Страховой и перестраховочный рынок Республики Казахстан: Актуальное состояние, динамика развития и перспективы в 2025 году

метки: Казахстан, Страхов, Страхование, Рынок, Страховой, Обращение, Https, Миллиард

Значение и контекст исследования

На 1 сентября 2025 года активы страховых (перестраховочных) организаций Республики Казахстан достигли 3,7 трлн тенге, демонстрируя уверенный рост на 17,8% с начала года. Этот факт служит ярким свидетельством динамичного развития отрасли, которая все чаще воспринимается не только как механизм защиты от рисков, но и как ключевой элемент устойчивости финансовой системы государства. В условиях глобальных экономических трансформаций и стремительной цифровизации, страховой и перестраховочный рынок Казахстана играет все более значимую роль в обеспечении экономической безопасности граждан и бизнеса, аккумулируя значительные инвестиционные ресурсы и выступая своего рода «подушкой безопасности» для национальной экономики.

Целью настоящего исследования является всесторонний анализ текущего состояния, динамики развития и перспектив страхового и перестраховочного рынка Республики Казахстан в 2025 году. Задачи включают изучение его структуры, нормативно-правовой базы, выявление ключевых тенденций, проблем и вызовов, а также оценку влияния инноваций и ESG-факторов. Данная работа адресована студентам, магистрантам, аспирантам экономических, финансовых и юридических специальностей, а также исследователям, интересующимся развитием финансового сектора Казахстана, и призвана стать ценным источником информации для академических работ и обзоров.

Общая характеристика и структура страхового рынка Республики Казахстан

Исторически страхование развивалось как ответ на потребность в распределении рисков, и Казахстан не стал исключением. От первых шагов в постсоветский период до становления полноценного сегмента финансового рынка, его путь был отмечен как периодами бурного роста, так и испытаниями. Сегодня, в 2025 году, казахстанский страховой рынок представляет собой сложную, но при этом одну из наиболее динамично развивающихся систем в регионе СНГ, что подтверждается впечатляющими показателями роста.

Современная структура и участники рынка

Страховой сектор Республики Казахстан, по состоянию на 1 сентября 2025 года, является достаточно консолидированным и представлен 25 страховыми организациями. Эта совокупность делится на две специализированные категории: 10 компаний, ориентированных на страхование жизни (КСЖ), и 15 компаний, работающих в сегменте общего страхования. Помимо непосредственно страховых компаний, экосистема рынка включает в себя ряд других критически важных участников. Это страховые брокеры, выступающие посредниками между страхователями и страховщиками, а также актуарии — высококвалифицированные специалисты, отвечающие за математически обоснованные расчеты страховых тарифов и резервов, без которых невозможно представить устойчивую работу любого страхового института.

Фондовый рынок Казахстана: Современное состояние, ключевые проблемы ...

... (акции, облигации, валюты, товары). Этапы становления и развития фондового рынка в Республике Казахстан История фондового рынка Казахстана — это путь от плановой экономики к рыночной, отмеченный значительными ... также играет ключевую роль в обеспечении информационной прозрачности. Биржа стимулирует листинговые компании к повышению уровня корпоративного управления и стремится к полному раскрытию ...

Одной из характерных черт современного рынка является высокая степень концентрации в отдельных сегментах. Особенно это заметно в секторе страхования жизни, где, по данным на 1 апреля 2025 года, доминируют три крупные компании – «Халык-Life», «Nomad Life» и «FFLife», на которые приходилось 73,7% всех активов отрасли. Такая концентрация может свидетельствовать о высокой конкуренции за лидерство, но также поднимает вопросы о потенциальных системных рисках и возможностях для развития новых игроков. Важно отметить, что в 2024 году произошел значительный сдвиг в структуре активов: доля компаний по страхованию жизни (51,7%) впервые превысила долю отрасли общего страхования (48,3%), что подчеркивает растущую значимость и потенциал сегмента страхования жизни, который постепенно становится ключевым фактором финансовой стабильности.

Динамика активов и премий страхового сектора

Страховой рынок Казахстана в последние годы демонстрирует по-настоящему впечатляющую динамику, что делает его одним из локомотивов роста среди всех сегментов финансового сектора страны. По состоянию на 1 сентября 2025 года, совокупные активы страховых (перестраховочных) организаций достигли рекордных 3,7 трлн тенге, показав рост на 17,8% с начала текущего года. Это продолжение тенденции, начавшейся ранее: к 1 апреля 2025 года активы составляли 3,2 трлн тенге (+3,5% с начала года), а к 1 июня 2025 года — 3,4 трлн тенге (+8,1% с начала года).

Если взглянуть на более широкий временной горизонт, то активы страхового рынка за последние четыре года выросли более чем в два раза, достигнув 2,8 трлн тенге к сентябрю 2024 года. Это не просто количественный рост; он является индикатором увеличения доверия населения и бизнеса к страховым продуктам, а также отражает общую макроэкономическую стабильность и регуляторные усилия, направленные на укрепление сектора. Объем страховых премий также демонстрирует впечатляющие темпы. За 2024 год он вырос почти в два раза, составив +93%, или 471 млрд тенге. Этот бурный рост был преимущественно обусловлен сегментом добровольного личного страхования, показавшего увеличение на 101%. Чистая прибыль по страховому рынку в августе 2025 года составила 33,5 млрд тенге, а с начала 2025 года она достигла 188,6 млрд тенге.

