Личное страхование как ключевой финансовый механизм защиты имущественных интересов: экономическая сущность, актуарные основы и актуальные тенденции рынка РФ

метки: Страхование, Страхов, Премия, Https, Жалоба, Страхователь, Инвестиционный, Страховщик

Введение

Начало 2025 года ознаменовалось беспрецедентным ростом российского страхового рынка, который в первом полугодии достиг рекордных 1,76 трлн рублей собранных премий, продемонстрировав рост на 36,8% относительно аналогичного периода прошлого года. Главным локомотивом этого роста стало личное страхование, и прежде всего, сегменты инвестиционного и накопительного страхования жизни. Этот мощный статистический факт не просто отражает динамику финансового сектора, но и подтверждает возрастающую роль личного страхования как критически важного механизма финансовой защиты и долгосрочного сбережения для населения.

В условиях сохраняющейся экономической волатильности и необходимости обеспечения финансовой устойчивости домохозяйств, личное страхование выходит за рамки простой компенсации ущерба. Оно трансформируется в сложный, многофункциональный финансовый инструмент, сочетающий рисковую защиту, сберегательный потенциал и мощную инвестиционную составляющую. И что из этого следует? Это означает, что для многих граждан полис личного страхования теперь является не дополнительной, а основной частью финансовой стратегии, обеспечивающей стабильность в долгосрочной перспективе.

Цель исследования — провести глубокое академическое исследование экономической сущности и роли личного страхования как финансового механизма защиты имущественных интересов населения, проанализировать его актуарные основы и оценить актуальные тенденции развития на российском рынке.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Определить экономическую сущность личного страхования и его место в финансовой системе.
2. Раскрыть триединую функциональную роль личного страхования: рисковую, сберегательную и кредитную.
3. Систематизировать классификацию видов личного страхования, проведя сравнительный анализ накопительных и инвестиционных форм.
4. Проанализировать актуарные основы долгосрочного страхования жизни, включая методологию расчета нетто-премии.
5. Оценить влияние законодательного регулирования и надзорной деятельности Центрального банка РФ на защиту прав страхователей.
6. Проанализировать новейшие статистические данные (2024–2025 гг.) и выявить ключевые тенденции развития российского рынка личного страхования.

Объектом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе формирования и использования страховых фондов в сфере личного страхования. Предметом исследования являются теоретические основы, виды и финансовые механизмы функционирования личного страхования на современном этапе.

Взаимное страхование: сущность, эволюция, правовые основы и перспективы ...

... исследованию феномена взаимного страхования. Его цель — дать исчерпывающее представление об экономической сущности, принципах функционирования, историческом развитии, правовых основах и современном состоянии обществ взаимного страхования (ОВС), а также проанализировать ... имущества и резервные фонды обществ взаимного страхования Финансовая устойчивость любого страхового института, будь то коммерческий ...

---

Глава 1. Теоретические основы экономической сущности и роли личного страхования

1.1. Экономическая сущность и место личного страхования в финансовой системе

Экономическая категория «страхование» представляет собой исторически сложившуюся систему отношений, направленную на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении внезапных и неблагоприятных событий (страховых случаев).

Эта защита осуществляется за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов (премий) его участников.

Экономическая сущность страхования проявляется в специфических замкнутых перераспределительных отношениях. Эти отношения замкнуты, поскольку страховой фонд формируется исключительно из взносов страхователей и предназначен только для выплат этим же страхователям (или выгодоприобретателям) при наступлении страхового случая. Целью такого перераспределения является не приращение капитала, а компенсация ущерба или выравнивание потерь в доходах, что делает страхование неотъемлемой частью категории «Финансы».

Однако, если финансы охватывают широкую сферу распределения и перераспределения национального дохода, то страхование фокусируется только на той части перераспределительных отношений, которая обусловлена наличием страхового риска. Страхование действует как компенсаторный механизм, стабилизируя экономическую жизнь общества, переводя индивидуальный риск в коллективный.

