Кредитный рынок и его участники

метки: Рынок, Кредит, Кредитный, Средство, Условие, Данна, Организация, Экономический

Тема курсовой работы – « Кредитный рынок, сущность и особенности в современных условиях».

Актуальность данной темы обуславливается тем, что современная экономика представляет собой сложную систему, части которой тесно сплетены друг с другом и играют важную роль. Кредитный рынок охватывает не только сферу банковского кредитования, так как кредит присутствует в различных формах на всех видах рынков: на рынке ценных бумаг существует сегмент долговых ценных бумаг; сделки кредитного характера совершаются на валютном рынке, рынке драгоценных металлов; неотъемлемой частью сделок на товарных рынках является коммерческий кредит. Заимствования различного рода, являясь необходимым элементом финансового менеджмента современной организации, позволяют обеспечивать гибкость ее текущего финансирования, кредит является важным источников финансирования капиталовложений.

С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт. По статистике 40% покупок, приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Причём прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита. Выход из экономического кризиса и улучшение условий жизни людей будет только способствовать увеличению количества выдаваемых кредитов. Например, в странах США и Европы уже давно около 80% автотранспорта и недвижимости приобретается в кредит.

Целью работы является рассмотрение сущности и особенности кредитного рынка России, выявления проблем и путей развития.

Для достижения поставленной цели предусматривается решение следующих задач:

• Рассмотреть теоретические аспекты функционирования кредитного рынка.
• Произвести анализ состояние кредитного рынка и его продуктов за последние 3 года.
• Выявить проблемы и перспективы развития кредитного рынка Российской Федерации.

Объект исследования работы – кредитный рынок России. Предмет исследования – сущность и особенности кредитного рынка России.

В Пенсионном фонде России по Псковской области

... было необходимо выделить в самостоятельный внебюджетный фонд. С созданием Пенсионного фонда в России появился принципиально новый механизм финансирования и выплаты пенсий и пособий. Средства для ...

При написании курсовой работы использовались следующие источники информации:

• Нормативно законодательные акты.
• Учебная литература.

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/kreditnyiy-ryinok-i-ego-uchastniki/

• Периодические источники.

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/kreditnyiy-ryinok-i-ego-uchastniki/

• Интернет сайты.

Курсовая работа состоит следующих пунктов:

Введение – здесь отражены актуальность темы, цели и задачи курсовой работы, объект и предмет исследования, методы исследования, используемая литература, структура и содержание курсовой работы.

Первая глава – теоретическая. В данной главе рассматриваются сущность и функции кредитного рынка, его структура и инструмент влияния кредитного рынка на экономику.

Вторая глава – аналитическая. В данной главе анализируется состояние кредитного рынка России, а также его продуктов.

Третья глава – выявительная. В данной главе выявляются проблемы, а так же определяются пути совершенствования кредитного рынка России.

Заключение – здесь содержатся основные выводы и предложения курсовой работы

Во время создания курсовой работы я пользовался следующими методами:

Общенаучные методы:

1. Метод научной абстракции
2. Анализ
3. Синтез
4. Метод исторического и логического познания

Специальные методы экономических исследований:

1. Монографический
2. Расчетно-конструктивный
3. Экономико-статистический

Глава 1. Теоретические аспекты кредитного рынка

1.1. Понятие, сущность, функции и структура кредитного рынка

В этом разделе курсовой работы будет дано определение понятию «кредитный рынок», а также рассмотрена его структура и функции, которые он выполняет. Теоретическая база, изложенная в этой главе, будет являться опорой для последующего анализа состояния кредитного рынка, а так же выявления проблем и перспектив развития.

Для начала приведем несколько определений понятию «кредитный рынок»:

• С функциональной точки зрения кредитный рынок — это совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи ссудного капитала в целях обеспечения непрерывности осуществления воспроизводственного процесса, а также удовлетворения потребностей в нем государства и населения. На таком рынке аккумулируются свободные денежные средства (ресурсы) хозяйствующих субъектов, государства, а также личные сбережения граждан, которые затем трансформируются в объект продажи (ссудный капитал) и перераспределяются на условиях возвратности, срочности и платности в соответствии со спросом и предложением на них [5;
• 32].

