Анализ деятельности коммерческого банка ООО «Русфинанс Банк»

метки: Актив, Деятельность, Средство, Анализ, Доход, Расход, Кредитование, Группа

банк коммерческий маркетинговый финансовый

Преддипломная практика является одни важнейшей частью подготовки квалифицированных специалистов и проводится на предприятиях и организациях различных форм собственности.

Цели преддипломной практики:

1. общее ознакомление с деятельностью коммерческого банка;

2. изучение работы экономических служб организации в условиях рыночной экономики;

3. закрепление и расширение теоретических и практических знаний, 4. приобретение более глубоких практических навыков.

Задачи практики:

1. ознакомиться с организационной структурой коммерческого банка;

2. ознакомиться организацией работы банковских служб;

3. ознакомиться с планом счетов и балансом коммерческого банка;

4. изучить нормативные документы и нормативную базу, регламентирующую деятельность коммерческого банка;

5. проанализировать деятельность коммерческого банка;

6. проанализировать финансовые результаты деятельности коммерческого банка;

7. обобщить результаты анализа.

Преддипломная практика была пройдена в коммерческом банке ООО «Русфинанс Банк».

1. Ознакомление с коммерческим банком (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

Полное наименование организации ООО «Русфинанс Банк»

Организационно-правовая форма

«Русфинанс Банк» является обществом с ограниченной ответственностью.

Реквизиты организации

Юридический адрес банка: 443013, Россия, г. Самара, Чернореченская, 42а

ИНН: 5012003647

КПП: 631601001

БИК: 043602975

ОКПО: 11707493

ОКАТО: 36401383000

ОГРН: 1026300001991, дата внесения: 28.08.2002г

ОКВЭД: 65.23.1

Кор/счет в рублях: 30101810900000000975 в РКЦ Самара г.Самары

Кор/счет в USD: USD acc. № 70-55.051.072 with RAIFFEISEN BANK

INTERNATIONAL AG, Austria, Vienna (RZBAATWW)

Кор/счет в EUR: EUR acc. 55.051.072 with RAIFFEISEN BANK INTERNATIONAL AG, Austria, Vienna (RZBAATWW)

1.1 История возникновения коммерческого банка (ООО Русфинанс Банк)

Русфинанс Банк — один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования:

1) Автокредитование;

2) Кредитование в точках продаж;

3) Выпуск кредитных карт;

4) Предоставление кредитов наличными;

• На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах — от Калининграда до Владивостока.

Единственным Участником Русфинанс Банка является акционерное общество упрощенного типа РУСФИНАНС, сокращенное наименование РУСФИНАНС САС, место нахождение которого во Франции.

Анализ потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс банк»

... из трех уровней: первый представлен центральным банком, второй - коммерческими, сберегательными, ипотечными, специализированными банками, третий - специализированными небанковскими финансовыми организациями. Коммерческие банки - это основное звено банковской системы. ... форме приводит к тому, что высвободившиеся средства депонируются на счетах предприятий. В то же время, с другой стороны, существует ...

Русфинанс Банк — часть группы Русфинанс и стопроцентная дочерняя компания группы Societe Generale — одной из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Societe Generale насчитывает 163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевых бизнес-направлениях:

1) Розничные банковские и финансовые услуги;

2) Управление инвестициями;

3) Корпоративные и инвестиционные банковские услуги.

Группа Русфинанс входит в состав департамента специализированных финансовых услуг группы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странах мира с общим кредитным портфелем более 50 млрд. евро.

В отношениях с клиентами и участниками рынка банк использует принципы рыночной конкуренции, соблюдая нормы деловой этики, утвержденные внутренними документами и действующие в банке на постоянной основе, а также нормы действующего законодательства.

Русфинанс Банк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по итогам 2009 года.

О группе «Сосьете Женераль»

1864 год — год основание группы. 1901 год — открытие Группой крупнейшего банка России в Санкт-Петербурге — «Северного Банка». 1910 год — слияние с «Русско-Китайским Банком», «Северный Банк» преобразован в «Русско-Азиатский Банк», который к 1917 году становится номер один в России. После революции работа «Русско-Азиатского Банка» была приостановлена 1973 год — группа «Сосьете Женераль» возобновляет свою деятельность в России (открытие представительства в России).

1993 год — создание дочерней структуры «Банк Сосьете Женераль Восток», который получил генеральную лицензию Банка России. 2002 год — создается компания «Еврокредит» с целью выхода на российский рынок в области потребительского кредитования. 2004 год — выдан первый займ под брендом «Русфинанс». 2005 год — приобретен ООО «КБ Промэк Банк», который в дальнейшем преобразован в ООО «Русфинанс Банк». 2006 год — приобретен ОАО Банк «Столичное кредитное товарищество». 2008 год — группа «Сосьете Женераль» насчитывает более 151 000 сотрудников в 82 странах мира. Стратегия Группы основана на комбинации органичного роста, стратегических приобретений, новаторства, клиентоориентированного подхода. «Русфинанс Банк» становится одним из лидеров рынка, предлагающим наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. 2009 год — группа «Сосьете Женераль» — одна из ведущих европейских банковских групп.

