Кредитный договор в Российской Федерации: Глубокий юридико-экономический анализ правовой природы, структуры и ответственности сторон

метки: Договор, Право, Кредит, Условие, Кредитор, Заемщик, Кредитный, Пользование

Введение: Цели, актуальность и методология исследования

Институт кредитного договора является краеугольным камнем современной экономики, выступая ключевым механизмом перераспределения финансовых ресурсов. В Российской Федерации правовое регулирование кредитных отношений находится на стыке частного права (Гражданский кодекс РФ) и публичного права (банковское законодательство, регулирующее деятельность кредитных организаций).

Актуальность исследования обусловлена не только возрастающим объемом кредитных операций в стране, но и постоянным развитием регуляторной среды, направленной на защиту прав потребителей финансовых услуг. Особое внимание законодатель уделяет прозрачности и ясности условий договора, в частности, введению понятия Полной Стоимости Кредита (ПСК) и строгому регламенту очередности погашения задолженности, что крайне важно для поддержания финансовой стабильности и доверия граждан.

Предметом настоящего анализа выступают нормы Гражданского кодекса РФ (Глава 42, Параграф 2), Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», а также Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Цель работы — провести исчерпывающий юридико-экономический анализ кредитного договора, определить его правовую природу, структуру, существенные условия, а также рассмотреть механизмы обеспечения и ответственность сторон, опираясь на доктринальные источники и действующую судебную практику Верховного Суда РФ.

Методологическая основа исследования включает формально-юридический метод (анализ и толкование нормативно-правовых актов), метод сравнительного правоведения (отграничение кредита от займа) и системно-структурный анализ (рассмотрение кредитного договора как сложной системы условий и обязательств).

Правовая природа и место кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств

Определение и сущностные признаки (ст. 819 ГК РФ)

Кредитный договор занимает особое место в системе гражданско-правовых обязательств, являясь разновидностью договора, направленного на передачу денежных средств во временное пользование.

Гражданско-правовые обязательства по договору страхования: цивилистический ...

... РФ. Понятие, предмет и место договора страхования в системе гражданско-правовых обязательств Договор страхования, будучи поименованным договором (глава 48 ГК РФ), занимает ... -правовые основы обязательств по договору страхования Краткая аннотация Настоящая работа посвящена глубокому цивилистическому анализу обязательств, возникающих из договора страхования в Российской Федерации. Целью исследования ...

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор — это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Из приведенного легального определения вытекают ключевые сущностные признаки кредитного договора:

1. Консенсуальность. Кредитный договор является консенсуальным, что означает: он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, а не с момента фактической передачи денег (как в случае с реальным договором займа).

   Обязанность кредитора по предоставлению средств возникает уже в момент подписания договора, что позволяет заемщику планировать свою финансовую деятельность заранее.

2. Возмездность. Кредитный договор всегда является возмездным (платным), поскольку заемщик обязан уплатить проценты за пользование предоставленной суммой. Это принципиально отличает его от потенциально беспроцентного договора займа.
3. Двусторонний характер. Обе стороны договора — кредитор и заемщик — приобретают взаимные права и обязанности: кредитор обязан предоставить кредит, а заемщик обязан его принять, вернуть и оплатить проценты.

Отграничение кредитного договора от договора займа

Несмотря на то, что к кредитному договору применяются общие правила о договоре займа (Параграф 1 Главы 42 ГК РФ), эти два института имеют принципиальные различия, обусловленные специальным правовым регулированием кредитных отношений. Сравнительный анализ позволяет четко разграничить их правовую природу. Зачем это нужно? Разграничение критически важно для определения применимых норм, особенно в части требований к форме сделки и субъектному составу.

Критерий сравнения	Договор займа (ст. 807 ГК РФ)	Кредитный договор (ст. 819 ГК РФ)
Субъектный состав (Займодавец/Кредитор)	Любое физическое или юридическое лицо.	Исключительно банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России (ФЗ "О банках…").
Правовая природа	Реальный (как правило), т.е. заключен с момента передачи денег.	Консенсуальный, т.е. заключен с момента достижения соглашения.
Предмет договора	Денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками (например, зерно, топливо).	Исключительно денежные средства.
Возмездность	Может быть возмездным (процентным) или беспроцентным (если стороны — физлица, а сумма не превышает 100 000 руб., или предметом являются вещи).	Всегда возмездный (процентный).

