Правовые и процедурные аспекты деятельности кредитных организаций в РФ: комплексный анализ и актуальные тенденции

метки: Банковский, Кредитный, Организация, Лицензия, Россия, Федерация, Учредитель, Российский

Введение: Роль кредитных организаций и регулирование в России

В условиях постоянно меняющейся глобальной и национальной экономической среды, эффективное функционирование банковского сектора является краеугольным камнем финансовой стабильности и экономического роста любого государства. Кредитные организации, выступая посредниками между сбережениями и инвестициями, обеспечивают движение капитала, бесперебойность расчетов и доступность финансовых услуг. В Российской Федерации эта роль особенно значима, учитывая масштаб экономики и необходимость адаптации к новым вызовам, таким как цифровизация, санкционное давление и потребность в структурной перестройке.

По состоянию на 07.10.2025, Банк России утвердил новый перечень системно значимых кредитных организаций, на долю которых приходится около 80% совокупных активов российского банковского сектора. Этот факт не только подчеркивает колоссальное влияние отдельных финансовых институтов на всю экономику, но и акцентирует внимание на особой ответственности регулятора за обеспечение их устойчивости и надежности. Сложность и динамичность банковского ландшафта требуют глубокого понимания правовых и процедурных аспектов, регулирующих каждый этап жизненного цикла кредитной организации – от создания и лицензирования до реорганизации и ликвидации.

Настоящая работа представляет собой углубленный анализ законодательной базы и регуляторной практики Банка России, охватывающий все ключевые стадии существования кредитных организаций. Целью исследования является не просто систематизация норм, но и выявление актуальных тенденций, проблем и перспектив развития российского банковского регулирования, что делает этот материал ценным ресурсом для студентов, аспирантов и молодых исследователей, специализирующихся в области банковского и финансового права. Мы последовательно рассмотрим фундаментальные правовые основы, детально опишем процедуры создания и лицензирования, проанализируем формы реорганизации и основания для ликвидации, а также затронем наиболее острые вопросы современной надзорной практики. Особое внимание будет уделено роли Банка России как ключевого архитектора и гаранта устойчивости всей финансовой системы.

Теоретические и правовые основы банковской деятельности

Любое глубокое погружение в мир банковского права начинается с четкого определения терминов и понимания законодательных "столпов", на которых зиждется вся система. Без этой фундаментальной базы невозможно осмыслить ни процедурные тонкости, ни стратегические решения регулятора.

Актуальные правовые и экономические основы создания, лицензирования ...

... капиталу. Небанковская кредитная организация (НКО), напротив, — это кредитная организация, имеющая право осуществлять только отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. НКО выполняют ... действующий порядок создания (государственной регистрации и лицензирования) и реорганизации кредитных организаций в РФ на 2024–2025 гг. Для достижения поставленной ...

Понятие и сущность кредитной организации

В правовой доктрине и практике Российской Федерации понятие "кредитная организация" является зонтичным, объединяющим различные виды финансовых институтов, наделенных правом осуществлять банковские операции. Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Из этого определения вытекает несколько ключевых характеристик:

• Юридическое лицо: Кредитная организация всегда действует как самостоятельный субъект права.
• Цель – извлечение прибыли: Коммерческий характер деятельности является определяющим.
• Лицензирование Банком России: Это отличительная черта, подчеркивающая особый публично-правовой статус и регулирование.
• Право на осуществление банковских операций: Специфический перечень операций, который отличает кредитные организации от других финансовых институтов.

Внутри категории "кредитная организация" выделяются два основных вида: банки и небанковские кредитные организации.

Банк — это особая разновидность кредитной организации, обладающая расширенными полномочиями. Он имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.
2. Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, если кредитная организация не имеет права на осуществление всех трех вышеперечисленных операций в совокупности, она не может быть названа банком. Именно это комплексное сочетание операций является определяющим признаком банка, отличающим его от иных финансовых институтов.

Небанковская кредитная организация (НКО) — это кредитная организация, имеющая право на осуществление отдельных банковских операций, предусмотренных Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Это означает, что НКО специализируются на конкретных видах банковских услуг, например, на осуществлении расчетов, инкассации или переводов денежных средств без открытия банковских счетов. Их деятельность, как правило, менее рискованна и, соответственно, подвергается менее жесткому регулированию в некоторых аспектах, что мы увидим далее.

Суть деятельности кредитных организаций проявляется через банковские операции. Это специфические виды деятельности, которые кредитные организации имеют право осуществлять на основании лицензии Банка России. Примерами таких операций являются привлечение вкладов, выдача кредитов, осуществление расчетов, покупка-продажа иностранной валюты и другие. Перечень этих операций строго регламентирован законодательством.

Потребительское кредитование в России в условиях ужесточения ...

... банками и заемщиками. Цель работы — провести комплексный анализ современных тенденций и регуляторных механизмов на рынке потребительского кредитования России в условиях жесткой денежно-кредитной ... предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора (договора займа) для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. С экономической точки зрения, потребительский ...

И, наконец, лицензия Банка России — это не просто разрешение, а специальный индивидуально определенный документ, выданный банку или небанковской кредитной организации, который санкционирует осуществление ими определенных видов банковских операций. Именно лицензия служит тем "ключом", который открывает двери в мир банковского бизнеса, определяя его границы и возможности.

Основные законодательные и нормативные акты

Деятельность кредитных организаций в Российской Федерации представляет собой одну из наиболее жестко регулируемых сфер экономики. Этот строгий контроль обусловлен ее системной значимостью для финансовой стабильности страны. Правовое поле формируется многоуровневой системой нормативных актов: от федеральных законов до детализированных инструкций Банка России.

В центре этой системы находится Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности". Этот закон является основным актом, определяющим правовые основы создания, функционирования, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также регулирующим их деятельность. Он закрепляет определения ключевых понятий, устанавливает требования к уставному капиталу, к учредителям, перечень банковских операций, виды лицензий и общие принципы надзора.

