального страхования

Помимо принципов, система обязательного социального страхования выполняет ряд важнейших функций, которые определяют её практическую значимость:

• Компенсационная (восстановительная) функция: Главная задача — возмещение утраченного заработка или частичного возмещения ущерба, причиненного социальным страховым риском (например, пособия по временной нетрудоспособности, пенсии по инвалидности).
• Предупредительная функция: Направлена на предотвращение или снижение вероятности наступления страховых случаев. Яркий пример — задачи обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которые включают обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Фонды финансируют мероприятия по улучшению условий труда, реабилитации пострадавших.
• Сберегательная функция: Через систему пенсионного страхования аккумулируются средства, которые затем используются для выплаты пенсий, формируя своего рода «социальный капитал» для будущих поколений.
• Распределительная функция: Перераспределение средств между разными группами населения (например, от трудоспособных к нетрудоспособным, от здоровых к больным), обеспечивая социальную солидарность.
• Контрольная функция: Государство осуществляет контроль за деятельностью страхователей по уплате взносов, а также за соблюдением прав застрахованных лиц.

Проблемы практической реализации принципов

Несмотря на четко сформулированные принципы, их практическая реализация сталкивается с рядом трудностей, что зачастую становится «слепой зоной» для многих аналитических обзоров:

1. Эквивалентность страхового обеспечения и средств: На практике этот принцип часто нарушается. Дефицит бюджетов фондов обязательного социального страхования (особенно пенсионного) вынуждает государство дотировать их из федерального бюджета, что подрывает идею самодостаточности и эквивалентности. Это связано с демографическими изменениями, теневой занятостью и не всегда эффективным администрированием.
2. Всеобщий обязательный характер: Хотя формально страхование обязательно для работающих граждан, значительная доля теневой занятости подрывает этот принцип, лишая часть населения полноценной социальной защиты и сокращая базу для поступления страховых взносов.
3. Автономность финансовой системы: Несмотря на заявленную автономность, государственные социальные внебюджетные фонды остаются тесно связанными с государственным бюджетом. Значительные трансферты из федерального бюджета (особенно в пенсионную систему и систему ОМС) делают эту автономность весьма условной, что снижает их финансовую независимость и возможность самостоятельного принятия решений, а ведь это влияет на гибкость и оперативность реагирования на меняющиеся экономические условия.
4. Паритетность участия: Хотя представители сторон участвуют в управлении, влияние государства остается доминирующим, что может приводить к недостаточному учету интересов работодателей и застрахованных лиц.

Таким образом, принципы обязательного социального страхования формируют идеальную модель, к которой стремится система. Однако реальная практика демонстрирует, что путь к полной реализации этих принципов сопряжен с серьезными экономическими, демографическими и административными вызовами, требующими постоянного внимания и корректировки государственной политики.

Классификация и правовое регулирование видов обязательного страхования в РФ

Российская Федерация характеризуется развитой системой обязательного страхования, которая, однако, не ограничивается исключительно социальным аспектом. Важно четко разграничивать различные виды обязательного страхования, поскольку они регулируются разными нормативно-правовыми актами и преследуют специфические цели.

Виды обязательного социального страхования (в рамках ФЗ №165-ФЗ и связанных законов)

Обязательное социальное страхование в узком смысле – это ключевой элемент системы социальной защиты, направленный на поддержку граждан в случае наступления социально значимых рисков. Оно включает в себя несколько видов, каждый из которых регулируется отдельным федеральным законом:

1. Обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.
   Этот вид страхования обеспечивает выплату пособий при наступлении временной нетрудоспособности (болезнь, травма, карантин, уход за больным членом семьи), а также в связи с материнством (пособие по беременности и родам, единовременное пособие при рождении ребенка, ежемесячное пособие по уходу за ребенком).

   Регулируется, в частности, Федеральным законом № 165-ФЗ, а также рядом подзаконных актов. Цель – компенсация утраченного заработка и поддержка семьи в период временной потери дохода или необходимости ухода за ребенком.

2. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
   Регулируется Федеральным законом от 24.07.1998 N 125-ФЗ. Его цель — защита работников от рисков, связанных с производственной деятельностью. Страховым случаем по ФЗ №125-ФЗ является подтвержденный факт повреждения здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, влекущий обязательство страховщика по обеспечению. Закон предусматривает не только выплату пособия по временной нетрудоспособности, но также единовременные и ежемесячные страховые выплаты, оплату дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию пострадавших.
3. Обязательное пенсионное страхование.
   Регулируется Федеральным законом от 15.12.2001 N 167-ФЗ. Это, пожалуй, наиболее масштабный и социально значимый вид обязательного социального страхования, направленный на формирование источников финансирования текущих и будущих пенсий граждан. Субъектами обязательного пенсионного страхования являются страхователи (работодатели), страховщик (Социальный фонд России) и застрахованные лица (работающие граждане).

   Система призвана обеспечить гражданам доход после достижения пенсионного возраста, при наступлении инвалидности или потере кормильца.

4. Обязательное медицинское страхование (ОМС).
   Регулируется Федеральным законом от 29.11.2010 N 326-ФЗ. ОМС является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает гражданам бесплатное оказание медицинской помощи при наступлении страхового случая (обращении за медицинской помощью) в рамках территориальной и базовой программ ОМС. Основные принципы ОМС включают государственные гарантии бесплатного оказания медицинской помощи, всеобщность, государственное регулирование и финансовую устойчивость системы.

Иные виды обязательного страхования в РФ (вне системы социального страхования)

Помимо системы обязательного социального страхования, в России существуют и другие виды обязательного страхования, которые преследуют иные цели и регулируются специальными законодательными актами. Их можно условно назвать «обязательным гражданским» или «обязательным государственным» страхованием:

1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
   Является обязательным для всех владельцев транспортных средств и покрывает расходы, связанные с возмещением ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия. Тарифы и условия ОСАГО регулируются государством, и страховщик не вправе отказать в оформлении полиса.
2. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
   Регулируется Федеральным законом от 14.06.2012 N 67-ФЗ. Этот вид страхования защищает интересы пассажиров общественного транспорта. При покупке билета на поезд, самолет, автобус или судно пассажир автоматически страхуется от несчастных случаев на время поездки. Страхование осуществляется за счет перевозчика, хотя в предусмотренных законом случаях может быть включено в стоимость билета.
3. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц.
   Регулируется Федеральным законом от 28.03.1998 N 52-ФЗ. Цель этого страхования — повысить уровень социальной защищенности граждан, проходящих военную службу, службу в органах внутренних дел, Росгвардии, МЧС и других силовых ведомствах, а также граждан, призванных на военные сборы.

   Страхование действует не только во время несения службы, но и в течение 12 месяцев после её завершения, если страховой случай наступил вследствие увечья или заболевания, полученных в период службы.

4. Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках РФ.
   Регулируется Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Эта система защищает сбережения граждан в случае банкротства банка или отзыва его лицензии. Максимальный размер страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 миллиона рублей (1 400 000 руб.) на одного вкладчика в одном банке.
5. Обязательное страхование опасных объектов производства (ОСОПО).
   Регулируется Федеральным законом от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Оно призвано обеспечить возмещение вреда, который может быть причинен жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также окружающей среде в результате аварии на опасном производственном объекте (например, на предприятиях химической промышленности, гидротехнических сооружениях).
6. Обязательное страхование предмета залога при ипотечном кредитовании.
   Предусмотрено Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 31 этого закона обязывает залогодателя (заемщика) страховать заложенное имущество (как правило, недвижимость) от рисков утраты и повреждения в пользу залогодержателя (банка).

   Это защищает интересы кредитора на случай, если предмет залога будет утрачен или поврежден.

7. Обязательное страхование ответственности туроператоров.
   Регулируется Федеральным законом от 24.11.1996 N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Данный вид страхования (или банковская гарантия) является формой финансового обеспечения ответственности туроператора перед туристами на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Разграничение обязательного социального и государственного страхования

Важным аспектом является разграничение обязательного социального страхования и обязательного государственного страхования, на которое, как уже упоминалось, действие ФЗ № 165-ФЗ не распространяется. Ключевые отличия заключаются в следующем:

