Страхование как инструмент минимизации кредитных рисков населения: теоретические основы, практические аспекты и перспективы развития

метки: Кредитный, Страхование, Заемщик, Кредит, Обращение, Https, Россия, Население

В современной российской экономике, где динамичное развитие потребительского кредитования сталкивается с переменчивыми макроэкономическими условиями и растущей долговой нагрузкой населения, вопрос эффективного управления кредитными рисками приобретает критическое значение. От того, насколько успешно финансовые институты и сами заемщики справляются с этими вызовами, зависит не только стабильность банковского сектора, но и благосостояние граждан. Стоимость кредитного риска (CoR) в розничном кредитовании в III квартале 2024 года выросла до 3,2%, что является рекордным показателем за последние несколько лет, напрямую влияя на прибыльность банков и требуя увеличения отчислений в резервы. Эта цифра не просто статистика; она является тревожным сигналом, указывающим на углубление проблем в системе кредитования и на острую потребность в надежных механизмах защиты, и что из этого следует? Подобный рост CoR неизбежно приведет к ужесточению условий выдачи новых кредитов и увеличению процентных ставок для конечного потребителя, а также к возможному сокращению доступности кредитных продуктов для менее платежеспособных групп населения.

Целью данной работы является всестороннее изучение теоретических основ и практических аспектов оценки и организации страхования кредитных рисков населения. Мы стремимся не только раскрыть сущность кредитного риска и методы его минимизации, но и детально проанализировать роль страхования в этом процессе, а также выявить актуальные проблемы и тенденции российского рынка. Исследование будет построено на комплексном подходе, который позволит объединить академический анализ с практическими примерами и предложениями по совершенствованию существующей системы.

Структура работы охватывает: теоретические основы кредитного риска и его классификацию; методы управления кредитными рисками в банковской практике; ключевую роль страхования в минимизации рисков населения; нормативно-правовую базу, регулирующую эти процессы; анализ текущего состояния, проблем и тенденций на рынке; а также конкретные предложения по совершенствованию системы страхования и управления кредитными рисками. Особое внимание будет уделено новейшим статистическим данным и прогнозам Центрального банка РФ и Всемирного банка на 2024-2025 годы, а также детальному рассмотрению нормативных актов, таких как Положение Банка России № 590-П, что обеспечит высокую актуальность и практическую ценность исследования для студентов и аспирантов, специализирующихся в области финансов, банковского дела, страхования и риск-менеджмента.

Агентская сеть в страховании РФ (2023-2025): Модели управления, ...

... от человеческого фактора Банковское страхование >50% (зависит от сегмента) Кредитное страхование, Ипотечное страхование Массовый охват, низкая стоимость ... — консультировании и продаже. Функционал цифровых платформ: Управление портфелем в реальном времени: Агент может оформлять ... в новом виде страхования). Автоматизация оценки рисков: ИИ позволяет мгновенно оценить риск при первичном обращении, ...

Теоретические основы кредитного риска и его классификация

Мир финансов пронизан неопределенностью, и одним из наиболее фундаментальных и потенциально разрушительных видов неопределенности является кредитный риск. Его понимание и эффективное управление критически важны для выживания и процветания любого финансового института.

Понятие и сущность кредитного риска

Кредитный риск – это, по сути, вероятность возникновения финансовых потерь для кредитора, которые обусловлены неспособностью или нежеланием заемщика своевременно и в полном объеме погасить взятый на себя кредит или выполнить иные договорные обязательства. В самом буквальном смысле, это означает невозврат заемных средств или неспособность должника исполнять взятые на себя обязательства.

Управление кредитным риском не просто желательная практика, а критически важный элемент для поддержания прибыльности и долгосрочной устойчивости финансовых учреждений. Плохое управление этим риском, особенно его концентрированными формами, может привести к катастрофическим последствиям для банка: значительным убыткам, потере капитала и даже отзыву лицензии. Это особенно актуально для системно значимых кредитных организаций (СЗКО), дефолт которых может создать цепную реакцию и угрожать финансовой стабильности всего банковского сектора.

Сегодня мы наблюдаем заметное ужесточение ситуации на рынке. Так, стоимость кредитного риска (CoR) в розничном кредитовании в III квартале 2024 года выросла до 3,2%. Этот показатель является рекордным за последние несколько лет и свидетельствует о заметном увеличении отчислений банков в резервы, что напрямую влияет на их прибыльность. По прогнозам Банка России, по итогам 2024 года стоимость кредитного риска в рознице может составить 2,5–2,7%, а на 2025 год ожидается в диапазоне 2,5-2,9%. Более того, чистая прибыль банковского сектора в 2025 году, по предварительным оценкам, может оказаться ниже уровней 2023–2024 годов, прогнозируясь на уровне 2,7-3,2 трлн рублей, что также является следствием роста кредитных рисков и снижения маржинальности операций.

Кредитный риск проявляется в различных формах, от просроченных платежей по потребительским кредитам и неоплаченных счетов поставщикам до нарушенных торговых соглашений и дефолтов по крупным корпоративным займам. Все эти проявления, по сути, сводятся к одному: деньги, которые должны были вернуться, не возвращаются, ставя под угрозу финансовое здоровье кредитора.

Классификация кредитных рисков

Для эффективного управления кредитным риском необходимо его глубокое понимание, что невозможно без четкой классификации. Несмотря на многообразие подходов, наиболее распространенным является деление рисков по их источнику: на внешние и внутренние факторы нестабильности.

Внешние кредитные риски

Внешние кредитные риски – это те, которые возникают из-за факторов, не зависящих напрямую от самого банка или заемщика, но оказывающих существенное влияние на их финансовое состояние и способность выполнять обязательства. К ним относятся:

Процентная ставка как инструмент денежно-кредитной политики: ...

... рамках режима таргетирования инфляции (цель 4%), является официальной ценой денег. Механизм денежно-кредитной трансмиссии (ТМДКП) — это сложная система каналов и связей, через которые изменение Ключевой ... за отказ от текущего потребления и предоставление своих средств в пользование. Для заемщика (инвестора) это альтернативная стоимость заимствований и ключевой фактор при принятии решений об ...