2010 год:

• 2000 соглашений с автодилерами
• 6000 соглашений с центрами розничной торговли
• 7000 сотрудников в 64 регионах России
• 2 млн. клиентов

Цели Группы Русфинанс

1) Лидерство в области предоставления финансовых услуг, а также в сфере по связям с общественностью

2) Первое или второе место по доле рынка и восприятию потребителя

3) Завоевание доверия клиентов и партнеров

Анализ потребительского кредитования коммерческими банками в РФ

... решений в ходе администрирования операций потребительского кредитования, осуществляемого коммерческим банком; разработка методологических решений по потребительскому кредитованию с целью расширения практической реализации ... Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке 1.1 Понятие «кредит» и «система кредитования» Сегодня, в условиях развитых финансовых ...

Миссия группы Русфинанс., Ценности:

1. Новаторство: способность находить нестандартные подходы , смелость использовать новые, прогрессивные технологии, креативность, гибкость и мобильность, сочетание международного и российского опыта;

2. Командный дух:

3. Профессионализм:

Огромное внимание руководство банка уделяет внешнему виду своих сотрудников. Существуют определенные стандарты, которые должны соблюдать все сотрудники организации, в том числе и директор.

Стандарты внешнего вида:

1. Для женщин: деловой стиль одежды; белая блузка (не прозрачная), черная юбка/брюки; наличие бейджа; наличие корпоративного шейного платка; опрятность (одежда, руки, волосы); аккуратная стрижка / укладка; не резкий парфюм; колготы или чулки телесного цвета; минимум украшений; чистая обувь на каблучке с закрытым носком; длина юбки не выше, чем середина колена и не ниже середины икры; обязателен маникюр; не допустим яркий цвет волос и макияж.

2. Для мужчин: деловой стиль одежды; белая рубашка, черные брюки; корпоративный галстук — обязательный аксессуар; чистая обувь; наличие бейджа; опрятность (одежда, руки, волосы); не резкий парфюм; отсутствие массивных аксессуаров; аккуратная стрижка.

1.2 Направления деятельности Русфинанс Банка

Русфинанс Банк — один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования:

Кредит на автомобиль. Русфинанс Банк в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу автокредитования. В Русфинанс Банке можно получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица. Сумма кредита — до 90% от стоимости автомобиля. Гибкие сроки кредитования. Минимальный набор документов Предварительное решение о выдаче кредита — в течение 30 минут. Спецпрограммы на покупку автомобилей Форд, ГАЗ, АвтоВАЗ, Фольксваген, Ауди, Шкода.

Потребительский кредит. Русфинанс Банк предоставляет потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса (бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и т.д.) более чем в 7 000 магазинах по всей России. Сумма потребительского кредита — от 2 250 до 300 000 руб. Гибкие сроки кредитования — от 3 месяцев до 2 лет. Минимальный набор документов. Специальные тарифные программы для партнеров. Совместные рекламные кампании с торговыми сетями.

Кредитные карты. ООО «Русфинанс Банк» предлагает кредитные карты платежной системы VISA с льготным периодом кредитования. Льготный (беспроцентный) период кредитования — до 50 дней. Начисление процентов только на фактическую задолженность. Простота оформления. Возможность многократного использования кредита при однократном оформлении. Гибкая система погашения.

Кредит наличными. Вы можете получить кредит наличными от 5000 до 50000 рублей. Сумма выплат фиксируется сразу, не меняясь в течение всего срока погашения кредита. Вы можете заранее рассчитать Ваш ежемесячный платеж с помощью кредитного калькулятора. Упрощенная процедура получения кредита.

Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке ...

... время в банковском секторе Российской Федерации кредитная активность коммерческих банков растет, что говорит о тенденции развития рынка потребительского кредитования в стране. По итогам 2017 года в ... российской экономике можно констатировать резкий подъем потребительского кредитования населения в банках - на 21%. ...

На данный момент ООО «Русфинанс Банк» присутствует в 8 округах, 64 регионах РФ, 91 городе и открыл 145 офисов (из них 129 кредитно-кассовые офисы).

На сегодняшний день Группа Societe Generale, являющаяся одной из ведущих финансовых групп в Еврозоне, владеет 100% долей участия в ООО «Русфинанс», а также ООО «Русфинанс Банк».

1.2.1 Показатели качества продукции предприятия

• надежность оказываемой услуги (гарантированность получения вклада клиентом);
• своевременность — обеспечение предоставления услуги строго в нужное клиенту время;
• полнота — предоставление клиенту услуги в полном объеме;
• социально-психологический показатель, определяющий вежливость по отношению к клиенту, его комфортность;
• доступность — возможность клиентов без дополнительных проблем воспользоваться услугой;
• безопасность, т.е.

гарантирование того, что предлагаемая услуга не причинит вреда жизни и здоровью клиента.

1.2.2 Сильные и слабые стороны продукции

Сильные стороны:

• развитая сеть филиалов банка (охватывает 64 российских региона, более 230 населенных пунктов — от Калининграда до Владивостока);
• долгое функционирование на рынке с 2004 года;
• стабильность финансового положения;
• инновации, совершенствование банковских продуктов (имеет свой собственный сайт, где клиенты могут узнать всю интересующую их информацию).

Слабые стороны:

• плохое качество обслуживания клиентов в ККО (халатность, грубость, и равнодушие персонала).

Список имеющихся сертификатов на продукты организации, лицензий на виды деятельности и патентов:

• Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1623 от 17.11.2006.
• Лицензия на осуществление банковских операций №1623 от 17.11.2006.
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление брокерской деятельности №077-03219-100000 от 29.11.2000.
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление дилерской деятельности №077-03311-010000 от 29.11.2000.
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление депозитарной деятельности №077-03752-000100 от 07.12.2000.
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №077-03391-001000 от 29.11.2000.