Вторым по значимости является Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Этот закон определяет статус, цели, функции и полномочия Банка России как главного органа банковского регулирования и надзора. Именно он наделяет Центральный банк исключительным правом выдавать лицензии, устанавливать обязательные нормативы, осуществлять контроль и принимать меры воздействия к кредитным организациям. По сути, ФЗ № 86-ФЗ является конституцией для самого регулятора, определяя его роль в архитектуре финансовой системы.

Не менее важной является роль Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Он выступает в качестве общего правового фундамента, на котором строится специальное банковское законодательство. В частности, глава 42 ГК РФ "Заем и кредит" регулирует общие положения о кредитном договоре, процентной ставке, залоге и поручительстве, что непосредственно применимо к банковской деятельности. Кроме того, общие нормы ГК РФ о юридических лицах, их создании, реорганизации и ликвидации, о сделках и обязательствах, служат основой для специализированных норм банковского права.

Роль Центрального банка Российской Федерации в кредитной системе: ...

... Обеспечение финансовой стабильности и пруденциальное регулирование деятельности кредитных организаций. Кредитор последней инстанции: Предоставление ликвидности банкам для предотвращения системных кризисов и поддержания устойчивости ... порядка 300 млрд долларов США золотовалютных резервов и массового оттока средств, Банк России оперативно трансформировал свою роль, став не просто кредитором, но и ...

Помимо федеральных законов, огромную роль играют нормативные акты Банка России. Центральный банк, в пределах своей компетенции, издает инструкции, положения и указания, которые детализируют положения федеральных законов и устанавливают конкретные процедуры и требования. Среди них особо выделяется:

• Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций". Этот документ является настольной книгой для всех, кто планирует создать кредитную организацию, поскольку он пошагово регламентирует процесс подачи документов, рассмотрения заявлений, требования к учредителям и руководителям, а также сроки и основания для принятия решений.
• Указание Банка России от 03.04.2017 № 4336-У "Об оценке экономического положения банков" и другие аналогичные акты, которые устанавливают критерии оценки финансового состояния учредителей, качества активов и устойчивости кредитных организаций.
• Положения, регулирующие обязательные нормативы, порядок проведения банковских операций, противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и многие другие аспекты.

Таким образом, правовое регулирование банковской деятельности в России представляет собой сложную, но логически выстроенную систему, где каждый уровень нормативных актов дополняет и детализирует предыдущий, обеспечивая всесторонний контроль и стабильность финансового сектора.

Создание, государственная регистрация и лицензирование кредитных организаций: Пошаговая процедура и детализация

Процесс становления новой кредитной организации в России — это путь, пролегающий через множество юридических и регуляторных барьеров, призванных обеспечить надежность и устойчивость каждого нового игрока на финансовом рынке. Банк России выступает здесь не просто регистратором, но и строгим экзаменатором, который допускает к банковской деятельности только самых подготовленных и соответствующих высоким стандартам.

Общие положения о создании

Кредитная организация в Российской Федерации создается исключительно как хозяйственное общество. Это означает, что её организационно-правовыми формами могут быть акционерное общество (АО) или общество с ограниченной ответственностью (ООО).

Выбор формы хозяйственного общества продиктован необходимостью обеспечить прозрачность структуры собственности, возможность привлечения капитала и четкое разграничение ответственности участников.

Важно понимать, что кредитная организация приобретает право существования и, соответственно, правоспособность с момента её государственной регистрации в Банке России. Это принципиальное отличие от большинства коммерческих юридических лиц, которые регистрируются в Федеральной налоговой службе (ФНС).

Специальный порядок регистрации кредитных организаций подчеркивает их публично-правовой статус и особую значимость для государства. После государственной регистрации и только после неё кредитная организация может получить лицензию на осуществление банковских операций. Именно эта последовательность — сначала регистрация, затем лицензирование — является ключевой в процедуре создания.

Регистрация и лицензирование кредитных организаций в РФ: Актуальный ...

... центральным звеном. Принятие решения Банком России: Весь путь начинается с принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации. Это решение является результатом тщательной проверки представленных учредителями документов и оценки их ...

Требования к учредителям кредитной организации

Качество учредителей — это фундамент будущей стабильности кредитной организации. Банк России предъявляет к ним строгие требования, чтобы исключить риск создания неустойчивых или недобросовестных финансовых институтов. Учредителями могут быть как юридические, так и (или) физические лица, если их участие не запрещено федеральными законами.

Для учредителя – юридического лица устанавливаются следующие критерии:

• Устойчивое финансовое положение и достаточность собственных средств: Это ключевой аспект. Финансовое положение оценивается Банком России. Например, для банков-учредителей, оно должно соответствовать классификационной группе 1 или 2 по Указанию Банка России от 03.04.2017 № 4336-У "Об оценке экономического положения банков". Если учредителем является НКО, то она должна относиться к категории финансово стабильных. Важно, что финансовое положение признается неудовлетворительным при невыполнении обязательных резервных требований или наличии просроченных денежных обязательств перед Банком России. Достаточность собственных средств определяется исходя из показателя собственных средств (капитала) учредителя, чтобы гарантировать возможность внесения вклада в уставный капитал без ущерба для его собственной устойчивости.
• Осуществление деятельности в течение не менее трех лет: Этот критерий обеспечивает наличие у юридического лица достаточного опыта и истории деятельности, что снижает риски для создаваемой кредитной организации.
• Выполнение обязательств перед бюджетами: Учредитель должен подтвердить отсутствие задолженностей и своевременное выполнение обязательств перед федеральным, региональным и местными бюджетами за последние три года. Это свидетельствует о его добросовестности и правовой дисциплине.

Для учредителей – физических лиц требования несколько иные, но не менее строгие:

• Право- и дееспособность: Учредитель должен быть полностью право- и дееспособным гражданином, что является общим требованием для участия в гражданском обороте.
• Наличие достаточных собственных средств: Физическое лицо должно подтвердить легальность происхождения и достаточность средств, предназначенных для внесения в уставный капитал. Это может включать справки о доходах, выписки со счетов, документы о продаже имущества и т.д.

Отдельное, но крайне важное требование предъявляется к учредителям банка: они не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации. Эта мера направлена на обеспечение стабильности и формирование долгосрочной стратегии развития нового финансового института, предотвращая спекулятивные сделки с акциями (долями) на начальном этапе.

