Имущественное страхование в Российской Федерации (2023-2025): анализ правовых основ, рыночных трендов и направлений совершенствования

метки: Страхование, Рынок, Развитие, Страхов, Доступ, Анализ, Проблема, Финансовый

Введение: Актуальность, цели и задачи исследования

Современный российский страховой рынок находится под беспрецедентным влиянием макроэкономических вызовов, геополитических трансформаций и ускоренной цифровой революции. В этих условиях имущественное страхование, являющееся фундаментом финансовой стабильности как корпоративного, так и розничного сектора, приобретает особую актуальность. Необходимость минимизации рисков, связанных с утратой или повреждением имущества, а также постоянно меняющаяся регуляторная среда требуют глубокого и своевременного анализа.

Актуальность исследования обусловлена не только возрастающей ролью страхования в системе финансовой защиты экономики (по итогам 2024 года общий объем страхового рынка достиг 3,7 трлн рублей), но и значимыми изменениями в законодательстве, инициированными регулятором (Банком России) в период 2023–2025 годов. Эти изменения направлены на повышение прозрачности рынка, защиту прав потребителей и внедрение цифровых технологий (например, АИС Страхование).

Цель работы — провести комплексный, структурированный и актуализированный анализ рынка имущественного страхования в Российской Федерации, охватывающий теоретические и правовые основы, оценку текущего макроэкономического состояния (2024–2025 гг.) и выявление ключевых проблем и перспектив его развития.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Определить сущность имущественного страхования и проанализировать актуальную нормативно-правовую базу, включая последние изменения, вступившие в силу в 2023–2025 гг.
2. Исследовать ключевые макроэкономические показатели и провести структурный анализ рынка имущественного страхования по сегментам (граждане и юридические лица).
3. Выявить основные тенденции, связанные с цифровизацией, инновационными продуктами и нишевыми сегментами рынка.
4. Сформулировать системные проблемы, сдерживающие развитие, и предложить направления совершенствования государственного регулирования и стимулирования.

Структура работы построена на последовательном переходе от теоретических основ и правового поля к эмпирическому анализу динамики рынка и формулированию практических рекомендаций.

Теоретические основы и нормативно-правовое регулирование имущественного страхования в РФ

Сущность и экономические категории имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой краеугольный камень системы финансовой защиты, обеспечивая восстановление имущественного положения страхователя после наступления неблагоприятных событий.

Актуальные тенденции и перспективы рынка имущественного страхования ...

... процесса или получения неадекватного возмещения. Анализ рынка имущественного страхования граждан РФ (2022–2025 гг.) Динамика и структура рынка Рынок страхования имущества физических лиц демонстрирует впечатляющую, но ... на спрос (2022–2025 гг.). Оценить финансовую надежность и конкурентные позиции ПАО СК «Росгосстрах» на рынке страхования жилья. Провести сравнительный анализ продуктовой линейки ...

Согласно основополагающей статье 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. К таким интересам относятся риск утраты/повреждения имущества, риск гражданской ответственности, а также предпринимательский риск.

Для корректного анализа рынка необходимо четко определить ключевые экономические категории, формирующие механику страхового дела:

Термин	Определение и правовая основа
Имущественное страхование	Вид страхования, направленный на возмещение убытков, связанных с застрахованным имуществом или иными имущественными интересами страхователя (ст. 929 ГК РФ).
Перестрахование	Деятельность по страхованию имущественных интересов одного страховщика (перестрахователя) другим страховщиком (перестраховщиком), связанных с принятым обязательством по страховой выплате (ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела»).
Франшиза	Установленная договором сумма или доля ущерба, в пределах которой страховщик освобождается от обязанности возмещения. Это часть ущерба, которую клиент принимает на себя.
Андеррайтинг	Процедура оценки, анализа и классификации рисков, связанных с объектом страхования, для принятия решения о заключении договора и определения справедливой стоимости страховой премии.

Экономическая роль имущественного страхования заключается в централизации рисков, диверсификации убытков и формировании фондов, которые служат источником компенсации при наступлении страховых случаев, тем самым способствуя стабильности производственных процессов и защите личных финансов граждан. И что из этого следует? Без эффективного механизма имущественной защиты, экономика неизбежно столкнулась бы с каскадными финансовыми кризисами после каждого крупного инцидента, что подчеркивает его роль как критически важного стабилизатора.

