Задача обеспечения своих граждан доступным и доступным жильем по-прежнему остается одним из определяющих факторов его социальной политики для любого государства. На первый взгляд, в России, как ни в какой другой стране, государство уделяет этому вопросу больше внимания.
По статистике, более 60% населения России нуждаются в улучшении жилищных условий. Один из вариантов решения жилищного вопроса — получение банковской ипотечной ссуды на покупку жилья. Острая потребность в жилищных ипотечных кредитах в России особенно ощутима сейчас, когда финансирование жилищного строительства из госбюджета значительно упало.
В последнее время любая публикация по ипотечному кредиту вызывает довольно оживленную дискуссию, участники которой, как правило, более-менее поровну делятся на противников и сторонников этого способа покупки жилья.
Доводы оппонентов хорошо известны, и среди них выделяются три основных. Первый: в России слишком высокие ставки по ипотечным кредитам (гораздо выше, чем на Западе).
Второе: сейчас снимать квартиру в нашей стране выгоднее, чем покупать. Третий: нестабильная экономическая ситуация в России — в любой момент наступит кризис; после первой же просрочки платежа по процентной ставке банк выбросит вас на улицу, а квартиру продаст за бесценок своим людям и т.п. Тем не менее, сторонники ипотеки по каждому из вышеперечисленных пунктов выдвигают свои контраргументы, заслуживающие пристального внимания.
Вопрос ипотечного кредитования очень актуален, но пока государство не может предоставить крупномасштабную ипотеку. Это связано с низкими доходами населения, высокой инфляцией и отсутствием необходимой правовой базы для развития ипотеки. Также были намечены серьезные цели и поставлены достижимые задачи по окончательному решению жилищных проблем граждан страны с помощью ипотеки.
По мнению экспертов, если российские власти действительно выполнят поставленные задачи, то ипотека в ближайшие годы станет доступна большинству жителей России.
Во многих странах мира в настоящее время приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы, но и сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие кредитные организации. Несмотря на то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного кредитования до начала XX века, в настоящее время ипотека является относительно новым понятием: большинство людей не имеют даже общего представления об ипотечном кредитовании.
Как правильно оформить ипотеку на квартиру – советы бывшего риэлтора ...
... чего же рассматривать потребительский кредит в статье об ипотеке и покупке квартиры? Здесь все просто. Если для приобретения своего жилья не хватает небольшой суммы (в пределах 500 ... станет копия трудовой книжки. Запросить ее можно у специалиста отдела кадров (как сейчас модно говорить, HR). Согласно Трудовому кодексу, копию должны предоставить в течение 3 ...
Актуальность проблемы использования ипотечной ссуды в целях улучшения жилищного вопроса населения страны обосновала выбор тематики курсовой работы.
Целью курса является раскрытие сущности ипотечного кредитования, определение основных проблем, связанных с ипотечным кредитованием в современной российской практике, и рассмотрение статистического развития ипотечного кредитования.
Задачами курсовой работы являются:
- изучение теоретических аспектов ипотечного кредитования;
- рассмотрение состояния ипотечного кредитования в России на современном этапе;
- статистический анализ развития ипотечного кредитования в России.
Объектом курсовой работы является ипотечное кредитование в России.
Предмет курсовой работы — исследование состояния и проблем ипотечного кредитования в России и статистический анализ развития ипотечного кредитования.
Стоит отметить, что информации по ипотечному кредиту достаточно. Можно выделить таких авторов как: Афонина А.В., Зайнуллина С.Р., Логинов М.П., Минц В.Н., Пономарев В.
Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования
1.1 Сущность и значение ипотечного кредитования
Широкое использование кредита является обязательным условием нормального функционирования экономики любого государства и невозможно без серьезной защиты интересов кредитора. Наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:[1,27]
- недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
- недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;
- стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
- высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств.
