«В 2024 году российские аграрии получили более 8,1 млрд руб. страховых выплат по всем категориям договоров (с господдержкой и без), что является максимальным показателем с момента введения закона об агростраховании с господдержкой (2012 год)».
Эта рекордная цифра, озвученная Национальным союзом агростраховщиков (НСА) по итогам 2024 года, свидетельствует о двух ключевых тенденциях: нарастании климатических рисков, требующих финансовой защиты аграрного сектора, и, что более важно, о системном развитии и повышении эффективности механизма сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в Российской Федерации. Это убедительно доказывает, что инвестиции государства в субсидирование риска дают ощутимый практический результат.
Развитие системы агрострахования является критически важным элементом обеспечения продовольственной безопасности страны и финансовой устойчивости агропромышленного комплекса (АПК) в условиях глобальных климатических изменений. Цель данного исследования — провести глубокую деконструкцию и актуализацию системы агрострахования с государственной поддержкой, сосредоточив внимание на ключевых законодательных, структурных и продуктовых изменениях, произошедших в период с 2013 по 2025 год.
Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе страховой защиты сельскохозяйственных рисков при участии государства, а объектом — система агрострахования в РФ, регулируемая Федеральным законом № 260-ФЗ.
Теоретико-правовые и системные основы агрострахования в РФ
Организация эффективного механизма сельскохозяйственного страхования в России невозможна без четкой правовой базы. После введения в действие Федерального закона от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования…» система постепенно перешла от разрозненных региональных практик к централизованному, субсидируемому государством механизму. Что же является ключевым в этом механизме?
Ключевым определением, установленным законом, является понятие выгодоприобретателя — это лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет основанный на законе или договоре интерес в сохранении объекта страхования (урожая, многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных).
Эволюция законодательной базы: Ключевые изменения в ФЗ № 260-ФЗ (2013–2025)
Период после 2013 года ознаменовался постоянным процессом совершенствования системы, направленным на устранение системных барьеров и повышение ее привлекательности для аграриев.
Государственная финансовая поддержка МСП в 2025 году: Аналитический ...
... "Зонтичных" поручительств Долговое финансирование остается самым крупным по объему инструментом государственной поддержки. Однако в 2025 году условия становятся более адресными, а требования к ... малые и средние предприятия), а также закрепляет инфраструктуру поддержки (например, Корпорация МСП, центры «Мой бизнес»). Государственная поддержка носит комплексный характер и подразделяется на несколько ...
Изначально закон № 260-ФЗ не обеспечивал должного уровня охвата, поскольку содержал сложный перечень рисков и высокие требования к франшизе. С 2013 года начался непрерывный процесс внесения системных поправок, которые стали фундаментом для современного рынка агрострахования:
| Период | Ключевые поправки ФЗ № 260-ФЗ | Системное влияние |
|---|---|---|
| 2013–2014 гг. | Поправки от 23 июля 2013 г. и 22 декабря 2014 г. | Уточнение порядка субсидирования, повышение требований к страховщикам и стандартизация правил страхования. Начало усиления роли НСА. |
| 2016–2018 гг. | Поправки 2016 г. и 2018 г. (в частности, от 27 декабря 2018 г.) | Дальнейшее ужесточение требований к финансовой устойчивости страховщиков. Введение принципов, направленных на повышение прозрачности тарифообразования и процедуры урегулирования убытков. |
| 2021 г. | Поправки от 11 июня и 30 декабря 2021 г. | Ключевая системная реформа: Введение программы страхования на случай чрезвычайной ситуации (ЧС), которая радикально изменила структуру рынка. Данная программа стала ответом на запрос аграриев о более доступном и быстром механизме компенсации убытков от крупных катастроф. |
| 2023–2024 гг. | Поправки от 13 июня 2023 г. и 28 декабря 2024 г. | Уточнение перечня объектов страхования (включение новых видов товарной аквакультуры).
Подготовка почвы для снижения максимальной франшизы и развития индексного страхования. |
Введение программы страхования на случай ЧС, начиная с 2022 года, стало наиболее значимым системным сдвигом, поскольку позволило регионам оперативно получать федеральные средства на компенсацию убытков при объявлении режима ЧС, минуя длительный процесс подтверждения убытков по традиционной мультирисковой программе.