Критерий	Обязательное социальное страхование	Обязательное государственное страхование
Субъект страхования (страхователь)	Работодатели (организации, ИП) за своих работников.	Государственные органы (Министерство обороны, МВД и др.) за определенных категорий граждан (военнослужащие, госслужащие).
Цель	Компенсация или минимизация последствий изменения материального/социального положения работающих граждан из-за социальных рисков (болезнь, старость, несчастный случай).	Дополнительная социальная защита определенных категорий граждан, выполняющих государственные обязанности, в связи с особенностями их службы (риск для жизни и здоровья).
Источник финансирования	Страховые взносы работодателей (иногда – самозанятых граждан).	Средства федерального бюджета.
Законодательное регулирование	ФЗ № 165-ФЗ и отдельные федеральные законы по видам (№ 167-ФЗ, № 125-ФЗ, № 326-ФЗ).	Специальные федеральные законы (например, ФЗ № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих»).
Администрирование	Социальный фонд России (СФР), Федеральный фонд ОМС.	Может осуществляться страховыми организациями, привлекаемыми на конкурсной основе, но за счет государственного бюджета.

Таким образом, хотя оба вида страхования являются обязательными и обеспечиваются государством, они имеют принципиально разную природу и цели, что обусловливает их раздельное правовое регулирование и администрирование.

Обязательное и добровольное страхование: Сравнительный аспект

В мире страхования существуют две большие категории: обязательное и добровольное. Несмотря на то, что оба механизма направлены на защиту от рисков, они фундаментально отличаются по своей природе, целям, регулированию и степени свободы выбора. Понимание этих различий критически важно для формирования полной картины страховой системы.

Критерии сравнения: Цель, принудительность, регулирование, субъекты, финансирование

Для глубокого сравнительного анализа обязательного и добровольного страхования выделим несколько ключевых критериев:

Критерий	Обязательное страхование	Добровольное страхование
**Цель**	Защита интересов общества в целом и отдельных социально уязвимых категорий граждан. Обеспечение базовых социальных гарантий и компенсация ущерба, нанесенного общественно значимыми рисками.	Защита индивидуальных интересов физических или юридических лиц от конкретных рисков. Удовлетворение личных потребностей в дополнительной защите.
**Принудительность**	Устанавливается государством в силу закона. Отказаться от него нельзя, а отсутствие влечет юридическую ответственность (например, штрафы за отсутствие ОСАГО, взыскание неуплаченных страховых взносов).	Осуществляется на основании доброй воли физических или юридических лиц, выраженной в договоре страхования. Отсутствие добровольного страхования не влечет юридической ответственности.
**Правовое регулирование**	Тарифы, форма возмещения, лимиты выплат, правила и условия страхования определяются исключительно на законодательном уровне (федеральными законами и подзаконными актами). Страховщик не может отказать в оформлении полиса.	Условия страхования (виды рисков, суммы покрытия, размер страховой премии) определяются договором страхования, заключенным между страхователем и страховщиком. Правила устанавливаются страховщиком на основании типовых форм.
**Субъекты**	Страхователями выступают работодатели (в социальном страховании) или иные лица, указанные в законе (например, владельцы ТС). Страховщиками — государственные фонды или специально уполномоченные организации. Застрахованными — широкие категории граждан.	Страхователями и выгодоприобретателями могут быть любые физические или юридические лица. Страховщиками — коммерческие страховые компании, имеющие соответствующую лицензию.
**Источники финансирования**	Страховые взносы страхователей (работодателей), за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Дотации из госбюджета. Действует независимо от внесения страховых платежей (неуплаченные взносы взыскиваются в судебном порядке).	Страховые премии, уплачиваемые страхователем. Договоры вступают в силу после уплаты страховой премии и действуют в течение определенного срока; неуплата взноса аннулирует соглашение.
**Объекты и объем ответственности**	Объекты, риски и минимальные размеры страховых сумм (лимиты ответственности) четко определены законом. Имеет сплошной охват указанных в законе объектов и нормирование страхового обеспечения.	Может быть оформлено на любой страховой случай и сумму по соглашению сторон. Объекты страхования могут быть очень разнообразны (жизнь, имущество, здоровье, путешествия, бизнес, ДМС, накопительное страхование).

