Введение
Начало 2025 года ознаменовалось в России двусторонним давлением на рынок потребительского кредитования: с одной стороны — рекордно высокой ключевой ставкой Банка России, с другой — беспрецедентным ужесточением макропруденциального регулирования. Тем не менее, объем выдачи автокредитов в России достиг исторического максимума в 2024 году, составив 2,2 трлн рублей, что на 48,7% превысило результат 2023 года. Этот факт, несмотря на макроэкономические турбулентности, подчеркивает критическую роль автокредитования как драйвера розничного бизнеса для крупнейших финансовых институтов, в частности, для ПАО «ВТБ».
Автокредитование является сложным продуктом, сочетающим элементы целевого потребительского кредита и залогового обеспечения, что требует от банка не только гибкой продуктовой политики, но и высокоэффективной системы управления рисками. В условиях, когда рост цен на автомобили (+77% за последние три года) значительно опережает рост доходов населения (+43%), поддержание кредитного портфеля в здоровом состоянии становится приоритетной задачей. Как же, в этих условиях, финансовый институт может обеспечить не только рост, но и устойчивость своих активов?
Целью данного исследования является проведение всестороннего анализа организации процесса автокредитования в ПАО «ВТБ» и разработка предложений по повышению его эффективности в свете современного регуляторного ландшафта.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- Определить экономическую и правовую сущность автокредита, проанализировав нормативную базу РФ.
- Провести анализ динамики, структуры и макроэкономических факторов российского рынка автокредитования за 2021–2025 годы.
- Охарактеризовать организационную структуру и продуктовую политику ПАО «ВТБ» в сегменте автокредитования.
- Оценить качество автокредитного портфеля банка и проанализировать влияние регуляторных мер ЦБ РФ.
- Разработать практические рекомендации по совершенствованию управления рисками, используя современные финансовые метрики.
Объектом исследования выступает процесс автокредитования в коммерческом банке.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе организации, анализа и управления рисками автокредитования на примере ПАО «ВТБ».
Глава 1. Теоретические и правовые основы автокредитования как элемента банковской деятельности
Экономическая сущность, функции и классификация автокредита
С точки зрения законодательства Российской Федерации, автокредит не выделяется в самостоятельный вид, но на практике и в доктрине он классифицируется как целевой потребительский кредит, предоставляемый гражданину для приобретения транспортного средства, не связанного с предпринимательской деятельностью. Это означает, что несмотря на наличие залога, сделка регулируется более строгими нормами в отношении прав потребителей.
Кредитные операции коммерческих банков в современной России: ...
... кредитования. Идентифицировать ключевые проблемы, риски и перспективы развития кредитных операций российских коммерческих банков в текущих макроэкономических условиях. Методологическая основа исследования базируется на системном ... уделяя особое внимание последним изменениям и планам Центрального банка РФ на 2025-2026 годы. Детально описать основные этапы организации процесса кредитования, включая ...
Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Автокредит всегда целевой, что означает его прямое использование исключительно на покупку автомобиля, который, в свою очередь, становится залоговым обеспечением по сделке.
Ключевые функции автокредита:
- Стимулирующая функция: Повышение покупательной способности населения, позволяющее приобрести дорогостоящий актив (автомобиль) без необходимости накопления полной суммы.
- Регулирующая функция: Обеспечение контроля за исполнением обязательств через механизм залога, что существенно снижает кредитный риск для банка.
- Экономическая функция: Поддержка смежных отраслей экономики — автомобилестроения, страхования (КАСКО, ОСАГО) и дилерской сети, выступая мощным мультипликатором роста.
Классификация автокредитов может проводиться по множеству признаков:
| Признак классификации | Виды автокредитов | Описание |
|---|---|---|
| По виду обеспечения | Залоговые / Беззалоговые | Большинство автокредитов залоговые (автомобиль в залоге у банка).