Роль и функции Национального союза агростраховщиков (НСА)
Развитие системы государственного агрострахования неразрывно связано с деятельностью Национального союза агростраховщиков (НСА).
В соответствии с ФЗ № 260-ФЗ, НСА является единым объединением страховщиков, имеющих право осуществлять сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой.
НСА выполняет ряд критически важных функций, которые обеспечивают методологическую, финансовую и регуляторную стабильность рынка:
- Стандартизация и методология: НСА разрабатывает единые, обязательные для всех членов правила страхования, согласовывая их с ключевыми регуляторами — Министерством сельского хозяйства РФ, Центральным банком РФ и Министерством финансов РФ. Это обеспечивает единообразие подходов к оценке рисков и расчету убытков.
- Защита интересов: НСА выступает в качестве гаранта стабильности выплат, участвуя в процессе формирования компенсационного фонда, который может использоваться для экстренных выплат при массовых страховых случаях.
- Аналитика и законодательные инициативы: Союз активно участвует в процессе законодательных изменений, предоставляя Минсельхозу официальную статистику и экспертные оценки, необходимые для принятия решений о субсидировании, регулировании тарифов и разработке новых продуктов.
Таким образом, НСА является не просто профессиональным объединением, а ключевым элементом инфраструктуры, обеспечивающим эффективность государственного механизма поддержки АПК через страхование. Без его централизованной роли, система не смогла бы достичь текущего уровня прозрачности и надежности.
Динамика и структурные сдвиги на рынке агрострахования с господдержкой (2020–2025 гг.)
Период 2020–2025 годов стал временем бурного роста и трансформации рынка агрострахования. Во многом это было обусловлено сочетанием двух факторов: нарастанием частоты опасных климатических явлений и успешной адаптацией законодательной базы, особенно введением программы страхования на случай ЧС.
По данным НСА и официальной статистике, объем российского рынка агрострахования по итогам 2023 года, включая сегмент без господдержки, достиг 12 млрд рублей. Объем начисленной страховой премии по договорам с господдержкой за 11 месяцев 2023 года составил 10,4 млрд рублей, что подчеркивает доминирующую роль просубсидированного сектора.
Ключевой показатель эффективности системы — объем выплат. Общая сумма страховых выплат аграриям за 2024 год по всем категориям договоров достигла 8,1 млрд рублей. Этот показатель стал максимальным с начала действия ФЗ № 260-ФЗ, что свидетельствует о возросшем доверии сельхозпроизводителей к системе и ее способности оперативно компенсировать финансовые потери. Разве не ради этого доверия и создавалась вся система государственной поддержки?
Анализ объемов и географии страхового покрытия
Рост охвата страхованием — основная цель государственной поддержки. Динамика застрахованных площадей и поголовья демонстрирует положительную тенденцию.
Таблица 1. Динамика роста застрахованных объектов с господдержкой (2020–2024 гг.)
| Показатель | 2020 год | 2024 год | Рост охвата | Доля в общем объеме (2024 г.) |
|---|---|---|---|---|
| Застрахованная посевная площадь (млн га) | 5,7 | 16,3 | В 2,86 раза | Около 20% |
| Застрахованное поголовье (млн усл. голов) | Н/Д | 14,3 | Н/Д | 46,9% |
По итогам 2024 года, застрахованная площадь (16,3 млн га) составила около 20% от всей посевной площади страны (без учета хозяйств населения).
В животноводстве показатель охвата достиг почти половины всего поголовья (46,9%), что свидетельствует о высокой степени проникновения страхования в этот сегмент.
Региональная концентрация:
Рост охвата носит дифференцированный характер, концентрируясь в регионах с высокорисковым или высокотоварным производством. В 2024 году лидерами по застрахованным площадям (более 1 млн га) стали:
- Ростовская область (1261 тыс. га);
- Омская область (1147 тыс. га);
- Краснодарский край (1074 тыс. га);
- Ставропольский край (1053 тыс. га).
Это показывает, что система наиболее активно используется в крупнейших зернопроизводящих регионах Юга России и Сибири.
Сравнительный анализ программ «Мультириск» и «Страхование на случай ЧС»
Введение программы страхования на случай чрезвычайной ситуации (ЧС) с 2022 года кардинально изменило структуру рынка, предложив аграриям более простой и субсидируемый продукт для покрытия катастрофических рисков.