— Лицензия Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных фондов №22-000-1-00041 от 30.10.2001.

1.2.3 Маркетинговая деятельность организации

Цели маркетинговой деятельности организации:

• привлечение клиентов;
• расширение сферы сбыта услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк;
• завоевание рынка;
• рост получаемой прибыли.

Средства, используемые для исследования рынка, маркетинговых коммуникаций.

Для исследования рынка специалистом по маркетингу проводится ряд исследований с целью определения предпочтений клиентов и выявления критериев их выбора банка. Проводимые маркетинговые исследования позволяют определить желания клиентов относительно сервиса обслуживания, проанализировать и разработать рекомендации для обслуживающего персонала.

Специалистом по маркетингу используются следующие средства исследования рынка: метод наблюдений, экспертная оценка, мониторинг СМИ.

Каналы сбыта, функции посредников

Руководство «Русфинанс Банка» не прибегает к услугам посредников, а использует прямые каналы сбыта.

Характеристика сегмента рынка и целевой группы, которую обслуживает организация.

Целевую аудиторию «Русфинанс Банка» составляют мужчины в возрасте от 21 до 70 лет и женщины в возрасте от 21 до 75 лет со средним доходом не ниже 12000 в месяц.

1.3 Организационная структура Русфинанс банка, Органами управления Банка считаются:, Организационная структура ККО:

1. Директор подчиненного ККО

2. Специалист по поддержке пользователей — Ассистент

3. Советники по Защите бизнеса

4. Администратор офиса

5. Специалист по работе с персоналом

6. Специалисты по сбору задолженности

7. Руководитель направления POS — Менеджеры по развитию бизнеса — Администратор точек продаж — Консультанты

8. Руководитель направления AUTO — Менеджеры по развитию бизнеса — Администратор точек продаж — Консультанты

9. Руководитель Бэк-офиса — Специалисты бэк-офиса

10. Специалисты по работе с клиентами

11. Кассиры

12. Бухгалтеры-консультанты.

1.4 Функциональная система управления персоналом в ООО «Русфинанс Банк»

Организационная структура банка определяется двумя основными моментами: структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

Органами управления банка являются:

• общее собрание участников банка;
• совет директоров банка;
• коллегиальный исполнительный орган — Правление Банка;
• единоличный исполнительный орган — Председатель Правления Банка.

При линейной структуре во главе производственного звена любого уровня стоит руководитель — единоначальник, который осуществляет все функции управления и подчиняется по всем вопросам вышестоящему начальнику. Так складывается подчиненность руководителей различных уровней по вертикали, которые осуществляют административное и функциональное управление одновременно. Эта структура имеет ряд преимуществ, которые дают возможность оперативно и эффективно управлять. Она наиболее простая: имеет один канал связи (по вертикали), каждый подчиненный имеет только одного начальника. Это способствует четкому и оперативному управлению, повышает ответственность руководителя за эффективность работы возглавляемого им звена.

В дополнительном офисе ООО «Русфинанс Банк», который находится в г. Самара организационная структура является линейно-штабной.

Линейно-штабной вид организационной структуры является развитием линейной и призван ликвидировать один из ее недостатков, связанный с отсутствием звеньев стратегического планирования.

Линейно-штабная структура включает в себя специализированные подразделения (штабы), которые не обладают правами принятия решений и руководства какими-либо нижестоящими подразделениями, а лишь помогают соответствующему руководителю в выполнении отдельных функций, прежде всего функций стратегического планирования и анализа. В остальном эта структура соответствует линейной.

Функции директора в управлении персоналом заключаются в следующем. При утверждении кандидатов на какую-либо должность либо при увольнении последнее слово остается за ним, он подписывает приказ о принятии на работу или на увольнение. Отслеживает поступающую к ней отчетность, решает и помогает решать другие вопросы, касающиеся работы банка.

Специалист по работе с персоналом проводит работы, связанные с набором, приемом и увольнением сотрудников. Ведет личные дела сотрудников банка, делает записи в трудовых книжках. Ведет всю документацию по приему, перемещению и увольнению работников.

Советник по защите бизнеса решает вопросы, связанные с невозвратными кредитами.

Администратор офиса является своеобразны секретарем организации. Она занимается регистрацией входящей и исходящей почты, разносит документацию по адресатам.

Специалист по поддержке пользователей помогает сотрудникам в случае неполадок в работе офисной техники. Занимается ее ремонтом или заменой, также занимается установкой и настройкой ее на рабочем месте.

Менеджер по развитию бизнеса ведет работу с партнерами банка, участвует в переговорах, заключает соглашения о сотрудничестве, курирует работу кредитных специалистов напрямую или через администратора.

Администратор контролирует, помогает в работе кредитным специалистам, проводит обучение, различные аттестации, тесты, снабжает канцтоварами.

Бухгалтера-консультанты ведут обслуживание клиентов при оплате платежей по кредитам: уточняют суммы последнего платежа, производят перерасчет при полном досрочном гашении кредита, выводят суммы просрочек по кредитам.

Специалисты бэк-офиса проводят проверку кредитных договоров, взаимодействуя с кредитными специалистами.

Специалисты по работе с клиентами ведут прием клиентов по различным вопросам, связанных с кредитными договорами.

Кредитные специалисты работают с клиентами, занимаются консультированием, оформлением кредитов.

Исходя из этого можно сделать вывод, что в банке каждый выполняет свою работу, не делегируя ее кому-либо из других сотрудников.