Беззалоговые, как правило, оформляются как нецелевые потребительские кредиты, что повышает процентную ставку. |
| По объекту кредитования | Новые ТС / ТС с пробегом / Коммерческий транспорт | Различаются требованиями к возрасту, техническому состоянию и процентной ставкой (кредиты на новые авто часто выгоднее). |
| По наличию госпрограмм | Льготные / Коммерческие | Льготные программы (например, «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль», электромобили) субсидируются государством для стимулирования спроса на отечественную или приоритетную продукцию. |
| По наличию первоначального взноса | С первоначальным взносом / Без первоначального взноса | Наличие взноса снижает кредитный риск и позволяет банку предложить более низкую ставку. |
Нормативно-правовая база и основы расчета полной стоимости кредита (ПСК)
Правовой фундамент автокредитования в РФ базируется на широком спектре нормативных актов: Гражданский кодекс РФ (главы о займе и кредите, залоге), Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и, что наиболее важно, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Закон № 353-ФЗ устанавливает ключевые требования к договорам потребительского кредита, включая условия предоставления, порядок заключения, права и обязанности сторон, а также механизм информирования заемщика.
Ключевым требованием к прозрачности условий кредитования является расчет и обязательное доведение до заемщика Полной Стоимости Кредита (ПСК). ПСК — это реальная стоимость кредита в процентах годовых, отражающая все расходы заемщика, связанные с получением, обслуживанием и возвратом долга.
Порядок расчета ПСК строго регламентирован Статьей 6 Федерального закона № 353-ФЗ и Положениями ЦБ РФ.
ПСК в процентах годовых рассчитывается по следующей формуле, которая должна быть приведена в договоре:
ПСК = i * ЧБП * 100
Где:
i— процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.ЧБП— число базовых периодов в календарном году (принимается равным 365 дням или 360 дням в зависимости от условий).
Важнейшая особенность ПСК заключается в том, что в нее включаются платежи в пользу третьих лиц, если эти платежи являются фактическими условиями предоставления кредита или фактически влияют на его условия. Согласно части 4 Статьи 6 Закона № 353-ФЗ, это могут быть:
- Суммы страховых премий по договору страхования, если заемщик обязан его заключить, и это влияет на ставку.
- Платежи за оценку предмета залога (автомобиля).
Например, если ВТБ предлагает пониженную ставку при условии обязательного оформления полиса КАСКО, то стоимость этого полиса должна быть включена в расчет ПСК, чтобы заемщик видел реальную годовую стоимость финансирования. Требование об указании ПСК в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу — это важный элемент защиты прав потребителей, обеспечивающий максимальную наглядность. И что из этого следует? Это не просто требование, это инструмент снижения информационного асимметрии между банком и клиентом, что жизненно важно для долгосрочной репутации кредитора.
Глава 2. Анализ российского рынка автокредитования и организация процесса в ПАО «ВТБ»
Динамика и структура рынка автокредитования в РФ за 2021–2025 годы
Рынок автокредитования в России прошел через несколько фаз: от постпандемийного восстановления до периода геополитических и макроэкономических шоков, при этом демонстрируя нелинейный, но значительный рост. Критически важно, что период 2023–2024 годов стал временем бурного роста, достигшего исторического максимума в 2,2 трлн рублей. Этот рост был обеспечен высоким отложенным спросом, адаптацией рынка к новым брендам (прежде всего китайским и российским) и активной поддержкой со стороны банков, стремящихся компенсировать падение в других розничных сегментах.
Динамика объема выдачи автокредитов в РФ (2021-2025 гг.)
| Год/Период | Объем выдачи, млрд руб. | Изменение к предыдущему году |
|---|---|---|
| 2021 (Полный год) | 1 100 | — |
| 2023 (Полный год) | 1 300 | +18,2% |
| 2024 (Полный год) | 2 200 | +48,7% |
| 9 месяцев 2025 | > 1 100 | -38% к 9 мес. 2024 г. (Предв. оценка) |
Однако, в 2025 году наметился существенный спад. По предварительным оценкам, за девять месяцев 2025 года объем выдач составил более 1,1 трлн рублей, что на 38% меньше, чем за аналогичный период 2024 года. Это падение является прямым следствием двух ключевых макроэкономических факторов:
- Высокая ключевая ставка ЦБ РФ: Длительное удержание ключевой ставки на высоком уровне привело к росту Полной Стоимости Кредита (ПСК), которая в ноябре 2024 года достигла 23,8% годовых, что является сдерживающим фактором для потенциальных заемщиков.