Таблица 2. Сравнительная структура застрахованных площадей по программам (2024–2025 гг.)
| Показатель | Мультирисковое страхование (традиционное) | Страхование на случай ЧС |
|---|---|---|
| Застрахованная площадь в 2024 г. (млн га) | 9,3 | 7,0 |
| Структура в 2024 г. (%) | 57,1% | 42,9% |
| Застрахованная площадь за 6 мес. 2025 г. (млн га) | 3,5 | 3,9 |
| Структура за 6 мес. 2025 г. (%) | 47,3% | 52,7% |
Анализ показывает, что, несмотря на доминирование мультирисковой программы в 2024 году по абсолютному объему (9,3 млн га), уже в первом полугодии 2025 года наблюдается структурный сдвиг: программа страхования на случай ЧС (3,9 млн га) впервые опередила традиционное мультирисковое страхование (3,5 млн га).
Причины структурного сдвига:
- Упрощение процедуры: Программа ЧС зарекомендовала себя благодаря упрощенной процедуре урегулирования убытков и минимальному сроку выплат (от трех дней) после объявления ЧС.
- Доступность: Субсидирование по этой программе часто выше, что делает ее более доступной для широкого круга сельхозпроизводителей, особенно мелких и средних.
- Фокус на катастрофических рисках: Программа ЧС покрывает только риски, связанные с крупными стихийными бедствиями, но именно они несут наибольшую угрозу финансовой стабильности.
Этот сдвиг подтверждает гибкость системы и ее способность адаптироваться к потребностям аграриев, предпочитающих быструю и гарантированную защиту от катастроф.
Ключевые регуляторные реформы и развитие новых страховых продуктов (2025 год)
Постоянное совершенствование правил страхования является реакцией регулятора и НСА на выявленные системные проблемы и климатические вызовы. 2025 год отмечен рядом значительных регуляторных реформ, направленных на повышение доступности и снижение финансовой нагрузки на аграриев.
Системное снижение безусловной франшизы по мультирисковому страхованию урожая
Одним из наиболее критикуемых аспектов традиционного мультирискового страхования являлась высокая максимальная безусловная франшиза, которая снижала эффективность защиты. Франшиза — это невозмещаемая страховщиком часть убытка.
С 1 сентября 2025 года максимальный размер безусловной франшизы по программе «мультирискового» страхования урожая снижен с 50% до 30% от страховой суммы.
Академическое обоснование реформы:
Эта мера является не просто нововведением, а стратегическим возвратом к норме, действовавшей до 2020 года, когда франшиза была менее обременительной.
Введение высокой франшизы (до 50%) было направлено на снижение размера субсидий и отсеивание мелких, незначительных убытков. Однако это привело к тому, что аграрии, выбирая максимальную франшизу ради экономии на страховой премии, в итоге получали недостаточную защиту при наступлении серьезного страхового случая. Снижение франшизы до 30% призвано:
- Повысить привлекательность мультирискового продукта, который покрывает более широкий спектр рисков.
- Снизить финансовые риски для сельхозпроизводителей, обеспечивая более существенную компенсацию при частичной гибели урожая.
- Стимулировать рост охвата, поскольку аграрии будут видеть более очевидную экономическую выгоду от участия в программе.
Индексное (параметрическое) страхование и расширение объектов страхования
Поиск механизмов, обеспечивающих максимально быструю и объективную выплату, привел к активному внедрению индексного (параметрического) страхования.
Сущность параметрического страхования:
В отличие от традиционного страхования, где выплата зависит от фактического размера убытка, параметрическое страхование привязывает выплату к достижению или превышению определенного, объективно измеряемого погодного или урожайного индекса. Индексное страхование включает два основных вида:
- Погодный индекс: Страховой случай наступает, когда измеренные параметры (например, температура, осадки, влажность почвы), зафиксированные официальными метеостанциями, выходят за установленные пороговые значения (например, аномальная засуха или заморозки).
- Индекс урожайности: Выплата производится, если фактическая средняя зональная урожайность по району или региону падает ниже определенного уровня, рассчитанного на основе многолетних статистических данных.
Преимущества: Быстрота выплат (отсутствует необходимость длительного осмотра полей), объективность (исключается субъективный фактор оценки ущерба) и низкие административные издержки. Эти преимущества делают индексное страхование идеальным дополнением к классическому мультирисковому продукту.
