Банковская система Российской Федерации претерпевает существенные изменения в связи со сложной экономической ситуацией в стране. Эпоха зарабатывания «легких денег» прошла. Коммерческим банкам необходимо перейти на качественно новый уровень своего развития. Банки обратились к клиенту, потому что теперь основная часть транзакций осуществляется в соответствии с пожеланиями и потребностями клиентов.
Банк, находясь в центре экономической жизни, стремится продвигать интересы своих клиентов. Каждый клиент сам определяет, какими банковскими услугами ему следует воспользоваться. Но .. это также относится к банку, который выбирает клиента для себя. Клиент готов оплатить ссуду, расчетные или другие услуги в свою пользу. Банк готов продать свой продукт, получив соответствующее вознаграждение. При этом, банк должен работать на клиента ( придерживаться правила «все для клиента»), содействуя исполнению его желаний. Обеспечивая соблюдение интересов клиента, банк также реализует свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в виде процентов по кредиту или некоторого вида комиссионных.
Гениальное открытие человечества — это такой банковский продукт, как заем. Благодаря ссуде сокращается время, затрачиваемое на удовлетворение экономических и личных потребностей. Фирма-заемщик из-за дополнительных затрат имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить экономику и ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.
Кредит служит опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Чтобы кредитная сделка состоялась, ее участники должны проявить друг к другу интерес к ссуде, обладающей определенными качествами. Эти интересы не являются чем-то субъективным, в конечном итоге определяемым волей участников производственных отношений. Любой интерес, порождающий действие, в основном обусловлен объективными процессами, конкретной ситуацией, которая делает возникновение взаимного интереса неизбежным.
В контрольной деятельности будут приниматься во внимание характеристики кредитора и заемщика, их взаимный интерес и их отношения в процессе текущей кредитной операции.
Эффективности методики оценки кредитоспособноcти клиентов коммерческого банка
... ссуд, снизить риск неплатежа. При анализе кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ... клиентов; увеличение средств существующих в банке участников и клиентов; рост организационной сети банка; объединение средств участников и клиентов банка ... раскрывается и представляет собой большой интерес для более глубокого изучения, ...
СУБЪЕКТЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ, ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА
кредитор и заемщик.
КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК
ВЗАИМОВЫГОДА Рис.1
Формирование кредитора и заемщика происходит в основном на основе товарооборота. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, у покупателя не всегда есть возможность оплатить товар сразу, оплата производится только через определенный промежуток времени. Так, продавец становится кредитором, покупатель — заемщиком . Сам процесс покупки и продажи товаров также идентичен процессу оформления кредитной операции. (Рис.2) 5
4
3
2
1
Психологическая подготовка
Информационная… Рис. 2
Кредитор (от лат. creditor — веритель, от лат. credo — верю) — физическое, юридическое лицо или вообще субъект, один из участников гражданского правоотношения (обязательства), который в этом обязательстве имеет право потребовать от другого участника такого правоотношения — должника (заёмщика) определённого поведения. В обязательстве может быть несколько кредиторов, и каждый из них может потребовать от должника исполнения определенной суммы или, в случаях, предусмотренных договором или законодательством, полностью.
В более узком смысле, кредитор — сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы, ссуды) на условиях возвратности, срочности и платности.
Чтобы оформить ссуду, у кредитора должны быть определенные средства. Их источниками могут быть как собственные сбережения, так и ресурсы, заимствованные у других субъектов репродуктивного процесса. В современной экономике банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных путем размещения акций и облигаций.
Особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.
