Зайцев Дмитрий
Проверил:
к.э.н., доц. В.Д. Веремейкина
Москва 2013
Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.
Молодая семья:, Участники — супруги в рамках особых условий «Молодая семья» по жилищным кредитам в Сбербанке;, Минимальный размер первоначального взноса — 10%;, Максимальный срок кредитования — 30 лет (включительно);, Процентная ставка — от 10,5% до 13,25% годовых в рублях;, Надбавка на период до регистрации ипотеки — отсутствует;, Приобретение готового жилья, включая квартиры в завершенных новостройках;
- Документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита;
Валюта кредита — рубли;, Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей;, Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:
90% 4 договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
90%5 оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.
Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита.
Кредиты как основной элемент, структура кредитной системы Украины
... определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве ... и функции. Глава 1. Сущность и функции кредита 1.1 Кредит - предоставление денег или товаров в долг, ... в общегосударственном и международном кредитном законодательствах: Возвратность кредита Этот принцип выражает необходимость своевременного погашения финансовых ...
Преимущества программ жилищного кредитования в Сбербанке:
— Достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке.
В качестве первоначального взноса могут быть использованы:, Материнский капитал, Жилищные сертификаты, Есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье:, Имущественный вычет (единовременно), Налоговый вычет (ежегодно), Для подтверждения дохода может быть предоставлена справка по форме Банка., Для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики.
- Удобное погашение кредита: достаточно внести необходимую сумму на счет любым удобным способом, погашение произойдет автоматически в соответствии с графиком платежей..Новостройка:
Приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца*;, Срок завершения строительства не ограничен условиями акции;
- Документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита;
Первоначальный взнос — 12%;, Срок кредита — 12 лет;, Ставка — 12%.
Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей.
Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:
88% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
88% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.
Ипотечные программы Газпромбанка:
Ипотека+:
Программа ипотечного кредитования физических лиц, предусматривающая предоставление дополнительного кредита под залог основного обеспечения (квартиры), приобретенного ранее с использованием кредитных средств Банка, на производство строительно-монтажных и отделочных работ по благоустройству помещений.
Условия выдачи:
Минимальные размеры % ставок:, Доллары США — 10,5, Валюта РФ — 12,95, Валюта кредита Доллары США/валюта РФ
- Максимальный размер кредита Эквивалент 6 000 000 (шесть миллионов) рублей, но не более 50 % от суммы первоначально выданного кредита
- Минимальная сумма кредита — эквивалент 600 000 (шестьсот тысяч) рублей — для головного офиса; эквивалент 300 000 (триста тысяч) рублей — для филиалов.
- Срок кредитования — не более срока действия кредита, предоставленного на покупку недвижимости, до момента погашения основного кредита и снятия обременения с залога.
- Порядок выдачи кредита — расчет суммы кредита осуществляется исходя из оценочной стоимости недвижимости (на основании отчета об оценке уполномоченной оценочной компании), соотношения платеж/доход и части погашенного ранее выданного кредита к моменту обращения за потребительским кредитом;
Комиссии Банка — согласно действующему тарифу., Обеспечение:
залог квартиры (обязательное обеспечение),
поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение)
Кредиты ЦБ для коммерческих банков
... кредитором последней инстанции или банком банков. В процессе денежно-кредитного регулирования одной из форм рефинансирования банков выступают кредиты Центрального. Кредитные институты, которые ... в отношении коммерческих банков Российской Федерации. Необходимо рассмотреть аспекты рынка межбанковского кредитования. Межбанковский кредит это кредит, предоставляемый одним банком другому. Рынок ...
- Оценка стоимости залога — производится независимой оценочной компанией. При этом Банк осуществляет контроль за соответствием отчетов об оценке требованиям действующего законодательства.
- Страхование:
- риск причинения ущерба (повреждения) или утраты (гибели) недвижимого имущества;
- риск прекращения прав собственности на имущество (титульное страхование) на срок не менее 1 года (не менее 3 лет в случае если право собственности Продавца недвижимости возникло на основании договора дарения или наследства);
- риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности /риск несчастного случая (в добровольном порядке);
Дополнительные условия
Положительное решение о выдаче дополнительного кредита принимается при отсутствии у заемщика задолженности и просроченных платежей по основному кредиту.