Взаимосвязь и дополняемость систем

Важно отметить, что обязательное и добровольное страхование не являются взаимоисключающими категориями. Напротив, они часто выступают как взаимодополняющие элементы единой системы защиты. Обязательные формы страхования предоставляют базовый уровень социальной и финансовой защиты, являясь своего рода «подушкой безопасности» для всех граждан или определенных категорий. Например, обязательное медицинское страхование гарантирует базовую медицинскую помощь.

Добровольное же страхование позволяет расширить этот базовый уровень защиты, исходя из индивидуальных потребностей и возможностей человека или организации. Так, к обязательному медицинскому страхованию можно добавить добровольное медицинское страхование (ДМС), которое предоставляет доступ к более широкому спектру услуг, специализированным клиникам или более комфортным условиям лечения. Аналогично, помимо обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), можно оформить добровольное страхование КАСКО, которое защищает уже собственный автомобиль от ущерба, угона и других рисков. Эта синергия позволяет создать более комплексную и адаптивную страховую модель, отвечающую как коллективным, так и персональным запросам, что в конечном итоге повышает общую степень защищённости населения.

Актуальные проблемы и вызовы системы обязательного социального страхования

Система обязательного социального страхования в России, несмотря на свою фундаментальную значимость, сталкивается с целым комплексом вызовов и проблем, которые препятствуют её полноценной реализации и требуют незамедлительного внимания. Эти проблемы имеют как системный, так и операционный характер, и их решение является залогом устойчивого развития социальной политики государства.

Финансовая неустойчивость и дефицит фондов

Одним из наиболее острых вопросов является финансовая неустойчивость системы, проявляющаяся в дефиците бюджетов государственных внебюджетных фондов. Этот дефицит обусловлен рядом факторов:

• Низкий уровень платежной дисциплины страхователей: Несмотря на обязательность уплаты страховых взносов, часть работодателей (особенно в малом и среднем бизнесе) уклоняется от полной и своевременной уплаты, используя различные схемы оптимизации или скрывая реальные доходы работников.
• Теневая занятость: Значительная доля экономики остается в «тени», где работники получают зарплату «в конвертах» или оформлены без надлежащего трудового договора. Это приводит к сокращению страховой базы и недополучению средств фондами.
• Несоответствие между объемами поступлений страховых взносов и расходами на выплаты: Эта проблема особенно актуальна для пенсионной системы, где число пенсионеров растет, а число плательщиков взносов либо сокращается, либо не демонстрирует достаточного роста для поддержания баланса.
• Сохранение нестраховых принципов и дотационный характер бюджетов фондов: Несмотря на идею автономности, бюджеты фондов ОСС часто формируются с учетом значительных трансфертов из федерального бюджета, что превращает их в дотационные и подрывает принцип эквивалентности страхового обеспечения и средств. Это, в свою очередь, снижает стимулы к повышению эффективности использования ресурсов.

Демографические вызовы и их влияние

Демографическая ситуация в России оказывает колоссальное давление на систему обязательного социального страхования, особенно на пенсионную систему.

• Сокращение численности населения трудоспособного возраста и рост доли пожилых людей: По данным Росстата, численность населения трудоспособного возраста в России к 2036 году сократится на 5,1% по сравнению с 2019 годом. Одновременно доля населения старше трудоспособного возраста вырастет с 22,5% на начало 2020 года до 25,6% к началу 2036 года. Это означает, что на каждого работающего гражданина будет приходиться больше пенсионеров, что создает колоссальную нагрузку на солидарную пенсионную систему.
• Несбалансированность государственных обязательств и объема имеющихся финансовых ресурсов: Рост продолжительности жизни и увеличение числа пенсионеров при одновременном сокращении числа плательщиков страховых взносов приводят к дисбалансу, когда объем необходимых социальных выплат превышает возможности системы по их финансированию за счет текущих поступлений.

Несовершенство правового регулирования и администрирования

Существуют также проблемы, связанные с качеством правового регулирования и эффективностью администрирования:

• Недостаточно высокий уровень администрирования доходов и расходов государственных внебюджетных фондов: Это приводит к потерям средств, неэффективному их использованию и снижению финансовой устойчивости системы. Отсутствие прозрачности в некоторых процессах также снижает доверие к системе.
• Незавершенность правового регулирования: Несмотря на наличие базовых законов, некоторые аспекты остаются недостаточно детализированными или требуют актуализации. Ранее, например, указывалось на отсутствие Федерального закона «О Фонде социального страхования Российской Федерации». Однако, этот тезис уже устарел: с 1 января 2023 года Пенсионный фонд России (ПФР) и Фонд социального страхования (ФСС) объединены в Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации (Социальный фонд России, СФР) в соответствии с Федеральным законом от 14.07.2022 N 236-ФЗ. Это изменение направлено на оптимизацию администрирования и упрощение взаимодействия граждан с фондами, но его результаты и новые вызовы требуют дальнейшего анализа.

