Кредитные организации Российской Федерации: правовые основы, классификация и анализ роли в финансовой системе в условиях регуляторных изменений 2025 года

метки: Организация, Кредитный, Операция, Система, Обращение, Россия, Рынок, Сектор

Введение: Актуальность, цели и задачи исследования

На 07 октября 2025 года Банк России утвердил перечень из 12 системно значимых кредитных организаций (СЗКО), на долю которых приходится около 80% совокупных активов всего российского банковского сектора. Этот показатель является наглядной иллюстрацией продолжающейся структурной трансформации финансового рынка, где концентрация капитала в руках крупнейших игроков становится не только доминирующим трендом, но и ключевым системным риском, требующим пристального внимания регулятора и научного сообщества.

В 2025 году российская кредитная система функционирует в условиях беспрецедентного сочетания факторов: жесткой денежно-кредитной политики (ДКП), выраженной в высокой ключевой ставке (17,00% на 08.10.2025 г.), усиленного макропруденциального регулирования и продолжающейся цифровой трансформации. Динамичное изменение законодательства (ФЗ № 395-1), активное внедрение инструментов надзора и реформирование специализированных сегментов (рынок МФО) требуют всестороннего, актуального и академически строгого осмысления роли и места кредитных учреждений в экономике.

Цель исследования заключается в проведении всестороннего, актуального и глубокого анализа правовых основ, классификации, ключевых функций и роли различных видов кредитных организаций в современной финансовой системе Российской Федерации, с учетом последних регуляторных изменений и экономических тенденций 2025 года.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть юридические понятия и классификационные признаки кредитных организаций (банков и НКО) согласно действующему законодательству.
2. Проанализировать двухуровневую структуру банковской системы, детализируя функции Центрального банка как мегарегулятора и инструменты его ДКП.
3. Систематизировать и описать активные, пассивные и комиссионные операции коммерческих банков.
4. Исследовать специфику деятельности небанковских кредитных организаций (НКО), микрофинансовых организаций (МФО) и институтов развития, акцентируя внимание на планируемых реформах 2025–2027 гг.
5. Выявить и оценить ключевые тенденции, риски и направления развития российского кредитного сектора в условиях жесткой ДКП и растущей концентрации рынка.

Глава 1. Теоретические и правовые основы функционирования кредитных организаций в РФ

Понятие и правовой статус кредитной организации, банка и НКО

Основополагающим документом, регулирующим деятельность кредитных учреждений в России, является Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 31.07.2025 г.).

Роль Центрального банка Российской Федерации в предотвращении ...

... российского банковского сектора. Настоящий реферат посвящен всестороннему анализу многогранных функций Банка России в процессе банкротства кредитных организаций. Мы рассмотрим правовые основы его ... и прекращения деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией, назначаемой до отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций». Положение Банка ...

Именно этот акт устанавливает строгую иерархию и определяет правовой статус участников финансового рынка.

Кредитная организация (КО), согласно закону, — это юридическое лицо, которое создано с целью извлечения прибыли и на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Ключевым элементом здесь является лицензия, которая определяет не только законность, но и объем деятельности.

В рамках категории КО выделяются два основных типа: Банк и Небанковская кредитная организация (НКО). Различие между ними не является номинальным; оно функционально и юридически строго очерчено:

1. Банк — это кредитная организация, обладающая исключительным правом осуществлять в совокупности три ключевые операции:
   • Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.
   • Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.
   • Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

   Правовой статус банка подразумевает его универсальность и центральную роль в системе сбережений и расчетов.

2. Небанковская кредитная организация (НКО) — это кредитная организация, которая вправе осуществлять ограниченный перечень банковских операций. Допустимые сочетания операций устанавливаются Центральным банком. Например, НКО, как правило, не имеют права привлекать денежные средства во вклады от физических и юридических лиц для их размещения, что кардинально отличает их от банков. НКО, в основном, сосредоточены на узких специализациях, таких как расчеты (Расчетные НКО – РНКО) или инкассация (Платежные НКО – ПНКО).