Порядок формирования уставного капитала

Уставный капитал кредитной организации — это не просто формальная цифра, а минимальный размер имущества, которое гарантирует интересы её кредиторов. Его формирование подчиняется строгим правилам, призванным обеспечить финансовую устойчивость банка с первого дня его существования.

Правовое положение кредитных организаций: комплексный сравнительно-правовой ...

... финансовой стабильности. Наличие специальной лицензии Банка России. Это ключевой признак, отличающий кредитные организации от большинства других участников ... Банки Небанковские кредитные организации (НКО) Банк – это особая форма кредитной организации, обладающая уникальным и исключительным правом осуществлять в совокупности три основные банковские операции: Привлечение во вклады денежных средств ...

Минимальный размер уставного капитала — это один из наиболее важных пруденциальных требований. Для вновь регистрируемого банка:

• С универсальной лицензией он составляет 1 миллиард рублей.
• Для банка с базовой лицензией — 300 миллионов рублей.

Эти суммы являются серьезным барьером для входа на рынок, но они же служат фильтром для отсева несерьезных или недостаточно капитализированных проектов.

Принципиально важным является запрет на использование привлеченных денежных средств для формирования уставного капитала кредитной организации. Капитал должен быть сформирован исключительно за счет собственных средств учредителей. Это исключает возможность создания "банков-пузырей", основанных на заемных деньгах.

Вклад в уставный капитал может быть в виде:

• Денежных средств в валюте Российской Федерации. Это наиболее распространенная и предпочтительная форма вклада.
• Денежных средств в иностранной валюте. Перечень видов иностранной валюты, разрешенных для внесения в уставный капитал, определяется Советом директоров Банка России.
• Принадлежащего учредителю на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством, в котором может располагаться кредитная организация. Это имущество должно быть оценено независимым оценщиком, и его использование позволяет снизить первоначальные денежные затраты на создание инфраструктуры.
• Принадлежащего учредителю на праве собственности имущества в виде банкоматов и терминалов. Эта форма вклада отражает современные реалии банковской деятельности, где технологическая инфраструктура играет все большую роль.

Однако существуют ограничения на неденежные вклады: стоимость имущества в неденежной форме (здания, банкоматы, терминалы) не может превышать 20% цены размещения акций (долей) создаваемой кредитной организации. Это правило направлено на обеспечение достаточного уровня ликвидности уставного капитала и предотвращение его чрезмерной обремененности неликвидными активами. Таким образом, регулятор стремится к тому, чтобы большая часть капитала была представлена высоколиквидными денежными средствами.

Процедура государственной регистрации и лицензирования

Процесс получения разрешения на банковскую деятельность в России — это многоступенчатая процедура, требующая досконального соблюдения всех регуляторных предписаний. Она детально описана в Инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И.

1. Представление документов:
Первый и самый объемный этап — это сбор и подача исчерпывающего пакета документов в Банк России. В его состав входят:

• Заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии, включающее сведения об адресе постоянно действующего исполнительного органа.
• Учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если он предусмотрен федеральным законом (актуально для ООО).
• Устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия) — основной учредительный документ кредитной организации.
• Бизнес-план, утвержденный собранием учредителей, который должен содержать подробное описание стратегии развития, видов деятельности, финансовых прогнозов и планов по управлению рисками. К нему прилагается протокол собрания учредителей, подтверждающий утверждение устава и кандидатур на ключевые должности (руководитель, главный бухгалтер).
• Документы об уплате государственных пошлин:
  • За государственную регистрацию – 4 000 рублей (согласно статье 333.33, подпункту 1 пункта 1 Налогового кодекса Российской Федерации).
  • За предоставление лицензии на осуществление банковских операций – 0,1% от заявленного уставного капитала создаваемого банка, но не более 500 000 рублей (согласно статье 333.33, подпункту 93 пункта 1 Налогового кодекса Российской Федерации).
    11 стр., 5123 слов

    Денежно-кредитная политика Банка России: глубокий анализ целей, ...

    ... является краеугольным камнем денежно-кредитной политики Банка России. Ее суть заключается в установлении процентной ставки по основным операциям Банка России по управлению ликвидностью банковского ... обоснованность излагаемого материала. Эволюция и ключевые цели денежно-кредитной политики Банка России Денежно-кредитная политика Банка России прошла долгий и непростой путь трансформации, отражая как ...

    Эти фиксированные суммы подчеркивают стремление регулятора не только покрыть административные издержки, но и обеспечить определенный порог входа на рынок.

• Копии свидетельств о государственной регистрации учредителей – юридических лиц, а также аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности. Это позволяет оценить их финансовое здоровье.
• Документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями – физическими лицами в уставный капитал. Цель – предотвращение легализации доходов, полученных преступным путем.
• Анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера, членов совета директоров (наблюдательного совета). К этим кандидатам предъявляются особо строгие требования к квалификации и деловой репутации.
• Документы для оценки деловой репутации кандидатов и учредителей, приобретающих более 10% акций (долей). Эти требования направлены на недопущение к управлению неквалифицированных и недобросовестных лиц. К ним относятся:
  • Отсутствие неснятой или непогашенной судимости за умышленные преступления.
  • Отсутствие установленной судом вины в банкротстве юридического лица.
  • Отсутствие более трех административных правонарушений в области финансов, налогов, страхования или рынка ценных бумаг за последний год.

2. Рассмотрение документов:
После получения полного пакета документов Банк России приступает к их тщательному анализу. Срок рассмотрения составляет:

• Не более шести месяцев для банка.
• Не более трех месяцев для небанковской кредитной организации, осуществляющей переводы денежных средств без открытия банковских счетов.

Этот срок позволяет регулятору провести всестороннюю проверку представленной информации, оценить бизнес-план, финансовое положение учредителей и квалификацию топ-менеджмента.

Особенности организации финансов кредитных учреждений: комплексный ...