Получение дополнительного кредита возможно только после оформления в залог Банку объекта недвижимости, являющегося основным обеспечением по кредиту.
Спецпрограмма ипотечного кредитования:, Минимальные размеры % ставок:, Доллары США — 11,5/10,5, Валюта РФ — 12,45-14,55, Максимальный срок кредита — до 30 лет (включительно)., Минимальный размер кредита:, Эквивалент 300 000 (Триста тысяч) рублей — для филиалов Банка, Эквивалент 600 000 (Шестьсот тысяч) рублей — для головного офиса, Но не менее 15 % от стоимости недвижимости., Максимальный размер кредита:, Эквивалент 45 000 000 (Сорок пять миллионов) рублей., Минимальный первоначальный взнос:
15% — жилая городская недвижимость.
6) При предоставлении сертификата материнского капитала, первоначальный взнос может быть уменьшен на сумму (часть суммы), указанную в сертификате материнского капитала, но не менее чем до 10%.
Комиссии Банка:, Согласно действующему тарифу., Обеспечение:, До оформления квартиры в собственность заемщика:
- залог имущественных прав (залог пая), возникших из Договора паенакопления/Договора участия в ЖСК;
поручительство 1-ого платежеспособного физического лица (в случае степени готовности строящегося дома менее 50% от проектной этажности)
или
залог другой квартиры, отвечающей требованиям Банка.
После оформления квартиры в собственность заемщика:
- залог (ипотека) приобретенной с использованием кредитных средств недвижимости.
График погашения задолженности:
ежемесячные аннуитетные или дифференцированные платежи;
- иные графики погашения задолженности при условии соблюдения утвержденных коэффициентов платежеспособности, рассчитанных за годовой период.
Степень готовности жилого дома:
- Степень готовности строящегося дома: не менее завершенности «нулевого» цикла» (0%) — окончание возведения подземной части здания (земляные работы, фундаменты, стены и перекрытия над техническими подпольями и подвалами);
Страхование:. На период строительства:
Бухгалтерский учет кредитов банка
... учета кредитов банка 3 Рассмотреть документальное оформление и синтетический учет кредитов банка 4 Проанализировать варианты учета кредитов банка 5 Внести предложения по совершенствования учета кредитов банка 1 ... на себя обязанности по выплате кредита при условии утраты заемщиком платежеспособности. Необходимо отметить, что общая сущность кредита базируется на грамотно построенных отношениях ...
риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риск несчастного случая (в добровольном порядке).
В случае не оформления полиса / договора по страхованию риска смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риска несчастного случая (в добровольном порядке) процентная ставка увеличивается на 1 процент относительно действующей процентной ставки.. После оформления квартиры в собственность заемщика:
- страхование риска причинения ущерба (повреждения) или утраты (гибели) недвижимого имущества;
- риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риск несчастного случая (в добровольном порядке).
В случае не оформления полиса / договора по страхованию риска смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риска несчастного случая (в добровольном порядке) процентная ставка увеличивается на 1 процент относительно действующей процентной ставки.
Требования к заемщику:
Возраст физического лица при рассмотрении кредитной заявки на предоставление кредитных средств — не менее 22 лет. Срок возврата кредита до достижения 60 лет — для мужчин, 55 лет — для женщин.
Мораторий на досрочное погашение кредита отсутствует, досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций.
Квартира или комната:
% ставка:
Валюта РФ — 10,5%, Доллары США — 7,25%, Первоначальный взнос — 10%;, Срок кредита — 25 лет., Список документов:, По клиенту:
копия паспорта (все страницы);
- документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-ндфл или справка по форме банка);
o копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме.
По недвижимости:
правоустанавливающие документы на недвижимость;
- технические документы на недвижимость: кадастровый/ технический паспорт;
- копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов недвижимости.
Гражданство — не имеет значения;
- Возраст — не моложе 21 года на момент подачи заявки на кредит и не старше 64 лет к моменту полного погашения кредита;
- Трудоустройство — кредитуются как наёмные работники, так и учредители, и соучредители компаний, и индивидуальные предприниматели;
- Созаёмщики / поручители — созаёмщиками могут быть до 3 человек, как из числа родственников, так и любые третьи лица.
При залоге приобретаемой/имеющейся квартиры:
- Здание, в котором находится квартира, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением
Квартира должна иметь отдельную кухню и санузел
- При залоге имеющегося/приобретаемого дома/ части жилого дома/ квартиры с земельным участком (таунхауса):
- Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания: наличие подъездной дороги, электроснабжения, центральной/локальной канализации, обеспечен системами отопления (в т.ч. автономными)
- Материл стен: каменные/ кирпичные/ каркасные/ панельные/ монолитные/ бетонные/ комбинированные/ деревянные
Материал перекрытий: металлические/ деревянные/ бетонные/ смешанные
- Не имеет незарегистрированных пристроек/надстроек, в результате которых изменились внешние границы жилого дома
— Земельный участок имеет целевое назначение: земли поселений (населенных пунктов)/ земли сельскохозяйственного назначения и разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства/ для дачного строительства/ для ведения личного подсобного хозяйства
Ипотечное кредитование в России на современном этапе на примере ...
... особенности страхования ипотечного кредита в РФ; рассмотреть основные стандарты ипотечного кредитования, применяемые в коммерческих банках РФ; провести анализ ипотечного кредитования Сибирского банка Сбербанка РФ. Практическое ... завтрашнем дне и в возможности погашения полученного кредита. Если сегодня заемщик имеет стабильный доход и рассчитывается по кредиту, то завтра он может его лишиться. ...
- Допустимые обременения/ ограничения земельного участка: прокладка и эксплуатация линий электропередачи, связи, трубопроводов (газ, вода, канализация)/ водоохранная зона
Окончательное решение о соответствии предмета залога требованиям принимается банком.
В рамках стратегии Сбербанк России ставит перед собой цели по четырем основным направлениям:
1. Финансовые результаты — увеличение объема прибыли к 2014 году более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.
2. Положение на российском рынке — укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц).
Качественные показатели развития («здоровье» банка):
лучшие в России навыки в области клиентской работы;
- лидерство по качеству обслуживания;
- современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы; ипотечный сбербанк кредитование страховка
адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа;
- корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками Банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда;
- высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.
Операции на зарубежных рынках:
- поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии;
- увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5-7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.
Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению Банка в число лидирующих финансовых институтов мира.
Анализируя данные по представленным банкам:
Минимальная процентная ставка у ДельтаКредит банка — 10,5% — Валюта РФ; 7,25% — Доллары США., Минимальный первоначальный взнос у Сбербанка и ДельтаКредит банка — 10%., Максимальный срок у Сбербанка — 30 лет., Максимальная сумма у Сбербанка — 90% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения.
- Минимальный пакет документов у Сбербанка — достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке.
- Дополнительные условия — льготы по налогам у Сбербанка, льготы при оформлении кредита у ДельтаКредит банка.
Вывод: Самые выгодные условия при приобретении ипотечного кредита у Сбербанка России, т.к. процентная ставка по кредитуемому объекту зависит от суммы кредита, который в свою очередь зависит от кредитуемого жилого помещения. Также при оформлении страховки, возможно снижение процентной ставки. Есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье и возможна оплата первоначального взноса за счет материнского капитала.
Влияние санкций на страховой рынок России
... Жесткая политика ЦБ по отношению к мелким и недостаточно конкурентоспособным банкам вынудила покинуть рынок. Таким образом, отменяются инвестиционные проекты, реализуемые страховыми компаниями, что также ... РЕСО-Гарантия» Сергей Саркисов предлагает сделать упор на «пулы» в России и на восточных рынках, активно отвергая мысль о создании государственной перестраховочной компании «Эффективность их ...
Величина прожиточного минимума на 01.09.2013:
- На душу населения (Москва) — 9850;
- На душу населения (РФ) — 7095;
- МРОТ (Москва) — 12200;
- МРОТ (РФ) — 5205.
