Введение: Актуальность, цели и задачи исследования
В последние три года (2023–2025 гг.) российский рынок потребительского кредитования переживает период фундаментальной трансформации, движимой двумя ключевыми факторами: ужесточением денежно-кредитной политики Центрального банка и беспрецедентным усилением макропруденциального регулирования.
Приоритетный факт: Динамика показателя долговой нагрузки (ПДН) свидетельствует о глубине регуляторного вмешательства: доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с ПДН более 50% снизилась с угрожающих 60% во II квартале 2023 года до 22% по итогам II квартала 2025 года. Эта статистика наглядно демонстрирует, что регулятор успешно «охладил» сегмент высокорискового кредитования, что привело к неизбежному снижению объема рынка.
В условиях, когда рост портфелей ограничен внешними (макропруденциальные лимиты, высокая ключевая ставка) и внутренними (удорожание фондирования, рост кредитного риска) факторами, коммерческие банки вынуждены пересмотреть свои стратегии, фокусируясь не на объеме, а на качестве и эффективности.
Актуальность темы обусловлена необходимостью проведения глубокого финансово-экономического анализа деятельности ключевых игроков рынка, таких как ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в свете данных ограничений. Анализ позволяет не только оценить текущую эффективность банка, но и разработать адаптивные стратегии, направленные на минимизацию рисков и повышение маржинальности в новой регуляторной реальности, что является критическим условием для сохранения прибыльности.
Цель исследования: Провести комплексную финансово-экономическую оценку деятельности ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на рынке потребительского кредитования за 2023–2025 гг., определить ключевые риски и разработать конкретные предложения по оптимизации кредитных продуктов и процедур.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
Совершенствование процесса кредитования МСБ в региональном банке: ...
... 8645/8646 Инструкции № 199-И), при условии, что срок кредитования не превышает 7 или 10 лет. Экономический эффект для банка Снижение коэффициента риска с типовых 100% или выше ... использования актуальных регуляторных преференций. Логическая структура исследования выстраивается от анализа текущего состояния рынка и проблем к разработке конкретных технологических и продуктовых решений с обязательным ...
- Раскрыть теоретические основы потребительского кредитования и регуляторного контроля (ПСК, ПДН).
- Проанализировать макроэкономический контекст и влияние макропруденциальных лимитов на рынок.
- Оценить место ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на рынке и структуру его розничного портфеля.
- Провести детализированный анализ ключевых финансовых показателей (ROE, NIM, CoR, NPL) за 2023–2025 гг.
- Разработать стратегические рекомендации по снижению кредитного риска и повышению операционной эффективности, адаптированные к условиям 2025 года.
Структура работы построена на последовательном переходе от теоретических основ и макроэкономического контекста к детальному финансовому анализу деятельности ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и, наконец, к синтезу практических рекомендаций.
Теоретические и методические основы анализа потребительского кредитования в коммерческом банке
Сущность, классификация и правовое регулирование потребительского кредита
Потребительское кредитование является одним из наиболее динамичных и высокодоходных сегментов розничного банковского бизнеса, но одновременно и несущим повышенные риски.
Согласно статье 3 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) определяется как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику-физическому лицу на основании соответствующего договора, при условии, что использование этих средств не связано с осуществлением предпринимательской деятельности.
Классификация потребительских кредитов традиционно строится по нескольким признакам:
| Признак классификации | Виды кредитов |
|---|---|
| По целевому назначению | Целевые (например, на покупку конкретного товара), нецелевые (кредит наличными). |
| По способу обеспечения | Обеспеченные (под залог, поручительство) и необеспеченные (без залога). |
| По форме предоставления | Единовременная выдача, кредитная линия (например, кредитные карты). |
| По сроку | Краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1–5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). |
Для банка потребительский кредит — это актив, приносящий процентный доход, но требующий адекватного управления кредитным риском, что достигается тщательным отбором и мониторингом заемщиков.
