Кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк»: анализ динамики, риск-менеджмент и стратегические приоритеты в условиях макроэкономических ограничений

метки: Кредитный, Сбербанк, Портфель, Кредит, Https, Обращение, Кредитование, Россия

Введение

Начало 2025 года ознаменовалось беспрецедентным ужесточением денежно-кредитной политики Банка России, что привело к замедлению темпов роста кредитования и значительному росту стоимости фондирования для банковского сектора. В этих условиях крупнейший игрок финансового рынка — ПАО «Сбербанк России», обладающий рыночной долей в розничном кредитовании на уровне 47,0%, — сталкивается с острой необходимостью не только сохранять доминирующие позиции, но и обеспечивать неизменно высокое качество кредитного портфеля, внедряя передовые цифровые и аналитические инструменты.

Актуальность темы исследования определяется двумя ключевыми факторами: во-первых, высокой социальной и экономической значимостью кредитования физических лиц как катализатора потребительского спроса и, во-вторых, острой потребностью в объективном анализе того, как ведущие кредитные организации адаптируют свои стратегии и системы риск-менеджмента к быстро меняющимся регуляторным и макроэкономическим условиям.

Цель работы состоит в проведении глубокого академического анализа теоретических основ, специфики, современного состояния и перспектив развития кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России».

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть экономическую сущность потребительского кредита и проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую его выдачу в РФ.
2. Провести детальный анализ динамики, структуры и качества розничного кредитного портфеля Сбербанка за период 2023–2025 гг.
3. Исследовать роль цифровых технологий (ИИ, Big Data) и методик оценки кредитоспособности (ПДН, скоринг) в системе риск-менеджмента банка.
4. Оценить стратегические направления развития Сбербанка в сегменте розничного кредитования и сформулировать обоснованные предложения по совершенствованию его кредитной политики.

Объектом исследования выступает система кредитования физических лиц в Российской Федерации.
Предметом исследования является совокупность экономических отношений, связанных с формированием, управлением и развитием розничного кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России».

Кредитный скоринг физических лиц в РФ (2010–2025): Синтез макропруденциального ...

... для оценки розничных кредитных портфелей (физических лиц) Фундаментальный ... Эволюция российского регулирования кредитования физических лиц ознаменована переходом ... году Банк России стал активно управлять ... исследования является критическая оценка эволюции подходов к оценке кредитоспособности физических лиц в российском банковском секторе в период 2010–2025 гг. и анализ стратегического ответа кредитных ...

Структура работы включает теоретическую часть, где рассмотрены фундаментальные основы и правовое регулирование; аналитическую часть, базирующуюся на актуальных эмпирических данных банка; и прогностическую часть, содержащую стратегические предложения и выводы.

Теоретические и нормативно-правовые основы розничного кредитования

Экономическая сущность и виды потребительского кредита

Кредитование физических лиц, или розничное кредитование, представляет собой один из наиболее динамичных и высокодоходных сегментов банковского бизнеса. Его экономическая сущность заключается в предоставлении денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности для удовлетворения личных, семейных или бытовых нужд заемщика, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Определение потребительского кредита (займа) закреплено в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно этому закону, это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику-физическому лицу на основании договора.

В банковской практике, и в частности в ПАО «Сбербанк», принято выделять следующие ключевые виды потребительского кредита, различающиеся по цели и способу обеспечения:

Вид кредита	Целевое назначение	Обеспечение	Доля в портфеле Сбербанка (2024 г.)
Ипотечный кредит	Приобретение или строительство недвижимости.	Залог приобретаемого (или иного) жилья.	Доминирующая (около 62%)
Нецелевой (наличными)	Любые потребительские цели (ремонт, отдых и т. д.).	Чаще всего необеспеченный.	Значительная (около 22%)
Кредитные карты	Возобновляемая кредитная линия, краткосрочное финансирование.	Необеспеченный (лимит устанавливается банком).	Растущая (около 12%)
Автокредит, Образовательный	Строго определенные цели.	Залог транспортного средства или господдержка.	Нишевые продукты

Регулирование рынка кредитования и ключевые требования ФЗ-353

Правовое поле, регулирующее розничное кредитование в России, является одним из наиболее жестких и детализированных в мире. Основным документом, как было отмечено, является Федеральный закон № 353-ФЗ. Его ключевая задача — защита прав потребителя и обеспечение прозрачности условий кредитования.

