Платежные системы коммерческих банков РФ в 2025 году: трансформация роли, правовое регулирование и стратегические приоритеты в условиях технологического суверенитета

метки: Система, Платежный, Цифровой, Электронный, Ресурс, Коммерческий, Россия, Рубль

Введение: Методологические основы и обзор актуальности исследования

В 2024–2025 годах российская финансовая система вступила в фазу радикальной технологической и геополитической трансформации, которая потребовала полного пересмотра роли коммерческих банков в Национальной платежной системе (НПС).

Если в период 1990-х и начала 2000-х годов банки выступали как ключевые операторы, определяющие архитектуру расчетов, то сегодня их функция трансформировалась в сторону гибридного посредника и агента технологического суверенитета, что требует от них принципиально иного уровня адаптивности.

ПРИОРИТЕТ №1: РЕЛЕВАНТНЫЙ ФАКТ

По итогам 2024 года общее количество операций, проведенных через Систему быстрых платежей (СБП), достигло 13,4 млрд транзакций, а их общий объем составил 69,5 трлн рублей, что превышает показатели 2023 года в 2 раза. Это неопровержимо демонстрирует, что платежный ландшафт России полностью сместился в сторону суверенных, мгновенных и высокотехнологичных решений, требуя от коммерческих банков немедленной адаптации, иначе они рискуют потерять значительную долю операционного контроля.

Обоснование актуальности: Необходимость критического пересмотра устаревших данных

Актуальность настоящего исследования обусловлена критической необходимостью обновления фактологической и методологической базы. Анализ, основанный на данных до 2020 года, не способен отразить текущее состояние системы, поскольку он не учитывает доминирования Системы быстрых платежей, законодательного закрепления Цифрового рубля (Глава 4.2 ФЗ-161), а также полного перехода на национальную карточную систему «Мир».

Устаревшие подходы не отражают глубины технологического суверенитета, который стал стратегическим приоритетом, выраженным в массовом импортозамещении IT-решений и внедрении Open Banking. Таким образом, требуется комплексный, актуальный и академически строгий анализ, сосредоточенный на новейших правовых нормах и статистике 2023–2025 годов.

Цели и задачи: Обозначить комплексный анализ гибридной роли коммерческих банков

Цель исследования состоит в формулировании современного, глубокого и актуального анализа роли, структуры, правового регулирования и перспектив развития платежных систем коммерческих банков в Российской Федерации в условиях технологического суверенитета.

Организация операций коммерческого банка с банковскими картами: ...

... состоит в проведении углубленного исследования теоретических и практических аспектов организации операций коммерческого банка с банковскими картами, анализе текущего состояния карточного бизнеса ... организации карточных операций. Объектом исследования выступает система организации операций коммерческого банка с банковскими картами. Предметом исследования являются экономические отношения и ...

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

1. Проанализировать эволюцию законодательства НПС (ФЗ-161) и определить гибридную роль коммерческих банков на платформе Цифрового рубля.
2. Оценить динамику рынка и стратегическое доминирование национальных платежных систем («Мир», СБП) на основе актуальной статистики 2023–2025 годов.
3. Выявить ключевые технологические и инфраструктурные тренды (Open Banking, Биометрия, Унификация QR), формирующие стратегию развития банков до 2030 года.
4. Изучить организационные модели управления рисками и проанализировать критерии экономической эффективности инвестиций в IT и импортозамещение.

Правовая основа и трансформация роли коммерческих банков в Национальной платежной системе (НПС)

Ключевой тезис: Анализ правового статуса коммерческих банков (кредитных организаций) согласно актуальной редакции ФЗ-161 и новой Главы 4.2 «Платформа цифрового рубля»

Основополагающим документом, регулирующим сферу расчетов, является Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ФЗ-161).

С момента принятия закон претерпел значительные изменения, отражающие технологический прогресс и стремление к суверенитету. Коммерческие банки (кредитные организации) в НПС имеют статус участников платежной системы, обеспечивая проведение расчетов, эмиссию платежных инструментов и предоставление платежных услуг.