Недостаточный уровень социальных выплат

Одной из наиболее болезненных проблем является зачастую недостаточный уровень социальных выплат. Выплаты по социальному страхованию, будь то пособия по временной нетрудоспособности или пенсии, нередко не в полной мере компенсируют утраченный заработок или нанесенный ущерб. Это указывает на недостаточное экономическое обоснование их размера и неспособность системы обеспечить полноценное поддержание достойного уровня жизни застрахованных лиц в случае наступления страхового риска. Отсутствие адекватной компенсации подрывает одну из ключевых целей социального страхования – минимизацию негативных последствий изменения материального положения граждан.

Последние законодательные изменения: Объединение ПФР и ФСС

Как было отмечено, с 1 января 2023 года произошло значительное преобразование: Пенсионный фонд России (ПФР) и Фонд социального страхования (ФСС) были объединены в единый Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации, известный как Социальный фонд России (СФР).

Это изменение было закреплено Федеральным законом от 14.07.2022 N 236-ФЗ.

Цели объединения:

1. Упрощение взаимодействия граждан: Предполагалось, что единый фонд сделает процесс получения услуг более удобным, работая по принципу «одного окна».
2. Оптимизация администрирования: Сокращение административных расходов и повышение эффективности управления страховыми взносами и выплатами.
3. Повышение прозрачности: Улучшение контроля за финансовыми потоками.

Первые результаты и вызовы:
Хотя цели объединения благородны, его первые результаты и вызовы требуют тщательной оценки. С одной стороны, унификация процессов и централизация данных потенциально могут привести к большей эффективности. С другой стороны, столь масштабная реформа неизбежно сопряжена с переходными трудностями, адаптацией информационных систем, переобучением персонала и необходимостью детальной проработки новых регламентов. Кроме того, сохраняются фундаментальные проблемы, такие как демографическое давление и необходимость обеспечения финансовой устойчивости, которые не могут быть решены исключительно организационными изменениями, а требуют комплексного подхода.

Перспективы развития и пути совершенствования системы

Признание проблем – это первый шаг к их решению. Система обязательного социального страхования в России находится в постоянном развитии, и перед ней стоят амбициозные задачи по повышению эффективности, справедливости и устойчивости. Пути совершенствования охватывают как финансовую, так и управленческую стороны, а также предполагают расширение сферы действия страховых механизмов.

Укрепление финансовой устойчивости и администрирования

Обеспечение финансовой устойчивости является первоочередной задачей. Это требует комплексных мер:

• Повышение платежной дисциплины и борьба с теневой занятостью: Необходимо усилить меры государственного контроля и административной ответственности за уклонение от уплаты страховых взносов. Разработка стимулов для легализации трудовых отношений, упрощение процедур для малого бизнеса, а также повышение осведомленности граждан о важности официального трудоустройства для их будущих социальных гарантий.
• Совершенствование администрирования доходов и расходов фондов: Внедрение современных информационных технологий, систем риск-ориентированного контроля и аналитики позволит повысить прозрачность и эффективность управления финансовыми потоками Социального фонда России и Федерального фонда ОМС. Это включает автоматизацию процессов сбора взносов, учета и выплаты пособий, а также контроль за целевым использованием средств. Объединение ПФР и ФСС в СФР является шагом в этом направлении, но его успешность будет зависеть от качества реализации.
• Приведение порядка, условий и размеров страхового обеспечения в соответствие с социально-экономическим положением страны: Это означает регулярный пересмотр методик расчета пособий и пенсий, их индексацию с учетом инфляции и реальных экономических возможностей, чтобы выплаты действительно компенсировали утраченный заработок и обеспечивали достойный уровень жизни.

