Страхование жизни в Российской Федерации: Систематический анализ динамики (2023-2024), регуляторных трансформаций и перспектив развития на основе международного опыта

метки: Страхование, Рынок, Страхов, Жизнь, Продукт, Развитие, Система, Проблема

Роль страхования жизни в структуре долгосрочных сбережений

Российский финансовый рынок переживает период структурной трансформации, в ходе которого происходит смещение потребительского интереса от традиционных банковских депозитов к альтернативным инструментам долгосрочных сбережений и инвестиций. В этом контексте страхование жизни, сочетающее финансовую защиту, накопление капитала и инвестиционные возможности, приобретает критически важное макроэкономическое значение, выступая не только механизмом социальной защиты, но и источником «длинных денег» для экономики страны. Актуальность настоящего исследования продиктована беспрецедентным ростом рынка страхования жизни в 2023–2024 годах и одновременным внедрением ключевых регуляторных новаций, таких как введение Долевого страхования жизни (ДСЖ) и системы гарантирования АСВ, которые кардинально меняют правила игры.

Цель работы заключается в проведении систематического академического исследования текущего состояния, проблем, регуляторных особенностей и перспектив развития рынка страхования жизни в Российской Федерации, включая сравнительный анализ с практикой развитых зарубежных стран.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть сущность и провести классификацию основных продуктов страхования жизни в соответствии с российским законодательством.
2. Проанализировать динамику и структуру рынка за 2023–2024 годы, выявив ключевые драйверы роста.
3. Детально изучить новейшие регуляторные и налоговые трансформации (2025–2027 гг.).
4. Оценить международный опыт налогового стимулирования долгосрочного страхования и разработать рекомендации по его имплементации в РФ.

Структура работы включает теоретическую часть (определения, классификация), аналитическую часть (динамика рынка, регуляторика) и рекомендательную часть (проблемы и пути их преодоления на основе зарубежного опыта).

Теоретические основы и правовое поле страхования жизни

Страхование жизни представляет собой уникальный финансовый инструмент, который академически определяется как вид добровольного личного страхования, сочетающий страховую защиту (обеспечение финансовой стабильности при наступлении неблагоприятных событий) с функцией накопления и/или инвестирования средств. Именно эта двойственная природа — защита от риска и капитализация — лежит в основе его привлекательности для долгосрочного финансового планирования.

Страхование жизни в России: Критический анализ трансформации ...

... стимулирование). Цель работы состоит в проведении комплексного, критически-аналитического исследования современного состояния рынка страхования жизни в Российской Федерации в период 2022–2025 годов, ... потребителей и снижение рисков мисселинга. Провести сравнительный анализ трансформации системы налогового стимулирования долгосрочного страхования жизни в 2025 году и оценить влияние введения нового ...

Классификация продуктов: Рисковое, Накопительное и Инвестиционное страхование жизни

В российской практике страхование жизни подразделяется на несколько ключевых направлений, каждое из которых имеет свои юридические и экономические особенности:

1. Рисковое страхование жизни (РСЖ).

Это классический, наиболее чистый вид страхования. Его основная функция — защита. Выплата, как правило, существенно превышающая внесенные взносы, производится только при наступлении оговоренного страхового случая (например, смерть, тяжелая болезнь или травма).

Если застрахованный доживает до окончания срока договора, взносы остаются у страховщика, поскольку функция накопления здесь отсутствует.

2. Накопительное страхование жизни (НСЖ).

НСЖ является комбинированным продуктом, ориентированным на сбережения. Клиент вносит регулярные взносы в течение длительного срока. По окончании договора (дожитии) клиенту гарантированно возвращается вся сумма взносов плюс установленный (или негарантированный) дополнительный доход. Ключевое отличие НСЖ — гарантия сохранения капитала и дисциплинирующий эффект регулярных платежей, что делает его идеальным инструментом для формирования крупных целевых накоплений (например, на образование детей или пенсию).

3. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

ИСЖ также является комбинированным продуктом, но с фокусом на инвестиции. Взнос чаще всего единовременный, и он делится на две части: небольшая часть идет на страховое покрытие, а большая — на инвестирование в финансовые активы. Основная привлекательность ИСЖ — возможность получения высокого, но негарантированного инвестиционного дохода. При этом ИСЖ обычно включает «защиту капитала», гарантируя возврат не менее 100% внесенной премии по окончании срока договора.

Ключевое юридическое преимущество

С точки зрения российского законодательства, ИСЖ и НСЖ обладают значительным преимуществом перед традиционными банковскими вкладами, что делает их привлекательными инструментами для защиты активов. Средства по полисам страхования жизни, в отличие от банковских депозитов, не подлежат аресту или разделу имущества при разводе, а также не входят в конкурсную массу при банкротстве страхователя (за исключением выкупной суммы при досрочном расторжении).

И что из этого следует? Это означает, что страхование жизни — единственный инструмент, позволяющий обеспечить полную правовую неприкосновенность накопленного капитала, гарантируя его передачу указанным выгодоприобретателям в обход наследственных споров.

Правовые инновации: Введение Долевого страхования жизни (ДСЖ)

Самой значительной регуляторной инновацией последних лет стало введение в правовое поле Российской Федерации нового продукта — Долевого страхования жизни (ДСЖ).

ДСЖ, являющееся российским аналогом международной модели Unit-Linked, было закреплено Федеральным законом от 25 декабря 2023 г. № 631-ФЗ и вводится в действие с 1 января 2025 года.

Сущность ДСЖ:

Этот продукт сочетает страховую защиту с возможностью инвестирования части страховой премии в выбранные страхователем инвестиционные паи. В отличие от ИСЖ, где инвестиционная стратегия формируется страховщиком, в ДСЖ страхователь получает более гибкие возможности и более прямое участие в управлении инвестиционным портфелем. Однако вместе с гибкостью приходит и отсутствие гарантии возврата капитала.

Регуляторные требования к ДСЖ

Банк России, учитывая мировой опыт и потенциальные риски для потребителей, установил жесткие требования к новому продукту, направленные на обеспечение его именно страховой, а не чисто инвестиционной природы. В частности, ЦБ РФ установил требование об обеспечении существенного страхового покрытия, превышающего инвестиционную составляющую. Например, выплата при смерти застрахованного лица в результате несчастного случая должна составлять не менее 2,5-кратного размера внесенной страховой премии. Это обеспечивает, что ДСЖ будет использоваться как полноценный страховой инструмент, а не как инструмент, маскирующий брокерские услуги. Какой важный нюанс здесь упускается? Данное требование критически важно для защиты потребителя, так как оно исключает возможность использования ДСЖ исключительно для спекулятивных целей, сохраняя при этом его социальную функцию.

Анализ динамики и структурных изменений российского рынка (2023-2024 гг.)

Объем и доля рынка: Рекордные показатели 2024 года

Период 2023–2024 годов ознаменовался взрывным ростом российского страхового рынка. После падения в 2022 году, вызванного геополитической и экономической нестабильностью, в 2023 году рынок страхования жизни вырос на 51,8% (до 813,2 млрд рублей).

Однако 2024 год стал по-настоящему рекордным.

Согласно официальным данным, по итогам 2024 года совокупный объем российского страхового рынка достиг 3,7 трлн рублей, демонстрируя увеличение на 62,8% по сравнению с предыдущим годом. Рост этот существенно опередил рост номинального ВВП.

Ключевой метрикой, отражающей макроэкономическое значение страхования, является отношение страховых премий к ВВП РФ, которое в 2024 году достигло 1,9% (рост на 0,6 п.п. год к году).

Страхование жизни стало безусловным локомотивом рынка:

Совокупные сборы в сегменте некредитного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) в 2024 году увеличились в 3,5 раза по сравнению с предыдущим годом, достигнув рекордного значения в 1,9 трлн рублей.

В результате, доля сборов по страхованию жизни впервые составила 54,7% от общих сборов всего страхового рынка, что свидетельствует о структурном переломе и ведущей роли сектора life-страхования. Как же это соотносится с общим финансовым благополучием граждан?