Однако их роль перестала быть исключительно операционной. Банки сегодня — это ключевые агенты по реализации государственной денежно-кредитной политики и контролю за финансовыми потоками. В условиях цифровизации и централизации расчетов их операционное пространство сужается, но стратегическая значимость как точек контакта с клиентом растет.

Эволюция законодательства НПС (ФЗ-161): от традиционных расчетов к цифровым активам

Эволюция правового поля НПС демонстрирует постепенный переход от классических систем межбанковского клиринга к высокоскоростным цифровым расчетам.

Основные вехи правовой эволюции:

1. Создание правового поля для СБП: Закрепление возможности мгновенных переводов, ставшее основой для доминирования СБП.
2. Защита потребителей и стандартизация комиссий: Законодательно (с 01.05.2024) установлен запрет на взимание комиссионного вознаграждения за переводы денежных средств (операции me2me) в пределах 30 млн рублей ежемесячно между счетами одного гражданина в разных кредитных организациях. Этот шаг был направлен на стимулирование конкуренции и повышение мобильности клиентских средств, что напрямую повлияло на бизнес-модели банков, вынужденных искать компенсацию в других комиссионных продуктах.
3. Введение Цифрового рубля: Наиболее радикальное изменение — это последняя редакция ФЗ-161 от 23.05.2025 (вступающая в силу с 01.10.2025), которая включает новую Главу 4.2 «Платформа цифрового рубля». Этот шаг юридически закрепил появление третьего, цифрового, элемента денежной системы РФ, принципиально изменив архитектуру расчетов, поскольку вводится новый, небанковский, инструмент платежа.

Гибридная функция банков на платформе Цифрового рубля

Введение Цифрового рубля ставит коммерческие банки в уникальное, гибридное положение. Оператором платформы и эмитентом цифрового рубля выступает Банк России (ЦБ РФ), что исключает банки из эмиссионного процесса. Тем не менее, банки остаются незаменимыми.

Функции коммерческих банков на платформе цифрового рубля:

Функция	Описание роли банка	Правовое обоснование
Посредничество (Интерфейс)	Банки выступают в качестве финансовых посредников (агентов), через привычные мобильные приложения которых граждане и компании будут передавать распоряжения об операциях с цифровыми рублями.	Обеспечение доступа клиентов к платформе ЦБ РФ.
Идентификация и Агент ПОД/ФТ	Банки сохраняют за собой ключевые функции по идентификации клиентов, проведению антиотмывочного контроля (ПОД/ФТ) и соблюдению требований комплаенса при открытии и обслуживании счетов цифрового рубля.	Закон «О противодействии легализации…» (115-ФЗ), Указания ЦБ РФ.
Контроль и Отчетность	Предоставление отчетности в ЦБ РФ по операциям с цифровыми рублями, что обеспечивает прозрачность и стабильность системы.	Глава 4.2 ФЗ-161 и соответствующие Положения ЦБ РФ.

Критическое изменение сроков для СЗКО:

Изначально предполагалось, что крупнейшие игроки должны обеспечить функционал цифрового рубля к 1 июля 2025 года. Однако, в соответствии с законом, принятым Госдумой в июле 2025 года, срок обязательного обеспечения операций с цифровыми рублями для 12 Системно Значимых Кредитных Организаций (СЗКО) (на долю которых приходится около 80% совокупных активов сектора) был перенесен на 1 сентября 2026 года. Этот перенос дает банкам дополнительное время для интеграции платформы, однако подтверждает неотвратимость их гибридной роли в новой денежной архитектуре. Не приведет ли эта отсрочка к снижению темпов внедрения цифровых инноваций на уровне всего сектора?

Анализ динамики рынка и стратегического доминирования национальных платежных систем (2023-2025 гг.)

Ключевой тезис: Комплексный анализ статистических данных, подтверждающих доминирование СБП и ПС «Мир» в качестве основы суверенной инфраструктуры

После ухода международных платежных систем, российская НПС окончательно оформилась как суверенная, двухкомпонентная (с потенциальным третьим компонентом — Цифровым рублем) инфраструктура, полностью контролируемая НСПК и Банком России. Статистика 2023–2025 годов наглядно демонстрирует стратегическое доминирование отечественных решений.

