Список литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/na-temu-istoriya-razvitiya-kreditnoy-sistemyi-rossii/
Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Его укрепление — непременное условие решения тех стратегических задач в области экономики, которые стоят перед нашей страной.
Выбранная тема является актуальной, т.к. в настоящее время кредитная система РФ имеет различные проблемы, такие как:
недостаточное кредитование — одна из серьезнейших проблем отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения финансовых ресурсов по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств.
продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
- монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;
- отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
- отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов и др.
Все эти проблемы существенно тормозят развитие кредитной системы России на пути к ее наиболее быстрому приближению к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и поэтому требуют скорейшего решения.
Цель работы
Система — совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.
кредитная система
банковскую систему сегментом кредитной
Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:
Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения .
кредитная система россия коммерческий
Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.
институциональную форму
Организация кредитной работы в банках
... за кредитами; и, что наиболее важно, хорошо подготовленный для работы в этой системе персонал. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника ... всей денежной системы [26,с.34]. В работе каждого коммерческого банка кредитованию отводится значительное место. Привлеченные средства населения и предприятий во вклады и депозиты образуют кредитную базу, которая ...
Рис.1. Кредитная система государства
функциональной системы
институциональной кредитной системы
кредитным учреждением
Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:
1) по роду основной деятельности;
2) по форме собственности;
3) по функциям.
по роду основной деятельности
является основной
не является основной
Ко второй группе относятся различные учреждения, получившие разрешение на осуществление кредитных операций с целью оптимизации накопленных средств.
по форме собственности
по функциям
1) центральный эмиссионный банк;
2) коммерческие банки;
3) остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские) .
В каждом штате есть свой уникальный набор кредиторов. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями, регулирующими деятельность кредитных организаций. В странах с развитой рыночной экономикой возникают аналогичные формы кредитных организаций.
Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей формой собственности и экономической ситуацией, в которой находится страна.
Если проанализировать историю возникновения и развития банковских систем (основных звеньев кредитной системы), то можно выделить ряд основных периодов в их эволюции и проследить факторы их развития.
Первый из периодов связан с осуществлением таких денежных операций, как обмен банкнот разных состояний, хранение денег, кредитование, расчетные операции.
Начало второго периода было связано с появлением организаций, осуществляющих некоторые или несколько видов денежных операций, созданием банков как организаций, одновременно осуществляющих расчетные, депозитные и кредитные операции. О переходе к третьему периоду можно говорить в связи с расширением объемов денежных операций, появлением необходимости в больших объемах кредитов, осуществлением расчетных операций на постоянной основе.
Начало третьего периода было связано с ростом промышленного производства, расширением денежного обращения и развитием международных экономических отношений. Основным нововведением в этот период стало появление эмиссионных банковских операций. С появлением у банков эмиссионных функций и создания на их основе систем взаиморасчетов можно говорить о возникновении системной организации банковской деятельности.
С появлением центральных банков произошел переход к следующему периоду развития банковских систем. Центральные банки были созданы путем преобразования одного из частных или государственных банков; в других случаях требовалось непосредственное учреждение центрального банка. Монопольное право на осуществление эмиссионной деятельности дало центральным банкам возможность осуществлять контроль над сферой безналичных платежей и кредитов и послужило поводом для дальнейшего расширения их функций. Создание банков, наделенных монопольным правом эмиссии денежных знаков, способствовало стабилизации денежного обращения и образованию централизованных банковских систем, позволявших повысить устойчивость работы банков и уровень доверия к ним со стороны населения на фоне установления более тесных взаимосвязей между банками, повышения их роли и влияния на экономическое развитие стран. В связи с наделением центральных банков определенными функциями по регулированию банковских операций появилась возможность оказывать более эффективное влияние на банковскую деятельность с целью нивелирования периодически возникающих кризисных явлений. О масштабности процессов преобразования организации банковской системы свидетельствуют, в частности, следующие цифры: в начале ХХ в. центральные банки существовали лишь в 18 странах мира, для сравнения — к концу ХХ в. уже в 172 странах .
Факторы развития банковского кредита
... кредитов вырос в 1,3 раза. Все это не способствует положительному развитию банковского кредитования.Объем кредитов, выданных российскими банками, с начала 2009 года и до середины октября 2009 ... на международных финансовых рынках, существенно ограничивали предложение кредитов со стороны российской банковской системы. Во II квартале 2009 г. продолжился рост просроченной задолженности по кредитам ...