Ключевые требования ФЗ-353:

1. Полная Стоимость Кредита (ПСК). Банк обязан довести до заемщика информацию о ПСК — годовых процентах, выраженных в процентах, которые включают не только процент по кредиту, но и все дополнительные расходы заемщика (комиссии, страховки, которые влияют на получение кредита).

   Это позволяет заемщику объективно сравнить предложения разных банков.

2. Ограничение неустойки. Закон строго лимитирует размер штрафов и пеней за просрочку платежей. Согласно части 21 статьи 5 ФЗ-353, неустойка не может превышать 20% годовых, если проценты на сумму долга начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если проценты не начисляются.
3. Право на досрочное погашение. Заемщик имеет безусловное право на досрочный возврат всей суммы кредита или его части с предварительным уведомлением кредитора, что является важной гарантией потребителя.
4. «Период охлаждения» для дополнительных услуг. Этот аспект претерпел критически важное изменение в 2024 году. В соответствии с Федеральным законом № 359-ФЗ, который внес поправки в ФЗ-353, срок «периода охлаждения» для отказа от договора добровольного страхования (дополнительной услуги) был увеличен с 14 до 30 календарных дней с момента его заключения. Это изменение напрямую затрагивает кредитную политику Сбербанка, поскольку банк активно предлагает дополнительные страховые продукты, и теперь он вынужден обеспечить максимально прозрачный механизм возврата средств.

Таким образом, регулятор постоянно ужесточает требования к банкам, фокусируясь на снижении долговой нагрузки населения и повышении информированности заемщиков.

Анализ структуры, динамики и качества кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» (2023–2025 гг.)

Динамика и структура розничного кредитного портфеля Сбербанка

ПАО «Сбербанк» традиционно занимает лидирующие позиции на рынке, являясь основным драйвером роста всего российского розничного кредитования. Анализ данных по МСФО и РПБУ за последние два года показывает, как макроэкономические факторы и регуляторные ограничения влияют на операционные результаты банка.

На конец 2024 года розничный кредитный портфель Сбербанка достиг 18,1 трлн руб., увеличившись за год на 12,7%. Этот рост был обеспечен, прежде всего, активным кредитованием в первой половине года, до того как Банк России значительно поднял ключевую ставку. Для сравнения, в 2023 году рост портфеля был более агрессивным и составил 29,3% (с 16,1 трлн руб. на конец 2023 года).

Таблица 1. Динамика и структура розничного кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» (по МСФО)

Сегмент портфеля	Объем на конец 2024 г. (трлн руб.)	Прирост за 2024 г. (%)	Структура портфеля (%)
Ипотечное кредитование	11,2	Н/Д (Рост обусловлен льготными программами)	~62,0%
Нецелевые потребительские кредиты	4,0	2,0%	~22,1%
Кредитные карты	2,3	43,4%	~12,7%
Итого розничный портфель	18,1	12,7%	100%

Источник: Составлено автором на основе данных отчетности ПАО «Сбербанк» (МСФО) за 2024 г.

Ключевые выводы по структуре и динамике:

1. Доминирование ипотеки: Более 60% портфеля составляет ипотека (11,2 трлн руб.).

   Это обеспечивает банку более низкий кредитный риск, поскольку эти кредиты являются обеспеченными залогом недвижимости, а их рост поддерживается государственными льготными программами.

2. Замедление нецелевого кредитования: Портфель нецелевых потребительских кредитов вырос всего на 2,0% за 2024 год. Это прямое следствие ужесточения макропруденциальных лимитов и высоких ставок, которые сделали этот вид кредитования дорогим для заемщиков и рискованным для банка.
3. Взрывной рост кредитных карт: Сегмент кредитных карт показал самый значительный прирост — 43,4%. Это объясняется активным развитием мобильного банкинга и рассрочек, однако данный сегмент традиционно несет повышенный кредитный риск, что требует особого внимания к риск-менеджменту.

Качество портфеля и влияние макроэкономического контекста

Качество кредитного портфеля является критическим индикатором финансового здоровья банка, особенно в условиях высокой ключевой ставки и замедления экономики.

Основной показатель качества — доля просроченной задолженности (NPL). По итогам февраля 2024 года, доля NPL в розничном портфеле Сбербанка составляла 2,1% (один из лучших показателей на рынке).