- Несоответствие динамики цен и доходов: Рост цен на автомобили (+77% за 3 года до 2 кв. 2024) значительно опередил рост реальных располагаемых доходов населения (+43% за тот же период), что снижает доступность кредитов.
Изменение структуры рынка. На фоне дефицита предложения со стороны западных брендов и активной экспансии новых игроков, структура рынка претерпела значительные изменения. В начале 2025 года наблюдалось смещение спроса в сторону новых автомобилей, что связано с активным продвижением китайских и российских брендов, а также с действием программ господдержки. Стоит ли удивляться, что банки, ориентируясь на снижение рисков, активно переключаются на кредитование новых ТС, где залоговая стоимость более предсказуема?
| Период | Доля кредитов на Новые автомобили (в денежном выражении) |
|---|---|
| Декабрь 2024 года | 58% |
| Январь 2025 года | 68% |
Наблюдается также сокращение кредитования автомобилей с пробегом (-44,5% к году) по сравнению с ростом выдач на новые авто (+3,75% год к году) к сентябрю 2025 года, что отражает как дефицит качественного предложения на вторичном рынке, так и смещение фокуса банков на более прозрачные сделки с новыми ТС.
Организационно-экономическая характеристика и продуктовая политика ПАО «ВТБ»
ПАО «ВТБ» является одним из лидеров российского банковского сектора и занимает ключевые позиции на рынке автокредитования. ВТБ успешно использовал рыночную конъюнктуру 2024 года для укрепления своих позиций.
Ключевые показатели деятельности ВТБ в автокредитовании (2024 год):
- Объем выдач: Свыше 362 тысяч автокредитов на сумму 484 млрд рублей.
- Динамика роста: Объем выдач в 2024 году более чем вдвое (на 110%) превысил результат 2023 года (≈230 млрд рублей).
- Доля рынка: Выросла более чем на 7 п.п. и достигла 21,7% рынка, что подтверждает статус ВТБ как одного из основных игроков в этом сегменте.
- Средние параметры: Средний размер кредита составил 1,3 млн рублей, средний срок — 6,1 года.
В 2024 году автокредитование стало единственным сегментом розничного рынка ВТБ, показавшим столь значительный прирост, что свидетельствует о стратегическом приоритете этого направления. Какой важный нюанс здесь упускается? То, что этот рост был достигнут до максимального ужесточения макропруденциальных лимитов, означает, что банку пришлось оперативно пересматривать всю свою стратегию в 2025 году, чтобы сохранить доходность при снижении объема выдач.
Продуктовая линейка и особенности организации в ВТБ:
Продуктовая политика ВТБ отличается широкой диверсификацией и гибкостью:
- Автокредит на новые и подержанные ТС: Предлагаются различные программы, часто с возможностью оформления без первоначального взноса, что значительно расширяет клиентскую базу. Отказ от обязательного КАСКО также является инструментом повышения конкурентоспособности, хотя и увеличивает кредитный риск.
- Специализация по брендам: Наблюдается сильная ориентация на новые реалии рынка: в июне 2025 года 97% сделок ВТБ пришлось на китайские и российские бренды.
- Программы с господдержкой: ВТБ активно участвует в реализации федеральных программ льготного автокредитования. Например, субсидирование покупки электромобилей со скидкой до 35% от стоимости (но не более 925 тыс. рублей).
Актуальные условия кредитования (Октябрь 2025 года):
В условиях высокой ключевой ставки и регуляторных ограничений, процентные ставки ВТБ остаются высокими. Например, минимальная процентная ставка по программе «Автокредит наличными» составляет от 21,9% до 24,9% годовых. Важно отметить, что в структуре выдач ВТБ доля кредитов на новые машины в июне 2025 года превысила 55%, что указывает на смещение фокуса банка на более надежные активы.
Глава 3. Оценка рисков и разработка предложений по совершенствованию автокредитования ПАО «ВТБ»
Анализ качества автокредитного портфеля и финансовой эффективности ПАО «ВТБ»
Автокредитование, будучи высокодоходным, несет в себе и существенные кредитные риски. Кредитный риск — это наиболее существенный банковский риск, определяемый вероятностью невозврата заемщиком основной суммы долга и/или процентов.
