Правовое положение кредитных организаций: комплексный сравнительно-правовой анализ в России и за рубежом

метки: Кредитный, Банковский, Организация, Операция, Финансовый, Система, Лицензия, Например

В динамично меняющемся мире, где финансовые потоки формируют основу глобальной экономики, кредитные организации выступают не просто как посредники, но как системообразующие элементы, обеспечивающие стабильность и развитие. По состоянию на 1 октября 2025 года в России действует 306 банков и 46 небанковских кредитных организаций, что подчеркивает масштаб и значимость этого сектора для национальной экономики. Эти цифры — лишь верхушка айсберга, за которой скрывается сложная система правового регулирования, функциональных особенностей и стратегического значения.

Введение в исследование правового положения кредитных организаций

Современная экономика немыслима без эффективно функционирующей банковской системы. Кредитные организации, являясь фундаментом этой системы, выполняют критически важную роль в аккумуляции и перераспределении финансовых ресурсов, обеспечивая расчеты, финансируя инвестиции и поддерживая потребительский спрос. Их правовое положение, строго регламентированное национальным и международным законодательством, определяет рамки их деятельности, полномочия и ответственность.

Актуальность изучения правового положения кредитных организаций продиктована не только их центральной ролью в финансовой системе, но и постоянным развитием экономических отношений, глобализацией, появлением новых финансовых технологий и вызовов, таких как кибербезопасность и борьба с отмыванием денег. Понимание механизмов регулирования банковской деятельности становится ключом к оценке финансовой стабильности и перспектив экономического роста, и что из этого следует? Законодатели и регуляторы по всему миру вынуждены постоянно адаптировать правовую базу, чтобы не только реагировать на текущие угрозы, но и стимулировать инновации без ущерба для стабильности.

Особое значение приобретает сравнительно-правовой анализ. В условиях взаимозависимости мировых экономик, изучение подходов к регулированию банковского сектора в различных юрисдикциях позволяет выявить общие тенденции, передовые практики и национальные особенности, обусловленные историческим развитием, культурными традициями и уровнем интеграции в глобальную финансовую систему. Такой анализ дает возможность не только критически оценить эффективность собственной правовой базы, но и использовать зарубежный опыт для совершенствования национального законодательства, что неизбежно приводит к повышению конкурентоспособности и устойчивости финансовой системы в целом.

Финансово-кредитная система Новосибирской области в 2024–2025 ...

... отличается развитой институциональной структурой, несмотря на общероссийскую тенденцию к консолидации банковского капитала. По состоянию на 2024 год, система представлена шестью кредитными организациями ... обеспечить устойчивое развитие. Институциональная обеспеченность и вклад в экономику РФ Финансово-кредитная система Новосибирской области ...

Цели и задачи данной работы направлены на всестороннее исследование правового положения кредитных организаций. Мы определим понятие и виды кредитных организаций в Российской Федерации, подробно рассмотрим порядок их создания, регистрации и лицензирования, а также изучим перечень разрешенных банковских операций и сделок. Важной частью исследования станет сравнительно-правовой анализ регулирования банковской деятельности в ключевых зарубежных странах, таких как Великобритания, Китай, страны Европейского союза и США, с целью выявления общих черт и существенных различий с российским законодательством.

Структура исследования организована таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные темы: от теоретических основ и нормативного регулирования в РФ до детализированного сравнительного анализа и обобщения роли кредитных организаций в экономике. Каждый раздел будет дополнен конкретными примерами, статистическими данными и ссылками на авторитетные источники, обеспечивая глубину и достоверность представленной информации.

Теоретико-правовые основы деятельности кредитных организаций в Российской Федерации

Кредитные организации в Российской Федерации представляют собой краеугольный камень финансовой системы, определяющий её устойчивость и эффективность. Их сущность раскрывается через совокупность правовых критериев и классификаций, которые не только выделяют их из общего числа финансовых институтов, но и строго регламентируют каждый аспект их деятельности. Понимание этих основ критически важно для любого, кто стремится разобраться в архитектуре современного банковского права.

Понятие и правовые признаки кредитной организации в РФ

Определение кредитной организации в российском законодательстве чётко зафиксировано в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Согласно этому нормативному акту, кредитная организация – это юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли, и которое на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом. Примечательно, что кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности, но исключительно как хозяйственное общество.

Разберём ключевые признаки, которые формируют правовой портрет кредитной организации:

1. Статус юридического лица. Это означает, что кредитная организация обладает обособленным имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
2. Основная цель – извлечение прибыли. Как и большинство коммерческих организаций, кредитные организации ориентированы на получение дохода, что является движущей силой их развития и обеспечения финансовой стабильности.
3. Наличие специальной лицензии Банка России. Это ключевой признак, отличающий кредитные организации от большинства других участников рынка. Банковская лицензия не только разрешает осуществление специфических операций, но и подтверждает соответствие организации строгим требованиям регулятора.
4. Право осуществления банковских операций. Этот признак наиболее ярко выражает специфику деятельности кредитных организаций. Перечень банковских операций строго определён законодательством и включает в себя привлечение вкладов, кредитование, расчётно-кассовое обслуживание и другие действия.

Существенные отличия кредитных организаций от других финансовых институтов заключаются именно в этом наборе признаков, особенно в специфике их деятельности и регулирования.

Кредитные операции коммерческих банков: сущность, принципы, учет ...

... всего в виде процентов. Кредитные операции коммерческих банков, в свою очередь, – это конкретные правовые и экономические отношения, возникающие между кредитной организацией и ее клиентами (будь ... потенциально высокой доходностью скрывается и высокий уровень кредитного риска, который является основным риском в банковской деятельности. Кредитный риск выражается в неисполнении, несвоевременном или ...

• Страховые компании фокусируются на управлении рисками и выплате страховых возмещений, их основной продукт — страховой полис, а не кредиты или вклады.
• Инвестиционные фонды аккумулируют средства инвесторов для вложения в ценные бумаги и другие активы, но не осуществляют банковские операции, такие как расчёты по счетам клиентов или выдача кредитов от своего имени.
• Финансовые маркетплейсы предоставляют платформы для доступа к различным финансовым продуктам и услугам от разных провайдеров, но сами, как правило, не являются лицензированными кредитными организациями и не принимают на себя банковские риски.

Таким образом, кредитная организация — это уникальный субъект гражданского права, чья деятельность строго регламентирована и контролируется государством в лице Банка России, что обусловлено её системообразующим значением для экономики.

Классификация и виды кредитных организаций по законодательству РФ

Российское законодательство не ограничивается общим определением кредитной организации, но также устанавливает чёткую классификацию, которая позволяет детализировать их правовой статус и функционал. Эта классификация имеет фундаментальное значение для понимания особенностей регулирования и надзора.