Система управления персоналом в ООО «Русфинанс Банк» построена на следующих принципах:

• экономичность, аппарат управления меньше общего числа сотрудников, фактически это только директор;
• перспективность: карьерный рост возможен при выполнении определенных условий, а также при наличии вакантного места;
• оперативность присутствует, так как от этого зависит работа и прибыль банка;
• оптимальность решений присутствует при приеме, увольнении, перемещении сотрудников, при направлении на обучение;
• система управления является простой, так как сама структура управления — линейно-штабная, наиболее надежная, нет ненужных отделов, звеньев;
• научные разработки не применяются;
• каждое звено, отдел занимается своей работой, но бывают периоды, когда одни сотрудники заменяют других, чьи обязанности переплетаются или тесно связаны (например: менеджер по развитию бизнеса может на какое-то время заменить администратора и наоборот);
• информированность достаточно высокая, потому что коллектив во-первых, сплоченный, а во-вторых от владения информацией зависит общее дело, и соответственно дела каждого;
• не вся информация является доступной, так некоторая является банковской тайной, только для внутреннего использования;
• взаимозаменяемость работников, чьи обязанности пересекаются вполне возможна и осуществляется;
• работаем в одном темпе, авралов как таковых не бывает, исключения в том, что иногда идет больший поток клиентов, которых нужно обслужить.

Можно сделать вывод о том, что в организации принципы системы управления не нарушены. Но есть недоработка, которая заключается, как считаю я, в том, что не применяются научные разработки. Это может быть, допустим, какие-то новые методы отбора кадров (например, тестирование на коммуникабельность, умение общаться с клиентом, слушать и слышать клиента), обучение по новым системам, программам. Я считаю это достаточно важным, потому что при коротком собеседовании при приеме на работу невозможно полностью «открыть» человека, а результаты тестов, может быть даже рисунков способны «рассказать» о человеке гораздо больше, чем он сам.

Кадровая служба ООО «Русфинанс Банк», по моему мнению является достаточно эффективной. Кадрового «голода» организация не испытывает, структура управления является эффективной, и позволяет оперативно и четко управлять сотрудниками. Обязанности четко распределены, нет лишних, ненужных звеньев, подразделений и служб. При поступлении новой информации она оперативно доводится до заинтересованных работников. Решения, касательно рабочих моментов принимаются своевременно.

Конечно, как и в любой организации есть проблемы, недостатки, одной из которых, по моему, является то, что нет новых интересных подходов к обучению, тестированию принимаемых и работающих сотрудников. На протяжении нескольких лет эта система не изменялась, ничего нового не вводилось. Но исходя из того, что банк работает и развивается, можно сделать заключение, что и существующая система управления персоналом, без каких-то новых научных разработок позволяет добиваться поставленных задач и приносить прибыль.

Фактор	Возможность	Угроза
Политические факторы	1. Ужесточение законодательства с сфере финансового обслуживания — сократит общее число банков. 2. Узкая продуктовая линейка: — потребительское кредитование; -автокредитование; -кредитные карты.	1.Нестабильность политической обстановки в России обуславливает дестабилизацию экономики. 2.Рост количества банков, с одинаковыми финансовыми услугами, а также слияние банков.
Экономические факторы	1.Сокращение налогового бремени для индивидуальных предпринимателей, в рамках продажи товаров в кредит. 2. Учетная ставка Банка России.	1.Уменьшение процентных ставок в результате роста конкуренции. 2.Увеличивается риск по всем операциям 3.Рост инфляции. 4.Серьезное количество организаций, с «черной» оплатой труда.
Социокультурные факторы	1.Рост жизненного уровня населения. 2.Возможность кредитования для покупки любых товаров и услуг	1. Влияние сезонности предоставляемых услуг. 2.Необразованнность населения в финансовых услугах.
Технологические факторы	1.Техническое перевооружение Банка для увеличения доли рынка	2.Сокращение доли рынка в результате того, что другие банки уже пользуются программным обеспечением, что позволяет обслуживать клиентов за меньшее время.

В основе анализа ближайшего окружения лежит, составление конкурентного анализа среды, для чего используют модель пяти сил М. Портера. Согласно этой теории на деятельность фирмы оказывают влияние пять сил, указанных на рисунке 2.

Рисунок 2 Пять сил по М. Портера

На территории Российской Федерации на сегодняшний день, действует огромное число Банков работающих в системе розничного кредитования. Можно выделить основных конкурентов:

Работа с товарными кредитами:

• Альфа-Банк;
• Банк Русский Стандарт;
• Инвестсбербанк;
• Москомприватбанк;
• Хоумкредит.

Предоставление автокредитования:

• Промэкбанк;
• Трастбанк;
• Русский Стандарт.

Кредитование физических лиц:

• Сбербанк;
• Москомприватбанк;
• Уралсиб.

Оформлением кредитных карт:

• Сбербанк;
• Альфа-банк;
• Уралсиб.

Анализ внешней, а так же внутренней среды дает возможность скомпоновать информацию, связанную с деятельностью организации.

Таблица 8

Сильные и слабые стороны организации ООО «Русфинанс Банк»

	Сильные стороны	Слабые стороны
1	Большая клиентская база	Не известность организации в определенных кругах
2	Работа с предприятиями по программам кредитования	Персонал не участвует в принятии решений
3	Широкий ассортимент и высокое качество услуг	Серьезная зависимость от организаций торговли
4	Растущий спрос на кредиты	Небольшая рекламная компания
5	Высокий уровень сервиса	Огромное количество конкурентов

Проведём SWOT-анализ для определения способа, при помощи которого ООО «Русфинанс Банк» может перейти в новое состояние.