Однако более детальный анализ показывает тенденцию к ухудшению, вызванную макроэкономическим давлением:

• Рост кредитов третьей стадии: Доля кредитов, классифицированных как «третья стадия» (по МСФО, включая обесцененные кредиты), выросла с 3,4% на конец 2023 года до 4,3% на конец 2024 года. Этот рост на 0,9 п.п. свидетельствует об увеличении стоимости риска и необходимости наращивания резервов.
• Актуальные данные РПБУ (Q2 2025): На конец июня 2025 года (по РПБУ) доля просроченной задолженности в розничном портфеле выросла до 2,6%. Это подтверждает, что в условиях сохранения высоких процентных ставок и падения реальных доходов населения кредитный риск продолжает материализовываться.

Замедление роста как индикатор адаптации: Важным фактом является то, что в IV квартале 2024 года розничный портфель Сбербанка вырос всего на 0,2%. Это не признак слабости, а скорее следствие ужесточения регуляторных мер (введение лимитов на выдачу кредитов заемщикам с высоким ПДН) и осторожной политики самого банка, который осознанно снизил аппетит к риску в наиболее рискованных сегментах. А ведь на рынке бытует мнение, что агрессивный рост является единственным показателем успеха; но не лучше ли, когда банк демонстрирует способность к избирательному и качественному кредитованию?

Ключевые продукты и ценовая политика в условиях высокой ключевой ставки

Продуктовая линейка Сбербанка является эталонной по своей широте. Основу составляют нецелевые кредиты наличными, которые являются наиболее гибким инструментом для потребителей.

Процентная и ценовая политика:
В условиях высокой ключевой ставки, поддерживаемой ЦБ РФ, среднерыночная Полная Стоимость Кредита (ПСК) значительно выросла. По данным ЦБ РФ, в 2024 году средние ставки по нецелевым потребкредитам превышали 33%, а по кредитным картам — 40%.

Сбербанк, как лидер рынка, предлагает более выгодные условия для своих целевых категорий (например, зарплатные клиенты), где ставки по кредитам наличными могут начинаться от 11,4% годовых. Однако максимальные ставки по рынку достигали 44,8% годовых.

Регуляторные маневры с ПСК:
Интересный и критически важный для анализа факт: в I квартале 2025 года Банк России временно отменил ограничение ПСК для банков по всем потребительским кредитам и кредитным картам. Это решение было принято для того, чтобы дать финансовым организациям возможность адекватно скорректировать ставки в условиях резкого роста стоимости фондирования. Отсутствие этого лимита позволило банкам точнее отразить реальный уровень риска и стоимости привлечения средств, что, в свою очередь, влияло на высокую ценовую политику Сбербанка.

Цифровизация и современные методы управления кредитными рисками

Применение Искусственного Интеллекта и Big Data в скоринге

Сбербанк является пионером в использовании Искусственного Интеллекта (ИИ) и технологий Big Data в российском банковском секторе. Эти технологии интегрированы в кредитный конвейер, позволяя банку автоматизировать до 90% решений по выдаче кредитов, что сокращает операционные издержки и повышает скорость обслуживания.

Трансформация скоринга:
Традиционный скоринг (оценка кредитоспособности) основывался на исторической кредитной истории, доходе и возрасте. Современный подход Сбербанка, основанный на машинном обучении (ML), использует сотни параметров, включая поведенческие паттерны, транзакционную активность и даже психологическое прототипирование.

Методология Big Five (OCEAN):
Для повышения точности оценки благонадежности заемщика Сбербанк применяет методологию, основанную на модели Big Five (OCEAN), которая оценивает пять ключевых поведенческих черт: Открытость опыту, Добросовестность, Экстраверсия, Согласие и Эмоциональная устойчивость. ИИ анализирует большие данные о клиенте (его взаимодействие с экосистемой, паттерны трат) и соотносит их с этими психологическими прототипами. Использование этого продвинутого подхода позволяет банку более точно предсказывать дефолт, снижая кредитные потери. Внедрение этой модели, по данным банка, принесло значительный экономический эффект, исчисляемый десятками миллионов долларов чистой прибыли. И что из этого следует? Способность банка анализировать не только финансовую историю, но и глубинные поведенческие паттерны, становится ключевым фактором его конкурентоспособности в борьбе за низкорискового клиента.