Общая классификация делит все кредитные организации на две большие категории:

1. Банки
2. Небанковские кредитные организации (НКО)

Банк – это особая форма кредитной организации, обладающая уникальным и исключительным правом осуществлять в совокупности три основные банковские операции:

• Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.
• Размещение этих средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности.
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Именно совокупность этих трёх операций отличает банк от всех других финансовых институтов.

Небанковская кредитная организация (НКО) – это кредитная организация, которая вправе осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Ключевое ограничение для НКО состоит в том, что они не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады для их размещения от своего имени и за свой счёт. НКО, как правило, специализируются на узком круге операций, в основном в сфере расчётов. Важно отметить, что НКО, равно как и банки, запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Это правило подчёркивает специфику банковской сферы и стремление регулятора избежать конфликта интересов и избыточных рисков.

Организация и Регулирование Банковского Кредитования в РФ: Критический ...

... регламентирующим управление кредитным риском в российском банковском секторе, является Положение Банка России № 590-П от 28.06.2017 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ... актуальной нормативно-правовой базы (Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положения и Указания Банка России, в первую очередь, № 590-П и № 850-П), ...

Дальнейшая классификация касается уже самих банков, которые в РФ подразделяются на:

• Банки с универсальной лицензией:
  • Имеют уставный капитал свыше 1 млрд рублей.
  • Вправе осуществлять все предусмотренные законом банковские операции без ограничений. Это крупные игроки, предлагающие полный спектр банковских услуг как на внутреннем, так и на международном рынках.
• Банки с базовой лицензией:
  • Имеют уставный капитал от 300 млн до 1 млрд рублей.
  • Вправе осуществлять банковские операции, но с определёнными ограничениями, которые в основном касаются операций с иностранными клиентами.

Подробный анализ ограничений для банков с базовой лицензией при работе с иностранными клиентами показывает их специфику. Так, им:

• Запрещено обслуживать иностранных клиентов в рамках операций с драгоценными металлами (включая вклады, ведение счетов, выполнение любых операций с драгметаллами).
• Запрещено открывать корреспондентские счета в иностранных банках, за исключением случаев, когда счёт открывается для участия в зарубежной платёжной системе.
• Запрещено оказывать иностранным клиентам услуги лизинга и поручительства.
• Запрещено приобретать права требования к иностранным лицам.
• Не вправе выдавать кредиты и иным образом размещать средства в иностранных организациях или у физических лиц, личным законом которых является право иностранного государства.
• Не вправе осуществлять банковские операции с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства.

Эти ограничения призваны снизить риски для небольших банков и сосредоточить их деятельность на внутреннем рынке, оставляя более сложные и рискованные международные операции крупным банкам с универсальной лицензией.

На 1 октября 2025 года в России действует 306 банков (из них 212 с универсальной лицензией и 94 с базовой) и 46 небанковских кредитных организаций. Эта статистика свидетельствует о диверсификации банковского сектора и наличии как крупных игроков, так и более специализированных учреждений.

Среди НКО также выделяют несколько видов в зависимости от их специализации:

• Платёжные НКО: Специализируются на переводах денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними банковских операциях. Примеры включают выпуск предоплаченных карт и операции с Системой быстрых платежей (СБП). Их деятельность направлена на упрощение и ускорение расчётов.
• Расчётные НКО: Осуществляют расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц, инкассацию, переводы без открытия счёта и валютно-обменные операции в безналичной форме. Однако они не могут привлекать вклады или открывать счета для физических лиц. Их основная функция – обеспечение корпоративных расчётов.
• Депозитно-кредитные НКО: Могут заниматься привлечением вкладов или кредитованием, но при этом им запрещено проводить расчётные операции. Этот вид НКО встречается реже и ориентирован на специфические потребности в финансировании или накоплении средств.
• НКО-центральный контрагент: Выступает посредником между сторонами сделок на биржевых торгах, обеспечивая их исполнение и снижая риски неисполнения обязательств. Это специализированные институты, играющие ключевую роль в стабильности финансовых рынков.

Эта разветвлённая классификация демонстрирует стремление российского законодательства создать гибкую, но при этом строго регулируемую систему, способную удовлетворять разнообразные потребности экономики, одновременно минимизируя системные риски.

Кредитные операции банков на современном этапе: Анализ структурной ...

... и классификация кредитных операций российских банков В своей фундаментальной сущности, кредитная операция — это отношения между кредитором (банком) и заемщиком, связанные с передачей денежных средств на условиях ... ликвидность). Ключевой документ по резервированию: Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ...

Порядок создания, государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций в РФ

Процесс создания кредитной организации в Российской Федерации – это не просто регистрация юридического лица, а многоэтапная процедура, строго регламентированная Банком России. Эта сложность обусловлена стратегической важностью банковского сектора для экономики страны и необходимостью обеспечения финансовой стабильности и защиты интересов вкладчиков. Каждый шаг, от подачи документов до получения лицензии, пронизан требованиями к прозрачности, финансовой устойчивости и деловой репутации.

Регулирование и лицензирование банковской деятельности Банком России

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является не просто регулятором, но и архитектором всей банковской системы страны. Его роль в обеспечении стабильности и развития финансового сектора невозможно переоценить. Именно Банк России выдает лицензии на осуществление банковских операций, без которых ни одна кредитная организация не имеет права начать свою деятельность.

Лицензия на осуществление банковских операций — это не просто разрешение, это подтверждение того, что организация соответствует всем установленным требованиям и способна выполнять свои функции ответственно и безопасно.

Ключевые характеристики такой лицензии:

• Бессрочность: Лицензия выдается без ограничения срока её действия, что отличает её от многих других разрешительных документов. Однако это не означает безнаказанность; при нарушениях Банк России может отозвать лицензию.
• Перечень разрешённых операций и валюта их осуществления: В лицензии чётко указывается, какие именно банковские операции разрешено осуществлять данной кредитной организации и в каких валютах. Это позволяет Банку России дифференцировать полномочия различных видов кредитных организаций (например, банков с универсальной и базовой лицензией, а также НКО).

Государственная регистрация кредитной организации также осуществляется Банком России. Этот процесс является уникальным, поскольку обычно регистрацию юридических лиц проводит Федеральная налоговая служба. Однако для кредитных организаций Банк России берет на себя эту функцию, что подчёркивает особую значимость и контроль над этим сегментом. После принятия решения о регистрации, Банк России направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган (ФНС) для внесения информации в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ).

Современный рынок кредитных карт в России: анализ деятельности ...

... карт в России, с углубленным изучением деятельности и стратегий одного из ключевых игроков – коммерческого банка «Русский Стандарт», ... затем в 1969 году, «Интурист» – государственная организация, отвечающая за прием иностранных гостей, стала первой структурой ... своему держателю доступ к заемным средствам, предоставленным банком-эмитентом. Эти средства доступны в пределах строго установленного ...

Таким образом, процесс регистрации двухэтапный, с ключевой ролью ЦБ.