Анализ законодательных и регулятивных новаций (2023–2025 гг.)

Период 2023–2025 годов ознаменовался рядом важных изменений в российском страховом законодательстве, направленных на усиление контроля, повышение финансовой устойчивости участников рынка и цифровизацию процессов. Центральный банк РФ, как мегарегулятор, сосредоточился на повышении прозрачности и защите прав потребителей.

1. Усиление защиты прав потребителей и финансового тестирования:

Федеральный закон от 04.08.2023 № 481-ФЗ, который вступает в силу с 01.10.2024, является знаковым шагом в регулировании. Хотя закон непосредственно касается инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ), он устанавливает общую тенденцию к повышению финансовой грамотности и защите потребителей. Введение обязательного тестирования физических лиц при приобретении данных полисов призвано гарантировать, что клиент осознает все риски и условия продукта. Этот подход может быть экстраполирован и на сложные продукты имущественного страхования в будущем, где финансовая сложность продукта требует подтверждения квалификации клиента.

2. Регулирование Обществ Взаимного Страхования (ОВС):

Федеральный закон № 256 от 08.08.2024 внес критические изменения в требования к капиталу ОВС, что напрямую затрагивает сегмент добровольного имущественного страхования. Ранее минимальные требования к собственным средствам ОВС отсутствовали. Теперь минимальный размер собственных средств установлен на уровне 15 млн рублей. Более того, для ОВС, осуществляющих добровольное имущественное страхование, являющееся условием профессиональной или предпринимательской деятельности, с 01.09.2025 устанавливается требование о наличии собственных средств не менее 50 млн рублей. Это нововведение направлено на повышение финансовой устойчивости ОВС и защиту интересов их членов, снижая риск неплатежеспособности. Какой важный нюанс здесь упускается? Данное ужесточение требований, с одной стороны, оздоравливает рынок, но с другой — неизбежно приведет к консолидации и вытеснению мелких игроков, не способных выполнить новые капитальные нормативы.

3. Новые стандарты страхования электронных средств платежа:

Указание Банка России от 02.08.2023 № 6494-У (вступило в силу с 01.10.2023) ввело минимальные (стандартные) требования к условиям добровольного страхования имущественных интересов, связанных с использованием электронных средств платежа. Это прямое следствие ускоренного перехода к безналичным расчетам и роста киберрисков. Указание установило конкретные обязательства для страховщиков, включая:

• Максимальный срок выплаты — 30 календарных дней.
• Минимальный размер выплаты в 100 000 рублей для операций, сумма которых превышает 100 000 рублей.

4. Шаги к полной цифровизации — АИС Страхование:

Ключевым инфраструктурным изменением является запуск и наполнение Автоматизированной информационной системы страхования (АИС Страхование).

Указание Банка России от 06.10.2023 № 6568-У (действует с 01.04.2024) детально определяет состав, порядок и сроки представления страховщиками информации в АИС. Эта система призвана стать единым агрегатором данных по всем видам страхования, включая имущественное. Ее внедрение обеспечивает повышение прозрачности рынка, позволяет регулятору точнее отслеживать риски, а также упрощает потребителям процесс проверки полисов и страховой истории.

Эти законодательные новации свидетельствуют о планомерном курсе Банка России на создание более надежного, прозрачного и технологически продвинутого страхового рынка, способного эффективно управлять современными финансовыми и киберрисками.

Динамика и структура рынка имущественного страхования РФ (2024-2025 гг.)

Общие макроэкономические показатели и место Non-Life сегмента

По итогам 2024 года российский страховой рынок продемонстрировал внушительный рост, достигнув общего объема премий в 3,7 трлн рублей, что на 62,8% превысило показатели предыдущего года. Отношение страховых премий к ВВП страны также увеличилось, составив 1,9% (+0,6 п.п. г/г).

Однако этот рекордный рост был обусловлен, главным образом, краткосрочными инвестиционными продуктами (ИСЖ и НСЖ) в сегменте страхования жизни. Сегмент страхования, иного, чем страхование жизни (Non-Life), который включает все виды имущественного страхования, показал значительно более сдержанную динамику: рост составил всего 2,8%, а совокупный объем премий достиг 1,8 трлн рублей.

