Бюро кредитных историй как ключевой инструмент риск-менеджмента в банковском секторе РФ: правовые и методологические аспекты (2024-2025 гг.)

метки: Кредитный, История, Обращение, Задолженность, Система, Финансовый, Кредит, Портфель

Введение: Актуальность проблемы формирования банка кредитных историй

На современном этапе развития финансовой системы Российской Федерации наблюдается устойчивый рост объемов кредитования, как корпоративного, так и розничного. По прогнозам Центрального Банка РФ, в 2025 году общий кредитный портфель продолжит расти, что, с одной стороны, стимулирует экономическую активность, но с другой — неизбежно увеличивает системные риски, связанные с потенциальным невозвратом заемных средств. В условиях высокой долговой нагрузки населения и предприятий, точная, оперативная и всесторонняя оценка кредитоспособности заемщика становится не просто элементом банковской процедуры, а критически важным фактором финансовой стабильности. Эффективность кредитного рынка напрямую зависит от способности банков своевременно и точно идентифицировать недобросовестных или высокорискованных клиентов, что невозможно без централизованной системы данных.

Центральное место в этом процессе занимает система Бюро кредитных историй (БКИ).

Банк кредитных историй — это не просто хранилище данных, а уникальный информационный хаб, который формирует «финансовое досье» каждого заемщика, позволяя кредиторам объективно оценить риск дефолта.

Цель настоящего исследования — провести комплексный анализ роли Бюро кредитных историй в системе риск-менеджмента банковского сектора РФ через призму актуального законодательства 2024–2025 годов и современных методологий оценки кредитоспособности.

Задачи исследования:

1. Обобщить и систематизировать правовые основы функционирования БКИ, акцентируя внимание на ключевых изменениях в Федеральном законе № 218-ФЗ.
2. Проанализировать структуру и степень консолидации российского рынка БКИ, выявив ключевых игроков.
3. Сравнить классические и инновационные (Big Data, Machine Learning) методы кредитного скоринга, применяемые в РФ.
4. На основе актуальной статистики ЦБ РФ (2020–2025 гг.) оценить корреляцию деятельности БКИ с уровнем проблемной задолженности (NPL) и стоимостью заимствования.

Структура данной работы отражает переход от правового и теоретического обоснования к эмпирическому анализу, что позволяет представить исчерпывающий и актуальный взгляд на проблему снижения кредитного риска в России.

Теоретические и правовые основы функционирования БКИ в Российской Федерации

Основные положения Федерального закона № 218-ФЗ: состав и срок хранения КИ

Функционирование БКИ в Российской Федерации регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Этот закон определяет статус БКИ, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй (КИ).

Системный анализ института Бюро кредитных историй в Российской ...

... данными, снижающие полноту оценки риска. Структурный анализ рынка БКИ (2024 г.) и уровень консолидации Рынок кредитных историй в Российской Федерации характеризуется высокой степенью ... отношения, возникающие в процессе формирования, обработки, хранения и использования кредитных историй в Российской Федерации. Предметом исследования являются правовые нормы Федерального закона от 30.12.2004 ...

Кредитная история представляет собой структурированное досье, содержащее информацию о выполнении заемщиком (субъектом КИ) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита).

Полнота и достоверность этой информации имеют решающее значение для принятия решений кредиторами.

Состав кредитной истории подразделяется на четыре части:

1. Титульная часть: идентификационные данные субъекта (ФИО, дата рождения, ИНН, СНИЛС).
2. Основная часть: сведения о кредитных обязательствах (сумма, срок, факт погашения, просрочка).
3. Дополнительная часть (закрытая): сведения об источниках формирования КИ (кредиторах) и пользователях КИ (тех, кто запрашивал отчет).
4. Информационная часть: сведения о фактах отказа в заключении договора займа (кредита) и сведений об оспаривании субъектом КИ записей в своей истории.

