Кроме того, по условиям кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, погашению кредита и уплате процентов кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита, процентов и неустойки.
Суд, проанализировав условия договора, пришел к выводу, что стороны предусмотрели иные правила, чем они определены параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, и договор предусматривает возможность досрочного взыскания задолженности по кредиту только в случае расторжения договора. С такими требованиями истец в суд не обращался.
2.
2. Действие поручительства по кредиту в случае смерти должника Поручительство выступает одним из способов обеспечения обязательств. Согласно ст. 361 ГК РФ «по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части» .
Данный вид обеспечения обязательств в настоящее время широко распространен при потребительском кредитовании. Граждане поручаются по кредитам других граждан. По общему правилу ответственность поручителя носит солидарный характер.
На практике ответственность поручителя имеет обычно всегда солидарный характер. Это более комфортно для кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 363 ГК РФ «поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства» .
Это означает, что кредитор в случае просрочки должника вправе обратиться с претензией как к должнику, так и к поручителю или одновременно к обоим. Право выбора за кредитором.
Таким образом, заключая договор поручительства, необходимо помнить, что кредитор вправе потребовать уплаты долга сразу и от поручителя, причем ответственность поручителя равнозначна ответственности получателя кредита.
Между тем в соглашении о поручительстве может быть установлена субсидиарная ответственность поручителя. В этой ситуации кредитор должен сначала предъявить свои требования к получателю кредита, и только в случае невозможности удовлетворения своих требований кредитор вправе выставить данные требования поручителю. Правила субсидиарной ответственности установлены в ст. 399 ГК РФ.
Поручительство в системе способов обеспечения исполнения обязательств
... По римскому праву поручительство (adpromissio) представляло собой договор, по которому третье лицо в целях обеспечения кредитора принимало на себя ответственность по обязательству должника (главного должника). Обязательство поручителя являлось акцессорным, ...
Статья 367 ГК РФ предусматривает случаи прекращения поручительства. На практике проблемы возникают в случае смерти получателя кредита (должника).
Будет ли в этом случае отвечать поручитель? В законе нет четкого ответа на данный вопрос, т. е. отсутствует специальная норма права, регулирующая данную ситуацию.
Кредиторы занимают однозначную позицию — поручитель отвечает по полученному кредиту и в случае смерти заемщика. Причем данное положение даже, бывает, вносится в текст соглашения о поручительстве. Полагаю, что данное положение договора носит ничтожный характер.
Нужно отметить, что смерть должника влечет определенные изменения в правовых отношениях между поручителем и кредитором. Смерть должника — это юридический факт, означающий открытие наследства (ст. 1113 ГК РФ).
Таким образом, возникает новый комплекс правоотношений между кредитором, поручителем и наследниками должника. Поручитель обязывался отвечать за конкретного должника. Личное поручительство имеет достаточно доверительный характер, и игнорировать данный факт невозможно.
В случае же смерти должника ответственность по его долгам в силу закона несут наследники должника в пределах полученного наследства, причем наследники отвечают по долгам солидарно (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Как видно, закон устанавливает, что ответственность по долгам получателя кредита будут нести его наследники. Ответственность наследников имеет ограниченный характер (в пределах полученного наследства).
То есть наследники не могут быть принуждены отвечать по долгам наследодателя иным имуществом, которое не входит в наследственную массу.
Закон в императивном характере устанавливает тех лиц, которые отвечают по долгам наследодателя, поэтому кредитор обязан предъявить свои требования по кредиту именно к данным лицам.
Понятно, что поручитель может не входить в круг наследников. Очевидно, что в этом случае поручитель освобождается от ответственности. То есть поручитель если и будет отвечать по кредиту, то не в качестве поручителя, а в качестве наследника. Это иной правовой статус и иные правила ответственности.
Возможно, что кредитор не сможет получить удовлетворение от наследников по причине недостаточности перешедшего к наследникам имущества. В этой ситуации кредитор также не вправе обратиться к поручителю, так как поручитель не обязывался отвечать за наследников.
Не может кредитор обратиться одновременно к поручителю и к наследникам, так как данное право действует в случае отказа от возврата кредита должником, но не его правопреемниками. Недостаток наследственного имущества для погашения долга по кредиту повлечет прекращение кредитного обязательства в неудовлетворенной части ввиду невозможности исполнения (ст. 416 ГК РФ).
Прекращение основного обязательства будет означать и прекращение поручительства (п. 1 ст. 367 ГК РФ).
Поручительство имеет производный характер и не может существовать самостоятельно от кредитного соглашения.
Отсутствие наследников, отказ от принятия наследства, непринятие наследства, отстранение всех наследников от наследования будут означать, что наследственное имущество будет признано выморочным (п. 1 ст. 1151 ГК РФ).
