В нашу повседневную жизнь давно вошло такое понятие, как ссуды физическим лицам, или, как говорят, ссуды физическим лицам.
Сегодня кредиты физическим лицам позволяют достичь желаемой цели сразу, когда нам это нужно. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.
Частный кредит предусматривает большое количество различных видов ссуд. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.
Ссуда физическим лицам, помимо видов ссуд, также может принимать различные формы, например, овердрафтные счета.
Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с мучительным ожиданием покупки нужных нам вещей, активов, имущества. Любой человек с легализованной заработной платой всегда найдет для себя приемлемый вариант кредита. Однако в последнее время банки часто предлагают ссуды физическим лицам, позволяя людям, даже с «серым» доходом, получить ссуду. Это так называемые экспресс-ссуды, часто называемые ссудой без справки о прибылях и убытках или ссудой без залога.
Из вышесказанного можно сделать вывод, что ссуда физическим лицам — это услуга, доступная практически каждому, с любой формой и размером дохода. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если он лично не брал ссуду, это было чье-то поручительство, или он просто думал о том, как начать «жить в долг». Сегодня ссудой сталкивается все больше и больше людей, и между банками идет настоящая борьба за каждого нового клиента.
Кредитование физических лиц — это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них — это очень серьезная доля дохода.
Глава 1. Потребительский кредит
- Понятие потребительского кредита
Кредит (лат. creditum ссуда, долг, credere верить) это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
Социальная обусловленность и необходимость льготного кредитования физических лиц
... 1. Теоретические основы льготного кредитования физических лиц 1.1 Социальная обусловленность и необходимость льготного кредитования физических лиц Льготный кредит - это государственная целевая кредитная ... изучения. Цель данной курсовой работы - исследовать сущность льготных кредитов, предоставляемых физическим лицам. Задачи данной курсовой работы: 1. Изучить необходимость льготного кредитования. ...
Следовательно, в случае ссуды заимодателем является банк или кредитная организация, и только деньги являются предметом ссуды.
Кредит — это форма движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика. Кредитные отношения — это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с обращением капитала с целью увеличения его стоимости. Заемщик обязан вернуть заемную основную сумму и проценты, начисленные по этой основной сумме, кредитору в соответствии с соглашением.
Потребительский кредит это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:
- договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;
- платность;
- срочность;
- целевой характер.
При этом:
- договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения кредитного договора;
- платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;
- срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);
- наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами.
В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются гражданам непосредственно банками или кредитными организациями в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии по кредитной карте.
Другая распространенная форма потребительского кредита так называемый экспресс-кредит предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т.д. с частичной отсрочкой платежа. Этот вариант потребительского кредита связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.
Получение выгодного потребительского кредита во многом зависит от юридических знаний заемщика. В связи с этим рассмотрим правовые основы жилищного потребительского кредита.
Кредитоспособности заемщика как инструмент оценки кредитного риска
... количественных и качественных показателей деятельности заемщиков кредитные организации получают возможность перехода к интегральному значению кредитного рейтинга. Присвоенные кредитные рейтинги банки применяют для различных ... предпринимательства и частного сектора, эволюция форм и видов кредита, государственная политика в области кредита. Уровнем развитости банковского дела и сложившейся культурой ...
- Функции потребительских кредитов, их целевое назначение
Любая ссуда, предоставленная банком физическому лицу, может считаться потребительской ссудой, поскольку целью получения ссудных средств является удовлетворение потребностей потребителя заемщика. В зависимости от своих потребностей и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука и т. д., а также па приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Однако согласно установившейся практике потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам.
К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты , т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.
Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).
Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты . Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию:
- по виду обеспечения обязательств заемщика с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной
- по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
- по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;
- по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
- по кратности предоставления, т. е, предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;
- по размеру кредита мелкие, средние и крупные;
- по размеру ставки кредитования недорогие, умеренно дорогие
