Порядок создания кредитных организаций

метки: Организация, Кредитный, Заместитель, Соответствие, Создаваемый, Бухгалтер, Реорганизация, Число

Данная тема очень актуальна для нашей сегодняшней жизни, так как в настоящее время жизнь современного человека напрямую связана с банковской системой.

Появление первых кредитных организаций обусловлено расширением товарооборота и торговли, повлиявших на развитие денежных отношений и, как следствие, выделение специализированных организаций, их обслуживающих.

В настоящее время кредитные организации занимают важное место в экономической системе любого государства, построенного с учетом принципов рыночной экономики, и выполняют следующие функции:

• во-первых, обеспечивают потребности хозяйствующих субъектов в денежных средствах (путем предоставления кредитных ресурсов);
• во-вторых, создают условия для сбережения и накопления денежных ресурсов населения (посредством привлечения денежных средств во вклады, которые в свою очередь являются ресурсами для кредитования);
• в-третьих, осуществляют перемещение денежных средств (путем предоставления расчетных услуг).

Сфера деятельности кредитных организаций свидетельствует о том, что они вступают во взаимодействие с разнообразными субъектами экономических отношений, затрагивая при этом имущественные интересы своих контрагентов. В банковской деятельности, как ни в какой другой, сочетаются экономические потребности общества и самой кредитной организации, связанные с получением максимальных доходов.

Кредитные организации составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, кредитные организации опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Кредитные организации — это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Деятельность кредитных учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Обязательные нормативы банков, регулирующие кредитную деятельность

... правило, центральный банк не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Согласно ... денежным оборотом; регулирование денежно-кредитной сферы; регулирование спроса и предложения кредита. 2. Контрольные функции: контроль за деятельностью кредитных институтов (лицензирование, установление нормативов деятельности кредитных ...

Важнейшим принципом, на котором базируется деятельность кредитных организаций, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. Действующее законодательство предоставляет всем кредитным организациям экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль организации, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям. По своим обязательствам кредитная организация отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций кредитная организация берет на себя.

Цель данной работы – рассмотреть порядок создания и реорганизации кредитной организации.

В соответствии с поставленной целью выделяются следующие задачи:

• рассмотреть процедуру создания и государственной регистрации кредитной организации;

• охарактеризовать виды банковских лицензий;

• определить понятие и формы реорганизации кредитных организаций.

Структура работы включает в себя две главы, в которых рассматриваются основные аспекты данной темы. Первая глава отражает процедуру создания кредитных организаций, порядок регистрации, показывает порядок получения лицензий и виды банковских лицензий. Вторая глава характеризует данные банковской статистики о количестве зарегистрированных кредитных организаций, отражает анализ статистической информации о кредитных организациях по величине уставного капитала и перспективы развития банковской системы. Информационной базой исследования выступили Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. федерального закона № 181-ФЗ от 23.07.2010), Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», а так же Деньги, кредит, банки . [Текст]: Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой,- М.: Юрайт-Издат, 2009- 620 с..

1.ПОРЯДОК СОЗДАНИЯ И ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

1.1. Государственная регистрация кредитных организаций

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью)[6,c.13].

Обязательные резервы кредитных организаций, депонируемые в Банке ...

... развитием банковского регулирования на государственном уровне в Центральном банке создается обязательный резервный фонд коммерческих банков и кредитных организаций. Минимальные резервные требования для коммерческих банков как инструмент денежно-кредитного регулирования впервые появились ...

Под созданием кредитной организации понимается совершение заинтересованными лицами определенной последовательности юридически значимых действий (мероприятий), направленных на создание юридического лица, обладающего правом на осуществление банковской деятельности[10,c.68].

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации. Юридическое лицо — учредитель должно:

• иметь устойчивое финансовое положение (к финансово стабильным кредитным организациям могут быть отнесены только кредитные организации, в деятельности которых, по оценке территориального учреждения Банка России, отсутствуют недостатки, которые создают или могут создать угрозу интересам их кредиторов, клиентов и (или) участников);

• обладать достаточным объемом собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации;

• действовать в течение трех лет;

• выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ и местным бюджетом за последние три года.

Кредитная организация должна быть финансово устойчивой (в том числе выполнять обязательные резервные требования Банка России) в течение последних шести месяцев, предшествующих дате подачи документов для ее государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций, а также до принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. федерального закона № 181-ФЗ от 23.07.2010).

Порядок создания кредитной организации регламентирован Инструкцией ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, осуществляет взаимодействие по вопросам государственной регистрации кредитных организаций с Министерством Российской Федерации по налогам и сборам, его соответствующими подразделениями в Российской Федерации, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, ведет реестр выданных лицензий на осуществление банковских операций, ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в целях осуществления контрольных и надзорных функций[5 с.59].

Ликвидация кредитных организаций

... России, показатели приведены в динамике. Рассматриваются кредитные организации, расположенные в пределах Новосибирской области в сравнении с равноправными кредитными организациями в целом по России. 1.1. Ликвидация Ликвидация кредитной организации ... решении государственный орган, осуществляю-щий государственную регистрацию юридических ... - унитарного предприятия, учредители (участники) и руководитель ...

За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина.

Для государственной регистрации кредитной организации в Банк России в установленном им порядке представляются

1. Заявление о государственной регистрации кредитной организации, составленное по утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 19 июня 2002 года № 439 «Об утверждении форм и требований к оформлению документов, используемых при государственной регистрации юридических лиц, а также физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей» форме, в котором указываются также сведения о местонахождении (адресе) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией, а также ходатайство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций на имя руководителя Банка России.