Новый период в развитии банковских систем был напрямую связан с расцветом капиталистических отношений, широким использованием акционерных банков и появлением системы долевого участия. В этот период происходит концентрация банковского капитала, формирование банковских монополий, постепенно формирующих новую роль для банков. Банки смогли не только получить полное представление о положении отдельных потенциальных заемщиков, но и контролировать их капитал, а также в определенной степени влиять на их дальнейшее развитие. В деятельности банков появляется инвестиционное направление.
О переходе к следующему периоду развития банковских систем, прежде всего в странах с развитой рыночной экономикой, можно говорить в связи с научно-технической и технологической революцией, в том числе в области компьютеризации и программирования, созданием транснациональных банков наряду с общемировой информационной сетью, транснациональными и международными корпорациями. В этот период деятельность банков подчинена, в первую очередь, удовлетворению запросов потребителей. Большое внимание уделяется развитию банковского маркетинга, совершенствованию банковских технологий .
экзогенными
Рис.2. Факторы, оказывающие влияние на развитие банковских систем
Остановимся на некоторых факторах и рассмотрим, как они влияют на развитие банковской системы и, как следствие, кредитной системы. Таким образом, степень развития товарно-денежных отношений, развития торговли, денежного обращения предопределяет как объем, так и содержание банковской деятельности. По мере развития национальных рынков, международной торговли, соответственно развивается и банковская система. Спрос на банковские услуги также увеличивается с увеличением производства, масштабов обмена между производителями сырья.
Банковская система приобретает особый положительный заряд в своем развитии в фазе экономического роста, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги значительно возрастает. И наоборот, затяжные экономические кризисы могут негативно сказаться на банковской системе. В условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизирует. В то же время при общем поступательном развитии банковской экономики ее также могут сдерживать войны, связанные с уничтожением материальных благ и собственности.
Социально-экономический порядок неизбежно влияет на характер банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма.
Кредитна політика комерційного банку в сучасних умовах
... також економічної кон’юнктури і повинна бути спрямована на зменшення кредитного ринку. Тому банки при наданні кредитів повинні вдавати заходів щодо запобігання кредитних ризиків. До цих ... ситуації, яка склалася в банківській сфері, свідчить, що банки зазнають фінансового краху в зв’язку з надзвичайно ризикованою кредитною політикою. Основна причина банківських банкрутств – неповернення раніше ...
Правовая база конкретной страны может оказать значительное влияние на развитие банковской системы. Так, в некоторых странах банкам запрещено проводить определенные операции с ценными бумагами, вкладывая свой капитал в капитал компаний. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в одних странах центральные банки могут активно обслуживать экономику, в других их основная функция сосредоточена на выпуске денег в обращение и повышении их платежеспособности.
На развитие банковской системы также сильно влияют общие представления о сущности и роли банка в экономике. В системе распределения банк воспринимается как часть государственного административного аппарата, как орган контроля и надзора за деятельностью компаний. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.
Политические факторы также отражаются на состоянии банковской системы и ее текущем развитии. Здесь, прежде всего, важна общая политическая ориентация государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, это способствует привлечению и росту капитала частного банкинга, увеличению количества кредитных организаций. Так, в РФ политика Правительства РФ и Банка России, направленная на повышение роли банковского сектора в экономике, расширение банковского кредитования, создание равных конкурентных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности, является позитивным стимулом развития кредитной системы. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу .
институциональной кредитной системы
Рис.3. Структура кредитной системы
Функции, выполняемые различными кредиторами, обширны и имеют много общего. К основным из них можно отнести следующие:
1) аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
2) перераспределение денежного капитала (посредническая роль);
3) регулирование денежного оборота;
4) уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.
Очевидно, что эти функции определяются ролью кредитных организаций как финансовых посредников. Но характер их реализации у разных групп кредиторов разный.
Банковская система —
Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ),
Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис.4.
Формирование современной системы ипотечных банков в России
... и др.). В развитых капиталистических странах ипотечные банки играют большую роль в банковской системе. Некоторые банки дают ссуды под залог недвижимости государству. Ипотека, ... участков из состава сельскохозяйственного назначения допускается лишь для обеспечения исполнения кредитных договоров, связанных непосредственно с осуществлением или развитием сельскохозяйственного производства. Городские ...