• Макроэкономические факторы: Глобальные и национальные экономические тенденции, которые могут существенно изменить условия кредитования. Например, замедление темпов роста ВВП, сокращение фискальной поддержки или ослабление экспорта могут привести к ухудшению финансового положения заемщиков. Всемирный банк прогнозирует замедление роста ВВП России до 0,9% в 2025 году и до 0,8% в 2026 году, что может сигнализировать о дальнейшем росте кредитных рисков. Последствия продолжительных расходов на оборону также создают дефицит рабочей силы, что может негативно сказаться на платежеспособности компаний и частных лиц.
• Институциональные факторы: Связаны с нестабильностью правовой системы, изменениями в регуляторной среде или геополитическими событиями. Примером может служить закрытие доступа к западным рынкам капитала для российских компаний после 2014 и 2022 годов, что ограничило возможности финансирования и увеличило кредитные риски. Недостаточный размер институциональных инвесторов и низкий уровень развития внутреннего рынка капитала также усугубляют ситуацию.
• Отраслевые факторы: Проблемы, специфичные для отдельных секторов экономики.

  К 1 июля 2025 года около 20% задолженности корпоративных заемщиков формировали компании из сфер добычи полезных ископаемых, металлургии, обработки древесины, строительства зданий, а также производства и торговли автотранспортными средствами. Эти отрасли традиционно считаются более рискованными из-за высокой цикличности, зависимости от цен на сырье или внешнеэкономической конъюнктуры.

• Инфляционные риски: Высокая скорость обесценивания денег. Рост инфляции напрямую сокращает долю реального дохода заемщика, доступную для обслуживания долгов, что увеличивает риск дефолта по кредиту и усугубляет долговую нагрузку. Инфляция является доминирующим фактором, определяющим решения Банка России по ключевой ставке, при этом ее влияние на инфляционный риск сильнее с ростом уровня инфляции. Высокая инфляция вынуждает заемщика выбирать между погашением кредита и удовлетворением базовых потребительских нужд, что часто приводит к просрочкам.

Внутренние кредитные риски

Внутренние кредитные риски, напротив, обусловлены условиями самого кредитного продукта и особенностями организации кредитного процесса в финансовом учреждении. Их можно разделить на риски, связанные с заемщиком, и риски, связанные с кредитором.

• Риски заемщика:
  • Снижение доходов: Потеря работы, сокращение заработной платы, болезнь или другие личные обстоятельства могут привести к тому, что заемщик теряет способность обслуживать кредит. Как было отмечено, инфляция также способствует снижению реальных доходов, напрямую увеличивая долговую нагрузку.
  • Невыполнение обязательств: Намеренное неисполнение или недобросовестное отношение к погашению долга.
  • Риски обеспечения: Снижение рыночной стоимости залога или его утрата, что уменьшает возможности кредитора по возмещению убытков в случае дефолта.
• Риски кредитора:
  • Ошибки в кредитной политике: Это могут быть «нежелательные ссуды», выдаваемые со спекулятивными целями, или кредиты, условия которых не соответствуют реальным возможностям заемщика или срокам проекта. Примером такой ошибки является «агрессивная» или «хищническая» кредитная политика, приводящая к массовому росту просроченной задолженности.
  • Ошибки в операционной деятельности: Несанкционированный овердрафт, возникающий из-за сбоя в работе банка (например, при одновременном снятии наличных и взыскании средств приставами), создает долг у клиента без его согласия.
    8 стр., 3666 слов

    Оценка кредитоспособности корпоративных заемщиков в российских ...

    ... Кредитный риск — это риск потерь, которые может понести банк вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств. Итогом неспособности заемщика обслуживать долг является дефолт. В контексте оценки корпоративных клиентов, дефолт часто ...

    Ошибки в передаче данных в Бюро кредитных историй (БКИ), такие как отсутствие информации о погашении кредита или неверное указание сумм/дат, также являются примерами ошибок кредитора, негативно влияющих на кредитную историю заемщика и его будущую кредитоспособность.

  • Ошибки в рыночной стратегии: Недостаточная диверсификация кредитного портфеля, чрезмерная концентрация на определенных отраслях или группах заемщиков.

Виды кредитного риска

Помимо деления на внешние и внутренние факторы, кредитный риск также классифицируется по специфике его проявления. Выделяют три основных типа:

1. Риск дефолта (Default Risk): Наиболее очевидный и прямой вид риска, заключающийся в том, что заемщик полностью или частично не сможет погасить кредит или выполнить другие договорные обязательства. Этот риск может быть индивидуальным, когда конкретный заемщик сталкивается с невозможностью выполнения обязательств, или массовым, когда дефолты становятся широко распространенным явлением в определенном секторе или экономике в целом.
2. Риск концентрации (Concentration Risk): Возникает, когда кредитор имеет чрезмерное воздействие на одного заемщика, отрасль, географический регион или тип продукта. Например, если банк выдал большую часть своих кредитов компаниям одной отрасли, спад в этой отрасли может привести к одновременному дефолту многих заемщиков, что нанесет серьезный удар по финансовой устойчивости банка. Регулирование рисков кредитной концентрации является одной из приоритетных задач Банка России.
3. Систематический риск (Systematic Risk): Также известный как рыночный или недиверсифицируемый риск. Это риск, который затрагивает весь финансовый рынок или экономику в целом и не может быть устранен путем диверсификации портфеля. Макроэкономические условия, такие как рецессии, резкие изменения процентных ставок или политическая нестабильность, являются примерами систематических факторов, влияющих на общие условия кредитования и способность всех заемщиков обслуживать свои долги.

Факторы, влияющие на кредитный риск, тесно взаимосвязаны и образуют сложную динамическую систему. Эффективное управление требует постоянного мониторинга как специфических для заемщика факторов (кредитоспособность, финансовые показатели), так и более широких макроэкономических и отраслевых условий.

Методы управления кредитными рисками в банковской практике

Управление кредитными рисками является краеугольным камнем стабильности любого финансового учреждения. Банковская практика разработала целый арсенал теоретических подходов и практических методов, направленных на минимизацию потенциальных потерь. Эти методы постоянно совершенствуются, адаптируясь к изменяющимся экономическим условиям и технологическим достижениям.

Организация кредитной работы и управление кредитными рисками ...

... возникновения: По видам контрагентов: риск по ссудам юридическим лицам (включая МСБ), физическим лицам (розничный), банкам и суверенным заемщикам. По характеру возникновения: риск дефолта (прямой), риск концентрации (портфельный), риск страны, риск контрагента (операции с ...

Оценка кредитоспособности заемщика

Одним из первых и наиболее важных шагов в управлении кредитным риском является тщательная оценка кредитоспособности потенциального заемщика перед выдачей кредита. Этот процесс позволяет банку сформировать обоснованное представление о способности и готовности клиента исполнять свои обязательства.