1.1.1. Понятие и структура имущественного интереса в личном страховании

Ключевым понятием, определяющим предмет страхования, является имущественный интерес. Согласно Гражданскому кодексу РФ, именно имущественный интерес, а не само имущество, является объектом страховой защиты.

В сфере личного страхования, в отличие от имущественного, объектом страхования выступают не материальные ценности, а имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Категория страхования	Объекты, связанные с имущественным интересом	Страховой случай (примеры)
Имущественное страхование	Имущество, риск ответственности, предпринимательский риск	Пожар, кража, ДТП, неисполнение контракта
Личное страхование	Жизнь, здоровье, трудоспособность, дожитие до возраста	Смерть, инвалидность, травма, болезнь, дожитие до срока

Страховой интерес (или риск, лежащий в основе договора) в личном страховании является следствием двух обстоятельств: наличия у лица имущественного интереса в сохранении своего здоровья и трудоспособности и вероятности нанесения вреда этому интересу (болезни, несчастного случая, преждевременной смерти).

Таким образом, Личное страхование — это финансовая услуга, состоящая в выплате страховщиком заранее обусловленной суммы (страхового обеспечения) застрахованному лицу или выгодоприобретателю в случае причинения вреда жизни, достижения определенного возраста или наступления иного события, предусмотренного договором.

1.1.2. Функции личного страхования

Личное страхование, особенно его долгосрочные формы (страхование жизни), выполняет триединую роль, которая определяет его уникальное положение в финансовой системе.

1. Рисковая (Защитная) Функция.
   Это основная функция, характерная для любого вида страхования. Она заключается в компенсации непредвиденных финансовых потерь. В личном страховании эта функция проявляется в предоставлении финансовой защиты семье страхователя в случае его преждевременной смерти или потери трудоспособности, гарантируя сохранение привычного уровня жизни.

2. Сберегательная (Накопительная) Функция.
   Эта функция присуща долгосрочным накопительным программам (НСЖ).

   Страховая премия здесь делится на две части: рисковую (на покрытие вероятных выплат) и сберегательную. Сберегательная часть аккумулируется и капитализируется, обеспечивая выплату страховой суммы при дожитии страхователя до определенного возраста или срока. Таким образом, личное страхование выступает как инструмент формирования долгосрочного капитала.

3. Кредитная (Инвестиционная) Функция.
   Это одна из самых мощных, но часто недооцениваемых функций. Поскольку договоры страхования жизни заключаются на длительный срок (10, 20 лет и более), временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, формируют огромные страховые резервы. Эти резервы страховщики обязаны размещать в ликвидные и надежные финансовые инструменты (государственные облигации, корпоративные ценные бумаги, ипотечные активы).

Масштаб реализации кредитной функции в Российской Федерации колоссален и продолжает стремительно расти. По состоянию на 31 декабря 2024 года, страховые резервы страховщиков жизни достигли 2,1 трлн рублей, увеличившись за год на 40%. Эти триллионные резервы обеспечивают не только финансовую устойчивость самих страховщиков, но и служат важнейшим источником долгосрочных инвестиций в национальную экономику. Какой важный нюанс здесь упускается? То, что страховые резервы, в отличие от многих других источников капитала, обладают исключительной стабильностью и предсказуемостью, делая их идеальным инструментом для финансирования капиталоемких инфраструктурных проектов. Таким образом, личное страхование выступает не только как механизм защиты, но и как институт, генерирующий "длинные деньги" для развития страны.

---

Глава 2. Классификация личного страхования и финансовый механизм его долгосрочных форм

2.1. Классификация личного страхования и его виды

Личное страхование классифицируется по двум основным критериям: по форме проведения и по объектам страхования.

По форме проведения личное страхование подразделяется на:

1. Обязательное личное страхование. Устанавливается законом и распространяется на определенный круг лиц. Наиболее ярким примером является Обязательное медицинское страхование (ОМС), а также Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, сотрудников уголовно-исполнительной системы и других категорий лиц, чья деятельность связана с повышенным риском.