Таким образом, кредитный договор является высокоспециализированным институтом, требующим наличия специального субъекта на стороне кредитора, что обусловлено его публично-правовым значением и необходимостью обеспечения финансовой устойчивости системы.

Существенные условия и форма заключения кредитного договора

Юридическая сила и действительность кредитного договора напрямую зависят от соблюдения требований закона относительно его формы и включения всех существенных условий.

Обязательные существенные условия (ст. 819 ГК РФ и практика ВАС РФ)

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Для кредитного договора, помимо условия о предмете (денежные средства), закон и судебная практика выделяют ряд специфических условий, отсутствие которых влечет его незаключенность.

К существенным условиям кредитного договора относятся:

1. Сумма кредита (лимит кредитования). Должна быть четко определена или установлен порядок ее определения.
2. Срок и порядок предоставления кредита. Включает как срок, в течение которого кредитор обязан предоставить средства (срок действия договора), так и порядок (единовременно, траншами, через открытие кредитной линии).
3. Размер процентов за пользование кредитом. Процентная ставка должна быть зафиксирована или должен быть определен механизм ее расчета (например, привязка к ключевой ставке ЦБ РФ).
4. Срок и порядок уплаты процентов и возврата суммы кредита. График погашения, периодичность платежей, метод расчета аннуитетных или дифференцированных платежей.

Если кредитный договор предусматривает целевое использование средств (например, ипотека или кредит на пополнение оборотных средств), то условие о цели кредитования также становится существенным (статья 814 ГК РФ).

Нарушение заемщиком этого условия дает кредитору право отказаться от дальнейшего кредитования и требовать досрочного возврата выданных сумм, что является важным механизмом защиты интересов банка.

Требования к форме: Общие и индивидуальные условия потребительского кредита

Кредитный договор, независимо от его вида, должен быть заключен в простой письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Это требование является императивным: несоблюдение письменной формы влечет его недействительность (ничтожность).

Особые, более строгие требования к форме предъявляются к договорам потребительского кредита (займа), регулируемым Федеральным законом № 353-ФЗ. Здесь законодатель ввел принцип разделения условий (статья 5 ФЗ № 353-ФЗ):

• Общие условия: Устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в стандартной форме для многократного применения (например, порядок рассмотрения заявки, общие положения о правах и обязанностях).
• Индивидуальные условия: Согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают все существенные условия (сумма, срок, ставка, график платежей).

  Они должны быть оформлены в виде таблицы, что обеспечивает максимальную наглядность и прозрачность.

Такое разделение призвано обеспечить, чтобы потребитель не «утонул» в общих положениях и четко видел ключевые, финансово значимые параметры сделки, что повышает уровень информированности при принятии решения о заимствовании.

Права, обязанности сторон и специальные требования законодательства о защите прав потребителей

Правовой режим кредитного договора характеризуется асимметрией сторон, поскольку кредитор (банк) обладает статусом профессионального участника финансового рынка. Для балансировки отношений в случаях потребительского кредитования применяются нормы Закона о защите прав потребителей (ЗОЗПП) и ФЗ № 353-ФЗ.

Права и обязанности кредитора и заемщика (ст. 821 ГК РФ)

Основные обязанности кредитора: Главная обязанность кредитора — предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором (ст. 819 ГК РФ).

Право кредитора на отказ (ст. 821 ГК РФ): Кредитор имеет важное право отказаться от предоставления предусмотренного кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Судебная практика, комментируя эту норму, указывает, что к таким обстоятельствам могут быть отнесены, например, существенное ухудшение финансового положения заемщика (введение процедуры наблюдения или банкротства) или утрата обеспечения. И что из этого следует? Применение этого права банком не является односторонним изменением условий, а представляет собой реализацию законного механизма снижения рисков, обусловленного консенсуальной природой договора.

Основные обязанности заемщика:

1. Возвратить полученную сумму кредита.
2. Уплатить проценты за пользование кредитом.
3. Соблюдать целевое использование кредита (если оно предусмотрено).

Право заемщика на отказ: Заемщик, в свою очередь, имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, при этом он обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

Регуляторный контроль и полная стоимость кредита (ПСК)

Когда заемщиком является физическое лицо, не использующее кредит для предпринимательской деятельности, применяются нормы о защите прав потребителей. Это налагает на кредитора ряд строгих информационных обязанностей, центральной из которых является раскрытие Полной Стоимости Кредита (ПСК). А разве не все расходы заемщика должны быть включены в ПСК?

Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ, ПСК — это важнейший экономический показатель, выраженный в процентах годовых, который включает не только проценты за пользование кредитом, но и все платежи заемщика, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита (например, комиссии, страховые взносы в пользу кредитора).

Важный нюанс, который часто упускается: в расчет ПСК не включаются платежи, которые не зависят от кредитора (например, государственные пошлины или нотариальные расходы, не связанные с оформлением договора).

Требования к ПСК:

1. Форма раскрытия: ПСК в процентах годовых должна быть указана в квадратной рамке (наиболее крупным шрифтом) в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита (ч. 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ).
2. Регуляторный лимит: На дату заключения договора ПСК не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории более чем на одну треть (¹/₃).

   Этот лимит является ключевым инструментом макропруденциального регулирования для защиты потребителей от чрезмерно высоких ставок.

Методологическая справка: Расчет ПСК

ПСК рассчитывается по сложной математической формуле, которая, по сути, приравнивает сумму всех будущих платежей заемщика к сумме предоставленного кредита, дисконтированных по внутренней норме доходности (ставке i).

Общая формула расчета ПСК:

ПСК = i × ЧБП × 100

Где:

• i — процентная ставка базового периода в десятичной форме.
• ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

Фактически, ПСК отражает реальную, эффективную ставку, которую заемщик заплатит за год с учетом всех сопутствующих расходов. Несоблюдение требований к расчету и раскрытию ПСК является грубым нарушением законодательства о защите прав потребителей.

Правовые способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Обеспечение исполнения обязательств является критически важным элементом кредитного договора, поскольку оно снижает кредитный риск банка и повышает вероятность возврата средств. Статья 329 ГК РФ предусматривает широкий перечень способов обеспечения, наиболее распространенными из которых в кредитовании являются залог, поручительство и независимая гарантия.

Вещные и личные способы обеспечения (Залог и Поручительство)

Способы обеспечения традиционно делятся на вещные (связанные с имуществом) и личные (связанные с личностью должника или третьего лица).

1. Залог (Вещное обеспечение): Залог (Глава 23 ГК РФ) — это вещный способ обеспечения, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Наиболее важной формой залога в банковской сфере является ипотека — залог недвижимого имущества (земельные участки, здания, квартиры), регулируемый Федеральным законом № 102-ФЗ.

2. Поручительство (Личное обеспечение): Поручительство (статья 361 ГК РФ) — это личное ручательство, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Ключевой принцип, объединяющий залог и поручительство, — это акцессорность (дополнительный характер). В соответствии с пунктом 4 статьи 329 ГК РФ, прекращение основного обязательства (кредитного договора) влечет прекращение обеспечивающего обязательства (поручительства или залога), если иное не предусмотрено законом или договором.

Независимая гарантия: Отличие от акцессорных обязательств

Независимая гарантия (Параграф 6 Главы 23 ГК РФ) является относительно новым для российского права, но активно развивающимся инструментом обеспечения, который имеет кардинальное отличие от традиционных акцессорных обязательств.

Правовая специфика независимой гарантии: Независимая гарантия представляет собой обязательство гаранта (часто банка или иной коммерческой организации) выплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму по его требованию. Главное отличие закреплено в статье 370 ГК РФ: обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана. Это означает, что кредитор (бенефициар) может требовать выплаты по гарантии, даже если основное обязательство (кредитный договор) признано недействительным, оспорено или прекращено по основаниям, не связанным с надлежащим исполнением. Независимость гарантии обеспечивает кредитору максимальную защиту и минимизирует риски, связанные со спорами по основному договору.

Способ обеспечения	Характер обязательства	Зависимость от кредитного договора (Акцессорность)
Залог (Ипотека)	Вещное	Акцессорное (зависит)
Поручительство	Личное	Акцессорное (зависит)
Независимая гарантия	Личное (Гарант-Бенефициар)	Независимое (Не зависит)

Ответственность сторон, очередность погашения и анализ судебной практики разрешения споров

Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору влечет гражданско-правовую ответственность, регулируемую как общими нормами ГК РФ, так и специальными правилами для потребительских отношений.

Гражданско-правовая ответственность за нарушение обязательств

Основная ответственность заемщика наступает в форме уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (пени) и неустойки.