Ипотека — это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на покупку жилья. Основным преимуществом ипотеки является то, что покупателю предоставляется возможность приобрести квартиру, сделав только первый взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры. Оставшуюся сумму банк выдает в качестве кредита сроком на 10-15 лет. [2,13]
Большинство людей считает ипотечный кредит самым выгодным способом решения жилищных проблем.
Участниками ипотечной системы являются (рис.1): [3,81]
Рис.1. Основные субъекты ипотечного кредитования
Основные:
Заемщик — лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему.
Основные этапы ипотечного кредитования недвижимости
... системы ипотечного кредитования в России1 1.1.Понятие и содержание ипотечного кредитования Ипотека - залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся ...
Кредитор (банк), Ипотечное Агентство
В задачи агентства входит:
1 — выкуп у кредиторов закладных или прав требования по ипотечным кредитам;
2 — формирование первичных ипотечных активов;
- Обеспечение долевых ипотечных ценных бумаг состоит из пулов ипотечных кредитов или ипотечных ссуд.
Инвесторы
Второстепенные:
Риэлтерская компания, Оценочная компания, Страховая компания
§ страхование риска повреждения и уничтожения объекта;
- § страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки;
- § страхование риска потери жизни и трудоспособности заемщика.
Расходы по ежегодному страхованию несет заемщик.
Государственный регистратор
Нотариус — согласно российскому законодательству договор залога прав собственности на недвижимость требует нотариального заверения.
Паспортные службы, Органы опеки и попечительства
Преимущества ипотечного кредитования: [4,28]
ь приобретая квартиру с помощью ипотечного кредита, нет необходимости годами копить деньги на покупку жилья, Вы сразу становитесь собственником жилья и можете сразу же переехать в новую квартиру;
- ь кредит выдается на длительный срок, за это время стоимость квартиры может значительно вырасти, а при заключении договора об ипотеке цена фиксируется;
- ь покупаемая квартира является залогом кредита и не нужно предоставлять никакой дополнительный залог;
- ь вы платите меньше налогов. Все проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере 1 000 000 руб. освобождаются от подоходного налога;
- ь у Вас есть возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
- ь у Вас есть возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту.
Сегодня ни у кого не вызывает сомнений, что с помощью ипотеки можно не только снять бремя жилищной проблемы, но и ускорить развитие строительного комплекса и экономики региона в целом. Деньги, предоставляемые населению в виде ипотечных ссуд, независимо от конкретного объекта ссуды, прямо или косвенно направляются в жилищную сферу и производство строительных материалов. Это влечет за собой появление дополнительных рабочих мест, пополнение бюджета и внебюджетных фондов, стимулирование развития инфраструктуры, увеличение предложения на рынке жилья и т.д.
Важно и то, что условиями ипотечного кредитования предусмотрено наличие у заемщика собственных средств (как правило, не менее 30-40 % от стоимости приобретаемого жилья).
В результате каждый кредитный рубль ведет к накоплению не менее 40 копеек сбережений граждан. Другими словами, с помощью ипотечного механизма можно значительно повысить инвестиционную привлекательность строительного комплекса и экономики региона в целом, а также на практике реализовать задачу инвестирования в реальный сектор экономики.
При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:
1. Залог недвижимости служит инструментом привлечения финансовых ресурсов, необходимых для развития производства.
Ипотечное кредитование и его особенности в России — состояние, ...
... является рынок ипотечного кредитования, тема - перспективы его развития. 1. Теоретические основы ипотечного кредитования 1.1 Сущность ипотечного кредитования Часто термин «ипотека» означает ипотечный кредит, но «ипотека» имеет ... строительстве либо приобретении жилья"), А. Муранова ("Ипотечный кредит и налоговые льготы"), С.С. Колобова, В.С. Колобовой ("Жилищное ипотечное кредитование. Состояние и ...
2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.
3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником обьекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных, оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).
Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования: [5,36]
- функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
- функция обеспечения возврата заемных средств;
- функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
- функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.
Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита: [6,75]
1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).
Это означает, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств обращение взыскания на жилье осуществляется с его последующей реализацией с целью погашения долга заемщика перед кредитором. Остаточная сумма после погашения кредита за вычетом затрат, связанных с процедурой обращения взыскания и продажей имущества, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены семьи дают заверенное согласие на освобождение заложенного дома в случае обращения взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких — либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
2. Длительность срока предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет).
В связи с длительным сроком погашения уменьшается размер ежемесячных платежей заемщика.[7,9]
3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.
4. Ипотечный кредит считается банковской операцией с относительно низким уровнем риска.
Развитие ипотечного бизнеса положительно сказывается на развитии реального сектора экономики.
Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленная ипотечная ссуда дает возможность модернизировать производство, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции — все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.
Развитие ипотечного кредитования положительно сказывается на преодолении социальной нестабильности.
Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье.
Кредит также имеет большое значение для повышения стабильности и эффективности банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при не возврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. (Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости.) Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Сделки с недвижимостью сегодня зачастую менее рискованны, чем операции по кредитованию коммерческих банков.
Ипотека и ипотечный кредит
... ипотечного кредитования провести анализ понятия и сущности ипотеки и ипотечного кредита провести анализ правового регулирования ипотеки и ипотечного кредита определить статус сторон договора ипотеки ... ипотечного жилищного кредитования // Научный журнал КубГАУ [электронный ресурс]. – Краснодар: КубГАУ. 2012. № 76 (41). Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2012/02/pdf/61.pdf Общий объем: Год: ...
Ипотечное кредитование — несомненно, перспективный банковский сектор. Ипотечный банк — относительно стабильный и прибыльный экономический институт. Следовательно, чем надежнее банки в банковской системе, тем стабильнее и эффективнее их деятельность в экономической системе в целом.
Ипотечные банки по всей стране обычно образуют ассоциации. Банковская система также укрепляется за счет создания дополнительных резервов в Ассоциации ипотечных банков для гарантии вкладов, размещенных в ипотечных банках.
1.2 Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме).
При этом приобретенное в ипотеку жилье сразу становится собственностью ипотечного заемщика. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность эксплуатации обеспечивается страхованием рисков потери права собственности на квартиру и ее повреждения, а также потери трудоспособности заемщиком.
Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для некоторых категорий людей наличие социального кредита в их регионе может стать приятным сюрпризом.
Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. В целом общие расходы составляют 5-10% от стоимости приобретаемого жилья.[8,7]
Еще один «минус» ипотеки — большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.
Найти правильный баланс между достоинствами и недостатками ипотеки непросто. Но сегодняшний рынок ипотечного кредитования обслуживает большое количество и разнообразие предлагаемых ипотечных программ. Дело только за выбором!
Глава 2. Статистический анализ ипотечного кредитования в Российской Федерации
2.1 Статистические данные ипотечного кредитования в России
Рассматривая рынок ипотечного жилищного кредитования в России за последние несколько лет можно отметить следующее:
Зарубежный опыт ипотечного кредитования
... России. Во второй главе рассмотрены изменения на рынке ипотечного кредитования под влиянием мирового финансового кризиса, приведены возможные направления трансформации ипотеки на базе зарубежного опыта. В третьей ... предоставления кредита: кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика. ...