... специального разрешения, или лицензии, выданной Центральным банком Российской Федерации (Банком России). Банковская система Российской Федерации представляет собой двухуровневую структуру, включающую Банк России как центральный регулирующий орган, и кредитные организации (банки, небанковские кредитные организации), а также ...

3. Уведомление и оплата уставного капитала:
Если Банк России принимает положительное решение о государственной регистрации и выдаче лицензии, он в трехдневный срок уведомляет об этом учредителей. В этом уведомлении содержится требование произвести в месячный срок полную оплату 100% объявленного уставного капитала. Это важный этап, подтверждающий реальную готовность учредителей к инвестициям.

4. Выдача лицензии и регистрация в ЕГРЮЛ:
После получения подтверждения о полной оплате уставного капитала, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. Параллельно с этим, регулятор направляет сведения в уполномоченный регистрирующий орган (ФНС) для внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ).

Только после этой записи кредитная организация окончательно приобретает полноценный статус юридического лица и право приступить к банковской деятельности.

Сроки рассмотрения документов и выдача лицензии

Как было отмечено, Банк России подходит к процедуре регистрации и лицензирования с предельной тщательностью, что обуславливает достаточно продолжительные сроки. На принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии или об отказе в этом отводится:

• Не более шести месяцев с даты представления всех необходимых документов для банка.
• Не более трех месяцев для небанковской кредитной организации, осуществляющей переводы денежных средств без открытия банковских счетов.

Эта разница в сроках связана с тем, что банки, как правило, планируют осуществление более широкого спектра операций, что требует более глубокой оценки рисков и бизнес-модели. После принятия положительного решения, Банк России немедленно, в трехдневный срок, уведомляет учредителей. Кредитная организация получает право на осуществление банковских операций только после выдачи лицензии.

Основания для отказа в регистрации и выдаче лицензии

Банк России не является простым штамповщиком документов; он выполняет роль "вратника", допускающего на рынок только соответствующих всем требованиям игроков. Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии возможен по строго определенным основаниям, призванным защитить интересы вкладчиков и обеспечить стабильность банковской системы:

• Несоответствие кандидатов квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации. Если предложенные учредителями кандидаты на руководящие посты или в состав совета директоров не соответствуют установленным критериям (например, имеют судимость, были причастны к банкротству или имеют серьезные административные взыскания), это является веским основанием для отказа.
• Несоответствие представленных документов требованиям законодательства. Ошибки, неточности, неполнота или фальсификация документов могут привести к отказу.
• Неудовлетворительное финансовое положение учредителей. Если Банк России приходит к выводу, что финансовое состояние учредителей не позволяет им обеспечить устойчивое развитие кредитной организации или сформировать уставный капитал за счет собственных средств, в регистрации будет отказано.
• Несоответствие бизнес-плана требованиям регулятора или его нереалистичность. Если заявленная бизнес-модель признается нежизнеспособной или чрезмерно рискованной.
• Несоблюдение иных требований федеральных законов и нормативных актов Банка России.

Каждое из этих оснований служит важным фильтром, предотвращающим появление на рынке потенциально проблемных банков, что является частью общей стратегии Банка России по очистке и оздоровлению банковского сектора.

Небанковские кредитные организации (НКО) в кредитной системе ...

... сектора НКО Тенденция к сокращению числа кредитных организаций, наблюдаемая в России после 2014 года (в основном за счет отзыва лицензий у нежизнеспособных банков), коснулась и сегмента НКО, хотя и ...

Виды банковских лицензий и особенности их получения

Мир банковских услуг разнообразен, и регуляторная политика Банка России отражает это разнообразие, предлагая различные виды лицензий. Эти лицензии — не просто формальности, а своего рода "паспорта", определяющие допустимый спектр операций кредитной организации и, как следствие, её бизнес-модель и уровень риска.

Универсальная и базовая лицензии

С 2018-2019 годов в российском банковском секторе произошла значительная реформа, результатом которой стало разделение банковских лицензий на универсальные и базовые. Это изменение было направлено на стимулирование развития небольших региональных банков, с одной стороны, и на усиление регулирования крупных, системно значимых игроков – с другой.

Универсальная лицензия:

• Размер уставного капитала: Выдается банкам с уставным капиталом более 1 миллиарда рублей. Это требование подчеркивает, что универсальные банки должны обладать значительным запасом прочности.
• Объем операций: Дает право осуществлять весь комплекс банковских операций, предусмотренных законодательством. Это включает привлечение вкладов, кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, операции с ценными бумагами, валютные операции, выпуск банковских гарантий, операции с драгоценными металлами и многое другое.
• Дополнительные возможности: Банки с универсальной лицензией могут профессионально участвовать на рынке ценных бумаг, а также открывать филиалы и представительства за рубежом, расширяя свою географию присутствия и клиентскую базу.

Базовая лицензия:

• Размер уставного капитала: Выдается банкам с уставным капиталом от 300 миллионов до 1 миллиарда рублей. Этот порог значительно ниже, что делает вход на рынок более доступным для небольших игроков.
• Объем операций: Позволяет совершать ограниченный круг операций. Перечень ограничений строго регламентирован и направлен на снижение рисков, связанных с деятельностью небольших банков.
• Ключевые ограничения для банков с базовой лицензией:
  • Запрещено осуществлять отдельные операции с иностранными юридическими и физическими лицами. Это включает, например, привлечение депозитов от нерезидентов, выдачу кредитов нерезидентам и ряд других операций.
  • Запрещено открывать счета в иностранных банках, за исключением случаев, когда это необходимо для участия в иностранной платежной системе (например, для обеспечения трансграничных платежей своих клиентов).
  • Ограничены операции с ценными бумагами, в частности, такие банки не могут выступать профессиональными участниками рынка ценных бумаг в полном объеме.

Цель такого разделения — создать условия для развития нишевых банков, которые сосредоточены на обслуживании региональных потребностей или определенных сегментов клиентов, при этом обеспечивая адекватный уровень регулирования и надзора в зависимости от их масштаба и профиля риска.

Другие виды лицензий

Помимо универсальной и базовой, Банк России выдает и ряд других, более специализированных лицензий, которые могут быть получены как банками, так и небанковскими кредитными организациями, а также быть частью универсальной лицензии.