2. Добровольное личное страхование. Осуществляется на основании договора между страховщиком и страхователем. Включает подавляющее большинство рыночных продуктов.

Добровольное личное страхование, в свою очередь, делится на следующие подотрасли:

• Страхование жизни: Договоры, предусматривающие выплаты при наступлении события, связанного с продолжительностью жизни (смерть, дожитие до определенного возраста или срока).
• Страхование от несчастных случаев и болезней: Предусматривает выплату при временной или постоянной утрате трудоспособности, травмах или заболеваниях, возникших в результате несчастного случая.
• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Обеспечивает получение застрахованным лицом медицинских и других услуг, сверх установленных программами ОМС.
• Пенсионное страхование: Страхование, направленное на формирование дополнительной пенсии.

2.1.1. Сравнительная характеристика накопительного (НСЖ) и инвестиционного (ИСЖ) страхования жизни

В последние годы на рынке личного страхования доминируют гибридные продукты, сочетающие страховую защиту и элемент инвестирования. К ним относятся Накопительное страхование жизни (НСЖ) и Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Ключевое различие между этими продуктами лежит в распределении риска и гарантиях доходности:

Критерий сравнения	Накопительное страхование жизни (НСЖ)	Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Основная цель	Гарантированное накопление капитала к определенному сроку	Потенциально высокий доход от инвестиций + страховая защита
Гарантия капитала	Страховщик гарантирует возврат 100% внесенных премий и минимальную (гарантированную) доходность.	Страховщик, как правило, гарантирует возврат только части капитала (80–100%) или вообще не гарантирует доходность инвестиционной части.
Инвестиционный риск	Минимальный. Инвестициями управляет страховщик, ориентируясь на низкорисковые инструменты.	Высокий. Инвестиционный доход зависит от результатов управления выбранными фондами (стратегиями). Риск несет страхователь.
Доходность	Фиксированная или гарантированная минимальная ставка. Более предсказуема.	Не гарантирована. Зависит от рынка. Потенциально выше, чем у НСЖ.
Структура взноса	Премия делится на рисковую и гарантированно-накопительную части.	Премия делится на рисковую часть и инвестиционную часть (вкладывается в выбранные финансовые инструменты).

По своей сути, НСЖ ориентировано на консервативного клиента, который ценит надежность и гарантированный результат. ИСЖ же привлекает тех, кто готов принять инвестиционный риск ради возможности получить более высокую доходность, используя при этом налоговые льготы и юридические преимущества страховых продуктов. Разве не стоит задаться вопросом, насколько грамотно население оценивает баланс между риском и потенциальной прибылью при выборе ИСЖ, учитывая сложность инвестиционных стратегий?

2.1.2. Роль личного страхования в механизме розничного кредитования

Личное страхование прочно интегрировано в финансовый механизм розничного кредитования, выполняя роль финансовой защиты кредита.

Когда физическое лицо берет крупный кредит (ипотека, потребительский кредит), банк сталкивается с риском, что заемщик, в силу непредвиденных обстоятельств (смерть, потеря трудоспособности, тяжелая болезнь), не сможет исполнять свои обязательства. В этом случае на помощь приходит страховой полис, как правило, в виде страхования жизни и здоровья заемщика.

В случае наступления страхового случая, страховщик выплачивает страховое возмещение, которое направляется на погашение задолженности заемщика перед банком.

Таким образом, страхование выполняет двойную функцию:

1. Для банка: Минимизирует кредитный риск, обеспечивая возвратность средств.
2. Для заемщика и его семьи: Снимает финансовое бремя, предотвращая переход долга на наследников или потерю залогового имущества.

Несмотря на то, что это страхование часто воспринимается как навязанная услуга, оно является эффективным механизмом защиты имущественных интересов, поскольку сохраняет финансовую стабильность домохозяйства в критической ситуации.