Несмотря на умеренный темп роста Non-Life в целом, рынок имущественного страхования, рассматриваемый как отдельный агрегированный сегмент, продемонстрировал устойчивое развитие. Совокупный объем сборов по премиям в 2023 году превысил 250 млрд рублей, увеличившись на 18% по сравнению с предыдущим периодом. Разве не поразительно, как сильно влияют инвестиционные продукты на общую статистику рынка, маскируя весьма скромный, но стабильный рост традиционного Non-Life?

Структурный анализ рынка по сегментам (Юридические лица vs. Граждане)

Динамика роста в сегменте имущественного страхования в 2024–2025 годах была неравномерной, что отражает специфику кредитной активности и корпоративных рисков.

Таблица 1. Динамика сборов по страхованию имущества в РФ (2024-2025 гг.)

Сегмент	Объем сборов в 2024 г. (млрд руб.)	Динамика 2024 г. (г/г)	Объем сборов в I полугодии 2025 г. (млрд руб.)	Динамика I полугодия 2025 г. (г/г)
Имущество юридических лиц	150,9	+12,6%	83,3	+15,3%
Имущество граждан	126,2	+7,6%	Н/Д	Снижение темпов роста

Страхование имущества юридических лиц продемонстрировало ускорение темпов роста. Если в 2024 году прирост составил 12,6% (до 150,9 млрд рублей), то в первом полугодии 2025 года он ускорился до 15,3% (достигнув 83,3 млрд рублей).

Это свидетельствует о восстановлении инвестиционной активности в корпоративном секторе, реализации крупных инфраструктурных проектов и необходимости покрытия возросших рисков, связанных с усложнением логистических цепочек и импортозамещением.

Страхование имущества граждан также показало положительную динамику (рост на 7,6% в 2024 году, достигнув 126,2 млрд рублей).

Аналитики ЦБ РФ связывают этот рост с восстановлением кредитной активности населения, поскольку полисы имущественного страхования часто выступают обязательным условием при ипотечном и потребительском кредитовании.

Концентрация рынка. Отличительной чертой российского рынка имущественного страхования остается его высокая консолидация. В 2023 году доля топ-10 компаний составляла 88,9% для юридических лиц и 92,8% для граждан. Хотя по итогам 2024 года концентрация для юрлиц незначительно снизилась до 88,6%, рынок продолжает контролироваться узкой группой лидеров, что ограничивает конкуренцию и может влиять на ценообразование и инновационное развитие.

Ключевые нишевые тренды и роль перестрахования

Внутри сегмента имущественного страхования наблюдается опережающая динамика в нескольких нишевых направлениях, связанных с изменением макроэкономического ландшафта:

1. Страхование грузов. В условиях переориентации транспортных потоков, усложнения логистических маршрутов и роста стоимости перевозимых товаров, страхование грузов продемонстрировало бурный рост. В 2024 году этот сегмент вырос почти на треть (г/г), достигнув 52,4 млрд рублей.
2. Страхование строительно-монтажных рисков (СМР). Рост объемов строительства и инфраструктурных проектов привел к увеличению спроса на покрытие СМР. В структуре премий по страхованию имущества юридических лиц на страхование имущества, используемого при проведении строительно-монтажных работ, приходится значительная доля — 25,3% совокупного объема.

Роль перестрахования. Объем российского рынка перестрахования в 2024 году составил 125,4 млрд рублей (+1,5% г/г).

При этом 50% всех переданных премий приходится на страхование имущества юридических лиц. Это подчеркивает две важные характеристики корпоративного сегмента:

• Высокий уровень рисков, который страховщики не готовы полностью держать на собственном балансе.
• Наличие крупных, капиталоемких объектов и проектов, требующих распределения ответственности между несколькими участниками рынка (включая Российскую Национальную Перестраховочную Компанию).

Особого внимания заслуживает сегмент КАСКО, который, хотя и входит в имущественное страхование, часто рассматривается отдельно. Сборы по КАСКО в первом полугодии 2024 года увеличились до 146 млрд рублей (+22,4% г/г).

Этот рост связан не только с увеличением продаж новых автомобилей, но и с ростом спроса на страхование подержанных транспортных средств. Однако одновременно наблюдался и рост убыточности: средняя страховая выплата по КАСКО за 9 месяцев 2024 года выросла на 22,3% (до 189,3 тыс. рублей), что обусловлено инфляцией, удорожанием запчастей и сложностями с логистикой ремонта. Таким образом, ускоренный рост КАСКО, несмотря на увеличение сборов, создает повышенную нагрузку на финансовую устойчивость страховщиков, поскольку выплаты растут практически в том же темпе, что и премии.