— после кризиса 2008 года, и, как следствие — существенного спада кредитного рынка в целом и ипотечного в частности, отмечается тенденция постоянного развития данного сектора банковской системы. 2012 год не стал исключением. В начале 2013 года увеличилось как общее количество банковских организаций, готовых предоставлять ипотечные кредиты населению, так и спрос на данный банковский продукт в России. Так, на начало 2013 года по данным ЦБ РФ количество участников ИЖК составило 667 и включало, как кредитные организации готовые предоставить ипотечные ссуды (580 учреждений), так и кредитные организации — участники ипотечного рынка в функции которых входило обслуживание ранее выданных ссуд.[9,89]
— наряду с общим ростом ипотечного рынка в 2012 году можно отметить так же улучшение ситуации в области относительных показателей его развития. Так, как показывает статистика ипотечного кредитования, средняя величина ипотечной ссуды в 2011 году составляла порядка 1,37 млн. руб., а в 2012году — 1,49 млн. руб.. При этом, доля просроченной задолженности в 2012 году была ниже, чем в 2011 году на 0,5 процентных пункта и составила на начало 2013 года 1,5% от общей величины выданных ИЖК.[9,89-90]
— так же, стоит обратить внимание на тот факт, что как показывает статистика ипотечного кредитования в России, с каждым годом отмечается все больший рост объемов ссуд, выдаваемых в отечественной валюте. На начало 2013 года в нашей стране 98,6% ипотечных кредитов выдавалось в рублях. Кредиты в иностранной валюте на 1.01.2013 года готово было предоставлять регулярно всего 9 банковских учреждений (Сбербанк, ВТБ24 и др.).[9,90]
— и, наконец, стоит остановиться на процентных ставках по ипотеке. Анализ рынка ипотечного кредитования в 2012 году показал, что в начале 2013 года средневзвешенная процентная ставка по ипотеке увеличилась и составила 12,3% для рублевых кредитов и 9,8% годовых для кредитов, выданных в иностранной валюте.
Анализ динамики средневзвешенной ставки по кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте за период с 2009 по 1.01.2013гг.[9,90-91]
15
Средневзвешенная ставка по ИЖК, предоставленным в рублях
Средневзвешенная ставка по ИЖК, предоставленным в ин. Валюте
Несмотря на то, что, как уже было сказано выше, общее количество участников ипотечного рынка на начало 2013 года составляло 667, регулярно ИЖК в рублях по данным ЦБ РФ предоставляло только 189 кредитных учреждений, а в иностранной валюте — 9. Причем, большинство из них располагаются на территории ЦФО (363 организации, из которых — 310- в Москве).
Также относительно большое количество учреждений относятся к Приволжскому федеральному округу (95).
В 2011 году недвижимость в столице подорожала почти на 30 процентов, поэтому те, кто вложил деньги, получили чистую прибыль в размере 21 процент. В этом году ожидается рост стоимости жилья, скорее всего, еще на 15-20 пунктов. Статистика ипотечного кредитования предполагает сохранение процентных ставок на текущем уровне в этом году, который составит от 11 до 14. Но в отзывах посетителей сайта отмечается, что жилье сейчас имеет низкую ликвидность, поэтому желательно не рисковать, вкладывая в него все свободные средства. [9,91]
Организация ипотечного кредитования физических лиц в банке
... ужесточение условий ипотечного кредитования. Негативные явления на американском ипотечном рынке отразились на ипотечных программах российских банков. За последние полгода - год требования к заемщикам ужесточились, были повышены процентные ставки по ипотечным кредитам, а ...
По информации региональных Фондов ипотечного жилищного кредитования, статистика ипотечных кредитов показывает, что темпам роста в этой сфере банковских предложений способствовала поддержка социальных слоёв населения за счёт средств бюджета в рамках программ с более мягкими условиями предоставления этого кредитного продукта.
Эксперты АИЖК отметили, что в прошлом году общий объем выданных ипотечных кредитов приблизился к отметке 680 млн рублей, причем в 97 процентах случаев операции проводились с участием российской валюты. Даже статистика по ипотечным кредитам, озвученная крупнейшим российским игроком на кредитном рынке, подтверждает масштабность этого продукта.
Эксперты уверены, что такой рост количества заявок на ипотеку вызван реализацией отложенного спроса, который зародился еще в докризисный период, когда цены на недвижимость только начали активно расти.
Самыми популярными сделками сегодня считаются альтернативные операции и заключение договоров на покупку жилья эконом-класса.