С институциональной точки зрения – это совокупность кредитно- финансовых организаций, валютно-фондовых бирж, осуществляющих посредничество при движении временно свободных средств от продавцов (владельцев) к покупателям (пользователям) [5; 32].

Основными участниками кредитного рынка являются [4;32]:

Кредиторы – владельцы свободных денежных ресурсов, превращаемых в ссуды (предприятия, население, государство).

Посредники в лице кредитно-финансовых организаций, осуществляющих привлечение денежных средств и последующее предоставление его заемщикам на возвратной и платной основе;

• Заемщики – любые лица, которые получают заем на возвратной основе с определенной процентной платой.

На рисунке продемонстрированы взаимоотношения участников кредитного рынка, стрелочками показаны направления перемещения денежных или иных материальных ресурсов между участниками – так осуществляется работа кредитного рынка.

Банковский кредит курсовая работа россия

... труды отечественных: и зарубежных ученых, специалистов в области кредитных отношений, посвященных сущности и функциям кредита и кредитного рынка, его функционированию в условиях рыночной экономики. Методологической ... и их экономическое значение. Объектом исследования в данной курсовой работе становится кредит Банка России. Задачи работы заключаются в том, чтобы: 1. Вскрыть методологические основы ...

Денежный рынок представляет собой совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств. Он так же подразделяется на учетный рынок, рынок межбанковских кредитов, рынок краткосрочных кредитов в реальном секторе экономики и кредитов на фондовом рынке [4; 32].

Рынок капиталов – это совокупность среднесрочных и долгосрочных кредитных операций, которые обслуживают в первую очередь движение основных средств [4; 32].

Учетный рынок – это часть денежного рынка, где осуществляется перераспределение краткосрочных денежных средств между кредитными институтами путем купли-продажи векселей и ценных бумаг со сроками погашения до одного года [4; 32].

Межбанковское кредитование – это привлечение и размещение банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов на договорных началах. Поскольку банку выгоднее размещать свои кредитные ресурсы в других банках, так как гарантия возврата кредита с их стороны выше, чем со стороны другого юридического лица [4; 32].

На рынке краткосрочных кредитов, как видно из названия, осуществляется предоставление краткосрочных кредитов, т.е. срок погашения ссуды составляет один год [4; 32].

Фондовый рынок – это совокупность экономических отношений по поводу выпуска и обращения ценных бумаг между его участниками [4; 32].

В условиях рыночной экономики кредитный рынок выполняет ряд важнейших функций, с их помощью он воздействует на все стороны хозяйственной жизни. Ниже будет предоставлении список этих функций [4; 32]:

Аккумуляционная – способность накапливать временно свободные средства хозяйствующих субъектов, государства и населения и превращать их в ссудный капитал, приносящий их владельцам доход в виде процента.

Перераспределительная – перенос свободного капитала из одной сферы деятельности в другую.

Инвестиционная – выдача долгосрочных кредитов.

Стимулирующая – создание условий для вовлечения свободных экономических ресурсов в кредитный оборот.

Регулирующая – определяет соотношение спроса и предложений, создавая базу для их альтернативного вложения, например, в государственные ценные бумаги, страховые полисы, иностранную валюту, драгоценные металлы.

Социальная – разделение ресурсов продавцов и покупателей, тем самым создавая возможность для достижения социальной справедливости в национальной экономике.

Информационная – роль источника знаний, вселений о рыночной процентной ставке, видах кредитных продуктов, их цене, условиях получения и способах оформления кредитов.

1.2. Кредит и инструменты влияния кредитного рынка на экономику

В предыдущем разделе было дано четкое определение понятию «кредитный рынок», а также была рассмотрена его структура и выполняемые им функции. В этом разделе будет рассмотрено понятие «кредит», его формы, и функции; не останутся без внимания и инструменты влияния кредитного рынка на экономику.

Существует две версии происхождения слова «кредит», одни экономисты утверждают, что его прародителем является латинское слово «creditium», что означает «ссуда, долг», другие же уверены, что предшественником «кредиту» был близкий по значению термин «credo», что переводится, как «верю». отсюда следует, что кредит – есть ни что иное, как долговое обязательство, основанное на доверии одного субъекта перед другим.

Курсовая по МДК «Особенности кредитов в форме кредитных ...