Вот некоторые из них:

• Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). Эта лицензия позволяет кредитной организации работать с юридическими лицами и государственными органами, но ограничивает ее возможности в работе с населением, исключая самый чувствительный сегмент — вклады граждан.
• Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). Аналогична предыдущей, но расширяет возможности работы с валютой.
• Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Позволяет осуществлять операции с золотом, серебром, платиной и палладием, что требует особых компетенций и инфраструктуры.
• Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Эта лицензия является ключевой для банков, работающих с розничными клиентами, и входит в состав универсальной лицензии.
• Генеральная лицензия. До реформы 2018-2019 годов это была самая широкая лицензия, дающая право на максимально полный спектр операций, включая открытие филиалов за рубежом. Сегодня ее функции во многом перешли к универсальной лицензии, однако сам термин иногда еще используется для обозначения максимально широких полномочий.
• Лицензия на проведение банковского клиринга. Предоставляется небанковским кредитным организациям, специализирующимся на расчетах и зачете взаимных требований между участниками финансовых операций.
• Лицензия на производство инкассации. Выдается кредитным организациям, которые занимаются перевозкой наличных денежных средств, ценностей и их сбором.

Каждая из этих лицензий соответствует определенному профилю деятельности и уровню риска, что позволяет Банку России применять точечное регулирование.

Срок действия лицензии и ее отзыв

Важным аспектом является то, что лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков её действия. Это означает, что при условии соблюдения всех требований законодательства и нормативов Банка России, кредитная организация может осуществлять свою деятельность бессрочно.

Однако бессрочность лицензии не означает её неуязвимость. Банк России обладает широкими полномочиями по отзыву лицензии в случае нарушений, предусмотренных Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Основные основания для отзыва лицензии включают:

• Неоднократное нарушение требований законодательства о банковской деятельности или нормативных актов Банка России.
• Недостаточность капитала.
• Невыполнение обязательных нормативов Банка России.
• Непредставление или представление недостоверной отчетности.
• Нарушение законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
• Неоднократное применение к кредитной организации мер воздействия, предусмотренных законодательством.

Отзыв лицензии является крайней мерой, но он необходим для поддержания стабильности и доверия к банковской системе, а также для защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Реорганизация кредитных организаций: Правовые аспекты и процедурные особенности

Реорганизация кредитной организации — это сложный и многогранный процесс, затрагивающий не только внутреннюю структуру и бизнес-модель, но и интересы множества сторон: акционеров, клиентов, кредиторов и, конечно же, регулятора. Этот процесс регулируется как общим гражданским законодательством, так и специальными нормами банковского права.

Формы реорганизации и правопреемство

Реорганизация кредитной организации, как и любого другого юридического лица, может быть осуществлена в нескольких формах, каждая из которых имеет свои правовые особенности и последствия:

• Слияние: Две или более кредитные организации объединяются, образуя новую кредитную организацию, при этом прекращают свое существование прежние.
• Присоединение: Одна или несколько кредитных организаций присоединяются к другой существующей кредитной организации, при этом присоединяемые прекращают свое существование.
• Разделение: Одна кредитная организация прекращает свое существование, а на её базе образуются две или более новых кредитных организаций.
• Выделение: Из состава существующей кредитной организации выделяется одна или несколько новых кредитных организаций без прекращения существования первоначальной.
• Преобразование: Изменение организационно-правовой формы кредитной организации (например, из АО в ООО, если это допускается законом).

Правовые основания для проведения реорганизации устанавливаются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", а также Федеральным законом "Об акционерных обществах" (для банков в форме АО).

При этом ключевым принципом при любой форме реорганизации является правопреемство. Права и обязанности реорганизуемых кредитных организаций переходят к их правопреемникам. Документальным подтверждением этого перехода служат:

• Передаточный акт — при слиянии, присоединении и преобразовании.
• Разделительный баланс — при разделении и выделении.

Эти документы должны содержать положения о правопреемстве по всем обязательствам реорганизуемого юридического лица в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Уведомление Банка России и кредиторов

Процедура реорганизации кредитной организации требует обязательного информирования как главного регулятора, так и всех заинтересованных сторон. Кредитная организация обязана уведомить Банк России и своих кредиторов о реорганизации не позднее 30 дней с даты принятия решения о реорганизации. Это критически важный срок, поскольку пропуск его может иметь серьезные правовые последствия.

Уведомление кредиторов осуществляется путем:

• Направления письменного уведомления каждому известному кредитору.
• Опубликования сообщения о реорганизации в печатных изданиях, в которых публикуются данные о государственной регистрации юридических лиц (например, в "Вестнике государственной регистрации").

  Публикация является способом информирования неопределенного круга лиц и тех кредиторов, о которых организация могла не знать.

Цель такого уведомления — дать кредиторам возможность реализовать свои права, в том числе потребовать досрочного исполнения обязательств или прекращения обязательств и возмещения убытков.

Роль Банка России в процессе реорганизации

Роль Банка России в процессе реорганизации кредитных организаций выходит далеко за рамки простого контроля. Он выступает ключевым арбитром и надзорным о��ганом, чье согласие и участие являются обязательными для успешного завершения процедуры.

• Рассмотрение вопроса о выдаче новых лицензий: При реорганизации, в результате которой создается новая кредитная организация (например, при слиянии или разделении), Банк России рассматривает вопрос о выдаче ей новых лицензий на осуществление банковских операций. Это означает, что новая организация должна пройти процедуру, аналогичную получению первичной лицензии, хотя и с некоторыми особенностями.
• Публикация информации: Банк России размещает на своем официальном сайте информацию о начале процедуры реорганизации кредитной организации. Это обеспечивает прозрачность процесса и информирует рынок о предстоящих изменениях.
• Право запрета на реорганизацию: Банк России обладает уникальным правом ввести запрет на осуществление реорганизации, если она может привести к ухудшению платежеспособности банка или создать угрозу интересам вкладчиков и кредиторов. Это мощный инструмент пруденциального надзора, позволяющий регулятору предотвращать дестабилизирующие сделки.
• Согласование документов: Банк России также согласовывает передаточные акты и разделительные балансы, убеждаясь в корректности определения правопреемства и отсутствии ущерба для финансовой устойчивости.
• Государственная регистрация: Государственная регистрация кредитной организации, создаваемой путем реорганизации, осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", но с учетом особенностей, установленных Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и нормативными актами Банка России. Это означает, что регулятор оставляет за собой право устанавливать дополнительные требования к процедуре.