Для понимания масштаба этих достижений, полезно сравнить темпы роста страхового сектора с другими ключевыми сегментами финансового рынка РК. В 2024 году страховой рынок стал абсолютным лидером по приросту ключевых показателей: активы выросли на 34%, страховые премии — на 93%, а чистый доход — на 47%. Для сравнения, банковский сектор за тот же период продемонстрировал рост активов на 20,5%, а рынок ценных бумаг — на 15%. Эти цифры наглядно показывают, что страхование сегодня является одним из наиболее динамичных и перспективных направлений развития финансового рынка Казахстана. И как следствие, следует ожидать дальнейшего увеличения инвестиционной привлекательности отрасли, привлечения новых иностранных игроков и ужесточения конкуренции за счет роста капитализации.

Таблица 1: Динамика ключевых показателей страхового рынка РК (2024-2025 гг.)

Показатель	Значение на 01.09.2025	Рост с начала 2025 г.	Значение на 01.09.2024	Рост за 2024 г.
Активы, трлн тенге	3,7	+17,8%	2,8	+34%
Страховые премии, млрд тенге	н/д	н/д	471	+93%
Чистая прибыль, млрд тенге (с начала года)	188,6 (на август 2025 г.)	н/д	н/д	+47%

Примечание: «н/д» — данные не представлены в явном виде для соответствующего периода, но общая динамика положительная.

Законодательная и регуляторная база страховой деятельности в РК: Современные аспекты и международная гармонизация

В любом развитом финансовом секторе стабильная и прогрессивная регуляторная среда является фундаментом доверия и устойчивости. Страховой рынок Казахстана не исключение. Его законодательная база постоянно развивается, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям и международным стандартам, что особенно важно в контексте глобализации.

Основы правового регулирования

Фундамент законодательства Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности заложен в Конституции РК, которая гарантирует защиту прав и свобод граждан, включая экономические. Детализированное регулирование осуществляется Гражданским кодексом РК, который определяет общие принципы договорных отношений, включая страхование. Однако ключевым документом, регламентирующим непосредственно страховую деятельность, является Закон РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года № 126-II. Этот закон служит краеугольным камнем всей системы, определяя порядок создания, лицензирования и прекращения деятельности участников страхового рынка, устанавливая границы их сферы деятельности, а также регламентируя требования к отчетности и процедурам проверок.

Надзорные и регулирующие функции в сфере страхования возложены на Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Этот государственный орган является центральным звеном в обеспечении стабильности и прозрачности страхового сектора. Основные задачи АРРФР включают:

• Создание и поддержание стабильной и конкурентоспособной страховой системы.
• Комплексное регулирование рынка с целью предотвращения системных рисков.
• Законодательное закрепление и постоянное совершенствование основ страхования.
• Приоритетная защита прав и интересов страхователей.

Такой подход обеспечивает баланс между развитием рынка и защитой потребителей, что является критически важным для укрепления доверия к страховым продуктам.

Гармонизация с международными стандартами и последние законодательные инициативы

Стремление Казахстана к интеграции в мировую экономическую систему находит свое отражение и в регуляторной политике страхового сектора. Действующее базовое страховое законодательство страны в целом соответствует международным стандартам регулирования и надзора. Ярким подтверждением этого является соответствие казахстанского законодательства и надзорной практики Принципам страхового надзора (Insurance Core Principles, ICP) Международной ассоциации страховых надзоров (IAIS).

В 2023 году АРРФР заключило меморандум с IAIS, что подчеркивает приверженность Казахстана высоким международным стандартам и открывает путь для дальнейшего обмена опытом и лучшими практиками.

АРРФР активно работает над совершенствованием системы пруденциального регулирования, стремясь гармонизировать ее с принципами Solvency II — рамочной директивы Европейского союза, устанавливающей требования к капиталу страховых компаний. Эта работа включает разработку и внедрение новых подходов к оценке рисков, управлению капиталом и формированию резервов, направленных на повышение финансовой устойчивости страховых организаций и их способности выдерживать неблагоприятные экономические условия.

Ряд значимых законодательных изменений уже вступили в силу или находятся на стадии внедрения:

• С 1 января 2022 года вступили в силу поправки, позволяющие филиалам страховых (перестраховочных) организаций-нерезидентов и страховых брокеров-нерезидентов Республики Казахстан работать на территории страны. Это решение призвано усилить конкуренцию, привлечь передовые технологии и международную экспертизу на местный рынок, одновременно устанавливая четкие требования по капитализации, лицензированию и надзору за их деятельностью.
• С 31 августа 2025 года вступают в силу поправки, которые позволят страховым компаниям создать единый справочник стоимости запасных частей. Эта мера направлена на унификацию подходов к оценке ущерба, что должно значительно упростить и ускорить процесс урегулирования страховых выплат, а также снизить спорные ситуации.
• С 1 января 2024 года изменена методика расчета тарифов на обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС).