Согласно актуальной редакции № 218-ФЗ, срок хранения кредитной истории составляет 10 лет с момента последнего изменения информации, содержащейся в любой из частей КИ. Этот длительный срок позволяет кредиторам получать достаточно полную картину финансового поведения заемщика на протяжении десятилетия, поскольку именно десятилетний горизонт позволяет выявить устойчивые паттерны финансового поведения, влияющие на долгосрочные риски.

Важным правовым положением является то, что предоставление источниками формирования кредитной истории (банками, МФО, кооперативами) информации в БКИ во исполнение ФЗ-218 не является нарушением банковской тайны. Закон прямо устанавливает условия и порядок раскрытия этих сведений, что обеспечивает правовую защиту кредиторов и позволяет системе БКИ эффективно функционировать.

Новации в законодательстве 2024–2025 гг. как фактор снижения кредитного риска

Период 2024–2025 годов ознаменовался рядом ключевых изменений в законодательстве, направленных на повышение информативности кредитных историй и защиту граждан от мошенничества и чрезмерной долговой нагрузки.

1. Механизм Самозапрета на кредиты (ФЗ-31)

Наиболее значимой новацией стало введение с 1 марта 2025 года механизма самозапрета (самоограничения) на заключение договоров потребительского займа (кредита) в соответствии с Федеральным законом от 26.02.2024 № 31-ФЗ.

Этот механизм призван защитить граждан от мошеннических действий (когда злоумышленники оформляют кредиты по украденным данным) и помочь лицам, склонным к импульсивным финансовым решениям, контролировать свою долговую нагрузку. Сведения об установлении или снятии такого запрета включаются в состав кредитной истории.

Аспект механизма самозапрета	Детализация (ФЗ-31)
Дата вступления в силу	1 марта 2025 года
Цель	Установление запрета на заключение договоров потреб. кредита (займа)
Период охлаждения при снятии	Снятие вступает в силу на второй календарный день, следующий за днём включения в КИ сведений о снятии.
Исключения (на что запрет не действует)	Ипотечные кредиты, автокредиты (обеспеченные залогом ТС), основные образовательные кредиты с господдержкой.

«Период охлаждения» при снятии самозапрета — важнейшая деталь, которая обеспечивает защиту от поспешных решений, когда человек может снять запрет под давлением мошенников или в состоянии аффекта.

2. Включение сведений о принудительном взыскании задолженности по ЖКХ

Повышение информативности КИ для кредиторов достигнуто также за счет включения сведений о принудительном взыскании задолженности по оплате за жилье, жилищно-коммунальные услуги и взносы на капитальный ремонт. Это изменение стало возможным в результате поправок, упростивших судебный приказ (ФЗ от 18.03.2023 № 80-ФЗ).

Ранее информация о задолженности по ЖКХ не попадала в КИ, если только дело не доходило до исполнительного производства ФССП. Теперь кредиторы получают дополнительный, небанковский, но крайне важный индикатор финансовой дисциплины заемщика, ведь недисциплинированный плательщик коммунальных услуг с высокой вероятностью является высокорискованным заемщиком, пренебрегающим базовыми финансовыми обязательствами.

Права субъекта кредитной истории и стандартизация данных

Для обеспечения прозрачности и защиты прав граждан закон предусматривает ряд важных гарантий. Субъект кредитной истории (заемщик) имеет право бесплатно запросить информацию о своей кредитной истории дважды в течение каждого календарного года в каждом Бюро, где хранится его история. Это позволяет гражданам контролировать актуальность и достоверность своих данных.

Кроме того, критически важной является работа Центрального Банка РФ по стандартизации процесса формирования КИ. Положение Банка России от 11.05.2021 № 758-П устанавливает четкий порядок формирования КИ, включая правила присвоения Уникального Идентификатора договору (сделке) — УИд. Использование УИд повышает стандартизацию, облегчает обмен данными между БКИ и источниками, и минимизирует риски ошибок, связанных с дублированием или неверной идентификацией договоров.

Структура рынка БКИ и эволюция методов оценки кредитоспособности заемщиков

Консолидация рынка БКИ в РФ: ключевые игроки и объемы баз данных (2025 г.)