... СС — собственные средства. Кредитная линия открывается для предприятий и организаций с устойчивым финансовым положением. Оформляется кредитная линия кредитным договором. В кредитном договоре стороны могут ... времени кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия удобна для обеих сторон кредитного процесса, поскольку позволяет планировать объем используемых денежных средств, экономить ...

В экономической литературе кредит определяют, как систему экономических отношений, которая возникает в процессе передачи денежных или каких-либо материальных средств кредитором во временное пользование заемщику на условиях возвратности, срочности и платности [5;32]. Материальные средства, предоставляемые на условиях безвозвратности и на неопределенный срок, называют финансированием.

По объектам кредитной сделки различают следующие формы кредита [5;32]:

Товарная – в долг дается товар, а по истечению определённого срока заемщик возвращает товар стоимостью выше.

Денежная – кредитор одалживает средства, заемщик возвращает их с процентами.

Смешанная – кредит выдается товаром, а погашается денежными средствами.

По субъектам кредитной сделки выделяют следующие формы кредита [5;32]:

Коммерческий – кредит, который предприятия-поставщики предоставляют предприятиям-покупателям путем отсрочки платежа за реализуемые ценности или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.

Банковский кредит – кредит, который банки предоставляют своим клиентам в денежной форме. В качестве клиентов выступают хозяйственные и финансовые структуры (юридические лица) и граждане (физические лица).

Потребительский кредит – кредит, который предоставляется населению в товарной и денежной формах для покупки земли, недвижимого имущества, транспортных средств и других товаров личного пользования. Кредитором здесь выступают как специализированные финансово-кредитные организации и банки, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг.

Государственный кредит – это денежные средства, которые предоставляют взаймы государству. Кредиторами государства в данной ситуации является население, хозяйственные и финансовые структуры.

Международный кредит – кредит в товарной и денежной формах, который предоставляют друг другу иностранные коммерческими партнеры и государства.

Так же на ряду с вышеупомянутыми формами, в другом литературном источнике существует понятие «налоговый кредит», он трактуется, как отсрочка налогового платежа, предоставляемая предприятиям государственными органами власти или налоговыми органами на основании кредитного соглашения. Объектом налогового кредитования является замена устаревшего оборудования. По истечении оговоренного срока предприятие обязано заплатить налоги, а также проценты за пользование налоговым кредитом [4; 32].

Роль кредита, как инструмента влияния на экономику, раскрывается в своих функциях. Ниже будет дан список этих функций [5;32]:

Перераспределительная функция – основана на накоплении и перераспределении временно свободных денежных средств общества, что дает возможность вкладывать свободный денежный капитал в любую отрасль экономики.

Авансирование воспроизводственного процесса – кредит является основой непрерывного кругооборота капитала в обществе и ускорения кругооборота капитала каждого заемщика, это позволяет ему преодолевать временные разрывы между потребностью в средствах и их избытком без замораживания средств в «резервах ликвидности».

Создание кредитных средств обращения – кредит замещает полноценные деньги кредитными инструментами: векселями, банкнотами и чеками.

Выше было упомянуто о неких инструментах влияния кредита на экономику, ниже о них поподробнее [8; 32]:

Казначейские векселя – это государственные ценные бумаги, которые представляют краткосрочные денежные обязательства, выпускаемые на период от 3 до 12 месяцев.

Коммерческие векселя – это краткосрочные необеспеченные векселя, выпускаемые корпорацией, срок погашения которых, как правило, составляет не больше 270 дней.

Коммерческие бумаги – это необеспеченные (без вложения в них всех или части принадлежащих выпускающим их активов) краткосрочные простые векселя, выпускаемые банками, корпорациями и финансовыми компаниями.

Депозитные сертификаты – это ценные бумаги, которые предоставляются только юридическим лицам.

Подводя итог, можно сказать, что кредитный рынок – это сфера экономических отношений между физическими и юридическими лицами, нуждающимися в денежных средствах, и физическими и юридическими лицами, которые могут предоставить их на определенных условиях. Были рассмотрены функции и формы кредитного рынка, разобрана его структура и выявлены участники, плюс схематично было представлено их взаимоотношения.

Вместе с этим было дано определению понятия «кредит», подверглись рассмотрению его формы и функции, выявлены инструменты влияния кредита на экономику.