В таблице 9 приведен SWOT-анализ для ООО «Русфинанс Банк».

Таблица 9

Матрица SWOT-анализа конкурентоспособности ООО «Русфинанс Банк»

	ВОЗМОЖНОСТИ 1. Улучшение инвестиционного климата в России; 2. Недостаточно освоенные виды обслуживания; 3. Рост спроса на отдельные банковские продукты; 4. Наличие маркетинговой стратегии; 5. Наличие мотивации персонала; 6. Более выгодные условия кредитования; 7. Отсутствие у конкурентов многих видов кредитования; 8 Рост числа организаций, сотрудничающих с Банком кредитованию за счёт принятия нового закона о розничной торговле; 9. Получение кредита с минимальными затратами; 10. Долгосрочные отношения с добросовестными клиентам. 11. Наличие большой клиентской базы	УГРОЗЫ 1. Сложность возврата просроченных кредитов; 2. Выход на рынок новых конкурентов; 3. Изменение предпочтений клиентов; 4. Минимальное время и пакет документов для оформления кредита у конкурентов; 5. Нехватка качественных заемщиков; 6. Огромное количество предприятий, с «черную» оплатой труда.
СИЛЬНЫЕ СТОРОНЫ 1. Профессиональная система управления банком; 2. Надежность банка; 3. Низкая стоимость услуг; 4. Концентрация на определенных продуктах и услугах; 5. Наличие опыта в привлечении и удержании клиентов; 6. Индивидуальное обслуживание клиентов; 7. Качество обслуживания на высоком уровне;	1.Как использовать сильные стороны? — Новые информационные технологии позволят внедрить технологии самообслуживания; — Расширение круга потенциальных клиентов; — Повышение эффективности региональной сети; — Контроль над затратами банка; — Расширение продуктовой линейки;	2. Как при помощи сильных сторон можно нейтрализовать угрозы? — Отслеживание предпочтений клиентов; -Усиление работ по созданию привлекательного образа; — Недостаток капитала можно восполняется привлечением денежных средств путем эмиссии акций и облигаций; — Внедрение системы обучения и мотивации персонала;
СЛАБЫЕ СТОРОНЫ 1. Низкая клиентоореентированность; 2. Не правильное выделение целевых клиентов; 3.Отсутствие мониторинга конкурентов;	3. Какие слабые стороны могут помешать использовать возможности? — Не понимание нужд потенциальных клиентов увеличивает вероятность потери этих клиентов; — Недостаточные усилия по развитию брэнда;	4. Каких угроз, усугубленных слабыми сторонами, нужно больше всего опасаться? — Появление большого количества новых банков на рынке; — Нехватка качественных заемщиков;

В результате проведенного SWOT-анализа получим возможные перспективные направления работ ООО «Русфинанс Банк»:

• Эмиссия акций и облигаций для привлечения денежных средств;
• Необходимость внедрения более ореентированной на клиента стратегии и структуры;
• Увеличение доходности работы с лучшими клиентами;
• Усиление контроля над затратами банка и их сокращение, а так же снижение затрат на обслуживание;
• Внедрение системы оценки и предотвращения рисков;
• Увеличение качества управленческих технологий;
• Создание системы стратегического управления;
• Внедрение и разработка системы обучения и мотивации персонала;
• Внедрение новых банковских продуктов и услуг;
• Создание положительного образа банка;
• Улучшение работы с пластиковыми картами.

2. Анализ деятельности коммерческого банка ООО «Русфинанс Банк», Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк»

Банк имеет исключительное право использования своего фирменного наименования. ООО «Русфинанс Банк» действует на основе лицензии, выданной Центральным Банком №.1792 от 15.02.2006г. Банк руководствуется в своей деятельности документами: Банковское законодательство РФ; Нормативно-правовые акты, регламентирующие предпринимательскую, коммерческую деятельность и гражданско-правовые отношения; ТК РФ, основы Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», нормативные акты ЦБ РФ, Федеральным законом «Об обществах сограниченной ответственностью», а так же внутренними документами: Устав ООО «Русфинанс Банк», Положение «Правила внутреннего трудового распорядка»; Положение «Положение о соблюдении коммерческой тайны»; Положение «Руководство по информационной безопасности»; Положение «Положение об обращении с конфиденциальной информацией»; Процедура «Правила внутреннего контроля в ООО «Русфинанс Банк» в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Банк является юридическим лицом в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени заключать договоры с третьими лицами как в России, так и за рубежом, приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (включая арбитражный и третейский суд).

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации. Основной целью деятельности Банка является извлечение прибыли путем эффективного использования временно свободных денежных средств Участников, обслуживаемых Банком клиентов и иных лиц (включая иностранных инвесторов).

Банк вправе осуществлять следующие банковские операции:

1) Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) Размещение указанных в подпункте (а) настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, выдача банковских гарантий;

7) Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

1) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

2) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

5) лизинговые операции;

6) оказание консультационных и информационных услуг.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Банк вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В целях эффективного управления Банк применяет финансовый анализ (метод оценки прогнозирования финансового состояния банка на основе бухгалтерского баланса).