1. Проценты за просрочку (ст. 811 ГК РФ). В случае, когда заемщик не возвращает сумму кредита в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется договором или, при отсутст��ии такового, ключевой ставкой Банка России. Эти проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности за просрочку.
2. Неустойка (Штраф, Пеня). Неустойка — это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Ограничение неустойки в потребительском кредите: Законодательство о защите прав потребителей устанавливает жесткие рамки для ответственности физических лиц. Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ, размер неустойки (штрафа, пени) за просрочку исполнения обязательств по договору потребительского кредита ограничен:

• Если проценты за пользование кредитом начисляются: неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
• Если проценты за пользование кредитом не начисляются: неустойка не может превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения.

Строгая очередность погашения и недействительность договорных условий (Обзор судебной практики)

Судебная практика Верховного Суда РФ и ВАС РФ неоднократно обращала внимание на необходимость защиты слабой стороны договора — заемщика.

1. Недопустимость одностороннего изменения условий. Суды признают ничтожными условия кредитного договора, которые предоставляют банку право в одностороннем порядке произвольно изменять очередность погашения платежей или размер процентной ставки (за исключением случаев, прямо предусмотренных законом).

Это прямо противоречит статье 310 ГК РФ, устанавливающей недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства или одностороннего изменения его условий.

2. Строгая очередность погашения задолженности. В целях максимальной защиты потребителя, Федеральный закон № 353-ФЗ (часть 20 статьи 5) устанавливает строгую очередность, в которой погашаются требования кредитора, если суммы, внесенной заемщиком, недостаточно для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Любое отклонение от этой очередности в договоре признается недействительным.

Установленная законом очередность погашения:

1. Задолженность по процентам (просроченные).
2. Задолженность по основному долгу (просроченная).
3. Неустойка (штраф, пеня).
4. Проценты, начисленные за текущий период платежей.
5. Сумма основного долга за текущий период платежей.
6. Иные платежи (например, судебные издержки).

Данная очередность, ставя просроченные проценты и основной долг в приоритет перед неустойкой, гарантирует, что даже при частичном платеже заемщик уменьшает тело своего долга, а не только штрафные санкции, как это часто пытались прописать кредитные организации до введения регуляторных норм. Защищает ли это полностью заемщика от финансового бремени?

Особенности регулирования отдельных видов кредитования

Кредитные договоры классифицируются по различным критериям (целевой/нецелевой, валютный/рублевый, корпоративный/потребительский), каждый из которых может иметь свои особенности правового регулирования.

Критерий	Вид кредита	Регулирующие акты (Специфика)
По субъекту	Корпоративный (ЮЛ)	ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности". (Гибкие условия, строгий контроль за целевым использованием).
	Потребительский (ФЛ)	ФЗ № 353-ФЗ, ЗОЗПП. (Строгие требования к ПСК, лимиты неустойки, информационная прозрачность).
По цели	Ипотечный	ФЗ № 102-ФЗ "Об ипотеке". (Обязательный залог недвижимости, долгосрочность).
	Нецелевой	Общие нормы.

Потребительский кредит

Как уже отмечалось, потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные физическому лицу для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Правовое регулирование сосредоточено в ФЗ № 353-ФЗ, который максимально детализирует отношения между банком и потребителем.

Ключевым регулятивным аспектом является ограничение максимальной ставки ПСК, которая не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ РФ, более чем на ¹/₃. Это обеспечивает экономическую защиту заемщика и предотвращает предоставление кредитов под ростовщический процент.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит является разновидностью целевого кредита, обеспеченного залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Он регулируется специальным Федеральным законом № 102-ФЗ.

Правовая специфика ипотеки заключается в следующем:

1. Предмет залога: Исключительно недвижимое имущество.
2. Возникновение ипотеки: Может возникать как в силу договора, так и в силу закона (например, при приобретении жилья с использованием кредитных средств).
3. Залогодатель: Им может быть как сам заемщик, так и третье лицо, предоставившее свое имущество в залог.

Ипотечное кредитование, в силу своей долгосрочности и значимости для жилищной сферы, находится под пристальным контролем регуляторов, которые стремятся обеспечить баланс между интересами кредитора и социальной защитой заемщика.

Заключение

Кредитный договор представляет собой сложный, многоуровневый правовой институт, который служит основным двигателем финансового оборота в Российской Федерации. Его правовая природа — консенсуальный, возмездный договор со специальным субъектным составом — четко отграничивает его от традиционного договора займа.

Современное правовое регулирование кредитного договора характеризуется строгой регламентацией существенных условий (сумма, срок, процент), несоблюдение которых влечет ничтожность, а также усилением публично-правового контроля в сфере потребительского кредитования.