Таким образом, Банк России не только следит за соблюдением формальных требований при реорганизации, но и активно вмешивается в процесс, если видит угрозу для стабильности банковской системы.

Ликвидация кредитных организаций: Основания, порядок и последствия

Прекращение деятельности кредитной организации — это процесс, который всегда сопряжен с повышенным вниманием со стороны регулятора и общества, поскольку затрагивает интересы миллионов вкладчиков и кредиторов. Этот процесс, будь то добровольный или принудительный, строго регламентирован законодательством, чтобы минимизировать негативные последствия.

Виды ликвидации: Добровольная

Добровольная ликвидация кредитной организации представляет собой процесс прекращения её деятельности по инициативе собственников. Это возможно, когда банк или НКО принимает осознанное решение уйти с рынка, не имея при этом признаков финансовой несостоятельности.

Условия добровольной ликвидации:

• Решение учредителей (участников): Инициатива должна исходить от общего собрания акционеров или участников кредитной организации.
• Способность рассчитаться по долгам: Это ключевое условие. Кредитная организация должна быть в состоянии полностью удовлетворить требования всех своих кредиторов.
• Отсутствие оснований для отзыва лицензии Банком России: Если у банка имеются серьезные нарушения, которые могли бы привести к принудительному отзыву лицензии, добровольная ликвидация невозможна.

Роль Банка России при добровольной ликвидации:

• Аннулирование лицензии: По ходатайству кредитной организации, Банк России аннулирует у неё лицензию на осуществление банковских операций. Это не отзыв, а именно аннулирование, подтверждающее отсутствие претензий со стороны регулятора.
• Согласование ликвидационной комиссии: Учредители (участники), принявшие решение о ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), которая руководит всем процессом. Состав этой комиссии должен быть согласован с Банком России, чтобы обеспечить компетентность и независимость лиц, управляющих расчетами с кредиторами.
• Согласование ликвидационных балансов: Ликвидационная комиссия составляет промежуточный и окончательный ликвидационные балансы, которые также подлежат согласованию с Банком России. Это позволяет регулятору контролировать процесс оценки активов и пассивов, а также корректность расчетов с кредиторами.

Таким образом, добровольная ликвидация — это упорядоченный процесс, проходящий под надзором Банка России, что обеспечивает прозрачность и защиту прав всех заинтересованных сторон.

Виды ликвидации: Принудительная

Принудительная ликвидация — это сценарий, когда кредитная организация прекращает свою деятельность не по своей воле, а по решению суда, чаще всего по инициативе Банка России. Это происходит в тех случаях, когда регулятор выявляет серьезные нарушения, но при этом отсутствует угроза банкротства.

Основания принудительной ликвидации:

• Отзыв лицензии Банком России при отсутствии признаков банкротства: Если у кредитной организации отозвана лицензия на осуществление банковских операций за допущенные нарушения, но при этом она способна покрыть свои обязательства активами, Банк России инициирует принудительную ликвидацию.
• Решение арбитражного суда: Принудительная ликвидация осуществляется по решению арбитражного суда по инициативе Банка России.

Процедурные особенности:

• Срок обращения Банка России в суд: В течение 15 дней со дня отзыва лицензии Банк России обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о принудительной ликвидации. Этот короткий срок свидетельствует о высокой оперативности регулятора в подобных ситуациях.
• Рассмотрение заявления судом: Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации в срок, не превышающий одного месяца.
• Процедура банкротства при наличии признаков несостоятельности: Если же ко дню отзыва лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства) – то есть она неспособна удовлетворить требования кредиторов в полном объеме – Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании банка банкротом. В этом случае применяется специальная процедура банкротства кредитных организаций, регулируемая Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" с учетом особенностей, предусмотренных законом "О банках и банковской деятельности".

Последствия завершения ликвидации

Независимо от того, была ли ликвидация добровольной или принудительной, её последствия имеют определяющее значение для всех участников процесса.

• Обязательная ликвидация: Кредитная организация, у которой отозвана или аннулирована лицензия на осуществление банковских операций, должна быть ликвидирована в соответствии с законодательством Российской Федерации. Это императивное требование.
• Основная цель — удовлетворение требований кредиторов: Главная задача всего ликвидационного процесса — это максимально возможное удовлетворение требований кредиторов, которое осуществляется в строго установленном законодательством порядке очередности.
• Момент прекращения деятельности: Процесс ликвидации завершается после внесения уполномоченным регистрирующим органом (ФНС, на основании сведений от Банка России) соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ).

  С этого момента кредитная организация считается прекратившей свое существование, и все её права и обязанности прекращаются.

Ликвидация — это финальная стадия жизненного цикла кредитной организации, которая требует высокой правовой и организационной точности для защиты интересов всех участников рынка и поддержания доверия к банковской системе.

Актуальные проблемы, тенденции и роль Банка России в современном регулировании

Российский банковский сектор находится в состоянии постоянной трансформации, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям, технологическим инновациям и ужесточению регуляторных требований. Банк России, как ключевой архитектор и надзиратель этой системы, играет решающую роль в формировании вектора её развития.

Статистика и динамика банковского сектора

Динамика банковского сектора является живым отражением регуляторной политики и общей экономической ситуации. В 2022 году на российском рынке наблюдались следующие тенденции:

• Уход с рынка: 9 банков прекратили свою деятельность. Из них 2 лицензии были отозваны Банком России по принудительным основаниям, что свидетельствует о продолжении точечной "чистки" рынка от недобросовестных или неустойчивых игроков. Еще 7 кредитных организаций были добровольно ликвидированы или реорганизованы, что может быть связано с укрупнением, изменением бизнес-модели или выходом из бизнеса.
• Новые игроки: За тот же период был зарегистрирован 1 новый банк и 2 небанковские кредитные организации. Это указывает на то, что, несмотря на ужесточение требований, рынок по-прежнему привлекает новых участников, особенно в сегменте НКО, где порог входа может быть ниже, а специализация позволяет найти свою нишу.