Доминирование Системы быстрых платежей (СБП) в розничных расчетах

Система быстрых платежей, запущенная в 2019 году, к 2025 году стала краеугольным камнем розничных расчетов. СБП обеспечивает мгновенный (24/7/365) перевод средств по простым идентификаторам (номер телефона, QR-код), что вызвало революцию в сегменте C2C (переводы между физическими лицами) и C2B (оплата товаров и услуг).

Ключевые статистические показатели СБП (2024 год):

Показатель	Значение (2024)	Динамика (по сравнению с 2023)
Общее количество транзакций	13,4 млрд	Рост в 2 раза
Общий объем транзакций	69,5 трлн рублей	Рост в 2 раза
Доля СБП в C2C-переводах	88,6%	Рост (с 80% в 2023 г.)

Рост доли СБП до 88,6% в переводах между физическими лицами свидетельствует о почти полном вытеснении традиционных банковских переводов по реквизитам и даже переводов с карты на карту (P2P), которые ранее были основным источником комиссионного дохода для банков. Для коммерческих банков это означает необходимость перестройки IT-инфраструктуры для оптимизации работы с безкомиссионными (до 30 млн руб.) или низкомаржинальными переводами СБП, а следовательно, и поиск новых источников дохода, способных компенсировать потерянную маржу.

Платежная система «Мир» и стратегическое замещение международных систем

Национальная система платежных карт (НСПК) и ее платежная система «Мир» стали основой для карточного эквайринга и эмиссии. Уход международных игроков в 2022 году ускорил этот процесс, сделав «Мир» безальтернативным лидером.

Ключевые показатели ПС «Мир» (Август-Сентябрь 2024 года):

1. Эмиссия: Объем эмиссии карт платежной системы «Мир» превысил 360 млн штук по состоянию на август 2024 года (по другим оценкам, до 382 млн).
2. Доля в эмиссии: Доля в общей эмиссии платежных карт по итогам 2023 года составила 55%.
3. Доля в объеме платежей: Доля карт «Мир» по объему платежей на III квартал 2024 года достигла 64,1% рынка (против 52,5% годом ранее).

Это подтверждает, что «Мир» не просто стал крупнейшей системой, но и закрепил свое доминирование в сегменте безналичного ритейла, где доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 85,8%.

Риски и замещение карт Visa/Mastercard:

Серьезный технологический риск, инициирующий их поэтапный вывод, существует, несмотря на то, что карты Visa и Mastercard продолжают функционировать внутри РФ благодаря обработке через НСПК.

С 1 января 2025 года сертификаты безопасности международных платежных систем перестали действовать во всех чипах этих карт, выпущенных в РФ. Это создает угрозу безопасности платежного средства при истечении срока действия карт. В связи с этим, Банк России ведет диалог с коммерческими банками о постепенном выводе из обращения карт международных платежных систем, срок действия которых истекает, с целью окончательного перехода на суверенные и полностью контролируемые решения. Этот процесс требует от банков значительных инвестиций в перевыпуск карт и миграцию клиентских портфелей, что увеличивает их капитальные затраты.

Ключевые технологические тренды и инновации как драйверы развития платежей

Ключевой тезис: Рассмотреть инновации (Open Banking, Биометрия, Унификация QR), которые формируют стратегию банковских платежных систем до 2030 года

Современное развитие платежных систем коммерческих банков определяется не только регулятором, но и мировыми трендами в области финансово-технологических инноваций (FinTech).

Главными драйверами в 2025 году являются открытый банкинг, биометрическая идентификация и стремление к унификации платежных решений, и от способности банков их освоить зависит их будущее на рынке.

Внедрение Open Banking и стандартизация API

Open Banking (Открытый банкинг) представляет собой концепцию, в рамках которой банки предоставляют третьим сторонам (FinTech-компаниям, агрегаторам) стандартизированный и безопасный доступ к финансовым данным клиентов (с их согласия) через открытые программные интерфейсы (API).