Применение Федерального закона № 353-ФЗ и Закона о защите прав потребителей обязывает кредиторов к максимальной прозрачности (раскрытие ПСК в квадратной рамке) и ограничивает свободу договора в части ответственности (лимит неустойки в 20% годовых) и очередности погашения. Механизмы обеспечения обязательств, такие как залог, поручительство и независимая гарантия, остаются критически важными, при этом доктринальное различие между акцессорными и независимыми способами обеспечения (ст. 370 ГК РФ) имеет ключевое значение для оценки кредитного риска. Анализ судебной практики подтверждает тенденцию к защите заемщика от злоупотреблений со стороны кредитора, в частности, путем признания недействительными условий об одностороннем изменении договора и строгим применением установленной законом очередности погашения задолженности. Понимание этих интегрированных юридико-экономических аспектов является фундаментальным для любого специалиста в области банковского или гражданского права, поскольку эти нормы определяют реальную динамику отношений на финансовом рынке.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 329. Способы обеспечения исполнения обязательств.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 819. Кредитный договор.
3. Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре. Документ КонсультантПлюс.
4. 4. Права и обязанности сторон. Документ КонсультантПлюс.
5. Энциклопедия решений. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. ГАРАНТ.
6. Энциклопедия решений. Кредитный договор (август 2025).

   ГАРАНТ.

7. Энциклопедия решений. Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора. ГАРАНТ.
8. Кредитный договор, его виды, существенные условия, права и обязанности сторон // audit-it.ru. URL: https://www.audit-it.ru/articles/finance/a107/1019054.html (дата обращения: 09.10.2025).
9. Кредитный договор как договор займа: существенные условия, правовая природа и изменения в ГК РФ // legalacademy.ru. URL: http://legalacademy.ru/personal/kreditnyy-dogovor-kak-dogovor-zayma-sushchestvennye-usloviya-pravovaya-priroda-i-izmeneniya-v-gk-rf (дата обращения: 09.10.2025).
10. Гражданско-правовая ответственность за неисполнение или ненадлежащие исполнение кредитного договора // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/grazhdansko-pravovaya-otvetstvennost-za-neispolnenie-ili-nenadlezhashee-ispolnenie-kreditnogo-dogovora (дата обращения: 09.10.2025).
11. ДОГОВОР ЗАЙМА И КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dogovor-zayma-i-kreditnyy-dogovor-sravnitelno-pravovoy-analiz (дата обращения: 09.10.2025).
12. ОСОБЕННОСТИ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-zaschity-prav-potrebiteley-po-kreditnomu-dogovoru (дата обращения: 09.10.2025).
13. Правовая природа кредитного договора // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=38520241 (дата обращения: 09.10.2025).
14. Правовое регулирование ипотечного кредитования в жилищной сфере // ГАРАНТ.РУ. URL: https://www.garant.ru/company/garant/press/413470/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Правовое регулирование потребительского кредитования в России // Наука. Общество. Государство. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
16. Правовые способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovye-sposoby-obespecheniya-ispolneniya-obyazatelstv-po-kreditnomu-dogovoru-1 (дата обращения: 09.10.2025).
17. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: перспективы развития // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sposoby-obespecheniya-ispolneniya-kreditnyh-obyazatelstv-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 09.10.2025).
18. Способы обеспечения исполнения обязательств // Центр регистрации и кадастра. URL: https://el-group.com.ru/stat/sposoby-obespecheniya-ispolneniya-obyazatelstv (дата обращения: 09.10.2025).
19. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И ДОГОВОРА ЗАЙМА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelno-pravovoy-analiz-kreditnogo-dogovora-i-dogovora-zayma (дата обращения: 09.10.2025).
20. Стороны кредитного договора — обязанности | права // Конструктор документов. URL: https://freshdoc.ru/dogovor/kreditnyj-dogovor/storony-kreditnogo-dogovora/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. Существенные условия кредитного договора // ural-pravo.ru. URL: https://ural-pravo.ru/articles/kreditnyj-dogovor-sushchestvennye-usloviya/ (дата обращения: 09.10.2025).
22. Что необходимо знать потребителю про ипотечный кредит? // Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай. URL: https://04.rospotrebnadzor.ru/index.php/zpp/172-ru-ru/4351-4564.html (дата обращения: 09.10.2025).
23. Что такое ипотека и ипотечное кредитование? // admsosnovo.ru. URL: https://admsosnovo.ru/chto-takoe-ipoteka-i-ipotechnoe-kreditovanie/ (дата обращения: 09.10.2025).