Финансовые показатели и управление рисками ВТБ:
Несмотря на активный рост кредитного портфеля, Группа ВТБ демонстрирует высокие показатели качества активов и эффективности.
| Показатель Группы ВТБ | Значение (на 31.12.2024/28.02.2025) | Характеристика |
|---|---|---|
| Чистая прибыль по МСФО (2024 г.) | 551,4 млрд рублей (Рекордная) | Высокая общая эффективность бизнеса. |
| Рентабельность капитала (ROE, 2024 г.) | 22,9% | Высокий уровень доходности на собственный капитал. |
| Доля неработающих кредитов (NPL) | 3,6% (на 28.02.2025) | Низкий показатель, отражающий высокое качество совокупного кредитного портфеля. |
| Покрытие NPL резервами | 136,8% (на 28.02.2025) | Значительный запас прочности, превышающий уровень NPL. |
Низкий показатель NPL (Non-Performing Loans) по портфелю свидетельствует об эффективности системы риск-менеджмента ВТБ.
Основные методы управления кредитным риском в автокредитовании ВТБ:
- Оценка кредитоспособности (скоринг): Применение продвинутых скоринговых моделей для оценки показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика и его кредитной истории.
- Обеспечение возвратности (Залог): Сам автомобиль является залогом, что позволяет банку реализовать его в случае дефолта и покрыть часть убытков.
- Страхование: Требование оформления полисов КАСКО (хотя и не всегда обязательное) и личного страхования заемщика.
- Лимитирование и диверсификация: Установление лимитов на выдачу кредитов по сегментам (новые/б/у, регионам) и диверсификация портфеля по группам риска.
Влияние макропруденциального регулирования ЦБ РФ на стратегию автокредитования ВТБ
С 2024 года Банк России начал активно использовать инструменты макропруденциальной политики для охлаждения рынка потребительского кредитования и снижения закредитованности населения. Автокредиты попали под этот регуляторный прессинг.
Ключевые регуляторные меры:
- Макропруденциальные надбавки (с 1 июля 2024 г.): Введение повышенных надбавок к коэффициентам риска по автокредитам, выданным заемщикам с высоким Показателем Долговой Нагрузки (ПДН).
- Макропруденциальные лимиты (МПЛ) (с 1 июля 2025 г.): ЦБ РФ установил прямые количественные ограничения на долю рискованных кредитов в портфеле банка.
Пример влияния регулятора на политику ВТБ:
Регуляторные меры дали быстрый и ощутимый эффект, вынудив ВТБ и других лидеров рынка переориентировать свою стратегию на менее рискованных заемщиков. Это статистическое снижение долей рискованных кредитов с ПДН выше 50% (с 61% до 20%) является прямым доказательством эффективности макропруденциальных надбавок.
| Категория риска (по ПДН) | Доля кредитов, выданных в II кв. 2024 г. | Доля кредитов, выданных в I кв. 2025 г. | Изменение |
|---|---|---|---|
| ПДН выше 50% (рискованные) | 61% | 20% | Сокращение в 3 раза |
| ПДН выше 80% (наиболее рискованные) | 29% | 3% | Сокращение в 9,7 раза |
Банк, стремясь избежать повышенного резервирования, перестал активно выдавать кредиты высокорисковым клиентам, что положительно сказалось на качестве портфеля, но одновременно привело к замедлению темпов роста в 2025 году. И что из этого следует? Высокая эффективность регулирования показала, что банки предпочитают жертвовать объемом в пользу качества, что в долгосрочной перспективе обеспечивает финансовую устойчивость всей банковской системы.
Перспективы развития �� рекомендации по повышению эффективности управления рисками
Перспективы развития рынка:
Несмотря на текущее падение выдач, долгосрочный потенциал роста сохраняется:
- Государственная поддержка: Продолжение действия госпрограммы льготного автокредитования до 2026 года (скидки 20–35% на российские и электромобили) будет поддерживать спрос в сегменте новых авто.
- Сегмент б/у авто: Учитывая, что рост цен на новые машины делает их недоступными, значительный потенциал сохраняется в сегменте автомобилей с пробегом.
