- доход, полученный им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;
- доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные документально;
- доход супруги(а), родителей или детей потенциального Заемщика/Созаемщика по месту их работы, подтвержденный документально;
- сумму пенсии, в том числе досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую потенциальным Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.
В случае, если в совокупный доход принимается доход супруги(а), родителей, детей потенциального Заемщика или иного третьего лица, то она (он, они) должна(ен/ны) выступать в качестве Созаемщика(ов) по Договору.
Кроме того, в качестве основного дохода в расчет платежеспособности потенциального Заемщика/Созаемщика может быть принят доход, полученный потенциальным Заемщиком/Созаемщиком от ведения ЛПХ.
Расчет максимально возможной суммы кредита для потенциального Заемщика/Созаемщика
Платежеспособность потенциального Заемщика/Созаемщика(ов) при кредитовании определяется следующим образом:
Р = (Дч-К-0)-Т , где:
- Р — платежеспособность;
- Дч — совокупный среднемесячный доход (чистый) потенциального Заемщика/Созаемщика(-ов) за последние 6 месяцев;
- О — обязательные платежи, а также 1/2 величины прожиточного минимума, установленная в регионе, на каждого иждивенца для жителей городов;
- Т — срок кредита в месяцах;
К — коэффициент в зависимости от срока кредита:
- К = 0,5 — при Т до 24 месяцев;
- К = 0,6 — при Т свыше 24 месяцев (включительно).
В случае, если потенциальный Заемщик/Созаемщик является гражданином, ведущим ЛПХ платежеспособность определяется
P=((Др+Дж+Ди)*К-0)/12*T , где:
- Р — платежеспособность потенциального Заемщика/Созаемщика;
- Др — чистый доход от ведения растениеводства за последние 12 месяцев;
- Дж — чистый доход от ведения животноводства за последние 12 месяцев;
- Ди — чистый доход от иных источников дохода (заработная плата, пенсия, стипендия и др.) за последние 12 месяцев.
О — обязательные платежи.
«Оценка кредитоспособности заемщика — физического лица»
... из важнейших направлений работы коммерческого банка является оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков. Кредитоспособность - это способность хозяйствующих субъектов рыночной экономики своевременно ... его деловая репутация; наличие обеспечения; способность заемщика получать доход — генерировать денежные потоки. Кредитоспособность заемщика (хозяйствующего субъекта) — его комплексная правовая ...
При расчете платежеспособности потенциального Заемщика/Созаемщика (гражданина, ведущего ЛПХ) величина прожиточного минимума на каждого иждивенца не учитывается.
К — понижающий коэффициент установлен в размере 0,7;
- Т — срок кредита в месяцах. [1]
Максимальная сумма кредита определяется следующим образом:
, где:
- S — максимально возможная сумма кредита;
- Т — срок кредита в месяцах;
- i — процентная ставка по кредиту (% годовых/100).
3. Пути совершенствования потребительского кредитования и автокредитования в ОАО «РоссельхозБанк»
Состояние розничного кредитования на сегодняшний момент полностью определяется экономической ситуацией в стране. С начала кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ. Не обошло это стороной и потребительское кредитование.
Общие тенденции на рынке потребительского кредитования:
- рост процентных ставок;
- насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;
- рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком);
- рост финансовой грамотности заемщиков;
- применение более серьезных процедур оценки заемщиков;
- сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;
- сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля [16].
На данный момент в ОАО «Россельхозбанк» присутствуют
- Высокая угроза появления новых конкурентов;
- Длительный срок рассмотрения собранных документов (до 5 дней);
- Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг. Позиции «Россельхозбанка»: кредитование населения, вклады, денежные переводы и платежи, операции с валютной наличностью, операции над монетами, сделанными из драгоценного металла, индивидуальные сейфовые ячейки. Однако у конкурентов число позиций выше;
- Неэффективная система мотивации.
Осуществляем ранжирование ключевых проблем – причин:
- Большое количество существующих конкурентов и высокая угроза появления новых конкурентов.
Это действительно является проблемой, поскольку банкам приходится действовать в условиях жесткой конкуренции. Поскольку банковская сфера очень привлекательна, то количество банков неуклонно растет.
- Высокие затраты на расширение сети филиалов.
При открытии новых филиалов банку необходимо обеспечить нормальное функционирование своего филиала. Это техническое оснащение, подбор персонала, денежные резервы и так далее. На это требуется значительное количество денежных средств.
- Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг
Это является проблемой, поскольку, чем шире ассортимент продуктов у банка, тем больше его прибыль.
- Неэффективная система мотивации.
Поскольку персонал – главная ценность организации, от которой во многом зависит ее успех, проблема мотивации – одна из ключевых.
Скоринговые системы в кредитовании физических лиц
... должностной статус; наличие в собственности недвижимости; др. Каждый вид используемой в скоринге информации обычно называют характеристикой или фактором (например, стаж работы на последнем рабочем ... документах содержится достаточно данных для организации первоначальных работ по скорингу. Определение конкретной системы факторов для скоринга может быть сделано как на основе экспертных оценок кредитных ...
Выделив основные проблемы, мы предлагаем пути их решения.
Пути повышения конкурентоспособности:
- Изменение маркетинговой политики путем усиления рекламной кампании;
- Совершенствование внутренней среды через совершенствование системы отбора персонала;
- Совершенствование продуктового портфеля путем его расширения (авто кредит).