Глава 2. Анализ кредитного рынка россии

2.1. Анализ состояния денежного рынка и рынка капиталов

В предыдущей главе говорилось о том, что кредитный рынок довольно широкая система, включающая в себя множество составляющий, поэтому целесообразней будет провести анализ кредитного рынка через анализ денежного рынка и рынка капиталов.

Для начала рассмотрим, в целом, ситуацию на кредитном рынке за последнее несколько лет [10, 32].

В России бурное развитие кредитного рынка началось в районе 2000-х гг. Объем выданных потребительских кредитов, по официальным данным Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ), стремительно увеличивался год за годом. В первую очередь, это было связано с ростом национальной экономики, реальных доходов населения, а, соответственно, и потребностей людей. Во-вторых, распространенность и доступность кредитных услуг обусловлена популяризацией кредитной культуры по западному образцу, при которой население активно пользуется кредитами вследствие их доступности и удобства пользования. После кризиса 2008-2009 гг. ситуация изменилась.

Доверие к кредитным организациям упало, а вместе с ним и объем выданных кредитов физическим лицам. Как видно на рис. 1., восстановление возрастающего тренда произошло в начале 2010 г. и продолжилось до начала 2014 г. Однако новый кризис, экономические санкции, рост напряженности в обществе вновь ослабили уровень доверия к кредитам. По графику видно, что за последний год заметен рост объема выданных кредитов, вернувшегося к уровню 2013 г.

Далее будет проанализирована динамика кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, а также кредитных организаций, у которых эта лицензия была отозвана, за период с 2002 г. по 2016 г.

Из представленного рисунка наглядно видно, что количество банков постоянно снижается. Основной причиной является работа Центрального банка по ликвидации неблагополучных игроков банковского сектора. В 2014 году ЦБ РФ продолжал работу по отзыву лицензий у банков, начатую осенью 2013 года. Так январе 2014 г. были отозваны лицензии у следующих банков: “Имбанка”, банк “Надежность”, “Мой банк”, ООО КБ “Природа”. Самыми крупными игроками, разорившимися в 2013 году, наряду с «Мастер-банком», стали «Инвестбанк» и банк «Пушкино». Агентство по страхованию вкладов вынуждено было выплатить вкладчикам 30,6 и 20,2 миллиарда рублей соответственно. А клиентам «Мастер-банка» пришлось заплатить 31,2 миллиарда рублей. Следует добавить, что в 2017 году Банком России была отозвана лицензия у ПАО БАНК «ЮГРА», который ещё в 2016 году входил в список 30 крупнейших банков страны. После отзыва лицензий у этих банков Такая политика способна вызвать большее доверие население к банковской системе.

Ситуацию на денежном рынке можно определить, ссылаясь на данные предоставленные следующим источником [12, 32].

Для ставок межбанковского рынка майский налоговый период прошел практически незаметно. Всю вторую половину месяца ставка MosPrime o/n в среднем находилась на уровне ключевой ставки ЦБ, а ставка Ruonia даже опускалась ниже 9% годовых в перерывах между платежами.

К середине мая 2017 года банки подходили с объемом остатков на корсчетах в ЦБ на уровне 2,5 трлн руб., а уже к началу июня запасы ликвидности сократились до 1,5 трлн руб. Однако такая отрицательная динамика остатков была вызвана не столько оттоком ликвидности на налоговые платежи, сколько погашением ресурсов Федерального казначейства. Так, совокупная задолженность банков по депозитам и операциям РЕПО с Росказначейством за вторую половину мая сократилась почти на 800 млрд руб. При этом банки возвращали бюджетные средства по собственной инициативе, так как на протяжении почти всего налогового периода спрос на ежедневных и недельных аукционах РЕПО, а также на новых депозитных аукционах Росказначейства оставался вблизи минимальных отметок или вовсе отсутствовал.

По оценке Минэкономразвития, инфляция в мае уже могла достигнуть и даже оказаться ниже целевого уровня ЦБ в 4%. Кроме того, в последнем пресс-релизе основным источником инфляционных рисков Банк России называл возможную волатильность мировых товарных и финансовых рынков, связанную в том числе с переговорами по ограничению добычи нефти странами-экспортерами. К настоящему моменту данное событие осталось позади и существенно не изменило баланс сил на рынке нефти, уже не представляя угроз для финансовой стабильности и курса рубля.