Процедура создания и регистрации кредитной организации

Путь от идеи до действующей кредитной организации долог и требует тщательной подготовки. Банк России устанавливает строгие сроки и требования к пакету документов, чтобы обеспечить всестороннюю оценку потенциальных участников рынка.

Сроки рассмотрения документов Банком России зависят от типа создаваемой организации:

• Для государственной регистрации банка и выдачи лицензии срок рассмотрения составляет не более шести месяцев с даты представления полного пакета документов. Это время необходимо для детальной проверки всех аспектов.
• Для НКО, осуществляющих переводы денежных средств без открытия банковских счетов, срок рассмотрения документов значительно короче — три месяца. Это объясняется более узким спектром операций и, как правило, меньшими системными рисками.

Перечень обязательных документов для государственной регистрации и получения лицензии обширен и охватывает все аспекты деятельности будущей кредитной организации:

1. Заявление: Официальный запрос на государственную регистрацию и получение лицензии.
2. Учредительный договор: Если предусмотрено организационно-правовой формой (например, для обществ с ограниченной ответственностью, если это применимо к банкам, хотя обычно это акционерные общества).
3. Устав: Основной документ, определяющий правовой статус, структуру, функции и порядок деятельности организации.
4. Бизнес-план: Детальное описание предполагаемой деятельности, стратегии развития, финансовых прогнозов, анализа рынка и конкурентов. Это ключевой документ, по которому Банк России оценивает жизнесп��собность и риски проекта.
5. Документы об уплате государственной пошлины.
6. Документы для оценки финансового положения учредителей и контролирующих лиц: Подтверждающие их платежеспособность, источники средств и отсутствие негативной финансовой истории.
7. Документы для оценки деловой репутации руководства: Включают информацию о биографии, опыте работы, отсутствии судимостей и дисквалификаций, что крайне важно для поддержания доверия к банковской системе.

Эта исчерпывающая проверка призвана отсеять недобросовестных или финансово неустойчивых заявителей, обеспечивая высокий стандарт надёжности новых участников рынка.

Требования к уставному капиталу и учредителям кредитной организации

Уставный капитал и состав учредителей – это два столпа, на которых стоит финансовая устойчивость и репутация кредитной организации. Банк России предъявляет к ним очень высокие требования.

Российский рынок межбанковского кредитования (МБК): Роль в трансмиссионном ...

... Российской Федерации, основанная на режиме инфляционного таргетирования, ставит перед Центральным банком (Банком России) задачу поддержания ценовой стабильности и устойчиво низкой инфляции. Центральным ... проследить эволюцию операционной процедуры ДКП. Проанализировать, как инструменты управления ликвидностью Банка России формируют процентный коридор и контролируют ставки МБК. Провести эмпирическую ...

Минимальный размер уставного капитала является одним из ключевых барьеров входа на рынок и индикатором серьёзности намерений:

• Для вновь регистрируемой НКО минимальный размер уставного капитала составляет 90 млн рублей.
• Исключением являются НКО-центральные контрагенты, для которых он составляет 300 млн рублей, что обусловлено их системной значимостью и потенциально высокими рисками.
• Для банка с универсальной лицензией минимальный размер собственных средств (капитала) составляет 1 млрд рублей.
• Для банка с базовой лицензией — 300 млн рублей.

Эти суммы не только служат первоначальным капиталом, но и выступают своего рода «подушкой безопасности», демонстрирующей способность организации выдерживать финансовые потрясения.

Требования к учредителям кредитной организации также весьма строги:

• Учредителями могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых не запрещено федеральными законами.
• Важное ограничение: учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трёх лет со дня его государственной регистрации. Это правило направлено на обеспечение стабильности состава акционеров и предотвращение спекулятивных сделок.

К юридическому лицу — учредителю кредитной организации предъявляются следующие требования:

• Устойчивое финансовое положение: Подтверждается отчётностью, демонстрирующей прибыльность и отсутствие значительных долгов.
• Достаточность собственных средств для внесения в уставный капитал: Учредитель должен доказать, что его собственные средства позволяют покрыть его долю в уставном капитале, а не заёмные средства.
• Деятельность не менее трёх лет: Опыт работы на рынке является индикатором стабильности и надёжности.
• Выполнение обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года: Отсутствие налоговых задолженностей и своевременная уплата налогов.

Если кредитная организация сама выступает учредителем, к ней предъявляются дополнительные требования:

• Финансовая устойчивость в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче документов.
• Отсутствие нарушений обязательных резервных требований.
• Отсутствие просроченных денежных обязательств перед Банком России.

Финансовое положение физических лиц — учредителей оценивается в соответствии с нормативными актами Банка России, требующими подтверждения источников происхождения средств, вносимых в уставный капитал, через декларации о доходах или другие официальные документы. Это мера по борьбе с отмыванием денег и обеспечению прозрачности капитала.

Наконец, последствия неоплаты или неполной оплаты уставного капитала в установленный срок являются крайне серьёзными. Это прямое основание для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации. Данное правило подчёркивает критическую важность полного и своевременного формирования уставного капитала для обеспечения финансовой надёжности и начала законной деятельности.

Теоретические основы денег, кредита и банков в России начала ...

... заключается в многократном увеличении денег на депозитных счетах коммерческих банков в результате увеличения банковских резервов. Когда банк выдает кредит, эти средства обычно поступают на счет другого ... облегчении торговых операций; или даже с «языком рынка», позволяющим участникам экономической деятельности общаться и взаимодействовать. Два основных подхода к происхождению денег формировались на ...

Весь этот комплекс мер направлен на то, чтобы на рынок выходили только надёжные и ответственные игроки, способные эффективно выполнять свои функции и обеспечивать стабильность всей финансовой системы.

Банковские операции и сделки кредитных организаций в РФ

Фундамент деятельности любой кредитной организации в России составляют банковские операции и сделки, строго регламентированные законодательством. Эти понятия, хотя и тесно связаны, имеют существенные правовые различия, понимание которых критически важно для корректной оценки их правового положения. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является основным источником, определяющим рамки дозволенного для этих финансовых институтов.