Расчет Показателя Долговой Нагрузки (ПДН) как инструмента риск-менеджмента

С 2019 года Банк России последовательно внедряет макропруденциальные инструменты для охлаждения рынка необеспеченного кредитования. Ключевым из них является Показатель Долговой Нагрузки (ПДН), который с 2024 года стал еще более критичным инструментом.

Методика расчета ПДН (DSTI):
ПДН (Debt Service-To-Income, DSTI) представляет собой отношение суммы ежемесячных платежей заемщика по всем его обязательствам (включая будущий кредит) к его среднемесячному доходу.

Формула расчета ПДН, установленная Указанием Банка России от 16.10.2023 № 6579-У:

ПДН = (Σ СрмПᵢ) / СрмД

Где:

• СрмПᵢ — среднемесячный платеж по i-му кредиту (займу).
• Σ СрмПᵢ — сумма среднемесячных платежей по всем обязательствам заемщика.
• СрмД — среднемесячный доход заемщика.

Пример применения:
Если заемщик с подтвержденным среднемесячным доходом 100 000 руб. уже платит 30 000 руб. по действующим кредитам, и планируемый платеж по новому кредиту составит 25 000 руб., его ПДН составит:

ПДН = (30 000 + 25 000) / 100 000 = 0,55, или 55%

Регуляторное требование и Сбербанк:
В соответствии с поправками в закон «О потребительском кредите», вступившими в силу с 1 января 2024 года, Сбербанк, как и все кредитные организации, обязан письменно уведомить заемщика о возможных рисках, если рассчитанное значение его ПДН превышает 50%. Банк России использует этот показатель для установления макропруденциальных лимитов, ограничивая долю выдаваемых кредитов клиентам с высоким ПДН (свыше 80%), что напрямую снижает возможности Сбербанка по агрессивному росту в высокорисковом сегменте.

Методы снижения и мониторинга кредитного риска

Управление кредитным риском в Сбербанке представляет собой комплексную систему, соответствующую требованиям Положения Банка России № 254-П (о порядке формирования резервов).

Основные методы снижения и мониторинга кредитного риска:

1. Лимитирование и структурирование сделок: Банк устанавливает внутренние лимиты на максимальные суммы кредитов, особенно для необеспеченных продуктов, а также использует дифференцированные процентные ставки в зависимости от уровня риска, рассчитанного скоринговой моделью и показателем ПДН.
2. Залоговое обеспечение: В сегменте ипотеки и автокредитов риск минимизируется за счет залога. В случае нецелевого кредитования используются поручительства или страхование.
3. Формирование резервов: Резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) формируются на основе оценки ожидаемых кредитных потерь (ECL) по МСФО 9, а также в соответствии с требованиями ЦБ РФ. Рост доли кредитов третьей стадии (до 4,3% в 2024 году) требует от Сбербанка соответствующего увеличения объемов резервов.
4. Мониторинг: Постоянный мониторинг портфеля, анализ ранних признаков просрочки (Early Warning Signals) и проактивная работа с заемщиками, находящимися в зоне риска, позволяют банку предотвращать переход задолженности в категорию NPL.

Стратегические направления развития и предложения по совершенствованию

Стратегия-2026: фокус на человекоцентричности и ИИ

Стратегия развития ПАО «Сбербанк» до 2026 года, представленная в конце 2023 года, является ответом на вызовы цифровой эпохи и ужесточение конкуренции. Центральной идеей стратегии стала трансформация в человекоцентричную организацию, что подразумевает смещение фокуса с продажи конкретных продуктов на удовлетворение комплексных потребностей клиента.

Ключевые стратегические приоритеты:

1. Человекоцентричность и доверие: Сбербанк стремится перейти от продуктоориентированного подхода к созданию релевантных сервисов, которые интегрированы в повседневную жизнь клиента (экосистема).

   Это повышает лояльность и снижает отток клиентов, что критически важно для долгосрочной рентабельности.

2. Искусственный Интеллект нового поколения: Главная технологическая цель — довести процент принятия решений на основе ИИ до подавляющего большинства, используя ИИ не только для оценки кредитного риска, но и для персонализации продуктового предложения и ценообразования.
3. Финансовые цели: Несмотря на ожидаемое замедление рынка, Сбербанк установил амбициозные финансовые ориентиры:

• Рентабельность капитала (ROE) выше 22%.
• Чистая процентная маржа (NIM) выше 5,7–5,8%.

