Кредитно-расчетные отношения

метки: Договор, Средство, Обязательство, Расчетный, Деньга, Кредитный, Вправе, Кредит

Кредитные и расчет­ные отношения не играют абсолютно самостоятельной экономической роли. Они выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости (например, при безналичных расчетах за товар), либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с прира­щением (возмездный кредит).

Это, однако, не означает, что расчетные и кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена. Наоборот, они не являются акцессорными обязательст­вами и существуют юридически самостоятельно. Более того, в раде случаев они просто оторваны от актов обмена реальными стоимостями (таков вексель).

Объясняется это тем, что в обмене материальными благами при исполнении договоров купли-продажи, подряда, аренды и т.д. принимает участие финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования и расчетов в безналичной форме. Это придает таким отношением «изве­стную самостоятельность», на которую неоднократно обращали вни­мание в литературе.

Именно автономность кредитных и расчетных отношений и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и расчетам, выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений. Их специфика про­является в следующем.

Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств.

Поэтому в дальнейшем понятие «расчетные отношения» будет употреблять­ся наряду с понятием «расчетные обязательства». Расчетные и кредит­ные отношения неоднородны и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совер­шают целый ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т.д. Каждая форма расчетов, взятая в отдельности, также исполняется несколькими взаимосвязанными сделками. Например, аккредитив вле­чет открытие аккредитивного счета, на котором депонируются средства, банк-эмитент перечисляет деньги исполняющему банку, продавец представляет в банк установленные в аккредитиве документы, против документов производится платеж и пр. Иными словами, практически всякое расчетное и кредитное обязательство реализуется путем совер­шения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).

Во-вторых, различно место расчетно-кредитных обязательств в гражданском обороте. В одних случаях они возникают в качестве предпосылки для последующих денежных операций (договор банков­ского счета).

Кредитные деньги и кредитные орудия обращения

... это обязательства банков. 2. Кредитные деньги отличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег было казначейство (Минфин), а кредитные деньги выпускаются банками. 3. По обеспечению. Бумажные деньги ничем ... хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере ...

В других случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях (договоры займа и кредита).

Иногда кредитные и расчетные правоотношения, возникшие из элементов отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорный вид (финансирование под уступку денежного требования).

Наконец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте, когда движение товаров по основному договору сопровождается соответствующей передачей денег (расчетные обязательства — аккредитив, инкассо и др.).

В-третьих, расчетные и кредитные правоотношения представляют собой обязательства денежные. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обяза­тельства в силу правила genus поп peril («род не гибнет»).

С другой стороны, суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых под­чиняется специальным правилам (ст. 316, 317 ГК).

В этой связи серьезное влияние на осуществление расчетных и кредитных обязательств °указывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно -финансового законодательства. Их регламентация в значи­тельной мере связана с государственной кредитно-денежной полити­ки, формированием бюджета, уплатой налогов.

Кредитные обязательства в широком смысле характеризуются доверием ( credo ) управомоченного лица к должнику, проявляющимся в передаче ценностей при отсутствии немедленного встречного предоставления. В науке и законодательстве выделяются денежный кредит, кредит коммерческий. Классический денежный кредит, облекается сегодня в формы договоров займа и кредита, представляет собой передачу денег или иных заменимых вещей в собственность должнику с обязательством последующего возврата эквивалентного количества денег или вещей. Коммерческий кредит — это просто отсрочка испол­нения какой либо обязанности по основному договору (купли-продажи подряда и пр.).

