Страхование в сфере туризма в России (2024–2025): Правовой анализ, динамика рынка и стратегические перспективы

метки: Страхование, Обращение, Покрытие, Россия, Страхов, Https, Медицинский, Услуга

ПРИОРИТЕТ №1: РЕЛЕВАНТНЫЙ ФАКТ
Мировой рынок страхования путешествий демонстрирует устойчивый рост и, по прогнозам, увеличится до 50,77 млрд долларов США к 2030 году со среднегодовым темпом роста (CAGR) в 14,34%.

Эта мощная статистика, отражающая глобальное признание туристического страхования как критически важного элемента современного путешествия, не просто задает контекст, но и подчеркивает стратегическое значение анализируемой отрасли. В условиях нарастающей сложности геополитических и эпидемиологических рисков, а также увеличения стоимости медицинских услуг за рубежом, анализ российской практики страхования в туризме приобретает особую актуальность. Данная работа нацелена на всестороннее исследование теоретических основ, правового поля и актуальной рыночной динамики, сложившейся в России к 2024–2025 годам.

Теоретико-методологические основы страхования туристских рисков

Актуальность темы страхования в туристской деятельности в 2024–2025 годах обусловлена не только возрастающей мобильностью населения, но и перманентными изменениями в правовом регулировании, а также появлением новых, ранее нетипичных рисков, например, связанных с транзитными перелетами и отменой рейсов. Отсюда следует, что комплексные полисы, покрывающие логистические сложности, становятся стандартом.

Туристское страхование представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных интересов страхователя (туриста или туроператора) при наступлении страховых случаев, вызванных неблагоприятными событиями во время путешествия, посредством формирования за счет уплаченных премий специального страхового фонда.

В контексте риск-менеджмента, страхование выполняет ключевую функцию: оно обеспечивает финансовое покрытие непредвиденных расходов, связанных с реализацией рисков, которые турист не может контролировать или эффективно минимизировать самостоятельно. При этом важно понимать, что страхование не устраняет риск, а лишь перераспределяет финансовую нагрузку, что является его главной экономической ценностью.

Классификация туристских рисков и страховых продуктов

Для систематизации страхового покрытия используется общепринятая классификация, основанная на объекте страхования:

Медицинское страхование в Российской Федерации: сравнительно-правовой ...

... — это страховой риск, связанный с возникновением страхового случая, требующего оказания медицинской помощи. Сравнительная характеристика Обязательного и Добровольного медицинского страхования ОМС и ДМС ... бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование (ДМС) Вид личного страхования, осуществляемый на основании договора между страхователем и страховой ...

1. Личное страхование (Personal Insurance): Направлено на защиту здоровья, жизни и трудоспособности туриста.
   • Медицинское страхование: Покрытие расходов на экстренную медицинскую помощь, амбулаторное и стационарное лечение, лекарства. Является ключевым продуктом.
   • Страхование от несчастных случаев: Выплаты при наступлении инвалидности или смерти.
2. Имущественное страхование (Property Insurance): Защита имущественных интересов туриста.
   • Страхование багажа: Покрытие убытков, связанных с утратой, повреждением или задержкой багажа.
   • Страхование от невыезда (Отмена поездки): Покрытие финансовых потерь, понесенных в связи с отменой или прерыванием путешествия по уважительным причинам (болезнь, отказ в визе, повреждение имущества).
3. Страхование гражданской ответственности (Liability Insurance): Защита интересов туриста, если его действия нанесли ущерб третьим лицам или их имуществу.
4. Специализированные риски: Страхование на случай задержки рейса, досрочного возвращения, потери документов, рисков, связанных с активным или экстремальным туризмом.

Правовое регулирование страхования в туристской деятельности РФ

Правовая база, регулирующая страхование в туризме, является фундаментальной основой для функционирования всего сектора. В России ключевым нормативно-правовым актом остается Федеральный закон от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», который определяет рамки добровольного страхования имущественных интересов туристов.