Эволюция Open Banking в РФ:

1. Стандартизация: Внедрение Open Banking регулируется комплексом стандартов, разработанных Банком России совместно с Ассоциацией ФинТех (АФТ) на основе международного FAPI, но с обязательным использованием отечественной криптографии (СТО БР ФАПИ).
2. Сроки внедрения: Рекомендательные стандарты СТО БР ФАПИ вступили в силу с 1 января 2025 года.
3. Обязательное применение: Для крупнейших банков обязательное использование открытых API запланировано с 2026 года.

Для коммерческих банков Open Banking означает серьезную перестройку IT-архитектуры, но при этом открывает возможности для создания новых кросс-банковских продуктов (например, единый личный кабинет, консолидирующий счета из разных банков) и повышения конкурентоспособности за счет партнерств с FinTech.

Биометрическая идентификация и унификация платежных инструментов

Технологии биометрической идентификации (лицо, голос) активно внедряются через Единую биометрическую систему (ЕБС) и «Цифровой профиль» для предоставления платежных и банковских услуг.

Статистика биометрии (Август 2025):

• В ЕБС инициативно зарегистрировались около 7 миллионов человек.
• Общее количество воспользовавшихся биометрическими сервисами превысило 100 миллионов раз.
• Объем покупок, оплаченных с использованием биометрии в 2024 году, составил 21,6 млрд рублей.

Биометрия обещает банкам снижение операционных расходов на идентификацию и повышение безопасности, однако несет риски, связанные с сохранностью персональных данных и возможностью компрометации (см. Архитектура риск-менеджмента).

Унификация QR-кодов:

В 2024 году на рынке возникла конкуренция между универсальным QR-кодом СБП (развиваемым НСПК) и альтернативными решениями, предложенными крупнейшими банками (Сбербанк, Альфа-Банк, Т-Банк), настаивающими на стандартах совместимости.

Разрешение конфликта: Законодательно установлен стандарт единого (универсального) QR-кода на базе решения НСПК. Это решение обязывает всех участников рынка обеспечить совместимость и унификацию. Коммерческие банки обязаны завершить техническую подготовку своих систем для работы с универсальным QR-кодом к 1 сентября 2026 года. Унификация устраняет барьеры для потребителей, но усиливает централизацию платежной инфраструктуры вокруг НСПК.

Управление рисками и критерии экономической эффективности инвестиций в IT

Ключевой тезис: Изучить организационные модели управления рисками и проанализировать критерии устойчивости и эффективности коммерческих банков в условиях технологических ограничений

В условиях перехода на суверенную инфраструктуру и внедрения высокоскоростных систем (СБП, Цифровой рубль), управление рисками и обеспечение бесперебойности функционирования платежных систем (ПС) становится критическим фактором устойчивости коммерческих банков.

Архитектура риск-менеджмента и обеспечение непрерывности функционирования ПС

Согласно статье 28 ФЗ-161, система управления рисками в платежной системе — это комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности ее функционирования. Для коммерческих банков, как участников системно значимых и социально значимых ПС, требования к риск-менеджменту максимально строги.

Ключевые элементы риск-менеджмента:

1. Операционные риски: Риск сбоев в IT-инфраструктуре, особенно в системах мгновенных платежей. Управление непрерывностью функционирования ПС (НФПС) требует дублирования ключевых систем и регулярного тестирования планов восстановления.
2. Киберриски: Усиление киберугроз в условиях геополитической напряженности требует инвестиций в отечественные средства защиты информации и криптографию (в соответствии с требованиями СТО БР ФАПИ).
3. Риски мошенничества (Fraud): Рост объемов транзакций в СБП и внедрение биометрии привело к усложнению схем мошенничества. Банки обязаны усиливать системы мониторинга транзакций и использовать ИИ для выявления аномалий.
4. Риски новых технологий (Биометрия): Внедрение биометрической идентификации, несмотря на преимущества, несет риски утечки и несанкционированного использования биометрических данных, что требует от банков соблюдения строгих протоколов безопасности ЕБС.

Организационная модель управления рисками, определенная оператором ПС (например, ЦБ или НСПК), предусматривает контроль за выполнением требований к управлению рисками всеми участниками — коммерческими банками.

