Мировые Страховые Рынки: Глубокий Анализ Тенденций, Регулирования и Инноваций для Академических Работ

метки: Страхование, Рынок, Страхов, Обращение, Изменение, Market, Компания, Вклад

Мировой страховой рынок, достигший беспрецедентного объема в 7,9 триллиона долларов США в 2024 году, демонстрирует не только колоссальные масштабы, но и невероятную динамику, обусловленную каскадом глобальных трансформаций. Это не просто цифра; это отражение сложной экосистемы, в которой переплетаются экономические циклы, геополитические сдвиги, стремительное технологическое развитие и неотвратимые последствия изменения климата. Сегодня, когда страхование жизни аккумулирует 3,4 триллиона долларов США (или 43% от общего объема премий), а оставшаяся часть приходится на сегменты, не связанные с жизнью, становится очевидным, что отрасль является важнейшим барометром и стабилизатором мировой экономики. Следовательно, понимание этих глубинных процессов критически важно для оценки финансовой устойчивости и перспектив развития глобальной экономики.

Введение в Сравнительный Анализ Зарубежных Страховых Рынков

В контексте перманентных глобальных изменений — от экономических потрясений до технологических прорывов и климатических вызовов — глубокое понимание функционирования международных страховых рынков становится не просто актуальным, но и критически важным. Для студентов, аспирантов и исследователей, посвящающих себя изучению международных финансов, экономики и права, детальный сравнительный анализ зарубежных страховых систем является краеугольным камнем академической работы.

Актуальность исследования продиктована необходимостью осмыслить, как различные национальные модели реагируют на общие вызовы, какие уникальные подходы они разрабатывают и как эти стратегии формируют будущее глобального страхования. Мир не монолитен, и каждый рынок — будь то высокоразвитые США, Великобритания, Германия, или стремительно растущие гиганты, такие как Китай и Япония — предлагает уникальный кейс для изучения.

Цели и задачи работы заключаются в проведении исчерпывающего сравнительного анализа страховых рынков выбранных стран, выявлении ключевых трендов, как универсальных, так и специфических для каждой юрисдикции, а также в предоставлении структурированной и фактологически обоснованной базы знаний. Мы стремимся не просто описать, но и объяснить, *почему* те или иные системы регулирования или инновационные решения были выбраны, какие последствия они имеют и какие уроки можно извлечь из зарубежного опыта.

Брокерские операции с ценными бумагами в Российской Федерации: ...

... 2025 года, касающиеся риск-менеджмента клиентов (КНУР/КПУР). Оценить структурную динамику рынка, включая рост активов, изменение структуры портфелей и трансформацию источников доходов брокеров ... условиях. Непреложное следование этому принципу формирует доверие, необходимое для устойчивого развития рынка в целом. Правовой механизм оформления отношений реализуется через договор брокерского ...

Методология исследования будет опираться на академический подход, включающий анализ актуальных статистических данных (за последние 3-5 лет) от авторитетных международных организаций (Swiss Re, Munich Re, МВФ, Всемирный банк), отчетов национальных регуляторов (FDIC, PRA, FCA, BaFin, DICJ) и ведущих аналитических агентств. Сравнительный анализ будет проводиться по нескольким ключевым измерениям: макроэкономический и геополитический контекст, влияние климатических изменений, цифровая трансформация (InsurTech, ИИ, блокчейн), особенности регулирования и надзора, а также структура рынков и крупнейшие игроки.

Рассматриваемые страны — США, Великобритания, Германия, Япония и Китай — выбраны неслучайно. Они представляют собой развитые и развивающиеся экономики с разнообразными регуляторными моделями, уникальными историческими путями развития страхования и различными подходами к внедрению инноваций, что позволяет провести наиболее многосторонний и глубокий сравнительный анализ.

Глобальные Драйверы Развития Современного Страхового Рынка

Современный страховой ландшафт формируется под воздействием мощных макроэкономических и геополитических сил, которые диктуют свои правила игры, вынуждая участников рынка постоянно адаптироваться и переосмысливать свои стратегии.

Ключевые макроэкономические факторы, формирующие динамику мирового страхового рынка

Один из наиболее заметных факторов 2024 года — это, безусловно, динамика процентных ставок. Высокие процентные ставки, установленные центральными банками по всему миру, стали двугранным мечом для страховой индустрии. С одной стороны, они стимулировали беспрецедентный рост в сегментах накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Например, в 2024 году премии по НСЖ выросли в 4,1 раза, а совокупные сборы по некредитному страхованию жизни (ИСЖ и НСЖ) увеличились в 3,5 раза до 1,9 триллиона рублей. Это объясняется тем, что эти программы стали предлагать доходность, сопоставимую с банковскими депозитами, привлекая инвесторов, ищущих стабильные и доходные инструменты. Страховые компании, в свою очередь, смогли значительно увеличить доходы от своей инвестиционной деятельности, что привело к росту чистой прибыли страхового рынка почти на треть.

Однако, с другой стороны, высокие ставки привели к сокращению объемов кредитования, что негативно сказалось на связанных со кредитованием видах страхования. Кредитное страхование жизни сократилось на 62,8%, а страхование от несчастных случаев и болезней — на 16,0%. Таким образом, макроэкономическая конъюнктура создает как значительные возможности, так и ощутимые вызовы для различных сегментов страхового рынка, и понимание этого позволяет компаниям балансировать свои портфели и стратегии в меняющихся условиях.

Помимо процентных ставок, глобальная инфляция остается серьезной проблемой. Прогнозируемая на уровне 5,4% в 2023 году и 3,5% в 2024 году, она напрямую влияет на страховые выплаты и тарифные ставки. Растущие расходы на урегулирование претензий, особенно в общем страховании, подталкивают страховщиков к повышению тарифов. Например, в 2025 году средняя стоимость запчастей для кузовного ремонта в России выросла до 20%, а услуги по ремонту и техническому обслуживанию — на 10-35%. При этом цены на китайские запчасти увеличились на 33%, на корейские – на 22%, на российские – на 19%. Это демонстрирует, как инфляционные процессы в цепочках поставок напрямую конвертируются в рост издержек для страховщиков и, как следствие, в более высокие премии для потребителей.

Рынок страхования домашних животных в Российской Федерации: правовое ...

... расчета рисков, чтобы избежать убыточности портфеля. Экономическая Динамика и Структура Российского Рынка (2020–2025 гг.) Объем рынка, динамика и уровень проникновения Российский рынок страхования ... актуарные и социокультурные факторы, сдерживающие массовое развитие рынка, и сформулировать реалистичные перспективы его роста. Анализ рынка основывается на данных Банка России, Всероссийского союза ...

Геополитические риски и их возрастающая роль

Мир, безусловно, переживает период повышенной геополитической турбулентности. Рост геополитического и геоэкономического напряжения, торговые войны, кризис системы многостороннего регулирования международной торговли и фрагментация торгово-политических пространств создают негативные мирохозяйственные тенденции.

Эти факторы приводят к сбоям в глобальных цепочках поставок и росту стоимости фрахта, что, в свою очередь, может повлечь за собой увеличение страховых выплат по грузам и имуществу. Кроме того, наблюдается рост премий по морскому страхованию и страхованию политических рисков. Усиление напряженности, например, между США и Китаем с 2016 года, уже привело к сокращению трансграничных портфельных инвестиций и требований банков примерно на 15%. Эти процессы создают серьезную угрозу для финансовой стабильности, оказывая влияние на международные платежные системы и цены на активы. Усугубляя макроэкономическую неопределенность, геополитические факторы приводят к повышенным рискам для будущего роста производства, цен на активы и объемов банковского кредитования. Следовательно, страховым компаниям необходимо активно интегрировать геополитический анализ в свои стратегии управления рисками, чтобы предвидеть потенциальные убытки и адаптировать свои продукты.

Рост стоимости урегулирования претензий

Как уже упоминалось, инфляция и сбои в цепочках поставок напрямую влияют на стоимость урегулирования претензий. Это особенно заметно в общем страховании, где стоимость ремонта и замены поврежденного имущества значительно возросла. Страховщики вынуждены поднимать тарифы, чтобы компенсировать увеличивающиеся издержки. В 2024-2025 годах этот тренд будет сохраняться, вынуждая компании искать новые способы оптимизации затрат, например, через внедрение цифровых технологий и автоматизации, о чем мы поговорим в следующих разделах.

Эти глобальные драйверы подчеркивают взаимосвязанность мировых экономических и политических систем, в центре которых страховая индустрия выступает как важнейший механизм поглощения рисков и обеспечения стабильности.

Климатические Изменения как Катализатор Трансформации Страховой Отрасли

Изменение климата перестало быть абстрактной угрозой и превратилось в осязаемую реальность, которая оказывает глубокое и многогранное влияние на мировую экономику, в особенности на страховую отрасль. Страховщики, по своей сути, являются хранителями рисков, и когда характер этих рисков меняется столь кардинально, индустрия вынуждена адаптироваться.

Цифровая трансформация страховой отрасли России: Информационные ...

... адаптация цифровых технологий под специфику страховых программ. Высокие риски информационной и финансовой безопасности: Взлом систем, утечки данных и кибератаки остаются серьезной угрозой, ... Получение уведомлений о пролонгации полисов. Дистанционное урегулирование убытков. Приложения, как, например, у «СберСтрахования» и «СОГАЗ», позволяют контролировать уровень защищенности, получать ...

Усиление климатических рисков

Статистика неумолима: за период с 1960-х годов число зарегистрированных стихийных бедствий, связанных с погодой, во всем мире более чем утроилось, а с 1970 по 2019 год количество таких бедствий увеличилось в пять раз, при этом средний ежедневный ущерб достиг 202 миллионов долларов США. Экономические потери от погодных явлений выросли в семь раз с 1970-х по 2010-е годы, достигнув в среднем 383 миллионов долларов США в день в период 2010-2019 годов. В 2024 году глобальная средняя температура была на 1,55 °C выше доиндустриального уровня, что стало рекордом. Эти данные подтверждают, что мы находимся в новой климатической реальности.

Последствия ощущаются по всему миру. В России, например, потепление климата происходит быстрее (0,45 °С за 10 лет), чем в среднем по миру (0,17 °С за 10 лет).

В Румынии число оповещений о наводнениях в 2025 году почти удвоилось (+93,5%) по сравнению с 2019 годом, а штормы остаются наиболее распространенными явлениями.