Ключевым инструментом такой оценки является концепция «5 С кредита» (5 C’s of Credit) – комплексный фреймворк, который помогает аналитикам всесторонне рассмотреть заемщика. Эти «5 С» включают:

1. Character (Характер): Оценивает репутацию заемщика, его моральные качества, кредитную историю и, что наиболее важно, готовность исполнять обязательства. Банки изучают прошлые платежи, наличие просрочек, судебных разбирательств и вообще общую дисциплину в финансовых вопросах.
2. Capacity (Кредитоспособность): Определяет способность заемщика генерировать достаточный денежный поток для своевременного погашения долга. Это включает детальный анализ доходов (стабильность, источники, размер) и расходов, а также расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), который показывает отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу.
3. Capital (Капитал): Собственный капитал заемщика, его финансовая устойчивость, наличие сбережений или других активов, которые могут быть использованы для погашения долга в случае непредвиденных обстоятельств. Это демонстрирует не только финансовую «подушку безопасности», но и степень личной ответственности.
4. Collateral (Обеспечение): Активы, которые заемщик предлагает в залог для обеспечения кредита (недвижимость, транспорт, ценные бумаги).

   Обеспечение снижает потери кредитора в случае дефолта, предоставляя ему возможность реализовать заложенное имущество для возмещения убытков.

5. Conditions (Условия): Общие экономические условия, отраслевые тренды, а также условия самой кредитной сделки, которые могут повлиять на способность заемщика погасить кредит. Например, рост процентных ставок, рецессия в экономике или снижение спроса в отрасли, в которой работает заемщик, могут усугубить риски.

Помимо «5 С», активно используется кредитный скоринг – система оценки кредитоспособности на основе численных статистических методов. Скоринг позволяет автоматизированно и объективно определить вероятность надежности потенциального заемщика, присваивая ему определенное количество баллов. Это ускоряет процесс принятия решений и снижает субъективность. Существуют различные виды скоринга:

• Application-scoring: Используется при рассмотрении заявки на кредит для оценки кредитоспособности нового клиента.
• Behavioral-scoring: Оценивает финансовые действия клиента, который уже является заемщиком, чтобы предсказать вероятность дефолта по текущим обязательствам.
• Collection-scoring: Применяется для работы с просроченной задолженностью, помогая определить наиболее эффективные стратегии взыскания.
• Fraud-scoring: Направлен на оценку вероятности мошенничества со стороны заемщика.

Скоринг помогает не только оценить вероятность дефолта, но и ранжировать клиентов по уровню риска, определить общий риск для группы заемщиков и рассчитать необходимые резервы на возможные потери.

Резервирование как метод минимизации потерь

Даже при самой тщательной оценке рисков существует вероятность дефолта. Для минимизации потерь от обесценения ссуды банки создают специальные резервы на возможные потери по ссудам (РВПС). Это, по сути, «страховой фонд», формируемый за счет отчислений, относимых на расходы банка, что обеспечивает стабильность его финансовой деятельности.

Порядок формирования таких резервов строго регулируется Центральным банком Российской Федерации. Ранее действовало Положение Банка России № 254-П от 26 марта 2004 года, которое утратило силу с 14 июля 2017 года и было заменено Положением Банка России от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Положение № 590-П устанавливает пять категорий качества ссуд, от которых зависят нормы отчислений в резерв:

1. I категория качества (стандартные ссуды): Это высококачественные ссуды с минимальным риском дефолта. Резерв не формируется (0%).
2. II категория качества (нестандартные ссуды): Ссуды, по которым имеются незначительные риски. Норма отчислений в резерв составляет от 1% до 20%.
3. III категория качества (сомнительные ссуды): Ссуды с признаками ухудшения финансового положения заемщика и повышенными рисками. Резерв формируется в размере от 21% до 50%.
4. IV категория качества (проблемные ссуды): Ссуды, по которым существует высокая вероятность невозврата. Норма отчислений в резерв — от 51% до 99%.
5. V категория качества (безнадежные ссуды): Ссуды, по которым вероятность возврата практически отсутствует. В этом случае рез��рв формируется в размере 100%.

Такая «вилочная» система позволяет банкам гибко подходить к оценке рисков, но при этом обязывает их адекватно реагировать на изменения в качестве кредитного портфеля, поддерживая необходимый уровень финансовой устойчивости.

Диверсификация и другие методы управления

Помимо индивидуальной оценки заемщика и формирования резервов, банки активно используют стратегические методы управления портфельными рисками.

Диверсификация кредитного портфеля – это фундаментальный метод снижения риска концентрации. Банки стремятся распределять кредитные риски между различными заемщиками, отраслями экономики (избегая чрезмерной концентрации в высокорискованных секторах, таких как строительство, торговля автотранспортом или добыча полезных ископаемых) и географическими регионами. Это помогает минимизировать негативное влияние дефолта одного заемщика или кризиса в одной отрасли на общую финансовую устойчивость банка. Например, если банк выдал слишком много кредитов строительным компаниям, спад на рынке недвижимости может привести к каскаду дефолтов, тогда как диверсифицированный портфель будет более устойчив.

К другим важным методам управления относятся:

• Обеспечение кредита: Хотя это и является частью «5 С кредита», стоит подчеркнуть, что залог (недвижимость, оборудование, товары) и поручительство (гарантия третьей стороны) являются мощными инструментами снижения потенциальных потерь. Они предоставляют кредитору дополнительные источники погашения долга в случае дефолта.
• Непрерывный кредитный мониторинг: Постоянный анализ финансового состояния заемщика после выдачи кредита. Это включает отслеживание платежеспособности, соблюдение ковенант, анализ отчетности и любых тревожных сигналов.
• Системы раннего оповещения: Разработка и внедрение автоматизированных систем, которые сигнализируют о потенциальных проблемах с заемщиком еще до наступления просрочки (например, снижение оборотов по счету, частые переводы средств на другие счета, изменения в кредитной истории).
• Регулярные финансовые обзоры клиентов: Проведение периодических глубоких анализов финансового положения крупных заемщиков для своевременного выявления рисков.
• Пересмотр условий кредитования: В случае возникновения финансовых трудностей у заемщика, банк может пойти на реструктуризацию долга, изменение графика платежей или процентной ставки, чтобы предотвратить дефолт и минимизировать свои потери.

Сочетание этих методов позволяет банкам построить комплексную и многоуровневую систему управления кредитными рисками, способную адаптироваться к изменяющимся условиям рынка и защищать свои активы.

Роль страхования в минимизации кредитных рисков населения

В условиях растущего объема потребительского кредитования и увеличивающейся долговой нагрузки населения, страхование выступает как один из наиболее действенных инструментов в системе минимизации кредитных рисков. Оно позволяет переложить часть финансовой ответственности по уплате долга на специализированную страховую компанию в случае наступления заранее оговоренных непредвиденных обстоятельств.

