Личное страхование как способ защиты имущественных интересов

метки: Страхование, Страхов, Договор, Характер, Премия, Средство, Сумма, Отношение

включается в экономическую категорию финансов, однако имеет ряд отличий от категорий «финансы» и «кредит»:

1. финансам всегда присущи денежные отношения, формирова­ние денежных средств, а страхование может быть и натуральным;

2. всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страховые отношения носят вероятностный характер. Использование средств страхового фонда связано с насту­плением и последствиями страховых случаев;

3. если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использова­ние этих средств выходит далеко за рамки плательщиков данных взносов: здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование пре­дусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью спе­циализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет

4. движение денежной формы стоимости в страховании подчи­нено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступле­ния

Вместе с тем имеются определенные схожие черты — перераспределительные отношения по формированию и использованию специали­зированного страхового фонда; с кредитом — средства страхового фонда подлежат возврату (относится прежде всего к страхованию жизни); при имущест­венном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения про­изводятся только при наступлении страхового случая и в разме­рах, обусловленных соответствующими документами. Экономи­ческое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом лич­ного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания (потеря трудоспособности, медицинское об­служивание, несчастного случая, утраты трудоспособности по ста­рости).

Существует три системы страхования жизни:

• государственное социальное страхование;

  4 стр., 1501 слов

  Государственные страховые фонды, цели их создания и особенности использования

  ... прибегают к изъятию средств из резерва взносов по страхованию жизни, а покрывают выплаты по договорам страхования текущими поступлениями. 1.3 Нормативно-правовая обязательная деятельность государственного страхового фонда Правовое регулирование страховых ...

• коллективное страхование по месту работы или по профес­сиональной принадлежности;

• индивидуальное

В Республике Беларусь личное страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. Виды добровольного личного страхования объединены в две группы: накопительное и рисковое личное страхование.

Накопительное включает следующие виды:

Рисковое личное страхование делится на:

• Страхование от несчастных случаев;

• Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

• Страхование по оказанию помощи (ассистанс) выезжающим за границу и прочие виды.

Общим для всех видов личного страхования является то, что договоры страхования могут затрагивать четыре различных лица: страховщика, страхователя, застрахованного и третьего лица, в пользу которого заключен договор личного страхования.

Классификация личного страхования производится по раз­личным критериям.

По объему риска выделяют: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инва­лидности или недееспособности; страхование медицинских рас­ходов.

По виду личного страхования принято различать страхова­ние жизни и страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре, выделяется ин­дивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо) и коллективное (страхователи или зас­трахованные — группа физических лиц).

По длительности страховой защиты различают: страхова­ние краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (от одно­го до пяти лет); долгосрочное (свыше шести лет).

По форме выплаты страхового обеспечения — с единовре­менной выплатой или с выплатой в форме ренты.

По форме уплаты страховых взносов выделяют страхование с уплатой единовременных взносов; с ежегодной уплатой взно­сов; с ежемесячной уплатой взносов. [9,

жизни является подотраслью личного страхова­ния. В данном случае ответственность страховщика заключается в выплате определенной денежной суммы при дожитии застра­хованного до определенного срока или в случае его смерти. Опе­рации страхования жизни носят долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно. В этом состоит его отличие от страхования от несчастных случаев и имущественного, при котором договоры действуют, как прави­ло, один год.

жизни предусматривает предоставление страхов­щиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до опреде­ленного срока.

Объектом является страховой риск, связанный со смертью застрахованного, полученной им трав­мой или установлением инвалидности.

Основными принципами страхования жизни являются

1. интерес. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь страховой интерес, т.е. потенци­альную возможность получить компенсацию вследствие материаль­ных потерь, связанных с получением застрахованным инвалидности или в результате его смерти.

   4 стр., 1514 слов

   Страхование жизни (8)

   ... включении данных рисков в правила, договор смешанного страхования жизни. - Смерть застрахованного лица, наступление временной или постоянной нетрудоспособности вследствие ... страхование по договору жизни группы лиц или коллектива). случаями (рисками) при страховании жизни являются: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста; смерть застрахованного ...

2. Использование дисконтирования и таблиц смертности насе­ления для расчета математических резервов по договорам страхова­ния жизни.

3. Участие страхователя в прибыли страховщика. Страховая ор­ганизация, учитывая долгосрочный характер страхования жизни, направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по страховым договорам. Эта дополнительная сумма называ­ется бонусом.

4. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма — это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резер­ва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

5. «Прозрачность» страхования жизни. Это означает доступность и понятность для клиента информации о страховщике и проводи­мых им операциях по страховому договору. [3, стр. 221-222]

В страховой практике выделяют три базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным кри­териям:

• срочное страхование жизни — страхование на определенный срок на случай смерти;

• пожизненное страхование — в обмен на уплату премий стра­ховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни наступила;

• смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода вре­мени; при этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступа­ет до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.