Расширение объектов страхования:
В 2025 году также произошли важные изменения в части расширения перечня страхуемых объектов.
- Животноводство: Перечень страховых рисков расширен, включив утрату животных в результате паводка или половодья, а также риск изъятия животных при объявлении карантина.
- Аквакультура: Расширен перечень объектов товарной аквакультуры, подлежащих страхованию с господдержкой, за счет включения таких видов, как карповые, сомовые виды рыб, креветки, гребешки и мидии, что отражает растущий потенциал этого сектора АПК.
Системные проблемы и направления совершенствования агрострахования
Несмотря на значительный прогресс (достижение 20% охвата), система агрострахования в России сталкивается с рядом организационных, инфраструктурных и методологических проблем, которые тормозят достижение поставленной Минсельхозом цели по увеличению доли застрахованных посевных площадей до 30%.
Проблема метеорологического обеспечения и цифровизация отрасли
Наиболее острой организационной проблемой, особенно для программы «мультириск», остается нехватка и удаленность метеостанций для подтверждения наступления опасных природных явлений.
Анализ проблемы:
Для получения выплаты по традиционной программе аграрий обязан предоставить официальную справку Росгидромета, подтверждающую факт и интенсивность опасного явления. Однако ключевая проблема состоит не только в нехватке метеостанций в целом, но и в их удаленности от застрахованных полей. Если ближайшая метеостанция расположена в десятках километров, ее данные могут не отражать локального характера стихийного бедствия, что создает барьер для подтверждения страхового случая. Что делать, если локальный град уничтожил урожай, но ближайшая станция его не зафиксировала?
Пути решения: Цифровизация и инфраструктура
- Поддержка частных метеостанций: В качестве меры по совершенствованию предлагается поддержка инициативы НСА и Минсельхоза по созданию нормативно-правовой базы для включения данных с частных метеостанций в наблюдательную сеть Росгидромета. Это позволит значительно увеличить плотность метеорологического покрытия без значительных государственных инвестиций.
- Космомониторинг: Цифровизация является ключевым трендом. Активно используется программа космомониторинга, которая упрощает процесс урегулирования убытков по программе страхования на случай ЧС. Использование спутниковых данных позволяет оперативно фиксировать факт гибели посевов на значительных площадях и, в ряде случаев, избежать наземного осмотра, что критически важно для ускорения выплат.
Упрощение процедуры урегулирования убытков как фактор повышения доверия
Сложность и длительность процедуры урегулирования убытков являются вторым по значимости фактором, подрывающим доверие аграриев к страховой системе.
В ответ на эту проблему НСА и регулятор предприняли ряд мер, направленных на минимизацию бюрократических барьеров:
1. Отмена справки Росгидромета:
Наиболее значимой мерой стало включение в новые правила страхования урожая и многолетних насаждений пункта об исключении требования о предоставлении справки Росгидромета для подтверждения наступления таких рисков, как град, наводнение, паводок, оползень. Это устраняет наиболее трудоемкий этап в процессе урегулирования.
2. Цифровизация полевого осмотра:
Для ускорения работы страховщиков и повышения прозрачности процесса осмотра убытков Национальным союзом агростраховщиков разработано мобильное приложение для экспертов по осмотру полей. Приложение, опробованное весной 2025 года, позволяет мгновенно фиксировать данные, геолокацию и фотоотчет, что ускоряет процесс оформления страховых выплат и снижает вероятность споров. За счет этого сокращаются сроки от момента подачи заявления до получения выплаты, что является критическим фактором финансовой устойчивости хозяйств.
Эти меры направлены на повышение скорости и гарантий получения выплат, что является необходимым условием для достижения целевого показателя охвата в 30%.
Заключение
Развитие системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в Российской Федерации в период 2013–2025 годов демонстрирует устойчивый прогресс, обусловленный системными законодательными реформами и адаптацией страховых продуктов к реальным потребностям АПК.
Ключевым достижением является трансформация правовой базы (ФЗ № 260-ФЗ), которая позволила перейти от низкоэффективной системы к двухуровневому механизму защиты: традиционное мультирисковое страхование и быстродействующая программа страхования на случай ЧС. Этот подход обеспечил рекордный рост охвата, достигший 20% посевных площадей и почти 47% поголовья в 2024 году, а также максимальный объем выплат — 8,1 млрд рублей.