Показатель	2023 год (факт)	2024 год (факт)	Динамика (г/г)
Общий объем рынка страхования (трлн руб.)	2,27	3,7	+62,8%
Объем сборов Life-страхования (трлн руб.)	0,54	1,9	+251,8% (в 3,5 раза)
Доля Life-страхования в общих сборах (%)	~23,8%	54,7%	+30,9 п.п.
Отношение премий к ВВП (%)	1,3%	1,9%	+0,6 п.п.

Источник: Оценка на основе данных Банка России и ВСС.

Драйверы роста: Преимущественное развитие Накопительного страхования жизни (НСЖ)

Главным двигателем этого рекордного роста стало Накопительное страхование жизни (НСЖ). Сборы по НСЖ в 2024 году выросли в 4,1 раза, составив три четверти рынка некредитного страхования жизни (71,1% от общего объема life-сборов).

Этот феноменальный рост обусловлен несколькими факторами, которые тесно связаны с макроэкономической политикой Банка России:

1. Потребительский мотив «Сбережение/Накопление»: В условиях высокой ключевой ставки ЦБ РФ, которая действовала в 2024 году, страховщики получили возможность предлагать клиентам краткосрочные программы НСЖ с фиксированной доходностью, сопоставимой или даже превышающей ставки по банковским депозитам.
2. Высокая Фактическая Доходность: Фактическая доходность по рублевым договорам НСЖ крупных страховщиков за 2024 год достигала 12% годовых, а по некоторым краткосрочным продуктам (например, на 5 лет) предлагалась доходность до 14,5% годовых. Эта доходность, при сохранении гарантии капитала и дополнительных юридических преимуществ (защита от ареста), сделала НСЖ крайне привлекательной альтернативой вкладам.
3. Изменение налогового режима для банковских вкладов: Обложение НДФЛ процентного дохода по крупным банковским вкладам дополнительно стимулировало переход средств населения в страховые инструменты, которые на тот момент имели более мягкий налоговый режим.

Таким образом, рынок страхования жизни в 2024 году функционировал преимущественно как рынок долгосрочных сбережений, а не чистого инвестирования или защиты, что подчеркивает временный характер этого роста, зависимого от макроэкономической конъюнктуры.

Проблема концентрации рынка

Несмотря на бурный рост, российский рынок страхования жизни сохраняет высокую степень концентрации, что является сдерживающим фактором для развития конкуренции, инноваций и повышения качества услуг. По итогам 2024 года доля ТОП-10 страховых компаний на российском рынке составила 75,3% от общего объема собранных премий.

Высокая концентрация, которая часто обусловлена широкой агентской сетью и доступом к каналам продаж через крупнейшие банки (банкострахование), имеет двойственный эффект:

• Позитивный: Обеспечивает высокую финансовую устойчивость крупнейших игроков и способность выдерживать макроэкономические шоки.
• Негативный: Ограничивает возможности небольших, инновационных компаний, замедляет снижение тарифов и может приводить к стандартизации продуктов, не всегда отвечающих индивидуальным потребностям потребителей. Для преодоления этого негативного аспекта, необходимо обратить внимание на государственную систему гарантирования.

Ключевые регуляторные трансформации и налоговые стимулы (2025-2027 гг.)

Будущее российского рынка страхования жизни будет определяться не столько динамикой ключевой ставки, сколько масштабными законодательными инициативами, направленными на повышение доверия, прозрачности и стимулирования долгосрочных вложений.

Государственная система гарантирования долгосрочных накоплений

Ключевым шагом, направленным на преодоление фундаментальной проблемы низкого уровня доверия населения, является введение системы гарантирования по договорам страхования жизни.

В соответствии с Федеральным законом № 477-ФЗ от 26 декабря 2024 года, система гарантирования начнет действовать с 1 января 2027 года. Функции оператора возложены на государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая уже успешно управляет системой страхования банковских депозитов.