Эта статистика показывает, что процесс консолидации и повышения качества банковского сектора продолжается, хотя и не столь интенсивно, как в "годы большой чистки".

Трансформация надзорной практики Банка России

Банк России демонстрирует последовательный переход от формального к более содержательному риск-ориентированному надзору. Это означает, что акцент смещается с проверки соответствия формальным правилам на оценку реальных рисков, которые несет та или иная кредитная организация для финансовой системы.

• Отмена трехлетней периодичности проверок: С 29.05.2025 отменяется фиксированная трехлетняя периодичность проверок поднадзорных организаций. Теперь проверки будут проводиться исходя из надзорной потребности и оценки информации об их деятельности. Такой подход позволяет Банку России более гибко и целенаправленно использовать свои ресурсы, концентрируясь на потенциально проблемных учреждениях.
• Внедрение риск-ориентированного подхода в регулировании страхового рынка: Этот подход постепенно распространяется и на другие сегменты финансового рынка. Например, в страховании с июля 2021 года введена оценка рисков активов, с января 2023 года — расчет страховых резервов, а с июля 2025 года будет реализована полноценная оценка страхового риска по страхованию жизни. Это свидетельствует о системности перехода к риск-ориентированному регулированию на всех финансовых рынках.
• Фокус надзорной практики: В фокусе внимания регулятора остаются вопросы, напрямую влияющие на устойчивость банков:
  • Занижение величины кредитного риска и резервов: Банк России активно борется с практикой, когда банки недооценивают риски по выданным кредитам, что ведет к формированию недостаточных резервов.
  • Систематическое завышение стоимости залогов: Эта проблема часто используется для сокрытия реального уровня проблемных активов.
  • Схемное формирование капитала и финансирование бизнеса собственников: Регулятор пресекает попытки создания "технического" капитала за счет заемных средств или использования банка для финансирования аффилированных структур собственников, что подрывает его независимость и устойчивость.

Усиление пруденциальных требований

В рамках риск-ориентированного надзора Банк России планомерно ужесточает пруденциальные требования к качеству активов и капиталу кредитных организаций. Эти меры направлены на повышение устойчивости банковского сектора в целом.

• Повышение надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и автокредитам: С 1 июля 2024 года Банк России повышает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и устанавливает надбавки по автокредитам. Это означает, что банкам придется держать больше капитала под такие рискованные активы, что снижает их стимулы к чрезмерному кредитованию населения и призвано охладить потребительский кредитный бум.
• Введение национальной антициклической надбавки: С 1 июля 2025 года вводится национальная антициклическая надбавка в размере 0,5 процентного пункта к нормативам достаточности капитала банков. Эта надбавка является частью макропруденциальной политики и предназначена для накопления банками дополнительного капитала в периоды благоприятной экономической конъюнктуры, который может быть использован для покрытия убытков в периоды экономических спадов.

Продолжается работа по ужесточению подходов к резервированию по ряду банковских активов и расчету рыночных рисков. Это свидетельствует о том, что регулятор постоянно ищет способы повысить надежность банковской системы.

Развитие пропорционального регулирования и системно значимые банки

Банк России выстраивает модель пропорционального регулирования, адаптируя требования к размеру, сложности и значимости финансовых организаций.

• Разделение на категории: Финансовые организации разделяются на:
  • Системно значимые: Крупнейшие банки, падение которых может вызвать цепную реакцию во всей финансовой системе.
  • Небольшие кредитные организации: Соответствующие банкам с базовой лицензией (с уставным капиталом от 300 млн до 1 млрд рублей).
  • Прочие компании: Включая НКО и другие небанковские финансовые институты.
• Новый перечень системно значимых кредитных организаций: Утвержден новый перечень системно значимых кредитных организаций по состоянию на 07.10.2025. В список вошли 12 организаций: АО «ЮниКредит Банк», ПАО «Газпромбанк», ПАО «Совкомбанк», Банк ВТБ (ПАО), АО «Альфа-Банк», ПАО Сбербанк, ПАО «Московский кредитный банк», АО «Банк ДОМ.РФ», АО «Т-Банк», ПАО «Промсвязьбанк», АО «Райффайзенбанк», АО «Россельхозбанк». Из списка были исключены ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «Росбанк» в связи с их присоединением к ВТБ и Т-Банку соответственно с 1 января 2025 года. Эти изменения отражают динамику рынка M&A (слияний и поглощений) и концентрацию активов в руках крупнейших игроков.

Новый норматив краткосрочной ликвидности (ННКЛ)

Для системно значимых кредитных организаций с 30 октября 2025 года вводится новый национальный норматив краткосрочной ликвидности (ННКЛ) вместо базельского. Это значимое изменение, демонстрирующее стремление регулятора к адаптации международных стандартов к российским реалиям.

• Калибровка на отечественных данных: ННКЛ откалиброван на данных отечественных банков, что позволяет ему более точно отражать специфику российского рынка.
• Расширение состава высоколиквидных активов: Новый норматив расширяет перечень активов, которые могут быть признаны высоколиквидными, что дает банкам больше гибкости в управлении ликвидностью.
• Уточнение коэффициентов оттока денежных средств: Изменены коэффициенты оттока, что позволяет более реалистично оценивать потребности в ликвидности.
• Использование безотзывных кредитных линий: ННКЛ позволяет использовать безотзывные кредитные линии для покрытия незначительной волатильности норматива в пределах 20 процентных пунктов. Это снижает операционные издержки банков, связанные с постоянным поддержанием жесткого норматива.

Изменения в регулировании небанковских кредитных организаций

Федеральным законом от 23.07.2025 № 259-ФЗ были внесены важные изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в части регулирования деятельности небанковских кредитных организаций.