Обязательные и условно-обязательные требования для выездного туризма

В отличие от многих стран, где медицинское страхование путешественников является строго обязательным условием для пересечения границы, в России для граждан, выезжающих за рубеж, применяется концепция «условно обязательного» страхования.

Статья 17 ФЗ-132 устанавливает, что туроператор (турагент) обязан предложить туристу заключить договор добровольного страхования. Если турист отказывается от заключения договора, он обязан подписать документ, подтверждающий, что он проинформирован о необходимости самостоятельно нести расходы на оказание медицинской помощи в стране временного пребывания, включая расходы на медико-транспортную помощь и репатриацию.

Ключевые требования, введенные законодательством (с 28 декабря 2015 года), детализированы в следующей таблице:

Критерий	Требование согласно ФЗ-132 (Ст. 17)	Назначение
Минимальная страховая сумма	Не менее 2 000 000 рублей	Обеспечение покрытия основных расходов на лечение и репатриацию в странах с высокой стоимостью медицинских услуг.
Покрываемые риски	Медицинская помощь, медико-транспортная помощь, посмертная репатриация.	Базовый набор рисков, связанных с угрозой жизни и здоровью.
Характер	Добровольный (с информированием об ответственности за отказ).	Перекладывание финансового риска на самого туриста в случае отказа от полиса.

Условно-обязательный характер страхования является предметом дискуссий, поскольку он не гарантирует финансовой защищенности туриста и может создавать нагрузку на бюджет в случае экстренной ситуации, требующей дорогостоящей эвакуации или лечения.

Регулирование страхования иностранных граждан и внутреннего туризма

Законодательство РФ также устанавливает требования к иностранным гражданам, въезжающим на территорию России. С 2016 года для них обязательно наличие полиса Добровольного медицинского страхования (ДМС).

Субъект	Вид полиса	Минимальная сумма покрытия	Ответственность за отсутствие
Иностранный гражданин (въезд в РФ)	Полис ДМС	Не менее 100 000 рублей	Административный штраф от 2 000 до 7 000 рублей

Внутренний туризм: В отличие от выездного, страхование при поездках по территории России остается полностью добровольным, что объясняется доступностью ОМС (обязательного медицинского страхования) для российских граждан. Однако полисы страхования путешественников по России приобретают дополнительное покрытие, не предусмотренное ОМС: сложные эвакуации, транспортировка из труднодоступных мест, страхование от невыезда и т.д.

На май 2024 года в доработке находится законопроект, направленный на регулирование экстремального туризма. Этот проект предполагает введение механизмов обязательного страхования или, по меньшей мере, обязательного информирования и инструктирования туристов перед посещением маршрутов повышенной опасности. Уже с 1 сентября 2024 года введено обязательное инструктирование туристов и экскурсантов при посещении особо охраняемых природных территорий (ООПТ) федерального, регионального и местного значения. Это косвенно стимулирует спрос на специализированные страховые продукты, покрывающие риски, характерные для горного, водного или спелеотуризма.

Анализ рынка и структура страховых продуктов (2024–2025 гг.)

Рынок туристического страхования в России в 2024–2025 гг. характеризуется восстановлением после пандемии, адаптацией к изменению географии путешествий и значительным ростом популярности дополнительных, немедицинских рисков.

Ключевые продукты и детализация дополнительных опций

Традиционно ядром туристического страхования остается медицинское страхование. Однако за последние годы структура спроса сместилась в сторону комплексных полисов, включающих страхование рисков, связанных с логистикой и отменой поездки.

1. Страхование от невыезда (риск отмены поездки): Эта опция стала самой популярной дополнительной защитой. По данным 2024 года, этот риск был включен в 40% полисов для выезжающих за рубеж (ВЗР).

   Основными причинами для активации данного риска остаются заболевания (включая ОРВИ и коронавирусную инфекцию), внезапная смерть близких или повреждение имущества. Максимальные выплаты по этому риску могут превышать 1 миллион рублей.

2. Страхование на случай задержки или отмены рейсов: Этот сегмент продемонстрировал впечатляющий, скачкообразный рост в 2025 году, став индикатором новых потребительских рисков, связанных с логистическими сложностями и увеличением доли транзитных перелетов.