Эти изменения напрямую влияют на страховые компании. В 2024 году страховщики по всему миру должны будут выплатить более 135 миллиардов долларов США за убытки от стихийных бедствий, что на 17% больше, чем в 2023 году. Это пятый год подряд, когда застрахованные убытки превышают 100 миллиардов долларов США, и Swiss Re прямо связывает это с изменением климата. Такой рост убытков ставит под угрозу традиционные бизнес-модели, поскольку страховщики могут оказаться неспособными покрывать климатические риски в некоторых регионах, что, в свою очередь, повлияет на финансовые услуги, такие как ипотека и инвестиции. Например, в Южной Калифорнии, пострадавшей от лесных пожаров, уже существуют трудности со страхованием недвижимости. Какой важный нюанс здесь упускается? Отказ от страхования или резкое удорожание полисов в таких регионах создает социальную напряженность и требует государственного вмешательства, либо поиска совершенно новых моделей коллективной защиты.

Адаптация к новым реалиям

В ответ на эти вызовы страховая отрасль вынуждена пересматривать традиционные модели оценки рисков. Интеграция климатических факторов в управление рисками и капиталом становится неотъемлемой частью стратегии. Регуляторы, такие как EIOPA в Европе, уже требуют учета сценариев изменения климата (физических и переходных рисков) в процессе ORSA (Собственная оценка рисков и платежеспособности).

Для более точного прогнозирования и управления климатическими рисками активно используются геоинформационные системы (ГИС), которые предоставляют данные, инструменты анализа и визуализации для оценки угроз активам, инвестициям и застрахованному имуществу. Доля инвестиций страховых компаний, подверженных климатическому риску, постоянно растет и может достигать 37%, включая суверенные долговые инструменты, недвижимость, а также долевые и долговые инструменты в сельском хозяйстве, энергоемких отраслях, сырьевых отраслях и строительстве.

Некоторые страховщики уже вынуждены принимать жесткие меры. Например, они могут исключать целые регионы из зоны покрытия полисов (например, КАСКО), ссылаясь на «повышенные риски на этих территориях», что приводит к удорожанию страхования недвижимости в зонах высокого риска.

Создание и развитие страховой брокерской компании в России (2024-2025): ...

... требования и процедура лицензирования страхового брокера в РФ (2025 год) Создание страховой брокерской компании в России начинается со строгого процесса лицензирования, установленного Банком России. Этот процесс ... 5,60 26,2 Н/Д 2 Сбер Страховой Брокер 4,55 21,2 -20,2 3 Страховые брокеры АСТ 2,53 11,8 +142,5 Примечание: Н/Д – данные за предыдущий период не предоставлены или ...

Разработка инновационных страховых продуктов

В ответ на меняющиеся риски появляются и новые страховые решения. Развиваются **параметрические страховые продукты**, которые осуществляют выплаты на основе заранее определенных триггеров (например, уровня осадков, скорости ветра), а не фактического ущерба, что значительно ускоряет процесс урегулирования. Также набирают популярность **»зеленые» страховые решения**, которые стимулируют устойчивое развитие, например, предлагая более низкие премии для зданий, защищенных от наводнений или ураганов. Страховые компании играют ключевую роль в управлении климатическими рисками, не только предоставляя финансовую защиту, но и стимулируя меры адаптации. Такие компании, как Zurich Insurance, предлагают консультационные услуги по анализу климатических сценариев для клиентов, а Munich Re разрабатывает цифровое решение NatCat Service для анализа и визуализации данных об убытках от погодных катастроф.

Эти изменения показывают, что климатический кризис является не только вызовом, но и мощным стимулом для инноваций и переосмысления роли страхования в современном мире, вынуждая индустрию быть более гибкой, технологичной и социально ответственной. В конечном итоге, активная позиция страховщиков в борьбе с изменением климата повышает их репутацию и привлекательность для социально ответственных инвесторов.

Цифровая Революция: InsurTech, Искусственный Интеллект и Новые Бизнес-Модели

Страховая отрасль находится на пороге глубочайшей трансформации, движимой цифровой революцией. Понятие InsurTech, объединяющее классическое страхование с передовыми технологиями, становится ключевым фактором конкурентоспособности и инноваций. Этот феномен охватывает машинное обучение, искусственный интеллект (ИИ), аналитику больших данных, блокчейн, Интернет вещей (IoT), роботизированную автоматизацию процессов (RPA) и даже дополненную реальность (AR/VR).

Глобальный рынок InsurTech оценивается в 26 миллиардов долларов США в год и, как ожидается, вырастет до 497 миллиардов долларов США к 2033 году, что подчеркивает масштаб этих изменений.

Обзор ключевых технологий

Искусственный интеллект и машинное обучение находятся в авангарде этой революции. Они позволяют страховщикам анализировать огромные объемы данных из самых разнообразных источников – от носимых устройств до социальных сетей – для создания беспрецедентно точных профилей риска. ИИ не только помогает прогнозировать вероятность претензий и выявлять мошеннические схемы, но и предвосхищать потребности клиентов, что приводит к разработке персонализированных страховых планов и оптимизированному ценообразованию. Согласно Swiss Re, использование ИИ для извлечения информации из неструктурированных данных может улучшить коэффициенты убыточности страховщиков на 12-25%.

Блокчейн обещает радикально изменить процессы, связанные с прозрачностью и скоростью. Он нацелен на создание «бесшовного» клиентского опыта, сокращая время обработки претензий до минут. Применение блокчейна может ускорить обработку страховых претензий в 3 раза и сократить долю мошеннических претензий практически до нуля. Эта технология позволяет автоматизировать ключевые этапы урегулирования убытков, обеспечивая быструю и эффективную обработку данных без необходимости многократных проверок и согласований.

Страховой рынок Кыргызской Республики: Современное состояние, ...

... доверие к страховым компаниям и способствуют развитию рынка. Наконец, теория спроса и предложения на страховые услуги объясняет, что рост рынка обусловлен как увеличением осведомленности населения о страховании и ростом ... по капиталу из-за особенностей доступной информации. Данные за октябрь 2020 года по иностранным компаниям носят характер примера и не отражают общего количества на тот момент. ...

Роботизированная автоматизация процессов (RPA) сосредоточена на автоматизации рутинных внутренних задач, таких как ввод данных и обработка документов. Это значительно повышает операционную эффективность. RPA может выполнять задачи, на которые раньше уходили недели, за считанные дни, значительно сокращая время обработки сложных процессов, таких как корректировка полисов или премий.

Дополненная реальность (AR) открывает новые горизонты для взаимодействия с клиентами и оценки рисков. В автостраховании AR может визуализировать исторические данные об авариях в конкретных локациях, помогать в оценке ущерба и обогащать клиентский опыт, демонстрируя влияние различных факторов (стиль вождения, погодные условия) на риск ДТП. В более широком финансовом секторе AR уже используется для визуализации сложной инвестиционной аналитики в 3D-моделях и в интерактивных обучающих программах для сотрудников.

Повышение операционной эффективности и безопасность

Цифровые технологии автоматизируют андеррайтинг, управление претензиями и обслуживание клиентов, что напрямую приводит к повышению операционной эффективности и снижению затрат. Автоматизированные системы обрабатывают большие объемы данных быстрее и точнее, чем люди, что ведет к повышению прибыльности компаний. ИИ, в частности, может автоматизировать до 62% процессов андеррайтинга и обработки претензий.

Помимо эффективности, цифровизация значительно улучшает безопасность. Блокчейн, благодаря своей децентрализованной и неизменяемой природе, минимизирует риски мошенничества. Киберстрахование, объем мирового рынка которого достигнет 16,3 миллиарда долларов США в 2025 году, становится самостоятельным и быстрорастущим сегментом, предлагая защиту от все более изощренных киберугроз.

Инновации в клиентском опыте и региональные аспекты InsurTech

Для клиентов цифровизация означает более быстрое и простое оформление полисов онлайн, персонализированные предложения и ускоренное урегулирование убытков. Новые тенденции в InsurTech включают встроенное страхование (интеграцию страхования непосредственно в продукты или услуги, например, страховка на поездку при покупке билета) и цифровые экосистемы на основе API для беспрепятственного обмена данными и создания индивидуальных решений.

География InsurTech также демонстрирует интересные особенности:

• Германия доминирует на европейском рынке InsurTech. Это обусловлено не только хорошо управляемым страховым сектором, но и современными цифровыми системами, а также активным сотрудничеством между традиционными страховщиками и стартапами. Недавние законодательные изменения, способствующие широкому использованию телемедицины, мобильного здравоохранения и электронных медицинских карт, демонстрируют прогрессивный регуляторный подход, поддерживающий цифровые инновации.
• Китай демонстрирует феноменальный рост рынка InsurTech, обусловленный быстрым внедрением онлайн-экосистем потребителями и крайне благоприятной нормативно-правовой средой. Например, прибыль онлайн-страховщика Zhongan Online P&C Insurance выросла на 88% по итогам 2018 года. Благоприятная регуляторная среда в Китае включает налоговые льготы, например, полное освобождение от налогов для компаний по страхованию жизни, и постепенное открытие рынка для иностранных компаний после вступления в ВТО в 2001 году.

Таким образом, цифровая революция не просто оптимизирует существующие процессы, но и создает совершенно новые бизнес-модели, продукты и способы взаимодействия с клиентами, определяя будущее страховой отрасли на десятилетия вперед.

Гражданско-правовые обязательства по договору страхования: цивилистический ...

... склоняются к тому, что страховой интерес присущ и личному страхованию. Хотя объектом личного страхования являются нематериальные блага (жизнь, здоровье), интерес страхователя, связанный с их защитой, носит ... 4015-I (в редакции от 2020 года), страховой агент, являясь посредником, по общему правилу, не вправе подписывать договор страхования в виде электронного документа или получать страховую ...

Сравнительный Анализ Регулирования и Надзора на Ключевых Страховых Рынках

Регулирование страхового рынка — это сложная система правил и норм, призванных обеспечить финансовую стабильность страховщиков, защитить права потребителей и поддержать здоровую конкуренцию. В разных странах мира эти системы имеют свои уникальные особенности, отражающие историческое развитие, экономические приоритеты и правовые традиции.