Таким образом, если Банк является институтом, выполняющим полный спектр финансовых услуг, то НКО — это специализированный институт, дополняющий систему в узких сегментах.

Классификация банков по типу лицензии и требования к капиталу

С целью повышения устойчивости системы, стимулирования региональных банков и установления пропорционального регулирования, Банк России ввел классификацию коммерческих банков по типу выдаваемой лицензии.

Классификация по лицензии

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности», выделяют два основных типа банков:

1. Банк с универсальной лицензией: Это полноформатный банк, имеющий право осуществлять все виды банковских операций, предусмотренных законодательством. Это наиболее крупные, системно значимые и федеральные игроки рынка.
2. Банк с базовой лицензией: Это, как правило, региональный банк или банк с ограниченным объемом деятельности. Он имеет право осуществлять банковские операции, но с существенными ограничениями, включая лимиты на операции с нерезидентами, ценными бумагами и участие в капитале некредитных организаций.

Требования к уставному капиталу

Одним из важнейших инструментов регуляторного воздействия, обеспечивающим финансовую устойчивость, является требование к минимальному размеру уставного капитала (УК).

Эти требования служат своего рода «входным билетом» на рынок, отсекая нежизнеспособные и спекулятивные проекты.

Актуальные требования к минимальному размеру УК для вновь регистрируемых кредитных организаций (КО) на 2025 год выглядят следующим образом:

Тип кредитной организации	Минимальный размер уставного капитала	Дополнительные условия (детализация)
Банк с базовой лицензией	300 млн рублей	Ориентирован на региональное обслуживание и МСП.
Банк с универсальной лицензией	1 млрд рублей	Стандартное требование для универсального банка.
Банк с универсальной лицензией (с правом привлечения средств ФЛ)	3,6 млрд рублей	Повышенное требование для банков, планирующих привлекать денежные средства физических лиц во вклады. Данный подход отражает высокую социальную значимость операций с населением и необходимость дополнительной капитализации.
Небанковская кредитная организация (НКО)	90 млн рублей	Требование варьируется в зависимости от типа НКО.

Ужесточение требований к капиталу для банков, работающих с вкладами населения, демонстрирует приоритет Банка России — защиту интересов вкладчиков и повышение надежности всей системы. Почему это критически важно? Потому что адекватная капитализация служит подушкой безопасности, позволяющей банку абсорбировать неожиданные убытки без угрозы для депозитов граждан.

Двухуровневая банковская система РФ: структура и взаимодействие

Российская банковская система имеет классическую двухуровневую структуру, которая является стандартом для большинства развитых экономик. Эта структура четко разграничивает функции регулирования и коммерческой деятельности.

Первый уровень: Центральный Банк РФ (Банк России)

Центральный банк занимает вершину иерархии. Он не является коммерческой организацией; его основная цель — защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, а также обеспечение стабильности финансового рынка в целом.

Исключение из коммерческой деятельности: ЦБ РФ не имеет права осуществлять банковские операции с некредитными организациями и физическими лицами (за исключением операций со своими служащими).

Это позволяет ему сохранять объективность и независимость как регулятору.

Второй уровень: Кредитные организации

Второй уровень системы представлен совокупностью всех действующих кредитных организаций, которые непосредственно занимаются коммерческой деятельностью, обслуживанием экономики и населения. Сюда входят:

1. Коммерческие банки (с универсальной и базовой лицензией).
2. Небанковские кредитные организации (НКО).
3. Филиалы иностранных банков.

Взаимодействие уровней:

Взаимодействие между уровнями происходит через механизмы денежно-кредитной политики и надзора. ЦБ РФ воздействует на второй уровень через инструменты ДКП (ключевая ставка, нормативы обязательных резервов) и пруденциальное регулирование (требования к капиталу, ликвидности).

Кредитные организации, в свою очередь, выступают «трансмиссионным механизмом», через который импульсы ЦБ РФ доходят до реального сектора экономики.