Анализ финансового аспекта роста популярности страхования задержки рейсов

Резкий рост выплат по риску задержки рейсов (более чем на 6 часов) свидетельствует о возрастающей нестабильности авиаперевозок и повышении финансовой грамотности туристов.

Статистика роста (2025 г.):

• Общая сумма выплат по риску задержки рейсов за первые 8 месяцев 2025 года превысила 600 млн рублей в крупнейших страховых компаниях.
• Число обращений по данному риску в отдельных компаниях увеличилось в семь раз по сравнению с предыдущим годом.

Этот факт подчеркивает необходимость интеграции данного риска в базовые или расширенные пакеты. Максимальная сумма возмещения по этому риску (предназначенная для компенсации дополнительных расходов на питание, проживание или покупку предметов первой необходимости) может достигать 750 евро для международных полетов. Разве не стоит, учитывая такую динамику, пересмотреть базовые пакеты в пользу комплексной защиты от логистических рисков?

Вид страхования	Доля включения в полисы ВЗР (2024 г.)	Динамика выплат (2025 г.)
Медицинское страхование	100% (базовый)	Стабильный рост (вслед за ростом стоимости медуслуг)
Страхование от невыезда	40%	Высокий, стабильный уровень (выплаты > 1 млн руб.)
Страхование задержки рейсов	Растущая	Рост выплат на 600+ млн руб. (за 8 мес.)

Операционное взаимодействие и роль ассистанс-сервисов

Наличие страхового полиса — это лишь первый шаг к защите туриста. Критически важным элементом реализации этой защиты является операционное взаимодействие между страховщиком, страхователем и поставщиками услуг на месте, которое обеспечивается специализированными структурами — ассистанс-компаниями.

Понятие и функции ассистанс-компаний

Ассистанс (Assistance) — это сервисная компания, выступающая организационным и информационным посредником между страховщиком, застрахованным туристом и медицинскими, юридическими или иными службами в стране пребывания.

Функции ассистанса:

1. Организационная поддержка: Прием звонка от туриста, первичная консультация, организация визита врача или госпитализации.
2. Финансовое урегулирование: Гарантия оплаты медицинских услуг клинике (в рамках сервисной формы обслуживания).
3. Логистика: Организация медико-транспортной репатриации или эвакуации, поиск переводчика.

Качество работы ассистанс-компании напрямую определяет опыт туриста при наступлении страхового случая. Проблемы с ассистансом (например, затягивание процесса, сложности с коммуникацией или неверная оценка ситуации) являются одной из главных причин негативных отзывов и конфликтов.

Сравнительный анализ форм обслуживания

На рынке туристического страхования используются две принципиально разные модели взаимодействия: сервисная и компенсационная.

Сервисная форма обслуживания (Service Form)

Суть: Ассистанс-компания берет на себя все организационные и финансовые обязательства. Турист не несет прямых расходов, так как ассистанс напрямую гарантирует и оплачивает услуги клинике или врачу.

Преимущества	Недостатки
Максимальное удобство для туриста.	Турист ограничен выбором медицинского учреждения, которое имеет договор с ассистансом.
Исключение необходимости оплачивать услуги самостоятельно (особенно при дорогостоящем лечении).	Возможны задержки, если ассистансу требуется время для верификации и организации гарантии оплаты.

Компенсационная форма обслуживания (Reimbursement Form)

Суть: Турист самостоятельно оплачивает полученные услуги (врач, лекарства), а по возвращении в Россию подает документы (чеки, выписки, медицинские заключения) страховщику для возмещения расходов.

Преимущества	Недостатки
Турист свободен в выборе клиники (особенно актуально в экстренных случаях).	Требует от туриста наличия значительных финансовых средств для оплаты лечения.
Быстрое получение помощи на месте, без ожидания согласования.	Сложность сбора документов, риск отказа в компенсации из-за неполного или неверно оформленного пакета.

В современных условиях, особенно в странах с высокой стоимостью медицины, сервисная форма является предпочтительной для туриста, поскольку она минимизирует финансовые риски и организационную нагрузку.