2.2. Актуарные основы как финансовый механизм долгосрочного страхования

Фундаментом, обеспечивающим финансовую устойчивость и платежеспособность страховщиков жизни, являются актуарные расчеты. Это совокупность математико-статистических методов, позволяющих точно определить размер страховых тарифов, рассчитать необходимые страховые резервы и оценить обязательства страховщика на долгосрочную перспективу.

Актуарная наука зиждется на двух китах:

1. Закон больших чисел и Теория вероятностей: Позволяют преобразовать непредсказуемый индивидуальный риск в предсказуемый коллективный риск. Чем больше страхователей в пуле, тем точнее можно спрогнозировать средний уровень выплат.

2. Демографическая статистика (Таблицы смертности и дожития): Являются статистической базой для расчета вероятностей наступления страховых случаев (смерти, инвалидности, дожития) в зависимости от возраста и пола застрахованного лица.

Использование этих основ позволяет актуарию (специалисту, занимающемуся расчетами) создать научно обоснованную тарифную политику.

2.2.1. Методологические принципы расчета нетто-премии

Расчет страхового тарифа — это процесс определения брутто-премии ($P_{брутто}$), которая состоит из двух частей: нетто-премии ($P_{нетто}$) и нагрузки ($Н$).

Нетто-премия — это та часть взноса, которая предназначена непосредственно для формирования страхового фонда и выплат.

Для долгосрочного страхования жизни (например, смешанное страхование жизни или дожитие) расчет нетто-премии принципиально отличается от рискового страхования, поскольку должен учитывать фактор времени и инвестиционный доход.

При расчете нетто-премии ($P_{нетто}$) используется принцип эквивалентности: математическое ожидание всех будущих страховых выплат должно быть равно математическому ожиданию всех будущих страховых премий, приведенных к моменту заключения договора.

В общем виде, одноразовая нетто-премия ($P$) для страхования на дожитие (выплата $S$ при дожитии лица $x$ до срока $n$) рассчитывается по формуле, основанной на единовременном актуарном множителе ($A_{x:n}$):

P = S ⋅ Aₓ:ₙ

Где актуарный множитель ($A_{x:n}$) учитывает:

• $p_{x}$: вероятность дожития застрахованного лица в возрасте $x$ до срока $n$.
• $v$: коэффициент дисконтирования, рассчитываемый как $v = \frac{1}{(1+i)}$, где $i$ — прогнозируемая ставка инвестиционного дохода.

Поскольку средства аккумулируются на долгий срок, актуарий обязательно применяет дисконтирование. Это необходимо, чтобы учесть: во-первых, временную стоимость денег (инфляцию) и, во-вторых, инвестиционный доход, который страховщик получит от размещения собранных премий. Именно учет инвестиционного дохода позволяет существенно снизить размер нетто-премии для страхователя по долгосрочным договорам.

Корректное отображение формулы в HTML-формате:

P = S ⋅ (Dₓ₊ₙ / Nₓ)

где:

• $D_{x+n}$ — дисконтированное число доживающих в возрасте $x+n$ (учитывает вероятность дожития $p_{x}$ и коэффициент дисконтирования $v$).
• $N_{x}$ — дисконтированное число живущих в возрасте $x$.

Расчеты $P_{нетто}$ позволяют определить, сколько необходимо собрать средств для покрытия будущих обязательств, гарантируя фина��совую устойчивость страховщика даже через десятилетия.

2.2.2. Понятие и экономическое значение выкупной суммы

Одной из уникальных характеристик долгосрочного страхования жизни с накопительным условием является наличие выкупной суммы.

Выкупная сумма — это денежная сумма, которую страховщик обязан вернуть страхователю в случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя.