Естественно, что в отличие от денежного кредита коммерческий кредит произволен от главного обязательства и, по сути, является одним из условий его исполнения. Однако вполне допустима и его относительно автономная роль при согласии на то сторон основ­ного договора. Таким образом, кредитное обязательство можно опре­делить как гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признака­ми, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотно­шения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (упла­тить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

Расчетные отношения значительно прочнее связаны с теми основ­ными обязательствами, которые они сопровождают и обслуживают. Тем не менее, законом и они признаются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. Их юридическая ценность состоит в том, что сколь бы ни было тесно взаимосвязано исполнение основной обязанности по гражданско-правовому договору (передать имущество, выполнить работу и пр.) с встречной платежной обязанностью, реали­зация последней далеко выходит за рамки договора и порождает гражданско-правовые отношения, развивающиеся по особым, весьма специфичным правилам. В современном мире подавляющее большин­ство расчетов осуществляется не путем передачи наличных денег от одной стороны другой, а в безналичном порядке при помощи финан­сово-кредитного посредника (банка, иной кредитной организации) с использованием различных форм безналичных расчетов (аккредитив, инкассо, чек, платежное поручение, электронные платежи и пр.).

Обязательства по договору товарного кредита

... из них обязательства. Данный признак объединяет эти договоры в группу консенсуальных договоров займа, при этом законодателем отдельно выделен консенсуальный договор денежного займа - кредитный договор и консенсуальный договор займа вещей, определенных родовыми признаками, - договор товарного кредита. Таким ...

Иногда расчетное обязательство становится независимым от основного договора и без участия финансово-кредитного института. Так, при передаче одним гражданином другому векселя в уплату за товар и в доказательство заключения договора займа возникает новое и совер­шенно автономное обязательство, внешне ничем не связанное с пер­вым. Кроме того, расчеты могут возникать не только при надлежащем исполнении сделки, но и в ходе применения мер ответственности, возврата неосновательно полученного и т. д. Это лишний раз доказывает юридическую самостоятельность расчетного правоотношения, которое нельзя сводить только к отношениям между клиентом и банком. Не случа йно в общих положениях о расчетах гл. 46 ГК нет глухой стены между безналичными и наличными расчетами. С учетом сказанного, расч етными следует считать такие правоотношения, которые возникают междусубъектами гражданско-правового обязательства и кредитной организацией (в определенных случаях — только между субъектами названного обязательства) в связи с осуществлением платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или по другим осно­ваниям.

Следует отметить, что приведенные определения не вполне уни­версальны. Такие важные договоры, как финансирование под уступку денежного требования (факторинг), договор банковского счета, век­сельное обязательство, нельзя полностью подвести под приведенные понятия, хотя они и неразрывно связаны с обычными расчетными и кредитными обязательствами.

Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщи­ку) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).

реального

возмездным.

В частности, Женевская конвенция 1930 г., имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях; Женевская кон­венция 1930 г. о гербовом сборе в отношении переводных и простых векселей. Текст см.: Международное частное право. Сборник нормативных документов/ Сост. Н.Ю.Ерпылева. М„ 1994.

Ставка банковского процента конкретного банка может и не совпадать с лавкой рефинансирования Центробанка России. На практике при исчислении «Роцентов зачастую исходят из тождественности этих понятий. В таком случае интересы кредитора, поскольку ставка банковского процента, как правило, выше ставки рефинансирования заемщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу. Нао­борот, в ряде ситуаций договор займа резюмируется безвозмездным:

Право заем и кредит

... как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика, то цель ирре­гулярного хранения ... передачи денег или других вещей. Исходя из такого традиционного для российского права подхода к договору займа в его рамках исключается признание какого – либо юридического значения за ...

а) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 мини­мальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением пред­принимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан либо б) когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег. Однако эта презумпция может быть опро­вергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК).

В ряде случаев (напри­мер, заем родовых вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме — теми же вещами.

3.1. Элементы договора.

Стороны договора — заемщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заемщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъектный состав имеет лишь одна разновидность договора займа — государственный заем. Естест­венно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограничен­ной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дее­способности, установленному законом. Так, учреждения вправе распо­ряжаться только доходами от разрешенной им собственником хозяйственной деятельности (п. 2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счет этих средств. Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России (ст. 5, 13 Закона о банках).

На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация)’.

— Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах нанима­тель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Известный интерес представляет также разграниче­ние договора займа. И иррегулярного хранения или хранения с обезли­чиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую диф­ференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная — оказание услуги поклажедателю.