Регуляторные индикаторы и требования прозрачности
С целью защиты прав потребителей и предотвращения закредитованности населения, регулятор (ЦБ РФ) ввел ряд обязательных индикаторов прозрачности и ограничений.
Полная стоимость кредита (ПСК) является ключевым инструментом повышения прозрачности. Согласно статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ, ПСК — это совокупность всех расходов заемщика, которые он обязан понести за период действия кредитного договора, выраженная в процентах годовых. С 1 января 2024 года банки и МФО обязаны включать в ПСК все дополнительные траты, такие как страхование и комиссии, делая истинную стоимость кредита очевидной для клиента, что позволяет заемщику принимать взвешенное решение.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это главный макропруденциальный инструмент, ограничивающий выдачу кредитов высокорисковым заемщикам.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это коэффициент, который отражает отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам (включая вновь выдаваемый) к величине его среднемесячного дохода.
Формула расчета ПДН имеет вид:
ПДН = (Σ Среднемесячные Платежи / Среднемесячный Доход) × 100%
Где:
Σ Среднемесячные Платежи— сумма ежемесячных платежей по всем действующим кредитам и новому кредиту.Среднемесячный Доход— средний подтвержденный или расчетный доход заемщика.
Введение ПДН в качестве обязательного параметра для банков и установление макропруденциальных лимитов (МПЛ) на выдачу кредитов с высоким ПДН (более 50% и 80%) привело к кардинальному изменению кредитной политики банков, заставив их фокусироваться на более качественных заемщиках.
Современные модели оценки кредитного риска (Кредитный скоринг)
В условиях массового потребительского кредитования ручная оценка кредитоспособности невозможна. Ее заменила автоматизированная система — кредитный скоринг.
Кредитный скоринг представляет собой систему оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанную на численных статистических методах, которая присваивает баллы по анкете заемщика и на основе кредитной истории. Цель скоринга — быстро и с минимальными издержками принять решение о выдаче кредита и определить его условия.
Современные скоринговые модели классифицируются по этапу работы с клиентом:
| Вид скоринга | Назначение и использование |
|---|---|
| Application Scoring | Используется для новых клиентов при подаче заявки. Оценивает вероятность дефолта на основе данных анкеты (возраст, доход, профессия) и кредитной истории. |
| Behavioral Scoring | Используется для оценки поведения существующих клиентов. Помогает банку принимать решения об изменении кредитных лимитов, предлагать новые продукты или проводить превентивную работу с риском. |
| Collection Scoring | Используется для оценки вероятности возврата просроченного долга. Определяет, какие задолженности имеют высокую вероятность взыскания и какой метод работы с ними наиболее эффективен. |
Использование скоринга позволяет банкам, включая ПАО «БАНК УРАЛСИБ», повышать точность прогнозирования дефолта (увеличивая показатель Gini) и сокращать время принятия решения, что является критически важным конкурентным преимуществом.
Макроэкономический контекст и регуляторные тенденции рынка потребкредитования РФ (2023–2025 гг.)
Динамика и структура портфеля необеспеченных потребительских ссуд
Анализируемый период (2023–2025 гг.) характеризуется переходом от экстенсивного роста потребительского кредитования к интенсивному, качественному развитию. Этот переход был спровоцирован главным образом резким повышением ключевой ставки и введением жестких макропруденциальных мер.
Высокая стоимость фондирования, вызванная жесткой денежно-кредитной политикой ЦБ РФ, привела к резкому росту процентных ставок по кредитам, что сделало необеспеченные ссуды менее доступными для массового заемщика.
В результате регуляторных мер и высокой стоимости кредитов наблюдается общий тренд на «охлаждение» рынка. Уровень одобрения заявок по кредитам наличными резко снизился:
- В III квартале 2023 года: 29%
- В IV квартале 2024 года: 17%
Это падение более чем на 40% свидетельствует о том, что банки, опасаясь роста кредитного риска и попадания под ограничения МПЛ, стали значительно более избирательны в выборе клиентов.