В оперативной деятельности финансовый анализ используется для:

1) Оценки финансового состояния Банка;

2) Установления ограничений при формировании планов и бюджетов;

3) Оценки прогнозируемых и достигнутых результатов деятельности.

Банк осуществляет анализ результатов своей работы и исполнения бюджетной дисциплины. С этой целью работники финансового отдела анализируют стратегию Филиала и цели, которые он хочет достичь. Для анализа обычно используются 4 группы показателей, которые отражают области финансовой деятельности, оказывающие наибольшее влияние на эффективность работы — балансовые показатели, показатели текущих затрат, финансовые показатели и относительные показатели эффективности. Расчет этих показателей осуществляется на основании анализа плановых и фактических показателей финансовой деятельности.

Проведем анализ финансовой деятельности банка, используя баланс и отчет о прибылях и убытках. Балансовые показатели предполагают анализ структуры актива, пассива и валюты баланса банка.

По состоянию на 01.01. 2012 года валюта баланса ККО составила 958,17 млн. рублей, что на 201,01 млн. рублей (21%) больше по сравнению с предшествующим периодом.

В структуре активов банка в 2012 году 77,9% занимали кредиты, выданные физическим лицам (985,15 млн. руб.), 12,7% — автокредиты (189,38 млн. руб.).

По данным в 2012 году по сравнению с 2011 годом доля кредитов физических лиц в общей структуре активов увеличилась на 5,74%, доля автокредитов уменьшилась на 1,2%. Прирост кредитного портфеля физических лиц за 2012 год составил около 31% (298,23 млн. руб.).

Произошло увеличение автокредитов, выданных населению в 2012 году по сравнению с 2011 годом, на 18,64% (84,16 млн. руб.).

В 2012 году было привлечено средств клиентов в размере 478,66 млн. руб. В структуре пассивов Банка 26, 45% занимали средства физических лиц (229,82 млн. руб.), 10,67% — средства юридических лиц (92,71 млн. руб.).

Показатели текущих затрат позволяют провести анализ хозяйственных расходов и выявить их влияние на финансовую деятельность ККО. Так текущие расходы по Кредитно-кассовому офису за 2012 год составили 72,38 млн. руб. Денежные средства были направлены на выплату заработной платы сотрудникам ККО — 76% (29,3 млн. руб.), социально-бытовые расходы — 0,7 % (0,26 млн.руб.), расходы на охрану -4,9% (1,9млн. руб.), содержание зданий и сооружений — 4,2% (1,6 млн. руб.), на обслуживание специального банковского оборудования — 2,3% (0,9 млн. руб.), на оплату телефонной связи и почтовых услуг — 2,7% (1,03 млн. руб.), расходы на автотранспорт -0,3% (0,1 млн. руб.), на приобретение канцелярских товаров — 0,5% (0,2млн. руб.).

Финансовые показатели отражают финансовый результат деятельности ККО, который за 2012 год составил 105,25 млн. руб.

В результате анализа показателей за 2012 год можно констатировать, что для повышения эффективности банка необходимо:

Увеличить в структуре пассивов долю собственных средств путем привлечения средств физических лиц во вклады.

Наращивать объемы кредитования физических лиц, а объемы автокредитования довести до уровня плановых показателей.

Проведем анализ баланса ККО на 01.01.2012 год. Для начала рассмотрим структуру активов, под которой понимается соотношение разных по качеству статей активов баланса в валюте баланс. С этой целью классифицируем все активы по следующим критериям:

1. По назначению.

2. По степени ликвидности.

По состоянию на 01.01.2012 г. кассовые активы Банка составляют 76,11 млн. руб. Это 16,64% от всей суммы привлеченных Банком средств (309,52 млн. руб.).

Данный результат позволяет сделать вывод, что Банк обладал достаточным количеством ликвидных активов для удовлетворения потребностей своих клиентов. Работающие активы (размещенные, доходные, оборотные).

На долю таких активов должно приходится 55-70% всех активов Банка.

В состав доходных активов включаются: ссудные и приравненные к ним средства, краткосрочные вложения в ценные бумаги. Работающие активы банка в сумме составляют 788,4 млн. руб., т.е. 90,73% от всех активов Банка. Это говорит о том, что Банк принимает на себя высокие риски, связанные с нехваткой денежных средств на покрытие своих текущих расходов и удовлетворение потребностей своих клиентов, т.к. полученный результат превышает допустимое значение почти на 20,73%. В этом случае следует отказаться от обслуживания некоторых небанковских заемщиков.

Капитализированные активы (внеоборотные) — это активы обеспечивают хозяйственную деятельность Банка и не участвуют в обороте. В структуре они должны занимать не более 10-15% от общей суммы активов. Общая сумма капитализированных активов 3,89 млн. руб., т.е. 0,48% от суммы всех активов, что является положительным моментом в его деятельности.

Прочие активы. Как правило, доля прочих активов в общей сумме активов колеблется от 0 до 10%. В нашем случае она составляет 2,25%, что является положительной тенденцией в деятельности Филиала. Однако следует отметить, что увеличение доли прочих активов может повлечь за собой отрицательные последствия для финансовой деятельности Филиала. Поэтому на данном этапе руководству Филиала следует принять соответствующие меры по снижению суммы прочих активов.

По степени ликвидности можно разделить на 4 группы.

1. Высоколиквидные активы — это средства находящиеся в немедленной готовности. Сумма высоколиквидных активов Филиала по состоянию на 01.01.2012 г. составила 36,79 млн. руб.