Сущность и значение страхования кредитных рисков

Страхование по своей сути представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий, называемых страховыми случаями. Эта защита осуществляется за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых страхователями. В контексте кредитования, страхование играет роль своеобразной «подушки безопасности» для всех участников:

• Для заемщика: Обеспечивает финансовую защиту его семьи и имущества в случае непредвиденных событий, которые могут лишить его возможности погашать кредит (например, потеря работы, тяжелая болезнь, инвалидность или смерть).

  Это снижает психологическое давление и позволяет сохранить кредитную историю.

• Для банка (кредитора): Снижает кредитный риск, поскольку в случае дефолта заемщика по застрахованным причинам, долг будет погашен страховой компанией. Это уменьшает потери банка, снижает потребность в формировании резервов и улучшает качество кредитного портфеля.
• Для страховой компании: Представляет собой бизнес-модель, основанную на управлении рисками, где она собирает премии и, в свою очередь, берет на себя обязательства по выплатам при наступлении страховых случаев.

Таким образом, страхование превращается в эффективный механизм распределения рисков, где индивидуальные риски множества заемщиков аккумулируются в страховом фонде, позволяя выплачивать компенсации тем, кто столкнулся с неблагоприятными событиями.

Виды страховых продуктов для населения

В России для минимизации кредитных рисков населения используется ряд страховых продуктов, каждый из которых покрывает определенные виды рисков:

1. Страхование жизни и здоровья заемщика: Это, безусловно, один из самых распространенных и важных видов страхования при кредитовании, особенно актуальный для ипотечных и крупных потребительских кредитов.
   • Покрытие рисков: Полис страхования жизни и здоровья, как правило, покрывает риски смерти заемщика (по любой причине или только в результате несчастного случая/болезни) и потери трудоспособности (инвалидность I или II группы).

     В случае наступления такого страхового события, страховая компания выплачивает денежную компенсацию, которая может быть направлена на погашение остатка долга перед банком.

   • Снижение ипотечной ставки: Для ипотечного кредитования страхование жизни и здоровья заемщика может быть не просто защитой, но и инструментом экономии. Банки часто предлагают более низкие процентные ставки по ипотеке (в среднем на 0,5-1,5 процентных пункта) для заемщиков, оформивших такой полис, поскольку это снижает их риски.
   • Факторы стоимости: Стоимость полиса зависит от множества факторов: возраста и пола заемщика, суммы кредита, состояния здоровья (истории болезней, хронических заболеваний), профессии (уровень профессионального риска) и конкретных условий кредита и страхования.
   • Досрочное погашение: Важным аспектом является право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном полном погашении задолженности по потребительскому кредиту. Это положение закреплено в законодательстве и позволяет заемщику не переплачивать за неиспользованный период страхования.
2. Страхование от потери работы (страхование финансовых рисков в результате потери работы): Этот вид страхования становится все более актуальным в условиях экономической нестабильности.
   • Покрытие рисков: Полис покрывает риски потери работы, как правило, не по инициативе заемщика (например, сокращение штата, ликвидация предприятия).

     При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя обязательство по выплате ежемесячных платежей по кредиту в течение определенного периода (обычно от 3 до 6 месяцев), предоставляя заемщику время для поиска новой работы.

3. Страхование имущества: Используется в тех видах кредитования, где залогом выступает имущество, например, при автокредитовании (КАСКО) или ипотеке (страхование конструктива квартиры/дома, титула собственности).
   • Покрытие рисков: При ипотеке страхование имущества покрывает риски повреждения или уничтожения залоговой недвижимости (пожар, стихийные бедствия), а страхование титула – риск потери права собственности на недвижимость. При автокредитовании КАСКО защищает залоговый автомобиль от угона, повреждений и полного уничтожения.
   • Значение: Это страхование защищает интересы банка, гарантируя, что залог сохранит свою стоимость или будет возмещен в случае его утраты, что также снижает кредитный риск.

Таким образом, страхование предоставляет заемщикам и банкам многоуровневую защиту, делая кредитный процесс более безопасным и предсказуемым для всех участников.

Нормативно-правовая база регулирования кредитования и страхования в РФ

Основой стабильности любого финансового рынка является его четкое и последовательное правовое регулирование. В Российской Федерации отношения в области кредитования и страхования регулируются обширным комплексом законодательных и нормативных актов, которые обеспечивают защиту прав всех участников рынка и определяют правила игры.

В центре этой системы находится Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), а именно его Глава 48 «Страхование» (статьи 927-970).

ГК РФ является фундаментальным документом, устанавливающим основные принципы и понятия страхования:

• Определяет добровольное и обязательное страхование.
• Устанавливает, какие имущественные интересы могут быть объектом страхования (например, жизнь, здоровье, имущество) и какие интересы не допускается страховать.
• Регулирует порядок заключения, изменения и прекращения договоров страхования.
• Определяет права и обязанности страхователя и страховщика.

Следующим ключевым документом является Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон является основным в сфере страхования и детализирует общие положения ГК РФ:

• Устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
• Дает определения ключевым терминам, таким как «страхование», «страховой риск», «страховая сумма», «страховое возмещение», «страховая премия».
• Регулирует деятельность субъектов страхового дела (страховщиков, страховых брокеров, актуариев).
• Определяет формы осуществления страхования (добровольная и обязательная).
• Устанавливает требования к финансовой устойчивости страховых компаний.

Для сферы потребительского кредитования важным является Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), и в частности, затрагивает вопросы страхования, устанавливая специальные критерии отнесения договора страхования к обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Закон также защищает права потребителей, предоставляя им право на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Особую регулирующую роль в системе играет Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Он является мегарегулятором финансового рынка и устанавливает нормативы для кредитных организаций, включая порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам. Долгое время таким документом было Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П, которое, как упоминалось ранее, утратило силу с 14 июля 2017 года и было заменено Положением Банка России от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Положение № 590-П является ключевым документом для банков в контексте управления кредитными рисками. Оно определяет:

• Перечень ссуд и приравненной к ним задолженности, под которые формируются резервы.
• Пять классификационных категорий качества риска (I — стандартные, II — нестандартные, III — сомнительные, IV — проблемные, V — безнадежные), к которым относятся ссуды в зависимости от финансового положения заемщика и качества обслуживания долга.
• «Вилочные» нормы отчислений в резерв для каждой категории качества ссуд, которые кредитные организации обязаны соблюдать. Эти нормы представлены в следующей таблице:

Категория качества ссуды	Характеристика	Норма отчислений в резерв (Положение № 590-П)
I (Стандартные)	Высокое качество, минимальный риск	0%
II (Нестандартные)	Незначительные риски, возможны незначительные финансовые затруднения	От 1% до 20%
III (Сомнительные)	Признаки ухудшения финансового положения, повышенные риски невозврата	От 21% до 50%
IV (Проблемные)	Высокая вероятность невозврата, требуется активное управление	От 51% до 99%
V (Безнадежные)	Практически полное отсутствие перспектив возврата	100%

Таким образом, нормативно-правовая база Российской Федерации формирует строгий, но гибкий каркас для функционирования рынков кредитования и страхования, обеспечивая регулирование на всех этапах – от заключения договоров до формирования резервов и защиты прав потребителей.