Форма договора займа — письменная. Исключение составляют слу­чаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превы­шает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. 1 ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).

Во всех иных случаях применяются установления ст. 158—161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком рас­писки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).

Виды кредитных операций и кредитов

... капитала. Преодолев ограничения коммерческих займов с точки зрения направления, сроков и сумм операций, банковские займы стали основной и преобладающей формой кредитных отношений. Межхозяйственный денежный кредит ... в этой сфере. Государственный кредит - это система кредитных отношений, в которой государство выступает в качестве заемщика, а население и частные компании - кредиторами. Источниками ...

Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное зна­чение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет на использование сви­детельских показаний).

В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это ценные бумаги — вексель (ст. 815) и облигация (ст. 816).

В отмеченных случаях оформления заемных обязательств вексельное законодательство или законодатель­ство о порядке выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы соответствующего параграфа ГК применяются к заемным отно­шениям постольку, поскольку они не противоречат закону о перевод­ном и простом векселе (ч. 2 ст. 815 ГК)’ или иным законам (ч. 3 ст. 816 •К).

В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облига­ций.

Содержание

сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК).

Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный «возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда печь идет о займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2 ст. 810 ГК).

Момент исполнения обязанности заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.

В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 815 ГК).

В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие кон­троля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использова­нии занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

Государственный (муниципальный) заем —

На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены гл. 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы обеспечения — договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловлива­ется наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК).

Банковские карты Банка «Петрокоммерц» в г. Ухта

... порядке от продажи и/или погашения ценных бумаг, по договорам займа с юридическими лицами (кроме банков) 5% * 2. 2.1. 2. со счета Клиента для проведения операций по приобретению/погашению паев ... Diners Club бесплатно 2. 4.2. Выдача наличных денежных средств по банковским картам сторонних эмитентов в банкоматах Банка бесплатно 2. 6. ИНЫЕ ОПЕРАЦИИ С НАЛИЧНОЙ ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТОЙ ...

При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обес­печения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодав­ца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

новации долга

3.2.Ответственность по договору займа , Ответственность

Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозигивного характера правил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его дополнительная ответственность (например за неуплату процентов на часть возвращаемого долга) либо размер ответственности может быть увеличен или уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК, вплоть до полного ее исключения.

В силу кредитного договора банк или иная кре­дитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные сред­ства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор — разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предус­мотренные параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, послед­ствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обес­печения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных бан­ковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

консенсуальным.

возмездным.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это — банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потре­бительских целей. Предмет договора — денежные средства (националь­ная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Ранее обычно подчеркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использова­нии кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 821).

Договор хранения: понятие, виды

... виды и элементы договора хранения 1.1 Понятие договора хранения По договору хранения одна сторона ... эта цель достигается в них разными средствами: при хранении имущество передается для ... что при осуществлении сторожевой охраны на клиента возлагается целый ряд дополнительных обязанностей ... имущества на товарном складе, в ломбарде, банке, камерах хранения транспортных организаций, гардеробах организаций, ...

Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели, просто для коммерческой или иной деятельности Также допустима выдача кредитов без обеспечения (бланковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника¹ . Так, в ст. 33 Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты яв­ляются высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредит­ных организаций и носят исключительный характер.

письменной форме

Содержание

Срок является существенным условием кредитного договора. По­следний не заключается на условиях <до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжитель­ности срока договора и его цели кредиты принято делить на кратко­срочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Ответственность

4.1 Товарный и коммерческий кредит.

товарным кредитом

консенсуального займа,

предметом

коммерческом кредите в

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляет­ся без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.).

Именно для этих целей и сформулировано правило п. 2 ст. 823 ГК о том, что к коммерческому кредоту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соот­ветствующее обязательство, и не противоречит существу такого обяза­тельства. Таким образом, данная норма как бы восполняет недостатокправового регулирования, который может возникнуть при осуществле­нии какого-либо договорного обязательства на условиях кредита.

5.1 Понятие договора.

Договор банковского вклада, или депозит представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую ада нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК.).