Актуальная статистика (на 01.01.2025 г.) отражает продолжающуюся консолидацию рынка: в России действовало 353 кредитные организации, из которых 314 являлись банками и 39 — небанковскими кредитными организациями. Снижение общего числа КО обусловлено политикой ЦБ РФ по оздоровлению сектора, отзывами лицензий у неэффективных или недобросовестных игроков, а также процессами слияний и поглощений.

Глава 2. Функциональный и институциональный анализ деятельности

Центральный Банк РФ: функции мегарегулятора и инструменты денежно-кредитной политики (ДКП)

С 1 сентября 2013 года Банк России получил статус мегарегулятора, что существенно расширило его полномочия. Теперь ЦБ РФ осуществляет не только банковский надзор, но и регулирование, контроль и надзор за деятельностью всех ключевых секторов финансового рынка: страхового сектора, рынка ценных бумаг, микрофинансирования и других некредитных финансовых организаций.

Ключевые функции ЦБ РФ как мегарегулятора:

1. Денежно-кредитное регулирование: Разработка и реализация ДКП, направленной на поддержание ценовой стабильности (таргетирование инфляции вблизи 4%).
2. Банковский надзор: Контроль за соблюдением законодательства и нормативов КО (пруденциальный надзор).
3. Эмиссия и организация денежного обращения: Монопольное право на выпуск наличных денег.
4. Управление золотовалютными резервами: Поддержание финансовой устойчивости государства.
5. Организация системы расчетов: Выполнение роли «банка банков», обеспечение бесперебойного функционирования платежной системы.

Ключевая ставка как основной инструмент ДКП

Основным инструментом ДКП в России является ключевая ставка. Ее изменение напрямую влияет на стоимость денег в экономике, формируя процентные ставки, по которым коммерческие банки привлекают и размещают средства.

• Актуальное состояние (08.10.2025 г.): В условиях повышенного инфляционного давления и необходимости охлаждения кредитного рынка, ключевая ставка установлена на уровне 17,00% годовых.
• Трансмиссионный механизм: Повышение ключевой ставки делает кредиты для КО дороже, что вынуждает их повышать ставки для конечных заемщиков (корпораций и населения).

  Это приводит к снижению склонности экономических агентов к потреблению и инвестированию, сокращая внутренний спрос и, как следствие, сдерживая инфляцию.

• Прогнозная траектория: Согласно «Основным направлениям ДКП», прогнозная инфляция на 2025 год находится в диапазоне 6,0–7,0% (на сентябрь 2025 г.), с возвращением к целевому показателю 4% в 2026 году. Высокий уровень ключевой ставки (прогнозное среднее значение на 2025 год составляет 18,8–19,6% годовых) является реакцией на устойчивый инфляционный фон.

Функции и операции коммерческих банков: активные, пассивные и комиссионные

Коммерческие банки выполняют роль финансового посредника, связывая тех, у кого есть свободные средства (сбережения), и тех, кому эти средства необходимы (заемщики).

Их функции реализуются через три группы операций.

1. Пассивные операции (Формирование ресурсов)

Эти операции направлены на привлечение средств и формирование ресурсной базы банка (его пассивов).

Без адекватного ресурсного обеспечения банк не может осуществлять активную деятельность.

Вид операции	Описание	Инструменты
Депозитные операции	Привлечение денежных средств клиентов на счета. Это основной источник ресурсов.	Счета до востребования (текущие, расчетные); Срочные вклады (депозиты).
Эмиссионные операции	Привлечение средств через выпуск собственных долговых ценных бумаг.	Облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты.
Формирование собственного капитала	Создание уставного капитала, резервных и других фондов.	Акционерный капитал (взносы учредителей); Нераспределенная прибыль.
Межбанковское кредитование	Получение кредитов от других банков, в том числе рефинансирование от ЦБ РФ.	Кредиты overnight, операции РЕПО.

2. Активные операции (Размещение ресурсов)

Активные операции направлены на размещение привлеченных ресурсов с целью получения прибыли и обеспечения ликвидности.