США: Децентрализованный Гигант

Страховое законодательство США представляет собой одну из самых сложных систем в мире, характеризующуюся двухуровневой структурой: федеральные законы и законы штатов. Исторически, согласно Закону Маккаррана-Фергюсона (McCarran-Ferguson Act), регулирование страхования в основном делегировано штатам, что привело к созданию 50 различных сводов правил. В каждом штате действует свой департамент страхования, отвечающий за выдачу лицензий, контроль за деятельностью компаний, одобрение страховых продуктов и установление тарифных ставок.

Тем не менее, существуют и федеральные законы, оказывающие влияние на страховую отрасль. Среди них — Закон о справедливом кредитовании (Fair Credit Reporting Act), регулирующий использование кредитной информации, и Закон об административной процедуре (Administrative Procedure Act), устанавливающий общие правила для федеральных ведомств.

Особое внимание уделяется защите прав потребителей. Федеральные законы в этой области обеспечиваются такими органами, как Федеральная торговая комиссия (FTC), Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Министерство юстиции США. CFPB, созданное после финансового кризиса 2008 года, специально надзирает за финансовыми учреждениями, включая страховые компании, для обеспечения честных условий для клиентов, предотвращая навязывание ненужных услуг или утаивание важной информации.

Для обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в США установлены строгие требования к капиталу и резервам. Например, уровень покрытия страховых резервов-нетто собственным капиталом должен быть не менее 30%, текущая платежеспособность — не менее 85%, а текущая ликвидность — не менее 50%. Эти нормы направлены на предотвращение неплатежеспособности компаний и защиту держателей полисов. Кроме того, существуют саморегулируемые организации, такие как Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC), которые разрабатывают стандарты и модельные законы, способствующие гармонизации регулирования между штатами. Обязательное автострахование действует в 45 штатах, но условия и взносы значительно различаются.

Правовые проблемы приостановления, прекращения и восстановления ...

... актуальные финансовые параметры расчета страховой пенсии (на 2025 год) Структура страховой пенсии является ключевым элементом ... регулировании напрямую влияют на уровень жизни пенсионеров. Расчет размера страховой пенсии подчиняется единой формуле, ... страховых пенсий (Статья 6 ФЗ № 400-ФЗ) Страховое пенсионное обеспечение в Российской Федерации основано на принципе обязательного социального страхования ...

Великобритания: Двухпиковая Система и Реформы Solvency II

Британская система регулирования страхового рынка считается одной из наиболее развитых и регулируется двумя ключевыми органами:

1. Управление пруденциального регулирования (Prudential Regulation Authority, PRA): Входящее в состав Банка Англии, PRA отвечает за пруденциальное регулирование и надзор за банками, страховщиками и крупными инвестиционными фирмами. Его основная цель — обеспечение безопасности, надежности и платежеспособности компаний для защиты держателей полисов.
2. Управление по финансовому регулированию и надзору (Financial Conduct Authority, FCA): FCA регулирует поведение фирм на финансовом рынке с целью защиты потребителей, поддержания целостности рынка и стимулирования конкуренции.

Эти два органа совместно с Комитетом по финансовой политике (FPC) устанавливают регуляторные требования. Недавний Закон о финансовых услугах и рынках (FSMA 2023) расширил полномочия PRA и ввел вторичную цель по содействию международной конкурентоспособности и росту экономики Великобритании, что отражает стремление страны укрепить свои позиции после Брексита.

Ключевым направлением является операционная устойчивость, с политиками, вступающими в силу в марте 2025 года. PRA также проводит динамический стресс-тест общего страхования (DyGIST) в 2025 году.

Одной из наиболее обсуждаемых тем являются реформы Solvency II (часто называемые «Solvency UK»).

Эти реформы включают изменения в марже риска (RM), корректировке соответствия (MA), увеличении инвестиционной гибкости и снижении требований к отчетности и административной нагрузке. Цель реформ — стимулировать инвестиции страховщиков в долгосрочные продуктивные активы и повысить международную конкурентоспособность страхового сектора Великобритании, сохраняя при этом высокие стандарты защиты держателей полисов. Например, предлагается увеличить пороговые значения для применения режима Solvency II, что позволит большему числу небольших компаний работать по упрощенным правилам.

Германия: Централизованная Строгость и Исторические Корни

Немецкая система регулирования страхового рынка характеризуется строгой централизацией и осуществляется на федеральном уровне, считаясь одной из старейших и самых жестких в Европе. Эта строгость обусловлена развитием в рамках континентального права и наличием таких основополагающих актов, как Закон о договоре страхования (Versicherungsvertragsgesetz) от 1908 года и Закон о страховом надзоре (VAG) от 1901 года.

Регулирование осуществляется Федеральным ведомством по надзору за финансовыми услугами (BaFin), которое осуществляет строгий контроль через систему лицензирования и постоянный мониторинг бизнес-планов, тарифов и условий полисов. Примечательным фактом является то, что с 1932 года в Германии не было зафиксировано ни одного случая неплатежеспособности страховой компании, что является ярким свидетельством эффективности и надежности системы.

Социальный фонд России (СФР) в 2025 году: комплексное руководство ...

... это часть обязательного пенсионного страхования, формируемая за счет страховых взносов работодателей и инвестиционного дохода. ... Социального фонда России в 2025 году. Мы последовательно рассмотрим правовую основу ... Эти средства не находятся "на счетах" СФР в прямом смысле, а управляются профессиональными участниками финансового рынка. ...

В Германии медицинское страхование является обязательным с 2007 года и включает две основные формы: государственное (GKV) и частное (PKV).

Также существуют другие виды обязательного страхования, например, страхование ответственности работодателей за вред здоровью работников и страхование ответственности охотников.

Китай: Государственное Управление и Прогрессивный Контроль

Страховой рынок Китая регулируется Государственным управлением финансового регулирования КНР (ранее CBIRC).

В последние годы наблюдается тенденция к ужесточению регулирования, особенно в сфере онлайн-страховых услуг. В 2021 году были введены новые нормативные акты, направленные на защиту потребителей и снижение финансовых рисков в цифровом сегменте.

Для компаний по страхованию имущества, предоставляющих онлайн-услуги, установлены конкретные требования к коэффициенту платежеспособности: не менее 120% общего и 75% базового. Это меры, направленные на обеспечение финансовой устойчивости в условиях быстрого роста онлайн-страхования. Кроме того, компании, занимающиеся сельскохозяйственным, морским или страхованием особых рисков, ограничены в расширении онлайн-услуг, что, вероятно, связано с их повышенной специфичностью и сложностью оценки рисков в цифровом формате.

Япония: Цифровизация Здравоохранения и Стимулирование Внутреннего Рынка

Япония активно проводит регуляторные изменения в ответ на демографические вызовы и цифровизацию. Одним из значительных шагов является переход на новую систему медицинских страховых карт, встроенных в My Number Card (マイナ保険証), который должен завершиться к декабрю 2024 года. Это демонстрирует стремление к цифровизации здравоохранения и упрощению доступа к медицинским услугам.

С августа 2025 года вступают в силу изменения в системе высоких медицинских расходов (高額療養費制度), направленные на сокращение дефицита бюджета здравоохранения. Эти изменения предусматривают значительное повышение лимитов личных затрат, которые пациенты должны оплатить до начала действия компенсации, что в первую очередь затронет граждан с высокими доходами. К августу 2026 года ожидаются дальнейшие изменения, включая разделение категорий доходов на 13 уровней вместо текущих 5, и продолжающийся рост лимитов затрат для самых высокооплачиваемых граждан.

Японское Агентство финансовых услуг (FSA) в 2024 году предприняло шаги по ограничению продажи страховых продуктов в иностранной валюте, стремясь стимулировать внутренний рынок. В контексте постоянной отрицательной доходности на внутреннем рынке и снижения процентных ставок на зарубежных рынках, страховщики жизни стремятся снизить процентный риск и сокращают или временно приостанавливают продажу полисов, деноминированных в иностранной валюте. Это отражает стратегию защиты национальной финансовой системы от внешних волатильностей.

Сравнительный анализ показывает, что, несмотря на общие цели (стабильность и защита потребителей), методы и приоритеты регулирования значительно различаются, отражая уникальные экономические, социальные и политические контексты каждой страны. Таким образом, регуляторные модели не являются универсальными и требуют глубокого понимания местных особенностей.

Структура и Крупнейшие Игроки Страховых Рынков

Глубокое понимание структуры страховых рынков и роли доминирующих игроков является ключом к анализу их устойчивости, конкурентоспособности и потенциала роста. Взглянем на особенности пяти ключевых стран.

США: Лидер Глобального Страхования

Американский страховой рынок является крупнейшим в мире, аккумулируя более 40% всех страховых премий. Его масштаб впечатляет: прогнозируется, что рынок вырастет с 1,89 триллиона долларов США в 2023 году до 3,71 триллиона долларов США к 2033 году, демонстрируя среднегодовой темп роста (CAGR) в 6,98%.

Особую роль играет сегмент страхования, не связанного с жизнью (non-life), который занимает наибольшую долю рынка. Ключевым драйвером здесь выступает расширенное автострахование, предлагающее инновационные функции, такие как настраиваемые опции покрытия и технологии предотвращения несчастных случаев.

Рынок характеризуется низкой концентрацией, что указывает на высокую конкуренцию. Среди крупнейших игроков в страховании жизни и не-жизни выделяются такие гиганты, как Massachusetts Mutual Life Insurance Company, UnitedHealth Group Incorporated, Berkshire Hathaway Inc., Cigna Corporation, Metlife Inc., Prudential Financial Inc., Aetna Inc., Centene Corporation, American International Group Inc. и State Farm. Это разнообразие подчеркивает динамичность и открытость американского рынка.

Великобритания: Стабильность и Международный Центр

Великобритания удерживает позицию третьего по величине страхового рынка в мире (по данным на 2022 год).

Годовой объем страховых премий достигает впечатляющих 360-370 миллиардов долларов США, а вклад отрасли в ВВП страны составляет значительные 12%.

Наиболее развитыми сегментами являются автострахование и страхование недвижимости. В 2023 году страховые взносы по комплексному автострахованию продемонстрировали рекордный рост на 40% за 12 месяцев, достигнув в среднем 776 фунтов стерлингов. Выплаты по страхованию недвижимости также достигли самого высокого уровня с 2007 года, превышая 100 миллионов фунтов стерлингов в течение восьми кварталов подряд. Это свидетельствует о зрелости и значимости этих сегментов для британской экономики.