2) Устав кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей и содержащий

• полное фирменное и сокращенное фирменное наименования кредитной организации на русском языке;

• полное фирменное и сокращенное фирменное наименования кредитной организации на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках (в случае наличия таких наименований);

• сведения о местонахождении (адресе) органов управления кредитной организации и ее обособленных подразделений;

• перечень осуществляемых кредитной организацией банковских операций и сделок, определенный в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности»;

• сведения о размере уставного капитала, о порядке его формирования, а также (для кредитной организации в форме акционерного общества) сведения о размере резервного фонда (в процентах к уставному капиталу) и размере ежегодных отчислений для его формирования;

• сведения о системе органов управления кредитной организации, в том числе ее исполнительных органов, и органов внутреннего контроля кредитной организации, о порядке их образования и их полномочиях;

• положения, касающиеся обеспечения учета и сохранности документов, а также своевременной передачи их на государственное хранение в установленном порядке при реорганизации или ликвидации кредитной организации;

• положения, определяющие порядок реорганизации и ликвидации кредитной организации;

• иные положения, предусмотренные федеральными законами, а также положения, не противоречащие федеральным законам (в том числе положения о размере резервного фонда кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью).

3) Бизнес-план кредитной организации, составленный в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России, и утвержденный общим собранием учредителей кредитной организации (при создании расчетной небанковской кредитной организации приложением к бизнес-плану расчетной небанковской кредитной организации должно являться положение, регламентирующее порядок проведения расчетов).

ВКР: «ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ В РОССИИ»

... составляет первый банковской системы. , следует те кредитные организации, входят в банковскую Российской Федерации, ее второй . Они поднадзорны и подконтрольны России, на них распространяется о банках и нормативные ... предоставлении гражданам под заклад им движимого имущества, фонды и т.п.13 число организаций, выполняют отдельные операции, но не рассматриваются в качестве и не входят в банковскую ...

4) Протокол общего собрания учредителей кредитной организации, содержащий

• о создании кредитной организации;

• об утверждении ее наименования;

• об утверждении устава кредитной организации;

• об утверждении кандидатур для назначения на должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа кредитной организации (далее — руководители кредитной организации), главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации;

• об утверждении бизнес-плана кредитной организации;

• об избрании членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации;

• об утверждении денежной оценки вкладов учредителей в уставный капитал кредитной организации в виде имущества в неденежной форме;

• о назначении лица, уполномоченного подписывать документы, представляемые в Банк России для государственной регистрации кредитной организации.

В дополнение к протоколу общего собрания учредителей кредитной организации представляется протокол заседания совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, содержащий решение об избрании председателя совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации.

5) Документы, подтверждающие уплату государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций.

6) Надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации, либо содержащие такие сведения выписки из соответствующего единого государственного реестра; надлежащим образом заверенные копии учредительных документов учредителей кредитной организации — юридических лиц либо копии их учредительных документов, выданные уполномоченным регистрирующим органом; аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей кредитной организации — юридических лиц с приложением балансов и отчетов о прибылях и убытках за последние три года деятельности; подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями кредитной организации — юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года; копии изданий, в которых опубликована бухгалтерская отчетность за последние три года деятельности учредителей кредитной организации — юридических лиц (с указанием номеров изданий и дат опубликования), которые публикуют отчетность в соответствии со статьей 16 Федерального закона от 21 ноября 1996 года N 129-ФЗ «О бухгалтерском учете»; иные документы, предусмотренные нормативными актами Банка России, устанавливающими порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации.

Организация кредитной работы в банках

... с ним потерь. Целью данной работы является исследование организации кредитной работы в коммерческом банке, его особенностей в ... показателем с 2001 года. Банковское кредитование является основной формой современного кредитования. К нему предъявляются особые условия, ... центральные резервы. Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним ...

7) Анкеты кандидатов (соответствующих установленным квалификационным требованиям) на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации по форме приложения 1 к настоящей Инструкции, которые должны содержать сведения:

• о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с приложением надлежащим образом заверенной копии документа о высшем профессиональном образовании, предусмотренного Федеральным законом от 22 августа 1996 года № 125-ФЗ «О высшем и послевузовском профессиональном образовании» и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при наличии иного чем специальное (юридическое или экономическое) высшего образования — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

• о наличии (об отсутствии) судимости.

Если кандидат на должность руководителя кредитной организации, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера кредитной организации получил образование за границей Российской Федерации, также должно быть представлено заключение федерального органа исполнительной власти по вопросам профессионального образования о соответствии зарубежного документа об образовании данного лица российским дипломам о высшем образовании.

Вместе с указанными выше документами необходимо представить сообщение в письменной форме, содержащее перечень членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации и информацию об отсутствии оснований, препятствующих избранию данных лиц в состав совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации.

8) Надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (право аренды, субаренды) учредителя или иного лица на завершенное строительством здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация; обязательство о предоставлении данного здания (помещения) в аренду (субаренду, безвозмездное пользование) после государственной регистрации кредитной организации (если здание (помещение) не будет вноситься в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации); согласие на предоставление указанного здания (помещения) в субаренду (безвозмездное пользование), полученное в соответствии с требованиями пункта 2 статьи 615 Гражданского кодекса Российской Федерации (если здание (помещение) не будет вноситься в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации).

9) Документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований, установленных пунктами 4 и 6 приложения 1 к Положению Банка России от 24 апреля 2008 года № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»:

Организация кредитного процесса в коммерческом банке

... осуществления кредитных операций, а также деятельность, направленная на обеспечение организации выполнения этих операций наиболее эффективным образом. Организация кредитного процесса в коммерческом банке осуществляется в рамках проводимой им кредитной политики. Управление кредитными ресурсами банка должно ...

• пояснительная записка по технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями (в том числе по оборудованию охранно-пожарной и тревожной сигнализацией) и по организации охраны, обеспечивающих защиту жизни персонала и сохранность ценностей;

• план расположения помещений для размещения кредитной организации с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений);

• план расположения помещений для совершения операций с ценностями с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений);

• документ (соглашение о намерениях), подтверждающий согласие охранного предприятия на заключение с кредитной организацией после ее государственной регистрации договора на оказание охранных услуг;

• лицензия на осуществление негосударственной (частной) охранной деятельности охранного предприятия, с которым достигнуто соглашение о заключении договора на оказание охранных услуг;

• акт приемки средств охранно-пожарной и тревожной сигнализации в эксплуатацию;

• сертификаты соответствия на оборудование (в том числе защитное) помещений для совершения операций с ценностями.