Приведенное определение свидетельствует о том, что депозит является самостоятельным видом договора Своими корнями он уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором).

Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вклад­чика под коммерческие операции, а для вкладчика — в получении процента на свой капитал. Тем не менее ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм п. 42 ГК. Представляется, что использование указанных норм возможно в субсидиарном -порядке.

Депозитный договор — реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор является односторонним и возмездным. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин» такой договор признается публичным. Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банков­ского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426 ГК).

Расчетно-кассовое обслуживание в коммерческом банке

... международной банковской практике. М0, М1, М2, М3 Агрегат М0 - наличные деньги в обращении. Агрегат М1 - равен М0 плюс средства на расчетных, текущих и прочих счетах банков (счета ... первой главе рассматриваются основы расчетно-кассового обслуживания клиентов российских банков: дается понятие и раскрывается роль кассовых операций банков в организации налично-денежного обращения; изучаются расчетные ...

Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может вводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц.

5.2 Элементы договора.

В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках).

Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежав­шие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательст­венное право, либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета).

Право вкладчика на денежные средства, пере­данные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

(вклад до востребования)

Такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Сторонами

от третьих лиц,

на третье лицо,

письменной форме

два способа

Содержание договора

если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребова­ния. При уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику. Для лучшей защиты вкладчиков-граждан процент по вне­сенным ими срочным и условным вкладам не подлежит корректировке, если иное не установлено законом. Для юридических лиц по таким вкладам одностороннее изменение процента допускается также в силу договора.

Порядок начисления процентов на вклад также регламентирован в законодательстве: они начисляются со дня, следующего за днем по­ступления суммы вклада в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью.

поручение о перечислении третьим лицам

Ответственность

наложения ареста

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юри­дических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором.

Особенности выполнения банковских операций микрофинансовыми организациями

... наиболее эластично подойдут к проблеме предоставления кредитов в сопоставлении с банками. Недоступность банковских кредитов с целью малого бизнеса в особенности в первоначальный период ... но и особенными банковскими регулятивными инструкциями, и пребывающие под банковским наблюдением. К ним причисляются государственные и частные банки развития, коммерческие банки, определенные небанковские кредитно- ...

6.1 Понятие договора.

договора банковского счета^.

Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида ² , посвящая ему отдельную главу. В ст. 845 ГК дается следующее его определение: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выпол­нять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк получает возможность использования имеющихся на счете денежных средств, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться vmm . Из приведенного определения следует, что договор банковского счета является консенсуальным. он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Несмотря на то что в определении ст. 845 ГК опущены встречные обязанности клиента, тем не менее они есть. В соответствии с п. 2 ст. 861 ГК расчеты между юридическими лицами, а также расчеты граждан-предпринимателей должны произво­диться, как правило, в безналичном порядке. Обязанность «хранить» деньги в кредитном учреждении прямо вытекает из закона. Следова­тельно, открытие банковского счета является обязанностью названных лиц, которые не могут отказаться от заключения соответствующего договора. Кроме того, клиент, заключивший договор банковского сче­та, обязан подчиняться не только законодательству о банках, но и специальным внутренним правилам ведения операций, применяемым в данном кредитном учреждении. Таким образом, договор банковского счета является двусторонне обязывающим, В отличие от ранее действо­вавших правил в ГК предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон (ст. 852 ГК).

Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре банковского счета. В случае, если в договоре не определен размер процентов, они соответствуют процентам по вкладам до востребования и, следовательно, не могут быть ниже ставки рефинансирования Банка России (ст. 838,809 ГК).

Срок уплаты процентов также устанавливается в договоре, либо они подлежат за­числению на счет клиента поквартально.

публичному

6.3 Элементы договора.

Стороны договора — банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица (включая несовершеннолетних), имея в виду, что от правоспособности клиента зависит категория открываемого ему счета. В ряде случаев «владелец счета» в узком смысле вообще может не быть стороной договора. Так, это возможно, если юридическое лицо, которое имеет расчетный счет, обратилось в банк с предложением об открытии своему филиалу или представительству иного (текущего) или аналогич­ного банковского счета. При этом филиал (представительство) будет владельцем счета, но не стороной договора (клиентом, создавшим филиал), даже если последний заключается им по доверенности юри­дического лица — клиента.