  В новую методику включен коэффициент «бонус-малус» (система скидок за безаварийную езду и надбавок за аварийность), а базовая страховая премия теперь дифференцируется в зависимости от типа транспортного средства, стажа вождения и аварийности водителя. Цель этих изменений — сделать тарифы более справедливыми, стимулировать аккуратное вождение и снизить убыточность этого вида страхования, о чем более подробно будет сказано далее в разделе проблем ОГПО ВТС.

• С 2025 года финансовые организации Казахстана перейдут от добровольного к обязательному раскрытию информации в области экологического, социального и корпоративного управления (ESG), что является важным шагом к устойчивому развитию финансового сектора.
• Кроме того, законодательные инициативы, предусматривающие онлайн-урегулирование страховых выплат, находятся на рассмотрении в Мажилисе Парламента РК, что свидетельствует о стремлении к дальнейшей цифровизации и упрощению взаимодействия со страхователями.

Эти инициативы демонстрируют системный подход регулятора к развитию страхового рынка, сочетающий укрепление финансовой устойчивости, гармонизацию с лучшими мировыми практиками и внедрение инновационных решений для повышения доступности и качества услуг.

Динамика и тенденции развития страхового и перестраховочного рынка Казахстана: Углубленный анализ ключевых сегментов

Наблюдая за динамикой страхового рынка Казахстана, мы видим не просто цифры роста, а живой организм, который адаптируется, меняется и стремится к новым горизонтам. Последние годы стали периодом бурного развития, обусловленного как макроэкономической стабильностью, так и целенаправленными регуляторными усилиями.

Сегмент страхования жизни

Сектор страхования жизни в Казахстане переживает настоящий ренессанс, становясь ключевым драйвером роста всего страхового рынка. По состоянию на 1 апреля 2025 года активы компаний по страхованию жизни (КСЖ) увеличились до 1,68 трлн тенге, показав рост на 3,6% только за I квартал 2025 года. Эти активы составляют внушительные 56,5% от совокупных активов всего страхового рынка, что является значительным достижением, учитывая, что еще в конце 2024 года их доля составляла 54%.

Рост страховых премий в сегменте КСЖ также впечатляет: в I квартале 2025 года они увеличились на 38,6%, достигнув 220,8 млрд тенге. Основной вклад в эту динамику вносит добровольное личное страхование, на которое приходится 83% премий по страхованию жизни. Чистая прибыль сектора страхования жизни за 2024 год выросла на 47%, достигнув 44 млрд тенге, а собственный капитал КСЖ увеличился до 304 млрд тенге (+22%) за тот же период.

Драйверами роста в этом сегменте выступают несколько продуктов:

• Пенсионное аннуитетное страхование: Премии по этому виду страхования выросли на 230% в 2024 году, достигнув 322 млрд тенге. Этот рост особенно заметен: за 9 месяцев 2024 года аннуитетное страхование увеличилось в 18 раз, с 14 млрд тенге в 2023 году до 251 млрд тенге. Это свидетельствует о растущем интересе населения к долгосрочным накопительным инструментам, обеспечивающим стабильный доход на пенсии.
• Страхование от несчастных случаев: Здесь премии выросли на 189% в 2024 году, составив 88 млрд тенге. Этот вид страхования также показал значительный рост количества заключенных договоров — на 108,3% за I квартал 2025 года.

Рост количества заключенных договоров страхования в целом по рынку с начала 2025 года увеличился на 16,2%, достигнув 17,2 млн к 1 сентября 2025 года. При этом основной вклад снова внесло страхование жизни, показав рост на 107,9%, что подтверждает его статус главного локомотива роста. В условиях, когда доходность по традиционным банковским продуктам подвержена инфляционным рискам, страхование жизни выступает как надёжный инструмент, совмещающий защиту и накопление, чем и объясняется столь стремительный скачок интереса.

Сегмент общего страхования

В отличие от бурно растущего страхования жизни, сегмент общего страхования демонстрирует более умеренные, но стабильные темпы роста, при этом сталкиваясь с рядом специфических вызовов. По состоянию на 1 мая 2024 года премии по общему страхованию выросли на 3,9%, достигнув 262,7 млрд тенге. Как и в сегменте жизни, здесь наблюдается значительная концентрация: три крупнейших игрока — СК «Номад Иншуранс», СК «Евразия» и «СК «Халык» — аккумулируют 63,3% собранных премий на ту же дату.

Одним из наиболее проблемных участков в общем страховании является обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС). Этот рынок в 2025 году столкнулся с серьезными убытками, о чем свидетельствует увеличение суммы выплат за прошедший год на 30%. Основная причина — несоответствие действующих тарифов современным реалиям. Это обусловлено несколькими факторами:

• Рост стоимости запасных частей и ремонта автомобилей.
• Увеличение частоты страховых случаев.
• Общая инфляция, которая обесценивает страховые премии при росте стоимости ущерба.