Динамика рисков и структура страховых случаев (2023–2024 гг.)

Анализ статистики страховых случаев за 2023–2024 годы позволяет выявить географические, медицинские и логистические факторы риска, доминирующие на рынке.

География и причины обращений в выездном туризме

Географическое распределение страховых случаев напрямую коррелирует с популярностью направлений, но истинная оценка риска требует анализа частоты обращений (число случаев на 100 застрахованных туристов).

Лидеры по общему числу происшествий (2023 г.):

• Турция (44% происшествий)
• Египет (33%)
• Абхазия (7%)
• В 2024 году в число лидеров по общему количеству случаев вошла также Италия.

Лидеры по частоте страховых случаев (2024 г.):

Гораздо более критичным показателем является частота обращений, которая указывает на реальный риск, связанный со страной. В 2024 году по частоте обращений лидировали страны с дорогой и/или сложной системой здравоохранения: Таиланд, Куба, Венесуэла, Доминикана.

Анализ по частоте обращений и высокой стоимости лечения:

Именно в таких странах, как Куба и Венесуэла, где система здравоохранения часто монополизирована и ориентирована на расценки, сопоставимые с США, страховщики сталкиваются с резким ростом расходов. В 2024 году, на фоне роста стоимости медицинских услуг в Турции, расходы страховщиков на лечение увеличились почти на 20%. Высокая стоимость лечения в указанных странах напрямую приводит к проблеме недостаточности покрытия в рамках базовых полисов, что является источником конфликтов.

Доминирующие причины обращений (2024 г.):

Вне зависимости от страны, структура медицинских обращений остается относительно стабильной:

1. Проблемы с желудочно-кишечным трактом (ЖКТ): 26% (2023 г.) — часто связаны со сменой климата и кухни.
2. Острые респираторные заболевания (ОРЗ): Стабильно входят в ТОП-4 причин.
3. Травмы: Включая переломы (7,8% в 2023 г.) и ДТП на двухколесном транспорте (особенно актуально для Юго-Восточной Азии).
4. Отит и другие ЛОР-заболевания.

Специфика страхования и рисков во внутреннем туризме

Внутренний туризм традиционно занимает незначительную долю в общем объеме страхования путешественников — не более 5–7% от общего числа обращений. Однако этот сегмент демонстрирует высокий потенциал роста (в 2023 году доля выросла на 20% в портфелях некоторых крупных компаний).

Специфические риски внутреннего туризма:

1. Географическая концентрация: Самые «опасные» города для отдыха в России (по числу происшествий в 2024 году) — Адлер (40% ЧП), Сочи (19%) и Санкт-Петербург (9%).

   Доминирующие риски: ЖКТ в курортных зонах и ЛОР-заболевания/травмы в мегаполисах.

2. Сложные эвакуации: Самые дорогие страховые случаи во внутреннем туризме связаны не с лечением, а с логистикой. Например, вертолетная эвакуация в труднодоступных горных районах (Архыз) в 2023 году могла стоить до 658 000 рублей. Полис страхования путешественников по России часто обеспечивает именно эту специфическую защиту, не покрываемую ОМС.

Критические проблемы рынка и пути их решения

Несмотря на рост и развитие, российский рынок туристического страхования сталкивается с системными проблемами, которые тормозят его полноценное функционирование и создают барьеры во взаимодействии между сторонами.

Низкий уровень проникновения и информированности

Ключевой проблемой остается низкий уровень проникновения туристического страхования в сравнении с развитыми рынками.

По итогам 2023 года, объем рынка туристического страхования в России отстает от доковидного уровня примерно на 50%. Это отставание свидетельствует о том, что значительная часть туристов либо отказывается от полиса (пользуясь «условно обязательным» статусом), либо приобретает минимальный, часто недостаточный, пакет.

Недостаточная информированность — вторая сторона этой проблемы. Туристы часто не осведомлены:

• О реальной стоимости медицинских услуг за рубежом.
• О различиях между страховыми рисками (например, путают медицинскую страховку и страховку от невыезда).
• О ключевых исключениях из полиса (например, лечение хронических заболеваний, обострение которых произошло в поездке; травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения).