По мнению аналитиков, в тенденциях прошлого года нет ничего удивительного, так как многие альтернативные сети развалились в 2008 году из-за роста цен, и недвижимость тогда считалась одним из самых привлекательных объектов для инвестиций. Вторая половина прошлого года характеризовалась увеличением внутреннего потребления населения, поддерживаемого доступностью кредита.
По мнению некоторых экспертов, рост спроса в 2011 году вызван рядом причин. Во-первых, несколько россиян жили в ожидании падения цен на рынке недвижимости. А во-вторых, нестабильная экономическая и политическая ситуация в России побуждает людей вкладывать свободные средства в недвижимость, чтобы не потерять сбережения, как это уже не раз случалось.
Сотрудники АИЖК заявляют, что в 2013 году нужно ожидать роста цен на ипотечные кредиты по РФ примерно на 0,5-1%. А по процентным ставкам цифры достигнут 13-13,5% годовых.
По словам агентов по недвижимости, эти прогнозы вполне разумны и цифры реальны, но они будут делать ставки, ориентируясь не на проценты по банковским кредитам, а на реальное повышение цен на первичную и вторичную недвижимость.
Например, если рассмотреть ситуацию по ипотеке 2012 года, то просматривается такая закономерность: сначала процентные ставки по ипотечным кредитам стали потихоньку повышать государственные банки (с мая-июня 2012 г.), а вслед за ними и частные банки. В результате, из годовых отчетов видно, что средняя ставка за 2012 год повысилась на 0,7% и составила около 12,3% (тоже в среднем).[10,19]
Такое повышение ставок по кредитам, по мнению финансовых экспертов, вовсе не критично даже для среднего бюджета населения. В денежных единицах сумма ежемесячных выплат по ипотечным кредитам увеличивалась не более чем на 1 тысячу рублей в месяц.
Ипотека для российских семей продолжает оставаться «спасательным кругом», если семья не имеет собственного дома и хочет улучшить свои жилищные условия не в долгосрочной перспективе, а сейчас. Более того, покупка собственного жилья по ипотеке — это отличные инвестиции в свое будущее, в будущее своих детей, независимо от региона проживания (Москва, Сибирь, Дальний Восток и др. регионы).
2.2 Перспективы развития ипотечного кредитования
Ипотечный кредит, как и любой другой кредит, во многом зависит от ситуации на национальном и международном рынке.
Ипотечное кредитование
... недвижимости. Как правило, для ипотечного кредитования банки привлекают сторонние средства через размещение на фондовом рынке собственных ценных бумаг – ипотечных облигаций, которые весьма надежны. Ипотека в России проходит качественно новый этап ...
Поскольку ипотечный кредит выдается под залог определенной недвижимости, ситуация на ипотечном рынке будет напрямую связана с рынком недвижимости.
Как и в предыдущих годах, в 2013-2014, объем ипотечного кредитования будет и дальше расти. И по прогнозам экспертов в нынешнем году этот показатель поднимется на несколько процентов.
Также они отмечают, что прогноз ипотеки на 2013-2014 год будет зависеть от банков. Поскольку именно их поведение, а точнее то, насколько они поднимут кредитные ставки, повлияет на показатели роста объема ипотечного кредитования.
Прогноз ипотеки на 2013-2014 для заемщиков.[11,115]
Большинство аналитиков прогнозируют улучшение условий для заемщиков. Это они связывают с тем, что времена кризиса давно прошли и многие люди начинают задумываться о стабильном будущем. Но, однако, новая волна нестабильности может значительно обрушить мечты многих граждан о собственном жилье.
Волнующим для многих, как и раньше является вопрос, как поведет себя ипотека 2013, прогноз на нее довольно сложно составить. В 2013-2014 году спрос на ипотечные кредиты, скорее всего, сохраниться достаточно высоким.