Перечень основных банковских операций

Банковские операции — это специфические действия, которые имеют исключительный характер для кредитных организаций и требуют наличия специальной лицензии Банка России. Статья 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержит исчерпывающий перечень таких операций. Рассмотрим наиболее значимые из них:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Это краеугольный камень банковской деятельности, позволяющий аккумулировать свободные средства населения и бизнеса для последующего инвестирования и кредитования. Вклады являются основой пассивных операций банка.
2. Размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности. Эта операция является логическим продолжением первой. Банк выступает как самостоятельный субъект, принимающий риски и получающий доход от размещения средств, что отличает его от посредника. Классический пример – выдача кредитов.
3. Открытие и ведение банковских счетов; осуществление расчётов по поручению клиентов. Банковские счета – это основа безналичных расчётов. Через них клиенты осуществляют платежи, переводы, получают доходы, а банк обеспечивает техническое и юридическое сопровождение этих операций.
4. Инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание. Эти услуги обеспечивают оборот наличных денежных средств и ценных бумаг, а также их безопасную транспортировку и обработку.
5. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах. Валютные операции необходимы для внешнеэкономической деятельности и обслуживания нужд населения.
6. Привлечение и размещение драгоценных металлов; открытие и ведение счетов в драгоценных металлах; осуществление переводов в драгоценных металлах. Кредитные организации могут работать не только с фиатными деньгами, но и с драгоценными металлами как с особым видом активов.
7. Выдача банковских гарантий. Банковская гарантия – это обязательство банка выплатить определённую сумму бенефициару по требованию в случае неисполнения обязательств принципалом. Это инструмент обеспечения сделок, снижающий риски.
8. Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, включая электронные денежные средства (кроме почтовых переводов). Эта категория операций охватывает современные платёжные системы, включая переводы через мобильные приложения и Систему быстрых платежей (СБП).
9. Выпуск, покупка, продажа, учёт, хранение и иные операции с ценными бумагами. Кредитные организации активно участвуют на фондовом рынке, выступая в роли эмитентов, инвесторов, брокеров или депозитариев.

Этот перечень не является статичным; законодатель может вносить в него изменения, адаптируя его к меняющимся условиям финансового рынка.

Потребительское кредитование в России в условиях ужесточения ...

... развитии банковского сектора, Статистика финансового рынка), данные Росстата. Аналитические материалы: Обзоры крупнейших рейтинговых агентств («Эксперт РА», АКРА) и ведущих коммерческих банков, опубликованные ... и методологические основы исследования Актуальность исследования потребительского кредитования в России в период 2023–2025 годов определяется резкой сменой экономических парадигм: ...

Другие сделки, разрешённые кредитным организациям

Помимо строго банковских операций, кредитные организации вправе осуществлять и другие сделки, которые, хотя и не требуют специальной банковской лицензии для их проведения, тесно связаны с основной деятельностью и расширяют спектр услуг. Эти сделки закреплены в том же Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».

Перечень таких сделок включает:

• Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме. Поручительство, как и банковская гарантия, является способом обеспечения обязательств, но имеет иные правовые особенности.
• Приобретение прав требования исполнения обязательств в денежной форме. Это факторинговые операции, когда банк покупает дебиторскую задолженность у клиента, предоставляя ему немедленное финансирование.
• Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами. Банк может выступать в качестве доверительного управляющего, управляя активами клиентов в их интересах.
• Предоставление в аренду специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей. Услуги хранения ценностей востребованы как физическими, так и юридическими лицами, обеспечивая безопасность их активов.
• Лизинговые операции. Банк может приобретать имущество и передавать его в долгосрочную аренду клиентам с последующим выкупом или возвратом.
• Оказание консультационных и информационных услуг. Эти услуги могут включать финансовое планирование, инвестиционные консультации, анализ рынков и другие экспертные заключения.

Эти сделки позволяют кредитным организациям диверсифицировать свою деятельность, предлагать комплексные решения для клиентов и повышать свою конкурентоспособность.

Правовые особенности и разграничение банковских операций и сделок

Разграничение банковских операций и сделок имеет не только теоретическое, но и важное практическое значение, влияя на лицензирование, регулирование и ответственность.

Основные различия в правовой природе:

• Банковские операции чаще всего рассматриваются как технологический процесс оказания банковской услуги. Это комплекс действий, составляющих суть функционала банка (например, проведение платежей, зачисление средств на счёт).

  Они носят публично-правовой характер и жёстко регламентируются Банком России.

• Банковские сделки, напротив, представляют собой юридическую связь между банком и клиентом, порождающую права и обязанности. Это гражданско-правовые договоры, где стороны (банк и клиент) заключают соглашение о предоставлении определённой услуги или выполнении действия (например, кредитный договор, договор банковского вклада).

  Условия сделок могут обсуждаться сторонами в рамках законодательных ограничений.

Отличия в субъектном составе и необходимости лицензирования:

• Банковские операции, как правило, являются односторонними действиями банка, хотя и выполняются в интересах клиента (например, зачисление средств на счёт).

  Их выполнение требует наличия лицензии Банка России, и только кредитные организации вправе их осуществлять.

• Банковские сделки всегда предполагают обязательное участие двух сторон (банка и клиента), закрепляя их взаимные права и обязанности. Для некоторых из этих сделок (например, лизинг, консультационные услуги) лицензия на банковские операции не является обязательной, если они осуществляются небанковскими организациями. Однако для кредитных организаций, осуществляющих их в рамках своей деятельности, эти сделки все равно подпадают под общий надзор регулятора.

Важнейшим ограничением для кредитных организаций, независимо от их вида, является запрет на производственную, торговую и страховую деятельность. Это обусловлено спецификой банковских рисков, которые существенно отличаются от рисков в реальном секторе или страховании. Разделение этих видов деятельности позволяет избежать избыточных рисков для вкладчиков и обеспечить фокусировку на финансовых услугах.

Таким образом, система банковских операций и сделок в РФ представляет собой чётко структурированную и контролируемую рамку, которая позволяет кредитным организациям эффективно выполнять свои функции, одновременно обеспечивая защиту интересов клиентов и стабильность финансового рынка.

Сравнительно-правовой анализ регулирования деятельности кредитных организаций в зарубежных странах

Для полноценного понимания правового положения кредитных организаций в России необходимо выйти за рамки национального законодательства и провести сравнительный анализ с ведущими мировыми юрисдикциями. Этот подход позволяет выявить универсальные принципы, а также национальные особенности, обусловленные историей, экономическим развитием и интеграционными процессами. Мы рассмотрим подходы к регулированию банковской деятельности в Европейском союзе, США, Великобритании и Китае, подчеркивая их отличия и сходства с российской моделью.

Подходы к определению и классификации кредитных организаций в ведущих мировых юрисдикциях (ЕС, США, Великобритания, Китай)

В каждой из выбранных юрисдикций сложились свои уникальные подходы к определению и классификации финансовых институтов, хотя в условиях глобализации наблюдается тенденция к конвергенции.

Европейский союз (ЕС):
В рамках ЕС действует единый рынок банковских услуг, регулируемый наднациональными актами, в частности, Директивами и Регламентами. Ключевым актом является Директива о требованиях к капиталу (Capital Requirements Directive – CRD IV/V) и Регламент о требованиях к капиталу (Capital Requirements Regulation – CRR), которые определяют понятие «кредитная организация» как предприятие, чья деятельность состоит в привлечении вкладов или других возвратных средств от населения и предоставлении кредитов за свой счёт. Здесь преобладает универсальная банковская модель, где банки могут заниматься широким спектром финансовых услуг (кредитование, инвестиции, страхование), хотя и с внутренним разделением подразделений. Классификация внутри ЕС обычно основывается на размере банка (системно значимые, крупные, малые) и его специализации (например, инвестиционные банки, ипотечные банки, розничные банки), но принципиальное разделение на «банк» и «небанковскую кредитную организацию» в российском понимании встречается реже, поскольку лицензия обычно разрешает определённый набор операций.