Предмет договора — денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обуслов­ленные договором. Как и в случае с банковским вкладом, клиент не имеет на них права собственности (иного вещного права) либо утра­чивает его при зачислении наличных средств на счет. Соответственно права клиента на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету. В зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами, зачисленными на его счет, принято выделять виды счетов.

расчетный счет,

Форма договора банковского счета — простая письменная. Она впрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета. п ри заключении договора клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на согласованных условиях (п. 1 ст. 846 ГК).

Открытие счета представляет собой совокупность действий, совершаемых сторонами Договора при его заключении. Порядок открытия и ведения счетов в соответствии со ст. 30 Закона о банках устанавливается Банком России. В настоящее время он регулируется Инструкцией № 28 <<О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР» от 30 октября 1986 г. с последующими изменениями которая в значительной мере устарела и применяется в той части в которой не противоречит новому гражданскому законодательству. Дляоткрытия счета клиент — юридическое лицо представляет в банка а) заявление на открытие счета; б) учредительные документы и свидетель­ство о государственной регистрации юридического лица; в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати. Последний документ должен удостоверить права лиц, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящи­мися на счете. Поскольку банковская практика создала новые средства идентификации таких лиц, договором может быть предусмотрено ис­пользование электронных средств платежа и других аналогов собствен­норучной подписи, кодов, паролей и прочих носителей информации подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом (ст. 847 ГК).

Иногда возникает необходимость предоставить право списывать денежные средства со счета клиента по требованию третьего лица. В частности, это необходимо при исполнении клиентом-долж­ником своего обязательства перед его кредитором (третьим лицом для банка).

Банк обязан принять и исполнить подобное поручение клиента при условии, что клиент предоставил данные, позволяющие банку идентифицировать такое третье лицо в момент предъявления им тре­бования о платеже.

Кроме того, законодательством установлены иные документы, на­личие которых обязательно для открытия юридическому лицу счета. К ним относятся документы, свидетельствующие о постановке клиента на учет в качестве налогоплательщика, плательщика взносов в Пенси­онный фонд Российской Федерации, в Фонд социального страхования Российской Федерации, в Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и плательщика взносов в фонды обязательного медицинского страхования.

индивидуальным предпринимателям

документа

изменение

Содержание

зачислять

банковской тайны

Обязанностями клиента

встречные требования

очередность списания.

7.1 Общие положения о расчетах.

Как отмечалось ранее, расчетные обязательства опосредуют осуществление платежей за переданное иму­щество (выполненные работы, услуги) или по иным основаниям. Их цель — в надлежащем оформлении передачи денег из рук должника в руки .кредитора. Расчеты подразделяются на безналичные (через кредитную организацию) и наличные, когда должник вручает кредитору в «натуральной» форме (банковские и казначейские билеты).

Способ расчетов зависит от статуса субъекта расчетных отношений и того основания, по которому производится платеж. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Напротив, расчеты между юридическими лицами, а также расчеты граждан—частных предпринимателей производятся, как правило, в безналичном порядке. расчеты наличными деньгами допускаются в определенных законом

пределах.

формы безналичных расчетов.

Безналичные расчеты происходят через банки (иные кредитные организации), в которых клиентам открыты соответствующие банков­ские счета. В банковской практике расчеты принято делить на одногогородниии междугородние, а также на расчеты, осуществляемые в рамках одного субъекта Российской Федерации или двух и более субъектов. Сами банки, обслуживающие продавцов (подрядчиков, исполнителей

и пр.) и покупателей (заказчиков, иных плательщиков) и выполняющие их поручения, состоят в непосредственных корреспондентских отно­шениях или используют услуги расчетно-кассовых центров Банка Рос­сии. В некоторых случаях безналичные расчеты могут производиться и при отсутствии у стороны расчетного правоотношения счета в банке Таким образом, обычно в расчетных обязательствах участвуют: а) плателыцик; б) банк плательщика (банк-эмитент, инкассирующий банк)-в) получатель и г) банк получателя (банк-ремигент, исполняющий банк).