Экономическое значение выкупной суммы состоит в том, что она является частью уже сформированного страхового резерва, который страховщик накопил за счет взносов страхователя и полученного инвестиционного дохода. Актуарий рассчитывает выкупную сумму таким образом, чтобы она была справедливой частью страховых резервов, сформированных на день прекращения договора, за вычетом понесенных страховщиком расходов на ведение дела и рисковую составляющую. Наличие выкупной суммы повышает привлекательность накопительного страхования, предоставляя страхователю финансовую гибкость: в случае острой необходимости он может получить назад часть своих средств, хотя и ценой потери полного страхового покрытия и потенциальной доходности.

---

Глава 3. Регулирование, защита прав страхователей и актуальные тенденции российского рынка

3.1. Правовое регулирование и защита прав страхователей

Надежность личного страхования как финансового механизма прямо зависит от качества правового и надзорного регулирования. Основными источниками правового регулирования в Российской Федерации являются:

1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), Глава 48 «Страхование»: Устанавливает общие положения о договорах страхования, права и обязанности сторон.

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Регулирует деятельность субъектов страхового дела, требования к их финансовой устойчивости и лицензированию.

3. Федеральный закон от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»: Определяет требования к актуариям и порядок их деятельности.

Ключевым аспектом защиты прав потребителей в личном страховании является статус договора. Договор личного страхования, в отличие от договора имущественного страхования, согласно ГК РФ и разъяснениям высших судов, является публичным договором.

Публичный характер договора накладывает на страховщика дополнительные обязательства:

• Страховщик не вправе отказывать в заключении договора личного страхования любому, кто к нему обратится, при условии соблюдения установленных правил.
• Условия договора должны быть одинаковыми для всех потребителей.

Кроме того, в части, не урегулированной специальными законами, к отношениям по личному страхованию применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», что дает страхователям право на дополнительные механизмы защиты, включая возможность обращения в суд по месту жительства и освобождение от уплаты госпошлины.

3.1.1. Надзорная функция Центрального банка РФ

Надзор и регулирование страхового рынка в России осуществляет Центральный банк РФ (Банк России).

Регуляторная функция ЦБ РФ направлена на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, защиту интересов страхователей и предотвращение недобросовестных практик.

Усиление регуляторного контроля привело к заметным положительным сдвигам на рынке. Ярким примером эффективности надзорной функции стало резкое сокращение числа жалоб потребителей.

Динамика жалоб потребителей на страховые компании в ЦБ РФ

Период	Количество жалоб (тыс. обращений)	Изменение к предыдущему периоду	Причина изменения
I полугодие 2024 г.	~20,2	—	Высокий уровень шаблонных жалоб по КБМ
I полугодие 2025 г.	10,7	Сокращение на 47%	Резкое снижение шаблонных жалоб по КБМ

Как видно из данных, количество жалоб в I полугодии 2025 года сократилось почти вдвое. Это произошло не только благодаря общему повышению качества услуг, но и в результате целенаправленной работы ЦБ РФ по пресечению шаблонных обращений, в частности, по вопросам коэффициента бонус-малус (КБМ) в ОСАГО. Число шаблонных жалоб по КБМ снизилось с 10,4 тыс. до 80 за рассматриваемый период. Это свидетельствует о том, что регулятор эффективно использует свои инструменты для устранения системных проблем, тем самым повышая доверие населения к институту страхования.

3.2. Динамика и структурные тенденции рынка личного страхования в 2024–2025 годах

Российский страховой рынок в 2024–2025 годах демонстрирует опережающую динамику. Объем собранных страховых премий за весь 2024 год вырос на 62,8% до 3,7 трлн рублей. В первом полугодии 2025 года рост продолжился, составив 36,8%, с достижением объема 1,76 трлн рублей.

Главным драйвером этого роста стал сегмент личного страхования, который значительно превысил темпы роста имущественного страхования.

Динамика рынка страхования жизни (млрд руб.)