Экономическая эффективность, импортозамещение и роль искусственного интеллекта

Экономическая устойчивость коммерческих банков в 2025 году напрямую зависит от способности обеспечить технологический суверенитет и оптимизировать операционные издержки через инновации.

Импортозамещение IT-ПО:

После 2022 года инвестиции в отечественное программное обеспечение стали не просто трендом, а обязательным условием. Однако уровень замещения критически отличается по категориям банков:

Категория Банка	Уровень импортозамещения ПО (II кв. 2025 г.)
Крупные (СЗКО)	До 90%
Средние кредитные организации	Около 60%
Малые кредитные организации	Не превышает 50%

Этот разрыв указывает на сохраняющуюся уязвимость средних и малых банков перед технологическими ограничениями. Крупные игроки, достигнув высокого уровня суверенитета, могут сосредоточиться на оптимизации, в то время как средние и малые банки вынуждены тратить значительные ресурсы на базовое замещение, что замедляет их развитие.

Роль Искусственного Интеллекта в повышении эффективности:

Снижение стоимости поддержки и адаптации сложных банковских систем достигается за счет внедрения ИИ-помощников. Это позволяет банкам компенсировать рост затрат на IT-инфраструктуру.

Например, внедрение ИИ-помощников (на базе собственных языковых моделей, как в крупных FinTech-экосистемах) уже к октябрю 2025 года позволило автоматизированному чат-боту самостоятельно решать около 45% всех обращений клиентов в поддержку. Эта метрика является ключевым показателем повышения эффективности первой линии и снижения операционных расходов, что критически важно в условиях снижения комиссионных доходов от переводов.

Заключение

В 2025 году платежная система Российской Федерации характеризуется высоким уровнем технологического суверенитета и динамичной трансформацией. Роль коммерческих банков эволюционировала от ключевого оператора к гибридному посреднику, который обязан обеспечивать бесперебойное функционирование суверенной инфраструктуры и выступать агентом государства в области финансового контроля.

Ключевые выводы:

1. Правовая трансформация и гибридная роль: Актуальная редакция ФЗ-161 юридически закрепила Цифровой рубль. Коммерческие банки, несмотря на операторство ЦБ РФ, сохраняют критические функции идентификации, ПОД/ФТ-контроля и предоставления клиентского интерфейса. При этом, крупнейшие игроки получили отсрочку на обязательное внедрение операций с цифровым рублем до 1 сентября 2026 года.
2. Доминирование суверенной инфраструктуры: Статистика 2024 года подтверждает безоговорочное доминирование СБП (88,6% C2C-переводов) и ПС «Мир» (64,1% объема платежей).

   Банкам необходимо стратегически управлять рисками, связанными с поэтапным выводом из обращения карт международных систем из-за истечения срока действия их сертификатов безопасности с 01.01.2025.

3. Инновационные приоритеты: Стратегическое развитие определяется внедрением Open Banking (с обязательным переходом на СТО БР ФАПИ для крупнейших банков с 2026 года) и унификацией платежных решений (законодательное закрепление универсального QR-кода НСПК к 01.09.2026).
4. Эффективность и риски: Управление рисками требует усиления кибербезопасности и систем НФПС. Экономическая эффективность достигается за счет инвестиций в импортозамещение, где наблюдается критический разрыв между крупными (90%) и малыми (50%) банками, а также за счет внедрения ИИ-решений, способных автоматизировать значительную долю операционных задач.

Дальнейшее развитие платежных систем коммерческих банков будет определяться их способностью быстро адаптироваться к регуляторным требованиям (Цифровой рубль, Open Banking) и успешно завершить процесс технологического суверенитета, обеспечив при этом максимальную киберустойчивость и эффективность, что в конечном счете станет ключевым фактором их конкурентоспособности в новой финансовой архитектуре.