• Освобождение от раскрытия информации: НКО теперь освобождаются от обязанности раскрывать информацию о финансовых инструментах, включаемых в расчет собственных средств (капитала), а также информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. Это является проявлением пропорционального регулирования, поскольку НКО, как правило, имеют более простой профиль рисков и меньший масштаб деятельности, что позволяет снизить для них регуляторную нагрузку.

Итоги "чистки" банковского сектора и будущие задачи

Важной тенденцией последних лет является признание того, что основной этап "чистки" банковского сектора России пройден. Этот процесс достиг пика в 2017 году, когда было отозвано рекордное количество лицензий, и был заявлен как почти завершенный первым заместителем председателя Банка России Дмитрием Тулиным в мае 2019 года.

• Смена фокуса регулятора: В свете этих итогов, регулятору следует сосредоточиться на стимуляции деловой активности и развитии конкуренции. Вместо "санации" рынка от недобросовестных игроков, Банк России теперь может сконцентрироваться на создании благоприятных условий для роста и инноваций, повышении эффективности и разнообразия финансовых услуг.
• Проблемы банковского надзора и регулирования: Тем не менее, перед банковским надзором и регулированием по-прежнему стоят серьезные вызовы, включая обеспечение финансовой безопасности банковских операций и всей системы в стране, а также адаптация к новым глобальным и внутренним экономическим шокам.

Заключение

Комплексное изучение правовых и процедурных аспектов регистрации, лицензирования, реорганизации и ликвидации кредитных организаций в Российской Федерации выявило сложную, но логически выстроенную систему регулирования, направленную на обеспечение стабильности и надежности банковского сектора. Деятельность кредитных организаций регулируется многоуровневой системой нормативных актов, где Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Гражданский кодекс РФ формируют фундаментальную основу, а детализированные инструкции и положения Банка России конкретизируют процедуры и требования.

Мы увидели, что процесс создания кредитной организации начинается с её государственной регистрации в Банке России как хозяйственного общества, при этом к учредителям и формированию уставного капитала предъявляются строжайшие требования, включая минимальный капитал (1 млрд рублей для универсальных банков, 300 млн для базовых), запрет на использование привлеченных средств и строгую оценку деловой репутации. Банк России выступает не только регистратором, но и строгим экзаменатором, который допускает на рынок только устойчивых и добросовестных участников, о чем свидетельствуют длительные сроки рассмотрения документов и четко определенные основания для отказа.

Разделение банковских лицензий на универсальные и базовые с 2018-2019 годов стало ключевым шагом в развитии пропорционального регулирования, позволяя дифференцировать требования в зависимости от масштаба и профиля риска кредитных организаций. Наличие других специализированных лицензий подчеркивает гибкость системы и возможность развития нишевых финансовых услуг.

Процессы реорганизации и ликвидации кредитных организаций также находятся под пристальным вниманием регулятора. Банк России не только согласовывает ключевые документы и информирует рынок, но и обладает правом запрета на реорганизацию, если она угрожает платежеспособности банка. Ликвидация, будь то добровольная или принудительная, строго регламентирована, а её главной целью является защита интересов кредиторов, что подтверждается обязательным участием Банка России в аннулировании лицензии, согласовании ликвидационной комиссии и обращении в суд.

Наиболее значимыми выводами стали актуальные тенденции, выявленные в ходе анализа. Банк России планомерно переходит к содержательному риск-ориентированному надзору, отменяя устаревшие формальные подходы и фокусируясь на реальных угрозах (занижение рисков, завышение залогов, схемное формирование капитала).

Усиление пруденциальных требований, включая повышение надбавок к коэффициентам риска по потребительским кредитам и введение национальной антициклической надбавки, свидетельствует о стремлении регулятора к повышению устойчивости системы. Внедрение нового Национального норматива краткосрочной ликвидности (ННКЛ) для системно значимых банков и ослабление регуляторной нагрузки для небанковских кредитных организаций подтверждают развитие пропорционального регулирования.

Признание завершения основного этапа "чистки" банковского сектора позволяет Банку России сместить фокус с санитарных мер на стимулирование деловой активности и развитие конкуренции. Однако задачи по обеспечению финансовой безопасности и адаптации к новым вызовам остаются в приоритете.

Практическая значимость данного исследования заключается в систематизированном представлении актуальной законодательной базы, пошаговых процедур и детализированных требований, которые критически важны для понимания современного банковского регулирования в РФ. Для целевой аудитории — студентов, аспирантов и исследователей — материал станет надежным источником информации, позволяющим не только изучить теорию, но и глубоко вникнуть в динамику регуляторной практики Банка России, что является неотъемлемым условием для формирования квалифицированных специалистов в области банковского и финансового права.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (последняя редакция).
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
4. Федеральный закон от 08.08.2024 № 275-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
5. Инструкция Банка России от 16.08.2017 № 181-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации при осуществлении валютных операций, о единых формах учета и отчетности по валютным операциям, порядке и сроках их представления» (с изменениями и дополнениями).
6. Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (ред. от 19.08.2021).
7. Положение Банка России от 20.04.2021 № 757-П «Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций» (с изменениями и дополнениями).
8. Положение Банка России от 13.12.2021 № 785-П «О случаях и порядке проведения Банком России проверок деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией, временной администрации страховой организации, временной администрации иностранной страховой организации, временной администрации негосударственного пенсионного фонда, действующих после отзыва (аннулирования) лицензии, и направления Банком России предписаний об устранении нарушений».
9. Положение Банка России от 09.12.2020 № 745-П (ред. от 17.06.2025) «О порядке направления Банком России предписаний в связи с несоответствием квалификационным требованиям (требованиям к квалификации) и (или) требованиям к деловой репутации, нарушением…».
10. Годовой отчет Банка России за 2024 год.
11. Информация о кредитных организациях (по состоянию на 06.10.2025) / Банк России.
12. Официальное разъяснение ЦБР от 10.12.2002 № 25-ОР «О применении положений главы 20 Инструкции Банка России от 23.07.1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности».
13. УДК 336. 71 Перцева С.Ю. Современные тенденции развития российского банковского сектора.
14. Правовые основы деятельности кредитных организаций установлены / Банк России.