Ситуацию на рынке капиталов на сегодняшний день можно оценить на основе интервью, данного РИА Новости Дмитрием Болясниковым, исполнительным директором управления рынков акционерного капитала “ВТБ Капитал” [11, 32].

По его словам, этот год по количеству и по объему проведенных сделок на рынке капиталов значительно превышает предыдущий 2016. В прошлом году суммарный объем размещений составил 1,8 миллиарда долларов, в этом году цифра уже превышает 2 миллиарда долларов.

Наблюдается восстановление спроса на российские активы, улучшение общей макроэкономической и геополитической ситуации, открываются возможности для масштабных транзакций, в том числе исключительно с листингом на Московской бирже.

Нельзя не отметить тот факт, что рост цен на нефть, их стабилизация на более высоком уровне относительно первого полугодия 2016, укрепление национальной валюты, улучшение макроэкономической ситуации в России и на международных рынках способствуют восстановлению рынка.

2.2. Анализ продуктов кредитного рынка России

Рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям.

Из графика видно, что объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста увеличиваются с начала 2014 года. Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения — 60 % на 01.01.15, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц.

Объем кредитов, выданных населению, имеет тенденцию к росту на протяжении всего анализируемого периода. К 01.01.2015 г. объем кредитов, выданных населению, составил 11 329 млрд. руб., что составляет 23 % в общем объеме кредитования.

В части кредитования кредитных организаций ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2014 г. вырос на 29 % – до 8 201 млрд. руб. (за 2013 г. – на 21 %).

Их доля в общем объеме кредитования практически не изменялась, по состоянию на 01.01.2015 г. составила 16,7 %.

Основываясь на данных с официального сайта Центрального Банка Российской Федерации, проведем анализ кредитования физических юридических лиц [10,32].

По состоянию на 1 января 2014 года объем кредитов, предоставленных организациям, составил 22 499 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок: от 1 до 180 дней — 11%; от 181 дня до 1 года —16 %; от 1 года — 68 %. О долгосрочном характере предоставленных средств свидетельствует то, что основную долю составляют кредиты свыше 3 лет. Это, безусловно, является положительным моментом, и свидетельствует о росте доверия к клиентам.

Следует отметить, что ценовые параметры кредитов, такие как процентные ставки тоже напрямую зависят от сроков. Информация по средневзвешенным процентным ставкам без учета ОАО «Сбербанк России» по состоянию на январь 2013-2015 гг. приведена на рисунке 2.2 [10,32].

Данные демонстрируют тенденцию к росту процентных ставок. Ставки по кредитам физических лиц до 1 года выросли на 3,08 %, а по долгосрочным кредитам на 0,93 %. Кредиты организациям подорожали на 9,82 % и на 4,85 % годовых соответственно.

По состоянию на 1 декабря 2017 года объем кредитов, предоставленных организациям, составил 29 207 млрд. руб., что на 6 708 млрд. руб. больше, чем три года назад.

Ситуацию на период 2016-2017 гг. можно проанализировать, опираясь на следующий рисунок [10,32].

Таблица 2.1 – Средневзвешенные процентные ставки (2016-2017), % годовых

Операции	Срок	Январь 2016	Январь 2017
Кредиты физическим лицам	до 1 года, включая “до востребования”	25.85	22.88
	свыше 1 года	18.49	16.85
Кредиты нефинансовым организациям	всего до 1 года, включая “до востребования”	13.48	11.73
	в том числе субъектам малого и среднего предпринимательства	16.56	14.77
	всего свыше 1 года	13.78	12.78
	в том числе субъектам малого и среднего предпринимательства	16.20	14.15

Данные демонстрируют тенденцию к понижению процентных ставок в сравнении с предыдущим периодом (2013-2016 гг.).

Так в январе 2017 года по сравнению с январем 2016 ставки по кредитам физических лиц до 1 года снизились на 2,97% (и на 6,4 % по сравнению с январем 2015), аналогично по долгосрочным кредитам на 1,64% (5,78 %).

Кредиты организациям подешевели на 1,75% (8,09 %) и на 1% (4,57 %) годовых соответственно.

На сегодняшний день наблюдается расширение потребительского кредитования в России. По сообщению Национального бюро кредитных историй (НБКИ) [9, 32], объем потребительских кредитов, выданных в России в первом полугодии 2017 года, вырос на 38,4%. По данным НБКИ, с начала года объем выдачи потребительских кредитов в России составил 986,2 млрд руб. За аналогичный период в 2016 году — 712,4 млрд руб.