В результате, страховщики отмечают, что объем выплат по ОГПО ВТС зачастую превышает собираемые премии, что ставит под угрозу финансовую устойчивость этого вида страхования. В 2024 году страховщики осуществили 138 тыс. страховых выплат по ОГПО ВТС, что на 27% больше, чем в 2023 году. При этом более 15 тыс. случаев были урегулированы с помощью механизма «Европротокол», что свидетельствует о его востребованности и эффективности в упрощении процесса урегулирования мелких дорожно-транспортных происшествий. Однако, не будет ли более целесообразным пересмотреть базовые принципы ценообразования, чтобы гарантировать долгосрочную прибыльность и избежать субсидирования обязательного сегмента за счет добровольного?

Развитие рынка перестрахования

Перестрахование играет ключевую роль в распределении крупных рисков и обеспечении финансовой устойчивости страхового сектора. Динамика рынка перестрахования в Казахстане демонстрирует позитивные изменения, направленные на укрепление национального потенциала.

За последние годы наблюдается заметный рост внутреннего и входящего перестрахования:

• Объем страховых премий, перестрахованных внутри страны, увеличился более чем в два раза: с 9 млрд тенге в 2021 году до 19 млрд тенге в 2022 году.
• За последние пять лет объем внутреннего перестрахования вырос в 2,2 раза, достигнув 60,2 млрд тенге.
• Входящие перестраховочные премии, то есть риски, принимаемые казахстанскими перестраховщиками от иностранных компаний, выросли на 20% в 2022 году и на 98% за последние пять лет, достигнув 45,5 млрд тенге. Это говорит о растущем доверии к казахстанскому рынку со стороны международных партнеров.

Одновременно с этим, наблюдается сокращение доли нерезидентов в исходящем перестраховании, что является важным индикатором укрепления национального рынка. Если в 2021 году доля премий, переданных на перестрахование нерезидентам, составляла 72,5%, то к 2023 году она снизилась до 68,3%. Соответственно, доля внутреннего перестрахования выросла с 27,5% до 31,7% за тот же период. За период с мая 2021 года по май 2023 года темпы прироста перестраховочного рынка Казахстана ускорились с 25,8% до 49%, а общий объем переданных в перестрахование премий увеличился на 37% с мая 2020 года по май 2024 года, составив 71 млрд тенге.

Эти тенденции свидетельствуют о формировании более зрелого и самодостаточного перестраховочного рынка в Казахстане, способного принимать на себя все более крупные и сложные риски, снижая зависимость от иностранных перестраховщиков и удерживая капитал внутри страны.

Ключевые вызовы и направления совершенствования страхового рынка РК

Несмотря на впечатляющие успехи и динамичное развитие, страховой рынок Казахстана, как и любой развивающийся сектор, сталкивается с рядом системных вызовов. Их своевременное выявление и грамотное решение критически важны для обеспечения долгосрочной устойчивости и дальнейшего роста.

Проблемы капитализации и финансовых резервов

Одной из фундаментальных проблем, сдерживающих развитие страховых компаний, является недостаточная мощность их уставного капитала и страховых резервов, что ограничивает возможности по принятию крупных и сложных рисков. Многие казахстанские страховые компании имеют уставный капитал, близкий к минимально установленному законом.

Рассмотрим это на примере. По состоянию на 2025 год, минимальный расчетный показатель (МРП) составляет 3 692 тенге. Соответственно, минимальный требуемый законом уставной капитал для открытия страховой компании, составляющий 40 тысяч МРП, равен:

40 000 МРП × 3 692 тенге/МРП = 147 680 000 тенге

Эта сумма, эквивалентная примерно 320 000 долларов США (по курсу 460 тенге за доллар), считается экспертами и регулятором слишком малой для устойчивой работы и возможности принимать серьезные риски. Для сравнения, средний размер уставного капитала по состоянию на 1 сентября 2025 года составляет около 12–15 млрд тенге, что значительно выше минимального, но все еще может быть недостаточным для покрытия крупных промышленных или инфраструктурных рисков. Эксперты предлагают увеличение минимального уставного капитала до 1–2 млрд тенге и более, что позволит компаниям укрепить свою финансовую базу, увеличить емкость рынка и обеспечить более надежное покрытие рисков, поскольку только адекватный капитал может гарантировать выполнение обязательств перед страхователями в случае катастрофических событий.

Недостатки статистической базы и оценки ущерба

Еще одной серьезной проблемой является отсутствие полной и достоверной статистики, особенно по добровольным видам страхования. Сбор данных по обязательным классам начался только в 2020 году, а по добровольным — в 2022 году. Это создает значительные трудности:

• Для актуариев: Отсутствие детализированной статистики затрудняет точную оценку рисков, разработку адекватных страховых тарифов и формирование достаточных страховых резервов. Это напрямую влияет на прибыльность компаний и их финансовую устойчивость.
• Для регулятора: Ограничивает возможности для принятия обоснованных регуляторных решений и эффективного надзора.
• Для рыночных участников: Мешает эффективному стратегическому планированию, разработке новых продуктов и оценке конкурентной среды.

