Кредитный договор в Республике Беларусь: глубокий правовой анализ и актуальные изменения 2025 года

метки: Кредитный, Договор, Кредитодатель, Право, Кредит, Кредитополучатель, Режим, Доступ

В условиях стремительно меняющегося финансового ландшафта и динамичного развития законодательства Республики Беларусь, кредитный договор остается одним из краеугольных камней как гражданского, так и банковского права. Его значимость трудно переоценить: он является ключевым инструментом для стимулирования экономического роста, финансирования бизнеса и удовлетворения потребительских нужд населения. Только за последние годы мы стали свидетелями целого ряда законодательных новаций, направленных на повышение защиты прав потребителей, борьбу с мошенничеством и адаптацию правовой базы к современным реалиям цифровой экономики. Например, с 22 ноября 2025 года банки обязаны заключать кредитный договор не ранее рабочего дня, следующего за днем обращения за получением кредита, или предоставлять кредит не ранее рабочего дня, следующего за днем заключения кредитного договора. Это требование, введенное Постановлением Правления Национального банка от 15 сентября 2025 г. № 267, является ярким примером целенаправленных усилий по укреплению правовой безопасности кредитных отношений.

Данная работа ставит своей целью не просто изложение норм законодательства, но и глубокий аналитический обзор правовой природы, структуры, условий, сторон и порядка исполнения кредитного договора в Республике Беларусь. Особое внимание будет уделено актуальным проблемам правоприменительной практики, перспективам развития законодательства, а также специфике судебного разрешения споров. Структура исследования последовательно раскрывает все аспекты кредитного договора, начиная с его теоретического осмысления и заканчивая практическими кейсами и прогнозными оценками. Для студентов юридических и экономических вузов, аспирантов и исследователей, настоящая работа послужит комплексным руководством, позволяющим не только понять текущее состояние правового регулирования, но и осознать динамику его развития, а также выработать критическое отношение к существующим нормам и практикам.

Правовая природа и место кредитного договора в системе обязательственного права РБ

Кредитный договор, будучи одним из наиболее распространенных видов гражданско-правовых сделок, занимает особое место в системе обязательственного права Республики Беларусь. Его сущность определяется необходимостью регулирования отношений по предоставлению и возврату денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности. В правовом поле Беларуси кредитный договор выступает как симбиоз общих норм гражданского законодательства и специфических положений банковского права, что придает ему уникальные черты.

Институт исковой давности в российском гражданском праве: доктрина, ...

... срока — это смерть самого права. Общий и предельный сроки: Анализ новелл гражданского законодательства Масштабные изменения, внесенные в главу ... 471 ГК РФ). Пример Срок для взыскания задолженности по договору. Срок для оспаривания ничтожной или оспоримой сделки (ст. ... 181 ГК РФ). Срок, установленный договором, в течение которого подрядчик отвечает за качество работы. Таким ...

Понятие и нормативно-правовое регулирование

Основополагающее определение кредитного договора закреплено в двух ключевых законодательных актах Республики Беларусь. Пункт 1 статьи 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (ГК РБ) устанавливает, что по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Аналогичная, практически идентичная формулировка содержится и в статье 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (БК РБ), подчеркивая его специфический, «банковский» характер.

Таким образом, кредитный договор является разновидностью договора займа, однако его регулирование не ограничивается только общими положениями главы 42 ГК РБ («Заем и кредит»).

Он в значительной степени детализируется специальным законодательством, прежде всего Банковским кодексом РБ, а также подзаконными нормативными актами Национального банка Республики Беларусь. Среди наиболее значимых актов следует выделить Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденную Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149. Примечательно, что данный документ постоянно актуализируется, и, например, с 15 сентября 2025 года в него были внесены изменения Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь № 267, направленные на повышение защиты граждан и совершенствование процедур кредитования. Это демонстрирует живой, развивающийся характер правового поля кредитных отношений, что, в свою очередь, требует от всех участников рынка постоянного мониторинга и адаптации к меняющимся правилам.