В НБКИ отметили, что самые высокие темпы роста объемов выданных потребительских кредитов были зафиксированы в Санкт-Петербурге (58,4%), Белгородской области (52,8%), Волгоградской (50,8%) и Архангельской (50,3%) областях. Наименьшие — в Ярославской области (13,1%), Республике Саха (Якутия) (16,2%), Самарской области (22,5%) и Приморском крае (23,4%).

За прошедшую пару лет банки ужесточали свою кредитную политику [1, 32] и сознательно сокращали объемы потребительского кредитования, выдавая кредиты только гражданам, имеющим хорошую кредитную историю и низкую долговую нагрузку. Но благодаря стабилизации национальной экономики и адаптации к текущей ситуации на рынке, банки стали находить возможности для расширения необеспеченного кредитования.

В мае 2017 российскими банками было зафиксирован всплеск потребительского кредитования. По сообщению в пресс-службе Сбербанка, выдачи потребительских кредитов в мае составили более 76 млрд руб. Они связывают данный прирост выдач с последовательным понижением ставок.

Другим наиболее распространенном продуктом кредитного рынка является ипотечный кредит.

Данный рисунок показывает, как объем выданных ипотечных кредитов за январь 2017 года вырос на 15% до 71 млрд. рублей и вернулся на уровень 2014 года.

За период: январь-февраль 2017 года наблюдается беспрецедентное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам крупнейших ипотечных кредиторов (Сбербанка, ВТБ, АИЖК).

Сегодня ипотечный кредит на приобретение строящегося жилья на общих условиях можно взять по ставке 10,9%.

Уровень ипотечных ставок на первичном рынке жилья опустился еще ниже, чем в период действующей государственной программы субсидирования, и находится на исторических минимумах. Еще никогда ставки по ипотеке на новостройки не были такими низкими.

Активное сокращение задолженности по валютным кредитам способствует улучшению качества ипотечных кредитов: с начала 2016 года она сократились более чем в 2 раза и достигла 65,2 млрд руб. (менее 1,5% всей задолженности по ипотеки).

Это – минимальный объем за последние 10 лет.

Проанализировав состояние на кредитном рынке за последнее несколько лет и рассмотрев статистику работы его составляющих, можно сделать определенные заключения.

К 2017 году возрастают объемы кредитования в стране, но при этом значительно уменьшается число кредитных организаций; увеличиваются объемы кредитования физических и юридических лиц, наблюдается понижение средневзвешенных процентных ставок по кредиту; происходит отток ликвидности и сокращение за должности банков, снижение уровня инфляции; возрастает количество проводимых сделок на рынке капиталов; улучшается общая макроэкономическая и геополитическая ситуация.

Глава 3. Проблемы и пути развития кредитного рынка России

3.1. Проблемы развития кредитного рынка

Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед системой во многом инновационных для него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси “население-банки” из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных отношений.

Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального “самочувствия”. При благоприятных условиях один из его сегментов, ипотечное кредитование, может стать магистральным способом решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования классической для развитых стран кредитной модели экономики. Таким образом, кредитный рынок имеет определяющее значение как для экономического, так и для социального развития общества.

При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается целый ряд острых проблем [7,32].

Состояние российской экономики пока не позволяет банкам проводить активную отраслевую кредитную политику. Кредитованием отраслей промышленности занимаются, в основном, банки, созданные на базе государственных специализированных кредитных учреждений.

Серьезное препятствие для дальнейшего роста кредитных портфелей банков есть не что иное, как ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную историю и, как следствие, предельные значения норматива максимального риска на одного заемщика.

Возросшая кредитная активность имеет два важных следствия: рост банковских рисков из-за возможного роста кредитных потерь и необходимость наращивания капитала. По показаниям официальной статистики, наблюдается невозврат потребительских кредитов. Для многих крупных предприятий серьезное вливание денежных средств оказывается недоступно. На сегодняшний день не все банки готовы заключить договор о кредитование на срок более трех лет. Существует несколько тому причин:

• Риски, связанные с деятельностью самих предприятий.
• Слабость национальной банковской системы (отсутствие опыта взаимодействия инвестиционных департаментов с предприятиями реального сектора, низкий срок привлечения средств, недостаток капитала).