Вид операции	Описание	Примеры
Ссудные операции (Кредитование)	Предоставление средств заемщикам на условиях платности, срочности и возвратности.	Потребительские кредиты, ипотека, корпоративные кредиты, межбанковские кредиты.
Инвестиционные операции	Вложение средств в финансовые инструменты для получения дохода.	Покупка государственных и корпоративных ценных бумаг (акции, облигации).
Прочие активные операции	Операции, косвенно связанные с кредитованием.	Факторинг (покупка денежных требований), Лизинг (финансовая аренда), Вложения в основные средства.

3. Комиссионно-посреднические операции

Эти операции являются активно-пассивными и выполняются банком по поручению клиента за вознаграждение (комиссию).

Они приносят банку значительный непроцентный доход.

К ним относятся: расчетно-кассовое обслуживание (РКО), инкассация денежных средств, выдача банковских гарантий и аккредитивов, операции с иностранной валютой и драгоценными металлами по поручению клиента, а также трастовые услуги (управление имуществом).

Стремительный рост непроцентных доходов в условиях дорогого фондирования указывает на смещение бизнес-модели банков в сторону сервисных услуг, что позволяет поддерживать рентабельность даже при сжатии процентной маржи.

Специфика и роль небанковских кредитных организаций (НКО)

Небанковские кредитные организации (НКО) занимают специфическое, но важное место в банковской системе, выступая в роли узкоспециализированных операторов. Их роль особенно важна в контексте платежных систем и клиринговых расчетов. Если вам интересна классификация банков по лицензии, вы можете прочитать об этом в разделе Классификация банков по типу лицензии.

Ключевая особенность НКО:

Главное правовое ограничение — НКО не вправе привлекать денежные средства во вклады (депозиты) от физических и юридических лиц для их размещения. Это означает, что их ресурсная база формируется за счет собственного капитала, межбанковских займов или целевого фондирования.

Основные типы НКО:

1. Расчетные НКО (РНКО): Специализируются на осуществлении расчетов, в том числе для участников финансового рынка.
2. Платежные НКО (ПНКО): Участвуют в системах электронных платежей и расчетов, часто выступая операторами электронных денежных средств.

Роль в системе:

Несмотря на свою важность для функционирования платежных систем, вклад НКО в совокупные активы российского банковского сектора остается незначительным и составляет около 5,7% от общего объема. Их присутствие позволяет банкам делегировать узкоспециализированные функции и повышает общую эффективность расчетной инфраструктуры.

Глава 3. Современное состояние, риски и ключев��е тенденции развития кредитной системы РФ (2025 г.)

В 2025 году финансовая система РФ находится в фазе адаптации к высоким ставкам и усилению пруденциального надзора. Анализ современного состояния невозможен без учета трех ключевых факторов: монетарной политики, структурной концентрации и технологических реформ.

Влияние жесткой ДКП и макропруденциального регулирования на банковский сектор

Жесткая денежно-кредитная политика, реализуемая через высокую ключевую ставку (17,00%), является доминирующим фактором, определяющим динамику банковского сектора в 2025 году.

Замедление кредитования

Основным следствием высокой стоимости фондирования является замедление темпов кредитования. Если в 2024 году корпоративный и розничный портфели демонстрировали рост выше 10%, то на 2025 год ожидается существенное охлаждение. Прогнозный рост кредитного портфеля в большинстве сегментов не превысит 10%, поскольку высокие ставки снижают рентабельность инвестиционных проектов для корпораций и ограничивают платежеспособный спрос населения. Можно ли ожидать восстановления прежних темпов роста без смягчения монетарной политики?

Рост стоимости кредитного риска (CoR) и снижение прибыли

Высокие ставки в сочетании с накопленным потребительским долгом увеличивают вероятность дефолтов. В результате, банки вынуждены увеличивать резервы на возможные потери по ссудам, что напрямую влияет на их финансовые результаты.

Прогноз Банка России на 2025 год указывает на следующие риски:

• Стоимость кредитного риска (CoR):
  • Для корпоративного кредитования CoR прогнозируется в диапазоне 0,8–1,2%.
  • Для розничного кредитования (где риски традиционно выше) — 2,8–3,2%.
• Прибыль сектора: Прогнозируется снижение чистой процентной маржи (NIM), что приведет к уменьшению прибыли банковского сектора. Прогноз прибыли на 2025 год составляет 3,1–3,3 трлн рублей (против рекордных 3,8 трлн рублей в 2024 году).