Эксперты неоднозначно оценивают перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России. Многие отмечают довольно большие показатели по предоставлению ипотеки. В связи с чем, огромное количество банков наращивают новые ипотечные кредитные программы. Это в свою очередь приведет к повышенной конкуренции банков и к борьбе за потенциальных клиентов. А конкуренция на рынке всегда повышает качество предоставления услуг для заемщиков. От чего им можно ожидать положительных сдвигов.
Доступность ипотечного кредитования напрямую связана с доступностью квартиры, другими словами, сколько квадратных метром в состоянии приобрести семья с учетом своего месячного дохода.
Так в средине двухтысячных годов среднестатистический житель России мог купить 0,32 среднестатистического квадратного метра, при этом раскладе на покупку обычной однокомнатной квартиры он бы потратил около 10 лет. В начале 1013 года — уже приблизительно 0,45 квадратных метров. То есть можно увидеть положительную тенденцию.
Что качается процентных ставок, то они останутся на уровне 12,5 — 13%.
По прогнозам экспертов, вполне реалистичными являются большие перспективы в развитии кредитования в России. Его рост в перспективе ближайших 3-5 лет прогнозируется на уровне 20 25 % в год. Таким образом, в течение всего 5-8 лет Россия может догнать многие европейские страны.
Лишь за 2013 год, по прогнозам, задолженность перед банками у населения увеличится на 25-27 %. В последующие годы темпы кредитования сократятся на 15-20 % в год. Однако, главным двигателем рынка кредитования будет популяризация ипотечных кредитов и автокредитования. О росте рынка на 20-30 % в 2013 г. говорит Е. Давыдович.
По официальным данным за 2012 год, в России на одного жителя в среднем приходилось 54 тыс. руб. долга, годовой доход при этом был почти в 5 раз выше — 274 тыс. руб. В США доход граждан меньше задолженности по кредитам (39 тыс. долл. против 41 тыс.).
аналогичная ситуация и в странах ЕС. Если американцам и европейцам удается выдержать такую нагрузку, россияне также способны справиться с ней. При этом возможный виток мирового финансового кризиса и возможная девальвация рубля не станут угрозой благополучию заемщиков.
Рынки ипотечного кредитования и ипотечных ценных бумаг в США и Европе
... сущности вторичного рынка ипотечных облигаций. Глава 1. Модели организации рынков ипотечного жилищного кредитования Краткая характеристика основных моделей привлечения ресурсов в сферу жилищной ипотеки. Кризис и ... и зарубежных специалистов в области рынка ипотечных ценных бумаг. Эмпирическую основу составили аналитические обзоры, периодические издания России и других стан. Теоретическая и ...
После 2008 г. спрос на получение валютных кредитов резко сократился. В общем объеме задолженности на валютные кредиты приходятся 3 % (или 237 млрд. из 7,7 триллионов руб.).
76 % выданных в 2012 г. кредитов — это займы на сумму до 100 тыс. руб. Такие суммы получают миллионы россиян, однако многие из них позже страдают от безграмотности или безответственности.
Со временем они берут новые кредиты, чтобы погасить старые, постоянно приобретают или вовсе живут в долг, хотя могут обойтись и без покупки. Подобной «кредитоманией» страдает 45 млн. россиян, но этот недуг в основном наблюдается в массовом сегменте заемщиков, кредиты которых не превышают 50-80 тыс. руб. Кредиты берутся не только для покупок, но и для отдыха за границей, для строительства и ремонта.
В целом такие кредиты быстро погашаются, просрочка по ним приносит заметного ущерба банкам. В последние 1-2 года у банков, занимающихся беззалоговым кредитованием, просроченные долги на столько, что их следует признать безнадежными, составляют 56 % от объема всех выданных кредитов. Убытки по ним перекрываются резервами.
Однако, по мнению специалистов, уровень проблемных кредитов на рынке беззалогового кредитования достиг 812 % и в 2013 году он может вырасти на 2 процентных пункта. В нынешних условиях это не проблема, так как банки привлекают ресурсы под 10 % годовых, а ссужают — под 30-40 %, и даже выше.