Вопрос оценки ущерба также является одним из краеугольных камней, вызывающих разногласия между страхователями и страховщиками. Различные подходы к оценке стоимости ремонта и запасных частей приводят к затягиванию процесса урегулирования убытков и снижают удовлетворенность клиентов. В качестве решения этой проблемы предложено создание единого справочника стоимости запасных частей, который, как было отмечено ранее, должен вступить в силу с 31 августа 2025 года. Эта мера призвана унифицировать подходы, сделать процесс оценки прозрачным и справедливым.

Проблемы ОГПО ВТС и предложения по их решению

Рынок обязательного автострахования (ОГПО ВТС) продолжает оставаться болевой точкой страхового сектора Казахстана. Основные причины его убыточности были уже упомянуты: рост стоимости запасных частей и ремонта, инфляция, увеличение частоты страховых случаев. Несоответствие действующих тарифов реальным затратам приводит к тому, что страховщики несут значительные убытки.

Для решения этих проблем активно обсуждаются и внедряются следующие инициативы:

• Изменение методики расчета тарифов: Как уже было сказано, с 1 января 2024 года АРРФР внесло изменения, включив коэффициент «бонус-малус» и дифференцировав базовую премию, что должно сделать тарифы более справедливыми и стимулировать аккуратное вождение.
• Увеличение предельного лимита ответственности страховщика: На 9 октября 2025 года в Мажилисе Парламента РК находится на рассмотрении законопроект, предусматривающий увеличение предельного лимита ответственности страховщика по ОГПО ВТС на одного потерпевшего с 600 МРП (2 215 200 тенге) до 1000 МРП (3 692 000 тенге).

  Кроме того, предлагается исключить предельный лимит для нескольких потерпевших, который в настоящее время составляет 2000 МРП (7 384 000 тенге).

  Эти изменения направлены на более полную защиту пострадавших в ДТП и адекватное покрытие растущих затрат на ремонт.

• Разработка «Единого каско»: Эксперты предлагают создание базового страхового продукта под названием «Единое каско» с едиными условиями страхования, лимитами и ценой во всех страховых компаниях. В такой модели конкуренция между страховщиками будет строиться не на цене, а на качестве сервиса, что должно повысить уровень обслуживания и лояльность клиентов.

Исторические аспекты и уроки кризисов

Мировые финансовые кризисы не обходят стороной и страховой сектор Казахстана, оказывая на него значительное влияние. Например, мировой финансовый кризис 2008–2009 годов привел к существенному снижению страховых премий. В 2009 году общий объем страховых премий сократился на 15,3% по сравнению с 2008 годом. Особенно сильно пострадали добровольные виды страхования, тесно связанные с банковскими операциями, такие как страхование заемщиков и залогового имущества, поскольку кризис вызвал резкое сокращение кредитования. Этот опыт подчеркивает важность диверсификации страхового портфеля, укрепления финансовой устойчивости компаний и развития контрциклических механизмов регулирования. Уроки прошлых кризисов напоминают о необходимости постоянного мониторинга макроэкономических рисков и формирования достаточных резервов для смягчения их последствий.

Цифровизация, InsurTech и ESG-факторы: Инновации и устойчивое развитие

Современный мир невозможно представить без цифровых технологий, и страховая отрасль Казахстана активно интегрирует их, стремясь к повышению эффективности, доступности и конкурентоспособности. Параллельно с этим, все большее внимание уделяется принципам устойчивого развития, воплощенным в концепции ESG (Environmental, Social, Governance).

Цифровая трансформация страховой отрасли

В последние годы Казахстан достиг значительного прогресса в цифровизации страховой отрасли, что кардинально изменило взаимодействие страхователей со страховыми компаниями.

• Онлайн-заключение договоров: Более 80% договоров обязательного автострахования (ОГПО ВТС) в Казахстане сегодня заключаются онлайн. Это не только упростило процедуру, но и значительно повысило географическую доступность страховых услуг. Население теперь имеет возможность заключать договоры страхования дистанционно в режиме 24/7/365, что особенно актуально для отдаленных регионов.
• Сокращение времени оформления: Благодаря интеграции профессиональных участников страхового рынка с государственными сервисами, время оформления полиса ОГПО ВТС сократилось до беспрецедентных 15 секунд. Это стало возможным благодаря автоматизированному обмену данными и минимизации бюрократических процедур.
• Единая страховая база данных (ЕСБД): Все данные по страховкам находятся в ЕСБД в режиме реального времени. Эта централизованная система не только обеспечивает прозрачность и точность информации, но и позволяет государственным органам эффективно осуществлять контрольные функции, а также бороться с мошенничеством.
• Онлайн-сервисы и мобильные приложения: Многие страховые компании активно развивают собственные цифровые платформы. Например, некоторые создали онлайн-сервисы для агентов (такие как Nomad Agent), а также мобильные приложения, которые позволяют клиентам не только покупать полисы, но и оперативно сообщать о страховых случаях, отслеживать статус урегулирования и получать выплаты.
• Перспективы онлайн-урегулирования выплат: Следующим логичным этапом развития онлайн-страхования станет внедрение онлайн-урегулирования страховых выплат. Законодательные инициативы по этому вопросу уже находятся на рассмотрении, что обещает еще больше упростить жизнь страхователям.