Решение длительности рассмотрения кредитной заявки состоит в создании адаптивных систем кредитного скоринга, опирающихся на демографическую, ситуационную и историческую информацию.
Демографическая информация — это анкетная информация о клиенте.
Ситуационная информация — информация о том за каким кредитом, в какое место и время пришел клиент. В случае револьверного кредитования такая информация отсутствует.
Историческая информация — информация об истории финансовых операций с клиентом. Пока что в большинстве случаев такая информация отсутствует.
Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Экономический эффект от внедрения системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле:
- Где: Д — доход от внедрения системы;
- З — затраты банка на внедрение системы.
Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет около 1500 тыс. руб.
Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину — 27,5 %. Потребительский кредитный портфель ОАО «РоссельхозБанк» на 01.07.2013 г. составил 1 трлн. 179 млрд. рублей. Если предположить, что доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 2013 года, то есть 2,5 % (без внедрения скоринговой системы), то в 2014 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:
1 трлн. 179 млрд. * 2,5/100 = 29 млрд. 475 млн. руб.
29 млрд. 475 млн. — 27,5% =21 млрд. 369 млн. 375 тыс. руб.
То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет:
21 млрд. 369 млн. 375 тыс.руб. — 1500 тыс.руб. =21 млрд. 367 млн. 875 тыс. руб. в год.
Таким образом, система скоринга позволит ОАО «РоссельхозБанк» резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.
Пути решения недостаточности ассортимента банковских продуктов и услуг:
- Разработка порядка выдачи экспресс — кредитов;
- Расширение количества существующих вкладов;
- Увеличение количества банкоматов.
Неэффективность системы мотивации можно сделать более производительной, изменив профессиональную ориентацию и социальную адаптацию в коллективе. Если руководство заинтересовано в успехе работника на новом рабочем месте, оно должно всегда помнить, что организация — это общественная система, а каждый работник это личность. Когда новый человек приходит в организацию, он приносит с собой ранее приобретенные опыт и взгляды, которые могут вписаться или не вписаться в новые рамки.
Методика кредитного скоринга заемщиков: практика применения, ...
... банков предусматривает: периодизацию этого явления, факторов воздействия и типов построения данных систем. Если рассматривать перспективы развития банков РФ, то оценивание количественных показателей ... показателях. Один из таких подходов, который претендует на комплексность, создан на системе показателей используемых американскими специалистами,- правило шести "Си". Принципы оценки кредитоспособности ...
Если, например, последний руководитель нового работника был человеком властным и предпочитал общаться только путем переписки, работник будет считать, что ему лучше послать бумагу, чем просто поднять телефонную трубку, хотя новый начальник в действительности предпочитает устное общение.
Если руководитель не прилагает активных усилий для организации адаптации новых подчиненных, последние могут разочароваться из-за неосуществимости своих надежд, могут посчитать что в поведении следует руководствоваться опытом, приобретенном на предыдущей работе, или прийти к другим неправильным заключениям о своей работе.
Организации имеют постоянную потребность в повышении производительности труда своих работников. Многие организации при этом заботятся и об общем качестве трудовых ресурсов. Одним из способов достижения этой цели является набор и отбор наиболее квалифицированных и способных новых работников. Однако этого недостаточно. Руководство должно также проводить программы систематического обучения и подготовки работников, помогая полному раскрытию их возможностей в организации. Подготовка представляет собой обучение работников навыкам, позволяющим поднять производительность их труда
Следующим шагом после того, как работник адаптировался в коллективе и получил необходимую подготовку для эффективного выполнения своей работы, будет определение степени эффективности труда. В этом заключается цель оценки результатов деятельности, которую можно представить себе как продолжение функции контроля. Процесс контроля предусматривает учреждение стандартов и измерение результатов для определения отклонения от установленных норм и при необходимости принятие корректирующих мер. Аналогичным образом, оценка результатов деятельности требует, чтобы руководители собирали информацию о том, насколько эффективно каждый работник выполняет делегированные ему обязанности. Сообщая эти сведения своим подчиненным руководитель информирует их о том, как хорошо они справляются со своей работой, и дает им возможность исправить свое поведение, если оно не соответствует принятому. Вместе с тем, оценка результатов деятельности позволяет руководству определить наиболее выдающихся работников и реально поднять уровень их достижений, переводя их на более привлекательные должности. Текучесть кадров на низком уровне является положительной тенденцией для дальнейшего развития предприятия.
Так же можно использовать стандартные механизмы вознаграждения-наказания на производственном предприятии, в частности:
1) повышение платы, премий, создания спецфондов, участие в прибылях;
2) предоставление льгот;
3) содействие продвижению (или понижение в должности в случае невыполнения или некачественного выполнения работы);
4) поощрение интересной работой, похвала (или игнорирование), признание
Организация кредитной работы в банках
... Сберегательного банка РФ. Предмет исследования - кредитная деятельность организации. Для достижения поставленной цели следует решить следующие ... субъективные факторы должны уравновешиваться так, чтобы результат от кредитной деятельности, в конечном счете, был положительным, ... с ним потерь. Целью данной работы является исследование организации кредитной работы в коммерческом банке, его особенностей ...
5) больше (или меньше) ответственность;
6) увеличение (уменьшение) контроля за работой, предоставление гибких графиков работы и автономии принятия решений и так далее.
Заключение
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