Таким образом, 2025 год характеризуется смещением фокуса банков от агрессивного роста к управлению рисками и поддержанию качества портфеля. Это означает, что для сохранения конкурентоспособности, банки должны не просто сокращать расходы, но и внедрять продвинутые ИИ-системы скоринга, которые позволят более точно оценивать риски в условиях растущей долговой нагрузки населения.

Концентрация рынка и роль системно значимых кредитных организаций (СЗКО)

Структурная трансформация российского банковского рынка неизменно ведет к росту концентрации. Эта тенденция имеет как положительные (устойчивость крупнейших игроков), так и отрицательные (снижение конкуренции, рост системного риска) стороны.

Актуальная статистика концентрации

По итогам I квартала 2025 года, доля топ-10 банков в совокупных активах сектора достигла 80,7%. Аналитические прогнозы указывают, что к концу 2025 года этот показатель может вырасти до 81,5%. Такая высокая концентрация означает, что финансовая устойчивость всей системы критически зависит от состояния лишь нескольких крупнейших игроков.

Роль СЗКО

Банк России выделяет Системно значимые кредитные организации (СЗКО), к которым предъявляются повышенные требования по капиталу (надбавки к коэффициентам риска) и ликвидности.

Актуальный перечень СЗКО (на 07.10.2025 г.) включает 12 банков: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Московский кредитный банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк, Т-Банк, а также впервые включенный Банк ДОМ.РФ. Изменение перечня (включение Банка ДОМ.РФ и исключение Росбанка и Открытия в связи с поглощениями) свидетельствует о динамичном переделе рынка и подчеркивает роль СЗКО как несущих конструкций всей финансовой системы.

Реформа рынка микрофинансовых организаций (МФО) и роль институтов развития

Регулирование и реформа рынка МФО

Рынок микрофинансирования, традиционно обслуживающий население и МСП с повышенными рисками, находится под пристальным вниманием ЦБ РФ. С 1 июля 2023 года максимальная ежедневная процентная ставка ограничена 0,8% в день (292% годовых), а предельный размер переплаты не может превышать 1,3-кратную сумму основного долга.

Проект реформы МФО (2025–2027 гг.):

В 2025 году Банк России активно продвигает реформу, направленную на структурирование рынка и повышение прозрачности. Предполагается разделение МФО на три категории, каждая из которых будет иметь свой разрешенный набор операций и регуляторные ограничения:

Категория МФО	Основное назначение	Ключевые ограничения
Компании предпринимательского финансирования	Выдача займов исключительно юридическим лицам, ИП и самозанятым.	Запрет на потребительские займы.
Компании целевого финансирования	Предоставление низкорисковых продуктов (POS-кредиты, BNPL, целевые займы).	Ограничение полной стоимости кредита (ПСК) не выше 100% годовых.
Микрофинансовые компании (Классические МФО)	Предоставление высокорисковых потребительских займов («до зарплаты»).	Ориентация на наиболее дорогие потребительские займы (свыше 100% годовых).

Цель реформы — повысить защиту потребителей, снизить долговую нагрузку и очистить рынок от недобросовестных практик.

Роль Институтов развития (ВЭБ.РФ)

Кредитная система не ограничивается только коммерческими банками и НКО. Важную, стратегическую роль играют институты развития, главным из которых является государственная корпорация ВЭБ.РФ.

Функции ВЭБ.РФ: В отличие от коммерческих банков, ВЭБ.РФ не стремится к максимизации прибыли в краткосрочной перспективе, а фокусируется на содействии долгосрочному социально-экономическому развитию РФ и достижению национальных целей (поддержка инфраструктуры, высоких технологий, экспорта).

Стратегическое значение (2025-2030 гг.): Согласно новой стратегии, Группа ВЭБ.РФ планирует поддержать проекты на сумму более 30 трлн рублей, действуя в партнерстве с коммерческими банками и предоставляя гарантии, синдицированные кредиты и долгосрочное финансирование, куда частный капитал не готов идти самостоятельно.