Заемщик -, СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТОРА И ЗАЕМЩИКА
| № | КРЕДИТОР | ЗАЕМЩИК |
| 1 | Является собственником ссуждаемых средств. Ему принадлежат ресурсы, которыми пользуется заемщик. | Это не собственник заемных средств, а только их временный собственник. |
| 2 | Он предоставляет ссуду на этапе обмена без прямого ввода в производство. | Использовать заемные средства, как в сфере обращения, так и в сфере производства. |
| 3 | Он использует возвращенные заемщиком ресурсы для продолжения своей деятельности. Продолжает кругооборот денежных средств в своем хозяйстве. | Возвращает заимствованные ресурсы, завершившие цикл на его ферме. Он должен организовать свою деятельность так, чтобы обеспечить высвобождение достаточных средств для операций с кредитором. |
| 4 | Он предусматривает использование денежных ресурсов, за которые по истечении определенного периода он получает от заемщика стоимость ссуды и выплату процентов за период использования ссуды. | Он не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и платит больше, чем получает от кредитора, он является плательщиком процентов по ссуде. |
| 5 |
В какой-то мере кредитор вынуждает заемщика рационально использовать ссуженные средства. В противном случае заемщик станет для кредитора нежелательным партнером и столкнется со значительными трудностями при получении другого кредита. |
Заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Даже после возврата ссудных средств, а также выплаты им надбавки в виде процентов по кредиту заемщик не теряет зависимости от кредитора. |
Занимая положение в зависимости от кредитора, заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправная сторона. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы таким образом, чтобы полностью погасить свои долги. В этом смысле заемщик — это производительная сила, от которой зависит эффективное использование ресурсов, полученных во временное пользование.
Вступая в кредитный отчет, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут поменяться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик становится кредитором. В современной денежно-кредитной экономике один и тот же субъект может одновременно выступать и как кредитор, и как должник.
В качестве кредиторов и заёмщиков могут выступать:
- Банки;
- Небанковские кредитные организации;
- Предприятия и организации различного типа — юридические лица;
- Физические лица;
- Государство в лице определённых органов и организаций;
- Международные финансовые организации;
- Другие финансово-кредитные учреждения.
Рис. 3
Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен действовать не только как независимое юридическое или физическое лицо, но и иметь определенную безопасность активов, которая экономически гарантирует его способность погасить ссуду по запросу кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, располагающие материальными и финансовыми ресурсами, а также физические лица, которые подтверждают свою правоспособность, свой доход в качестве гарантии возврата кредита.
Взаимодействие кредитора и должника носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной сделки, кредитор и заемщик находятся по разные стороны от нее. Кредитор — это сторона, предоставляющая ссуду, заемщик — сторона, получающая ссуду. Под единой целью у каждого одновременно есть свои интересы в силу своего особого положения в экономике. Например, кредитор заинтересован в повышении процентов по ссуде, и для заемщика важно получить более дешевую ссуду.
ссуженная стоимость
Рис. 2 Структура кредита
Высвободившаяся стоимость, депонированная в одном из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в момент вступления в новый экономический цикл. Благодаря кредиту стоимость, которая на мгновение остановилась в своем движении, продолжает свой путь, переходя к новому владельцу, которому необходимо использовать ее для нужд производства и обращения.
Стоимость в кредитных отношениях имеет особую добавленную потребительскую стоимость. В дополнение к потребительной стоимости, которая присуща самим деньгам или товару, стоимость, которая движется между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество, ускоряющее процесс воспроизводства. С помощью ссуды новому владельцу ссудной стоимости больше не нужно полностью накапливать собственные ресурсы, обеспечивая осуществление адекватной хозяйственной деятельности. Кредит позволяет преодолеть сберегательный барьер, с помощью которого появляется возможность начать или продолжить следующий экономический цикл. Стоимость, авансированная в кредит, создает основу для непрерывного обращения производительных товаров, устраняет мертвые времена в их движении и, наконец, ускоряет процесс воспроизводства.
 |
Рис.4 Движения кредита (ссужаемой стоимости)
Кредиторов интересует потребительная стоимость ссуды: способность приносить доход в виде процентов.
Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Кредит, как правило, предполагает формирование тех доходов, которые должен получать заемщик в своем хозяйстве. Практически заемщик обращается к кредитору с просьбой о ссуде не только потому, что в данный момент у него нет свободных денежных средств, но и потому, что он заинтересован в получении доходов, в том числе доходов, которые можно было бы использовать для предстоящих платежей. При этом не все авансовые платежи средств, как уже отмечалось, представляют собой ссуду. Стоимость авансируется, например, при финансировании расходов из бюджета, за счет собственных средств коммерческих организаций.