Прогноз рынка на 2025 год также отражает сдержанность. Первоначальные ожидания агрессивного роста были скорректированы ЦБ РФ. По состоянию на III квартал 2025 года, Банк России ожидает динамику портфеля необеспеченных потребительских ссуд в узком диапазоне: от снижения на 1% до роста на 2% (вместо ранее ожидавшихся +4%).
В целом, рынок входит в фазу стагнации или очень умеренного, высокоселективного роста, что вынуждает банки искать альтернативные, более низкорисковые источники дохода.
Эффект макропруденциальных лимитов (МПЛ) и динамика ПДН
Ключевой тенденцией 2023–2025 гг. стало беспрецедентное использование макропруденциальных лимитов (МПЛ), которые устанавливают максимальную долю кредитов, выдаваемых банком заемщикам с высоким ПДН.
Главная цель МПЛ — предотвратить дальнейшую закредитованность населения. Факты подтверждают, что этот механизм работает:
| Показатель | II квартал 2023 г. | IV квартал 2024 г. | II квартал 2025 г. |
|---|---|---|---|
| Доля кредитов с ПДН > 50% | 60% | 26% | 22% |
| Сокращение доли высокорисковых кредитов | — | 56,7% | 63,3% |
Источник: Данные ЦБ РФ о динамике ПДН.
Такое значительное снижение доли высокорисковых кредитов (с ПДН выше 50%) демонстрирует, что ЦБ РФ вынудил банки сместить фокус на клиентов со средней или низкой долговой нагрузкой. Для ПАО «БАНК УРАЛСИБ» это означает, что объемный рост в сегменте необеспеченных ссуд практически невозможен, и требуется искать альтернативные, более низкорисковые источники дохода. Неужели другие сегменты розничного кредитования избегут подобного внимания регулятора?
Ужесточение регулирования 2025 года подтверждает, что ЦБ РФ не планирует ослаблять хватку. С 1 июля 2025 года регулятор расширил применение МПЛ на другие сегменты розничного кредитования, включая ипотеку и автокредиты. Этот шаг указывает на системный подход к ограничению долговой нагрузки в стране, что требует от универсальных банков, таких как «УРАЛСИБ», еще большей осторожности в управлении всеми видами розничных активов.
Место ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на финансовом рынке и анализ структуры его розничного портфеля
Общая характеристика и рыночная позиция ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» представляет собой крупный универсальный федеральный банк, который демонстрирует стабильность и постепенное улучшение своего финансового положения.
Рыночная позиция: Банк устойчиво входит в ТОП-30 российских банков, занимая 18-е место по величине активов на 01.06.2025 г. Это позволяет ему сохранять значимое присутствие на федеральном уровне и конкурировать с крупнейшими игроками в розничном и корпоративном сегментах.
Диверсификация бизнеса: «УРАЛСИБ» отличается высокой диверсификацией. Индекс Херфиндаля-Хиршмана (ИХХ) по активам составил 0,3 на 01.07.2024, а по доходам – 0,2. Чем ниже значение ИХХ, тем выше диверсификация, что указывает на сбалансированное распределение рисков между корпоративным, розничным и инвестиционным направлениями. Высокая диверсификация является сильным защитным механизмом против регуляторных шоков в отдельном сегменте.
Завершение санации: Важным этапом, знаменующим финансовое оздоровление банка, стало досрочное завершение процедуры финансового оздоровления (санации) в феврале 2024 года, которая проводилась с 2015 года. Этот факт положительно влияет на восприятие банка рынком, инвесторами и контрагентами, снижая «премию за риск» в фондировании.
Анализ структуры активов и розничного кредитного портфеля
Структура активов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» свидетельствует о значительной ориентации на кредитование.
На 01.08.2024 года основная часть валовых активов банка представлена кредитным портфелем, причем ссуды физическим лицам занимают существенную долю — 37%. Такая пропорция указывает на важность розничного сегмента для формирования доходов банка.