Показатель	2024 год (итог)	I полугодие 2025 года	Рост 2024 г. к 2023 г.	Рост I пол. 2025 г. к I пол. 2024 г.
Объем премий по страхованию жизни	2 100	950,6	+161%	+95%
Общий объем страховых резервов	2 100	—	+40%	—

Рост премий по страхованию жизни в 2024 году на 161% и в первом полугодии 2025 года на 95% обусловлен двумя ключевыми факторами:

1. Высокие процентные ставки: Рост ключевой ставки ЦБ РФ сделал продукты с фиксированной гарантированной доходностью (НСЖ) особенно привлекательными для населения как альтернатива банковским вкладам.

2. Повышенный спрос на НСЖ/ИСЖ: Стремление населения к сбережению в условиях экономической неопределенности и поиск инструментов с налоговыми льготами (через ИСЖ и НСЖ) стимулировали приток средств.

Рынок Добровольного медицинского страхования (ДМС) также демонстрирует уверенный рост, хотя и более умеренный. Например, в крупных регионах рост премий по ДМС составляет около 10-12%, что в значительной степени связано с общей медицинской инфляцией и ростом стоимости медицинских услуг.

3.2.1. Анализ доминирования накопительных и инвестиционных форм страхования жизни

Наиболее впечатляющая структурная трансформация произошла в сегменте некредитного страхования жизни, то есть тех продуктов, которые заключаются не в привязке к кредиту, а с целью сбережения и инвестирования (НСЖ и ИСЖ).

В 2024 году премии по некредитному страхованию жизни выросли в 3,5 раза, достигнув 1,9 трлн рублей. В первой половине 2025 года эта тенденция закрепилась, что подтверждается следующими данными:

Структура сборов по некредитному страхованию жизни (I полугодие 2025 года)

Вид страхования	Объем премий (млрд руб.)	Рост к I пол. 2024 г.	Функциональный приоритет
Накопительное страхование жизни (НСЖ)	518,3	+77,4%	Сберегательная (гарантированная)
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)	404,4	Рост в 2,8 раза	Инвестиционная (потенциальная)
Итого НСЖ + ИСЖ	922,7	—	—

Данный анализ показывает, что в 2025 году НСЖ доминирует по абсолютному объему сборов, что отражает спрос на гарантированные продукты в условиях высокой инфляции и ставок. Однако ИСЖ демонстрирует более стремительный относительный рост (почти в 2,8 раза), что указывает на восстановление интереса населения к рисковым инвестиционным инструментам, которые предлагаются в страховой оболочке.

Это структурное изменение окончательно закрепляет за личным страхованием роль не только защитного, но и ключевого инвестиционного института, конкурирующего с традиционными банковскими продуктами и рынком ценных бумаг. Обзор сравнения этих двух видов страхования можно найти в разделе Сравнительная характеристика НСЖ и ИСЖ.

---

Заключение

Личное страхование является многофункциональным и динамично развивающимся институтом, играющим критически важную роль в финансовой системе страны. Проведенное исследование подтвердило, что его экономическая сущность выходит далеко за рамки простой компенсации ущерба. Личное страхование представляет собой систему замкнутых перераспределительных отношений, направленных на защиту имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью граждан.

Основные выводы по результатам исследования:

1. Многофункциональность и инвестиционный потенциал: Личное страхование эффективно сочетает рисковую, сберегательную и кредитную (инвестиционную) функции. Благодаря долгосрочному характеру договоров, оно аккумулирует колоссальные страховые резервы, которые на конец 2024 года достигли 2,1 трлн рублей. Это подтверждает возрастающую роль личного страхования как мощного и стабильного источника «длинных денег» для инвестирования в национальную экономику.

2. Сложный финансовый механизм: Финансовая устойчивость долгосрочного личного страхования обеспечивается строго научными актуарными расчетами, базирующимися на теории вероятностей, законе больших чисел и дисконтировании. Расчет нетто-премии учитывает не только вероятность наступления страхового случая, но и прогнозируемый инвестиционный доход, что является уникальным элементом, отличающим его от рискового страхования. Расчеты подробно изложены в подразделе Методологические принципы расчета нетто-премии.