Рынок БКИ в России находится в стадии высокой консолидации. По состоянию на 2025 год на рынке официально действует 8 Бюро кредитных историй, из которых 5 являются квалифицированными БКИ, отвечающими повышенным требованиям ЦБ РФ (включая минимальный размер капитала и объем базы).

Лидирующие позиции занимает «Большая тройка» БКИ, которые аккумулируют подавляющую часть информации о заемщиках:

БКИ	Статус/Принадлежность	Объем базы данных (на 2025 г.)
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)	Крупнейший игрок, один из учредителей – Ассоциация российских банков	Около 55 млн кредитных историй (физических лиц и бизнеса), самая обширная база.
Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ)	Совместное предприятие Сбербанка и Experian (до 2022 г.)	Более 593 млн записей о кредитах и займах, охватывает более 91 млн граждан.
ООО «Скоринг Бюро» (бывш. Эквифакс)	Ранее Equifax (американский инвестор), переименовано после 2022 г.	Более 825 млн финансовых «досье» физических и юридических лиц.

Высокая консолидация рынка позволяет банкам и другим кредиторам получать максимально полную и унифицированную информацию, что усиливает эффективность системы риск-менеджмента. Эти бюро активно сотрудничают с широким кругом пользователей КИ: более 600 кредитных организаций, МФО, лизинговые компании и страховые организации, тем самым обеспечивая прозрачность кредитных рисков для всей финансовой экосистемы.

Классические методы анализа кредитоспособности: коэффициентный анализ

В оценке кредитоспособности юридических лиц классические методы, основанные на финансовом анализе, сохраняют свое доминирующее положение, особенно в сегменте крупного корпоративного кредитования. Основным инструментом здесь выступает метод финансовых коэффициентов.

Этот метод требует анализа бухгалтерской отчетности заемщика (Баланс, Отчет о финансовых результатах) и расчета ключевых показателей, отражающих финансовое состояние компании:

1. Коэффициенты ликвидности: Отражают способность заемщика своевременно погашать краткосрочные обязательства. Примеры: Коэффициент текущей ликвидности (отношение оборотных активов к краткосрочным обязательствам) и Коэффициент абсолютной ликвидности.
2. Коэффициенты финансового левериджа (устойчивости): Отражают структуру капитала и степень зависимости от заемных средств. Пример: Коэффициент соотношения собственных и заемных средств.
3. Коэффициенты оборачиваемости и рентабельности: Характеризуют эффективность использования активов и доходность бизнеса (рентабельность продаж, рентабельность капитала).

Например, для определения кредитного рейтинга юридического лица в Сбербанке или по методикам ЦБ РФ, эти коэффициенты сопоставляются с отраслевыми стандартами и динамикой за предыдущие периоды, что позволяет отнести заемщика к определенному классу риска. Хотя классический анализ является трудоемким, он обеспечивает глубокое понимание структуры бизнеса и источников погашения долга.

Современный кредитный скоринг: Big Data и Machine Learning

В сегменте розничного кредитования, а также в оценке малого и среднего бизнеса, классические методы вытесняются высокотехнологичным кредитным скорингом. Скоринг — это математический метод, позволяющий присвоить заемщику балльную оценку (рейтинг), отражающую вероятность дефолта.

Эволюция скоринга

Если исторически скоринговые модели базировались на логистической регрессии и ограниченном наборе параметров (данные КИ, доход, стаж), то современные подходы активно используют технологии Big Data и Machine Learning (ML).

ML-модели, включая нейронные сети и деревья решений, обладают способностью обрабатывать массивы данных, которые выходят далеко за рамки традиционной кредитной истории:

• Транзакционное поведение: Анализ финансовых операций, регулярности платежей, оборотов по счетам.
• Социальные и демографические факторы: (если разрешено законодательством и политикой банка) Поведенческие паттерны в социальных сетях, геолокация, тип занятости.

Использование ML-моделей позволяет улавливать нелинейные зависимости и скрытые корреляции, недоступные для классической статистики. В результате, банки значительно сокращают количество выдаваемых высокорискованных кредитов, снижая операционные и кредитные риски. При этом возникает вопрос, можно ли считать риторически, что именно высокоточный прогнозный инструмент, основанный на ML, является единственным эффективным способом управления рисками в условиях непредсказуемой экономической динамики?