Цифровизация сделала страхование не просто удобным, но превратила его в мгновенный сервис, доступный каждому гражданину, что является ключевым фактором в повышении уровня проникновения страховых услуг.

Роль искусственного интеллекта и инновационные продукты

Искусственный интеллект (ИИ) и передовые InsurTech-решения обещают принести радикальные изменения в страховую отрасль, открывая новые возможности для персонализации продуктов, точной оценки рисков и повышения эффективности обслуживания.

• Цифровой андеррайтинг: Эта система оценки и управления рисками, основанная на алгоритмах и больших данных, позволяет создавать более индивидуализированные страховые продукты и рассчитывать точные тарифы. В Казахстане ряд страховых компаний, таких как «Евразия», «Халык» и «Номад Иншуранс», уже внедряют элементы цифрового андеррайтинга, используя алгоритмы для автоматической оценки рисков на основе анализа больших объемов данных и формирования персонализированных предложений.
• Применение ИИ для персонализации и обслуживания: Искусственный интеллект может использоваться для глубокого анализа клиентских данных, что позволяет предлагать максимально релевантные и персонализированные страховые продукты. Кроме того, ИИ активно применяется для автоматизации обслуживания клиентов через чат-ботов. Например, некоторые крупные казахстанские страховые компании, такие как Halyk-Life, уже используют чат-ботов на своих веб-сайтах и в мобильных приложениях для оперативной консультации клиентов по страховым продуктам и решения мелких вопросов.
• Инновационные продукты и «регуляторные песочницы»: ИИ открывает путь для создания принципиально новых страховых продуктов и услуг, таких как страхование в реальном времени (например, на основе данных телематики) или динамическое ценообразование, которое адаптируется к поведению и условиям страхователя. АРРФР и крупные игроки рынка активно обсуждают возможности внедрения таких продуктов, а регулятор рассматривает создание «регуляторных песочниц» — специальных условий для тестирования инновационных продуктов в контролируемой среде, что способствует развитию InsurTech без излишних рисков для рынка.
• Новые социально-ориентированные продукты: Помимо технологических инноваций, рынок пополнился новыми продуктами, направленными на социальную поддержку. К ним относятся накопительное страхование жизни в рамках Государственной образовательной накопительной системы, а также совместный и отложенный пенсионный аннуитеты. С 2023 года внедрено вмененное медицинское страхование трудовых мигрантов, что расширяет социальную защиту населения.

Внедрение ESG-факторов в казахстанское страхование

Концепция экологического, социального и корпоративного управления (ESG) становится неотъемлемой частью стратегии устойчивого развития финансового сектора Казахстана.

• Обязательное раскрытие и оценка: С 2025 года финансовые организации Казахстана будут обязаны раскрывать информацию в области ESG. Это важнейший шаг к повышению прозрачности и ответственности бизнеса. Более того, с 2024 года страховые компании Казахстана будут оцениваться регулятором по принципам ESG. Оценка будет проводиться по таким критериям, как наличие ESG-стратегии, внедрение соответствующих политик в инвестиционной и андеррайтинговой деятельности, а также прозрачность раскрытия информации по ESG-показателям.
• Стратегический приоритет: ESG-принципы обозначены как долгосрочный стратегический приоритет государственной политики Казахстана и включены в ключевые документы, такие как Стратегия Казахстана по углеродной нейтральности до 2060 года и Экологический кодекс. Это демонстрирует системный подход к устойчивому развитию на государственном уровне.
• Интеграция в бизнес-процессы: Казахстанские страховые компании активно интегрируют ESG-факторы в свою деятельность. Например, Nomad Insurance и Alatau City Garant уже учитывают их в инвестиционной деятельности, инвестируя в «зеленые» облигации и другие социально ответственные активы. Более того, эти компании начинают учитывать ESG-критерии при андеррайтинге крупных корпоративных рисков, особенно в проектах, связанных с «зеленой» экономикой и устойчивым развитием, а также при выборе партнеров по перестрахованию.
• Соответствие международным стандартам: Внедрение ESG-подходов в казахстанском страховании соответствует Международным Принципам устойчивого страхования (Principles for Sustainable Insurance, PSI), разработанным при поддержке ООН в 2012 году. Эти принципы прописывают риски и возможности ESG для страховщиков, становясь ориентиром для развития отрасли.

Все эти инициативы — от цифровой трансформации до внедрения ESG — формируют облик современного, инновационного и социально ответственного страхового рынка Казахстана, готового к вызовам и возможностям XXI века.

Заключение: Перспективы и рекомендации

Страховой и перестраховочный рынок Республики Казахстан в 2025 году демонстрирует впечатляющую динамику роста и зрелости, позиционируя себя как один из наиболее перспективных сегментов финансовой системы СНГ. Активы сектора достигли 3,7 трлн тенге, а объемы страховых премий за 2024 год выросли почти вдвое, что свидетельствует о растущем доверии и востребованности страховых продуктов. Сегмент страхования жизни выступает локомотивом роста, тогда как общее страхование, особенно ОГПО ВТС, сталкивается с вызовами убыточности. Рынок перестрахования также демонстрирует укрепление внутреннего потенциала, снижая зависимость от нерезидентов.