Если наличные деньги в кредитной организации будут застрахованы на сумму не менее суммы минимального остатка хранения наличных денег, должны быть представлены следующие документы:

• документ (соглашение о намерениях), подтверждающий согласие страховой организации на заключение с кредитной организацией после ее государственной регистрации договора имущественного

• лицензия страховой организации на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации;

• документ (соглашение о намерениях), подтверждающий согласование со страховой организацией требований к технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями (в том числе к оборудованию охранно-пожарной и тревожной сигнализацией), составленный в произвольной форме и подписанный уполномоченным лицом страховой организации и лицом, уполномоченным общим собранием учредителей кредитной организации;

• план расположения помещений для размещения кредитной организации с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений).

В случае принятия решения об указанном страховании наличных денег и согласования со страховой организацией требований к технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями представление документов, предусмотренных абзацами вторым — восьмым настоящего подпункта, не требуется.

Территориальное учреждение Банка России осуществляет контроль за сроками действия договоров имущественного страхования, касающихся страхования наличных денег на сумму не менее суммы минимального остатка хранения наличных денег в кредитной организации (филиале).

В течение пяти рабочих дней после окончания срока действия договора имущественного страхования кредитная организация обязана представить в территориальное учреждение Банка России договор имущественного страхования, заключенный на новый срок, либо документы, предусмотренные абзацами вторым — восьмым настоящего подпункта.

Анализ кредитной деятельности банка

... создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования. В процессе проведения активных кредитных операций с ...

10) Надлежащим образом заверенная копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом и подтверждающего удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации (если в соответствии с федеральными законами создание кредитной организации требует предварительного согласия федерального антимонопольного органа).

Если в соответствии с федеральными законами создание кредитной организации осуществляется с последующим уведомлением федерального антимонопольного органа, в территориальное учреждение Банка России по местонахождению кредитной организации должна быть представлена надлежащим образом заверенная копия соответствующего уведомления, а также надлежащим образом заверенная копия уведомления федерального антимонопольного органа, направленного в соответствии с частью 2 статьи 31 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» .

11) Документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации (при ходатайстве о государственной регистрации кредитной организации в форме акционерного общества).

12) Полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе по форме приложения 3 к настоящей Инструкции.

При представлении перечисленных документов Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций [2 гл.3]

Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.

Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

Организация и порядок предоставления банковских кредитов

... кредитных операций и представляет технику их осуществления. Кредитный процесс — это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из последовательных этапов, содержание которых определяется кредитной политикой банка. Р. Т. Кредитная ... или услуг, имеет важное значение при анализе кредитной заявки. О. И. Банковское Банки используют различные системы анализа кредитоспособности заемщика. ...

Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости — и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей.

Уставный капитал кредитной организации, создаваемой в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью, составляется из номинальной стоимости долей ее учредителей[2 гл.4]

Вклад в уставный капитал кредитной организации может быть в виде:

• денежных средств в валюте Российской Федерации;

• денежных средств в иностранной валюте;

• принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством (в том числе включающего встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация;

• принадлежащее учредителю кредитной организации на праве собственности имущество в виде банкоматов и терминалов, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема денежной наличности от клиентов и ее хранения.

Имущество в неденежной форме, вносимое в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, должно быть оценено и отражено в балансе кредитной организации в валюте Российской Федерации. Вклад в уставный капитал кредитной организации не может быть в виде имущества, если право распоряжения этим имуществом ограничено в соответствии с федеральными законами или заключенными ранее договорами. Денежная оценка имущества в неденежной форме, вносимого в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации при ее учреждении, утверждается общим собранием учредителей. При оплате дополнительных акций кредитной организации имуществом в неденежной форме денежная оценка такого имущества производится советом директоров (наблюдательным советом) кредитной организации. Денежная оценка имущества в неденежной форме, вносимого в качестве дополнительного вклада в уставный капитал кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью, утверждается общим собранием участников кредитной организации.

Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом. Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа (далее — руководитель кредитной организации), главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала, за исключением случая, предусмотренного настоящей частью. В случае, если кредитные организации являются по отношению друг к другу основным и дочерним хозяйственными обществами, единоличный исполнительный орган дочерней кредитной организации имеет право занимать должности (за исключением должности председателя) в коллегиальном исполнительном органе кредитной организации — основного общества. Кандидаты на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России обо всех предполагаемых назначениях на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации.

Кредитная организация может открывать свои обособленные подразделения — филиалы. Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Сведения об открытых кредитной организацией филиалах вносятся в устав кредитной организации. Кредитная организация, открывающая филиал, должна: представить для согласования на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации кандидатуры, отвечающие квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России; выполнять иные требования, установленные законодательством. Филиал кредитной организации должен иметь печать. Печать филиала кредитной организации должна содержать фирменное (полное официальное) наименование, указание на местонахождение кредитной организации, а также наименование филиала и указание на его местонахождение. Кредитная организация направляет уведомление об открытии филиала в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, и территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала. К уведомлению должны быть приложены:

• протокол заседания уполномоченного органа управления кредитной организации, в котором зафиксировано решение об открытии ее филиала, в 1 экземпляре (направляется в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, и территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала);

• положение о филиале, содержащее полное и сокращенное наименования филиала, сведения о его местонахождении (адресе), перечень банковских операций и сделок, право на осуществление которых делегировано этому филиалу, сведения о службе внутреннего контроля филиала, в 2 экземплярах (направляется только в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации);

• анкеты кандидатов на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации в 2 экземплярах каждая (направляются только в территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала);

• автобиографии (в произвольной форме) кандидатов на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала в 1 экземпляре каждая (направляются только в территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала);

Документы должны отвечать следующим условиям:

• написание полного и сокращенного наименований филиала кредитной организации на титульном листе и в тексте положения о филиале должно быть идентичным;

• сокращенное наименование филиала кредитной организации должно соответствовать требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России, определяющими порядок идентификации участников межбанковских расчетов;

• анкеты кандидатов на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации должны быть заполнены этими кандидатами собственноручно. При этом представляются один подлинный экземпляр анкеты и один экземпляр анкеты в виде копии, заверенной кандидатом собственноручно.

Территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала кредитной организации рассматривает указанные документы в течение двадцати календарных дней со дня их получения. В этот срок территориальным учреждением Банка России:

• принимается решение по вопросу согласования кандидатов на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала;

• подготавливается заключение о соответствии помещений филиала для совершения операций с ценностями требованиям, установленным нормативными актами Банка России.

В случае принятия положительного решения территориальное учреждение Банка России направляет заключение в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации.

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, рассматривает документы, в течение одного месяца со дня их получения. В случае соответствия положения о филиале требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России, уставу кредитной организации и лицензии на осуществление банковских операций, отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов, а также при наличии положительного заключения территориального учреждения Банка России по месту открытия филиала территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации присваивает филиалу порядковый номер, вносит сведения о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Филиал кредитной организации вправе начать осуществление банковских операций и сделок с даты внесения сведений о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоения порядкового номера[2 гл.11].

1.2. Виды банковских лицензий

Лицензия на осуществление банковских операций выдается кредитной организации после ее государственной регистрации в порядке, установленном законодательством и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Подтверждение своевременной и правомерной оплаты ста процентов уставного капитала кредитной организации (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества) является основанием для выдачи ей лицензии на осуществление банковских операций.

Если ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций предполагает предоставление создаваемому путем учреждения банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, дополнительным основанием для выдачи банку такой лицензии является представление им в комплекте документов, установленным Инструкцией, подтверждения о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Кредитным организациям могут быть предоставлены следующие виды лицензий:

• Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

• Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

• Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

• Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте[2 гл.14].

При получении заключения территориального учреждения Банка России о правомерности оплаты ста процентов уставного капитала кредитной организации (а также при регистрации отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества) и (если ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций предполагает предоставление создаваемому путем учреждения банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте) представления банком в комплекте документов, установленным Инструкцией, подтверждения о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка, Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций и направляет в территориальное учреждение Банка России два экземпляра данной лицензии. Первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций может быть выдан Банком России председателю совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации или иному уполномоченному лицу, письменно подтвердившему получение указанного документа[10,c.54].

Территориальное учреждение Банка России в течение трех рабочих дней, следующих за днем получения документов, направляет в кредитную организацию или выдает под расписку председателю совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации или иному уполномоченному лицу первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций (если первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций не был выдан Банком России).

Не позднее пяти рабочих дней с момента принятия решения о выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России в порядке, установленном федеральными законами, направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий на осуществление банковских операций подлежит публикации Банком России в «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в данный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения[1 ст.12].

1.3. Формы реорганизации кредитных организаций

Реорганизация кредитной организации может быть осуществлена в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования.

Каждая из указанных форм реорганизации имеет свои особенности, но общим для всех форм является следующее:

1. При всех формах реорганизации кредитных организаций, в результате которых создается новая кредитная организация, Банк России рассматривает вопрос о выдаче ей новых лицензий на осуществление банковских операций. При этом Банком России принимаются во внимание лицензии, на основании которых действовали реорганизованные кредитные организации.

2. Документы, необходимые для государственной регистрации кредитной организации, представляются в территориальное учреждение Банка России в течение одного месяца со дня принятия решения о реорганизации кредитной организации, если иное не установлено нормативными актами Банка России.

3. За государственную регистрацию кредитной организации, создаваемой в результате реорганизации, и за предоставление созданной в результате реорганизации кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций уплачиваются государственные пошлины в порядке и размерах, установленных законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

4. Переоформление обособленных подразделений (внутренних структурных подразделений) в обособленные подразделения (внутренние структурные подразделения) реорганизованной кредитной организации (кредитной организации, возникшей в результате реорганизации) осуществляется на основании уведомления. При этом не требуется направления документов, ранее представленных для открытия таких подразделений, за исключением положения о филиале (представительстве) реорганизованной кредитной организации (кредитной организации, возникшей в результате реорганизации), открываемом на основе филиала (представительства) кредитной организации, прекращающей деятельность в результате реорганизации и документов, представляемых для получения согласия Банка России на назначение новых кандидатур руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала реорганизованной кредитной организации (кредитной организации, возникшей в результате реорганизации).

5. Территориальные учреждения Банка России в процессе осуществления надзора за деятельностью кредитных организаций, находящихся в стадии реорганизации, координируют свои действия в соответствии с положениями настоящей Инструкции и иных нормативных актов Банка России.

6. Юридическое дело реорганизованной кредитной организации передается территориальным учреждением Банка России, осуществлявшим надзор за ее деятельностью, в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью возникшей в результате реорганизации кредитной организации (реорганизованной кредитной организации), в течение одного месяца с момента ее государственной регистрации (государственной регистрации изменений, вносимых в устав реорганизованной кредитной организации).

7. Информация о реорганизации и прекращении деятельности кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России».

8. Изменение кредитной организацией в форме акционерного общества типа акционерного общества не является реорганизацией[2 гл.23].

Реорганизация кредитных организаций в форме слияния

Совместное общее собрание участников реорганизуемых кредитных организаций в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью проводится в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом «Об обществах с ограниченной ответственностью». Если участниками создаваемой в результате слияния кредитной организации становятся участники реорганизованных кредитных организаций и их доли в абсолютном выражении остаются неизменными либо уменьшаются, дополнительной проверки правомерности участия в уставном капитале создаваемой кредитной организации и оплаты (приобретения) ее акций (долей) не требуется.

По результатам рассмотрения представленных документов Банк России принимает решение о государственной регистрации создаваемой в результате слияния кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операции.