Перспективы ипотечного рынка сегодня довольно туманны, и многие эксперты опасаются давать прогнозы на 2013 год. Казалось бы, трудные времена прошли, и система приходит в себя, однако многие все же боятся того, что новый виток нестабильности обрушит мечты о собственном жилье.
В этом году спрос на ипотечные кредиты в России сохранялся довольно высоким, однако интерес потребителей к подобного рода займам все же был значительно слабее, чем до кризиса. Эксперты по-разному оценивают перспективы развития ипотечного рынка в России. Например, заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Олег Коркин отмечает достаточно высокие результаты по выдаче ипотечных кредитов. По его мнению, сегодня многие банки наращивают ипотечные кредитные портфели высокими темпами. «Уверен, что по результатам работы в 2012 году объем выдачи ипотеки достигнет 1 трлн руб.», — резюмировал специалист. В свою очередь, начальник управления развития ипотечного кредитования «Райффайзенбанка» Анастасия Перегримова считает, что «в настоящий момент нет оснований для прогнозирования замедления роста ипотечного рынка в следующем году».[22]
Ключевыми факторами развития ипотечного рынка являются: наличие «длинных» денег у банков и их стоимость, состояние рынка недвижимости и стоимость квадратного метра, уровень доходов населения. Если все факторы, описанные выше, будут соответствовать должному уровню, значит, стоит ждать демократизации рынка ипотеки.
Что касается рынка недвижимости и уровня доходов населения, Д. Шапочкин предполагает, что по этим показателям быстрых темпов роста ждать не приходится, поэтому взрывного роста объемов ипотеки не будет.
Сегодня потенциал развития ипотечного рынка внутри страны, как это ни печально, находится на низком уровне. Низкая финансовая грамотность населения лишь усугубляет положение. Каждая пятая сделка по покупке недвижимости в стране происходит с помощью ипотечного кредита, тогда как на Западе — более половины. Спрос на этот продукт всегда провоцирует снижение процентных ставок.
Только за счет большей осведомленности населения о возможности решения жилищного вопроса с помощью ипотеки будет наблюдаться рост объема предоставленных кредитов. Конечно, многие боятся новой волны мирового финансового кризиса, ведь если будут потрясения, то они коснутся всего, в том числе ипотечного рынка. Такой сценарий мы уже проходили в 2008 году. Именно эта перспектива и удерживает потенциальных заемщиков от вступления ипотеки в 2013 году.
ипотечный кредитование жилье статистический
Заключение
Ипотечный кредит — долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими и специализированными банками, кредитно-финансовыми инструментами под залог недвижимого имущества (земли, жилых построек, производственных зданий, целых комплексов), право собственности на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика.
Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:
Во-первых, ипотека, как и всякий залог, — это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства — займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.
Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.
В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без согласия.
Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы:
- населения — в улучшении жилищных условий;
- коммерческих банков и других кредиторов — в эффективной и прибыльной деятельности;
- строительного комплекса — в ритмичной работе;
- государства — в экономическом росте и обеспечении прав граждан на жилье.
Мировой экономический кризис неблагоприятно отразился на ипотеке в России. Как полагают аналитики, количество выданных населению кредитов фактически откатилось к уровню 2004 года.
Подавляющее большинство отечественных банков ужесточили требования к заемщикам и подняли процентные ставки по кредитам. Например, некоторые банки установили дополнительное увеличение процентов по кредиту для заемщиков с особым риском. К их числу относят лиц с «серыми» доходами и предпринимателей.
Также в современном ипотечном кредитовании наметилась тенденция — банки отказывают в выдаче кредитов на покупку объектов первичного рынка жилья (строящихся домов).
А многие банки вообще отказываются от ипотечного кредитования и занимаются привлечением денежных средств, всячески рекламируя вклады.