Рынок медицинского страхования ожидает рост, с ключевыми игроками, включая AXA, BUPA, WPA, Simply Health и Freedom Health Insurance. В автостраховании представлены как отечественные, так и международные страховщики, такие как Admiral, Aviva, Direct Line, AXA, а также новые участники, например, Lemonade и By Miles. Концентрация рынка медицинского страхования оценивается как «Терпимая» (средний уровень).

Нельзя обойти вниманием Lloyd's of London, который является не просто компанией, а уникальным международным страховым рынком, специализирующимся на крупных и сложных рисках.

Германия: Фокус на Медицинском Страховании и Allianz

Германский страховой рынок характеризуется стабильностью и доминированием нескольких крупных игроков. Рынок медицинского страхования ожидает значительный рост со среднегодовым темпом более 4% в период с 2024 по 2029 год. Среди ключевых игроков в этом сегменте выделяются AOK, Techniker Krankenkasse (TK), Allianz, Barmer, DAK, Debeka, Gothaer Group и AXA.

Хотя рынок доминируется крупными компаниями (40 крупнейших собирают свыше 51% страховых платежей), малые и средние компании активно увеличивают свое присутствие за счет технологических и продуктовых инноваций. Allianz является бесспорной доминирующей страховой организацией и считается крупнейшим страховым концерном Европы. В 2022 году Allianz Group входила в пятерку крупнейших страховщиков мира по рыночной капитализации.

Крупнейшими игроками в сфере перестрахования являются Gen Re и Munich Re, что подчеркивает значимость Германии как центра перестраховочной индустрии. Концентрация рынка страхования жизни и не-жизни оценивается как «Средняя».

Япония: Лидер в Страховании Жизни

Япония является третьим по величине рынком страхования жизни в мире после США и Китая. Этот сектор составляет впечатляющие 77,4% (299 миллиардов долларов США) от всех страховых премий в 2024 году, с ожидаемым ростом на 5,9% в 2025 году. Около 90% японских домохозяйств имеют страхование жизни, что указывает на глубокое проникновение этого продукта. В целом, ожидается, что страховая отрасль Японии превысит 470 миллиардов долларов США к 2029 году.

Рынок страхования имущества и ответственности является четвертым по величине в мире с премиями в 9 триллионов иен. Этот сегмент также демонстрирует высокую консолидацию, особенно в автостраховании, где три крупнейших конкурента контролируют большую часть доли рынка. Примечательно, что автомобильное страхование (включая обязательное страхование автогражданской ответственности) составляет 60% чистых премий в сегменте страхования имущества и ответственности.

Среди ключевых игроков в страховании имущества и ответственности — MS&AD Insurance Group Holdings, Inc., Tokio Marine & Nichido Fire Insurance Co., Ltd., Sompo Holdings Inc., Rakuten General Insurance Co., Ltd., Nisshin Fire & Marine Insurance Co., Ltd. В страховании жизни лидируют Nippon Life insurance Company, Japan Post Insurance Co., Ltd., Dai-ichi Life Insurance Company, Limited, Meiji Yasuda Life Insurance Company, Sumitomo Life Insurance Company. Концентрация рынка страхования имущества и ответственности оценивается как «Средняя».

Китай: Быстрорастущий Гигант

Китайский страховой рынок является вторым по величине в мире после США (по данным на 2020-2024 годы).

Его размер оценивается в 731,04 миллиарда долларов США в 2024 году, с прогнозом роста до 1,4 триллиона долларов США к 2032 году (CAGR 8,8%).

Активы страховой отрасли достигли 30 триллионов юаней к концу 2024 года.

Страхование жизни является основным драйвером роста в Китае. Активы страховщиков жизни составляли 86% от общих активов страховых компаний Китая на конец 2020 года, а на долю страхования жизни приходилось 75% премий в 2021 году. Прогнозируется, что рынок страхования жизни в Китае вырастет с 484,4 миллиарда долларов США в 2021 году до 666 миллиардов долларов США к 2026 году.

Основные виды страхования по объему расходов включают пенсионное страхование (более 1,2 триллиона юаней в год) и страхование имущества (более 630 миллиардов юаней).

China Life является лидером в сегментах страхования жизни, медицинского страхования и страхования от несчастных случаев.

Исторически рынок был сильно консолидированным, характеризуясь как олигополия Типа I, где несколько крупных компаний, таких как China Life Insurance, PICC, Ping An, CPIC и Taikang, занимают более половины доли рынка и прибыльности. Однако к 2013 году рынок демонстрировал признаки движения к большей конкуренции (олигополия Типа III).

Кроме того, иностранные предприятия могут инвестировать на китайский страховой рынок, что способствует дальнейшей диверсификации и конкуренции.

Эти данные демонстрируют, что, несмотря на общие глобальные тенденции, каждый национальный страховой рынок обладает уникальной структурой, доминирующими сегментами и ключевыми игроками, формирующими его динамику и перспективы развития.

Эволюция Систем Страхования Вкладов и Обеспечение Финансовой Стабильности

Системы страхования вкладов (ССВ) являются краеугольным камнем финансовой стабильности, призванным защитить сбережения граждан и предотвратить панику в банковском секторе. Рассмотрим, как эти системы развивались и функционируют в США, Великобритании и Японии, особенно в свете последних финансовых потрясений.

США (FDIC — Федеральная корпорация по страхованию вкладов): От Великой Депрессии до Современных Кризисов

История Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) тесно связана с одним из самых мрачных периодов американской истории — Великой Депрессией. Созданная Конгрессом в 1933 году в рамках Акта Гласса — Стиголла, она стала частью «Нового курса» Рузвельта, призванного восстановить доверие к банковской системе, подорванное массовыми банкротствами.

FDIC охватывает все банки, входящие в Федеральную резервную систему, а также другие кредитные учреждения, и гарантирует вклады до 250 000 долларов США на одного вкладчика в одном застрахованном банке. Финансирование корпорации осуществляется за счет премий, взимаемых с самих финансовых учреждений, что обеспечивает её независимость от государственного бюджета.

После финансового кризиса 2008 года фонд FDIC столкнулся с серьезными вызовами, имея даже отрицательный баланс. Это потребовало принятия экстраординарных мер. Хотя конкретные детали всех мер сложны, обсуждались варианты, такие как временное исключение низкорисковых активов (например, казначейских облигаций и депозитов в центральных банках) из расчета коэффициента кредитного плеча, чтобы помочь банкам справиться с регуляторной нагрузкой.

Более того, роль FDIC значительно расширилась. С принятием Закона Додда — Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей (Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act) в 2010 году FDIC получила полномочия не только по урегулированию банкротств банков, но и банковских холдингов, а также системно значимых небанковских финансовых институтов, что подчеркивает её центральную роль в поддержании стабильности всей финансовой системы.

Однако банкротства Silicon Valley Bank и Signature Bank в 2023 году вновь привлекли внимание к проблемам ССВ. Эти события привели к истощению резервов FDIC и породили широкие дискуссии о необходимости реформирования системы. Причины банкротств были многофакторными, включая некачественное управление рисками, сотрудничество с криптопроектами, быстрый рост процентных ставок и, что особенно важно, низкий процент застрахованных депозитов в этих банках, что делало их уязвимыми перед паническим оттоком средств. И что из этого следует? Недостаточно просто гарантировать вклады до определенного лимита; необходим более комплексный подход, включающий строгий надзор за управлением рисками в банках, особенно в условиях быстро меняющейся экономической конъюнктуры.

Великобритания (FSCS — Схема компенсации финансовых услуг): Комплексный Фонд и Гибкие Лимиты

Британская модель Схемы компенсации финансовых услуг (FSCS), сформированная в 1982 году, признана одной из самых развитых в мире. Ее формирование произошло в контексте необходимости усиления защиты вкладчиков, и в её основу легли многие принципы Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) США. Эта система является обязательной для всех банков и представляет собой единый компенсационный фонд для всех сегментов финансового рынка, обеспечивая покрытие вкладов в фунтах стерлингов как физических, так и юридических лиц, находящихся на счетах в Великобритании, что способствует высокому уровню надежности.

Взносы банков в фонд FSCS рассчитываются пропорционально привлеченным депозитам и не могут превышать 0,3%. Государство регулирует систему, но не участвует в её прямом финансировании.

В настоящее время FSCS защищает вклады до 85 000 фунтов стерлингов на человека в одном финансовом учреждении. Для совместных счетов эта сумма удваивается до 170 000 фунтов стерлингов. В ответ на меняющиеся экономические условия предложено увеличить стандартный лимит защиты до 110 000 фунтов стерлингов, а временное покрытие для высоких балансов (Temporary High Balances) — с 1 миллиона фунтов стерлингов до 1,4 миллиона фунтов стерлингов с 1 декабря 2025 года (если будет одобрено).

Временное покрытие до 1 миллиона фунтов стерлингов предоставляется на шесть месяцев для высоких балансов, связанных с определенными жизненными событиями (например, продажа жилья, наследство, страховые выплаты), что делает систему особенно гибкой и ориентированной на реальные потребности граждан. FSCS была создана для предотвращения «набегов на банки» и способствует поддержанию доверия к финансовой системе Великобритании.

Япония (DICJ — Корпорация по страхованию депозитов Японии): Уроки Азиатского Кризиса

Корпорация по страхованию депозитов Японии (DICJ) является центральным страховщиком депозитов в стране. Система покрытия вкладов в Японии имеет свои особенности: она включает полную сумму по вкладам для расчетных и платежных целей, а также до 10 миллионов иен (основная сумма плюс начисленные проценты) по срочным депозитам и другим инструментам.

Конец 1990-х – начало 2000-х годов стали периодом значительных финансовых реформ в Японии, вызванных затяжным экономическим кризисом. Эти реформы включали отмену полного безоговорочного гарантирования вкладов государством и учреждение независимого органа по финансовому надзору. Эти шаги были направлены на преодоление кризиса 1990-х годов, когда множество японских банков столкнулись с проблемами из-за «пузыря» на рынке недвижимости и акций. Отмена полного гарантирования была призвана дисциплинировать банки и вкладчиков, заставляя их более ответственно относиться к выбору финансовых учреждений. Какие уроки можно извлечь из опыта Японии? Гибкость в адаптации к экономическим потрясениям и готовность к фундаментальным изменениям в регуляторной политике критически важны для восстановления доверия и стабильности.