- Цифровизация: Полный переход к цифровому документообороту и удаленным сделкам (включая регистрацию залога) позволит банку снизить операционные издержки и повысить скорость выдачи.
Рекомендации по повышению эффективности управления рисками (Внедрение RAROC):
Для повышения эффективности ценообразования и управления кредитным риском в автокредитовании ВТБ рекомендуется внедрение или более широкое использование метрики RAROC (Risk-Adjusted Return on Capital) — рентабельности капитала, скорректированной на риск.
RAROC позволяет банку принимать кредитные решения не только на основе ожидаемой прибыли, но и с учетом экономического капитала, который необходимо резервировать для покрытия неожиданных потерь (риска).
Принцип RAROC: Кредит считается выгодным только в том случае, если ожидаемая доходность от него превышает стоимость экономического капитала, выделенного на покрытие риска по этой сделке.
Упрощенная методика расчета RAROC:
RAROC = (NI - EL) / ECAP
Где:
NI(Net Income) — чистая прибыль от кредита (проценты минус операционные расходы).EL(Expected Losses) — ожидаемые потери (величина создаваемых резервов).ECAP(Economic Capital) — экономический капитал, резервируемый против совокупного нехеджированного риска (Unexpected Losses).
Практическое применение RAROC в ВТБ:
Внедрение RAROC позволяет:
- Дифференцировать ценообразование: Устанавливать надбавки к процентной ставке в зависимости от категории клиента и его ПДН. Клиенты с ПДН 70% должны получать ставку, которая генерирует RAROC выше целевого уровня банка, компенсируя высокий риск.
- Оптимизировать капитал: Перераспределять экономический капитал в более доходные и менее рискованные сегменты автокредитования (например, в новые ТС, где легче реализовать залог).
- Принимать решения о лимитировании: Использовать RAROC как инструмент для установления внутренних лимитов на выдачу кредитов с низким уровнем рентабельности, даже если они формально соответствуют МПЛ ЦБ РФ.
Таким образом, использование RAROC трансформирует управление риском из простого соблюдения нормативов ЦБ в инструмент стратегического повышения доходности, позволяющий банку максимизировать прибыль в условиях жесткого регулирования. Иначе говоря, RAROC становится ключевым элементом, который отличает просто соблюдающего нормы кредитора от стратегически эффективного лидера рынка.
Заключение
Проведенное исследование показало, что автокредитование является стратегически важным и высокодоходным сегментом розничного бизнеса для ПАО «ВТБ». Несмотря на то что в 2024 году рынок достиг исторического максимума выдач (2,2 трлн руб.), 2025 год ознаменовался серьезным спадом, вызванным ужесточением макропруденциального регулирования ЦБ РФ и высокими ставками.
Основные выводы:
- Правовая база: Автокредит является целевым потребительским кредитом, регулируемым ФЗ № 353-ФЗ. Четкое соблюдение требований по расчету и раскрытию Полной Стоимости Кредита (ПСК) — ключевой элемент правовой организации процесса.
- Лидерство ВТБ: ПАО «ВТБ» успешно нарастило свою долю рынка до 21,7% в 2024 году, показав рост выдач на 110%. Банк оперативно адаптировал продуктовую линейку к новым реалиям, фокусируясь на российских и китайских брендах и используя программы господдержки.
- Эффективность риска: Финансовые показатели ВТБ (ROE 22,9%, NPL 3,6%) свидетельствуют о высоком уровне общей эффективности и качества портфеля.
- Влияние регулятора: Введение макропруденциальных надбавок и лимитов ЦБ РФ оказало прямое и сильное влияние на политику банка, вынудив его радикально сократить долю высокорискованных кредитов (ПДН > 50%) с 61% до 20% за несколько кварталов, что подтверждает успех регуляторных мер по снижению закредитованности.
Практическая значимость работы заключается в разработке рекомендации по повышению эффективности управления рисками. Использование показателя RAROC позволит ПАО «ВТБ» перейти от реактивного соблюдения нормативов ЦБ к проактивному, риск-ориентированному ценообразованию, обеспечивая оптимальное соотношение доходности и принимаемого риска в условиях нестабильности.