Цифровизация и технологические тренды (ИИ, ЦФА, Цифровой рубль)

Цифровизация остается главным драйвером трансформации кредитной системы, влияя на скорость, стоимость и доступность финансовых услуг.

Искусственный интеллект (ИИ) в кредитовании

ИИ и машинное обучение стали неотъемлемой частью процесса принятия решений. В крупнейших российских банках до 80-90% решений о выдаче потребительских кредитов принимается автоматизированными системами скоринга, основанными на ИИ. Это минимизирует операционные расходы и повышает точность оценки кредитного риска. Например, для оценки кредитоспособности заемщика часто используется логистическая регрессия:

P(Y=1) = 1 / (1 + e-(β₀ + β₁X₁ + ... + βₖXₖ))

Где P(Y=1) — вероятность дефолта, а Xᵢ — факторы риска.

Цифровые финансовые активы (ЦФА) и Блокчейн

Рынок Цифровых финансовых активов (ЦФА) активно развивается. Технологии распределенного реестра (блокчейн) используются для автоматизации корпоративных расчетов, выпуска ЦФА и смарт-контрактов. Банки активно работают над интеграцией этих технологий для повышения прозрачности и снижения транзакционных издержек.

Цифровой рубль

Внедрение Цифрового рубля — третьей формы национальной валюты — является крупнейшим инфраструктурным проектом. Хотя массовое внедрение и использование цифрового рубля перенесено на более поздний срок (ориентировочно, середина 2026 года), системно значимые банки уже завершают интеграцию своих информационных систем с платформой ЦБ РФ. Ожидается, что цифровой рубль упростит расчеты, особенно в бюджетной сфере и трансграничных операциях, но потребует от коммерческих банков значительных инвестиций в IT-инфраструктуру.

Заключение

Кредитная система Российской Федерации в 2025 году представляет собой высококонцентрированный, технологически развитый и жестко регулируемый механизм, функционирующий в условиях макроэкономической волатильности и повышенных процентных ставок.

Ключевые теоретические выводы:

1. Правовой статус кредитных организаций (Банк, НКО) строго детерминирован Федеральным законом № 395-1, а их классификация по типу лицензии (универсальная/базовая) и требованиям к капиталу (3,6 млрд руб. для привлечения вкладов ФЛ) отражает принцип пропорционального регулирования.
2. Двухуровневая система эффективна: Центральный банк как мегарегулятор осуществляет надзор за всем финансовым рынком, используя Ключевую ставку (17,00%) как основной инструмент таргетирования инфляции. Подробнее о взаимодействии уровней можно прочитать в разделе Двухуровневая банковская система РФ.
3. Коммерческие банки продолжают выполнять свои базовые функции, однако смещение приоритетов в сторону комиссионно-посреднических операций и эффективного управления активами приобретает критическое значение в условиях дорогого фондирования.

Ключевые аналитические выводы и риски 2025 года:

1. Жесткая ДКП привела к ожидаемому замедлению темпов кредитования и снижению рентабельности. Основным риском является рост стоимости кредитного риска (CoR), особенно в розничном сегменте (2,8–3,2%).
2. Концентрация рынка продолжает нарастать, с долей топ-10 банков, приближающейся к 81,5% активов, что усиливает системный риск и требует повышенного надзора за 12 СЗКО.
3. Регуляторные реформы (например, проект разделения МФО на три категории) направлены на повышение устойчивости и социальной ответственности небанковского сектора.
4. Технологическая трансформация (ИИ в скоринге, развитие ЦФА) является необратимой, хотя внедрение стратегических проектов, таких как Цифровой рубль, требует дополнительного времени и перенесено на 2026 год.

Направления дальнейшего исследования:

В свете продолжающейся геополитической и экономической турбулентности, дальнейшее исследование должно сосредоточиться на оценке эффективности макропруденциальных мер ЦБ РФ в сдерживании долговой нагрузки населения, а также на анализе влияния цифрового рубля на ликвидность коммерческих банков после его полноценного ввода в эксплуатацию.