3. Доминирование накопительных форм: Рынок личного страхования в 2024–2025 годах продемонстрировал впечатляющий рост (премии по страхованию жизни выросли на 95% в I полугодии 2025 г.), обусловленный доминированием гибридных продуктов — НСЖ и ИСЖ. Рост НСЖ (+77,4%) и ИСЖ (рост в 2,8 раза) свидетельствует о том, что личное страхование стало ключевым инструментом для долгосрочного сбережения и инвестирования для населения.

4. Эффективность регуляторного надзора: Защита прав страхователей обеспечивается статусом договора личного страхования как публичного, а также активным надзором Центрального банка РФ. Усиление регуляторного контроля привело к резкому снижению количества жалоб потребителей на 47% в I полугодии 2025 года, что свидетельствует о повышении качества услуг и устранении системных проблем на рынке.

Таким образом, личное страхование на современном этапе развития финансовой системы Российской Федерации представляет собой не просто инструмент защиты от рисков, но и стратегически важный институт, способствующий финансовой стабильности граждан и обеспечивающий инвестиционными ресурсами экономику страны.

Список использованной литературы

1. Экономическая сущность страхования [Электронный ресурс]. — URL: https://tpu.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
2. Основные виды страхования: что обязательно, а что — нет? [Электронный ресурс]. — URL: https://www.raiffeisen.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
3. Понятие и значение личного страхования [Электронный ресурс]. — URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
4. Виды и особенности личного страхования [Электронный ресурс]. — URL: https://www.renlife.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
5. Экономическая сущность страхования. Роль страхования, его функции в современной экономике [Электронный ресурс]. — URL: https://studfile.net/ (дата обращения: 08.10.2025).
6. Страхование [Электронный ресурс]. — URL: https://nsmu.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
7. Уфимцев Е. «Страхование останется одной из тех отраслей, где роботы не заменят человека» [Электронный ресурс] // Ведомости. — URL: https://www.vedomosti.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
8. Федеральный закон о страховании [Электронный ресурс]. — URL: https://www.banki.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
9. Учебно-методическое пособие «Страхование» [Электронный ресурс]. — URL: https://dvf-vavt.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
10. Инфляционное давление позволило вырасти петербургскому рынку ДМС [Электронный ресурс] // Деловой Петербург. — URL: https://www.dp.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
11. Глава департамента страхового рынка ЦБ РФ: мы не любители экстренного «пожаротушения» [Электронный ресурс] // Интерфакс. — URL: https://www.interfax.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
12. О защите прав получателей страховых услуг [Электронный ресурс]. — URL: https://kabansk.org/ (дата обращения: 08.10.2025).
13. Правовое регулирование страхования в России [Электронный ресурс]. — URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
14. Договоры имущественного страхования и договоры личного страхования: сравнительная характеристика [Электронный ресурс]. — URL: https://studfile.net/ (дата обращения: 08.10.2025).
15. Зачем нужно страхование жизни при потребительском кредите? [Электронный ресурс]. — URL: https://www.raiffeisen.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
16. Что такое финансовая защита кредита: для чего нужна страховка? [Электронный ресурс]. — URL: https://mokka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
17. Предмет договора страхования и страховой интерес [Электронный ресурс]. — URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
18. Имущественное страхование: правовые аспекты [Электронный ресурс]. — URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
19. ЭКОНОМИКА СТРАХОВАНИЯ И АНАЛИЗ СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ [Электронный ресурс]. — URL: https://rut-miit.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
20. Актуарные расчеты за рубежом и в России [Электронный ресурс]. — URL: https://ads-soft.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
21. Страхование и актуарные расчеты [Электронный ресурс]. — URL: https://urss.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
22. Актуарные модели личного страхования с позиции застрахованного лица [Электронный ресурс]. — URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
23. Страхование и актуарные расчеты [Электронный ресурс]. — URL: https://economics.hse.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
24. Основы актуарных расчетов в страховании [Электронный ресурс]. — URL: https://1economic.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).