Банки делают попытки компенсировать свои риски короткими сроками кредитования и высокими процентными ставками. Однако процедура получения крупного банковского кредита носит длительный и сложный характер. Что для предприятий такие условия неприемлемы.

Сейчас наиболее крупные промышленные предприятия в основном сотрудничают с зарубежными банками, привлекая кредитные ресурсы зарубежных банков, напрямую или через их российских партнеров. Процентная ставка по таким кредитам значительно ниже, чем предлагаемая отечественными банками. Но, как показала практика, кредитование в иностранных банках доступно лишь наиболее крупным предприятиям, имеющим высоколиквидные активы и экспортные поставки.

Еще одной проблемой является сокращение числа кредитных организаций. Говоря о сокращении числа коммерческих банков, нужно проанализировать причины отзыва банковских лицензий.

Во-первых, несоблюдение банками законодательства «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма”[3,32]. Во-вторых, это рыночное банкротство. Неблагоприятный инвестиционный климат, почти полное отсутствие институтов, которые способны предоставлять длинные деньги банкам (такие как пенсионные фонды) не позволяют получать банкам деньги на длительный срок.

Следующая не менее важная причина – переход на Базель 3, с которым связаны новые требования к структуре собственных средств, достаточности акционерного капитала и совокупного капитала. Необходимого уровня капитала возможно достичь несколькими способами. Например, путем слияния и поглощения или путем укрупнения за счет дополнительных средств, внесенных собственниками, а также привлечением новых собственников. В сложившейся ситуации банки, которые будут не в состоянии выполнить установленные требования, не смогут осуществлять свою деятельность, и потребуется обязательное вмешательство Центрального Банка.

В-четвертых, криминальное банкротство, связанное с недобросовестной банковской деятельностью, при которой происходит похищение средств клиентов.

Важно понимать, что процесс сокращения числа коммерческих банков оказывает двоякое влияние на экономику страны.

К положительным ожидаемым последствиям сокращения числа коммерческих банков можно отнести такие последствия, как:

1. улучшение качества активов банка;
2. повышение безопасности вкладов граждан;
3. усиление конкуренции благодаря увеличению концентрации сильных игроков на рынке банковских услуг.
4. снижение числа сомнительных операций по переводам средств за рубеж, а также операций по обналичиванию.

На активность банков на рынке потребительского кредитования, влияет такой негативный фактор, как отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках и их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

3.2. Пути развития кредитного рынка России

Учитывая проблемы российского кредитного рынка, основной задачей становится его формирование и развитие по следующим критериям [6,32].:

• Эффективность, а именно обеспечение успешного развития как кредитором, так и заемщиков.
• Добросовестность (качество).

• Прозрачность.
• Открытость.

Следующим пунктом будет постановка цели развития:

• Объединить рынок кредитных брокеров, провести его развитие и оздоровление на основе саморегулирования, сформировать стандарты, и обеспечить прозрачность и добросовестность работы участников данного рынка.
• Повысить финансовую грамотность населения, сформировать в общественном сознании образ адекватного и позитивного кредитного брокера.
• Обеспечить условия, которые будут способствуют формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.

Чтобы достичь поставленные выше цели, необходимо выполнить следующие задачи:

• Развивать технологию работы кредитных брокеров, обеспечить повышение качества кредитных портфелей российских банков.
• Сформировать стандарты работы участников кредитного рынка и реализовать данные стандарты через процессы стандартизации требований к участникам рынка.
• Обеспечить открытость и “прозрачность” кредитного рынка, способствовать выявлению незаконных и недобросовестных участников рынка.
• Принимать участие в программах, направленных на повышение финансовой грамотности населения, пропагандировать понимание деловой и социальной роли кредитных брокеров.
• Обеспечить взаимодействие кредитных брокеров с государственными и общественными институтами, определяющими условия развития российского кредитного рынка, в том числе и с регулирующими и законотворческими организациями, средствами массовой информации и т.д.
• Сформировать систему консультирования и информирования населения, представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам кредитования.
• Сформировать систему информационного обмена между участниками рынка кредитных брокеров, способствовать их активному участию в общественных, законотворческих, информационных и иных инициативах на кредитном рынке России.