2. Ликвидные активы (резервы второй очереди, текущие активы) — это активы, которые находятся в распоряжении банка, и которые могут быть превращены в денежные средства. По требованиям ЦБ РФ доля высоколиквидных и ликвидных активов должна быть не менее 20% от всех активов за вычетом обязательных резервов кредитной организации. По состоянию на 01.01.2012 г. доля данных групп активов составила 8,4%, это является отрицательным моментом в деятельности Банка. Поскольку в случае возникновения кризиса он не сможет обеспечить потребности своих клиентов в денежных средствах, что впоследствии может привести к потере доверия к Филиалу и оттоку клиентов.

3. Активы долгосрочной ликвидности. В общем объеме активов данная группа активов заняла 90,73%. Это говорит о том, что Банк вел политику, направленную на получение дохода в будущем.

4. Малоликвидные активы. По состоянию на 01.01.2012 г. малоликвидные активы составили около 1,08% суммы всех активов. Такое соотношение, безусловно, стало положительным в деятельности Филиала.

По срокам размещения активы можно разделить на бессрочные активы и активы, размещенные на срок. В структуре срочных активов Банка на 01.01.2013 г. преобладали активы, размещенные на срок от 180 дней до 1 года — 98,87 млн. руб. Сумма средств, отвлеченных на срок от 1 года до 3 лет 427,89 млн. руб.

Подводя итоги анализа структуры активов по состоянию на 01.01.2012 г. следует сказать, что на рынке банковских услуг Банк ведет достаточно рисковую политику. Об этом свидетельствует высокая доля активов долгосрочной активности, низкий уровень высоколиквидных активов и полное отсутствие ликвидных активов. Кроме того, Банк отдает предпочтение активам, размещаемым на срок до 1 года и свыше 3 лет, что говорит о его готовности принять на себя высокие риски. Структура активов, сложившаяся на 01.01.2012 г. позволяет сделать вывод, что Банк на тот момент времени совершал достаточный объем пассивных операций позволяющих формировать собственные и привлеченные ресурсы для выполнения кредитных, а также других активных операций.

По состоянию на 01.01.2012 г. структура пассивов Банка включала:

1) Средства на расчетных и текущих счетах клиентов — 181 млн. руб.

2) Депозиты — 128,5 млн. руб.:

В структуре пассивов большую долю занимали средства физических лиц — 55% (170,63 млн. руб.), из них средства на счетах — 19%, депозиты — 36%. Средствам юридических лиц принадлежало 9,3% (92,41 млн. руб.) пассивов Банка, из них средств на счетах — 24,53%, депозитов — 5,5%. Средства индивидуальных предпринимателей составили 11,62% (35,96 млн. руб.).

Структура пассивов, сложившаяся на 01.01.2012 г. позволяет сделать вывод, что основным источником привлечения ресурсов стали средства граждан. Очевидно, что в этой области велись активные мероприятия (реклама, повышение процентных ставок по вкладам, упрощение оформления вклада, снижение ставок по кредитованию и т.д.), связанные с расширением и повышением качества услуг с тем, чтобы максимизировать сумму привлеченных средств и использовать их для получения прибыли в операциях на кредитном рынке.

В заключение анализа баланса Банка необходимо обратить внимание на счет «Прибыль» и счет «Убытки». По состоянию на 01.01.2012 г. данные счета баланса имели нулевую стоимость, т.е. Банк в своей деятельности достиг точки безубыточности. Поэтому его финансовое состояние на 01.01.2012 г. можно охарактеризовать как близкое к «удовлетворительному».

Анализ показателей ликвидности. В экономической литературе можно встретить различные определения понятия ликвидности. С одной стороны, под ликвидностью понимается способность кредитной организации своевременно выполнять свои обязательства. С другой стороны, под ликвидностью подразумевается соотношение сумм активов и пассивов с одинаковыми сроками. Получение максимального уровня доходности при поддержании оптимального уровня ликвидности — главная задача при управлении ликвидностью кредитной организации, поскольку существует обратная связь между ликвидностью и доходностью. Ликвидная позиция может быть представлена как разница между источниками средств с определенным сроком и использованием источников с аналогичным сроком.

Для анализа финансового состояния в качестве исходного информационного материала используются остатки по счетам бухгалтерского учета с той или иной степенью аналитичности, в том числе и значения статей балансового отчета. При этом необходимо отметить, что деятельность кредитных организаций жестко регламентируется. Устанавливаются жесткие требования к показателям достаточности капитала, качества активов, рентабельности, ликвидности, уровня рисков. Известные и проверенные на практике соотношения этих показателей дают четкие ориентиры для улучшения структуры баланса и указывают на средства достижения качества активов и пассивов кредитных организаций. В целях контроля за состоянием ликвидности кредитной организации ЦБ РФ устанавливает нормативы ликвидности: мгновенной, текущей, долгосрочной и общей, а также по операциям с драгоценными металлами.

Анализ показателей ликвидности производится в следующей последовательности: определение фактической ликвидности; соответствие фактической ликвидности ее нормативам; выявление факторов, вызвавших отклонение фактического значения. По результатам проведенного анализа можно сказать, что в банке показатели ликвидности превышают нормативы, т.е. банк способен своевременно отвечать по своим обязательствам.

Анализ финансового состояния позволяет сделать обобщающую, комплексную характеристику деятельности банка. Этот участок финансового анализа отражает уровень соблюдения банком в своей деятельности ограничений (минимального размера абсолютной и относительной величины капитала, уровня присущих активам рисков и ликвидности, стоимости приобретения пассивов, общего риска.