Однако, на пути к дальнейшему устойчивому развитию стоят и значительные вызовы. Недостаточная капитализация многих страховых компаний, особенно с учетом минимальных требований к уставному капиталу (147,68 млн тенге), ограничивает их способность принимать крупные риски и требует пересмотра регуляторных норм. Отсутствие полной и достоверной статистической базы, особенно по добровольным видам страхования, затрудняет актуариев в точной оценке рисков и формировании резервов. Проблемы ОГПО ВТС, вызванные ростом стоимости ремонта и инфляцией, требуют дальнейших системных решений, помимо уже внесенных изменений в методику расчета тарифов и рассматриваемых поправок по увеличению лимитов выплат. Уроки мировых финансовых кризисов также подчеркивают необходимость постоянного укрепления финансовой устойчивости и диверсификации портфелей.

Вместе с тем, рынок активно внедряет инновации. Цифровизация значительно упростила процессы заключения договоров, особенно в ОГПО ВТС, и сделала страховые услуги более доступными. Перспективы онлайн-урегулирования выплат, цифрового андеррайтинга и применения искусственного интеллекта для персонализации продуктов и динамического ценообразования открывают новые горизонты для развития InsurTech. Важнейшим стратегическим направлением является интеграция ESG-факторов, что подтверждается обязательным раскрытием информации с 2025 года и оценкой компаний регулятором по ESG-критериям с 2024 года, а также примерами казахстанских страховщиков, уже учитывающих эти принципы в своей деятельности.

Для дальнейшего устойчивого развития страхового и перестраховочного рынка Республики Казахстан можно сформулировать следующие рекомендации:

1. Повышение требований к капитализации: Пересмотреть минимальные требования к уставному капиталу страховых компаний до уровня, который обеспечит достаточную финансовую устойчивость и емкость для принятия крупных рисков (например, до 1–2 млрд тенге).
2. Совершенствование статистической базы: Разработать и внедрить унифицированные стандарты сбора и анализа детализированной статистики по всем видам страхования, что позволит актуариям более точно оценивать риски и формировать адекватные тарифы.
3. Комплексное решение проблем ОГПО ВТС: Помимо уже предпринятых шагов, активно продвигать инициативы по созданию единого справочника стоимости запасных частей и рассмотреть возможность разработки стандартизированного продукта «Единое каско» для повышения прозрачности и качества услуг.
4. Стимулирование InsurTech и ИИ: Создать благоприятные условия для развития InsurTech, включая регуляторные «песочницы» для тестирования инновационных продуктов (динамическое ценообразование, страхование в реальном времени) и стимулировать внедрение ИИ для персонализации и автоматизации процессов.
5. Усиление ESG-интеграции: Продолжить активную интеграцию ESG-принципов в бизнес-модели страховых компаний, стимулируя инвестиции в «зеленые» проекты и учитывая ESG-факторы в андеррайтинге и перестраховочной политике.
6. Дальнейшая гармонизация с международными стандартами: Продолжить работу по внедрению принципов Solvency II и других лучших международных практик в регулирование и надзор за страховой деятельностью, что повысит привлекательность рынка для иностранных инвесторов и партнеров.

Реализация этих мер позволит казахстанскому страховому рынку не только преодолеть текущие вызовы, но и укрепить свою роль как надежного партнера для населения и бизнеса, способствуя устойчивому экономическому развитию страны.

Список использованной литературы

1. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.09.2025 г.).

   Доступ из справ.-правовой системы «Параграф».