США:
Американская банковская система исторически отличалась фрагментированностью и специализацией. Здесь нет единого всеобъемлющего определения «кредитной организации», а скорее целого ряда институтов: «коммерческие банки», «сберегательные учреждения» (сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации), «кредитные союзы». Регулирование осуществляется на федеральном уровне и на уровне штатов. Федеральный закон о банковских холдинговых компаниях (Bank Holding Company Act) и Закон о национальной валюте (National Bank Act) являются ключевыми. Особенностью является наличие инвестиционных банков, которые после отмены Закона Гласса-Стиголла в 1999 году (хотя и с ограничениями после кризиса 2008 года в рамках Закона Додда-Фрэнка) могут сочетать традиционные банковские операции с инвестиционной деятельностью. Классификация также происходит по типу чартера (федеральный или штатный), размеру активов, членству в Федеральной резервной системе.

Великобритания:
После выхода из ЕС Великобритания сохраняет свою уникальную регуляторную архитектуру, где Банк Англии и Управление по финансовому регулированию и надзору (Financial Conduct Authority – FCA) играют центральную роль. Определение «банка» или «кредитной организации» сосредоточено на принятии депозитов и предоставлении кредитов. Британская система также склоняется к универсальной банковской модели, но с усиленным пруденциальным надзором и требованиями к капитализации после кризиса 2008 года. Введены механизмы «ритейл-рингфенсинга» (ring-fencing), обязывающие крупные банки отделять розничные операции от инвестиционных, чтобы защитить вкладчиков от рисков, связанных с более спекулятивной деятельностью.

Китай:
Китайская банковская система характеризуется доминированием государственных банков и жёстким контролем со стороны Народного банка Китая (НБК) и Китайской комиссии по регулированию банковской и страховой деятельности (CBIRC).

Определение «коммерческого банка» дано в Законе КНР о коммерческих банках и включает в себя привлечение депозитов, выдачу кредитов и осуществление расчётов. Система также является преимущественно универсальной, но с сильным государственным участием и директивным управлением. Существует чёткое разделение между крупными государственными банками, коммерческими банками с участием частного капитала, городскими и сельскими коммерческими банками, а также специфическими небанковскими финансовыми институтами, такими как трастовые компании и лизинговые компании, которые могут осуществлять ограниченный спектр финансовых услуг.

Сравнение моделей:

• Универсальная vs. Специализированная: В то время как Россия и большинство стран ЕС, а также Великобритания, склоняются к универсальной банковской модели (хотя и с ограничениями), США исторически имели более специализированную систему, которая, однако, также движется к большей универсализации. Китайская модель универсальна, но с сильным государственным контролем.
• Определения: В целом, концепция «кредитной организации» или «банка» в большинств�� юрисдикций включает привлечение депозитов и кредитование. Российское разделение на «банк» и «НКО» с их жёстко разграниченными функциями имеет свои аналоги за рубежом, но не всегда в такой же чёткой терминологической обёртке. Зарубежные НКО могут иметь более широкий или более узкий функционал в зависимости от лицензии.

Специфика создания, лицензирования и надзора за кредитными организациями за рубежом

Процедуры создания и лицензирования, а также надзорные функции, демонстрируют как общие принципы, так и национальные особенности.

Процедуры получения банковских лицензий и требования к уставному капиталу:

• ЕС: Процесс получения лицензии централизован и регулируется на уровне Европейского центрального банка (ЕЦБ) для значимых банков и национальных регуляторов для менее значимых. Единый механизм надзора (Single Supervisory Mechanism – SSM) обеспечивает единообразие. Требования к капиталу (Capital Requirements) устанавливаются Директивами и Регламентами ЕС (Базель III), с минимальным уставным капиталом, как правило, от 5 млн евро для начала деятельности.
• США: Процесс лицензирования зависит от того, будет ли банк учреждён на федеральном уровне (регулируется Office of the Comptroller of the Currency – OCC) или на уровне штата. Требования к капиталу также определяются федеральным законодательством и законодательством штатов, основываясь на рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору.
• Великобритания: Лицензирование осуществляется Управлением по пруденциальному регулированию (Prudential Regulation Authority – PRA) при Банке Англии. Требования к капиталу соответствуют международным стандартам (Базель III) и являются достаточно высокими, чтобы обеспечить устойчивость банков.
• Китай: Лицензирование проводится CBIRC (Китайская комиссия по регулированию банковской и страховой деятельности) под общим руководством НБК. Требования к уставному капиталу устанавливаются в зависимости от типа банка и его масштаба, с акцентом на финансовую устойчивость и способность поддерживать рост экономики.

Роль центральных банков и финансовых регуляторов:

• Федеральная резервная система США (ФРС): Помимо функций центрального банка (эмиссия, денежно-кредитная политика), ФРС осуществляет надзор за банковскими холдинговыми компаниями и крупными банками.
• Европейский центральный банк (ЕЦБ): В рамках SSM ЕЦБ напрямую надзирает за крупнейшими банками еврозоны, а также координирует надзор с национальными регуляторами. Его цель – обеспечить стабильность всей банковской системы.
• Банк Англии: Через PRA Банк Англии отвечает за пруденциальный надзор за банками, страховыми компаниями и крупными инвестиционными фирмами.
• Народный банк Китая (НБК) и CBIRC: НБК формулирует денежно-кредитную политику, а CBIRC отвечает за регулирование и надзор за банковским и страховым секторами, обеспечивая финансовую стабильность и защиту прав потребителей.

Требования к учредителям, акционерам и руководящему составу:
Все юрисдикции предъявляют строгие требования к «fit and proper» (соответствию и надлежащей квалификации) учредителей, акционеров, руководителей и ключевых сотрудников. Это включает проверку деловой репутации, финансового положения, отсутствия судимостей, профессионального опыта и квалификации. Цель – предотвратить проникновение недобросовестных лиц в банковский сектор и обеспечить компетентное управление. В ЕС, например, эти требования унифицированы Директивами. В США они регулируются соответствующими законами и актами регуляторов.

Основные виды банковских операций и их регулирование в зарубежных странах

Перечень разрешённых банковских операций и сделок в целом схож в развитых юрисдикциях, но есть нюансы в регулировании и ограничениях.

• Привлечение депозитов и кредитование: Эти операции являются универсальными и составляют ядро банковской деятельности во всех странах. Регулирование сосредоточено на защите вкладчиков (системы страхования вкладов), пруденциальных нормах (капитальные требования, ликвидность) и потребительском кредитовании.
• Инвестиционная банковская деятельность: В США и Великобритании инвестиционные банки активно занимаются операциями с ценными бумагами, андеррайтингом, слияниями и поглощениями. После кризиса 2008 года были введены ограничения (например, «Volcker Rule» в США), чтобы снизить риски для традиционных банков. В ЕС и России, где преобладает универсальная модель, эти операции также разрешены, но с более строгим внутренним контролем и разделением рисков.
• Финтех-услуги: Развитие финансовых технологий привело к появлению новых видов операций (платёжные системы, криптовалюты, краудлендинг).