Анализ доходов и расходов. Поскольку главным фактором для оформления прибыли являются объем и качество доходов, необходим всесторонний анализ структуры доходов. Проведению анализа доходов должна предшествовать их группировка и определение главных составляющих и основных факторов их формирования. Задачи анализа доходов банка заключаются в оценке уровня доходов на единицу активов, определения степени влияния факторов на общую величину доходов и анализе доходов, полученных от отдельных видов операций. В экономической литературе встречаются разные классификации доходов. При проведении анализа группировка доходов может быть представлена в двух разрезах: доходы от операционной деятельности и от небанковских операций; процентные и непроцентные доходы.

Доходы по видам деятельности можно классифицировать следующим образом: доходы от банковских операций: начисленные и полученные проценты; полученная комиссия по услугам (расчетно-платежные, кассовые операции); доходы от операций с ценными бумагами; доходы от валютных операций; доходы от выдачи гарантий; доходы от «небанковской» деятельности: доходы от участия в деятельности банков, предприятий, организаций; плата за оказанные услуги (консультационные, информационные); доходы от сдачи имущества в аренду; прочие (от трастовых операций, факторинга) и др. доходы.

Для оценки уровня доходов банка используются следующие финансовые коэффициенты:

1. Коэффициент доходности активов (Кд.а) определяется как отношение совокупного дохода к величине активов банка: Коэффициент доходности активов = 206,09 / 868,89 = 0,24. Коэффициент доходности активов показывает, что величина доходов, приходящихся на 1 рубль активов банка, составила 0,24 рубля.

2. Коэффициент доходности активов, приносящих доход (К ДАПД), определяется как отношение совокупного дохода к величине активов, приносящих доход. Коэффициент доходности активов, приносящих доход = 206,09 / 788,4 = 0,26. Коэффициент доходности активов, приносящих доход, показывает, что «отдача» активов, приносящих доход, составила 0,26 рублей.

При анализе доходов банка определяется удельный вес доходов, полученных от банковских и небанковских операций, удельный вес каждого вида доходов в их общей сумме доходов. За отчетный год произошло увеличение доходов на 51,9 млн. руб. Самый значительный рост наблюдается по другим доходам — более чем в 3 раза. Наибольший удельный вес в общих доходах составляют процентные доходы — 50,04%. В анализируемом периоде произошло их увеличение на 22,77 тыс. руб., однако удельный вес уменьшился на 2,08%.

Важную роль в анализе расходов играют финансовые коэффициенты, характеризующие размер совокупных расходов и составляющих его частей, приходящийся на 1 рубль активов банка, в том числе активов, приносящих доход.

1. Коэффициент расходов на 1 рубль активов (КРа).

Коэффициент расходов на 1 рубль активов = 119,36 / 868,89 = 0,14.

2. Коэффициент расходов на 1 рубль АПД (КРАПД).

Коэффициент расходов на 1 рубль АПД = 119,36 / 788,4 = 0,15.

Анализ расходов кредитной организации осуществляется по той же схеме, что и анализ доходов. Процентные расходы включают в свой состав затраты по привлечению средств банков в депозиты, средств других клиентов в займы и депозиты; выпуску долговых ценных бумаг; арендной плате; и другие расходы аналогичного характера. Непроцентные расходы в кредитных организациях включают комиссионные расходы, расходы по операциям с иностранной валютой и другими валютными ценностями, курсовые разницы, расходы от операций по купле-продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества, отрицательные результаты переоценки драгоценных металлов, другие текущие расходы. При анализе расходов определяется удельный вес каждого вида расходов в общей сумме или в соответствующих группах расходов, также определяется удельный вес каждой группы расходов в их общей сумме.

В анализируемом периоде за счет увеличения объема оказываемых услуг возросли и расходы банка с 77,17 млн. руб. до 119,36 млн. руб. Наибольшее увеличение наблюдается по другим расходам (на 40,09 млн. руб.).

Они же занимают наибольший удельный вес в общих расходах банка. В отчетном периоде заметно уменьшилась доля операционных расходов на 10,94% и доля процентных расходов на 9,41%. Процентные расходы занимают наименьшую долю в общих расходах банка.

Все расходы банка, связанные с осуществлением активных операций, делятся на прямые и косвенные. Прямые расходы могут быть отнесены конкретно к определенной банковской операции или к группе операций, а косвенные расходы являются по существу накладными и носят общебанковский характер. Прямые расходы активных операций включают стоимость привлеченных ресурсов для проведения данной операции и расходов, непосредственно относящихся к проведению операции. При проведении анализа по каждой отдельной банковской операции (или их однородной группе) следует рассчитывать коэффициент их внутренней стоимости. При проведении анализа можно только условно определить долю активов, приходящихся на данную операцию. Можно использовать и другой способ определения внутренней стоимости банковских операций, который исходит из того, что безубыточная деятельность банка достигается в случае, если договорная цена кредита складывается на уровне не ниже средней реальной стоимости ресурсов и достаточности маржи.

Процентная маржа (ПМ) может быть рассчитана: ПМ = Проценты полученные — Проценты уплаченные / Средние остатки по активам, приносящим доход. Процентная маржа = (103,13 млн. руб.- 11,59 млн. руб.) / 788,4 млн. руб. = 0,11. Данное значение свидетельствует о хорошем функционировании банка и его способности практически полностью покрывать расходы на обслуживание активов, не приносящих дохода.