Направление необходимых документов в уполномоченный регистрирующий орган, выдача созданной в результате слияния кредитной организации оригинала свидетельства о государственной регистрации, оригиналов свидетельств о внесении в единый государственный реестр юридических лиц записей о прекращении деятельности реорганизованных кредитных организаций, лицензии на осуществление банковских операций, а также иные мероприятия, связанные с реорганизацией, осуществляются в соответствии с Положением Банка России № 230-П[2 гл. 24].

Реорганизация кредитных организаций в форме присоединения

По результатам рассмотрения представленных документов Банк России принимает решение о государственной регистрации изменений, вносимых в устав присоединяющей кредитной организации. Направление необходимых документов в уполномоченный регистрирующий орган осуществляется в соответствии с Положением Банка России N 230-П. При этом Банком России (Департаментом лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) в уполномоченный регистрирующий орган дополнительно направляются документы, предусмотренные Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». Выдача присоединяющей кредитной организации полученного от уполномоченного регистрирующего органа оригинала свидетельства о внесении в единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации изменений, вносимых в устав присоединяющей кредитной организации, оригинала (оригиналов) свидетельства (свидетельств) о внесении в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенной кредитной организации (присоединенных кредитных организаций), а также иные мероприятия, связанные с реорганизацией, осуществляются в соответствии с Положением Банка России № 230-П[2 гл.25].

Реорганизация кредитной организации в форме разделения

По результатам рассмотрения представленных документов территориальное учреждение Банка России направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) заключение, содержащее:

• информацию о финансовом положении реорганизуемой кредитной организации;

• информацию о видах лицензий, на основании которых действует реорганизуемая кредитная организация;

• оценку бизнес-плана создаваемой в результате разделения кредитной организации;

• информацию о наличии (об отсутствии) письменных требований кредиторов реорганизуемой кредитной организации о досрочном прекращении или об исполнении соответствующих обязательств и о возмещении убытков, а также о возможном влиянии этих требований на финансовое положение создаваемой в результате разделения кредитной организации;

• мнение территориального учреждения Банка России о возможности реорганизации кредитной организации (в том числе о способности создаваемой в результате разделения кредитной организации выполнять пруденциальные нормы деятельности, обязательные резервные требования Банка России, а также денежные и иные обязательства).

По результатам рассмотрения представленных документов Банк России принимает решения о государственной регистрации создаваемой в результате разделения кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций.

В течение трех рабочих дней с даты принятия решений, указанных в пункте 26.4 настоящей Инструкции, Банк России направляет в уполномоченный регистрирующий орган с сопроводительным письмом документы, предусмотренные Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) не позднее пяти рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа сообщения о внесении в единый государственный реестр юридических лиц. Территориальное учреждение Банка России, осуществлявшее надзор за деятельностью реорганизованной кредитной организации, не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления, направляет посредством факсимильной связи (иной связи, обеспечивающей оперативное поступление информации) сообщение с требованием представить в территориальное учреждение Банка России не позднее двух рабочих дней после дня получения сообщения свидетельство о государственной регистрации по форме, установленной Банком России (при его наличии), реорганизованной кредитной организации и все экземпляры лицензий на осуществление банковских операций, на основании которых кредитная организация действовала до реорганизации. Данное требование направляется одной из созданных в результате разделения кредитных организаций, которая располагает указанными документами.

В день получения документов территориальное учреждение Банка России посредством факсимильной связи (иной связи, обеспечивающей оперативное поступление информации) направляет уведомление об этом в каждое территориальное учреждение Банка России по местонахождению созданной в результате разделения кредитной организации.

Территориальное учреждение Банка России не позднее трех рабочих дней с момента получения документов, при условии получения уведомления территориального учреждения Банка России, осуществлявшего надзор за деятельностью реорганизованной кредитной организации, направляет в созданную в результате разделения кредитную организацию или выдает под расписку ее уполномоченному лицу

• оригинал свидетельства о государственной регистрации кредитной организации;

• свидетельство о государственной регистрации кредитной организации по форме, установленной Банком России (один экземпляр);

• устав кредитной организации (один экземпляр);

• лицензию на осуществление банковских операций (один экземпляр).

По одному экземпляру представленных в Банк России документов хранится в юридическом деле кредитной организации, находящемся в территориальном учреждении Банка России[2 гл.26].

Реорганизация кредитной организации в форме выделения

Если участниками создаваемой в результате выделения кредитной организации становятся участники реорганизуемой кредитной организации и их доли в абсолютном выражении остаются неизменными либо уменьшаются, дополнительной проверки правомерности участия в уставном капитале создаваемой кредитной организации и оплаты (приобретения) ее акций (долей) не требуется.

По результатам рассмотрения представленных документов территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению создаваемой в результате выделения кредитной организации направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) заключение, содержащее:

• информацию о финансовом положении реорганизуемой кредитной организации;

• информацию о видах лицензий, на основании которых действует реорганизуемая кредитная организация;

• оценку бизнес-плана создаваемой в результате выделения кредитной организации;

• информацию о наличии (об отсутствии) письменных требований кредиторов реорганизуемой кредитной организации о досрочном прекращении или об исполнении соответствующих обязательств и о возмещении убытков, а также о возможном влиянии этих требований на финансовое положение реорганизуемой кредитной организации и кредитной организации, создаваемой в результате выделения;

• мнение территориального учреждения Банка России о возможности реорганизации кредитной организации (в том числе о способности реорганизуемой кредитной организации и кредитной организации, создаваемой в результате выделения, выполнять пруденциальные нормы деятельности, обязательные резервные требования Банка России, а также денежные и иные обязательства).

По результатам рассмотрения представленных документов территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью реорганизуемой кредитной организации, направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) заключение.

По результатам рассмотрения представленных документов Банк России принимает решения о государственной регистрации создаваемой в результате выделения кредитной организации, о выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций и о государственной регистрации изменений, вносимых в устав реорганизуемой кредитной организации[2 гл.27].