Внедрение гарантирования изменит восприятие долгосрочных полисов:

1. Лимит гарантирования при смерти: В случае смерти застрахованного лица (страховой случай) гарантированная выплата составит до 10 млн рублей. Это обеспечивает существенную защиту для семей сберегателей.
2. Лимит гарантирования по другим случаям: По другим страховым случаям (например, при дожитии до срока или расторжении договора) лимит составит до 2,8 млн рублей.

Введение гарантий АСВ, аналогичных банковским депозитам, является мощным фактором для привлечения новых, консервативных категорий граждан в долгосрочное страхование жизни. Но достаточно ли этого, чтобы граждане доверили страховщикам свои накопления на срок более 10 лет?

Налоговые изменения: Волатильность и перспективы стимулирования

Налоговый режим является одним из важнейших регуляторов инвестиционной привлекательности страховых продуктов. В 2024 году этот режим претерпел значительные изменения, демонстрируя определенную волатильность.

Отмена существующей льготы (Негативный фактор)

С 2025 года отменена существовавшая ранее льгота по НДФЛ на доход (в виде превышения выплат над взносами) по договорам страхования жизни, заключенным до 31 декабря 2024 года. Это изменение, введенное Федеральным законом от 12.07.2024 № 176-ФЗ, исключило норму, которая освобождала от НДФЛ доход в пределах ставки рефинансирования ЦБ РФ. Отмена этой льготы вызвала негативную реакцию рынка, так как снижает чистую доходность старых полисов.

Действующие и обсуждаемые стимулы (Позитивный фактор)

Несмотря на отмену старой льготы, регулятор активно обсуждает новые, более мощные механизмы стимулирования долгосрочных накоплений:

1. Действующий социальный вычет: Страхователи имеют право на социальный налоговый вычет (возврат 13%) от суммы уплаченных взносов по договорам НСЖ и ИСЖ, заключенным на срок от 5 лет. Максимальный лимит для расчета вычета был повышен до 150 000 рублей в год (для расходов, понесенных с 2024 года), что позволяет вернуть до 19 500 ₽ (13% × 150 000 ₽).
2. Перспектива долгосрочных льгот: Обсуждается введение новых налоговых льгот для долгосрочных полисов (НСЖ, ИСЖ, ДСЖ) со сроком от 10 лет, аналогичных Индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС).

   Кроме того, рассматривается повышение единого лимита социального вычета до 400 000 рублей в год.

Регуляторный надзор: Внедрение риск-ориентированной концепции

Банк России, как мегарегулятор, последовательно работает над повышением финансовой устойчивости страховщиков. С июля 2025 года планируется внедрение новой риск-ориентированной концепции расчета резервов по страхованию жизни.

Этот переход означает отход от унифицированных требований к резервам к системе, которая будет учитывать специфику структуры активов, обязательств и уровень риска каждого отдельного страховщика. Цель — обеспечить адекватность капитала страховщиков принятым ими обязательствам, что критически важно для долгосрочных продуктов, срок действия которых может превышать 20 лет. Эта мера является необходимой для поддержания доверия к рынку в период внедрения системы гарантирования.

Сравнительный анализ международного опыта и пути преодоления проблем в РФ

Роль страхования жизни в развитых странах (на примере ЕС/США)

В развитых странах долгосрочное страхование жизни является краеугольным камнем финансовой системы и основным инструментом пенсионного и наследственного планирования. В странах Европы на долю страхования жизни приходится около 60% от общего объема страховых премий.

Высокая доля страхования жизни в ВВП развитых экономик обусловлена не только финансовой грамотностью, но и проработанной регуляторной средой, которая активно стимулирует граждан к долгосрочным накоплениям. Международный опыт показывает, что наиболее популярными и массовыми являются продукты, аналогичные российскому ДСЖ — Unit-Linked. Эта модель позволяет клиентам напрямую инвестировать в паи инвестфондов, предоставляя гибкость и потенциально высокую доходность, при этом сохраняя стр��ховую защиту. Успех Unit-Linked в мире доказал, что потребители готовы принимать инвестиционные риски при условии максимальной прозрачности и гибкости управления капиталом.