  Регуляторы по всему миру активно работают над созданием правовой базы для этих инноваций, часто используя «регуляторные песочницы» (regulatory sandboxes) для тестирования новых бизнес-моделей. В Китае финтех развивается очень быстро, с особым акцентом на мобильные платежи.

Общие черты и существенные различия в правовом регулировании кредитных организаций: Россия vs. Зарубежные страны

Сравнительный анализ позволяет выделить как универсальные принципы, так и национальные особенности.

Общие черты (конвергенции):

1. Пруденциальный надзор: Все юрисдикции уделяют первостепенное внимание обеспечению финансовой устойчивости банков через капитальные требования (Базель III), нормативы ликвидности и достаточности капитала.
2. Лицензирование: Необходимость получения специальной лицензии для осуществления банковских операций является универсальным требованием.
3. Защита потребителей: Везде существуют механизмы защиты прав вкладчиков и заёмщиков, включая системы страхования вкладов (например, АСВ в РФ, FDIC в США, FSCS в Великобритании).
4. Борьба с финансовыми преступлениями: Все страны активно борются с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT), устанавливая строгие требования к идентификации клиентов («Знай своего клиента» – KYC).
5. Требования к «Fit and Proper»: Оценка деловой репутации и квалификации руководящего состава является общепринятой практикой.

Существенные различия (дивергенции):

1. Модель банковской системы: Российская модель универсальна, но с чётким разделением на банки и НКО, а также на банки с универсальной и базовой лицензией. В ЕС преобладает универсальная модель с наднациональным регулированием. В США исторически более специализированная, но также универсализирующаяся система. Китайская модель универсальна, но с сильным государственным контролем.
2. Степень государственного участия: В России доля государственного участия в банковском секторе довольно высока. В Китае государственные банки доминируют. В США и ЕС преобладают частные банки, хотя государственное регулирование остаётся очень сильным.
3. Лицензионные режимы: Российская система с «базовой» и «универсальной» лицензиями для банков, а также различными видами НКО, предлагает более детализированную дифференциацию на этапе лицензирования, чем, например, в ЕС, где лицензия часто более универсальна, но с возможностью установления индивидуальных ограничений.
4. Регулирование финтеха: Подходы к регулированию новых финансовых технологий и цифровых активов могут сильно различаться. Некоторые юрисдикции более открыты к инновациям (например, Великобритания с её «регуляторной песочницей»), другие более консервативны (например, Китай с жёстким регулированием криптовалют).
5. Исторические и культурные факторы: Различия в правовых традициях (континентальное право в РФ и ЕС, общее право в Великобритании и США), уровне экономического развития и политической системе формируют уникальные аспекты регулирования. Например, в Китае регуляторные решения могут быть более тесно связаны с государственными экономическими планами.

Факторы, обусловливающие различия, включают:

• Уровень экономического развития: Более развитые экономики часто имеют более сложные и диверсифицированные финансовые рынки, что требует более сложного регулирования.
• Исторические традиции: Различия между англосаксонской и континентальной правовыми системами влияют на подходы к законодательству.
• Интеграционные процессы: В ЕС необходимость интеграции национальных рынков привела к созданию наднационального регуляторного поля.

Этот сравнительный анализ показывает, что, несмотря на глобализацию и стремление к гармонизации, каждая страна сохраняет свою уникальность в регулировании банковского сектора, что отражает её экономические, политические и социальные особенности. Российская система, в свою очередь, успешно адаптирует международные стандарты, сохраняя при этом специфические национальные черты.

Значение и роль кредитных организаций в обеспечении финансовой стабильности и развитии экономики

Кредитные организации – это не просто участники рынка, это кровеносная система экономики, обеспечивающая её жизнеспособность и развитие. Их функционал выходит далеко за рамки простой выдачи кредитов и приёма вкладов; они являются ключевым элементом финансовой стабильности на национальном и международном уровнях.

Кредитные организации как основа финансовой системы и их функции

Банковский сектор России является крупнейшим сегментом российского финансового рынка. Отношение активов банков к ВВП составляет около 90%, что наглядно демонстрирует его колоссальный масштаб и системообразующую значимость. Этот показатель подчёркивает, что большая часть финансовых потоков страны проходит именно через кредитные организации.

Функции кредитных организаций многогранны и жизненно важны для экономики:

1. Осуществление расчётов: Банки обеспечивают бесперебойное движение денежных средств между хозяйствующими субъектами и физическими лицами. Без эффективной платёжной системы современная экономика просто не могла бы функционировать. От межбанковских переводов до мгновенных платежей через Систему быстрых платежей – всё это лежит на плечах банков.
2. Обеспечение сохранности средств клиентов на банковских счетах: Банки выступают надёжными хранителями денежных средств, предоставляя безопасные и удобные инструменты для накопления и управления активами. Системы страхования вкладов дополнительно усиливают доверие к банковской системе.
3. Трансформация этих средств в кредиты для экономики: Это, пожалуй, наиболее важная функция. Банки собирают временно свободные денежные средства (сбережения) и направляют их в реальный сектор экономики в виде кредитов. Таким образом, они превращают пассивные сбережения в активные инвестиции, стимулируя рост производства, развитие инфраструктуры, инновации и создание рабочих мест.

Без этих базовых функций экономика лишилась бы эффективного механизма перераспределения капитала, что привело бы к стагнации и замедлению развития.

Роль Банка России в обеспечении стабильности и развития банковской системы

В России ключевую роль в обеспечении стабильности и развития банковской системы играет Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Он выступает не только как главный эмиссионный и денежно-кредитный регулятор, но и как надзорный орган, контролирующий деятельность кредитных организаций.

Основные цели деятельности Банка России, помимо защиты и обеспечения устойчивости рубля, включают:

• Развитие и укрепление банковской системы: Это достигается через установление пруденциальных норм, лицензирование, контроль за соблюдением законодательства и применение мер надзорного реагирования.
• Обеспечение стабильности и развитие национальной платёжной системы: Банк России создаёт и поддерживает инфраструктуру для безналичных расчётов, внедряет новые технологии (например, СБП), обеспечивая их надёжность и доступность.
• Развитие и обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации: Это включает регулирование не только банковского, но и страхового, фондового рынков, а также рынка микрофинансирования.