Сравнительный анализ показывает, что, несмотря на общую цель защиты вкладчиков, подходы к формированию, финансированию и функционированию ССВ значительно различаются. Каждая система отражает уроки, извлеченные из национальных финансовых кризисов, и адаптируется к текущим экономическим реалиям, стремясь обеспечить максимальную стабильность и доверие к банковскому сектору.

Ключевые Вызовы и Перспективы Развития Зарубежных Страховых Рынков

Мировые страховые рынки находятся в состоянии постоянной эволюции, сталкиваясь как с беспрецедентными вызовами, так и с открывающимися возможностями. Понимание этих факторов является критически важным для прогнозирования их дальнейшего развития.

Вызовы

1. Нестабильная глобальная экономика и инфляция: Снижение располагаемого дохода населения, высокая инфляция (около 8% в мире, хотя прогнозируется снижение), и общее замедление глобального роста ВВП (МВФ понизил прогнозы на 2022 и 2023 годы) негативно сказываются на премиях по страхованию жизни и увеличивают давление на страховые выплаты. Растущие объемы претензий и затраты по всем направлениям бизнеса остаются высокими на большинстве основных рынков, вынуждая страховщиков пересматривать тарифные ставки.
2. Системные риски: Сохраняются глубокие системные риски, такие как социальная инфляция (рост стоимости медицинских услуг и судебных издержек), демографические изменения (старение населения, проблемы здоровья и психического здоровья), а также рост числа заявлений о стихийных бедствиях, вызванных изменением климата. Эти факторы требуют от страховщиков адаптации своих продуктов и моделей оценки рисков.
3. Геополитическая напряженность: Торговые споры между странами и военные конфликты, по данным Allianz, являются одними из основных вызовов для страховщиков в 2025 году. Они создают неопределенность, влияют на глобальные цепочки поставок и могут привести к увеличению страховых рисков, особенно в сфере морского и политического страхования.
4. Потребительский пессимизм: В таких странах, как Великобритания, потребительский пессимизм вызван неопределенностью из-за недавних налоговых изменений и роста стоимости жизни, что снижает спрос на добровольные виды страхования.
5. Риски, связанные с ИИ и цифровизацией: Несмотря на огромные преимущества, ИИ и другие цифровые технологии несут свои риски. Это недостаточная прозрачность моделей обучения ИИ («черный ящик»), потенциал для неэтичных решений машин, технические сбои программ, которые могут привести к неверной работе и искажению информации. Кроме того, ошибки в обращении с данными могут привести к утечке конфиденциальной информации, а киберриски являются постоянно растущей угрозой. Банк Англии, например, предупреждает о растущей концентрации капитала в узком круге технологических гигантов, что делает рынки уязвимыми перед внезапной переоценкой ожиданий, связанных с развитием искусственного интеллекта.

Перспективы

1. Устойчивость и восстановление: Несмотря на вызовы, страховая отрасль демонстрирует значительную устойчивость благодаря улучшению андеррайтинга и инвестиционных результатов. Сильные позиции капитала страховщиков жизни помогают им выдерживать сложные операционные условия. Повышение процентных ставок центральными банками положительно влияет на доходность инвестиций в страховании жизни, что, как прогнозируется, приведет к восстановлению роста мировых премий по мере ослабления инфляционного давления. Ожидается, что мировой рынок страхования в целом будет расти выше тренда в течение следующих двух лет. Акции страхового сектора рассматриваются как «островок стабильности» в условиях турбулентности мировой экономики.
2. Цифровая трансформация как возможность: Цифровые технологии открывают огромные возможности для персонализации взаимодействия с клиентами, предлагая новые, индивидуальные продукты и услуги. Ключевые технологии будущего включают экосистемы сервисов, персонализацию продуктов, ИИ, большие данные и автоматизацию процессов. ИИ способствует оптимизации операций, андеррайтинга и урегулирования убытков, повышая точность и сокращая затраты. Страховые компании инвестируют в ИИ для соответствия ожиданиям потребителей, оптимизации операций, разработки инструментов самообслуживания и автоматизации процессов.
3. Рост рынка InsurTech: Прогнозируется значительный рост рынка InsurTech, обусловленный инновациями в области ИИ, машинного обучения, кибербезопасности и ESG. Встроенное страхование и цифровые экосистемы на основе API обеспечивают бесперебойное обслуживание клиентов и открывают новые возможности для бизнеса.
4. Социальная роль и демографические изменения: Страховщики могут играть важную роль в обеспечении безопасности общества благодаря своему опыту в оценке рисков и защите людей. Старение населения, особенно в развитых странах, ведет к увеличению спроса на страхование жизни, сберегательные и пенсионные продукты.
5. ESG и устойчивое развитие: Инвестиции в экологически чистые инициативы, такие как возобновляемые источники энергии и устойчивые строительные практики, становятся частью стратегий страховых компаний, особенно в Европе. Это не только отвечает запросам общества, но и открывает новые сегменты рынка.

В целом, зарубежные страховые рынки стоят перед необходимостью комплексной адаптации. Те, кто сможет эффективно интегрировать технологические инновации, гибко реагировать на изменяющиеся макроэкономические и геополитические условия, а также разрабатывать устойчивые решения в ответ на климатические и демографические вызовы, выйдут победителями в этой трансформационной гонке. И что из этого следует? Инвестиции в инновации и способность быстро адаптироваться к новым реалиям становятся не просто конкурентным преимуществом, а условием выживания на современном страховом рынке.

Заключение

Проведенный сравнительный анализ функционирования и регулирования страховых рынков США, Великобритании, Германии, Японии и Китая позволяет синтезировать ряд ключевых выводов, которые формируют комплексное представление о современном глобальном страховом ландшафте.

Во-первых, очевидна глубокая взаимосвязь страховой отрасли с макроэкономической средой. Динамика процентных ставок и инфляция оказывают разнонаправленное, но всегда существенное влияние на различные сегменты рынка. Высокие процентные ставки стимулируют инвестиционное и накопительное страхование жизни, одновременно сдерживая кредитное. Инфляция, в свою очередь, неизбежно приводит к росту стоимости урегулирования претензий и, как следствие, к повышению тарифов.

Во-вторых, геополитическая напряженность и фрагментация мировой экономики стали не просто внешними факторами, а системными рисками, которые напрямую влияют на трансграничные инвестиции, глобальные цепочки поставок и, соответственно, на стоимость страхования политических рисков, морского страхования и страхования грузов. Страховщики вынуждены адаптироваться к этой новой реальности, пересматривая свои портфели и стратегии.

В-третьих, изменение климата является, пожалуй, одним из наиболее трансформационных факторов. Статистика роста экстремальных погодных явлений и колоссальных экономических потерь диктует необходимость кардинального пересмотра моделей оценки рисков. Интеграция климатических факторов в управление капиталом, использование ГИС и разработка инновационных продуктов, таких как параметрическое страхование, становятся не просто желательными, а жизненно важными. Примеры исключения рисковых регионов из покрытия или удорожания страхования недвижимости в зонах высокого риска демонстрируют жесткую, но необходимую адаптацию рынка.

В-четвертых, цифровая революция, воплощенная в InsurTech, искусственном интеллекте, блокчейне и других технологиях, является не просто трендом, а новой парадигмой развития. Она кардинально повышает операционную эффективность (автоматизация андеррайтинга и обработки претензий), улучшает безопасность (минимизация мошенничества через блокчейн) и революционизирует клиентский опыт (персонализированные продукты, AR для оценки рисков).

При этом региональные особенности, как, например, доминирование Германии на европейском InsurTech-рынке благодаря прогрессивному регулированию, или стремительный рост в Китае, обусловленный благоприятной налоговой политикой, демонстрируют разнообразие путей цифровой трансформации.

В-пятых, сравнительный анализ регулирования и надзора выявляет как общие принципы (защита потребителей, финансовая стабильность), так и значительные различия. От децентрализованной, но строго регламентированной системы в США, через двухпиковую модель Великобритании с её реформами Solvency II, до централизованной и исторически жесткой системы Германии, государственного контроля в Китае и инновационных подходов Японии в ответ на демографические вызовы — каждая страна предлагает уникальный пример адаптации. Эти различия обусловлены историческими, правовыми и экономическими контекстами.

В-шестых, системы страхования вкладов, как показал анализ FDIC, FSCS и DICJ, являются ключевым элементом финансовой стабильности, но и они не застрахованы от кризисов. Уроки банкротств банков в США в 2023 году, азиатского финансового кризиса в Японии и опыт Великобритании показывают, что эти системы требуют постоянной эволюции, адаптации лимитов и расширения полномочий для обеспечения доверия к финансовому сектору.

В заключение, мировой страховой рынок является динамичной, сложной и постоянно меняющейся средой. Он находится под мощным воздействием глобальных сил, но одновременно демонстрирует удивительную способность к адаптации и инновациям. Для студентов и исследователей, стремящихся углубить свои знания в области международного страхования, крайне важно оставаться в курсе этих тенденций, изучать передовые практики и регуляторные изменения, а также критически оценивать, как различные страны реагируют на общие вызовы. Дальнейшие исследования должны быть сосредоточены на более глубоком анализе конкретных кейсов внедрения InsurTech, сравнительной эффективности различных регуляторных моделей в условиях кризисов и долгосрочных последствий климатических изменений для устойчивости страховой индустрии.