Детализация налогового стимулирования (на примере Германии)

Для стимулирования долгосрочных накоплений развитые страны используют мощные налоговые рычаги. Анализ опыта Германии, одной из крупнейших экономик ЕС, демонстрирует модель, которая может быть имплементирована в РФ:

Аспект страхования	Налоговые льготы в Германии	Потенциал для РФ
Вычет взносов	Взносы по срочному страхованию жизни могут быть вычтены из подоходного налога как пенсионные расходы (до 1900 евро в год).	Ввести возможность вычета полной суммы взносов (или ее существенной части) из налогооблагаемой базы, а не только возврат 13% (социальный вычет).
Налог на наследство	Выплаты по кросс-страхованию (например, «муж страхует жену») могут быть освобождены от налога на наследство в размере до 500 000 евро для супругов.	Предоставить полное или частичное освобождение от налога на наследство для страховых выплат, поскольку это является важнейшей функцией передачи капитала.
Налогообложение дохода	При дожитии, если договор действовал более 12 лет, доход часто облагается по льготной ставке (50%) или полностью освобождается.	Ускорить принятие закона об освобождении от НДФЛ дохода по выплате при дожитии (например, в пределах 30 млн рублей в год) для полисов со сроком 10+ лет.

Внедрение подобных, более агрессивных налоговых стимулов в России является необходимым условием для того, чтобы доходность долгосрочного страхования жизни была конкурентоспособна по сравнению с другими инвестиционными инструментами.

Сдерживающие факторы: Доверие, грамотность и проблемы ликвидности

Несмотря на рекордный рост в 2024 году, который был вызван преимущественно краткосрочными НСЖ-продуктами, российский рынок долгосрочного страхования жизни по-прежнему сдерживается рядом системных проблем:

1. Низкий уровень доверия населения. Это наиболее серьезный фактор. Потребители опасаются, что страховые компании не просуществуют 15–20 лет, необходимых для завершения долгосрочного договора. Этот фактор будет преодолен только после полноценного запуска системы гарантирования АСВ (с 2027 года).
2. Недостаточная финансовая грамотность. Значительная часть населения не понимает различий между ИСЖ, НСЖ, ДСЖ и банковскими вкладами, что приводит к некорректным ожиданиям по доходности и, как следствие, к разочарованию. Необходимы целевые образовательные программы ЦБ РФ и страховщиков.
3. Проблема «длинных денег» и ликвидности. Отсутствие на государственном уровне надежных и ликвидных инвестиционных инструментов с длительным сроком погашения (20+ лет) для размещения страховых резервов ограничивает страховщиков в предложении по-настоящему долгосрочных и высокодоходных продуктов, что косвенно влияет на привлекательность рынка.

Преодоление этих факторов требует комплексного подхода, объединяющего законодательные гарантии (АСВ), налоговые стимулы (льготы для 10+ лет) и образовательные программы (финансовая грамотность).

Заключение и Рекомендации

Рынок страхования жизни в Российской Федерации в 2024 году продемонстрировал впечатляющий, даже рекордный рост, став ключевым сегментом финансового рынка. Этот рост был обусловлен высокой доходностью краткосрочного Накопительного страхования жизни (НСЖ), которое население использовало как альтернативу банковским депозитам в условиях высоких процентных ставок. Доля страхования жизни в общих сборах достигла 54,7%, что подтверждает его ключевую роль в структуре долгосрочных сбережений.