Развитие демократического управления и участия социальных партнеров

Для повышения легитимности и эффективности системы необходимо развивать механизмы участия всех заинтересованных сторон:

• Совершенствование механизмов участия социальных партнеров: Участие представителей профсоюзов, объединений работодателей и правительства в органах управления фондами (например, в наблюдательных советах) должно быть не формальным, а реальным. Это позволит более сбалансированно учитывать интересы всех групп населения при выработке политики и принятии решений, как на федеральном, так и на региональном уровнях, а также на уровне предприятий.
• Обеспечение финансовой независимости фондов от государства: Законодательное решение проблем, касающихся владения, распоряжения и использования страховых средств, позволит фондам обладать большей автономией и принимать более оперативные и эффективные решения, не зависящие напрямую от текущей бюджетной конъюнктуры.

Введение новых видов обязательного страхования: Обязательное страхование жилья

Дискуссии о расширении сферы обязательного страхования не утихают, особенно в контексте растущей частоты стихийных бедствий. Введение обязательного страхования жилых помещений – одна из наиболее обсуждаемых инициатив.

• Актуальность: После масштабных пожаров, наводнений и других чрезвычайных ситуаций в различных регионах России вопрос о компенсации ущерба жилью всегда встает особенно остро. Действующая система часто предполагает выплаты из бюджета, что создает нагрузку на налогоплательщиков.
• Текущее законодательство и инициативы: Действующая редакция Жилищного кодекса РФ уже предусматривает возможность введения закона об обязательном страховании жилья. Законопроект об обязательном страховании жилья был внесен в Госдуму, подразумевая, что расходы из-за повреждения или уничтожения жилья в результате стихийных бедствий будут покрываться страховыми компаниями, а не только государством.
• Региональные программы и перспективы: С 2020 года в России начали действовать региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций, которые планируется распространить на общее страхование жилья. Например, в Москве уже действует программа муниципального страхования жилья на добровольной основе, охватывающая более 1,2 млн квартир. Введение обязательного страхования, вероятно, будет предусматривать гибридную модель, где часть премии оплачивает государство, часть – граждане, а страхование будет покрывать определенный перечень рисков.

Перспективы привлечения частных страховых компаний

Вопрос о привлечении частных страховых компаний к системам обязательного социального и обязательного медицинского страхования вызывает жаркие споры.

• Аргументы «за»: Увеличение конкуренции, повышение качества услуг, снижение административных издержек за счет более эффективного управления, привлечение дополнительных инвестиций в систему. Частные компании обладают более гибкими механизмами управления рисками и могут предложить инновационные решения.
• Аргументы «против»: Риск коммерциализации социальных услуг, снижение доступности для некоторых категорий граждан, потенциальное появление «недобросовестных» страховщиков, недостаточный государственный контроль.
• Возможные модели: Привлечение частных страховщиков возможно не как прямая замена государственных фондов, а как партнеров в определенных сегментах, например, в администрировании отдельных видов выплат или в предоставлении дополнительных медицинских услуг в рамках ОМС (с сохранением базовых гарантий).

  Это требует тщательной проработки механизмов контроля, лицензирования и обеспечения социальной направленности услуг.

Совершенствование правоприменительной практики

Наряду с законодательными изменениями, важно постоянно улучшать правоприменительную практику:

• Увязка объемов взносов с размерами пенсий: Это фундаментальный страховой принцип, который необходимо последовательно реализовывать в пенсионной системе, чтобы размер пенсии напрямую зависел от страхового стажа и объемов уплаченных взносов. Это стимулирует легализацию доходов и повышает справедливость системы.
• Повышение правовой грамотности населения: Информирование граждан о их правах и обязанностях в системе обязательного социального страхования, а также о возможностях добровольного страхования, поможет им более эффективно использовать доступные инструменты социальной защиты.

В целом, пути совершенствования системы обязательного социального страхования лежат в плоскости комплексного подхода, сочетающего в себе укрепление финансовой дисциплины, адаптацию к демографическим вызовам, совершенствование правовой и административной базы, а также постоянный поиск новых, более эффективных моделей организации страховых отношений.