Цифровизация, системные проблемы и перспективы развития рынка

Внедрение инновационных технологий и продуктов

Цифровизация перестала быть конкурентным преимуществом, превратившись в базовый стандарт ведения страхового бизнеса. Российский рынок активно внедряет передовые технологии для повышения эффективности и персонализации услуг:

1. Искусственный интеллект (ИИ) и Big Data. ИИ и машинное обучение используются для автоматизации ключевых процессов:
   • Андеррайтинг: ИИ анализирует огромные массивы данных (Big Data) из различных источников (от государственных реестров до социальных сетей и данных телематики) для точной оценки риска конкретного объекта или клиента. Это позволяет определять справедливую премию, снижая вероятность убытков.
   • Урегулирование убытков: Автоматизация обработки первичных заявок и выявление признаков мошенничества значительно сокращает сроки выплат и операционные расходы.
2. Инфраструктурная цифровизация (АИС Страхование). Как было отмечено, запуск и наполнение АИС Страхование (в соответствии с Указанием ЦБ № 6568-У) является ключевым шагом к унификации и прозрачности данных, создавая единую базу для всех участников рынка и регулятора.
3. Онлайн-платформы и мобильные приложения. Они стали основными каналами взаимодействия. Сегодня клиенты могут оформлять полисы, вносить изменения и подавать заявки на выплаты в режиме реального времени, что повышает доступность и скорость обслуживания.
4. Страхование «по требованию» (On-demand insurance). В 2025 году прогнозируется расширение этого тренда. Продукты «On-demand» позволяют клиентам оформлять временные или краткосрочные полисы (например, страхование арендованной техники, туристической недвижимости или ценного груза только на период перевозки) через мобильные приложения, что соответствует запросу современного потребителя на гибкость и микро-страхование.

Анализ системных проблем, сдерживающих рост

Несмотря на позитивные тенденции в корпоративном сегменте и активную цифровизацию, рынок имущественного страхования сталкивается с глубокими системными проблемами, которые сдерживают его проникновение и развитие.

Самой острой проблемой, влияющей на добровольное страхование имущества граждан, является низкий уровень страховой культуры. Российское общество исторически склонно к патернализму, то есть к ожиданию государственной помощи в случае катастрофических событий.

1. Низкая страховая культура и патернализм.

• Низкое проникновение: Общий уровень проникновения добровольного страхования жилья от рисков чрезвычайных ситуаций (ЧС) в России остается критически низким и составляет всего около 7% застрахованных объектов.
• Следствие патернализма: Это ожидание подтверждается практикой. После крупных стихийных бедствий (например, паводков весны 2024 года) пострадавшие граждане получают значительную государственную поддержку в виде компенсаций. Этот фактор демотивирует население к самостоятельному приобретению страховых полисов. При этом рост выплат по страхованию имущества граждан в 2024 году увеличился на две трети, и более половины этого прироста (примерно 33% от общего объема выплат) пришлось на страховые случаи, связанные со стихийными бедствиями. Это указывает на то, что страхуются, в основном, те объекты, которые находятся в зоне повышенного риска, а массовый рынок остается не охваченным.

2. Макроэкономические ограничения.

Высокая ключевая ставка Банка России и сохраняющаяся инфляция негативно влияют на рынок:

• Снижение реальных располагаемых доходов населения ограничивает их возможности по приобретению добровольных страховых продуктов, которые воспринимаются как второстепенные расходы.
• Высокая ключевая ставка, хотя и стабилизирует финансовую систему, удорожает кредитование, что может замедлить рост страхования, связанного с ипотекой и потребительскими займами.

3. Проблемы концентрации и доступа для малого бизнеса.

Высокая концентрация рынка (доля топ-10 компаний > 88%) ограничивает конкуренцию, что может негативно сказываться на ценовой доступности услуг для малого и среднего бизнеса (МСБ).

Страхование имущества МСБ часто является сложным и дорогим, поскольку андеррайтинг для малых предприятий требует индивидуальной оценки, а их финансовая устойчивость ниже, чем у крупных корпораций.

Направления совершенствования государственного регулирования и стимулирования

Для обеспечения дальнейшего устойчивого развития рынка имущественного страхования необходим комплексный подход, сочетающий регулятивные меры и экономические стимулы.

1. Стимулирование добровольного страхования через налоговые льготы.