Регуляторные изменения 2025 года, включая системное снижение максимальной безусловной франшизы с 50% до 30% по мультирисковой программе, являются критически важными шагами для повышения финансовой доступности и эффективности страховой защиты. Параллельно внедряются передовые продукты, такие как индексное (параметрическое) страхование, которое, благодаря привязке к объективным показателям (погодный индекс, индекс урожайности), обещает значительно ускорить процесс выплат.
Основными вызовами по-прежнему остаются организационные барьеры, прежде всего, проблема недостаточного метеорологического обеспечения. Однако активная цифровизация (космомониторинг, мобильные приложения) и законодательные инициативы (поддержка частных метеостанций, отмена требования справки Росгидромета для ряда рисков) демонстрируют готовность системы к преодолению этих проблем.
Текущие реформы закладывают основу для достижения стратегической цели Минсельхоза по увеличению доли застрахованных площадей до 30%. Дальнейшее развитие должно быть сосредоточено на полной интеграции цифровых технологий и совершенствовании методологии для повышения доверия аграриев и обеспечения устойчивости российского АПК перед лицом растущих климатических рисков.
Список использованной литературы
- Попов А.А. Агропромышленный комплекс России: проблемы и решения. Москва: ЗАО «Издательство «Экономика», 2011. 240 с.
- Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. Москва: Юристъ, 2013.
- Страховое дело. Курс лекций / сост. М.И. Басаков. Москва: ПРИОР, 2011.
- Курносов А.П., Камалян А.К., Азаренко К.Н. Проблемы страхования рисков в сельском хозяйстве. В сб.: Реформы в России: состояние и тенденции развития. Материалы межвуз. науч.-практ. конф. Воронеж: ВФ МГЭИ, 2011.
- Соколова И.А. Применение обязательной формы страхования в сельском хозяйстве // Проблемы современной экономики. 2011. № 2 (34).
- Гордеев А. Экономические механизмы регулирования агропромышленного производства // Экономист. 2012. № 6.
- Федеральный закон от 25.07.2011 N 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
- Новые правила агрострахования: что изменилось для аграриев с 1 сентября [Электронный ресурс]. URL: svoefermerstvo.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- Что изменилось в новых правилах страхования сельхозживотных с господдержкой — АгроXXI [Электронный ресурс]. URL: agroxxi.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- Поправки в Закон о господдержке сельхозстрахования коснутся растениеводов и животноводов — Сфера Медиагруппа [Электронный ресурс]. URL: sfera.fm (дата обращения: 07.10.2025).
- Рекордные выплаты и цифровизация: что изменится в агростраховании с 2025 г. — АСН [Электронный ресурс]. URL: asn-news.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- НСА: аграрии Сибири и Дальнего Востока застраховали в 2025 году около 3,3 млн га посевов [Электронный ресурс]. URL: korins.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- Что такое параметрическое страхование и почему о нем нужно знать? [Электронный ресурс]. URL: insur-info.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- НСА: в 2024 г. застрахованные площади выросли в 58 регионах РФ, 4 субъекта-лидера… – 14 марта 2025 г. [Электронный ресурс]. URL: insur-info.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- Агрострахование в новом сезоне: нюансы и изменения — Аграрный МедиаХолдинг Светич [Электронный ресурс]. URL: svetich.info (дата обращения: 07.10.2025).
- Рынок агрострахования России с начала года превысил 10 млрд рублей [Электронный ресурс]. URL: vedomosti.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- Как агрострахование спасло от разорения — Современные страховые технологии [Электронный ресурс]. URL: consult-cct.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- Рекордный год и новые вызовы: как развивается агрострахование в России [Электронный ресурс]. URL: insur-info.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- Когда природа против — Журнал Современные страховые технологии [Электронный ресурс]. URL: consult-cct.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- НСА: развитие агрострахования остается в фокусе внимания аграрного… – 24 сентября 2025 г. [Электронный ресурс]. URL: insur-info.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- Рынок агрострахования в 2025 году ожидает ряд изменений [Электронный ресурс]. URL: zol.ru (дата обращения: 07.10.2025).
- Агрострахование: растет охват, растет и качество — Национальный союз агростраховщиков [Электронный ресурс]. URL: naai.ru (дата обращения: 07.10.2025).