Заключение

Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ является стержнем сложной и многогранной системы, призванной защищать граждан Российской Федерации от социальных рисков. За прошедшие годы этот закон, в совокупности с другими нормативно-правовыми актами, сформировал действенный механизм обеспечения социальных гарантий, охватывающий обязательное пенсионное, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев на производстве, а также на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

Наше исследование показало, что, несмотря на прочную правовую основу и четко сформулированные принципы – устойчивость финансовой системы, всеобщий обязательный характер, государственные гарантии и автономность, – их практическая реализация сопряжена с рядом серьезных проблем. Финансовая неустойчивость, обусловленная низкой платежной дисциплиной и теневой занятостью, усугубляется демографическими вызовами, такими как старение населения и сокращение трудоспособного контингента. Дотационный характер фондов и недостаточный уровень социальных выплат также указывают на необходимость глубоких реформ. Последние законодательные изменения, включая объединение ПФР и ФСС в единый Социальный фонд России, свидетельствуют о стремлении государства к оптимизации, однако их долгосрочные эффекты еще предстоит оценить.

В перспективе система обязательного социального страхования нуждается в дальнейшем укреплении финансовой дисциплины, повышении эффективности администрирования и развитии демократических механизмов управления. При этом активно обсуждается возможность расширения сферы обязательного страхования, в частности, за счет введения обязательного страхования жилых помещений от чрезвычайных ситуаций. Дискуссии о привлечении частных страховых компаний подчеркивают поиск новых моделей, способных повысить качество и доступность услуг. Сможет ли текущая стратегия обеспечить устойчивость системы в условиях постоянно меняющихся экономических и демографических реалий?