На сегодняшний день, как и любая другая система, кредитный рынок имеет свой ряд недостатков. Проблемы, которые поднимаются в данной главе оказывают отрицательное воздействие на кредитный рынок, тормозят его развитие и совершенствование.

Единственным способом разрешения всех проблем является их анализ и подготовка мер по их устранению. Избавившись от проблем, нужно сразу же приступать к совершенствованию данной системы, что позже приведет к улучшению работы не только кредитного рынка, но и экономики в целом.

Заключение

В заключении хотелось бы подвести итог, проделанной работы. Перед тем, как начать писать курсовую работу по теме «Кредитный рынок: сущность и особенности в современных условиях» мною были найдены и изучены различные источники информации: от учебников по макроэкономике и законов до различных экономических журналов и сайтов, посвященных вышеупомянутой теме. Проанализировав собранную мною информацию, я наконец-то смог синтезировать приобретённые мною знания в этой работе. Данная глава является заключительной, и самое время подвести итог проделанной мной работы. Далее будут предоставлены выводы, сделанные на основе всей информации, изложенной в предыдущих главах.

Кредитный рынок – чрезвычайно сложная система, в которой деньги и другие финансовые активы его участников обращаются самостоятельно и не зависят от обращения реальных товаров. Этот рынок обладает многообразными финансовыми инструментами, располагает разветвлённой и разнообразной структурой.

Кредитный рынок:

• Мобилизует временно свободный капитал из многообразных источников.
• Эффективно распределяет накопленный свободный капитал между многочисленными конечными его потребителями.
• Определяет наиболее эффективные направления использования капитала в инвестиционной сфере.
• Формирует рыночные цены на отдельные финансовые инструменты и услуги, объективно отражающие складывающиеся соотношения между предложением и спросом.
• Осуществляет квалифицированное посредничество между продавцом и покупателем финансовых инструментов.
• Формирует условия для минимизации финансового и коммерческого риска.
• Ускоряет оборот капитала, т.е. способствует активизации экономических процессов.

Кредитный рынок – это прежде всего механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. При его помощи временно свободные денежные средства могут быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент).

Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одной отрасли производства в другую и закрепленностью капитала в определенной форме, стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала.

Очевидно, что для устойчивого функционирования кредитного рынка необходима инфраструктура, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между имеющими свободные денежные ресурсы и нуждающимися в них. Такая инфраструктура, состоящая из совокупности кредитно-финансовых учреждений, накапливающих свободные денежные средства и предоставляющая затем их в ссуду, представлена банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне банковские операции и предоставляя финансовые услуги. Функции банков достаточно широки и не ограничиваются только посредничеством между владельцами капитала и заемщиками.

Участниками кредитных отношений являются все, начиная от государства и заканчивая гражданами. При этом также все являются как кредиторами, так и заемщиками. В самом деле, вкладывая деньги в банк гражданин является кредитором, так как предоставляет свои средства во временное пользование, а получая ссуду, например, на приобретение автомобиля, земельного участка и т.д., является заемщиком. Государство, размещая ценные бумаги на рынке, является заемщиком, а предоставляя кредит коммерческим банкам – кредитором. Таким образом тема «Кредитный рынок» является на данной момент очень актуальной и проблематичной, так как круг участников кредитного рынка очень широк. Он включает в себя хозяйствующих субъектов, население и даже государства. Кредитный рынок важен для всех секторов экономике, и поэтому очень важно, чтобы он правильно функционировал и постоянно развивался.

Список использованных источников

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/kreditnyiy-ryinok-i-ego-uchastniki/

1. Закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.03.2017).

2. Федеральный закон «О кредитных историях” от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016).

3. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017)

4. Кригер А. А. Анализ кредитного рынка России за период 2015 — начало 2016 г. // Молодой ученый. — 2016. — №27. — С. 413-416.

5. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты: Учебное пособие. Стандарт третьего поколения / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. — СПб.: Питер, 2017. — 384 с.: ил.

6. Международный научно-исследовательский журнал https://research-journal.org/

7. Новости экономики и финансов СПб, России и мира https://www.dp.ru/

8. Инетрнет-энциклопедия https://dic.academic.ru/

9. Информационное агентство https://rns.online/finance/NBKI

10. Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/publ/

11. https://ria.ru/interview/20161021/1479710355.html

12. https://veles-capital.ru/