Детализированный анализ структуры розничного кредитного портфеля по состоянию на 01.08.2024 г. показывает следующую картину:
| Сегмент розничного портфеля | Доля в портфеле ФЛ | Основной тренд в 2024-2025 гг. |
|---|---|---|
| Ипотечные ссуды | 46% | Рост за счет госпрограмм, низкий кредитный риск. |
| Потребительские кредиты (необеспеченные) | 39% | Ограничение роста из-за МПЛ и высоких ставок. |
| Автокредиты | 15% | Рост ограничен, с 01.07.2025 подлежат МПЛ. |
Доминирование ипотеки (46%) является стратегически верным решением в текущих условиях. Ипотечный портфель банка увеличился с 131,4 млрд рублей (01.01.2024 г.) до 138,3 млрд рублей (01.01.2025 г.).
Этот рост обусловлен активным участием банка в программах с государственной поддержкой, что, с одной стороны, обеспечивает банку гарантированный объем выдач, а с другой — снижает кредитный риск (за счет высокого обеспечения и субсидирования ставок).
Сегмент потребительского кредитования (39%) остается высокомаржинальным, но именно он испытывает наибольшее давление со стороны регулятора, что неизбежно отразится на его динамике в 2025 году.
Оценка финансовой эффективности и качества кредитного портфеля ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (2023–2025 гг.)
Динамика рентабельности и маржинальности (ROE и NIM)
Для оценки финансовой эффективности деятельности банка в сегменте потребительского кредитования используются ключевые показатели рентабельности и маржинальности.
Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько эффективно банк использует капитал акционеров для генерации прибыли. Динамика ROE (по РСБУ) за период с июля 2023 года по июль 2025 года демонстрирует положительный тренд:
- ROE (01.07.2023 – 01.07.2024): 8,1%
- ROE (01.07.2024 – 01.07.2025): 10,5%
Рост ROE на 2,4 процентных пункта свидетельствует о повышении эффективности использования собственного капитала, что является важным индикатором устойчивости банка после завершения процедуры санации.
Чистая процентная маржа (NIM) — это ключевой показатель для оценки маржинальности кредитных операций, отражающий разницу между процентными доходами и расходами (стоимостью фондирования).
| Период (Годовое выражение) | NIM |
|---|---|
| 01.07.2023 – 01.07.2024 | 6,0% |
| 01.07.2024 – 01.07.2025 | 6,4% |
Увеличение NIM с 6,0% до 6,4% в условиях роста стоимости фондирования (из-за высокой ключевой ставки) указывает на то, что банк успешно управляет процентным риском, либо активно переориентирует портфель в сторону более высокодоходных (хотя и более рисковых) сегментов, либо значительно повышает доходность за счет комиссий и дополнительных услуг, что помогло банку сохранить маржинальность в сложный период.
Анализ кредитного риска: Cost of Risk (CoR) и NPL
Управление кредитным риском является критически важным для розничного банкинга. Два ключевых показателя — Cost of Risk и NPL — дают представление о качестве активов.
Стоимость риска (Cost of Risk, CoR) отражает долю отчислений в резервы под возможные потери по ссудам относительно объема кредитного портфеля.
| Период | Cost of Risk (CoR) |
|---|---|
| 2024 год | 2,0% |
| I полугодие 2025 года | 2,9% |
Рост CoR на 0,9 процентных пункта в I полугодии 2025 года является тревожным сигналом. Это прямое свидетельство ухудшения качества активов и нарастания кредитного риска в портфеле. Банк вынужден отчислять больше средств в резервы, что напрямую снижает чистую прибыль. Рост CoR в 2025 году отражает общую макроэкономическую тенденцию снижения платежеспособности части заемщиков на фоне высокой инфляции и ставок.
Доля просроченной задолженности (NPL) — доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней.
На 01.08.2024 года доля NPL в кредитном портфеле физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ» составила 5,7%.