Механизмы контроля, выдачи и отзыва лицензий, обеспечения защиты интересов клиентов:

• Лицензирование: Как мы уже обсуждали, Банк России выдаёт лицензии на осуществление банковских операций, тщательно проверяя заявителей. Это входной барьер, отсеивающий недобросовестных игроков.
• Надзор: Банк России осуществляет постоянный надзор за деятельностью кредитных организаций, анализируя их финансовое состояние, соблюдение нормативов и качество активов.
• Меры надзорного реагирования: В случае выявления нарушений Банк России может применять различные меры, от предписаний и штрафов до принудительной санации или отзыва лицензии. Последнее является крайней мерой, применяемой в случае серьёзных нарушений или угрозы стабильности.
• Защита интересов клиентов: Банк России работает над повышением финансовой грамотности населения, обеспечивает прозрачность банковских услуг и контролирует соблюдение прав потребителей финансовых услуг.

Таким образом, Банк России выступает как гарант надёжности и устойчивости всей финансовой системы, обеспечивая доверие к кредитным организациям.

Вклад кредитных организаций в экономическое развитие и теория финансового посредничества

Кредитные организации играют ключевую роль в экономике, предоставляя возможности для инвестирования, развития бизнеса, приобретения жилья и удовлетворения других потребительских нужд.

Ключевая роль банков как источника заёмных средств для реального сектора экономики:
По состоянию на 1 сентября 2025 года задолженность по кредитам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям составляла внушительные 79,685 трлн рублей. Объём предоставленных кредитов ЮЛ и ИП в августе 2025 года составил 7,9 трлн рублей. Банк России прогнозирует рост портфеля корпоративных кредитов на 8–13% за 2025 год. Эти цифры показывают, что банки остаются основным каналом финансирования для предприятий, обеспечивая их оборотными средствами и инвестициями в развитие.

В розничном сегменте за 9 месяцев 2025 года было выдано кредитов на 6,41 трлн рублей, из которых 399,2 млрд рублей пришлось на ипотечные кредиты в сентябре 2025 года. Прогноз прироста ипотечного портфеля за 2025 год составляет 3–8% за счёт льготных программ. Это подтверждает, что банки активно поддерживают потребительский спрос и решают социальные задачи, такие как обеспечение населения жильём.

Чистая прибыль банковского сектора за 2025 год прогнозируется в диапазоне 3,0–3,5 трлн рублей, что свидетельствует об их стабильном и прибыльном функционировании, что, в свою очередь, является основой для дальнейшего развития и инвестиций в технологии.

Применение теории финансового посредничества:
Значение кредитных организаций в экономике можно объяснить через теорию финансового посредничества. Согласно этой теории, банки выступают в качестве посредников между кредиторами (вкладчиками) и заёмщиками (потребителями кредита), трансформируя временно свободные денежные средства (сбережения) в ссудный капитал.

Банки выполняют несколько критически важных функций в этом процессе:

• Трансформация риска: Они агрегируют множество мелких вкладов и предоставляют крупные кредиты, диверсифицируя риски. Вкладчик не рискует всей суммой, а банк распределяет риск между разными заёмщиками.
• Трансформация срочности: Вкладчики предпочитают краткосрочные вклады, тогда как заёмщикам нужны долгосрочные кредиты. Банки управляют этим несоответствием сроков.
• Эффект масштаба и специализации: Банки обладают экспертизой в оценке кредитоспособности, управлении портфелем и мониторинге заёмщиков, что делает процесс финансирования более эффективным, чем если бы вкладчики напрямую кредитовали заёмщиков.
• Мониторинг и стимулирование заёмщиков: Банки осуществляют контроль за использованием кредитов и стимулируют их возврат, что снижает риски для всей экономики.

Таким образом, банки эффективно трансформируют сбережения в инвестиции, обеспечивая приток капитала в экономику и способствуя её развитию. Утверждение о том, что «доля кредитных операций в активах банков прямо пропорциональна стабильности экономики в государстве: чем здоровее экономика, тем больше доля кредитных операций», полностью подтверждается этой теорией. В здоровой экономике выше спрос на кредиты для развития бизнеса и потребления, и банки имеют больше возможностей для прибыльного размещения привлечённых средств, что в свою очередь способствует росту ВВП и благосостояния.

Заключение

Исследование правового положения кредитных организаций в Российской Федерации и зарубежных странах позволило не только глубоко погрузиться в национальные особенности регулирования, но и выявить универсальные принципы, лежащие в основе функционирования мировых финансовых систем.

Мы определили, что в Российской Федерации кредитная организация – это юридическое лицо, извлекающее прибыль и осуществляющее банковские операции на основе лицензии Банка России. Ключевое разграничение между банками и небанковскими кредитными организациями, а также дальнейшая дифференциация банков на универсальные и базовые, подчёркивает стремление регулятора к гибкости и специализации при сохранении строгого надзора. Этот подход позвол��ет адаптировать требования к капиталу и спектру операций в зависимости от системной значимости и рискового профиля участника рынка, особенно в части работы с иностранными клиентами.

Процедуры создания, государственной регистрации и лицензирования в РФ детально регламентированы Банком России, что обеспечивает высокую степень контроля над входом новых игроков на рынок. Строгие требования к уставному капиталу, финансовому положению учредителей и деловой репутации руководства служат барьерами для недобросовестных участников, гарантируя надёжность и стабильность банковского сектора.

Анализ банковских операций и других сделок показал, что деятельность кредитных организаций не ограничивается лишь привлечением вкладов и кредитованием. Они участвуют в широком спектре финансовых услуг – от расчётов и инкассации до операций с ценными бумагами и драгоценными металлами. Важным стало разграничение банковских операций (технологический процесс, требующий лицензии) и сделок (юридическая связь, дополняющая основные операции), что позволяет более точно определить границы полномочий кредитных организаций.

Сравнительно-правовой анализ выявил как общие черты, так и существенные различия в регулировании банковской деятельности. Универсальными являются принципы пруденциального надзора, лицензирования, защиты потребителей и борьбы с финансовыми преступлениями. Однако модели банковских систем (универсальная vs. специализированная), степень государственного участия, детали лицензионных режимов и подходы к регулированию финтеха существенно различаются в ЕС, США, Великобритании и Китае, отражая их экономическое развитие, правовые традиции и интеграционные процессы. Российская система успешно интегрирует международные стандарты, сохраняя при этом национальную специфику, например, в сегментации лицензий.

В заключение, кредитные организации являются не просто элементом, а основой современной финансовой системы. Их функции по трансформации сбережений в инвестиции, обеспечению расчётов и сохранности средств имеют критическое значение для экономического развития. Масштаб российского банковского сектора, его роль в корпоративном и розничном кредитовании, подтверждают системообразующий характер этих институтов. Регулирующая роль Банка России в этом контексте неоценима, поскольку именно его деятельность обеспечивает стабильность, устойчивость и доверие к банковской системе, тем самым способствуя устойчивому экономическому росту.

Перспективы развития правового регулирования банковской деятельности в условиях глобализации и цифровизации предполагают дальнейшую адаптацию к новым вызовам, таким как развитие финтеха, киберриски, а также необходимость поддержания баланса между инновациями и стабильностью. Дальнейшая гармонизация с международными стандартами, при сохранении национальной специфики, будет ключевым направлением для обеспечения устойчивого и конкурентоспособного финансового сектора.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 05.12.1994. – №32. – ст.3301.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 31.07.2025) // Российская газета. – 10.02.1996. – №27. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1739/
3. Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // Собрание законодательства РФ. – 13.08.2001. – № 33 (часть I).