Юридические признаки кредитного договора

Глубокий анализ правовой природы кредитного договора позволяет выделить ряд его ключевых юридических признаков, которые определяют его место в системе гражданского права и отличают от других видов договоров:

1. Консенсуальный характер. В отличие от реальных договоров, которые считаются заключенными с момента передачи вещи, кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Это означает, что даже до фактического перечисления денежных средств у банка возникает обязанность их предоставить, а у кредитополучателя — принять и в последующем возвратить с процентами. Данный признак подчеркивает планирующий характер кредитных отношений и фиксацию намерений сторон.
2. Двусторонний характер. Кредитный договор является классическим примером двусторонней сделки. Это означает, что обе стороны — как кредитодатель, так и кредитополучатель — приобретают взаимные права и несут взаимные обязанности. Кредитодатель обязуется предоставить кредит и имеет право требовать его возврата с процентами; кредитополучатель, в свою очередь, обязуется принять кредит, использовать его в соответствии с условиями договора, вернуть в срок и уплатить проценты, а также имеет право требовать предоставления денежных средств.
3. Возмездный характер. Одним из наиболее важных признаков кредитного договора является его возмездность.

   Кредитодатель предоставляет денежные средства не безвозмездно, а за плату, которая выражается в виде процентов за пользование кредитом. Размер этих процентов является существенным условием договора и обязателен для согласования. Этот признак отражает экономическую сущность кредита как инструмента, приносящего доход кредитору.

4. Предмет договора. Предметом кредитного договора выступают исключительно денежные средства. Это строгое ограничение отличает его от некоторых других видов гражданско-правовых договоров, где предметом могут быть иные вещи, определенные родовыми признаками. Данное обстоятельство подчеркивает финансовую направленность кредитных отношений.
5. Специальный субъектный состав. Кредитный договор, по своей сути, является исключительно банковским кредитным договором. В его определении четко и недвусмысленно указано, что одной из сторон — кредитодателем — может выступать только банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Это обусловлено необходимостью государственного регулирования и контроля за деятельностью по предоставлению кредитов, а также защитой интересов вкладчиков и финансовой стабильности.

Сравнительно-правовой анализ: Отличия кредитного договора от договора займа

Несмотря на то, что кредитный договор является разновидностью договора займа, между ними существуют принципиальные различия, которые имеют важное правовое и практическое значение. Такое сопоставление позволяет глубже понять специфику каждого из этих правовых институтов.

Критерий сравнения	Кредитный договор	Договор займа
Субъект кредитования	Кредитор (кредитодатель) — только банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Заемщик (кредитополучатель) — любое лицо.	Заимодавец — любой субъект гражданского права (физическое или юридическое лицо). Заемщик — любое лицо.
Момент заключения	Консенсуальный — считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям (ст. 771 ГК РБ, ст. 137 БК РБ).	Реальный — считается заключенным с момента передачи денег или иного имущества (ст. 760 ГК РБ).
Предмет договора	Исключительно денежные средства.	Деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками (например, зерно, ГСМ).
Форма договора	Письменная форма обязательна; несоблюдение влечет ничтожность (ст. 139 БК РБ).	Может быть заключен в устной форме (если сумма не превышает 10 базовых величин и заимодавец — гражданин), но чаще — в письменной.
Валюта (для физлиц)	Только белорусские рубли для физических лиц (ст. 150 БК РБ).	Может быть предоставлен как в белорусских рублях, так и в иных валютах.
Возмездность/Безвозмездность	Всегда возмездный, проценты являются существенным условием.	Может быть как возмездным, так и безвозмездным (если заимодавец — гражданин, а сумма не превышает 50 БВ).

Таким образом, хотя кредитный договор и является производным от договора займа, его специфический субъектный состав, консенсуальный характер, ограниченность предмета и строгие требования к форме и валюте делают его уникальным правовым инструментом, регулируемым преимущественно нормами банковского законодательства. Это различие имеет критическое значение для правильной квалификации сделок и применения соответствующих правовых норм, поскольку некорректная квалификация может привести к серьезным юридическим последствиям для обеих сторон.

Существенные и иные условия кредитного договора: формирование и толкование в контексте последних изменений

Кредитный договор, как и любой другой гражданско-правовой договор, должен содержать ряд обязательных элементов, без которых он будет считаться незаключенным или ничтожным. Эти элементы, называемые существенными условиями, формируют основу соглашения между кредитодателем и кредитополучателем. Однако, помимо них, существуют и иные условия, которые хотя и не являются строго обязательными для заключения договора, но играют важную роль в его исполнении и могут существенно влиять на права и обязанности сторон. В последние годы законодательство Республики Беларусь внесло ряд важных новаций, которые существенно изменили подходы к формированию и толкованию условий кредитного договора, особенно в части защиты прав потребителей и противодействия мошенничеству.