Реорганизация кредитной организации в форме преобразования

К создаваемой в результате преобразования кредитной организации не предъявляются требования по минимальному размеру уставного капитала, установленные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» для создаваемых путем учреждения кредитных организаций, а также требования об уведомлении Банка России о приобретении свыше одного процента акций (долей) кредитной организации (если Банк России ранее был уведомлен о приобретении указанных акций (долей) и эти акции (доли) остаются неизменными или уменьшаются).

Если участниками создаваемой в результате преобразования кредитной организации становятся участники реорганизованной кредитной организации и их доли в абсолютном выражении остаются неизменными либо уменьшаются, дополнительной проверки правомерности участия в уставном капитале создаваемой в результате преобразования кредитной организации и оплаты (приобретения) ее акций (долей) не требуется.

По результатам рассмотрения представленных документов территориальное учреждение Банка России направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) заключение, содержащее:

• информацию о финансовом положении реорганизуемой кредитной организации (в том числе о выполнении обязательных резервных требований Банка России, а также о наличии (об отсутствии) просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним);

• информацию о видах лицензий, на основании которых действует реорганизуемая кредитная организация;

• оценку бизнес-плана создаваемой в результате преобразования кредитной организации;

• информацию о наличии (об отсутствии) письменных требований кредиторов реорганизуемой кредитной организации о досрочном прекращении или об исполнении соответствующих обязательств и о возмещении убытков, а также о возможном влиянии этих требований на финансовое положение создаваемой в результате преобразования кредитной организации;

• мнение территориального учреждения Банка России о возможности реорганизации кредитной организации (в том числе о способности создаваемой в результате преобразования кредитной организации выполнять пруденциальные нормы деятельности, обязательные резервные требования Банка России, а также денежные и иные обязательства).

По результатам рассмотрения представленных документов Банк России принимает решения о государственной регистрации создаваемой в результате преобразования кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций.

Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) не позднее пяти рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа сообщения о внесении в единый государственный реестр юридических лиц соответствующих записей:

• направляет в территориальное учреждение Банка России по местонахождению созданной в результате преобразования кредитной организации оригинал свидетельства

• о государственной регистрации кредитной организации, два экземпляра свидетельства о государственной регистрации кредитной организации по форме, установленной Банком России, два экземпляра устава, два экземпляра лицензии на осуществление банковских операций;

• вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о государственной регистрации созданной в результате преобразования кредитной организации (с указанием организационно-правовой формы кредитной организации до ее реорганизации).

Территориальное учреждение Банка России не позднее трех рабочих дней со дня получения документов, при условии представления свидетельства о государственной регистрации по форме, установленной Банком России (при его наличии), реорганизованной кредитной организации и всех экземпляров лицензий на осуществление банковских операций, на основании которых кредитная организация действовала до реорганизации, направляет в созданную в результате преобразования кредитную организацию или выдает под расписку ее уполномоченному лицу:

• оригинал свидетельства о государственной регистрации кредитной организации;

• свидетельство о государственной регистрации кредитной организации по форме, установленной Банком России (один экземпляр);

• устав кредитной организации (один экземпляр);

• лицензию на осуществление банковских операций (один экземпляр).

По одному экземпляру представленных в Банк России документов хранится в юридическом деле кредитной организации, находящемся в территориальном учреждении Банка России[2 гл.28].

2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СТАТИСТИКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

2.1 Анализ банковской системы

Система кредитно-финансовых институтов строилась из двух уровней – учреждений Центрального банка и коммерческих банков. В течение нескольких лет произошел интенсивный рост общего количества коммерческих банков, сложилась инфраструктура рынка, в обращение были введены новые финансовые инструменты, задействована схема государственного регулирования и контроля деятельности, были заложены необходимые основы законодательной базы, подготовлено достаточно большое число квалифицированных банковских работников.

Анализируя информацию о регистрации и лицензировании кредитных организаций в 2010 году (см. ПРИЛОЖЕНИЕ 1) можно сделать вывод, что число кредитных организаций, регистрируемых Банком России на основании его решения Уполномоченным регистрирующим органом с каждым месяцем в течение года становится меньше, при этом мы видим, что небанковских кредитных организаций было зарегистрировано более чем в двадцать раз меньше, чем банков. Так же уменьшилось число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. В наибольшей степени кредитные организации приобретают лицензии, предоставляющие право на привлечение вкладов населения, но опять же заметно, что в течение года количество кредитных организаций сокращается. В январе было 849 кредитных организаций, имеющих право на привлечение вкладов населения, а в декабре – 826. Число кредитных организаций, имеющих лицензии, предоставляющие право на осуществление операций в иностранной валюте сократилось с 701 до 684, а кредитных организаций, имеющих генеральные лицензии с 291 до 285. А вот число кредитных организаций, имеющих лицензии, предоставляющие право на проведение операций с драгметаллами наоборот увеличилось с 201 до 208. Уменьшилось число кредитных организаций, включенных в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов с 859 до 838. Число филиалов действующих кредитных организаций на территории РФ тоже уменьшилось. В январе 2010 года действовало 3183 филиала, а в декабре 2959. Банк, который имеет самую развитую филиальную сеть это Сберегательный банк РФ. Филиалов, действующих кредитных организаций за рубежом на январь было всего 5,а за последние три месяца число возросло до 6. Представительства действующих российских кредитных организаций находятся в большей степени на территории РФ, 5,6 % представительства действующих российских кредитных организаций находятся в дальнем зарубежье, а 2,5 % в ближнем зарубежье. К большому сожалению происходит отзыв лицензий и ликвидация юридических лиц и число кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций увеличилось с 119 до 124. Ликвидация кредитных организаций как юридических лиц в основном происходит в связи с отзывом лицензий, число таких кредитных организаций увеличилось с 1540 до 1553. Так же ликвидация происходи в связи с реорганизацией, в основном в форме присоединения путём преобразования в филиалы других банков.