Рис.4. Иерархическая структура кредитной системы
Как видно из диаграммы, руководящим органом системы является Центральный банк, который контролирует функционирование кредитных организаций, анализирует их деятельность и с помощью имеющихся рычагов влияния направляет ее в нужное русло. Однако Центральный банк оказывает прямое и непосредственное влияние только на банковские учреждения и другие учреждения, специализирующиеся на чисто банковских операциях и уполномоченные Центральным банком. ЦБ косвенно влияет на другие звенья кредитной системы. Такое регулирование типично для России, в Японии эти функции выполняет Министерство финансов, в Германии — Федеральное кредитное бюро.
Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Таким образом, нижние ярусы кредитной системы могут находиться в двойном или даже тройном подчинении.
В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:
Одноуровневая банковская система
Двухуровневая банковская система
Банковская система имеет следующие признаки:
1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
2) имеет специфические свойства;
3) способна к взаимозаменяемости элементов;
4) является динамической системой;
5) выступает как система «закрытого» типа;
6) обладает характером саморегулирующейся системы;
7) является управляемой системой .
универсальной кредитной системе
Вышеупомянутое разделение кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях еще не является абсолютным. Во-первых, каждая национальная кредитная система проходит разные стадии своего развития, так или иначе тяготея к универсальной, а затем сегментированной модели. В частности, это было характерно для кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние несколько десятилетий в большинстве развитых стран идет процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в современных условиях нет строго сегментированных кредитных систем, а есть смешанные или сегментированные с элементами универсализации. В последние десятилетия границы между банками и другими финансовыми учреждениями, в том числе небанковскими кредитными организациями, становятся все более размытыми. Данный процесс характерен для большинства развитых стран. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в бизнес других финансовых институтов и, во-вторых, расширяется спектр операций, проводимых небанковскими организациями. Описание кредитной системы не будет полной, если не упомянуть финансовые услуги почты. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система собирает значительное число вкладов (например, в Японии они составляют более 20 %, что соответствует примерно 2 трлн. дол.).
Внедрение кредитных карт в банках России
... исследования являются Банковские кредитные организации России в целом. Предметом исследования является механизм операций банков по осуществлению операций с кредитными картами. Цель работы - провести исследование операций Банковских кредитных организаций России с кредитными картами и ...
В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним.1.
Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития страны.
В течение ХХ в. кредитная система России прошла несколько этапов формирования, но главными особенностями всего прошедшего периода была ориентация на административные методы руководства экономикой, максимальная концентрация финансовых ресурсов и властных функций у государственных органов и полное несоответствие кредитным системам промышленно развитых стран.
До 1917 г. она успешно развивалась в соответствии с потребностями России, которая была страной среднего уровня развития капитализма. По структуре, функциям и операциям он приближался к модели кредитной системы основных капиталистических стран того времени.
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка России был создан Народный банк. Начавшаяся в 1918г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния в те годы Народного банка с Наркомфином (министерством финансов).
Единственным источником дохода в стране была бесконтрольная эмиссия так называемых банкнот, что привело к обесцениванию денег, натурализации экономических отношений и ограничило сферу товарно-денежных отношений.
В начале 1920-х годов в рамках новой экономической политики было предпринято восстановление кредитной системы, но в довольно урезанном виде. Был создан Государственный банк, начали функционировать кооперативные и акционерные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система. Особенностью новой кредитной системы было то, что большая часть ее облигаций принадлежала государству. Существовали также кооперативные кредитные учреждения. Незначительная часть кредитных институтов была в капиталистической собственности (общества взаимного кредита, которые к концу 20-хгг. прекратили свою деятельность).
При этом кредитная система в основном была представлена банками профильного сектора и кредитными компаниями. В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, осуществляющие операции с ценными бумагами. Это было связано с созданием государственной страховой компании, а также с очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, накопление и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялись банками в рамках государственной собственности .
В последующие годы кредитная система претерпела значительные изменения под влиянием кредитной реформы 1930-х годов. Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа. На смену торговому кредиту пришло прямое кредитование, а позже в нашей стране для его реализации сформировалась банковская система, состоящая из госбанков.
Банковская система и кредитно-денежная политика ЦБ России
... банковской системы России. Достижение указанной цели обусловило постановку и решение следующих задач: дать понятие банковской системы, охарактеризовать современную банковскую систему России; определить статус Центрального Банка России, его роль в банковской системе страны; проанализировать содержание государственной денежно-кредитной ...