Анализ современного состояния, проблем и тенденций на рынке страхования кредитных рисков населения в России

Российский рынок потребительского кредитования и страхования кредитных рисков находится в постоянной динамике, отражая как макроэкономические изменения, так и регуляторные инициативы. Понимание текущего состояния, существующих проблем и формирующихся тенденций критически важно для всех участников рынка.

Динамика рынка потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования в России традиционно является одним из наиболее перспективных направлений банковских услуг, выступая катализатором роста благосостояния населения и стимулируя потребительский спрос. За период 2018-2021 годов объем выданных потребительских кредитов продемонстрировал впечатляющий рост на 66%, несмотря на замедление темпов в 2020 году из-за пандемии.

Последние данные свидетельствуют о продолжении этой тенденции. Во II квартале 2024 года прирост портфеля потребительских кредитов значительно ускорился, достигнув 5,9% по сравнению с 3,7% в I квартале 2024 года. Общий объем портфеля приблизился к отметке в 14,9 трлн рублей, что стало результатом высокой потребительской активности и общего роста доходов населения. Выдачи потребительских кредитов также показали значительный рост, увеличившись с 2,8 трлн рублей в I квартале 2024 года до 3,2 трлн рублей во II квартале 2024 года, что составляет прирост в 16%.

Интересной особенностью текущего рынка является структура выдач: около 50% общего объема приходится на кредитные карты с бесплатным льготным периодом. Это указывает на то, что многие заемщики используют кредитные карты не только как инструмент краткосрочного кредитования, но и как средство для оплаты текущих расходов, стремясь при этом сберечь собственные средства на высокодоходных депозитах или счетах.

Однако наряду с ростом объемов наблюдается и рост полной стоимости потребительских кредитов. Она увеличилась с 28,0% в I квартале 2024 года до 32,3% во II квартале 2024 года. Это объясняется несколькими факторами: отсутствием залога по большинству потребительских кредитов, а также закладыванием банками в процентные ставки рисков ужесточения денежно-кредитной политики Центрального банка РФ.

Проблемы и вызовы в страховании кредитных рисков населения

Несмотря на бурный рост, рынок сталкивается с рядом серьезных проблем и вызовов:

1. Низкая платежеспособность заемщиков и высокая долговая нагрузка: Это одна из ключевых проблем. Рост стоимости кредитного риска в рознице, которая во II квартале 2024 года превысила среднеисторический уровень (~2%) и составила 2,4 процентных пункта, прямо указывает на снижение платежеспособности. Доля кредитов с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% в общих выдачах во II квартале 2024 года достигла 12%, а доля кредитов с ПДН более 50% — 21%. Такая высокая долговая нагрузка значительно снижает возможности заемщиков обслуживать кредиты, что, в свою очередь, вынуждает банки формировать большие резервы и ограничивает их кредитную активность.
2. Практика «навязывания» банками страховок и дополнительных услуг: Это давняя и болезненная проблема российского финансового рынка. Многие заемщики сталкиваются с ситуацией, когда им фактически отказывают в кредите без оформления дорогостоящей страховки или других дополнительных услуг. Несмотря на законодательный запрет навязывания, банки часто используют «серые схемы», например, предлагая невыгодные условия по кредиту без страховки или создавая такие условия, при которых страховка становится де-факто обязательной. Известны многочисленные судебные кейсы и жалобы граждан, где банки возвращают страховые премии только после длительных разбирательств. Примером может служить случай, когда банк неверно передал данные в Бюро кредитных историй, или когда клиент столкнулся с несанкционированным овердрафтом, что, по сути, является ошибкой кредитора, но при этом заемщик вынужден оплачивать «навязанную» услугу, чтобы избежать проблем.
3. Недостаточное развитие внутреннего рынка капитала и дефицит рабочей силы: Закрытие доступа к западным рынкам капитала после 2014 и 2022 годов, а также недостаточный размер внутренних институциональных инвесторов создают дефицит «длинных» денег для экономики. В то же время, дефицит рабочей силы, усиливающийся в определенных отраслях, снижает возможности роста доходов для значительной части населения, что напрямую влияет на их кредитоспособность и увеличивает риск дефолта по кредитам.
4. Нездоровая конкуренция на рынке страхования торговых кредитов и нехватка страховых емкостей: В сфере страхования корпоративных кредитов наблюдаются проблемы с агрессивной ценовой политикой и нехваткой страховых емкостей, что может привести к снижению покрытия рисков и усилению нестабильности в этом сегменте. Эти проблемы могут в конечном итоге отразиться и на розничном рынке.

Тенденции развития и государственное регулирование

Регулятор в лице Центрального банка РФ активно реагирует на вызовы рынка:

1. Макропруденциальные лимиты (МПЛ): С 1 января 2023 года в России действуют макропруденциальные лимиты, установленные ЦБ РФ. Они ограничивают долю кредитов с высокой долговой нагрузкой заемщика (ПДН выше 80%) и необеспеченных потребительских кредитов на срок более пяти лет. Это регулирование направлено на сдерживание чрезмерного роста долговой нагрузки населения и обеспечение более сбалансированного развития рынка, предотвращая формирование «кредитного пузыря».
2. Прогнозы роста портфеля: Банк России прогнозирует прирост портфеля потребительских кредитов по итогам 2024 года в диапазоне 12-17%. Однако АКРА прогнозирует торможение роста страхового рынка в 2024 году, в том числе из-за жесткой денежно-кредитной политики, что может сказаться и на сегменте страхования кредитных рисков.
3. Ужесточение требований к банкам: Продолжается ужесточение требований к формированию резервов и капиталу банков, что заставляет их более тщательно подходить к оценке кредитных рисков и предлагать более ответственные кредитные продукты.
4. Развитие цифровизации и скоринговых систем: Банки активно внедряют новые технологии для оценки кредитоспособности, включая продвинутые аналитические модели и искусственный интеллект, что позволяет более точно прогнозировать риски и персонализировать предложения.