Отсутствие четкого понимания условий и исключений приводит к конфликтам и жалобам при наступлении страхового случая, когда страховщик правомерно отказывает в выплате на основании условий договора.

Проблема недостаточности покрытия

Проблема недостаточности покрытия является одним из наиболее критичных аспектов в современном туристическом страховании, особенно в условиях инфляции медицинских услуг и изменения курсов валют.

Базовое покрытие в 30 000 евро, которое является обязательным требованием для Шенгенской зоны, может оказаться крайне малым в странах с чрезвычайно дорогой медициной.

Критический анализ недостаточности покрытия:

В странах, где система здравоохранения имеет высокую монополизацию или ориентацию на высокодоходный сегмент (например, Куба, Венесуэла, некоторые острова Карибского бассейна), стоимость госпитализации за одну ночь может превышать 1 000–2 000 долларов США. В результате, при серьезной травме или длительном лечении, лимита в 30 000 евро хватает лишь на начальный этап лечения.

Когда лимит исчерпан, турист или его семья обязаны доплачивать самостоятельно. Это вызывает острые конфликты, поскольку туристы ошибочно полагают, что минимальное покрытие гарантирует полную защиту от любых медицинских расходов. Решением является повышение финансовой грамотности туристов и, возможно, законодательное повышение минимальных лимитов для популярных, но дорогостоящих направлений.

Мировые тенденции и стратегические перспективы развития российского рынка

Развитие российского рынка туристического страхования неразрывно связано с глобальными тенденциями, которые диктуют необходимость технологической адаптации и расширения продуктовой линейки.

Цифровизация и технологические решения

Мировой рынок переживает бум цифровизации, и Россия не является исключением.

Глобальный тренд: В странах Азиатско-Тихоокеанского региона (АТР) страховка все чаще приобретается онлайн и через мобильные приложения, что повышает скорость оформления и прозрачность продукта.

Российская реализация: В России тренд на цифровизацию ярко выражен: в 2024 году более половины полисов для путешественников в крупных компаниях приобреталось онлайн.

Перспективы цифровизации включают:

• Улучшение взаимодействия с ассистансом: Использование мобильных приложений для быстрого вызова помощи, геолокации туриста и предоставления электронных документов.
• Динамическое ценообразование: Использование данных для более точной оценки риска и предоставления персонализированных тарифов.
• Транзитные риски: В 2024 году более половины полисов ВЗР включали покрытие на несколько стран (до 4-5) из-за возросшей доли транзитных перелетов, что стало ответом страховщиков на изменение логистики.

Развитие сегмента внутреннего и экстремального туризма

С учетом геополитических факторов и государственной поддержки внутреннего туризма, этот сегмент представляет собой значительную точку роста.

Потенциал экстремального туризма: Поскольку внутренние маршруты включают посещение гор, лесов и других труднодоступных ООПТ, риски, связанные с травмами и необходимостью эвакуации, возрастают.

С 1 сентября 2024 года введено обязательное инструктирование туристов и экскурсантов при посещении особо охраняемых природных территорий. Этот законодательный шаг, направленный на повышение безопасности, создает благоприятную среду для развития специализированных страховых продуктов для экстремального туризма, которые должны покрывать:

• Поисково-спасательные работы.
• Вертолетную эвакуацию.
• Специализированное лечение травм, характерных для активного отдыха.

Развитие данного сегмента требует стандартизации страховых продуктов и более тесного взаимодействия между страховщиками, МЧС и туроператорами, специализирующимися на маршрутах повышенной опасности.

Заключение

Анализ страхования в сфере туризма в России в 2024–2025 годах демонстрирует отрасль, находящуюся в активной фазе адаптации и роста, с четкими векторами развития, обусловленными как законодательными требованиями, так и рыночной динамикой.