В ходе реформы 1930-1932 гг. была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений — Промбанка, Сельхозбанка, Цекомбанка и Торгбанка, которые были ориентированы на обслуживание отдельных секторов экономики. Усиливалась роль Государственного банка, который должен был обеспечивать эффективный контроль за выполнением планов производства и обращения товаров, выполнением финансовых планов и планов сбережений. Заем Госбанка стал адресным, срочным, погашаемым, обеспеченным акциями, и заемщикам приходилось кредитовать согласно их планам. В Госбанке были сосредоточены все операции по краткосрочному кредитованию, и этот банк был превращен в расчетный центр страны.
Финансирование и кредитование капитальных вложений банки могли производить только на основе утвержденных для предприятий и хозяйственных организаций планов капитального строительства и планов финансирования. Правительство подчеркивало, что важнейшей функцией специализированных банков является контроль за использованием отпущенных ими средств в соответствии с утвержденными планами и фактическим ходом строительства. Т.к. задачи новых специальных банков заключались только в финансировании и кредитовании капитальных вложений, то это позволяло использовать их в качестве аппарата государственного контроля за капитальным строительством.
Значительная реорганизация была проведена в 1959 — 1962 гг. В соответствии с Указом Верховного Совета СССР от 7 апреля 1959 г. была проведена новая реорганизация специальных банков. Были ликвидированы Цекомбанк, Торгбанк и Сельхозбанк, Промбанку переданы операции, выполнявшиеся ранее Цекомбанком. Промбанк был переименован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк СССР, Госбанку были переданы функции Сельхозбанка. Перед Стройбанком была поставлена задача добиваться усиления роли кредита и системы финансирования в повышении эффективности капитальных вложений, так как в конце 60-х гг. стало заметно проявляться снижение эффективности общественного производства.
Банковская система в 60-70-е годы являлась жестко централизованной, так как Стройбанк СССР лишь по форме был независим от Госбанка СССР. Объемы кредитных вложений определялись только для сбалансирования планов развития с имеющимися бюджетными средствами. Госбанк СССР не только выполнял функции единого кредитного центра страны, но и осуществлял операционно-кассовое обслуживание бюджета. Он аккумулировал все поступления в бюджет и выдавал ассигнования из бюджета. Взаимоотношения между предприятиями и бюджетом строились на запланированных отчислениях в бюджет и ассигнований из него. В случае отклонения от плана поступлений денег в бюджет Госбанк автоматически предоставлял кредит. В результате ежегодно возрастали темпы инфляции, размеры которой скрывались от населения .
В результате осуществленных преобразований сложилась государственная кредитная система СССР, включающая Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, гострудсберкассы и ломбарды, которая просуществовала до перестройки народного хозяйства, начавшейся в середине 1980-х гг. Кредитная система СССР была представлена в основном банковскими учреждениями. Кредитные организации небанковского типа и парабанковские кредитные организации, такие как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита и другие, были ликвидированы в процессе социалистических преобразований кредитной сферы
Финансово-кредитная система России
... у конкретных экономических субъектов. Состав и классификация финансовой системы России по сферам, подсистемам и звеньям приведена на рис. ... сфер, а их совокупность – в виде системы. Финансовая система включает в себя две сферы: централизованные финансы ... общественного воспроизводства, между его участниками. Вне экономической системы финансы не существуют. Характер финансовых отношений чисто ...
Характер и структура кредитной системы СССР в целом соответствовали принципам централизованной плановой экономики. Кредитные отношения носили плановый характер, формы их организации были подчинены задачам общегосударственного контроля за движением денежных потоков в экономике. Кредитная система полностью была государственной и имела одноуровневую структуру, поскольку денежно-кредитное регулирование (которое осуществлялось путем составления кредитных и кассовых планов) и кредитование предприятий и организаций проводились одним банком — Госбанком СССР .
Необходимо отметить, что длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее низкую эффективность. Большая часть кредитов предприятиями не возвращалась, и банки практически выполняли функцию не кредитования, а финансирования предприятий . Переход к рынку потребовал радикальных изменений в кредитной сфере.
Реформирование государственной кредитной системы началось в рамках проведения радикальной экономической реформы 1987 г. Оно предусматривало изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства. Концепция реорганизации банковской системы, разработанная в 1987 г., предусматривала решение следующих задач.