Форма кредитного договора

Вопрос формы кредитного договора является одним из принципиальных. Законодатель в Республике Беларусь четко и однозначно установил требование о письменной форме кредитного договора. Согласно статье 139 Банковского кодекса Республики Беларусь, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Это требование распространяется и на случаи использования систем дистанционного банковского обслуживания (СДБО), что отражает современную тенденцию к цифровизации финансовых услуг. СДБО, как правило, определяются во внутренних документах банков как совокупность технологий, позволяющих получать банковские услуги удаленно (например, через интернет-банкинг или мобильные приложения).

Несоблюдение письменной формы влечет за собой самое серьезное правовое последствие — ничтожность договора. Это означает, что такой договор считается недействительным с момента его заключения, не порождает никаких юридических последствий, а стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке. Данная строгость обусловлена необходимостью защиты интересов как кредитодателя, так и кредитополучателя, а также обеспечения прозрачности и надежности кредитных отношений. Письменная форма позволяет зафиксировать все существенные условия и избежать разногласий в будущем.

Существенные условия кредитного договора (ст. 140 БК РБ)

Статья 140 Банковского кодекса Республики Беларусь императивно перечисляет условия, которые являются существенными для кредитного договора. Без согласования каждого из них договор не может считаться заключенным:

1. Условие о сумме кредита с указанием валюты кредита. Это основополагающее условие, определяющее размер денежных средств, предоставляемых кредитополучателю. Для кредитной линии, которая предполагает неоднократное предоставление средств в рамках установленного лимита, указывается максимальный размер общей суммы или предельный размер единовременной задолженности. Для физических лиц, согласно статье 150 БК РБ, кредиты в Республике Беларусь могут выдаваться только в белорусских рублях, что подчеркивает особенности валютного регулирования в стране.
2. Условие о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита. Этот пункт охватывает как график выдачи кредитных средств (например, единовременно или траншами), так и график их возврата (например, аннуитетные платежи, дифференцированные платежи, возврат основного долга в конце срока).

   Четкое определение этих сроков и порядка критически важно для финансового планирования обеих сторон.

3. Условие о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. Это условие является проявлением возмездности кредитного договора. Размер процентов может быть установлен в двух основных формах:
   • Фиксированная годовая процентная ставка: определена в абсолютном числовом выражении и не меняется на протяжении всего срока действия договора.
   • Переменная годовая процентная ставка: привязана к расчетной величине (базовому показателю), например, к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Важно отметить, что увеличение переменной ставки, обусловленное ростом базового показателя, не считается односторонним увеличением размера процентов, что отличает такие случаи от произвольного изменения банком фиксированной ставки. Законодательство РБ строго запрещает кредитодателю в одностороннем порядке увеличивать размер процентов за пользование кредитом, и любые условия договора, допускающие такое увеличение, являются ничтожными. Исключения составляют лишь случаи предоставления кредита на льготных условиях на основании решений Президента или Правительства РБ.
4. Условие о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита). Это условие является существенным только в случаях, предусмотренных частью второй статьи 144 БК РБ. Целевой кредит предполагает строгий контроль со стороны кредитодателя за расходованием средств, что снижает риски невозврата и обеспечивает их эффективное использование в экономике.

Новации в процессе заключения и предоставления кредита (2025 год)

2025 год ознаменовался рядом важных законодательных изменений, которые существенно повлияли на процесс заключения и предоставления кредитов в Республике Беларусь. Эти новации, преимущественно введенные Постановлением Правления Национального банка от 15 сентября 2025 г. № 267, скорректировавшим Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), направлены на усиление защиты граждан от мошенничества и повышение прозрачности кредитных операций:

• «Период обдумывания» для кредитополучателя. С 22 ноября 2025 года банки обязаны заключать кредитный договор не ранее рабочего дня, следующего за днем обращения за получением кредита, или предоставлять кредит не ранее рабочего дня, следующего за днем заключения кредитного договора. Это требование создает для гражданина так называемый «период обдумывания», позволяющий ему взвесить все «за» и «против», ознакомиться с условиями договора без спешки и принять осознанное решение. Данная мера не распространяется на случаи, когда денежные средства перечисляются банком напрямую на счет продавца товаров или услуг (например, при оплате покупки в магазине с использованием кредитных средств).
• Информирование о мошенничестве. До заключения кредитного договора банки теперь обязаны информировать граждан под подпись о формах и методах мошенничества со стороны третьих лиц. Эта мера призвана повысить финансовую грамотность населения и обезопасить кредитополучателей от современных схем обмана, когда злоумышленники пытаются заставить жертв взять кредит и перевести им деньги.
• Обязательство банка по предоставлению кредита. Важно отметить, что обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора, если иной срок не предусмотрен самим договором. Это еще раз подчеркивает консенсуальный характер сделки.
• Нотариальное удостоверение. В случае, если кредитный договор предусматривает условия о залоге недвижимого имущества, такой договор подлежит нотариальному удостоверению. Это требование обеспечивает дополнительную правовую защиту и публичность сделок с недвижимостью.

Эти изменения отражают стремление законодателя к созданию более безопасной и предсказуемой среды для всех участников кредитных отно��ений, особенно для физических лиц, которые являются наиболее уязвимой стороной. Отвечают ли эти меры всем вызовам стремительно меняющегося цифрового ландшафта?

Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора

В основе любого договорного обязательства лежит четкое распределение прав и обязанностей между его участниками. Кредитный договор не является исключением. Его двусторонний характер подразумевает, что как кредитодатель, так и кредитополучатель обладают определенным объемом прав, несут конкретные обязанности и могут быть привлечены к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств. Рассмотрим эти аспекты подробнее, опираясь на законодательство Республики Беларусь.

Кредитодателем по кредитному договору, как уже было отмечено, выступает исключительно банк или небанковская кредитно-финансовая организация, которая принимает на себя обязанность предоставить денежные средства. Кредитополучатель — это то лицо, которое обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за ее использование.

Права и обязанности кредитодателя

Правовое положение кредитодателя характеризуется наличием широкого спектра прав, направленных на обеспечение возвратности кредита и защиту своих финансовых интересов, а также определенных обязанностей, гарантирующих прозрачность и добросовестность отношений.

Права кредитодателя:

• Право отказа в заключении кредитного договора. Кредитодатель не обязан предоставлять кредит любому обратившемуся лицу. Он вправе отказать в заключении кредитного договора при наличии обоснованных причин, указывающих на высокий риск невозврата предоставленной суммы. Такие основания могут включать:
  • Непредставление кредитополучателем адекватного обеспечения погашения кредита.
  • Возбуждение процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом).
  • Другие обстоятельства, свидетельствующие о низкой платежеспособности или недобросовестности потенциального заемщика.
• Право требования досрочного погашения кредита. Это одно из наиболее значимых прав кредитодателя, позволяющее ему оперативно реагировать на изменение обстоятельств или несоблюдение кредитополучателем договорных условий. Согласно статьям 143 и 144 Банковского кодекса Республики Беларусь, кредитодатель вправе требовать досрочного погашения кредита в случаях:
  • Необеспечения возврата кредита или ухудшения условий обеспечения (например, утрата предмета залога).
  • Неисполнения кредитополучателем условий договора о целевом использовании кредита.
  • Нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов.
  • Несвоевременного уведомления об изменении персональных данных, если это существенно влияет на исполнение обязательств.
• Право на уплату неустойки. В случае нарушения кредитополучателем обязательства по уплате кредита и/или процентов, кредитодатель вправе требовать уплаты неустойки (штрафов, пеней) в размере, определенном в кредитном договоре. Однако законодательство Республики Беларусь активно работает над ограничением размера таких санкций, особенно в сфере потребительских микрозаймов. С 22 июля 2023 года законодательно введен запрет на установление повышенных процентов при несвоевременном погашении кредитов, и вместо этого банки взимают неустойку. Для потребительских микрозаймов общая сумма неустойки не может превышать половину суммы самого микрозайма.
• Право отказаться от предоставления кредита или приостановить его предоставление. Если кредитополучатель нарушает условия о целевом использовании средств или своевременном уведомлении об изменениях, кредитодатель может не только требовать досрочного возврата уже выданных сумм, но и отказаться от предоставления еще не выданной части кредита или приостановить его выдачу.