Анализируя данные о зарегистрированном уставном капитале действующих кредитных организаций (см. ПРИЛОЖЕНИЕ 2) можно сделать вывод, что за 2009 год совокупный уставный капитал действующих кредитных организаций увеличился с 881,4 до 1244,4 млрд. рублей, то есть на 363 млрд. рублей, при росте собственных средств с 3811,1 млрд. рублей на 1.01.2009 до 4620,6 млрд. рублей на 1.01.2010, то есть на 809,5 млрд. рублей. По данным отчётности, количество банков с размером собственных средств (см. ПРИЛОЖЕНИЕ 3) менее 90 млн. рублей сократилось со 145 на 1.04.2009 до 22 на 1.01.2010, то есть на 123 банка, из них:

• уставный капитал увеличили 86 банков на сумм 5,4 млрд. рублей;

• за счёт иных источников (без увеличения уставного капитала) собственные средства увеличили 29 банков на сумму 0,7 млрд. рублей;

• 1 банк реорганизован в форме присоединения банку, который имеет собственные средства в размере более 90 млн. рублей;

• У 6 банков отозваны лицензии на осуществление банковских операций;

• 1 банк изменил статус на небанковскую кредитную организацию.

Продолжилось увеличение доли кредитных организаций, уставный капитал которых превышает 150 млн. рублей. Количество таких кредитных организаций на 1.01.2010 составило 602, или 56,9% от общего количества действующих кредитных организаций. Из них уставный капитал свыше 300 млн. рублей имеют 350 кредитных организаций, или 33,1 % от общего количества действующих кредитных организаций (на 1.01.2009 соответственно 339, или 30,6 %) а от 150 до 300 млн. рублей – 252 кредитные организации, или 23,8% от общего количества действующих кредитных организаций (на 1.01.2009 соответственно 254, или 22,9%).

Если рассмотреть информацию о регистрации и лицензировании кредитных организаций за 2006-2009 год (см. ПРИЛОЖЕНИЕ 4), то можно сказать, что количество организаций с иностранным участием в уставном капитале, безусловно возросло, а количество банков, зарегистрированных Банком России в течение трёх лет значительно сократилось.

2.2 Перспективы развития банковской системы

Эффективное развитие экономической системы любого государства зависит от множества элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования экономики является банковская система. В последнее время наметились основные тенденции реорганизации данного сектора экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала острую необходимость изменений в сфере кредитования, а также самих кредитных учреждений. Это значит, что в будущем году понадобится реорганизация банковского сектора, от которой во многом зависит экономика страны.

Отправной точкой в начале этого пути безусловно, необходим своеобразный «скачок» в развитии национальной банковской системы. Это позволит уже в 2011 году стабилизировать некоторые секторы внутреннего экономического пространства. Такие, например, как диверсификация экспортной продукции, повышение уровня ВВП почти в два раза, стабилизация и «выравнивание» различных банковских диспропорций. К слову сказать, такие подвижки в развитии самой системы во многом повлияют на повышение уровня жизни населения, позволят решить проблемы с ипотечным кредитованием, расширят возможности по внедрению социальных программ (рабочей занятости, образования и здравоохранения).

В 2011 году проявятся основные направления деятельности банковской системы в области мобилизации крупных капиталовложений и их перераспределении. Не менее важным также будет регулирование крупных денежных расчетов и значительных товарных потоков. Так, на первое место станет проведение различных кассовых и расчетных операций, не обойдется и без таких важных элементов финансовой деятельности, как кредитование и инвестирование. Постоянное регулирование всей системы банков с помощью законопроектов позволит рационально управлять денежными средствами, аккумулированными при помощи последних социальных изменений.

По прогнозам аналитиков, перспективы развития банковской системы на 2011 год следующие. Поскольку финансовый сектор во многом определяет функционирование экономики страны, то система банков всегда «держит руку на пульсе» многих экономических процессов государства. Особенно это касается периода 2009-2011 годов, как наиболее сложного как для финансовой, так и для социальной системы страны. Мировой финансовый кризис сказался не только на фондовых рынках, но и на банковских системах многих государств. Именно поэтому так важно учесть реально возможные отклонения в финансовом плане и разработать новые

Однако, по мнению специалистов, не стоит зацикливаться только на проблемах, так как даже в сложные 2009-2010 годы банковская система продолжала динамично развиваться. И тот факт, что она не осталась статичной, а живо отреагировала на все внешнеэкономические изменения, говорит о ее гибкости и жизнеспособности даже в посткризисный год.

Уже проверенная на сегодняшний день устойчивость данной системы позволит решить в будущем году ряд накопившихся проблем. Будут предприняты действия, направленные на привлечение инвестиций, что значительно улучшит деловой климат. Не менее важной проблемой, которая поставлена перед руководством банков, является увеличение эффективности системы страхования вкладов.

Кроме всего прочего, в текущем и следующем году планируется расширить доступ для кредитования, в том числе организациям, которые занимаются выдачей кредитов. Таким образом, по оценкам аналитиков, будет создана конкурентоспособная и устойчивая к внешним воздействиям банковская система. На сегодняшний день уже разработаны и приняты основные положения стратегии развития банковского сектора на период 2011-2012 гг., которые являются важными способами регулирования и контроля в банковской сфере.

Примечательно также то, что банковская система и в 2011 году будет продолжать инспекционную деятельность, касающуюся проверок кредитных организаций. Это во многом усовершенствует нормативно-правовую и методическую системы инспекционной деятельности.

Несколько слов необходимо сказать и о процессе консолидации банков различного уровня в единую структуру с определенным объемом капитала. При этом специалистами в банковском деле называется сумма минимального размера капитала, которая может быть приближена к одному миллиарду рублей. Конечно, такой финансовый уровень для многих мелких банков будет просто недостижим. При этом солидные банковские организации смогут достичь названной ступени, если используют процесс консолидации в свою пользу.

Очевидно, что при таком подходе в 2011-2012 годах крупный капитал сможет организовать качественно новую сеть во многих городах страны. В это же время мелкие банки и организации, предоставляющие не совсем понятные услуги сомнительного качества, будут вынуждены покинуть систему или консолидироваться с лидерами, аккумулируя капитал в составе крупной сети.