Список использованной литературы

1. Бендина Н.В. Страхование. М.: ПРИОР, 2000.
2. 10 главных тенденций на мировом рынке страхования жизни 2023-2024 гг. // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/155734/ (дата обращения: 09.10.2025).
3. Мировой страховой рынок в 2024 году: Рекорды и прогнозы роста // Т‑Банк. URL: https://www.tbank.ru/invest/research/global-insurance-market-2024-records-and-growth-forecasts/ (дата обращения: 09.10.2025).
4. Тренды на рынке страхования. Глобальный обзор McKinsey В 2024 году мировой страховой рынок должен вырасти на 4% до $7,2 трлн, где $4,3 трлн – это рынок // Market Power. URL: https://marketpower.ru/company/news/trendy-na-rynke-strakhovaniya-globalnyy-obzor-mckinsey/ (дата обращения: 09.10.2025).
5. Обзор мирового страхового рынка: итоги 2024 года и прогноз на 2025 год // RENI.group. URL: https://reni.group/obzor-mirovogo-strahovogo-rynka-itogi-2024-goda-i-prognoz-na-2025-god/ (дата обращения: 09.10.2025).
6. Страховой рынок в 2025 году: измениться, чтобы расти // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. Страховой рынок: от рекордных сборов до структурных метаморфоз // Экономика и Жизнь. URL: https://www.eg-online.ru/news/490806/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. Страховые компании по всему миру по итогам 2024 года должны будут выплатить в сумме более $135 млрд за убытки от стихийных бедствий, следует из отчета перестраховочной компании Swiss Re // ИГКЭ. URL: https://igke.ru/news/straxovye-kompanii-po-vsemu-miru-po-itogam-2024-goda-dolzhny-budut-vyplatit-v-summe-bolee-135-mlrd-za-ubytki-ot-stixijnyx-bedstvij-sleduet-iz-otch/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Munich Re прогнозирует рост сектора перестрахования на 2-3% к 2024 году // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/81216 (дата обращения: 09.10.2025).
10. Лидером рынка перестрахования по объему премиального дохода в 2024 году стала Swiss Re: AM Best // УкрСтрахование. URL: https://ukrstrahovanie.com/news/liderom-rynka-perestrakhovaniya-po-ob-yemu-premial-nogo-dokhoda-v-2024-godu-stala-swiss-re-am-best (дата обращения: 09.10.2025).
11. Swiss Re прогнозирует сильный рост интереса к сберегательным продуктам во всем мире в 2024-2025 годах // Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/news/85376 (дата обращения: 09.10.2025).
12. Ситуация на рынке общего страхования сохранится в 2025 году, но на… // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/177002/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2024/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Страховая отрасль вернется к росту в 2023-2024 годах: Swiss Re // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/137682/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Рынок ДМС: устойчивость на фоне двузначной инфляции // remind.me. URL: https://remind.me/articles/rynok-dms-ustoychivost-na-fone-dvuznachnoy-inflyatsii (дата обращения: 09.10.2025).
16. Как будет развиваться страховой рынок в 2025 году // Korins.ru. URL: https://korins.ru/kak-budet-razvivatsya-strahovoy-rynok-v-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Annual Report 2024. Swiss Re. URL: https://www.swissre.com/dam/jcr:150d40ed-0056-4277-94d0-61b476e82c58/annual-report-2024.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
18. Рынок ILS установил рекорды в первой половине 2024 года и остается… // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/181659/ (дата обращения: 09.10.2025).
19. Рынок страхования в России: Обзор 2024 года и прогнозы на 2025 // Т‑Банк. URL: https://www.tbank.ru/invest/research/russian-insurance-market-2024-overview-and-forecasts-for-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Страховка цифровой эпохи // Ведомости. 2025. 8 окт. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/08/1066708-strahovka-tsifrovoi-epohi (дата обращения: 09.10.2025).
21. Итоги 1-го полугодия 2024 года на страховом рынке и прогноз на текущий год: «жизнь» в центре внимания» // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_1h_2024/ (дата обращения: 09.10.2025).
22. ГЛОБАЛЬНЫЙ РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ: АКТУАЛЬНЫЕ ВЫЗОВЫ РАЗВИТИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/globalnyy-rynok-strahovyh-uslug-aktualnye-vyzovy-razvitiya (дата обращения: 09.10.2025).
23. THE TENGE РОСТ ВЫШЕ ТРЕНДА: ПЕРСПЕКТИВЫ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ // halyklife.kz. URL: https://halyklife.kz/news/rost-vishe-trenda-perspektivy-rynka-strakhovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
24. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 09.10.2025).
25. Геополитика и фрагментация становятся серьезной угрозой для финансовой стабильности. 5 апр. 2023 г. // МВФ. URL: https://www.imf.org/ru/Blogs/Articles/2023/04/05/geopolitics-and-fragmentation-are-a-serious-threat-to-financial-stability (дата обращения: 09.10.2025).
26. Индекс глобального страхового рынка 2024 // Marsh. URL: https://www.marsh.com/ru/insights/risk-in-context/global-insurance-market-index-q3-2024.html (дата обращения: 09.10.2025).
27. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ МЕЖДУНАРОДНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА И ИХ АДАПТАЦИЯ В УЗБЕКИСТАНЕ // inLIBRARY. URL: https://inlibrary.uz/ru/download/article/314479904/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. Tech Trend Radar 2025 – The Future of Insurance. Munich Re. URL: https://www.munichre.com/en/company/innovation/tech-trend-radar.html (дата обращения: 09.10.2025).
29. ЦБ определил перспективы развития рынка страхования // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/84379 (дата обращения: 09.10.2025).
30. Our Strategy – Munich Re Group Ambition 2025. Munich Re. URL: https://www.munichre.com/en/company/our-strategy.html (дата обращения: 09.10.2025).
31. Прогноз развития страхового рынка на 2025 год: «жизнь» покажет // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2025f/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. Какие тренды определят развитие рынка страхования в 2025 году // frankrg.com. URL: https://frankrg.com/49257 (дата обращения: 09.10.2025).
33. Особенности страхования в США // Правда.Ру. URL: https://www.pravda.ru/news/finance/2083329-straxovanie_v_ssha/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Изменения законодательства Германии в апреле 2024 года // Partner-Inform.de. URL: https://partner-inform.de/partner-inform/detail/izmeneniya-zakonodatelstva-germanii-v-aprele-2024-goda (дата обращения: 09.10.2025).
35. Государственная медицинская страховка в Германии в 2024 // Nemusli Consult. URL: https://nemusli.com/medicinskaya-strahovka-v-germanii-v-2024-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
36. Китай усиливает регулирование онлайн-страхования имущества. 10 авг. 2024 г. // Синьхуа. URL: https://russian.news.cn/20240810/3e9f4569584d4122b51cf830c2c10b42/c.html (дата обращения: 09.10.2025).
37. Обязательная и необязательная страховка в Германии // Insure Travel. URL: https://insure.travel/germany/insurance-in-germany/ (дата обращения: 09.10.2025).
38. Обязательная медицинская страховка в 2023 и 2024 годах в Германии // finexpert-solutions.de. URL: https://finexpert-solutions.de/obligatornaya-medicinskaya-strahovka-v-2023-i-2024-godakh-v-germanii (дата обращения: 09.10.2025).
39. Тенденции страхового рынка на современном этапе. 2021. // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/106307/1/978-5-7996-3333-3_2021_206.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
40. Тенденции развития мирового рынка страховых услуг в условиях глобализации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-mirovogo-rynka-strahovyh-uslug-v-usloviyah-globalizatsii (дата обращения: 09.10.2025).
41. Медицинское страхование в Германии в 2024 году // germanlife.ru. URL: https://germanlife.ru/medicinskoe-strahovanie-v-germanii-v-2024-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
42. Страховой рынок Китая // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/177002/ (дата обращения: 09.10.2025).
43. Развитие регулирования и надзора на мировом страховом рынке в условиях глобализации // Экономические науки. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-regulirovaniya-i-nadzora-na-mirovom-strahovom-rynke-v-usloviyah-globalizatsii (дата обращения: 09.10.2025).
44. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ. 2022. // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48479704 (дата обращения: 09.10.2025).
45. Система страхования в Японии // Japan Career Portal. URL: https://japan-career.ru/systema-strahovaniya-v-yaponii/ (дата обращения: 09.10.2025).
46. В 2024 году ожидается сильный рост страховой отрасли Китая // Wfin.kz. URL: https://wfin.kz/v-2024-godu-ozhidaetsya-silnyy-rost-strahovoy-otrasli-kitaya (дата обращения: 09.10.2025).
47. Рынок страхования P&C в Китае к 2028 году может превысить $67 млрд // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/177002/ (дата обращения: 09.10.2025).
48. ИННОВАЦИИ В СТРАХОВАНИИ: ОСНОВНЫЕ МИРОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsii-v-strahovanii-osnovnye-mirovye-tendentsii (дата обращения: 09.10.2025).
49. Обзор рынка страхования зарубежных стран (США, Великобритания, Китай) и возможности применения ведущих практик в РФ // АПНИ. URL: https://apni.ru/article/2179-obzor-rinka-strakhovaniya-zarubezhnykh-stran (дата обращения: 09.10.2025).
50. Страхование в КНР // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B2_%D0%9A%D0%9D%D0%A0 (дата обращения: 09.10.2025).
51. マイナ保険証: что нужно знать о новой системе медицинского страхования в Японии // easytravel.jp. URL: https://easytravel.jp/mynahokensho (дата обращения: 09.10.2025).
52. Правовое регулирование страхования за рубежом (сравнительный анализ) // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-strahovaniya-za-rubezhom-sravnitelnyy-analiz (дата обращения: 09.10.2025).
53. В 2024 году в США количество страховых случаев, связанных с молниями,… // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/180295/ (дата обращения: 09.10.2025).
54. Все о новой системе высоких медицинских расходов в Японии с 2025 года // easytravel.jp. URL: https://easytravel.jp/medicine-in-japan-high-medical-expenses/ (дата обращения: 09.10.2025).
55. Виды страхования в России и за рубежом. Есть ли отличия? // sst.insurance. URL: https://sst.insurance/articles/vidy-strakhovaniya-v-rossii-i-za-rubezhom-est-li-otlichiya (дата обращения: 09.10.2025).
56. Субсидируют ли пациенты из США мировое здравоохранение? // SWI swissinfo.ch. URL: https://www.swissinfo.ch/rus/%D1%81%D1%83%D0%B1%D1%81%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D1%80%D1%83%D1%8E%D1%82-%D0%BB%D0%B8-%D0%BF%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%8B-%D0%B8%D0%B7-%D1%81%D1%88%D0%B0-%D0%BC%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B5-%D0%B7%D0%B4%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE%D1%85%D1%80%D0%B0%D0%BD%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-/48858348 (дата обращения: 09.10.2025).
57. Размер страхового рынка США, доля, прогноз до 2033 года // Spherical Insights. URL: https://www.sphericalinsights.com/reports/us-insurance-market (дата обращения: 09.10.2025).
58. Развитие страхового сектора отражает уровень благосостояния страны // АКРА. URL: https://www.acra-ratings.ru/research/1671/ (дата обращения: 09.10.2025).
59. Видео для ознакомления с повседневной жизнью в Японии 8 Система медицинского страхования // YouTube. URL: https://www.youtube.com/watch?v=F07_zL0j0Q4 (дата обращения: 09.10.2025).
60. Россия и Европейский союз: сравнительный анализ страховых рынков // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiya-i-evropeyskiy-soyuz-sravnitelnyy-analiz-strahovyh-rynkov (дата обращения: 09.10.2025).
61. В Японии ожидается восстановление прибыльности сектора страхования жизни в 2024 финансовом году // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/82761 (дата обращения: 09.10.2025).
62. Правовое регулирование деятельности страховых компаний в США, Великобритании, Франции и Германии // Право и юриспруденция – Кампус. URL: https://kampus.ai/ru/doc/ref-54716 (дата обращения: 09.10.2025).
63. Управление рисками в сфере финансовых услуг // EY в Казахстане. URL: https://www.ey.com/ru_kz/risk/financial-services-risk-management (дата обращения: 09.10.2025).