1. Создание двухуровневой банковской системы, верхний уровень которой должен был занять Госбанк СССР как центральный банк страны, а нижний — вновь созданные государственные специализированные банки (Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк, Сбербанк).
На эти банки возлагалось кредитно-расчетное обслуживание соответствующих народно-хозяйственных комплексов. Госбанк должен был осуществлять функции координатора деятельности специализированных банков и проводника единой государственной денежно-кредитной политики.
2. Перевод государственных специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование, повышение заинтересованности их низовых звеньев в эффективном и качественном обслуживании предприятий различных отраслей экономики.
3. Внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, вексельные расчеты, факторинг, лизинг и др.)
В результате реорганизации системы банков усилились их связи с народным хозяйством, повысилась роль кредита в инновационном процессе, улучшилась структура кредитных вложений. Однако принципиальных изменений в кредитной сфере не произошло (на самом деле они и не предполагались): сохранилось централизованное распределение ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, поскольку сферы влияния между банками были распределены административным путем по ведомственному принципу, не были созданы условия для свободного перелива капитала и развития финансового рынка. Госбанк СССР, подчиняясь Правительству, оставался административным органом и не мог проводить самостоятельную денежно-кредитную политику. Он не сумел овладеть присущим центральному банку инструментарием воздействия на денежно-кредитную сферу. Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирования деятельности низовых звеньев банковской системы, развития конкуренции между банками обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере.
Роль центрального банка россии в регулировании кредитной системы
... Федерации Вторая глава дипломной работы посвящена роли Центрального банка в регулировании кредитной системы. Она рассматривает функции, инструменты и правовой статус Банка России. Актуальность этой темы связана с важнейшей ролью ...
В 1988 г. начался второй этап банковской реформы, который ознаменовался созданием коммерческих банков на паевой и акционерной основах. На этом этапе необходимо было решить две основные задачи:
- создать новый механизм денежно-кредитного регулирования, который позволял бы правительству воздействовать на основные макроэкономические пропорции в условиях отказа от централизованного планирования;
- сформировать институциональную структуру финансового рынка и обеспечить условия для свободного перелива капитала, мотивируемого рыночными критериями.
К августу 1990 г. в стране действовало 202 коммерческих банка. Для этого периода характерен крайне либеральный подход к созданию новых банков. В 1990 — 1991 гг. процедура открытия банка в России практически ничем не отличалась от процедуры открытия кооператива.
Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии в банковской сфере, отказ от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы с присущей ей возможностью саморегулирования. Коммерческие банки сыграли позитивную роль в становлении и развитии экономической рыночной системы в стране, создании инновационной среды, ломающей традиционные структуры и открывающей путь к дальнейшим преобразованиям .
Радикальные изменения, которые произошли в банковской системе, были закреплены в разработанном на этом этапе специальном банковском законодательстве. Принятые Верховным Советом РСФСР законы РСФСР 2 декабря 1990 г. № 394-1 «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» стали законодательной основой новой банковской системы, базирующейся на рыночных принципах. В тот момент они оценивались как наиболее прогрессивные в блоке принятых экономических законов, что ознаменовало утверждение либеральных рыночных отношений в денежно-кредитной сфере. В настоящее время действуют новые редакции этих законов — «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 12 апреля 1995 г. (в ред. от 10.01.03) [СЗ РФ. 2002. № 28. Ст.2790; 2003. № 2. Ст.157.] и «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996. Вступление их в действие стало итогом реформирования банковской системы страны в связи с переходом к экономической системе, основанной на рыночных принципах.
В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:
1. Банк России.
2. Банковская система:
- коммерческие банки;
- Сберегательный банк России;
- иные специализированные банки.
3. Специализированные кредитно-финансовые институты:
- негосударственные пенсионные фонды;
- инвестиционные компании;
- финансово-строительные компании .
I (верхний) уровень
Принцип двухуровневой структуры
Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране .
Рис.5 Организационная структура банковской системы России
Деятельность Банка России осуществляется в соответствии с Федеральным закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009).
Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со 100% -ным участием государства в его капитале.
Центральный Банк — самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:
- обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;
— обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства).
Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России).
Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.
Коммерческие банки
кредитным организациям
Банк
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка . ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями.