Несмотря на рост CoR, данный уровень NPL сохраняется на адекватном, контролируемом уровне, что говорит об эффективности работы банка с уже просроченными долгами и достаточно консервативном подходе к резервированию.
Анализ операционной эффективности и чистой прибыли
Для полной картины необходимо проанализировать, как рост резервов и операционных расходов повлиял на конечный финансовый результат.
Динамика чистой прибыли (по МСФО):
- 2023 год: 8,2 млрд рублей
- 2024 год: 3,02 млрд рублей
Чистая прибыль по МСФО в 2024 году сократилась в 2,7 раза. Основной причиной этого резкого падения стал опережающий рост расходов на резервы в 2,2 раза — до 10,4 млрд рублей. Увеличение резервов свидетельствует о том, что банку пришлось списать или зарезервировать значительную часть рисковых активов, накопленных в предыдущие периоды.
Помимо резервов, аналитики отмечают ухудшение операционной эффективности (Cost-to-Income, CTI), связанное с опережающим ростом операционных расходов.
В I квартале 2024 года:
- Операционные расходы выросли до 10,7 млрд рублей (против 9,5 млрд рублей годом ранее).
- Чистые процентные доходы выросли только до 8,5 млрд рублей (против 7,9 млрд рублей годом ранее).
Это означает, что темпы роста затрат на операционную деятельность (персонал, IT, маркетинг, содержание сети) опережали темпы роста основных доходов. В условиях жесткого регуляторного контроля и ограниченного роста портфеля, банк должен срочно заняться оптимизацией своей операционной модели, чтобы не допустить дальнейшего снижения чистой прибыли.
Разработка стратегических направлений оптимизации и снижения рисков в сфере потребительского кредитования
Ключевой задачей ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в период 2025–2026 гг. является адаптация к условиям макропруденциальных лимитов, высокой стоимости фондирования и растущего кредитного риска (CoR = 2,9%).
Стратегия должна быть направлена на повышение качества портфеля, технологическое превосходство и оптимизацию затрат.
Снижение кредитного и регуляторного рисков через продуктовое замещение
В условиях, когда регулятор целенаправленно ограничивает высокорисковое необеспеченное кредитование, банкам необходимо переориентироваться на продукты с обеспечением.
Рекомендация: Активное масштабирование кредитов под залог недвижимости (КЗН).
Кредиты под залог недвижимости (КЗН) — это нецелевые кредиты, обеспеченные ликвидным залогом. Этот сегмент является идеальным инструментом для снижения кредитного риска для банка и повышения доступности средств для заемщика.
- Снижение риска: Наличие залога резко снижает потери в случае дефолта, что позволяет банку формировать меньшие резервы и не подпадает под самые жесткие ограничения МПЛ.
- Привлекательность для клиента: За счет низкого риска банк может предложить клиенту существенно более низкую процентную ставку по сравнению с необеспеченным кредитом наличными.
- Рыночный тренд: Объем выдачи КЗН в РФ вырос на 45% в 2024 году, а в I квартале 2025 года рост составил 13% (до 142 млрд рублей).
Это подтверждает, что рынок активно ищет замещение дорогим необеспеченным ссудам.
Для ПАО «БАНК УРАЛСИБ», где ипотека уже занимает 46% портфеля, расширение КЗН является естественным синергетическим шагом, использующим существующие компетенции в оценке залогов и управлении недвижимостью.
Повышение точности скоринга за счет инновационных технологий
В борьбе за качественного заемщика в условиях МПЛ побеждает тот, кто может наиболее точно и быстро оценить риск.
Рекомендация: Интеграция ИИ-моделей и Real-time BI.
- Использование ИИ-моделей (GenAI и LLM) в скоринге: Современные скоринговые системы должны перейти от классических статистических моделей к моделям машинного обучения и генеративному ИИ.
- Цель: Повышение точности прогнозирования дефолта (увеличение показателя Gini).