И в этом явлении, которое уже начало формироваться, есть свои преимущества для среднестатистического клиента. Ведь даже процентные ставки у солидных опытных компаний ниже, чем у только начинающих внедряться на рынок мелких банков. Возможно, срок объединения в пределах одной банковской системы будет продлен до 2013-2015 гг., чтобы дать возможность для комфортного скопления необходимых для функционирования средств.

Таким образом, формирование банковской системы в будущем году позволит получить более устойчивую и «прозрачную» платформу для дальнейшей работы и развития. Основываясь на опыте, приобретенном во время кризиса, а также на законодательной базе, банки будут способны продолжить совершенствование и в 2011 году. Приятно осознавать, что улучшение самой системы в течение будущего года должно привести к новому, более совершенному этапу отношений «банк — клиент», а также позволить осуществлять внутри государства новые социальные и экономические программы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог сказанному и обобщая всю информацию можно сделать выводы:

• Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России, а внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений производит уполномоченный регистрирующий орган на основании решения Банка России.

• За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.

• Срок принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом не должен превышать шести месяцев с даты представления всех документов.

• Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

• Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

• Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

• Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

• Реорганизация кредитной организации может быть осуществлена в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования. Каждая из указанных форм реорганизации имеет свои особенности.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено законодательством. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

Реорганизация кредитной организации может быть осуществлена в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования.

Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. После финансово-экономического кризиса 2008 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе, благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период. Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций. Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Развитие российской экономики, в том числе и банковского сектора, будет зависеть от того, какой будет выбран путь.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1

[12]

Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций в 2010 году

	01.01	01.02	01.03	01.04	01.05	01.06	01.07	01.08	01.09	01.10	01.11	01.12
Регистрация кредитных организаций
Зарегистрировано КО БР либо на основании его решения Уполно-моченным Регистри-рующим органом, всего	1178	1173	1170	1170	1170	1161	1159	1160	1158	1152	1149	1148
в том числе: — банков	1124	1119	1116	1111	1110	1100	1098	1099	1097	1091	1088	1087
— небанковских КО	54	54	54	59	60	61	61	61	61	61	61	61
Зарегистрировано КО со 100% иностранным участием в капитале	82	81	80	81	81	82	81	82	82	80	80	81
КО, зарегистрирован-ные БР, но ещё не оплатившие УК и не получившие лицензию (в рамках законодате-льно установленного срока)	1	1	1	1	1	1	1	2	1	1	1	1
в том числе: — банки	1	1	1	1	1	1	1	2	1	1	1	1
— небанковские КО	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
Действующие кредитные организации
КО, имеющие право на осуществление банко-вских операций, всего	1058	1056	1048	1047	1047	1039	1038	1037	1036	1030	1025	1023
в том числе: — банки	1007	1005	997	991	990	981	980	979	978	972	967	965
— небанковские КО	51	51	51	56	57	58	58	58	58	58	58	58
КО, имеющие лицензии, представляющие право на:
— привлечение вкладов населения	849	849	845	843	842	833	832	832	831	827	827	826
— осуществление опе- раций в иностранной валюте	701	700	699	698	699	696	695	694	692	689	686	684
— генеральные лицен-зии	291	291	291	291	291	288	288	288	289	287	285	285
— на проведение опера-ций с драгметаллами	201	201	202	201	202	199	201	202	203	206	206	208
КО с иностранным участием в уставном каитале
Из них: — со 100%	82	81	80	81	81	82	81	81	82	80	80	81
— свыше 50%	26	26	25	26	27	26	24	24	25	28	28	27
КО, включенные в реестр банков-участни ков системы обязатель ного страхования	859	859	855	854	854	846	845	845	843	839	839	838
Филиалы действующих КО на территории РФ, всего	3183	3153	3142	3127	3115	3099	3091	3076	3046	3019	2975	2959
в том числе: — Сбербанка России	645	624	620	617	618	615	615	615	596	591	580	574
— банков со 100% иностранным уставным капиталом	241	241	247	240	236	234	258	251	249	238	237	235
Филиалы КО, действующие за рубежом	5	5	5	5	5	5	5	5	5	6	6	6
Филиалы банков-нерезидентов на территории РФ	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
Представительства действующих российский КО, всего	517	518	520	502	499	497	494	494	490	475	458	445
в том числе: — на территории РФ	475	476	478	462	457	454	450	451	447	432	415	402
— в дальнем зарубежье	29	29	29	29	29	30	31	31	31	31	31	31
— в ближнем зарубежье	13	13	13	11	13	13	13	12	12	12	12	12
Дополнительные офисы КО (филиалов), всего	21641	21712	21748	21816	21831	21860	21924	21949	21663	21830	22023	22021
в том числе: Сбербанка России	10061	10087	10094	10106	10108	10125	10146	10145	9867	10149	10183	10201
Операционные кассы вне кассового узла КО (филиалов), всего	12461	12437	12416	12422	12407	12382	12365	12320	12348	12309	12161	12094
в том числе Сбербанка России	8962	8934	8927	8920	8917	8903	8888	8867	8835	8723	8663	8611
Кредитно-кассовые офисы КО (филиалов), всего	1252	1249	1244	1252	1240	1217	1230	1240	1273	1322	1369	1380
в том числе Сбербанка России	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
Операционные офисы КО (филиалов), всего	2109	2150	2172	2210	2261	2317	2375	2453	2512	2591	2701	2782
в том числе Сбербанка России	7	8	8	8	8	8	9	9	9	9	9	9
Передвижные пункты кассовых операций КО (филиалов), всего	84	84	85	85	85	85	85	85	86	87	86	87
в том числе Сбербанка России	82	82	82	82	82	82	82	82	82	83	82	83
Отзыв лицензий и ликвидация юридических лиц
КО, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций и которые не исключены из КГР	119	116	121	122	122	121	120	121	121	121	123	124
Вневена запись в КГР КО о ликвидации КО как юридичкского лица, всего	1957	1962	1965	1965	1965	1974	1976	1976	1978	1984	1987	1988
в том числе: