Банковский депозит
Понятие:
Банковский депозит (банковский вклад) — денежные средства размещенные под процент в финансовом учреждении (как правило в банке)[1].
С точки зрения обывателя, банковский депозит это деньги данные в долг банку, на заранее определенных условиях. Условия депозита фиксируется в депозитном договоре[2].
С точки зрения гражданского кодекса понятие банковского вклада и депозита тождественно равны, однако в банковском законодательстве понятие депозита более широкое, нежели понятие банковского вклада.
Виды
Срочные — депозиты размещенные на заранее оговоренный срок. До истечения этого срока денежные средства не должны быть изъяты. Однако в соответствии с гражданским кодексом вкладчик имеет такую возможность. Но в этом случае банк может выплатить проценты по ставке до востребования, если не прописано другое.
До востребования — денежные средства размещенные с таких вкладов могут быть изъяты в любой момент по требованию вкладчика, без каких-либо обременяющих условий. Однако, в большинстве случаев, начисляемые проценты по таким вкладам крайне малы.
Подробнее в статье Виды банковских вкладов
Часто в маркетинговых или иных целях кредитные организации обозначают срочные банковские депозиты как сберегательные вклады, накопительные счета и т.д.
Банковские вклады считаются продуктами с низким уровнем риска, поэтому в личных финансах их относят к сбережениям. В развитых странах процент по банковскому депозиту, как правило, покрывает уровень инфляции. В России ставки по по банковским депозитам часто были меньше уровня инфляции.
Условия депозитов
Валюта
В России наиболее распространены банковские вклады в рублях, долларах и евро. Существуют также и мультивалютные вклады позволяющие разместить денежные средства одновременно в нескольких валютах.
Срок
Как правило срочные депозиты имеют срок от одного месяца до нескольких лет. Существуют так же общепринятые сроки депозитов:
1 месяц, 2 месяца, 3 месяца, 6 месяцев, 9 месяцев
1 год, 2 года, 3 года, 5 лет
По-мере увеличения срока вклада, увеличивается и его доходность.
По истечению срока депозитный договор может быть продлен или заключен новый. Продление договора называется пролонгацией вклада.
Облигационные займы как форма привлечения денежных средств в ...
... правило, малорентабельны и частные инвесторы отказываются их финансировать. Восполнить нехватку средств на финансирование инфраструктурных проектов можно с помощью выпуска муниципальных долговых ... обязательств - облигаций. Главным преимуществом облигационных заимствований является возможность привлечения средств по минимальной стоимости заимствования, существенно ниже, чем коммерческих кредитов. Все ...
Пополнение вклада
В депозитном договоре четко указывается возможность и условия пополнения вклада. В зависимости от этого вклады делят на Пополняемые и Не пополняемые.
Досрочное и частичное снятие
В соответствии с действующем законодательством (ст. 837 ГК РФ) вкладчик может истребовать все денежные средства срочного вклада или их часть в любой момент. Правда, в этом случае банк не обязан выплачивать положенные проценты по изначально установленной ставке.
Частичное снятие это дополнительное условие позволяющее снимать часть средств со срочного вклада, без потери процентов. Как правило устанавливается неснижаемый остаток — минимальная сумма, которая должна всегда оставаться на депозите.
Вклады с пополнением и частичным снятием так же называют вкладами с приходными и расходными операциями.
Страхование вкладов
Страхованию подлежат все вклады в банках РФ, входящих в систему страхования вкладов. Для страхования вклада от вкладчика не требуется никаких специальных действий.
Система страхования вкладов, У этого термина существуют и другие значения, см. ССВ., Систе́ма страхова́ния вкла́дов
Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии).
Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.
Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач[источник не указан 325 дней]. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.
В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI).
Система в России
Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее — Закон или закон о страховании вкладов).
Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Ряд исключений приведен ниже.
Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство, АСВ или ГК АСВ).
Страхование и страховые обязательства
... фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его ... участниками предупредительная функция — использование части средств на уменьшение вероятности наступления сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие); контрольная функция — ...
Участие банков в ССВ
В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.
Число банков — участников (по данным на 1 ноября 2009 года) составляет 985 [1].
Из них 901 организаций это действующие банки[2].
Размер в ССВ
Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев)
Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
Максимальная сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.
После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.
Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.
Страховой случай и организация выплат страхового возмещения, Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.
Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков — агентов АСВ[3], а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.
Исключения из страхования, Не подлежат страхованию:
1) средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;
2) вклады на предъявителя;
3) средства, переданные банку в доверительное управление;
4) вклады в зарубежных филиалах российских банков;
5) денежные переводы без открытия счета;
6) средства на обезличенных металлических счетах.
Финансовые основы ССВ
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее — Фонд).
По данным на 1 декабря 2009 года его размер составляет 93,1 млрд руб.
Страхование внешнеторговых грузов в России
... в первую очередь в транспортном страховании. Рынок страхования грузоперевозок существует в России много лет. До недавних пор он пребывал в недоразвитом состоянии. Типовые экспортно-импортные ... аварии; затраты на перегрузку, складирование и дальнейшую транспортировку груза после страхового случая. Страховое покрытие классифицируется в зависимости от транспорта, которым транспортируется груз; от ...
Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (6,9 млр руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.
Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.
Некоторые факты из истории ССВ в России
С момента начала работы ССВ максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 7 раз. Вначале он составлял 100 000 руб., с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 000 руб., с 26 марта 2007 года — до 400 000 руб., а с 1 октября 2008 года — до 700 000 руб.
За историю работы системы страхования вкладов в России был зафиксирован 81 страховой случай (на июнь 2010 года) [4].
Объем ответственности по произошедшим страховым случаям составляет 21,9 млрд руб. для 597,5 тыс. вкладчиков.