Список использованной литературы

1. Бломштейн Г.Д., Саммерс Б.Д. Банковское дело и платежная система. М., 1995. С. 2–17.
2. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 1994. С. 4.
3. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 1992. С. 107–110.
4. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1986. С. 215.
5. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. Саратов, 1971. С. 3.
6. Косой А.М. Управление безналичным платежным оборотом. М.: Финансы, 1978. С. 11.
7. Шварц Г.А. Безналичный оборот и кредит в СССР. М.: Госфиниздат, 1963. С. 49.
8. Ван ден Берг П. Операционная и финансовая структура платежной системы. М., 1995. С. 19–22.
9. Деньги и кредит. 1990. № 2. С. 36.
10. Пенроуз П. Электронные деньги и отмывание денег // Банковские технологии. 1996. № 1.
11. Гражданское право России. Курс лекций. М., 1997. С. 415.
12. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации: Письмо Центрального банка Российской Федерации от 9 июля 1992 года № 14.
13. Статьи 28, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ.
14. Березина М.П. Построение платежных систем за рубежом // Банковское дело. 1997. № 8. С. 35.
15. Банковские технологии. 1997. № 4.
16. Жданов А. Стандартизация карточных технологий в России // Банковские технологии. 1996. № 3.
17. Мир карточек. 1998. № 2.
18. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025).

    Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

19. Информация Банка России от 21 мая 2025 г. «Цифровой рубль вошел в контур антиотмывочного законодательства». Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
20. РЕЗУЛЬТАТЫ НАБЛЮДЕНИЯ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ ЗА 2024 ГОД. Банк России. URL: [Электронный ресурс].
21. ЦИФРОВИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖЕЙ И ВНЕДРЕНИЕ ИННОВАЦИЙ НА ПЛАТЕЖНОМ РЫНКЕ. Банк России. URL: [Электронный ресурс].
22. Риски платежных систем (управление рисками и их минимизация).

    Банк России. URL: [Электронный ресурс].

23. Платежная инфраструктура откроется для цифрового рубля: предложения Банка России. Банк России. URL: [Электронный ресурс].
24. СБП: основные показатели. Банк России. URL: [Электронный ресурс].
25. Статья 28. Система управления рисками в платежной системе. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
26. Число выданных карт «Мир» превысило 382 млн // Expert.ru. URL: [Электронный ресурс].
27. НСПК сообщила о росте доли карт «Мир» по объему платежей до 64,1% // Interfax.ru. URL: [Электронный ресурс].
28. Доля карт Мир в платежах впервые превысила 50%, новости 2024 года // Rsb.ru. URL: [Электронный ресурс].
29. Количество и объем операций через СБП выросли за год в два раза // Vedomosti.ru. URL: [Электронный ресурс].
30. Более половины россиян перешли на использование СБП // Banki.ru. URL: [Электронный ресурс].
31. Банк России продолжает диалог с банками о постепенном замещении карт Visa и Mastercard // Interfax.ru. URL: [Электронный ресурс].
32. Система быстрых платежей: возможности, факторы роста и риски // Cyberleninka.ru. URL: [Электронный ресурс].
33. БИОМЕТРИЧЕСКАЯ ИДЕНТИФИКАЦИЯ: СУЩНОСТЬ И РИСКИ ПРИМЕНЕНИЯ ТЕХНОЛОГИИ В ПЛАТЁЖНОЙ ИНДУСТРИИ // Cyberleninka.ru. URL: [Электронный ресурс].
34. Фактчекинг: биометрия заменит банковские счета и карты? // Hse.ru. URL: [Электронный ресурс].
35. Госдума приняла закон об использовании при оплате покупок и услуг цифрового рубля // Cnews.ru. URL: [Электронный ресурс].
36. Биометрия в банковской системе РФ // Cyberleninka.ru. URL: [Электронный ресурс].
37. Широкое использование цифрового рубля начнется в июле 2025 года // Vedomosti.ru. URL: [Электронный ресурс].
38. Законопроект, обязывающий банки и продавцов использовать цифровой рубль и универсальный QR-код, принят в I чтении // Interfax.ru. URL: [Электронный ресурс].
39. От цифрового минимума к интеллектуальному банку // Vedomosti.ru. URL: [Электронный ресурс].
40. Финтех в России 2025: ключевые тренды, вызовы и направления роста // Sostav.ru. URL: [Электронный ресурс].
41. Бесперебойность функционирования платежной системы: рекомендации по // Hse.ru. URL: [Электронный ресурс].