- Эффект: Использование ИИ позволяет обрабатывать неструктурированные данные (например, данные из социальных сетей или поведенческие паттерны), что обеспечивает более глубокий анализ кредитоспособности. Кейсы ведущих банков показывают, что ИИ может сократить процесс принятия решения о кредите с трех дней до 20 минут.
- Инвестиции в Real-time BI и предиктивную аналитику: Система бизнес-аналитики (BI) должна работать в режиме реального времени. Это позволит банку:
- Моментально реагировать на изменение кредитного поведения заемщика (например, при первых признаках ухудшения финансового положения).
- Быстро корректировать ценовые предложения и маркетинговые кампании в ответ на действия конкурентов или новые регуляторные акты (МПЛ).
Улучшение операционной эффективности и работа с проблемной задолженностью
На фоне опережающего роста операционных расходов, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» необходимо сосредоточиться на внутреннем контроле затрат.
- Оптимизация операционных расходов: Проведение аудита операционных процессов с целью их цифровизации и автоматизации. Использование технологий RPA (Robotic Process Automation) для рутинных задач (ввода данных, первичной проверки документов) позволит сократить долю операционных расходов в структуре доходов и улучшить показатель CTI.
- Эффективное управление NPL: Несмотря на то, что NPL банка (5,7%) находится на приемлемом уровне, рост Cost of Risk требует проактивной работы с просроченной задолженностью.
- Инструмент реструктуризации: Активное предложение реструктуризации кредитов для клиентов, попавших в сложную жизненную ситуацию. Реструктуризация позволяет сохранить клиента, минимизировать потери и избежать необходимости продажи проблемного долга с дисконтом. Банк должен использовать Collection Scoring для точечного определения клиентов, которым реструктуризация поможет вернуться в график платежей.
Внедрение этих мер позволит банку существенно снизить издержки, связанные с кредитным риском, и повысить итоговую чистую прибыль, обеспечивая устойчивое развитие.
Заключение
Проведенный комплексный финансово-экономический анализ деятельности ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на рынке потребительского кредитования за 2023–2025 гг. подтвердил, что банк успешно адаптируется к новым, крайне жестким регуляторным условиям, но сталкивается с нарастанием кредитного и операционного риска.
Основные выводы анализа:
- Регуляторное давление: Рынок потребкредитования РФ кардинально изменился под воздействием МПЛ и ПДН. Доля высокорисковых кредитов сократилась с 60% до 22%, что ограничивает возможности экстенсивного роста для «УРАЛСИБа».
- Рыночная позиция: ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (ТОП-30) демонстрирует устойчивость, подтвержденную досрочным завершением санации и диверсифицированной структурой портфеля, где преобладает менее рисковая ипотека (46%).
- Финансовая эффективность: Наблюдается положительная динамика ключевых показателей: ROE вырос до 10,5%, а NIM — до 6,4%. Это свидетельствует о повышении процентной маржинальности.
- Кредитные риски: Главным вызовом является резкое ухудшение качества новых активов, выраженное в значительном росте Cost of Risk (CoR) с 2,0% до 2,9% в I полугодии 2025 года, и сокращение чистой прибыли в 2024 году в 2,7 раза из-за увеличения расходов на резервы.
Значимость предложенных мер: Предложенные стратегические направления, включая переориентацию на кредиты под залог недвижимости (КЗН), внедрение ИИ-моделей для повышения точности скоринга и оптимизацию операционных расходов, являются ключевыми условиями для сохранения конкурентоспособности и финансовой устойчивости ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Реализация данных мер позволит банку не только нивелировать риски, связанные с ужесточением регулирования, но и обеспечить качественный, прибыльный рост в сегментах, наименее подверженных макропруденциальному контролю.
Список использованной литературы
- Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 23.07.2025) «О потребительском кредите (займе)». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 09.10.2025).
- Макропруденциальные лимиты. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/mpk_limits/ (дата обращения: 09.10.2025).