Обобщим и повторим самое важное из того, что стало понятно о таком популярном в настоящее время понятии, как «ипотека». Говорить о ней, обсуждать ее достоинства и недостатки было и продолжает быть модным. Банки наперебой придумывают и предлагают все более новые и изощренные программы ипотечного кредитования. Но практика показывает, что ипотечная система не всегда замечательна и безоблачна, хотя разрешение жилищных проблем может стоить того, чтобы претерпеть некоторые проблемы и сложности как на этапе оформления и получения ипотечного кредита, так и при погашении кредита и процентов по нему.15,46
Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные.
Оформление ипотеки — многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки.
Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца — эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме).
При этом приобретенное в ипотеку жилье сразу становится собственностью ипотечного заемщика. Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования.16,12 Еще один «минус» ипотеки — большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.
Наличие в стране развитой системы ипотечного кредитования говорит о развитости экономики, о перспективах роста, о высоком уровне развития общества в целом. Государство обязано создавать благоприятные условия для развития данной системы, так как значимость ее трудно переоценить. Большая часть населения недовольна имеющимися жилищными условиями и хотела бы их улучшить, но собственные средства на покупку дорогостоящего жилья мало у кого есть. Ипотека — наиболее оптимальный вариант для решения жилищной проблемы. Причем с каждым годом интерес к ипотеке растет, что свидетельствует о перспективах роста объема рынка ипотечного кредитования в будущем. Ипотека является тем звеном национальной хозяйственной системы, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. На сегодняшний день с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки увеличится приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней, произойдет мультипликативный рост экономики в целом. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для развития массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики. Надлежащим образом функционирующая система финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.
Список использованных источников и литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/ipotechnoe-kreditovaniestatistika/
1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. — глава 2;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.);
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.);
4. Андрияхина А. М., Поздеева Е. А. Предоставление жилья по договорам найма:— Санкт-Петербург, Омега-Л, 2012 г.- 80 с.
5. Афонина А.В. Все об ипотеке: получение и возврат кредита. — 3-е изд., испр. — М.: Омега-Л, 2013.- 158 с.;
6. Афонина А.В. Жилищное право: Учебное пособие. — Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко». — М.: Дашков и К, 2011. — 375 с.;
7. Афонина А. В. Ипотека. Как правильно оформить? Как просчитать все риски:— Санкт-Петербург, Эксмо, 2013 г.- 160 с.
8. Бирюков Б. М. Как купить-продать комнату, квартиру, дом:— Москва, Ось-89, 2012 г.- 432 с.
9. Горемыкин В. А. Сделки с недвижимостью:— Москва, Филинъ, 2013 г.- 480 с.
10. Гусев А. Ипотечное кредитование. Жилье взаймы, — серия: консультирует юрист. — Изд-во Феникс, 2013. — 96 стр.
11. Зайнуллина С.Р. Причины, препятствующие развитию ипотечного жилищного кредитования // Банковское право. — М.: Юрист, 2013, № 2. — 42-44 с.;
12. Логинов М.П.Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит.- 2012.- №4.- С.22-30.
13. Матюхин Г.Г. Ипотека: социальные, экономические и технические проблемы // Банковское дело.- 2013.- №3.- С.25-27.
14. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело.- 2012.- №3.-С.34-36.
15. Минц В.М. Контрактно-сберегательная система и ипотечное кредитование // Бизнес и банки. — 2012. — февр.(№7).
— С.8.
16. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело.- 2012.- №10.- С.35-38.
17. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит.- 2013.- №3.- С.57-62.
18. Пономарев В. Система ипотечного кредитования // Экономика России: ХХI в. — 2013.- №11.-С.43-45.
19. Проскурин В.А. О совершенствовании практики ипотечного жилищного кредитования // Банковское дело. — 2013. — №6. — С.16-20.
20. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного жилищного кредитования в современных условиях //Финансы. — 2012.- №1.- С.79.
21. сайт Федеральной службы государственной статистики.
22. Журнал «Ипотека ХХ века», № 5/13, 2013г.