Обязанности кредитодателя:

• Обязанность по информированию. До заключения кредитного договора кредитодатель обязан ознакомить каждого кредитополучателя с полной информацией о размере процентов за пользование кредитом, а с 22 ноября 2025 года — также информировать под подпись о формах и методах мошенничества. Это требование направлено на повышение прозрачности и защиту потребителей.
• Обязанность по предоставлению кредита. После заключения договора, если иное не предусмотрено, кредитодатель обязан предоставить денежные средства в размере и на условиях, согласованных сторонами. При предоставлении овердрафтного кредита, например, кредитодатель обязуется перечислить денежные средства в срок до двух рабочих дней с даты представления кредитополучателем своих платежных документов.

Права и обязанности кредитополучателя

Позиция кредитополучателя, с одной стороны, связана с обязательством по возврату средств, а с другой — с правом на их получение и использование.

Права кредитополучателя:

• Право отказаться от получения кредита. Кредитополучатель имеет важное право отказаться от получения кредита по уже заключенному договору. Это право закреплено в статье 142 Банковского кодекса Республики Беларусь и позволяет заемщику передумать до фактического получения денежных средств, избегая таким образом ненужных обязательств.

Обязанности кредитополучателя:

• Обязанность возврата кредита и уплаты процентов. Это основная обязанность кредитополучателя, которая включает возврат основного долга и своевременную уплату начисленных процентов в соответствии с графиком, установленным договором.
• Обязанность целевого использования кредита. Если договор предусматривает целевое использование, кредитополучатель обязан строго соблюдать это условие и использовать средства только на оговоренные цели. Нарушение этого обязательства, как было указано выше, может повлечь серьезные последствия, вплоть до досрочного требования возврата кредита.
• Обязанность уплаты неустойки. В случае просрочки возврата кредита или уплаты процентов, кредитополучатель обязан уплатить неустойку. Однако, как уже отмечалось, с 22 июля 2023 года законодательно введен запрет на установление повышенных процентов при несвоевременном погашении кредитов, и вместо этого за просрочку взимается неустойка, размер которой для потребительских микрозаймов ограничен.

Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств

Ответственность в кредитных правоотношениях носит гражданско-правовой характер и наступает за нарушение договорных обязательств.

• Ответственность кредитополучателя. В основном, кредитополучатель несет ответственность за:
  • Невозврат кредита: влечет начисление неустойки (штрафов, пеней), а также процентов за пользование чужими денежными средствами (если применимо и не противоречит специальному регулированию).

    В крайних случаях может привести к принудительному взысканию через суд, обращению взыскания на залоговое имущество или привлечению поручителей.

  • Нецелевое использование кредита: если это предусмотрено договором, влечет право кредитодателя требовать досрочного возврата кредита, а также иные санкции, установленные договором.
• Ответственность кредитодателя. Хотя реже, но и кредитодатель может нести ответственность, например, за необоснованный отказ в предоставлении кредита после заключения договора или за нарушение условий овердрафтного кредитования, что может повлечь возмещение убытков кредитополучателю.

Важным аспектом является то, что законодательство Республики Беларусь, особенно в 2023-2025 годах, активно работает над снижением финансовой нагрузки на кредитополучателей в части штрафных санкций. Закон № 62-З от 17 февраля 2025 года «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» прямо запрещает установление повышенных процентов при несвоевременном погашении потребительских кредитов и ограничивает общую сумму неустойки по микрозаймам. Это свидетельствует о тенденции к более сбалансированному подходу в регулировании ответственности, направленному на защиту менее защищенной стороны договора.

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору: традиционные и специфические способы

Для кредитодателя, будь то крупный банк или небанковская кредитно-финансовая организация, обеспечение исполнения обязательств кредитополучателем является одним из ключевых факторов минимизации рисков. Законодательство Республики Беларусь предусматривает широкий спектр способов обеспечения, которые могут быть применены как самостоятельно, так и в комбинации, повышая надежность кредитных операций. Статья 147 Банковского кодекса Республики Беларусь закрепляет возможность использования различных методов обеспечения, предусмотренных как законодательством, так и непосредственно договором. Более того, Гражданский кодекс РБ (статья 310) допускает одновременное использование нескольких способов обеспечения, что позволяет кредиторам формировать комплексную систему защиты своих интересов.