Средства не только тратятся, но и рассчитываются на получение какого-то дохода, того или другого эффекта. Аванс, хотя и является неотъемлемой частью ряда экономических процессов, не является специфической чертой, присущей только кредитным отношениям. Судя по всему, чтобы стать таковым, он должен сопровождаться некоторыми дополнительными условиями. К ним, в первую очередь, относятся возврат и удержание в собственности кредитора средств, предоставленных заемщику. При отсутствии этих качеств продвижение теряет кредитный характер, сливается с характерными процессами других экономических категорий.
Стоимость, которая «переходит» от кредитора к заемщику, остается в его движении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использования в семье заемщика. Последний должен передать кредитору равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.
Заемщики обязаны соблюдать правила, установленные кредитором при проведении кредитных операций. В процессе кредитования заемщик обязуется своевременно предоставлять достоверную информацию, сообщать о важных изменениях в своей финансовой, производственной или хозяйственной деятельности.
Заемщик обязан вернуть полученную сумму займа заимодавцу в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором. Если срок погашения не установлен соглашением или определяется временем подачи заявки, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней с даты, когда кредитор запросил ее.
Сумма беспроцентной ссуды может быть погашена заемщиком раньше, чем ожидалось. Сумма кредита, предоставленная под проценты, может быть возвращена заранее с согласия кредитора.
Сумма кредита считается возвращенной, когда она передается кредитору или когда соответствующие средства зачисляются на ваш банковский счет.
Если заемщик не погашает сумму кредита вовремя, с этой суммы начисляются проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее выплаты кредитору, независимо от выплаты процентов, предусмотренных в кредитном соглашении.
Если кредитным договором предусмотрено возвращение сужденных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сужденной суммы вместе с причитающимися процентами.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Учитывая проблемы кредитных отношений, можно дать более четкое определение кредита.
Кредит — это не только кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость, кредит предполагает единство его элементов.
Кредит как форма экономических отношений — это всегда риск, и без доверия не обойтись. Доверие, хотя и имеет предполагаемый оттенок, тем не менее, несомненно, возникает из знания либо предмета, либо обеспечения ссуды. Можно сказать, что в конечном итоге доверие кредитора и должника, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитных отношений, с другой — как сознательная позиция двух сторон, как четко определенная экономическая основа.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/referat/obyektyi-i-subyektyi-kreditnyih-otnosheniy/
1. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. «Банковское дело» Организация деятельности коммерческого банка — М.: Высшее образование, 2008г.
2. Жрковская Е.П. «Банковское дело» — М.: Омега – Л, 2005г.
3. Лаврушин О.И., « Деньги. Кредит. Банки» 2-е издание – М.: КНОРУС, 2005г.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации — Часть 2-я
5. «Банковское дело» — 01/2009г.
6. www.klerk.ru (Словарь терминов антикризисного управления)
7. Свои личные конспекты тренингов продаж, проходившие в 2007г. в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
О.И. Лаврушин/ Деньги. Кредит. Банки, 2-е издание/ М.- Финансы и статистика/ 2000г. – с.401
Ссудный Процент — плата, осуществляемая заемщиком кредитору за пользование кредитом./Словарь терминов антикризисного управления.
На 1 января 2004г. кредиты, предоставляемые хозяйственным организациям и населению, составляли 84% в общей структуре кредитного портфеля российских коммерческих банков. /Белоглазова Г.Н., Л.П. Кроливецкая, / Банковское дело/ 2008г. – с.405
Гражданский кодекс Российской Федерации/ Часть вторая: От 26.01.1996 № 14/ ФЗ. — ст. 810
Гражданский кодекс Российской Федерации/ Часть вторая: От 26.01.1996 № 14-ФЗ.- ст. 811