Однако качественный переход от сберегательного мотива к инвестиционному и защитному, характерный для развитых стран, требует завершения активной регуляторной трансформации. Внедрение Долевого страхования жизни (ДСЖ) с 2025 года и запуск государственной системы гарантирования АСВ с 2027 года являются ключевыми шагами к созданию устойчивой и надежной архитектуры рынка. На основе проведенного анализа и изучения международного опыта (в частности, налоговых моделей ЕС) сформулированы следующие ключевые рекомендации для дальнейшего развития российского рынка страхования жизни:

1. Ускоренное внедрение мощного налогового стимулирования для долгосрочных полисов (10+ лет). Необходимо отойти от текущей модели ограниченного социального вычета и принять обсуждаемые законодательные инициативы, которые предусматривают:
   • Повышение лимита социального вычета (например, до 400 000 ₽).
   • Предоставление налоговых льгот, аналогичных ИИС-3, для сверхдолгосрочных полисов (от 10 лет).
   • Освобождение от НДФЛ значительной части дохода по выплате при дожитии, что прямо соответствует европейской практике и стимулирует граждан не расторгать договоры досрочно.
2. Повышение финансовой и страховой грамотности населения. Регулятору и профессиональным объединениям необходимо усилить работу по разъяснению принципиальных различий между ИСЖ, НСЖ, ДСЖ и банковскими продуктами, чтобы минимизировать риски некорректных продаж и последующего разочарования потребителей.
3. Дальнейшее усиление регуляторного контроля и прозрачности. Переход ЦБ РФ к риск-ориентированной концепции расчета страховых резервов (с июля 2025 г.) должен быть максимально прозрачным. Внедрение жестких требований к страховому покрытию в ДСЖ (не менее 2,5-кратного размера премии) должно стать стандартом для всех инвестиционных продуктов, обеспечивая приоритет страховой защиты над инвестиционной спекуляцией.

Только комплексное решение проблем доверия (гарантирование), ликвидности (инструменты для резервов) и стимулирования (налоговые льготы) позволит российскому рынку страхования жизни реализовать свой потенциал и приблизиться к показателям развитых стран, тем самым обеспечивая устойчивое развитие национальной финансовой системы.