   – ст.3431.

4. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ [Электронный ресурс]. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/16287 (дата обращения: 09.10.2025).
5. Инструкция ЦБР от 02.04.2010 №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Система Гарант, 2013. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=159263 (дата обращения: 09.10.2025).
6. Положение ЦБР от 19 июня 2009 г. №337-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц – учредителей (участников) кредитной организации» // Система Гарант, 2013.
7. Положение ЦБР от 19 июня 2009 г. № 338-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц – учредителей (участников) кредитной организации» // Система Гарант, 2013.
8. Указание ЦБР от 14 августа 2002 г. № 1186-У «Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счет средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления» // Система Гарант, 2013.
9. Указание ЦБР от 30 апреля 2008 г. №2005-У «Об оценке экономического положения банков» // Система Гарант, 2013.
10. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. Банковская лицензия в РФ: базовая, универсальная, виды и срок банковской лицензии – Банки.ру [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/wikibank/bankovskaya_litsenziya/ (дата обращения: 09.10.2025).
12. Банковский сектор [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. Банковские и небанковские кредитные организации: виды, примеры, функции — ФПА [Электронный ресурс]. URL: https://fpa.su/stati/2179-bankovskie-i-nebankovskie-kreditnye-organizatsii-vidy-primery-funktsii/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Банковские операции и сделки — Статьи Moscow Business School [Электронный ресурс]. URL: https://mbschool.ru/library/articles/business-school/bankovskie-operatsii-i-sdelki (дата обращения: 09.10.2025).
15. Банковские операции: осуществление, виды и учет — Сравни.ру [Электронный ресурс]. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/bankovskie-operatsii/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. Банковские сделки кредитной организации — Сравни.ру [Электронный ресурс]. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/bankovskie-sdelki-kreditnoi-organizacii/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Виды кредитных организаций — Совкомбанк [Электронный ресурс]. URL: https://sovcombank.ru/blog/otkrytie-scheta/vidy-kreditnykh-organizatsii (дата обращения: 09.10.2025).
18. Виды финансово-кредитных организаций: банки, НКО и НФО [Электронный ресурс]. URL: https://www.hse.ru/data/2025/04/24/2360566373/Виды%20финансово-кредитных%20организаций_%20банки,%20НКО%20и%20НФО.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
19. Глава 2. УЧРЕДИТЕЛИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ (Инструкция ЦБ РФ от 23.07.1998 N 75-И) [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19759/898d09e3a65c2765d705973b7e71694f839a6671/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Глава 2. Учредители кредитной организации (Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И) [Электронный ресурс]. URL: https://base.garant.ru/12175376/c3ff01306b32525fb3e117f7797e8802/#block_200 (дата обращения: 09.10.2025).
21. Глава 6. Порядок государственной регистрации кредитной организации [Электронный ресурс]. URL: https://base.garant.ru/12175376/a4e03f56b92f704fb362141979b940bf/#block_600 (дата обращения: 09.10.2025).
22. Добрынин И.Н. Функционирование банковских систем Российской Федерации, Великобритании и Китая: сравнительно-правовой анализ [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. – Комментарии законодательства. – 2013.
23. Емельянова Е.С. Ответственность кредитной организации за нарушение бюджетного законодательства [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. – Комментарии законодательства. – 2013.
24. Ерпылева Н.Ю. Создание, регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций в российском банковском праве // Законодательство и экономика. – 2011. – №6. – С. 20-24.
25. Ефимова Л.Г. Банковское право. Т.1: Банковская система Российской Федерации. – М.: Статут, 2010. – 404 с.
26. Кавелина Н.Ю. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] // Система Гарант, 2013.
27. Кредитная организация – что это, виды, банковские и небанковские — Сравни.ру [Электронный ресурс]. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/kreditnaja-organizacija/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ — что это простыми словами | Глоссарий Финуслуги.ру [Электронный ресурс]. URL: https://finterm.ru/term/litsenzirovanie-bankovskoi-deyatelnosti (дата обращения: 09.10.2025).
29. Небанковские кредитные организации [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/faq/nko/ (дата обращения: 09.10.2025).
30. О Банке России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/about_br/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности от 27 сентября 1996 [Электронный ресурс]. URL: https://docs.cntd.ru/document/901764724 (дата обращения: 09.10.2025).
32. Особенности-правового-положения-Банка-России.pdf [Электронный ресурс]. URL: http://raun.ru/science/journals/vestnik_raun/archive/2021/4_2021_full.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
33. Павлодский Е.А. Кредитные организации в России: правовой аспект. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 356 с.
34. Парыгина В.А., Тедеев А.А. Финансовое право. – М.: Эксмо, 2006. – 320 с.
35. Поллард А.М., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. – М.: Прогресс; Универс, 1992. – 768 с.
36. Правовые основы деятельности кредитных организаций установлены — Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/faq/credit_org/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. Правовой статус и функции — Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/about_br/status_functions/ (дата обращения: 09.10.2025).
38. Пулова Л.А. Кредитные организации. Виды кредитных организаций [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. – Комментарии законодательства. – 2013.
39. Семкин А.А. К вопросу о структуре банковской системы в Российской Федерации и зарубежных странах // Международное публичное и частное право. – 2011. – № 4. – С.41 – 43.
40. Соотношение понятий «банковская операция» и «банковская сделка» [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sootnoshenie-ponyatiy-bankovskaya-operatsiya-i-bankovskaya-sdelka (дата обращения: 09.10.2025).
41. Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1739/a076599b456640552b0f27b9a5278c2e987c975a/ (дата обращения: 09.10.2025).
42. Статья 13. Лицензирование банковских операций [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1739/106fe1561f365922091fb9993210339d677611e4/ (дата обращения: 09.10.2025).
43. Статья 14. Документы, необходимые для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1739/337340d9d4f03939632831518f9c7379d71c4c9f/ (дата обращения: 09.10.2025).
44. Статья 15. Порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1739/d622f30ae22c15984666d925d7efd18831b8163f/ (дата обращения: 09.10.2025).
45. Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1739/c3359d95f87b32d294ae7b75e117462445851457/ (дата обращения: 09.10.2025).
46. Учредители банка, учредители коммерческого банка — Банки.ру [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/wikibank/uchrediteli_banka/ (дата обращения: 09.10.2025).
47. Учредитель кредитной организации — юридическое лицо [Электронный ресурс]. URL: http://www.aup.ru/pages/finans/bp/kreditorg_ur.htm (дата обращения: 09.10.2025).
48. Шаповалов М.А., Бородина Н.М., Миронов В.Ю., Рыбакова С.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] // Система Гарант, 2013.