Список использованной литературы

1. Банковское право: Учебник / Отв. ред. Н.Д. Эриашвили. Москва: ИНФРА-М, 2000.
2. Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления // Деньги и кредит. 2002. № 4.
3. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом // Деньги и кредит. 2002. № 6.
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. Москва: Финансы и статистика, 2002.
5. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие. Таганрог: ТПУ, 2003.
6. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы России. Москва: Вече, 2000.
7. Минин К.В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка // Деньги и кредит. 2002. № 11.
8. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2001.
9. Парамонова Т.В. Банк России: взгляд в будущее // Экономика и Жизнь. 2001. № 9.
10. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.07.2025) «О банках и банковской деятельности» // КонсультантПлюс. URL: consultant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
11. Минимальный размер уставного капитала кредитной организации (на 2025 г.) // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 08.10.2025).
12. Небанковские кредитные организации // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 08.10.2025).
13. Двухуровневая банковская система России // PROVTECH. URL: provtech.ru (дата обращения: 08.10.2025).
14. Центральный Банк российской Федерации как мегарегулятор российского финансового рынка // CyberLeninka. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
15. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2025 год и период 2026 и 2027 годов // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 08.10.2025).
16. Перечень системно значимых кредитных организаций на 07.10.2025 // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 08.10.2025).
17. Банковский сектор по итогам I квартала 2025 года: холодная весна 25-го // RAEXPERT. URL: raexpert.ru (дата обращения: 08.10.2025).
18. В ЦБ подсчитали, сколько в России осталось действующих банков (на 01.01.2025) // Banki.ru. URL: banki.ru (дата обращения: 08.10.2025).
19. Активные и пассивные операции коммерческих банков и их функции // Banki-uchebnik.ru. URL: banki-uchebnik.ru (дата обращения: 08.10.2025).
20. Активные и пассивные операции коммерческого банка // Grandars. URL: grandars.ru (дата обращения: 08.10.2025).
21. Операции коммерческих банков // Buklib.net. URL: buklib.net (дата обращения: 08.10.2025).
22. Роль небанковских кредитных организаций в системе институционального устройства рынка банковских услуг // CyberLeninka. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
23. РОЛЬ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ // IMI-SAMARA. URL: imi-samara.ru (дата обращения: 08.10.2025).
24. Перспективные направления развития рынка микрофинансовых организаций на 2025–2027 годы // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 08.10.2025).
25. Начало перестройки: каким будет 2025 год для рынка микрофинансов // Forbes. URL: forbes.ru (дата обращения: 08.10.2025).
26. Меры поддержки микрофинансовых институтов в 2025 году // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 08.10.2025).
27. ЦБ РФ запланировал реформу рынка МФО // КонсультантПлюс. URL: consultant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
28. Банк России предложил реформу микрофинансирования // Interfax. URL: interfax.ru (дата обращения: 08.10.2025).
29. О нас — ВЭБ.РФ // ВЭБ.РФ. URL: xn--90ab5f.xn--p1ai (дата обращения: 08.10.2025).
30. Как будет работать новая стратегия ВЭБа // Fasie.ru. URL: fasie.ru (дата обращения: 08.10.2025).
31. По новой стратегии до 2030 года группа ВЭБ.РФ поддержит проекты стоимостью 30 трлн рублей // ВЭБ.РФ. URL: xn--90ab5f.xn--p1ai (дата обращения: 08.10.2025).
32. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год // Ассоциация российских банков. URL: asros.ru (дата обращения: 08.10.2025).
33. Банковский сектор в 2025 году: выбираем фаворитов // Альфа-Банк. URL: alfabank.ru (дата обращения: 08.10.2025).
34. Цифровизация кредитования в России: ключевые тренды 2025 года // VKBKREDIT. URL: vkbkredit.ru (дата обращения: 08.10.2025).
35. Главные банковские тренды 2025 года // Газпромбанк. URL: gazprombank.ru (дата обращения: 08.10.2025).