Многие компании, чтобы сохранить свою конкурентоспособность на рынке и сохранить или увеличить свою долю рынка, продают свои товары и предоставляют услуги в кредит.
Кредит обычно относится к обязательству покупателя оплатить товары или услуги, предоставленные продавцом в течение определенного периода времени. [1]
Развитие этого вида финансирования начинается в 20-е гг. и совпадает с началом массового производства автомобилей. Кредит в рассрочку стал основой для развития автомобильного рынка, а выдача кредита на покупку автомобиля по-прежнему занимает видное место в потребительских кредитах.
Потребительский кредит в определенной степени способствует относительному выравниванию уровня жизни людей с неравными доходами и сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения. Отношения по потребительскому кредиту предполагают наличие двух субъектов: кредитора и заемщика.
Значение потребительского кредита в продаже потребительских товаров и услуг пока не так велико, как роль банковских и коммерческих кредитов в динамике инвестиционного спроса. Тем не менее, потребительский кредит в промышленно развитых странах является одним из основных видов кредитных отношений между предпринимателями (торговлей) и населением.[2]
1. Экономическое содержание потребительского кредита в РБ, его виды
Потребительский кредит — это ссуда, предоставляемая клиентам на покупку личного или семейного имущества.[1]
Можно сказать проще: получение кредита – это заем денег в долг у банка.
Он является особым видом кредита, потребность в котором постоянно остается острой, дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.
Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Таким образом, предприятия и коммерческие организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и обращением. Это особенно важно при продаже технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а также специальных складских помещений. Действительно, потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.
Потребительское кредитование
... согласованного лимита кредитования. Глава 2. Анализ потребительского кредитования на примере Сбербанка России 2.1 Положительные и отрицательные моменты потребительского кредита Потребительский кредит – сегодня самый популярный вид ... это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги ...
Дальнейшее развитие этого рынка услуг тесно связано с развитием экономики в целом и будет определяться тремя факторами.
Во-первых, это рост доходов населения. Если люди будут получать стабильные и достаточно высокие доходы, то развитие услуг по кредитованию населения будет идти в том же направлении, в котором это происходило в других странах, – в сторону приобретения в кредит все более дорогих товаров, что, в свою очередь, потребует увеличения сроков кредитования.
Во-вторых, это наличие у банков адекватных кредитных ресурсов, рост которых, опять же, возможен только при нормальном экономическом развитии. Основными источниками банковских ресурсов, помимо доходов от размещения денег в реальном секторе экономики, также могут быть средства, привлекаемые с зарубежных финансовых рынков, и деньги населения, которое, получая все большие доходы, будет хранить часть их в форме сбережений в банковской системе.
И, наконец, третий фактор, необходимый для более быстрого развития потребительского кредитования, — это снижение уровня процентных ставок минимум до 5-7% годовых, как это имеет место в большинстве развитых стран.[3]
Основными видами потребительского кредита могут быть:
- кредит по открытому счету. Торговая фирма поставляет товары или оказывает определенные услуги, обычно в рамках кредитного лимита, а покупатель оплачивает эти товары или услуги в соответствии с выставленным в конце месяца счетом;
- счет платежей в рассрочку.
В этом случае, приобретая товар, покупатель оплачивает только часть его стоимости, а остальную оплачивает в течение определенного периода времени. Причем, на последнюю сумму начисляются определенные проценты. Такой вид кредита широко используется розничной торговлей при продаже, в частности, товаров длительного пользования;
-возобновляемый кредит по открытому счету. При этом покупатель может в любой момент совершить покупки на сумму, не превышающую установленный лимит. Покупателю ежемесячно высылается выписка со списком покупок за предыдущий месяц. Вы можете оплатить счет полностью или частично и отсрочить платеж. Выплата по кредиту обычно рассчитывается ежедневно, и пользователь ссуды, не оплативший счет за предыдущий месяц, платит дополнительные проценты.
Помимо указанных форм кредита используются также:
- аренда товара с правом выкупа;
- соглашение об условной продаже;
- соглашение о продаже в кредит.
В последнее время особенно широкое распространение получило использование кредитных карт, которые можно считать одной из форм возобновляемого кредита.
В промышленно развитых странах используются разные виды потребительских кредитов. Однако наибольший удельный вес среди них составляет продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит требует от покупателя уплаты не только стоимости товара регулярными ежемесячными платежами, но и уплаты процентов за пользование ссудой. Процентная ставка по потребительскому кредиту обычно значительно выше, чем по обычным банковским ссудам. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара превышает размер комиссии по кредиту торговой или финансовой компании.[2]
Правовое регулирование кредитных потребительских кооперативов граждан
... операций (Законы "О кредитном деле", "О векселях", "О чеках", "О потребительском кредите", "О торговле ценными бумагами"). Правовое регулирование сельскохозяйственных кредитных кооперативов во Франции также ... 84 странах. Причины такой популярности очевидны: доступность кредита и надежность сбережений. В странах с развитой финансово-кредитной системой, а именно в Германии, Франции, Испании, ...
Потребительский кредит выгоден как покупателям, так и продавцам. Его применение позволяет увеличить объем продаж, благодаря:
- увеличению потока покупателей в сеть розничной торговли;
- росту числа покупателей, способных в данное время оплатить совершаемые покупки;
- привлечению более широкого круга покупателей к совершению покупок товаров по высоким ценам.
Потребительский кредит — один из самых распространенных видов банковского дела в развитых странах Запада.
Сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.д. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования, а текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.
Большинство кредитных карт, которыми пользуется население западных стран, — это дебетовые карты, которые кардинально отличаются от обычных кредитных карт в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.
Например, потребительский кредит в США и федеральном законодательстве отдельных штатов означает ссуду физическому лицу для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также потребностей семьи. Очевидно, это толкование включает как покупку товаров и услуг для повседневного потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости.
Кредитные системы развитых стран различны, но есть и общие черты. Например, в любой стране кредитная система состоит из центрального банка, коммерческих банков, специализированных банковских учреждений (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных и т.д.).
Также существует несколько небанковских кредитно-финансовых организаций: страховые, финансовые, инвестиционные компании, пенсионные фонды, сберегательные кассы.
Во всех развитых странах существует банковская система двух уровней. Первый уровень – центральный банк, второй – коммерческие банки.
Чековая ссуда — это один из видов ссуд, предоставляемых коммерческими банками своим клиентам. В его основе лежит открытие чекового счета. Существуют две разновидности счетов: овердрафтные (с минусовым сальдо на текущем счете) и специальные чековые. При первом использовании чеки оплачиваются со счета покупателя. При отсутствии средств на счете банк покрывает отрицательный остаток ссудой в пределах установленного лимита. Кредит погашается за счет текущих поступлений или специальных взносов клиентов. Специальные чековые счета используются некоторыми банками, эмитирующими (выпускающими) для своих клиентов специальные чеки определенной стоимости. Банк устанавливает клиенту лимит кредитования и на его величину выдает чек. Расходы по чеку клиента определяют использование кредитного лимита, а текущие взносы на счет повторяют лимит. [4]
В ДБ АО “Хоум Кредит Банк”
... Приоритетное направление деятельности Банка- потребительское кредитование. Потенциальным клиентам предлагаются выгодные кредиты в точках продаж партнеров на покупку широкого сектора товаров: от бытовой техники и ... потребностей экономики и населения. Коммерческие банки практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности ...
Чековая гарантийная карта — это тип пластиковой карты, используемой для гарантии чека клиента — держателя карты. В целом карта ускорила процесс выдачи чека для оплаты товаров, но сегодня ее владельцу требуется до 90 секунд, чтобы совершить плавную транзакцию. При этом на чековой гарантийной карте установлен дневной лимит — максимальная сумма платежа, гарантированная контрольной картой. При использовании кредитной карты для оплаты товара кредитный лимит позволяет вам произвести значительно более высокую оплату. Поэтому клиенты предпочитают пользоваться кредитной картой.
Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, на которой у клиента есть денежные средства, предоставленные банком в кредит.[5]
Банковская кредитная карта — это пластиковая карта, позволяющая ее владельцу отложить оплату при покупке товаров или услуг. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карт, выпущенных банком, счет ведется в специальной банковской стойке, которая организует платежи по кредитным картам.
К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся:
- покупка товаров,
- оплата услуг,
- получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члена системы, в которой функционирует карточка данного вида.
Большинство кредитных карт также можно использовать для снятия наличных через банкоматы как в Италии, так и за рубежом в учреждениях банка, придерживающихся соответствующей системы использования кредитных карт.
Самая распространенная операция по кредитной карте — это оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации операции и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.
Раз в месяц владелец карточки получает сведения о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимости произведенных покупок и получения наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств – овердрафт – кредит под небольшие проценты.
При этом следует учитывать, что условия предоставления клиентам потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, в разных банках и в разных странах разные. Кроме того, разные кредитные карты предоставляют клиентам разный набор услуг. Например, существуют кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца (муж и жена), есть кредитные карточки, требующие обеспечения предоставляемых кредитов и т.д.
В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, тем, что затраты на организацию кредита однократны, трудно представить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карточек.
КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
... и должника, а также социально-классовый характер кредитных отношений. Однако коренные основные причины необходимости кредита оставались неизменными. Таким образом, кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с ...
Использование кредитных карт позволяет банкам значительно снизить затраты на производство, обработку, учет бумажных денег, других бумажных платежных средств, экономя время и трудозатраты.
Заключение
Почему потребительский кредит так привлекателен, несмотря на высокие процентные ставки? Ответ очень прост: его использование может улучшить уровень жизни.
Потребительский кредит позволяет приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель сможет их оплатить. В любой стране большинству людей сложно сэкономить деньги, необходимые для покупки дорогих автомобилей или бытовой техники. Беря ссуду и возвращая ее в рассрочку в виде ежемесячных платежей, люди избегают необходимости накапливать средства прежде, чем сделать покупку и получают в распоряжение вещи в то время, когда при отсутствии потребительского кредита они все еще делали бы сбережения для их приобретения. [6]
Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Таким образом, предприятия и коммерческие организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и обращением. Это особенно важно при продаже технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а также специальных складских помещений. Действительно, потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.
Список использованных источников
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/referat/kredityi-respubliki-belarus/
1. Дурович А.П. Основы маркетинга: Учебное пособие. – М.: Новое знание, 2004
2. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2003
3. Газета «Белорусский рынок». «Что день грядущий нам готовит: интерес населения Беларуси к потребительским кредитам постепенно растет». №12 от 28.03.05
http://www.
5. http://www.f701.belinvestbank.by/page.php?p=731
6. Лекция 18. «Потребительский выбор во времени».
7. http://50.economicus.ru/index.php?ch=2&le=18&r=5&z=1