Персональный Кредитный Рейтинг (ПКР)

Результатом скоринговой оценки является Персональный Кредитный Рейтинг (ПКР), который используется большинством российских БКИ (например, НБКИ) и банков. ПКР измеряется по стандартизированной шкале от 1 до 999. Чем выше балл, тем ниже риск дефолта и тем выше вероятность получения кредита на выгодных условиях.

Диапазон ПКР (НБКИ)	Интерпретация	Вероятность получения кредита
951–999	Очень хороший	Крайне высокая (лучшие условия)
851–950	Хороший	Высокая
766–850	Средний	Умеренная
596–765	Плохой	Низкая (высокий риск отказа)
1–595	Очень плохой	Крайне низкая

Таким образом, современные подходы, интегрирующие данные БКИ с Big Data и ML, превращают оценку кредитоспособности из формальной проверки в высокоточный прогнозный инструмент, являющийся фундаментом риск-менеджмента.

Эмпирический анализ влияния БКИ на уровень невозврата кредитов (NPL) и стоимость заимствования

Динамика кредитного портфеля и проблемной задолженности (2020–2025 гг.)

Деятельность БКИ является зеркалом, отражающим состояние кредитного рынка. В период 2020–2025 годов российский кредитный рынок демонстрировал высокую волатильность, связанную с экономическими шоками и усилением регуляторного контроля.

По данным ЦБ РФ, в первом полугодии 2025 года прогнозируется умеренный рост общего кредитного портфеля на 7–10%, в то время как рост розничного кредитования замедляется до 1–4% из-за ужесточения условий и введения лимитов на показатель долговой нагрузки (ПДН).

Несмотря на общее замедление темпов роста, объемы проблемной задолженности (NPL 90+), то есть ссуд с просрочкой более 90 дней, остаются значительными. Объем проблемных ссуд в необеспеченном розничном кредитовании, по состоянию на 1 апреля 2025 года, достиг 10,5%, а общий объем проблемных ссуд составил 1,46 трлн рублей.

Показатель (Розничное кредитование)	Значение (на 01.04.2025)
Доля NPL 90+	10,5%
Объем проблемных ссуд	1,46 трлн руб.

Высокий показатель NPL 90+ подчеркивает необходимость постоянного совершенствования механизмов оценки рисков. Именно здесь деятельность БКИ и использование точных скоринговых моделей играют ключевую роль, позволяя банкам заранее отсекать наиболее рискованных заемщиков и тем самым стабилизировать качество портфеля.

Корреляция между полнотой КИ и стоимостью заемных средств

Одним из важнейших экономических эффектов функционирования БКИ является прямая корреляция между качеством кредитной истории и стоимостью заимствования для конечного потребителя.

Наличие полной, положительной кредитной истории (высокий ПКР) позволяет заемщику получить доступ к ресурсам на максимально выгодных условиях, что выражается в:

1. Более низкой процентной ставке: Банк, видя низкий риск дефолта (ПКР > 900), снижает премию за риск.
2. Большей сумме займа и более длительном сроке: Уверенность в платежеспособности клиента позволяет увеличить лимиты.
3. Упрощении и ускорении процедуры одобрения: Высокий скоринговый балл часто приводит к автоматическому одобрению (Straight Through Processing).

Следовательно, система БКИ не только защищает кредиторов, но и обеспечивает социальную справедливость: финансово дисциплинированные граждане получают экономическое преимущество в виде более дешевых кредитов. Если Заемщик А с ПКР 950 (безупречная история) может получить потребительский кредит под 15% годовых, то Заемщик Б с ПКР 700 (были просрочки) получит тот же кредит под 25% годовых, поскольку банку необходимо заложить значительно более высокую премию за риск.

Анализ качества кредитного портфеля МФО в контексте регуляторных мер и данных БКИ

Рынок микрофинансовых организаций (МФО) является наиболее чувствительным индикатором качества кредитного портфеля, поскольку именно здесь концентрируются наиболее рискованные заемщики, часто не имеющие доступа к банковскому кредитованию.