64. Антиисковые запреты в международном арбитраже: актуальные тенденции и перспективы исполнения // Право.ру. URL: https://pravo.ru/story/272719/ (дата обращения: 09.10.2025).
65. Банк Англии предупреждает о риске обвала в случае угасания интереса к ИИ. 19 сент. 2024 г. // finversia.ru. URL: https://finversia.ru/news/bank-anglii-preduprezhdaet-o-riske-obvala-v-sluchae-ugasaniya-interesa-k-ii-111166 (дата обращения: 09.10.2025).
66. Сооснователь Revolut Николай Сторонский сменил место жительства на ОАЭ. 9 окт. 2024 г. // frankrg.com. URL: https://frankrg.com/49259 (дата обращения: 09.10.2025).
67. Дерипаска, Олег Владимирович // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%B5%D1%80%D0%B8%D0%BF%D0%B0%D1%81%D0%BA%D0%B0,_%D0%9E%D0%BB%D0%B5%D0%B3_%D0%92%D0%BB%D0%B0%D0%B4%D0%B8%D0%BC%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D1%87 (дата обращения: 09.10.2025).
68. Рынок медицинского страхования в Германии-Компании, акции и анализ // Mordor Intelligence. URL: https://www.mordorintelligence.com/ru/industry-reports/germany-health-and-medical-insurance-market (дата обращения: 09.10.2025).
69. Страхование имущества и несчастных случаев в Японии Размер Рынка // Mordor Intelligence. URL: https://www.mordorintelligence.com/ru/industry-reports/japan-property-and-casualty-insurance-market (дата обращения: 09.10.2025).
70. Страховой рынок Японии, размер, доля, тенденции, требования, прогнозы // Spherical Insights. URL: https://www.sphericalinsights.com/reports/japan-insurance-market (дата обращения: 09.10.2025).
71. К 2029 году объем страховой отрасли Японии превысит 470 млрд долларов // lifeinsurance.kz. URL: https://lifeinsurance.kz/news/k-2029-godu-obem-strahovoy-otrasli-yaponii-prevysit-470-mlrd-dollarov (дата обращения: 09.10.2025).
72. Страхование в Германии // ТАС Лайф. URL: https://taslife.com.ua/strakhovanie-v-germanii/ (дата обращения: 09.10.2025).
73. Рынок медицинского страхования Великобритании-Размер, доля, тенденции // Mordor Intelligence. URL: https://www.mordorintelligence.com/ru/industry-reports/uk-health-and-medical-insurance-market (дата обращения: 09.10.2025).
74. РАЗВИТИЕ КИТАЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-kitayskogo-strahovogo-rynka-v-sovremennyh-ekonomicheskih-usloviyah (дата обращения: 09.10.2025).
75. Германия Жизнь и отдых-Рынок страхования жизни-Анализ размера, доли и отраслевых тенденций // Mordor Intelligence. URL: https://www.mordorintelligence.com/ru/industry-reports/germany-life-and-non-life-insurance-market (дата обращения: 09.10.2025).
76. Японский рынок автострахования-Компании, размер и доля // Mordor Intelligence. URL: https://www.mordorintelligence.com/ru/industry-reports/japan-auto-insurance-market (дата обращения: 09.10.2025).
77. Рынок туристического страхования Великобритании – компании и отчет // Mordor Intelligence. URL: https://www.mordorintelligence.com/ru/industry-reports/uk-travel-insurance-market (дата обращения: 09.10.2025).
78. Третий в мире // Korins.ru. URL: https://korins.ru/tretiy-v-mire/ (дата обращения: 09.10.2025).
79. Правовое регулирование страхового рынка в Германии // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/156828/ (дата обращения: 09.10.2025).
80. Санкт-Петербургский государственный университет Ван Вэньтао Выпускная квалификационная работа. 2017. // dspace.spbu.ru. URL: https://dspace.spbu.ru/bitstream/11701/29883/1/Vang_Ventao_Vypusknaya_kvalifikacionnaya_rabota.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
81. Отчет о размере и доле рынка страховых технологий, прогнозах роста до 2034 года // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/177002/ (дата обращения: 09.10.2025).
82. Динамика роста сектора общего страхования в Китае замедлится в 2024 году // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/166014/ (дата обращения: 09.10.2025).
83. Индустрия Insurtech в США компании, тенденции, размер рынка и отчет // Mordor Intelligence. URL: https://www.mordorintelligence.com/ru/industry-reports/us-insurtech-market (дата обращения: 09.10.2025).
84. Диссертация. МГИМО. URL: https://www.dissercat.com/content/vliyanie-regionalnoi-ekonomicheskoi-integratsii-na-razvitie-natsionalnykh-strahovykh-rynkov-stran (дата обращения: 09.10.2025).
85. Конкуренция на страховом рынке Германии // ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/348512140_Konkurencia_na_strahovom_rynke_Germanii (дата обращения: 09.10.2025).
86. international research journal. 2021. // Международный научно-исследовательский журнал. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=45952085 (дата обращения: 09.10.2025).
87. Федеральная корпорация по страхованию вкладов (США) // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D1%80%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BA%D0%BE%D1%80%D0%BF%D0%BE%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%BF%D0%BE_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8E_%D0%B2%D0%BA%D0%BB%D0%B0%D0%B4%D0%BE%D0%B2_(%D0%A1%D0%A8%D0%90) (дата обращения: 09.10.2025).
88. Как эволюционировала система страхования вкладов на глобальном уровне? // Яндекс Нейро. URL: https://yandex.ru/q/question/kak_evoliutsionirovala_sistema_strakhovaniia_bb8476d1/ (дата обращения: 09.10.2025).
89. Системы страхования депозитов: зарубежный опыт и перспективы развития в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistemy-strahovaniya-depozitov-zarubezhnyy-opyt-i-perspektivy-razvitiya-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
90. АНАЛИЗ ЭТАПОВ РАЗВИТИЯ ФЕДЕРАЛЬНОЙ КОРПОРАЦИИ ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ США // Фундаментальные исследования. 2017. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41334 (дата обращения: 09.10.2025).
91. Фонд страхования вместо круговой поруки // Клерк.Ру. URL: https://www.klerk.ru/bank/257321/ (дата обращения: 09.10.2025).
92. FDIC (Федеральная корпорация по страхованию вкладов США) // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%9A%D0%BE%D0%BC%D0%BF%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F:FDIC_(%D0%A4%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D1%80%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BA%D0%BE%D1%80%D0%BF%D0%BE%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%BF%D0%BE_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8E_%D0%B2%D0%BA%D0%BB%D0%B0%D0%B4%D0%BE%D0%B2_%D0%A1%D0%A8%D0%90) (дата обращения: 09.10.2025).
93. Развитие системы страхования вкладов в обеспечении устойчивости функционирования банковской системы // Уральский федеральный университет. 2020. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/103632/1/978-5-7996-3195-7_2020_231.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
94. История страхования вкладов в России и мире // Адвокатская газета. URL: https://www.advgazeta.ru/articles/istoriya-strakhovaniya-vkladov-v-rossii-i-mire/ (дата обращения: 09.10.2025).
95. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ НАЦИОНАЛЬНЫХ СИСТЕМ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ В СТРАНАХ ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА, ВЕЛИКОБРИТАНИИ, США И РОССИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-natsionalnyh-sistem-strahovaniya-bankovskih-vkladov-v-stranah-evropeyskogo-soyuza-velikobritanii-ssha-i-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
96. ОБ ОСОБЕННОСТЯХ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ В СТРАНАХ ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА // Фундаментальные исследования. 2017. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41574 (дата обращения: 09.10.2025).
97. Финансовые кризисы и финансовое заражение в Японии // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovye-krizisy-i-finansovoe-zarazhenie-v-yaponii (дата обращения: 09.10.2025).
98. Современная банковская система Японии: преодоление кризиса 90-х и взгляд в новое тысячелетие // МГИМО. URL: https://mgimo.ru/upload/iblock/d7c/d7c04068593c6838a6a6e2e28a7e0892.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
99. Влияние американского банковского кризиса 2023 на мировую банковскую систему // МГИМО. URL: https://mgimo.ru/about/news/experts/vliyanie-amerikanskogo-bankovskogo-krizisa-2023-na-mirovuyu-bankovskuyu-sistemu/ (дата обращения: 09.10.2025).
100. Крупные Банки США на грани Кризиса из-за Распродаж Облигаций Китаем и Японией! // Дзен. URL: https://dzen.ru/video/watch/662058ed08ec135c363914a1 (дата обращения: 09.10.2025).
101. Опыт интеграции систем страхования вкладов в странах ЕС. 2021. // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=47466850 (дата обращения: 09.10.2025).
102. ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ СИСТЕМ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ В РОССИИ И ЗАПАДНЫХ СТРАНАХ. 2022. // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48604383 (дата обращения: 09.10.2025).
103. Управление пруденциального надзора (Prudential Regulatory Authority, PRA) // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/177002/ (дата обращения: 09.10.2025).
104. UK insurance regulation: looking ahead to 2024. 15 дек. 2023 г. // Herbert Smith Freehills Kramer. URL: https://www.herbertsmithfreehills.com/latest-thinking/uk-insurance-regulation-looking-ahead-to-2024 (дата обращения: 09.10.2025).
105. Prudential Regulation Authority (United Kingdom) // Wikipedia. URL: https://en.wikipedia.org/wiki/Prudential_Regulation_Authority (дата обращения: 09.10.2025).
106. Взносы в Фонд государственного страхования в Великобритании // Law Firm Ltd. URL: https://lawfirm.ltd/vznosy-v-fond-gosudarstvennogo-strahovaniya-v-velikobritanii/ (дата обращения: 09.10.2025).
107. Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A3%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BB%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%BF%D0%BE_%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%BC%D1%83_%D1%80%D0%B5%D0%B3%D1%83%D0%BB%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8E_%D0%B8_%D0%BD%D0%B0%D0%B4%D0%B7%D0%BE%D1%80%D1%83_%D0%92%D0%B5%D0%BB%D0%B8%D0%BA%D0%BE%D0%B1%D1%80%D0%B8%D1%82%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
108. What is the Prudential Regulation Authority (PRA)? // Bank of England. URL: https://www.bankofengland.co.uk/knowledgebank/what-is-the-pra (дата обращения: 09.10.2025).
109. Financial Conduct Authority // GOV.UK. URL: https://www.gov.uk/government/organisations/financial-conduct-authority (дата обращения: 09.10.2025).
110. Financial Conduct Authority // Wikipedia. URL: https://en.wikipedia.org/wiki/Financial_Conduct_Authority (дата обращения: 09.10.2025).
111. PRA Business Plan 2024/25 and Key Points for the UK Insurance Sector. 18 апр. 2024 г. // Clifford Chance. URL: https://www.cliffordchance.com/en/knowledge/publications/2024/04/pra-business-plan-202425-and-key-points-for-the-uk-insurance-sector.html (дата обращения: 09.10.2025).
112. PRA publishes Business Plan 2024/25. 18 апр. 2024 г. // Grant Thornton UK. URL: https://www.grantthornton.co.uk/insights/pra-publishes-business-plan-2024-25/ (дата обращения: 09.10.2025).
113. Prudential Regulation Authority Annual Report 2024/25. 31 июля 2025 г. // Bank of England. URL: https://www.bankofengland.co.uk/prudential-regulation/publication/2025/pra-annual-report-2024-25 (дата обращения: 09.10.2025).
114. Prudential Regulation Authority Business Plan 2024/25. 18 апр. 2024 г. // Bank of England. URL: https://www.bankofengland.co.uk/prudential-regulation/publication/2024/pra-business-plan-2024-25 (дата обращения: 09.10.2025).
115. Current FSCS coverage limit UK 2024-2025 // fscs.org.uk. URL: https://www.fscs.org.uk/ (дата обращения: 09.10.2025).
116. The Prudential Regulation Authority proposes raising FSCS deposit protection limit to … // Bank of England. 1 мар. 2025 г. URL: https://www.bankofengland.co.uk/news/2025/march/pra-proposes-raising-fscs-deposit-protection-limit (дата обращения: 09.10.2025).
117. Bank deposit protection limits set to rise. 15 апр. 2025 г. // Enhance. URL: https://enhance.je/news/bank-deposit-protection-limits-set-to-rise (дата обращения: 09.10.2025).
118. FSCS bank protection limit — Are my savings safe? // Money Saving Expert. URL: https://www.moneysavingexpert.com/savings/savings-safety/ (дата обращения: 09.10.2025).
119. CP4/25 – Depositor protection. 1 мар. 2025 г. // Bank of England. URL: https://www.bankofengland.co.uk/prudential-regulation/publication/2025/cp4-25-depositor-protection (дата обращения: 09.10.2025).
120. Financial Services Compensation Scheme (FSCS).