Достижение этих целей в условиях высоких процентных ставок и регуляторных ограничений требует исключительной эффективности и точности в риск-менеджменте.

Перспективы развития розничного бизнеса в условиях макроограничений

Макроэкономический контекст 2025 года создает серьезные вызовы для розничного кредитования. По собственному прогнозу Сбербанка (июль 2025 г.), рост розничного кредитного портфеля по банковскому сектору в целом в 2025 году ожидается на уровне 0% (ранее прогнозировалось менее 5%).

Это замедление является прямым результатом высоких ставок и сохранения жестких макропруденциальных лимитов ЦБ РФ.

Стратегия Сбербанка в условиях 0% роста сектора:

1. Рост выше сектора: Стратегическая задача Сбербанка — расти быстрее рынка, отвоевывая долю у менее эффективных конкурентов за счет низких операционных расходов и более точного скоринга.
2. Диверсификация доходов: Фокус смещается на развитие IT-направления как бизнеса и расширение некредитных доходов. Развитие подписной модели «СберПрайм» позволяет банку увеличивать число активных клиентов, которые затем с большей вероятностью воспользуются кредитными продуктами на более выгодных для банка условиях.
3. Ожидание ослабления: Банк прогнозирует, что ускорение розничного кредитования произойдет только после возможного снижения ключевой ставки и ослабления регуляторных ограничений. До этого момента рост будет точечным и высокоселективным.

Предложения по совершенствованию кредитной политики

Основываясь на проведенном анализе динамики портфеля (рост NPL, взрывной рост кредитных карт) и стратегических приоритетах, можно сформулировать следующие предложения по совершенствованию кредитной политики ПАО «Сбербанк»:

1. Усиление контроля в сегменте кредитных карт: Учитывая рост кредитных карт на 43,4% в 2024 году, банку необходимо использовать более консервативные скоринг-модели для этого сегмента, а также проактивно применять макропруденциальные надбавки к капиталу для покрытия возросших рисков. Предлагается внедрить динамические лимиты для клиентов с ПДН выше 40%, автоматически снижая доступный лимит при первых признаках финансового стресса.
2. Максимальная персонализация через ИИ и Big Data: Для сохранения маржинальности в условиях высоких ставок банку следует углубить применение ИИ для гиперперсонализации ставок. Использование данных, полученных через психологическое прототипирование (Big Five), позволит банку предлагать минимальные ставки только тем клиентам, чья вероятность дефолта близка к нулю, тем самым максимизируя прибыль без увеличения общего риска портфеля.
3. Активное использование увеличенного «периода охлаждения» (30 дней): Поскольку с 2024 года заемщики имеют 30 дней для отказа от страховки, Сбербанку необходимо разработать прозрачные механизмы возврата средств и, главное, сфокусироваться на ценности страхового продукта, а не на его навязывании. Улучшение восприятия страховых услуг как полезного инструмента, а не скрытой комиссии, повысит доверие к банку в рамках Стратегии-2026.

Заключение

Проведенный анализ подтверждает, что кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк» находится на этапе глубокой трансформации, вызванной ужесточением регуляторного давления и неблагоприятным макроэкономическим фоном (высокая ключевая ставка).

Основные выводы исследования:

1. Правовая база и защита потребителей: Российское законодательство, в лице ФЗ-353, обеспечивает высокий уровень защиты заемщиков, о чем свидетельствуют недавние поправки, такие как увеличение «периода охлаждения» для страховок до 30 дней и строгие ограничения на размер неустойки.
2. Динамика портфеля и риски: Розничный кредитный портфель Сбербанка сохраняет доминирование на рынке (47,0% доли), достигнув 18,1 трлн руб. В структуре портфеля сохраняется стабильно низкий уровень NPL (2,1% по февраль 2024), однако наблюдается тенденция к ухудшению качества (рост кредитов третьей стадии до 4,3% на конец 2024 года) и замедлению роста, особенно в IV квартале 2024 года. Наибольший рост риска наблюдается в сегменте кредитных карт (рост на 43,4%).
3. Лидерство в риск-менеджменте: Сбербанк эффективно противостоит росту рисков за счет передовых цифровых технологий. Применение ИИ и Big Data для «психологического прототипирования» и автоматизированного скоринга, а также строгое следование методике расчета Показателя Долговой Нагрузки (ПДН), включая обязательное уведомление заемщиков с ПДН > 50%, позволяют банку сохранять качество портфеля выше среднерыночного.
4. Стратегический вызов: Стратегия-2026, ориентированная на человекоцентричность и ИИ, сталкивается с прогнозом нулевого роста сектора в 2025 году. Сбербанк планирует обеспечить рост выше сектора за счет своей технологической эффективности, диверсификации доходов и способности к точечному, высокомаржинальному кредитованию.

Таким образом, несмотря на внешние ограничения, ПАО «Сбербанк» демонстрирует высокую адаптивность, используя цифровизацию как основной инструмент для обеспечения финансовой устойчивости и реализации своих амбициозных стратегических целей.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)». Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
2. Показатель долговой нагрузки. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/pdn/ (дата обращения: 08.10.2025).
3. Потребителю о договоре потребительского кредита (займа).

   Роспотребнадзор. URL: https://rospotrebnadzor.ru/about/info/news/news_details.php?ELEMENT_ID=24907 (дата обращения: 08.10.2025).

4. Методика определения кредитоспособности Заемщика. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/12009249/ (дата обращения: 08.10.2025).
5. Роль современных цифровых технологий в формировании кредитного портфеля Cбербанка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-sovremennyh-tsifrovyh-tehnologiy-v-formirovanii-kreditnogo-portfelya-cberbanka (дата обращения: 08.10.2025).
6. Управление кредитными рисками при потребительском кредитовании ПАО «Сбербанк». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-kreditnymi-riskami-pri-potrebitelskom-kreditovanii-publichnogo-aktsionernogo-obschestva-sberbank (дата обращения: 08.10.2025).
7. Кредиты очень давно не были такими дорогими. Сколько процентов на самом деле мы за них платим // Фонтанка.ру. 21.06.2024. URL: https://www.fontanka.ru/2024/06/21/73735759/ (дата обращения: 08.10.2025).
8. Как в 2024 году выросли ставки по кредитам. Итоги года в кредитовании // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11021469 (дата обращения: 08.10.2025).
9. Розничный кредитный портфель «Сбера» вырос с начала года на 3,4%. 14.05.2024. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/roznichnyiy-kreditnyiy-portfel-sbera-vyros-s-nachala-goda-na-34-20240514-1600/ (дата обращения: 08.10.2025).
10. Финансовые результаты «Сбера»: результаты по РПБУ за 2024 год. URL: https://www.aton.ru/analytics/idea/finansovye-rezultaty-sbera-rezultaty-po-rpbu-za-2024-god/ (дата обращения: 08.10.2025).
11. Большие данные (Big Data) в Сбербанке. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Проект:Большие_данные_(Big_Data)_в_Сбербанке (дата обращения: 08.10.2025).
12. «Сбер» представит новую стратегию развития до 2026 года // Ведомости. 05.12.2023. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2023/12/05/1009088-sber-predstavit-novuyu-strategiyu (дата обращения: 08.10.2025).
13. Методы и инструменты управления рисками кредитных операций. URL: https://swsu.ru/upload/iblock/286/286d5e156424e65d214c77c95e1c45f8.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
14. Как Сбербанк использует искусственный интеллект. URL: https://bigdataschool.ru/blog/sberbank-big-data-ai-ml.html (дата обращения: 08.10.2025).
15. Сбербанк в 2024 г. увеличил корпоративный кредитный портфель по МСФО на 19,0%, розничный — на 12,7% // Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/news/6148011 (дата обращения: 08.10.2025).
16. Виды кредитного риска на примере ПАО «Сбербанк». URL: https://panor.ru/articles/vidy-kreditnogo-riska-na-primere-pao-sberbank/ (дата обращения: 08.10.2025).
17. Сбербанк в 2024 году получил рекордную прибыль в 1,56 трлн рублей // Frank Media. URL: https://frankmedia.ru/132474 (дата обращения: 08.10.2025).
18. Результаты работы ПАО Сбербанк за февраль 2024 года. URL: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/press-releases/press-release-february-2024 (дата обращения: 08.10.2025).
19. Фавориты стратегии на 2025 год: Сбербанк. URL: https://www.alfabank.ru/investments/russia/reviews/sberbank-fav_strat_2025/ (дата обращения: 08.10.2025).
20. Кредиты СберБанка наличными — ставка от 3% до 44.5% в 2025. URL: https://www.banki.ru/products/credits/nalichnymi/sberbank/ (дата обращения: 08.10.2025).