Регуляторные меры ЦБ РФ, включая введение лимитов на Предельную Стоимость Кредита (ПСК) и показатель долговой нагрузки (ПДН), в сочетании с обязательным обменом информацией через БКИ, оказали значительное влияние на снижение рисков в этом сегменте.

Динамика NPL 90+ в сегменте МФО (2024–2025 гг.):

В начале 2025 года наблюдалось снижение доли просроченной задолженности (NPL 90+) в совокупном портфеле МФО. По итогам I квартала 2025 года NPL снизилась до 27,5% (минимальный уровень с начала 2022 года).

Это снижение было прямым результатом регуляторного ужесточения и более внимательной оценки рисков, основанной на полной кредитной истории.

Однако, по данным Банка России, к концу II квартала 2025 года доля NPL 90+ вновь выросла до 28,3% (по состоянию на 30.06.2025).

Сегмент/Показатель	Значение на 31.03.2025	Значение на 30.06.2025
Доля NPL 90+ в портфеле МФО	27,5%	28,3%

ЦБ РФ объясняет этот рост «вызреванием» просрочки по займам, выданным в конце 2024 — начале 2025 года, когда регуляторные ограничения еще не полностью проявили свой эффект. Этот пример доказывает, что, хотя регуляторные меры и данные БКИ снижают риск, они не устраняют его полностью. Информация, предоставляемая БКИ, позволяет кредиторам не только предотвращать выдачу кредитов недобросовестным заемщикам, но и оперативно реагировать на изменение тенденций, своевременно формируя резервы и корректируя скоринговые модели, что является критически важным для поддержания финансовой устойчивости в микрофинансовом сегменте.

Заключение и перспективные механизмы оптимизации

Система Бюро кредитных историй в Российской Федерации выступает в качестве фундаментального элемента риск-менеджмента, обеспечивающего прозрачность и дисциплину на кредитном рынке.

Ключевые выводы исследования:

1. Правовое регулирование и актуальность: Законодательная база (ФЗ-218) постоянно актуализируется. Новации 2024–2025 гг., такие как введение самозапрета на кредиты и включение в КИ сведений о долгах по ЖКХ, значительно повышают защиту прав граждан и информативность кредитного досье, напрямую влияя на снижение мошеннических и кредитных рисков.
2. Структура рынка: Рынок БКИ является высококонсолидированным, доминирование «Большой тройки» (НБКИ, ОКБ, ООО «Скоринг Бюро») обеспечивает высокую степень агрегации данных и стандартизации информации.
3. Технологическая эволюция: В то время как для оценки корпоративных заемщиков сохраняет актуальность классический коэффициентный анализ, розничный сегмент полностью перешел на современные методы скоринга, основанные на Big Data и Machine Learning. Эти модели, используя ПКР (шкала 1–999), позволяют давать более точные прогнозы дефолта, чем традиционные статистические методы.
4. Снижение риска (NPL): Эмпирический анализ данных ЦБ РФ за 2025 год подтверждает, что деятельность БКИ и регуляторные меры, основанные на информации о долговой нагрузке, стабилизируют качество портфеля. Высокая кредитоспособность заемщика, отраженная в КИ, напрямую коррелирует с получением более выгодных условий заимствования, стимулируя ответственное финансовое поведение.

Перспективные механизмы оптимизации:

Для дальнейшего развития системы БКИ и повышения ее эффективности в снижении кредитного риска в России представляются перспективными следующие направления:

• Расширение источников формирования КИ: Необходимо проработать возможность включения в КИ дополнительной информации о регулярных платежах (например, арендные платежи за жилье), что позволит формировать кредитную историю для граждан, не имеющих банковских кредитов (credit invisible).
• Развитие Open Banking и стандартизация данных: Дальнейшая стандартизация данных и интеграция с системой открытых финансов (когда она будет реализована) позволит ML-моделям банков получать более глубокий доступ к транзакционным данным клиента с его согласия, повышая точность скоринга.
• Кибербезопасность и защита данных: В условиях цифровизации и введения механизма самозапрета, критически важным остается инвестирование в системы защиты данных БКИ для предотвращения утечек и несанкционированного доступа к чувствительной финансовой информации.