Таким образом, рынок страхования кредитных рисков населения в России находится на перепутье. С одной стороны, наблюдается активный рост потребительского кредитования, с другой – усиливаются риски, связанные с платежеспособностью населения, инфляцией и недобросовестными практиками. Государственное регулирование направлено на стабилизацию ситуации, но для полноценного и устойчивого развития требуются комплексные усилия всех участников.

Предложения по совершенствованию системы страхования и управления кредитными рисками населения

Для обеспечения устойчивого развития рынка кредитования и страхования, а также для защиты интересов как заемщиков, так и кредиторов, необходимо реализовать комплексные меры по совершенствованию существующей системы. Предложения базируются на выявленных проблемах и актуальных тенденциях.

Меры по повышению финансовой грамотности населения для противодействия «навязыванию» страховок

Проблема: Одной из наиболее острых проблем является практика «навязывания» страховок и дополнительных услуг банками, которая процветает на фоне низкой финансовой грамотности населения. Заемщики часто не понимают своих прав, не могут оценить реальную необходимость и стоимость предлагаемых страховых продуктов.

Предложения:

1. Разработка и внедрение образовательных программ:
   • Целевые онлайн-курсы и вебинары: Создание интерактивных онлайн-курсов и серии бесплатных вебинаров, посвященных правам заемщиков при оформлении кредитов, механизмам страхования кредитных рисков, а также правилам отказа от ненужных страховок.
   • Информационные кампании: Проведение широкомасштабных информационных кампаний через государственные СМИ, социальные сети и партнерство с блогерами, разъясняющих, как распознать навязывание и как от него защититься.
   • Мобильные приложения и чат-боты: Разработка удобных мобильных приложений или чат-ботов, которые в простой форме объясняют условия кредитования и страхования, предоставляют образцы заявлений на отказ от страховки и инструкции по обращению в Банк России или Роспотребнадзор.
2. Обязательное предоставление «Памятки заемщика»: Введение законодательного требования для всех банков и страховых компаний выдавать заемщикам перед подписанием кредитного договора (и договора страхования) стандартизированную, легко читаемую «Памятку заемщика». Эта памятка должна содержать:
   • Четкое разъяснение всех видов страхования, предлагаемых к кредиту (обязательных и добровольных).
   • Информацию о праве на отказ от добровольной страховки в «период охлаждения» (14 дней).
   • Конкретные примеры стоимости кредита со страховкой и без нее.
   • Порядок действий при «навязывании» услуг.

Рекомендации по ужесточению контроля со стороны регулятора за практиками продажи страховых продуктов банками

Проблема: Несмотря на существующие нормы, недобросовестные практики продолжают существовать, что свидетельствует о необходимости более жесткого и системного контроля.

Предложения:

1. Усиление проактивного надзора:
   • Тайные покупатели: Регулятору (Банку России) следует активнее использовать механизм «тайного покупателя» для выявления случаев навязывания страховок и сравнения предлагаемых условий с заявленными.
   • Анализ обращений и жалоб: Создание единой, централизованной системы обработки жалоб граждан на навязывание страховок, с последующим агрегированием данных и проведением выборочных или внеплановых проверок банков, на которые поступает наибольшее количество жалоб.
   • Публикация «черных списков»: Рассмотрение возможности публиковать «черные списки» банков, систематически нарушающих права заемщиков в части страхования, с указанием выявленных нарушений.
2. Ужесточение санкций:
   • Штрафы и предписания: Увеличение размера штрафов для банков за выявленные нарушения в сфере страхования и выдача обязательных предписаний по устранению нарушений в кратчайшие сроки.
   • Ограничение выдачи кредитов: Введение механизмов, позволяющих Банку России временно ограничивать выдачу определенных видов кредитов для банков, систематически нарушающих правила продажи страховых продуктов.
3. Требования к отчетности: Обязать банки предоставлять регулятору детализированную отчетность по продажам страховых продуктов, связанных с кредитами, включая информацию о доле заемщиков, отказавшихся от страховки, и случаях возврата страховых премий.

Предложения по дальнейшему развитию нормативно-правовой базы с учетом вызовов рынка

Проблема: Законодательство не всегда успевает за динамикой рынка и появлением новых «схем» обхода правил.

Предложения:

1. Уточнение понятий и критериев «навязывания»: Внесение в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и другие нормативные акты более четких определений и критериев, позволяющих однозначно квалифицировать действия банка как «навязывание» услуги.
2. Расширение «периода охлаждения»: Рассмотреть возможность увеличения «периода охлаждения» для добровольных страховок, связанных с кредитами, с 14 до, например, 30 дней. Это даст заемщикам больше времени для осмысления решения и отказа от ненужной страховки.
3. Обязательное информирование о праве на возврат премии: Ввести требование об обязательном информировании заемщика о праве на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита не только в договоре, но и в отдельном документе, выдаваемом на руки.
4. Регулирование партнерских программ страхования: Детализировать правила заключения партнерских соглашений между банками и страховыми компаниями, чтобы исключить конфликты интересов и стимулирование банками продажи дорогих страховок.

Идеи по расширению и адаптации страховых продуктов для более полного покрытия рисков заемщиков

Проблема: Существующий набор страховых продуктов, хотя и эффективен, может быть адаптирован для лучшего соответствия меняющимся потребностям заемщиков и экономическим реалиям.

Предложения:

1. Гибкие страховые продукты: Разработка «конструкторов» страховых полисов, позволяющих заемщикам самостоятельно выбирать набор рисков для страхования (например, страхование от потери работы с опцией покрытия только при сокращении штата, или страхование жизни с дополнительным покрытием критических заболеваний).
2. Страхование от снижения дохода: В дополнение к страхованию от потери работы, создание продуктов, покрывающих риски существенного снижения дохода заемщика по причинам, не связанным с увольнением (например, болезнь, длительная нетрудоспособность).
3. Социально ориентированные продукты: Разработка страховых продуктов для социально уязвимых категорий населения (пенсионеры, молодые семьи), учитывающих их специфические риски и предлагающих льготные условия.
4. Развитие микрострахования: Предложение доступных по стоимости, но ограниченных по покрытию микростраховых продуктов для мелких потребительских кредитов, которые могут быть более привлекательны для широкого круга заемщиков.

Предложения для банков по улучшению систем оценки и мониторинга кредитного риска

Проблема: Несмотря на использование скоринга и концепции «5 С», банки продолжают нести значительные потери, что свидетельствует о необходимости дальнейшего совершенствования внутренних систем.