1. Правовая база (ФЗ-132) успешно регулирует условно-обязательный характер страхования для ВЗР, устанавливая минимальный лимит в 2 млн рублей, но требует дальнейшего совершенствования в части регулирования экстремального и внутреннего туризма, что частично решается введением обязательного инструктирования на ООПТ.
2. Рыночная структура демонстрирует смещение акцентов: помимо традиционного медицинского страхования, критически выросла значимость дополнительных опций. Рекордный рост выплат по риску задержки рейсов (свыше 600 млн рублей в 2025 году) и включение риска отмены поездки в 40% полисов ВЗР подтверждают, что потребители активно страхуют логистические и немедицинские финансовые риски.
3. Операционная эффективность во многом зависит от работы ассистанс-компаний. Предпочтение сервисной форме обслуживания минимизирует риски для туриста, но высокая стоимость медицинских услуг в ряде направлений (Таиланд, Куба, Венесуэла) продолжает создавать проблему недостаточности покрытия в рамках базовых полисов, что является главным источником конфликтов.
4. Перспективы развития сосредоточены в области цифровизации (более 50% продаж уже онлайн) и расширении покрытия для внутреннего туризма, особенно в сегменте повышенной опасности, где спрос на специализированные полисы будет расти вслед за ужесточением требований к безопасности.

Для достижения стратегической цели — повышения эффективности туристического страхования — необходимо не только продолжать цифровизацию процессов, но и направить усилия на повышение финансовой грамотности туристов, чтобы нивелировать проблему низкого уровня проникновения и осознанно выбирать полисы с адекватным лимитом покрытия, особенно при поездках в регионы с высокими ценами на медицину.

Список использованной литературы

1. Тренды страхования путешествующих – 2024: защита во время транзита, рост стоимости медицинских услуг до 20%, лидеры по обращениям – Турция и Италия // Агентство страховых новостей. URL: https://asn-news.ru (дата обращения: 08.10.2025).
2. Рынок страхования путешественников в мире будет расти по 14% в год // Kursiv.media. URL: https://kursiv.media (дата обращения: 08.10.2025).
3. В каких странах туристы чаще обращаются к врачам и ТОП самых дорогих страховых случаев 2023 года // Ассоциация туроператоров (ATORUS).

   URL: https://atorus.ru (дата обращения: 08.10.2025).

4. Проблемы применения туристического страхования в России // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
5. Страхование туристских рисков в России: проблемы и пути решения // Тамбовский государственный университет им. Г.Р. Державина. URL: https://tsutmb.ru (дата обращения: 08.10.2025).
6. Страховка для путешествий по России: нужно ли иностранцу страхование на время поездки // Агентство страховых новостей. URL: https://asn-news.ru (дата обращения: 08.10.2025).
7. ВСС подвел итоги деятельности страховщиков жизни за 2024 год // Korins.ru. URL: https://korins.ru (дата обращения: 08.10.2025).
8. Вступил в силу закон о страховании туристов на сумму 2 млн рублей // Myseldon.com. URL: https://myseldon.com (дата обращения: 08.10.2025).
9. Что надо знать о туристической страховке // Роспотребнадзор. URL: https://rospotrebnadzor.ru (дата обращения: 08.10.2025).
10. Закон о добровольном страховании путешествий по России будет касаться только опасных видов отдыха // Агентство страховых новостей. URL: https://asn-news.ru (дата обращения: 08.10.2025).
11. Редакция от 30.11.2024 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2025) // КонсультантПлюс. URL: https://consultant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
12. Дома россияне ведут себя скромнее: ВСК подвел итоги туристического сезона в 2024 году // Агентство страховых новостей. URL: https://asn-news.ru (дата обращения: 08.10.2025).
13. По итогам туристического сезона основная доля ЧП с россиянами на зарубежных курортах пришлась на Турцию // Korins.ru. URL: https://korins.ru (дата обращения: 08.10.2025).
14. Фролова Т.А. Экономика и управление в сфере социально-культурного сервиса и туризма: Особенности страхования туристов и туристских организаций. URL: https://aup.ru (дата обращения: 08.10.2025).
15. Страховые ассистансы в туризме — рейтинг, отзывы, сравнение работы // Turinsure. URL: https://turinsure.ru (дата обращения: 08.10.2025).