Система БКИ, постоянно адаптируясь к новым вызовам через законодательные и технологические инновации, остается краеугольным камнем финансовой стабильности и эффективного риск-менеджмента в банковском секторе РФ.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2025) «О кредитных историях». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2.
3. Федеральный закон от 03.02.1996 N 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
4. Федеральный закон от 25.02.1999 г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Российская Газета. 2006. 20 июля.
5. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. Москва: Финансы и статистика, 2009. 672 с.
6. Банковское право: учебник для вузов / под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008. 335 с.
7. Деньги. Кредит. Банки / под ред. Г.И. Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2007. 527 с.
8. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. Москва: КНОРУС, 2005. 506 с.
9. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.Е. Алпатов [и др.]; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. Москва: Проспект, 2006. 624 с.
10. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. КноРус, 2005. 272 с.
11. Анишин А.В. Бюро кредитных историй как необходимое звено банковской инфраструктуры // Молодой ученый Государственного Технического Университета. 2010. №3. URL: http://www.moluch.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
12. Нефедьева Л.В. Создание бюро кредитных историй как способа снижения кредитных рисков // Вестник Иркутского Государственного Технического Университета. 2009. №2. URL: http://www.geogr.msu.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. Нечаев С. О создании кредитных бюро в России // Кредиты.РУ. 26.07.2004. URL: http://www.credits.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Морозовский И. Защита конфиденциальной информации о заемщиках на первых порах будет низкой // Коммерсант. 23.03.2005. № 50 (3134).

    URL: http://www.kommersant.ru (дата обращения: 09.10.2025).

15. Уроки кредитной истории // Деловая неделя. 25.11.2003. URL: www.uabanker.net (дата обращения: 09.10.2025).
16. Кредитные бюро будут способствовать развитию потребительского кредитования ЦБ // Ресурсный центр малого предпринимательства. 20.04.2005. URL: http://www.sme-news.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Аналитический обзор системы кредитной информации — по итогам первого полугодия 2024 года. Банк России. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. Порядок формирования кредитной истории. Банк России. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
19. К ВОПРОСУ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ. URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Современные тенденции развития кредитных бюро в России. URL: https://urfu.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. Объединенное Кредитное Бюро. URL: https://bki-okb.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
22. Все о бюро кредитных историй «Эквифакс». URL: https://fpa.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. Что такое скоринг и как работает кредитная скоринговая модель. URL: https://beeline.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
24. Скоринг и верификация данных на основе Big Data: о чем нужно знать. URL: https://beeline.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
25. Эволюция моделей в кредитном скоринге, или Зачем нужны нейронные сети в этой консервативной области? URL: https://futurebanking.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. Современный скоринг: использование big data и machine learning. URL: https://nbj.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
27. Машинное обучение в оценке кредитных рисков: как ML меняет правила игры? URL: https://habr.com/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. Что такое кредитоспособность заемщика и как ее оценить. Газпромбанк. URL: https://gazprombank.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
29. Кредитоспособность заемщика: как оценивается, отличие от платежеспособности. ВТБ. URL: https://vtb.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
30. ЦБ РФ: рост корпоративного кредитования в 2025 году составит 9-12%, розничного — 1-4% // Finmarket.ru. URL: https://finmarket.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. ЦБ РФ видит снижение качества кредитного портфеля банков, но это не влияет на потенциал кредитования // Finmarket.ru. URL: https://finmarket.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ МИКРОФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ. Банк России. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
33. Доля просроченных гражданами кредитов в ВТБ подошла к уровням кризисных лет // Vedomosti.ru. URL: https://vedomosti.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в августе 2025 года. Банк России. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. ddmfo.ru. URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/zaym-s-chernoy-kreditnoy-istoriey/ (дата обращения: 09.10.2025).
36. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. Банкир.ру. URL: https://www.bankir.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).