Список использованной литературы

1. Проблемы развития страхования жизни в России и пути их разрешения // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/111/26828/ (дата обращения: 08.10.2025).
2. Проблемы развития страхования жизни в России: Текст научной статьи // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-strahovaniya-zhizni-v-rossii (дата обращения: 08.10.2025).
3. Проблемы развития страхования жизни в России и пути их решения. Екатеринбург: УрФУ, 2020. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/92113/1/fin_kred_2020_193_100.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
4. Тонкости работы накопительного страхования жизни, условия и правила оформления // SA-progress. URL: https://sa-progress.ru/articles/nszh-chto-eto-kak-rabotaet-plyusy-i-minusy (дата обращения: 08.10.2025).
5. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития. НИУ ВШЭ, 2010. С. 121–131. URL: https://www.hse.ru/data/2010/06/16/1210874013/121-131.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
6. НСЖ и ИСЖ: в чем разница и как устроены эти виды страхования? // Ингосстрах-Жизнь. URL: https://www.lifeingos.ru/wiki/nszh-i-iszh-v-chem-raznica-i-kak-ustroeny-eti-vidy-strahovaniya/ (дата обращения: 08.10.2025).
7. Власти намерены ввести новые налоговые льготы для полисов страхования жизни // korins.ru. URL: https://korins.ru/vlasti-namereny-vvesti-novye-nalogovye-lgoty-dlya-polizov-strahovaniya-zhizni/ (дата обращения: 08.10.2025).
8. НСЖ и ИСЖ: что это, чем отличаются и как работают виды страхования // Выберу.ру. URL: https://www.vbr.ru/strahovanie/life/articles/nszh-i-iszh/ (дата обращения: 08.10.2025).
9. Программы инвестиционного страхования жизни // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/retail/insurance/life-invest/ (дата обращения: 08.10.2025).
10. ЦБ и Минфин обсуждают сохранение налоговой льготы для страхования жизни // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru (дата обращения: 08.10.2025).
11. Налоговый вычет за страхование жизни – как получить, условия и способы оформления, документы // РСХБ-Жизнь. URL: https://www.rshbins-life.ru/faq/nalogovyy-vychet-za-strahovanie-zhizni/ (дата обращения: 08.10.2025).
12. Страхование жизни // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Страхование_жизни (дата обращения: 08.10.2025).
13. Individual insurance products: is there a real choice for Russians? // Pensoft.net. URL: https://pensoft.net/journals/jevs/article/96904/individual-insurance-products-is-there-a-real-choice-for-russians (дата обращения: 08.10.2025).
14. В РФ ввели порядок получения лицензии УК для долевого страхования жизни // Insur-info.ru. 18.09.2024. URL: https://www.insur-info.ru/press_monitor/2024/09/18/125348/ (дата обращения: 08.10.2025).
15. ЦБ РФ планирует с июля 2025 г. внедрять новую риск-ориентированную концепцию… // Insur-info.ru. 16.07.2024. URL: https://www.insur-info.ru/press_monitor/2024/07/16/124237/ (дата обращения: 08.10.2025).
16. Making unit-linked life insurance more attractive to customers: regulator’s recommendations // Bank of Russia. URL: https://cbr.ru/eng/press/event/?id=18413 (дата обращения: 08.10.2025).
17. Страхование жизни как инструмент повышения благосостояния населения // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-zhizni-kak-instrument-povysheniya-blagosostoyaniya-naseleniya (дата обращения: 08.10.2025).
18. Поправки о льготах по программам долгосрочного страхования жизни приняты в I чтении // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/965886 (дата обращения: 08.10.2025).
19. Как устроено инвестиционное страхование жизни // Газпромбанк Про финансы. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/investments/articles/kak-ustroeno-investitsionnoe-strakhovanie-zhizni/ (дата обращения: 08.10.2025).
20. ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых // Тинькофф Журнал. URL: https://journal.tinkoff.ru/iszh-i-nszh/ (дата обращения: 08.10.2025).
21. Что такое накопительное страхование жизни: условия оформления, плюсы и минусы // Совкомбанк Жизнь. URL: https://sovcomlife.ru/articles/chto-takoe-nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-usloviya-oformleniya-plyusy-i-minusy/ (дата обращения: 08.10.2025).
22. Банк России сосредоточится на восьми направлениях в развитии страхового рынка // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/970891 (дата обращения: 08.10.2025).
23. Инвестиционное страхование жизни: преимущества и недостатки // Финкульт. URL: https://fincult.info/article/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni-preimushchestva-i-nedostatki/ (дата обращения: 08.10.2025).
24. Накопительное и инвестиционное страхование жизни — в чем разница // СОГАЗ. URL: https://www.sogaz.ru/articles/nakopitelnoe-i-investitsionnoe-strakhovanie-zhizni-v-chem-raznitsa/ (дата обращения: 08.10.2025).
25. Сборы по страхованию жизни выросли вдвое в 2024 году // Calmins. URL: https://calmins.com/blog/sbory-po-strahovaniju-zhizni-vyrosli-vdvoe-v-2024-godu/ (дата обращения: 08.10.2025).
26. Страхование (рынок России) // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Страхование_(рынок_России) (дата обращения: 08.10.2025).
27. ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ // Банк России. 2024. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49823/key_indicators_2024_4.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
28. Бурный рост рынка страхования жизни в России притормозит в 2024 году // Деловой Петербург. 24.02.2024. URL: https://www.dp.ru/a/2024/02/24/burnij-rost-rinka-strahovanija (дата обращения: 08.10.2025).
29. Рынок страхования жизни: итоги I квартала 2024 года // Calmins. URL: https://calmins.com/blog/rynok-strahovaniya-zhizni-itogi-i-kvartala-2024-goda/ (дата обращения: 08.10.2025).
30. На разных полисах: власти готовят новые налоговые льготы для страхования жизни // ASN News. URL: https://asn-news.ru/news/85374 (дата обращения: 08.10.2025).
31. IAIS Global Insurance Market Report 2024 highlights key risks and trends facing the global insurance sector // IAIS. URL: https://www.iaisweb.org/news/iais-global-insurance-market-report-2024-highlights-key-risks-and-trends-facing-the-global-insurance-sector/ (дата обращения: 08.10.2025).