Государственное стимулирование должно быть направлено на повышение привлекательности добровольного страхования как для физических, так и для юридических лиц. Одним из наиболее эффективных инструментов является расширение налоговых льгот:

• Предоставление налоговых вычетов физическим лицам, приобретающим полисы добровольного страхования жилья от ЧС и рисков повреждения.
• Расширение списка расходов, относимых на себестоимость для юридических лиц при страховании критически важного имущества и предпринимательских рисков.

2. Развитие программ государственно-частного партнерства (ГЧП).

Особенно актуально развитие ГЧП в сфере обязательного или вмененного страхования жилья от катастрофических рисков. Реализация Федерального закона о механизме добровольного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций требует активной работы по созданию региональных программ и субсидированию части страховой премии для социально незащищенных слоев населения.

3. Усиление цифровых розничных каналов.

Для преодоления проблемы низкой доступности страховых услуг необходимо максимальное развитие розничных продаж через цифровые каналы. Банк России и участники рынка должны совместно работать над интеграцией страховых услуг в интернет-банкинг и мобильные приложения, обеспечивая «шаговую доступность» оформления полисов, особенно простейших продуктов (например, страхование квартиры от пожара или затопления).

4. Повышение требований к финансовой устойчивости.

Регулятивные шаги, подобные тем, что были предприняты в отношении ОВС (увеличение требований к минимальному капиталу до 50 млн рублей для специфических видов страхования), должны быть продолжены для всего рынка. Обеспечение надежного и стабильного функционирования страховщиков является ключевым условием защиты имущественных интересов граждан и организаций.

Заключение

Проведенный анализ подтверждает, что рынок имущественного страхования в Российской Федерации в период 2023–2025 годов находился в состоянии активной трансформации, определяемой как законодательными изменениями, так и макроэкономическими вызовами.

Основные выводы исследования:

1. Правовое поле ужесточается и цифровизируется. Нормативно-правовая база, основанная на ст. 929 ГК РФ и Законе «Об организации страхового дела», была существенно актуализирована. Ключевые новации 2023–2025 гг. (ФЗ № 481-ФЗ, Указание ЦБ № 6494-У, ФЗ № 256 о капитале ОВС) направлены на повышение прозрачности, финансовой устойчивости и защиту потребителей, а внедрение АИС Страхование закладывает основу для полной цифровизации рынка.
2. Рынок демонстрирует неравномерный, но устойчивый рост. Общий рост Non-Life сегмента был умеренным (+2,8% в 2024 г.).

   При этом в структуре имущественного страхования наблюдается ускорение роста в корпоративном секторе (имущество юрлиц +15,3% в I полугодии 2025 г.) и опережающая динамика в нишевых сегментах, таких как страхование грузов (рост на треть) и СМР. Высокая доля перестрахования (50% — имущество юрлиц) подтверждает капиталоемкость и высокий уровень рисков в корпоративном сегменте.

3. Системные проблемы требуют государственного вмешательства. Главным препятствием для развития массового рынка остается низкая страховая культура и высокий патернализм, что выражается в критически низком проникновении добровольного страхования жилья (около 7%).

   Это усугубляется макроэкономическими факторами (инфляция, высокая ключевая ставка).

4. Перспективы связаны с инновациями и стимулированием. Будущее рынка определяется дальнейшим внедрением ИИ и Big Data в процессы андеррайтинга и урегулирования убытков, а также распространением гибких продуктов типа «On-demand insurance».

Прогноз развития. В краткосрочной перспективе (2025–2026 гг.) рост рынка имущественного страхования будет по-прежнему определяться корпоративным сектором, особенно в части страхования инфраструктурных и логистических рисков. Для достижения устойчивого и массового развития, необходимо государственное стимулирование спроса (налоговые льготы) и активное развитие цифровых каналов продаж для преодоления низкой страховой культуры, поскольку именно в стимулировании спроса на добровольное страхование кроется ключ к снижению нагрузки на бюджет в случае крупных катастроф.

Собранные в ходе исследования актуальные данные за 2024–2025 гг. и детальный анализ последних законодательных новаций обеспечивают глубокую базу для дальнейших академических и практических исследований в области страхового дела.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993), с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФК.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.02.2025, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2025).

   Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ (ред. от 31.12.2014) «О лицензировании отдельных видов деятельности».
5. Федеральный закон от 28.04.2023 г. № 164-ФЗ. Доступ из официального сайта Президента РФ.
6. Федеральный закон от 4 августа 2023 г. № 481-ФЗ «О внесении изменений в статьи 3 и 6 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Доступ из справочно-правовой системы «ГАРАНТ».
7. Федеральный закон от 25 декабря 2023 г. № 631-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации”. Доступ из справочно-правовой системы «ГАРАНТ».
8. Федеральный закон от 26.12.2024 г. № 478-ФЗ. Доступ из официального сайта Правительства РФ.
9. Указание Банка России от 02.08.2023 N 6494-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования имущественных интересов при осуществлении операций с использованием электронного средства платежа». Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
10. Указание Банка России от 6 октября 2023 г. № 6568-У “О составе, порядке и сроках представления страховщиками в автоматизированную информационную систему страхования информации, предусмотренной пунктом 1 статьи 33.11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I”. Доступ из справочно-правовой системы «ГАРАНТ».
11. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2011. 364 с.
12. Вишняков Я.Д., Радаев H.H. Общая теория рисков: пособие для студ. высш. учеб. заведений. М.: Издатель, центр «Академия», 2009. 368 С.
13. Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. СПб: Питер, 2010. 176 С.
14. Горулев Д.А., Богоявленский С.Б., Тарасевич Л.А. Имущественное страхование: виды, рискология, страховые продукты. СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2012. 122 С.
15. Гуркова И.М. Страхование грузов, ответственности перевозчиков и экспедиторов. СПб, 2011. 214 С.
16. Денисова И.П. Страхование. 4-е изд. М.: ИКЦ «МарТ», Ростов н/Д.: Издательский центр «МарТ», 2011. 240 С.
17. Перекрестова Л.В., Романенко Н. М., Сазонов С.П. Финансы и кредит: учеб. для студ. учреждений сред. проф. образования. 10-е изд., стер. М.: Издательский центр «Академия», 2013. 336 С.
18. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. Учебное пособие. М.: Анкил, 2003. 706 С.
19. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 С.
20. Акимов В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги. 1996. №12-1.
21. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции // РЦБ. 2009. №2.
22. Иванченко Л.А. Журнал «Современные наукоемкие технологии». Выпуск №7-1/2014.
23. Косаренко Н.Н. Информационный гуманитарный портал «Знание. Понимание. Умение» Экономика и право. № 8 2009.
24. Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. 2010. №4.
25. Натхов Т.А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. 2010. №12.
26. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению // RAEX (Эксперт РА).

    URL: raexpert.ru (дата обращения: 07.10.2025).

27. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. 2024 год // Аналитика. АРБ. URL: arb.ru (дата обращения: 07.10.2025).
28. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА // Cyberleninka. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 07.10.2025).
29. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ // Cyberleninka. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 07.10.2025).
30. Проблемы и перспективы развития массового рынка страхования жилья в России // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 07.10.2025).
31. Страхование (рынок России) // TAdviser. URL: tadviser.ru (дата обращения: 07.10.2025).
32. Цифровизация страховых услуг в России: Текущие тренды и перспективы на 2025 год // Ингосстрах. URL: ingos.ru (дата обращения: 07.10.2025).
33. Виды страхования имущества в России в 2024 году // Ингосстрах. URL: ingos.ru (дата обращения: 07.10.2025).
34. Андеррайтинг: что это и как он работает в страховании // Polis.online. URL: polis.online (дата обращения: 07.10.2025).
35. Франшиза: что это такое простыми словами // АльфаСтрахование. URL: alfastrah.ru (дата обращения: 07.10.2025).
36. Что такое франшиза в страховании и как работает // Тинькофф. URL: tbank.ru (дата обращения: 07.10.2025).
37. Википедия страхования [Электронный ресурс]. URL: http://wiki-ins.ru/ (дата обращения: 07.10.2025).
38. Консультант Плюс [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 07.10.2025).
39. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 07.10.2025).
40. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения: 07.10.2025).
41. Правительство России [Электронный ресурс]. URL: http://government.ru/ (дата обращения: 07.10.2025).
42. Страхование сегодня/ Информационный портал [Электронный ресурс]. URL: http://www.insur-info.ru (дата обращения: 07.10.2025).
43. Новости, анализ, прогнозы в сфере экономики и бизнеса [Электронный ресурс]. URL: http://expert.ru/ (дата обращения: 07.10.2025).