Предложения:

1. Интеграция прогнозных моделей с макроэкономическими данными: Более глубокая интеграция внутренних скоринговых моделей с макроэкономическими прогнозами (динамика ВВП, инфляция, уровень безработицы).

   Это позволит банкам более точно оценивать систематические риски и корректировать свою кредитную политику.

2. Предиктивный анализ на основе поведенческих данных: Активное использование больших данных и методов машинного обучения для анализа поведенческих паттернов заемщиков (история платежей, активность по счетам, изменения в доходах/расходах) для раннего выявления потенциальных проблем.
3. Улучшение систем раннего оповещения: Разработка более чувствительных систем раннего оповещения, которые будут срабатывать при первых признаках ухудшения финансового состояния заемщика, позволяя банку оперативно реагировать (например, предлагать реструктуризацию).
4. Регулярный стресс-тестинг портфеля: Проведение регулярных стресс-тестов кредитного портфеля на предмет устойчивости к различным негативным сценариям (например, резкое падение доходов населения, рост безработицы, спад в ключевых отраслях).
5. Повышение прозрачности кредитной политики: Для снижения рисков, связанных с «агрессивной» кредитной политикой, банки должны стремиться к большей прозрачности своих подходов, четко формулируя критерии выдачи кредитов и демонстрируя обоснованность процентных ставок.

Реализация этих предложений позволит не только укрепить систему страхования и управления кредитными рисками в России, но и повысить доверие населения к финансовому сектору, создавая более стабильную и защищенную среду для всех участников.

Заключение

Исследование теоретических основ и практических аспектов оценки организации страхования кредитных рисков населения выявило, что в условиях динамично развивающегося, но одновременно усложняющегося российского финансового рынка, роль страхования в минимизации кредитных рисков становится не просто важной, а стратегически значимой. Мы определили кредитный риск как вероятность финансовых потерь, обусловленных неспособностью заемщика исполнить свои обязательства, и показали, что его эффективное управление является критически важным для устойчивости банков. Детальная классификация рисков на внешние (макроэкономические, институциональные, отраслевые, инфляционные) и внутренние (риски заемщика и кредитора) позволила глубже понять природу этих угроз. Особое внимание было уделено актуальным данным, демонстрирующим рост стоимости кредитного риска в розничном сегменте до 3,2% в III квартале 2024 года, что подчеркивает остроту проблемы, но какой важный нюанс здесь упускается? За этим ростом скрывается не только ухудшение платежеспособности, но и потенциальное усиление социальной напряженности, поскольку все больше семей сталкиваются с невозможностью обслуживать долги, что может привести к более масштабным экономическим и социальным последствиям, чем просто банковские убытки.

Анализ методов управления кредитными рисками в банковской практике показал комплексный подход, включающий оценку кредитоспособности заемщика по фреймворку «5 С кредита», применение различных видов скоринга и, что особенно важно, формирование резервов на возможные потери по ссудам в соответствии с Положением Банка России № 590-П. Были подробно рассмотрены «вилочные» нормы отчислений для пяти категорий качества ссуд, что является основой финансовой устойчивости банков.

Ключевая роль страхования в минимизации кредитных рисков населения заключается в механизме переложения риска на страховую компанию. Мы проанализировали основные виды страховых продуктов, такие как страхование жизни и здоровья заемщика (включая его способность снижать ипотечную ставку на 0,5-1,5 п.п.), страхование от потери работы и страхование имущества, каждый из которых играет свою уникальную защитную роль.

Нормативно-правовая база, регулирующая кредитные и страховые операции в РФ, представлена Гражданским кодексом, федеральными законами № 4015-1 и № 353-ФЗ, а также ключевыми положениями Центрального банка РФ. Эта база формирует необходимый фундамент для функционирования рынка, однако ее адаптация к меняющимся реалиям требует постоянного внимания.

Современное состояние рынка потребительского кредитования демонстрирует рост объемов (прирост портфеля на 5,9% во II квартале 2024 года до 14,9 трлн рублей), но также сопряжено с серьезными проблемами: высокой долговой нагрузкой населения (12% кредитов с ПДН более 80%), ростом полной стоимости кредитов, и, к сожалению, продолжающейся практикой «навязывания» страховок. Регуляторные меры, такие как макропруденциальные лимиты ЦБ РФ, направлены на сдерживание рисков, однако требуют дополнения системными решениями.

В качестве предложений по совершенствованию системы страхования и управления кредитными рисками были сформулированы меры по повышению финансовой грамотности населения, ужесточению контроля со стороны регулятора, дальнейшему развитию нормативно-правовой базы, расширению и адаптации страховых продуктов, а также улучшению внутренних систем оценки и мониторинга кредитного риска в банках. Эти предложения направлены на создание более прозрачной, справедливой и устойчивой системы, способной эффективно противостоять вызовам современной экономики.