Договор поручительства как способ обеспечения исполнения обязательств
... неисполненным». Автор подчеркивал, что возможно только одно: именно, что поручитель отвечает за исполнение должником своего обязательства, т.е. обязан возмещать убытки. В рамках второй теории ... из гражданско-правовых способов обеспечения исполнения обязательств - поручительства, реализуемого в виде договора поручительства и сопутствующих ему обязательств. Для достижения указанной цели в первой ...
Согласно п. 2 ст. 1151 ГК РФ выморочное имущество переходит в собственность РФ в порядке наследования по закону. В этом случае РФ отвечает по долгам наследодателя в общем порядке (ст. 1175 ГК РФ).
Кроме того, нужно обратить внимание на следующие обстоятельства. Обращение кредитора к поручителю допускается при условии отказа от выполнения обязательств со стороны должника.
То есть требуется наличие волевого элемента. Смерть должника устраняет данное условие, так как смерть является объективным фактом, не зависящим от воли лица, в силу этого смерть должника не может быть приравнена к отказу должника от уплаты долга по кредиту.
» 1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя» (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
Значит, отсутствует необходимое условие для обращения к поручителю. Следовательно, и нет никаких законных оснований для выставления требований по уплате кредита к поручителю в случае смерти должника.
Таким образом, в случае смерти заемщика для обращения к поручителю отсутствуют юридические основания. В случае если поручитель входит в число наследников должника, то он отвечает перед кредитором как наследник, но не как поручитель.
Вместе с тем поручитель вправе дать согласие отвечать за нового должника — наследника получателя кредита. В этом случае поручитель также будет отвечать в пределах стоимости перешедшего к наследнику имущества.
Заключение
В заключении остановимся на прекращение поручительства по обеспечению возврата кредита. Прекращение поручительства наступает по причинам, которые имели силу при его установлении или вследствие последующих обязательств. Если при самом возникновении поручительства отсутствовал ряд необходимых условий, например не было гражданской дееспособности у поручителя, то акцессорное обязательство (поручительство) признается недействительным, не касаясь силы главного обязательства.
Согласно ст. 367 ГК РФ поручительство, как и всякое дополнительное обязательство, прекращается: 1) с прекращением обеспеченного им обязательства; 2) в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего; 3) с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника; 4) если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем; 5) по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Широкое применение в банковской практике данного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства вызвано тем, что к имуществу, из которого кредитор может получить удовлетворение, присоединяется имущество, принадлежащее поручителю. Именно поэтому в каждом конкретном случае при решении вопроса о выдаче кредита подробно изучается имущественное положение поручителя, с целью определения обеспеченности основного обязательства.
Правила установления и отмены ограничения на выезд должника из ...
... исполнения обязательств либо до достижения согласия сторонами2. Запрет на выезд из Российской Федерации после вынесения исполнительным судебным приставом постановления о временном ограничении выезда должника из Российской Федерации, это ...
Библиография Конституция Российской Федерации. Принята Всенародным Голосованием 12.
12.1993. «Российская газета», № 237, 25.
12.1993.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.
Принят ГД
10.1994. «Российская газета», № 238−239, 08.
12.1994.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.
Принят ГД
12.1995. «Российская газета», № 23, 06.
02.1996, № 24, 07.
02.1996, № 25, 08.
02.1996, № 27 (28, «https:// «).
Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.
11.2002 № 138-ФЗ.
Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.
07.2002 № 95-ФЗ.
ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.
12.1990 № 395−1. Российская газета, № 27, 10.
02.1996.
Ведомости РФ, В. А. Гражданское, А. А. Гражданское, Егорова Н. Д., Коршунова Н. М., Коршунова Н. М., Рассолова М. М., Е. А. Суханова, О. Н. Садиков, Павлодского Е. А., Л. В. Кредитные, Е. А. Гражданское, Ю. К. Гражданское, С. В. Правовые
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.
Принят ГД
10.1994. «Российская газета», № 238−239, 08.
12.1994.
Коршунова Н. М., С. А. Гражданское, В. О. Гражданское, В. В. Договорное, А. А. Гражданское, Е. А. Гражданское
С. 346.
Ю. К. Гражданское, В. Н. Гражданское, Е. А. Суханова
Зачастую неисполнение кредитного договора связано со смертью должника. Средняя продолжительность жизни мужчин в России составляет 54 — 56 лет. Эта печальная статистика сказывается и на исполнении кредитных договоров.
С целью снижения рисков невозврата денежных средств, предоставляемых по кредитным договорам, обеспеченным поручительством, банки вносят в договор поручительства условие, согласно которому «поручитель принимает на себя обязанность отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика» .
О. Н. Садикова
Дело N 2−1377/2004 // Архив Кировского суда г. Саратова. 2005 г.
Коршунова Н. М., Е. А. Гражданское
С. 417.