Успешное развитие автокредитования в ближайшем будущем будет зависеть от способности ВТБ балансировать между регуляторными ограничениями, высокой стоимостью фондирования и сохранением высокого качества кредитного портфеля, активно используя инструменты риск-менеджмента, такие как RAROC, и государственный программы поддержки.
Список использованной литературы
- Кредит и кредитный рынок // Финансы и кредит : учебник / под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2006. — С. 324–355.
- Деньги, кредит, банки : учебник / колл. авт.; под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.
- Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // КонсультантПлюс. (Дата обращения: 08.10.2025).
- Положение Банка России от 11.01.2021 N 753-П «Об обязательных резервных требованиях» // КонсультантПлюс. (Дата обращения: 08.10.2025).
- Управление кредитными рисками при автокредитовании [Электронный ресурс] // HSE.ru. URL: https://www.hse.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Методы и инструменты управления рисками кредитных операций [Электронный ресурс] // SWSU.ru. URL: https://swsu.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Рынок автокредитования достиг максимума в 2024 году [Электронный ресурс] // Finansist-kras.ru. URL: https://finansist-kras.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Методы управления кредитным риском коммерческих банков [Электронный ресурс] // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Эксперт рассказал о новых правилах автокредитования [Электронный ресурс] // Mail.ru. URL: https://mail.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Банк России получит право ограничивать выдачи рискованных ипотечных и автокредитов [Электронный ресурс] // CBR.ru. URL: https://cbr.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Автокредиты в России [Электронный ресурс] // Tadviser.ru. URL: https://tadviser.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Автокредитование стало основным драйвером для рынка в 2024 году [Электронный ресурс] // NBJ.ru. URL: https://nbj.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- ВТБ выдал автокредитов почти на 500 млрд рублей [Электронный ресурс] // Abreview.ru. URL: https://abreview.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Группа ВТБ объявляет финансовые результаты по МСФО за 2 месяца 2025 года [Электронный ресурс] // ARB.ru. URL: https://arb.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Финансовые показатели ВТБ [Электронный ресурс] // Tadviser.ru. URL: https://tadviser.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Период «охлаждения» по потребительским автокредитам: ЦБ РФ пояснил исключение из правила [Электронный ресурс] // Consultant.ru. (Дата обращения: 08.10.2025).
- Госдума разрешила ЦБ лимитировать выдачу ипотеки и автокредитов [Электронный ресурс] // Banki.ru. URL: https://banki.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Продажи автокредитов в ВТБ выросли за год более чем вдвое [Электронный ресурс] // Banki.ru. URL: https://banki.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- В ВТБ заявили о «мягком разгоне» автокредитования [Электронный ресурс] // Banki.ru. URL: https://banki.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Автокредитование 2024 [Электронный ресурс] // Frankrg.com. URL: https://frankrg.com (Дата обращения: 08.10.2025).
- Рынок автокредитов в России в сентябре вырос на 17% [Электронный ресурс] // Adigeatoday.ru. URL: https://adigeatoday.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- ЦБ впервые ужесточил требования к выдаче автокредитов [Электронный ресурс] // Raexpert.ru. URL: https://raexpert.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Обзор банковского регулирования IV квартал 2024 [Электронный ресурс] // CBR.ru. URL: https://cbr.ru (Дата публикации: 2024; дата обращения: 08.10.2025).
- Меры поддержки банков в 2024 году: завершение, временное продление и новое регулирование [Электронный ресурс] // CBR.ru. URL: https://cbr.ru (Дата публикации: 2024; дата обращения: 08.10.2025).
- Энциклопедия решений. Автокредит [Электронный ресурс] // Garant.ru. URL: https://garant.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Автокредит [Электронный ресурс] // Rospotrebnadzor.ru. URL: https://rospotrebnadzor.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Автокредит на новый автомобиль без первоначального взноса [Электронный ресурс] // VTB.ru. URL: https://vtb.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Автокредиты ВТБ: условия, процентная ставка [Электронный ресурс] // Banki.ru. URL: https://banki.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
- Автокредиты ВТБ в 2025 году — условия и процентные ставки по кредитам на автомобиль в банке ВТБ [Электронный ресурс] // Vbr.ru. URL: https://vbr.ru (Дата обращения: 08.10.2025).