В целом, комплексный подход к управлению кредитными рисками, усиленный адекватным регулированием и развитым рынком страховых услуг, является залогом стабильности финансового сектора и благополучия населения. Дальнейшее развитие рынка страхования кредитных рисков, ориентированное на потребности заемщиков и прозрачность взаимодействия, имеет огромный потенциал для повышения финансовой безопасности граждан и снижения системных рисков в экономике России.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2: Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ.
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).
3. Положение Банка России от 26.03.2004 N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
4. Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит». Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. 415 с.
5. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги, кредит, банки: учебник. Москва: ТК Велби проспект, 2010. 624 с.
6. Бобин С.С. Развитие банковской системы в России // Финансы и кредит. 2010. №7. С. 84.
7. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Финансы и статистика, 2010. 564 с.
8. Ермасов С.В. Страхование: учебник для вузов. Москва: Высшее образование: Юрайт, 2009. 613 с.
9. Иванов П.А. Факторы кредитного риска: учебник. Санкт-Петербург: Питер, 2011. 286 с.
10. Кастюченко Н. Анализ кредитных рисков: учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. Санкт-Петербург: Скифия, 2010. 440 с.
11. Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело: учебник. Москва: КНОРУС, 2011. 262 с.
12. Кушнир М.А. Денежные потоки в страховании. Москва: Финансы и статистика, 2009. 286 с.
13. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник. Москва: КНОРУС, 2012. 560 с.
14. Марчева И.А. Страхование: учебник. Нижний Новгород: Нижегородский госуниверситет, 2012. 122 с.
15. Миронова И.В. Размеры страховых рисков // Страховое дело. 2010. С. 8.
16. Ольхова Р.Г. Банковское управление в современном банке: учебник. Москва: Проспект, КНОРУС, 2009. 304 с.
17. Романова М.В., Кислякова М.Н. Кредитные риски коммерческого банка // Финансовый бизнес. 2012. № 4.
18. Рыжков Е.А. Кредитные риски // Страховое дело. 2009. 186 с.
19. Федорова Т.А. Страхование. Москва: Магистр, 2009. 875 с.
20. Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. 509 с.
21. Черногузова Т.Н. Страхование и модернизация российской экономики // Финансы. 2011. №4. С. 49-51.
22. Что такое «Кредитный риск» простыми словами — определение термина. Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/glossary/105747 (дата обращения: 09.10.2025).
23. Сущность кредитного риска: понятие, виды, примеры. Мокка Блог. URL: https://mokka.ru/blog/chto-takoe-kreditnyy-risk (дата обращения: 09.10.2025).
24. Каковы 3 типа кредитного риска? Emagia. URL: https://www.emagia.com/ru/what-are-the-3-types-of-credit-risk/ (дата обращения: 09.10.2025).
25. Виды кредитных рисков, методы управления кредитным риском. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/vidyi_kreditnogo_riska/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. Что такое кредитный риск. Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/finkultura/chto-takoe-kreditnyi-risk (дата обращения: 09.10.2025).
27. Кредитный риск: что это и его виды. Rusbase. URL: https://rb.ru/longread/credit-risk/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. Скоринг. Кредитное бюро Русский Стандарт. URL: https://www.rs-cb.ru/glossary/skoring/ (дата обращения: 09.10.2025).
29. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
30. Резервы на возможные потери по ссудам. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%B5%D0%B7%D0%B5%D1%80%D0%B2%D1%8B_%D0%BD%D0%B0_%D0%B2%D0%BE%D0%B7%D0%BC%D0%BE%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%B8_%D0%BF%D0%BE_%D1%81%D1%81%D1%83%D0%B4%D0%B0%D0%BC (дата обращения: 09.10.2025).
31. Снижение кредитного риска: 6 ключевых методов финансовой стабильности. Emagia. URL: https://www.emagia.com/ru/6-key-credit-risk-mitigation-methods-for-financial-stability/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. Скоринг при управлении кредитными рисками. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/skoring-pri-upravlenii-kreditnymi-riskami (дата обращения: 09.10.2025).
33. Методы оценки и минимизации кредитных рисков в деятельности банков. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-i-mimizatsii-kreditnyh-riskov-v-deyatelnosti-bankov (дата обращения: 09.10.2025).
34. Сущность кредитного риска и его факторы. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-kreditnogo-riska-i-ego-faktory (дата обращения: 09.10.2025).
35. Кредитный риск. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D1%80%D0%B8%D1%81%D0%BA (дата обращения: 09.10.2025).
36. Кредитное страхование жизни и здоровья заемщиков. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/zhizni-dlya-kredita/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. Классификация кредитных рисков коммерческого банка. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-kreditnyh-riskov-kommercheskogo-banka (дата обращения: 09.10.2025).
38. Кредитный скоринг. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D1%81%D0%BA%D0%BE%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B3 (дата обращения: 09.10.2025).
39. Рост потребительского кредитования. Президентская академия РАНХиГС. URL: https://pa.ranepa.ru/news/rost-potrebitelskogo-kreditovaniya-2024-07-26/ (дата обращения: 09.10.2025).
40. Оценка кредитного риска и ее методы. Platforma — Платформа больших данных. URL: https://platforma.ai/blog/otsenka-kreditnogo-riska-i-ee-metody/ (дата обращения: 09.10.2025).
41. Резервы на возможные потери по ссудам: как банки страхуются от потерь. Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/journal/credit-reserves/ (дата обращения: 09.10.2025).
42. Потребительские кредиты в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
43. РЕЗЕРВЫ НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ — что это простыми словами. Глоссарий Финуслуги.рy. URL: https://fingu.ru/glossary/rezervy-na-vozmozhnye-poteri-po-ssudam (дата обращения: 09.10.2025).
44. О страховании кредита. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120612/info_07022023.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
45. Скоринг кредитных и транзакционных рисков (credit and transaction risk scoring).

    КБ ТехноСкор. URL: https://technoscore.ru/scoring/skoring-kreditnyh-i-tranzaktsionnyh-riskov-credit-and-transaction-risk-scoring/ (дата обращения: 09.10.2025).

46. Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит. Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/skoring-kak-banki-i-mfo-reshayut-davat-li-vam-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
47. РЕЗЕРВ НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ КАК ОДИН ИЗ СПОСОБОВ МИНИМИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО РИСКА. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rezerv-na-vozmozhnye-poteri-po-ssudam-kak-odin-iz-sposobov-minimizatsii-kreditnogo-riska (дата обращения: 09.10.2025).
48. Методы снижения кредитного риска. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-snizheniya-kreditnogo-riska (дата обращения: 09.10.2025).
49. Методы минимизации кредитных рисков на основе оценки кредитоспособности заемщиков. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-minimizatsii-kreditnyh-riskov-na-osnove-otsenki-kreditposobnosti-zaemschikov (дата обращения: 09.10.2025).
50. Новый взгляд на процесс резервирования под кредитные убытки в коммерческих банках. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/novyy-vzglyad-na-protsess-rezervirovaniya-pod-kreditnye-ubytki-v-kommercheskih-bankah (дата обращения: 09.10.2025).
51. Банковские риски. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/banki/info/bankovskie-riski/ (дата обращения: 09.10.2025).
52. Страхование жизни для ипотеки: стоимость ипотечной страховки жизни и здоровья. Polis812. URL: https://polis812.ru/blog/ipoteka/strahovanie-zhizni-dlya-ipoteki-stoimost-ipotecnoj-strahovki-zhizni-i-zdorovya/ (дата обращения: 09.10.2025).
53. Защита жизни, здоровья, потери работы и снижения оклада. Сбербанк. URL: https://life.sberbank.ru/products/protect/life-health-job-loss (дата обращения: 09.10.2025).
54. Жизнь и здоровье от 12 ₽ на 1 год — Ипотечное страхование. Домклик. URL: https://domclick.ru/ipoteka/strahovanie/zhizn-i-zdorove (дата обращения: 09.10.2025).
55. Ипотечное страхование жизни — Калькулятор стоимости страховки жизни и здоровья для ипотеки. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/insurance/products/ipoteka/calc/life/ (дата обращения: 09.10.2025).
56. Страхование жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа) (применение Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У).

    Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/cbr_faq/2126/ (дата обращения: 09.10.2025).