Кроме того, в зависимости от конкретной формы расчетов в отношениях могут принимать участие и иные лица, в первую очередь банки со специальными функциями (гаранты и пр.).

При этом каждый участник расчетных обязательств совершает сделки, направленные на перечисление или получение денежных средств: плательщик дает по­ручение своему банку осуществить платеж по форме, установленной договором, банк плательщика осуществляет перечисление средств или выставляет аккредитив, банк получателя зачисляет средства или испол­няет условия аккредитива, получатель средств передает документы своему банку для зачисления средств с аккредитива и т.д.

расчетных документов.

закон­ный срок:

7.2 Расчеты платежными поручениями.

Эта форма расчетов имеет наи­больший удельный вес в современном денежном обороте России . В качестве ее условного названия используется также термин банковский перевод (тогда плательщик именуется перевододателем).

При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 863 ГК).

Из приведенного определения следуют признаки банковского перевода:

• а) перевод осуществляется за счет средств плательщика. Перевод средств при их отсутствии на счете плательщика может быть исполнен банком только в порядке кредитования счета (ст. 850 ГК);
• б) перевод осуществляется банком на тот счет, который указан плательщиком в этом же банке или ином банке;

— в) перевод осуществляется в срок, установленный законом или в соответствии с ним (два и пять операционных дней).

Однако стороны договора банковского счета вправе установить более короткий срок исполнения перевода. Аналогичное сокращение срока может основы­ваться на обычаях делового оборота, применяемых в банковской прак­тике. В отличие от ранее действовавших норм о расчетах платежными поручениями (например, п. 3.1 Положения о расчетах) современные правила применяются также к отношениям, связанным с переводом Денежных средств через банк лицом, не имеющим счета в данном банке, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами и не вытекает из существа этих отношений.

плановых платежей,

Закон исходит из активной роли банка при выполнении перевода который имеет право уточнить содержание платежного поручения, если оно не соответствует вышеназванным требованиям. Запрос банка пла­тельщику делается незамедлительно после получения документа. Когда ответ не получен в установленные законом или банковскими правилами сроки или при их отсутствии в разумный срок, банк вправе (но не обязан) не исполнять поручение и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или догово­ром банковского счета (ст. 864 ГК).

Разумным в данном случае следует считать срок, необходимый для пробега почтово-телеграфной коррес­понденции или иных информационных носителей от банка к клиенту и обратно.

Исполнение поручения заключается в перечислении банком денеж­ной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его банк. Такая обязанность возлагается на банк плательщика, принявший поручение к исполнению, в сроки, предусмотренные законом, банков­скими правилами, обычаями делового оборота или договором банков­ского счета. Обычно в переводе участвуют банк плательщика и банк получателя. Однако банк плательщика вправе привлечь другие банки для выполнения операции по перечислению средств на счет, указанный в поручении клиента. Такая необходимость может быть обусловлена отсутствием корреспондентских отношений между банком плательщи­ка и банком получателя. На банк возложена обязанность информиро­вать плательщика по его требованию об исполнении поручения. В этом случае банк оформляет извещение об исполнении поручения клиента. Моментом исполнения поручения плательщика является день зачис­ления средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан в соответствии со ст. 849 ГК зачислить поступившие его клиенту средства на счет последнего не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа.

имущественную ответственность

1. Агарков М.М. “Основы банковского права”

2. Бизнес и банки 1991 №30

3. Ведомости РФ 1992 №24

4. Вестник банка России 1996 № 5

5. Вильянский С.И. “Кредитно-расчетные отношения” Х. 1955

6. Гражданский Кодекс Российской Федерации

7. Гражданское право // учебник 1997

8. Закон 1997 №1

9. Ерпылева Н.Ю. “Международное частное право”

10. Иоффе О.С. “Советское гражданское право” Л. 1961