Стратегические ориентиры для дальнейшего развития системы обязательного социального страхования должны включать последовательную увязку объемов страховых взносов с размерами будущих выплат, что является ключевым для обеспечения принципа эквивалентности и стимулирования легализации доходов. Повышение финансовой независимости фондов и дальнейшее совершенствование правоприменительной практики станут неотъемлемой частью этих усилий. Только комплексный и взвешенный подход, учитывающий как экономические реалии, так и социальные потребности, позволит системе обязательного социального страхования эффективно выполнять свою миссию в контексте современной социальной политики Российской Федерации.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ.
2. Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, граждан, уволенных с военной службы (службы), из органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, войск национальной гвардии Российской Федерации» (ред. от 01.07.2021).
3. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (ред. от 29.05.2024).
4. Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (ред. от 11.12.2023).
5. Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (ред. от 29.10.2024).
6. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (ред. от 25.12.2023).
7. Актуальные проблемы социального страхования в Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-problemy-sotsialnogo-strahovaniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.10.2025).
8. Актуальные проблемы обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации и пути их решения // Интернет-конференции Сибирского юридического университета. URL: https://conf.omua.ru/sites/default/files/konferencii/sborniki-2015/05/01_akt_probl_pens_str.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
9. Виды обязательного страхования // Юрист в Архангельске. URL: https://xn--80aebqgc5ah1aj.xn--p1ai/vidy-obyazatelnogo-straxovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
10. Виды страхования 2025: какие бывают, классификация, формы и виды страховых услуг в России // Infull. URL: https://infull.ru/vidy-strahovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. Виды страхования для физических лиц: обязательные и добровольные программы // Росгосстрах. URL: https://www.rgs.ru/private/vidy-strahovania (дата обращения: 09.10.2025).
12. Виды страхования: какие они бывают // АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/vidy-strahovaniya-kakie-oni-byvayut/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. В Госдуму внесли законопроект об обязательном страховании жилья после… // РИА Новости. URL: https://ria.ru/20230222/strakhovanie-1853874987.html (дата обращения: 09.10.2025).
14. Добровольное и обязательное страхование // Министерство юстиции Республики Татарстан. URL: https://minjust.tatarstan.ru/rus/index.htm/news/797086.htm (дата обращения: 09.10.2025).
15. Добровольное страхование: что такое, как работает // АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/dobrovolnoe-strahovanie-chto-takoe-kak-rabotaet/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. Государственное страхование военнослужащих // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/gosudarstvennoe-strahovanie-voennosluzhashih/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Несчастные случаи на производстве // Docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/901711204 (дата обращения: 09.10.2025).
18. Новый закон о страховании жилья: что изменится для собственников? // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10984888 (дата обращения: 09.10.2025).
19. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107283/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Об основах обязательного социального страхования от 16 июля 1999 // Docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/901737718 (дата обращения: 09.10.2025).
21. Обязательное медицинское страхование // Ассоциация онкологических пациентов «Здравствуй». URL: https://www.zdravstvuy.ru/ru/oms/ (дата обращения: 09.10.2025).
22. Обязательное пенсионное страхование и виды. Социальное страхование. Пенсионное страхование. Медицинское страхование. // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10974861 (дата обращения: 09.10.2025).
23. Обязательное социальное страхование в России // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9E%D0%B1%D1%8F%D0%B7%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D0%BE%D1%86%D0%B8%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
24. Обязательное социальное страхование 1. Понятие и принципы осуществле // StudFiles. URL: https://studfile.net/preview/4405378/page:3/ (дата обращения: 09.10.2025).
25. Основные виды страхования: что обязательно, а что — нет? // Гарант. URL: https://www.garant.ru/news/1577457/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. Перспективы введения обязательного страхования жилых помещений в России: полис вместо помощи // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-vvedeniya-obyazatelnogo-strahovaniya-zhilyh-pomescheniy-v-rossii-polis-vmesto-pomoschi (дата обращения: 09.10.2025).
27. Перспективы введения обязательного страхования жилых помещений в Российской Федерации // conf.omua.ru. URL: https://conf.omua.ru/sites/default/files/konferencii/sborniki-2015/05/01_persp_vved_obyaz_str.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
28. ПЕРСПЕКТИВЫ ВВЕДЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ В РО // Наука. Общество. Государство. URL: https://esj.pnzgu.ru/files/esj.pnzgu.ru/v_4_2016/5_12.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
29. Принципы добровольного и обязательного страхования // Инфоурок. URL: https://infourok.ru/princip_dobrovolnogo_i_obyazatelnogo_strahovaniya-558221.htm (дата обращения: 09.10.2025).
30. Принципы и основные виды социального страхования в Российской Федерации // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsipy-i-osnovnye-vidy-sotsialnogo-strahovaniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.10.2025).
31. Принципы и основные виды социального страхования в Российской Федера // StudFiles. URL: https://studfile.net/preview/4405378/page:3/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. Принципы обязательного социального страхования // Правда.Ру. URL: https://www.pravda.ru/news/economics/1221147-strahovanie/ (дата обращения: 09.10.2025).
33. Производители товаров // Абсолют Страхование. URL: https://www.absolutins.ru/corps/strahovanie-otvetstvennosti/proizvoditeley-tovarov-rabot-i-uslug/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Проблемы совершенствования обязательного социального страхования в Российской Федерации на современном этапе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-sovershenstvovaniya-obyazatelnogo-sotsialnogo-strahovaniya-v-rossiyskoy-federatsii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 09.10.2025).
35. Пути реформирования систем социального и обязательного медицинского страхования // Институт Гайдара. URL: https://www.iep.ru/ru/publikatcii/publication/puti-reformirovaniya-sistem-sotsialnogo-i-obyazatelnogo-meditsinskogo-strakhovaniya.html (дата обращения: 09.10.2025).
36. Пути совершенствования систем управления социальным страхованием в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-sovershenstvovaniya-sistem-upravleniya-sotsialnym-strahovaniem-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
37. Различия между обязательным и добровольным страхованием // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/razlichiya-mezhdu-obyazatelnym-i-dobrovolnym-strakhovaniem/ (дата обращения: 09.10.2025).
38. Страхование ответственности производителя товара — страховка ответственности за качество продукции, работ и услуг СПАО // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/business/responsibility/producer/ (дата обращения: 09.10.2025).
39. Страхование ответственности товаропроизводителей // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%BE%D1%82%D0%B2%D0%B5%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8_%D1%82%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%80%D0%BE%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B8%D0%B7%D0%B2%D0%BE%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%B5%D0%B9 (дата обращения: 09.10.2025).
40. Страхование ответственности товаропроизводителей // Согласие. URL: https://www.soglasie.ru/companies/products/responsibility/producers/ (дата обращения: 09.10.2025).
41. Страхование ответственности производителей товаров, работ и услуг // СОГАЗ. URL: https://www.sogaz.ru/corporative/property/liability_insurance/manufacturers_liability/ (дата обращения: 09.10.2025).