     12 июля 2025 г. // Serve and Protect Credit Union. URL: https://www.serveandprotectcu.co.uk/media/h19n245h/fscs-information-sheet-and-exclusions-list-july-2025.pdf (дата обращения: 09.10.2025).

121. ИИ может помочь в устранении неэффективности обработки данных в страховании // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/85626 (дата обращения: 09.10.2025).
122. ИТ в страховых компаниях: фактор развития и технологии будущего // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/it_in_insurance/ (дата обращения: 09.10.2025).
123. Инновации в страховании: скорость, технологии, искусственный интеллект // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_ai_2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
124. AI в страховании: как технологии меняют InsurTech // Siberian.pro. URL: https://siberian.pro/ai-v-strahovanii-kak-tehnologii-menyayut-insurtech/ (дата обращения: 09.10.2025).
125. Климатические изменения и страхование: адаптация страховых продуктов к новым реалиям // nadejnoe-strahovanie.ru. URL: https://nadejnoe-strahovanie.ru/klimaticheskie-izmeneniya-i-strahovanie-adaptatsiya-strakhovykh-produktov-k-novym-realiyam/ (дата обращения: 09.10.2025).
126. ИИ vs. андеррайтер: кто победит? // remind.me. URL: https://remind.me/articles/ii-vs-anderrayter-kto-pobedit (дата обращения: 09.10.2025).
127. Применение новых технологий в страховании // Сбербанк Страхование жизни. URL: https://www.sberbank-life.ru/press/articles/primenenie-novyh-tehnologiy-v-strahovanii/ (дата обращения: 09.10.2025).
128. InsurTech — Цифровизация в страховании // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:InsurTech_-_%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%B2_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
129. Как будет развиваться страхование искусственного интеллекта // Ведомости. 2024. 16 окт. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/10/16/1062947-kak-budet-razvivatsya-strahovanie-iskusstvennogo-intellekta (дата обращения: 09.10.2025).
130. Внедрение цифровых инноваций как фактор развития и модернизации страхового рынка // Экономика и управление. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vnedrenie-tsifrovyh-innovatsiy-kak-faktor-razvitiya-i-modernizatsii-strahovogo-rynka (дата обращения: 09.10.2025).
131. 2025: Будущее страхования и изменения климата // Amulex. URL: https://amulex.ru/2025-budushchee-strakhovaniya-i-izmeneniya-klimata (дата обращения: 09.10.2025).
132. Страхование в 2025 году: вызовы, возможности и инновации // Market Power. URL: https://marketpower.ru/company/news/strakhovanie-v-2025-godu-vyzovy-vozmozhnosti-i-innovatsii/ (дата обращения: 09.10.2025).
133. Размер, доля, рост рынка Insurtech. Прогноз — 2032 // UnivDatos. URL: https://www.univdatos.com/report/insurtech-market/ru (дата обращения: 09.10.2025).
134. Insurtech как стратегическое направление развития страхования в России // Теоретическая экономика ЯГТУ. 2025. № 2. URL: https://editorum.ru/assets/journals/teor_ek/2025/02/16_2025_2.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
135. Глобальный отчет о рынке Insuretech — тенденции индустрии и прогноз на 2028 год // databridgemarketresearch.com. URL: https://www.databridgemarketresearch.com/ru/reports/global-insuretech-market (дата обращения: 09.10.2025).
136. China Insuretech — Оливер Уайман и ЧжунАн // The Digital Insurer. URL: https://www.thedigitalinsurer.com/research-and-reports/china-insurtech-oliver-wyman-and-zhongan/ (дата обращения: 09.10.2025).
137. «FinTech встречается с InsurTech» — завтрак с Самартом Шекаром и Карлом Хайнцем Пасслером // The Digital Insurer. URL: https://www.thedigitalinsurer.com/research-and-reports/fintech-meets-insurtech-breakfast-with-samarth-shekhar-and-karl-heinz-passler/ (дата обращения: 09.10.2025).
138. Неклассический InsurTech — интересные модели страхования, которые развивают стартапы по всему миру // Хабр. URL: https://habr.com/ru/companies/sravniru/articles/728876/ (дата обращения: 09.10.2025).
139. Страховая компания АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
140. Влияние климатических рисков на мировой рынок страхования // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-klimaticheskih-riskov-na-mirovoy-rynok-strahovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
141. Цифровизация в страховании: революционные изменения СОГАЗ в управлении рисками // Фонд Росконгресс. URL: https://roscongress.org/news/tsifrovizatsiya-v-strakhovanii-revolyutsionnye-izmeneniya-sogaz-v-upravlenii-riskami/ (дата обращения: 09.10.2025).
142. Страхование от изменения климата и P&C: угроза и возможность // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/129712/ (дата обращения: 09.10.2025).
143. Что ждет мировую отрасль страхования в 2024: рассказывает Ernst & Young // Pampadu. URL: https://www.pampadu.ru/blog/chto-zhdet-mirovuyu-otrasl-strahovaniya-v-2024-rasskazyvaet-ernst-young/ (дата обращения: 09.10.2025).
144. Влияние пандемии на мировой страховой рынок 2019-2021. 2022. // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48479704 (дата обращения: 09.10.2025).
145. Влияние глобального кризиса на страховой рынок // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-globalnogo-krizisa-na-strahovoy-rynok (дата обращения: 09.10.2025).
146. Цифровые технологии – угроза или новые возможности? // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/84236/ (дата обращения: 09.10.2025).
147. Тренды в сфере страхования в Европе // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/press/news/trendy_v_sfere_straxovaniya_v_evrope/ (дата обращения: 09.10.2025).
148. Экономика и страхование: как страховые компании влияют на финансовые рынки // p3operator.ru. URL: https://p3operator.ru/articles/ekonomika-i-strahovanie-kak-strahovye-kompanii-vliyayut-na-finansovye-rynki/ (дата обращения: 09.10.2025).
149. В 2025 году страховой рынок может вырасти более чем на треть // Ведомости. 2025. 13 янв. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/01/13/1013444-strahovoi-rinok-virastet (дата обращения: 09.10.2025).
150. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Market Power. URL: https://marketpower.ru/company/news/itogi-2024-goda-na-strakhovom-rynke-i-prognoz-na-2025-y-korotkie-produkty-dvigayu/ (дата обращения: 09.10.2025).
151. Мировой страховой рынок достиг рекордного уровня в $7,9 трлн в 2024 году // RENI.group. URL: https://reni.group/obzor-mirovogo-strahovogo-rynka-itogi-2024-goda-i-prognoz-na-2025-god/ (дата обращения: 09.10.2025).
152. 12-й Страховой Бизнес Форум «Вызовы года 2025 // ins-df.com. URL: https://www.ins-df.com/sobytiya/12-j-straxovoj-biznes-forum-vyzovy-goda-2025 (дата обращения: 09.10.2025).
153. Влияние глобализации экономики на мировой рынок страховых услуг // DsLib.net. URL: http://www.dslib.net/finansy/vliyanie-globalizacii-ekonomiki-na-mirovoi-rynok-strahovyh-uslug.html (дата обращения: 09.10.2025).