Применительно к России среди последних можно выделить следующие виды специализаций и банки-представители:
Отраслевая:, Субъективная: «, Территориальная: «, Территориально-отраслевая: «, Функциональная:, Территориально-функциональная: «, Национально-религиозная,
По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (ОАО и ЗАО) и общества с ограниченной ответственностью ООО.
Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями.
Небанковская кредитная организация
Небанковские кредитные организации (НКО) — относительно новый для России финансовый институт. До настоящего момента НКО не столь распространены в нашей стране, хотя старейшие из них ведут свою историю с 1993 г. (на 01.10.2010г. в России действует 61 НКО).
Причина тому — скудный набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам. Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с банковским законодательством НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В российской банковской системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов.
кредитные кооперативы
Иностранным банком
союзы
В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ), организованная в Москве 27-28 марта 1991г. Ассоциация российских банков (АРБ) является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы Российской Федерации. Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. По состоянию на 14 октября 2010г. Ассоциация российских банков насчитывает 712 членов, в том числе 539 кредитных организаций, которые имеют 2964 филиалов. Банки — члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации. Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все 30 крупнейших банков — члены АРБ), так и малых и средних банков (10% банков — членов АРБ имеют уставный капитал до 30 млн. руб., 47% — от 30 до 300 млн. руб.).
В числе членов АРБ 55 банков со 100% -ным и 17 банков с более 50% -ным иностранным участием в уставном капитале, 15 представительств иностранных банков, а также все члены «большой аудиторской четверки» .
Число и структура кредитных организаций РФ по данным Банка России на 01.01.2010г. представлены в таблице 1.
Таблица 1
Согласно материалам ЦБ РФ, на 01.09.2010г. в стране зарегистрировано 1 158 кредитных организаций против 1 178 на начало года, в том числе 1 097 банков (на 1 января 2010 года — 1 124) и 61 небанковская кредитная организация против 54 на 1 января 2010 года. Количество зарегистрированных кредитных организаций со 100-процентным иностранным участием в капитале составило 82, как и на 1 января 2010 года .
Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.
Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций (с 1476 в 1999г. до 1058 в 2009г) (см. таблицу 2).
Таблица 2
Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 456 в 2009г.).
В этом проявляется отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран. Показателен пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть. Там работа есть всем, и каждый банк нужен.
Другой особенностью кредитной системы России тот факт, что при общем снижении количества банков в России, начиная с 2005г. наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн. руб. и выше и составляет на 01.01.2010г.602 банка (таблица 2), а также то, что основная масса активов приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ (приложение 1).
Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений (см. таблицу 3).
Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности — одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.
Из таблицы 3 видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.
Таблица 3
Количество банков в разрезе Федеральных округов
Особенностью современного периода развития кредитной системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.
На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:
- Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
- Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
- Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е.
осуществляется самоликвидация или ликвидация.
Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличивается. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом «МДМ Банк». Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.
С февраля 2010 года начата процедура реорганизации ОАО «УРАЛСИБ» в форме присоединения к нему ОАО АКБ «Стройвестбанк» и ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК». Процедура присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности этих банков.
По прогнозам ряда аналитиков сокращение количества действующих банков продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков — около 500 и поэтому, возможно, к 2012 мелких банков в России уже может и не быть .
Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Коммерческие банки
1) являются посредниками в кредите и платежах между субъектами экономики;
2) являются агентами центрального банка в денежно-кредитном и валютном регулировании и контроле, в рамках которого:
- участвуют в процессе создания денег (пропускают деньги в экономику);
- являются посредниками (официальными дилерами центрального банка) в операциях с государственными ценными бумагами .
главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета
Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг. Название — «коммерческие» (от англ. commerce — торговля) — банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний. Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.
Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства
существенных признака
В последние десятилетия границы между банками и другими финансовыми учреждениями, в том числе небанковскими кредитными организациями, становятся все более размытыми. Данный процесс характерен для большинства развитых стран, в том числе и России. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов (однако в ряде стран этому процессу препятствуют законодатели), а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями.
Так, банки принимают активное участие в осуществлении факторинговых (взыскание дебиторской задолженности) и лизинговых операций (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), оказании трастовых услуг, бухгалтерском и компьютерное обслуживании, управлением имуществом по доверенности и других услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты. Небанковским же организациям сложнее универсализировать свою деятельность в силу их специализированного характера. Еще одной сферой, осваиваемой коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт доступ. Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях предлагать клиентам «пакет» полного финансового обслуживания.