- Макропруденциальные лимиты по ипотеке и автокредитам заработают с 1 июля 2025 года. URL: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/86903.html (дата обращения: 09.10.2025).
- Макропруденциальные лимиты с 1 июля 2025 года: что это значит для заемщиков. URL: https://www.sinara.ru/blog/makroprudencialnye-limity-s-1-iyulya-2025-goda-chto-eto-znachit-dlya-zaemshchikov (дата обращения: 09.10.2025).
- ЦБ решил не ужесточать ограничения по потребкредитам на II квартал 2025. URL: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/tsb-reshil-ne-uzhestochat-ogranicheniia-po-potrebkreditam-na-ii-kvartal-2025 (дата обращения: 09.10.2025).
- «Эксперт РА» повысил кредитный рейтинг ПАО «БАНК УРАЛСИБ» до уровня ruА и изменил прогноз на стабильный (29.09.2025).
URL: https://raexpert.ru/releases/upload/rating-list/1727690400000_1727690400000_29092025_URSI.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
- НКР повысило кредитный рейтинг ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с A.ru до A+.ru, прогноз — стабильный. URL: https://www.ratings.ru/releases/press_release/?id=7790 (дата обращения: 09.10.2025).
- АКРА повысило кредитный рейтинг ПАО «БАНК УРАЛСИБ» до уровня A-(RU), прогноз «СТАБИЛЬНЫЙ». URL: https://www.acra-ratings.ru/ratings/press-releases/4236 (дата обращения: 09.10.2025).
- Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограничений. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/2025_credit_forecast/ (дата обращения: 09.10.2025).
- Прогноз банковского кредитования на 2025 год: Аналитический обзор АСРОС и Эксперт РА. URL: https://www.asros.ru/upload/iblock/c34/f22z5z06774q5q5w395995o32s2c676k/Analiticheskiy-obzor-ASROS-i-Ekspert-RA-Prognoz-bankovskogo-kreditovaniya-na-2025-god-pod-kupolom-ogranicheniy-.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
- Показатель долговой нагрузки. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/pdn/ (дата обращения: 09.10.2025).
- Полная стоимость кредита (ПСК) – вся информация простыми словами. URL: https://www.metallinvestbank.ru/media/articles/polnaya-stoimost-kredita/ (дата обращения: 09.10.2025).
- Что такое скоринг и как работает кредитная скоринговая модель. URL: https://bigdata.beeline.ru/blog/chto-takoe-skoring-i-kak-rabotaet-kreditnaya-skoringovaya-model/ (дата обращения: 09.10.2025).
- ПУТИ СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-snizheniya-kreditnyh-riskov (дата обращения: 09.10.2025).
- БАНКОВСКОЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТРЕНДЫ И РАЗВИТИЕ. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=2651 (дата обращения: 09.10.2025).
- Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на IV квартал 2023 года. URL: https://npmir.ru/news/regulirovanie/novosti-tsb-rf/bank-rossii-ustanovil-novye-makroprudentsialnye-limity-po-neobespechennym-kreditam-i-zaimam-na-iv-kvartal-2023-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
- Банк Уралсиб увеличил ипотечный портфель по итогам 2024 года. URL: https://www.uralsib.ru/press-center/bank-uralsib-uvelichil-ipotechnyy-portfel-po-itogam-2024-goda (дата обращения: 09.10.2025).
- «Уралсиб» в 2024 году сократил чистую прибыль по МСФО в 2,7 раза. URL: https://www.interfax.ru/business/956399 (дата обращения: 09.10.2025).
- Реструктуризация кредитов. URL: https://www.uralsib.ru/restrukturizatsiya-kreditov (дата обращения: 09.10.2025).
- Бизнес-Тренды. URL: https://www.uralsib.ru/press-center/business-news/ (дата обращения: 09.10.2025).
- Скоринговые модели. URL: https://www.crif.uz/skoringovye-modeli/ (дата обращения: 09.10.2025).