2. Указ Президента РК, имеющий силу закона, «О медицинском страховании граждан» от 15 июня 1995 г.
3. Закон РК «О страховании в РК» от июля 1992 г.
4. Постановление Правительства РК «Об утверждении Положения о лицензировании страховой деятельности на территории Республики Казахстан» от 19 апреля 1996 г.
5. Постановление Правительства РК «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами» от 14 декабря 1996 г.
6. Постановление Правительства РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств» от 31 октября 1996 г.
7. Постановление КМ РК «О введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – юридических лиц» от 7 декабря 1992 г.
8. Положение о Государственном страховом надзоре Республики Казахстан (Госстрахнадзор РК) от 10 января 1997 г.
9. Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 1999-2000 гг. от 25 июня 1999 г.
10. Письмо ГНИ «О налогообложении страховых сумм» от 29.11.95 г. № 12-2-2-8/5047.
11. Жуйриков А.Н. «Страхование – одна из платформ Казахстанского «барса». Алматы, 1998.
12. Журавлев Ю.М., Аленичев В.В. Формы и методы иностранного страхования. М., 1997. 117 с.
13. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний. М., 1998. 140 с.
14. Лер О.Э. Страховой рынок Казахстана. Алматы: Каржы-каражат, 1998. 44 с.
15. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 1998. 190 с.
16. О состоянии страхового сектора Казахстана на 1 сентября 2025 года. URL: https://dknews.kz/ru/finansy/295240-o-sostoyanii-strahovogo-sektora-kazakhstana-na-1-sentyabrya-2025-goda (дата обращения: 09.10.2025).
17. ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО СЕКТОРА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН. URL: https://www.gov.kz/uploads/2024/5/29/e5c20c06497fbf49564f84d6b048598a_original.10222070.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
18. Цифровой андеррайтинг меняет страхование в Казахстане. URL: https://kz.kursiv.media/2025-03-17/tsifrovoy-anderrayting-menyaet-strahovanie-v-kazahstane/ (дата обращения: 09.10.2025).
19. О состоянии страхового сектора Казахстана на 1 апреля 2025 года. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/852576?lang=ru (дата обращения: 09.10.2025).
20. О состоянии страхового сектора Казахстана на 1 июня 2025 года. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/861757?lang=ru (дата обращения: 09.10.2025).
21. За первый квартал 2025 года. URL: https://afk.kz/upload/medialibrary/afb/afb1c55c-20fe-4652-9b59-9ae521b33342/Obzor-strachovogo-rynka-Kazachstana-za-1-kvartal-2025-goda.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
22. Как изменится рынок общего страхования в 2025 году. URL: https://kapital.kz/finance/122176/kak-izmenitsya-rynok-obshchego-strakhovaniya-v-2025-godu.html (дата обращения: 09.10.2025).
23. О состоянии страхового сектора Казахстана на 1 сентября 2025 года. URL: https://gurk.kz/news/o-sostoyanii-strahovogo-sektora-kazakhstana-na-1-sentyabrya-2025-god (дата обращения: 09.10.2025).
24. Страхование жизни в Казахстане стало более прибыльным: насколько выросли премии и выплаты в секторе. URL: https://www.zakon.kz/6401017-strakhovanie-zhizni-v-kazakhstane-stalo-bolee-pribylnym-naskolko-vyrosli-premii-i-vyplaty-v-sektore.html (дата обращения: 09.10.2025).
25. Как цифровизация меняет страховой рынок Казахстана. URL: https://prodengi.kz/articles/kak-tsifrovizatsiya-menyaet-strakhovoy-rynok-kazakhstana-21469 (дата обращения: 09.10.2025).
26. Как будет развиваться рынок перестрахования в Казахстане в 2023 году. URL: https://www.zakon.kz/6303250-kak-budet-razvivatsya-rynok-perestrakhovaniya-v-kazakhstane-v-2023-godu.html (дата обращения: 09.10.2025).
27. В Казахстане стали всё больше зарабатывать на перестраховании. URL: https://forbes.kz/finances/v_kazahstane_stali_vse_bolshe_zarabatyvat_na_perestrahovanii (дата обращения: 09.10.2025).
28. Какие новые виды страхования появились в Казахстане и что изменилось на рынке в последние годы. URL: https://www.zakon.kz/6457193-kakie-novye-vidy-strakhovaniya-poyavilis-v-kazakhstane-i-chto-izmenilos-na-rynke-v-poslednie-gody.html (дата обращения: 09.10.2025).
29. Какие новые направления страхования хочет развивать финансовый регулятор в Казахстане. URL: https://forbes.kz/finances/kakie_novye_napravleniya_strahovaniya_hochet_razvivat_finansovy_regulyator_v_kazahstane (дата обращения: 09.10.2025).
30. ИИ в сфере страхования жизни. URL: https://lifeinsurance.kz/novosti-rinka/ii-v-sfere-strahovaniya-zhizni/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. Деятельность АО «Страховая компания «Alatau City Garant» по направлению ESG. 2024. URL: https://acg.kz/storage/app/media/esg-otchet/ESG-policy_ACG_2024.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
32. Рынок обязательного автострахования столкнулся с убытками. URL: https://inbusiness.kz/ru/last/rynok-obyazatelnogo-avtostrahovaniya-stolknulsya-s-ubytkami (дата обращения: 09.10.2025).
33. Насколько готовы страховщики к внедрению ESG. URL: https://prodengi.kz/articles/naskolko-gotovy-strakhovshchiki-k-vnedreniyu-esg-26462 (дата обращения: 09.10.2025).
34. СТРАХОВЫЕ ПРЕМИИ ЗА ГОД ВЫРОСЛИ НА 4%. URL: https://www.nomadinsurance.kz/press-center/strahovye-premii-za-god-vyrosli-na-4/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. Премии и активы сектора страхования растут, но нужны новые источники развития. URL: https://halykfinance.kz/ru/research/reports/equity-research/strakhovanie/premiy-i-aktivy-sektora-strakhovaniya-rastut-no-nuzhny-novye-istochniki-razvitiya-1701168175 (дата обращения: 09.10.2025).
36. Законы и правила страхования. URL: https://www.vic.kz/ru/laws/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. О некоторых актуальных проблемах развития страхового рынка в Республике Казахстан и путях их решения. Доступ из справ.-правовой системы «Параграф». URL: https://online.zakon.kz/document/?doc_id=31448074 (дата обращения: 09.10.2025).
38. Государственное регулирование страховой и перестраховочной деятельности в Республике Казахстан. URL: https://forinsurer.com/rubric/0/23/1643 (дата обращения: 09.10.2025).
39. О страховой деятельности. Доступ из справ.-правовой системы «Әділет». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z000000126_ (дата обращения: 09.10.2025).