Характерно, что современные банки стремятся действовать как операторы на различных сегментах финансового рынка. По своей сути они, прежде всего, призваны осуществлять операции на рынке ссудных капиталов. Но большинство крупных и средних банков также являются активными участниками рынков ценных бумаг, валютных рынков и рынков производных финансовых инструментов. В этом заключается основное проявление процесса универсализации их деятельности. В то же время специализированные финансово-кредитные организации, как правило, действуют на отдельных сегментах финансовых рынков .
Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система — залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач — на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий. Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Целесообразно учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные кредитные организации с государственным участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. В отношении остальных банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть — на различных видах займов, а часть — на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные слияния банковских структур в целях повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.
1. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. Банк России, 2010
2. Сведения о проведении ликвидационных мероприятий в кредитных организациях с отозванными лицензиями на осуществление банковских операций (не исключенных из ЕГРЮЛ) по состоянию на 01.10.2010. Банк России
3. Сводная статистическая информация по крупнейшим банкам по состоянию на 1 сентября 2010 года. Банк России, 2010
4. Статистический сборник. Россия в цифрах 2010. — М.: Росстат, 2010. — 558с.
5. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
6. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ)
7. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» Принят Государственной Думой 03 июля 2009 года
Доклад на заседании Ученого совета Института экономики РАН 26 февраля 2009 г. —
9. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. — 2-е изд., стер, — М.: КНОРУС, 2006. — 288 с.
10. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. — М.: Изд-во Эксмо, 2005. — 496 с.
11. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. — М. — Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.
12. Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. — М.: Ось-89, 2003.
13. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. — М.: Высшее образование, 2009. — 392 с.
14. Портной М.А. Учебное пособие по курсу «Финансы и кредит» — М. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. 2003. — 285 с.
15. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. — 480 с.
16. Уразова С.А. к. э. н. Эволюция банковских систем и тенденции их дальнейшего развития // Евразийский международный научно-аналитический журнал Проблемы современной экономики. — 2007. — N 3 (23)
17. Количество банков в России на конец года — финансовый кризис, уставной капитал и численность банков. Режим доступа: http://www.bankirsha.com
18. Общая информация об АРБ. Режим доступа: http://www.arb.ru
19. Сальников С.В. Факторы развития банковской деятельности в России. Режим доступа: http://nbene. narod.ru
20. Число действующих в России кредитных организаций уменьшилось. Режим доступа: http://www.m3m.ru
Приложения
Приложение 1
Состояние кредитной системы на 1 декабря 2008г.
Доклад на заседании Ученого совета Института экономики РАН 26 февраля 2009 г.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. — М.: Высшее образование, 2009. — С. 154
Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. — 2-е изд., стер, — М.: КНОРУС, 2006. — С. 85
Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. — М.: Изд-во Эксмо, 2005. — С. 132.
Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. — М.: Ось-89, 2003.
Уразова С.А. к. э. н. Эволюция банковских систем и тенденции их дальнейшего развития // Евразийский международный научно-аналитический журнал Проблемы современной экономики. — 2007. — N 3 (23)
Там же
Сальников С.В. Факторы развития банковской деятельности в России. Режим доступа: http: //nbene. narod.ru
Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. — 2-е изд., стер, — М.: КНОРУС, 2006. — С. 88
Портной М.А. Учебное пособие по курсу «Финансы и кредит» — М. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. 2003. — С. 84
Портной М.А. Учебное пособие по курсу «Финансы и кредит» — М. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. 2003. — С. 87
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. — М.: Высшее образование, 2009. — С. 180
Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. — С. 77
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. — М.: Высшее образование, 2009. — С. 181
Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. — С. 77
Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. — М. — Академический Проект; Альма Матер, 2005. — С. 12
Общая информация об АРБ http: //www.arb.ru
Число действующих в России кредитных организаций уменьшилось. Агентство финансовой информации «М3-медиа». Режим доступа: http: //www.m3m.ru
Количество банков в России на конец года — финансовый кризис, уставной капитал и численность банков. Режим доступа: http: //www.bankirsha.com
Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. — М.: Изд-во Эксмо, 2005.С. 136
Портной М.А. Учебное пособие по курсу «Финансы и кредит» — М. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. 2003. — С. 70
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. — М.: Высшее образование, 2009. — С. 154