Общие положения о способах обеспечения

В современном банковском праве Республики Беларусь к основным способам обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору относятся:

• Гарантийный депозит денег: денежные средства, внесенные кредитополучателем (или третьим лицом) на специальный счет в банке в качестве обеспечения исполнения обязательств.
• Перевод на кредитодателя правового титула на имущество (в том числе на имущественные права): весьма специфический, но эффективный способ, который будет подробно рассмотрен ниже.
• Залог недвижимого и движимого имущества: один из наиболее традиционных и широко используемых способов.
• Поручительство: обязательство третьего лица отвечать за исполнение обязательства кредитополучателем.
• Гарантия: письменное обязательство банка, иной кредитно-финансовой организации или страховой организации уплатить кредитору денежную сумму по его требованию в соответствии с условиями гарантии.
• Страхование кредитодателем риска невозврата кредита: кредитодатель страхует свои риски у страховой компании.

Данный перечень не является исчерпывающим, и стороны могут использовать и иные способы обеспечения, не противоречащие законодательству.

Залог и поручительство

Эти два способа являются наиболее распространенными и традиционными механизмами обеспечения кредитных обязательств.

Залог:
Залог — это способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

• Предмет залога: может быть как движимое (автомобили, оборудование, ценные бумаги), так и недвижимое имущество (земельные участки, здания, сооружения, квартиры).

  Залог недвижимого имущества (ипотека) подлежит государственной регистрации, что придает ему публичность и повышает надежность.

• Особенности: Залогодателем может выступать как сам кредитополучатель, так и третье лицо. Важно, что предмет залога остается у залогодателя, но при этом на него налагаются обременения, ограничивающие его распоряжение этим имуществом без согласия залогодержателя.

Поручительство:
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 341 ГК РБ).

• Солидарная ответственность: Если иное не предусмотрено законодательством или договором, поручительство является солидарным обязательством. Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от основного должника, так и от поручителя, причем как от них обоих одновременно, так и от любого из них в отдельности, полностью или в части. Это значительно повышает шансы кредитора на возврат средств.
• Объем ответственности: Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Это включает уплату процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, если иное не предусмотрено договором поручительства.
• Прекращение поручительства: Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства (статья 347 ГК РБ).

  Однако есть нюансы. Например, в случае ликвидации должника и отсутствия судебного решения о взыскании задолженности с поручителя, поручительство прекращается. Если же судебное решение было принято до ликвидации, оно подлежит исполнению.

• Особые условия: В кредитных договорах банки нередко предусматривают согласие поручителя отвечать также и за наследников кредитополучателя, что усиливает защиту интересов банка. По инициативе кредитополучателя и с согласия банка допускается замена поручителя, что может быть актуально при изменении жизненных обстоятельств.
• Права поручителя: Потенциальный поручитель, прежде чем брать на себя такое серьезное обязательство, имеет право собрать сведения о платежеспособности кредитополучателя, включая его кредитную историю. Это позволяет оценить риски и принять информированное решение.

Перевод на кредитодателя правового титула на имущество

Этот способ обеспечения является менее традиционным для обывателя, но весьма эффективным и специфическим для банковской практики Республики Беларусь, регулируемым статьей 149 Банковского кодекса Республики Беларусь.

Суть и механизм:
«Перевод на кредитодателя правового титула на имущество» означает, что кредитополучатель (или третье лицо) передает правовой титул (право собственности) на свое имущество кредитодателю на основании отдельного договора. При этом кредитополучатель сохраняет право пользования этим имуществом. Ключевая особенность заключается в том, что кредитополучатель сохраняет право выкупить это имущество обратно при полном погашении кредита.

Преимущества для кредитодателя:
Для банка этот способ обеспечения привлекателен тем, что в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств, кредитодатель уже является законным владельцем имущества. Это значительно упрощает процедуру обращения взыскания, исключая длительные судебные процессы по изъятию и реализации залога. Банку не нужно получать решение суда об обращении взыскания на заложенное имущество, так как право собственности уже перешло к нему.

Преимущества для кредитополучателя:
Несмотря на кажущуюся строгость, для кредитополучателя этот способ также имеет плюсы. Он может продолжать пользоваться имуществом, что особенно актуально для производственных активов. Кроме того, при добросовестном исполнении обязательств, правовой титул возвращается к нему автоматически после погашения кредита.

Практическое применение:
Этот способ широко применяется в банковской практике, особенно при крупном корпоративном кредитовании, а также при финансировании лизинговых операций. Он обеспечивает высокий уровень защиты интересов кредитора, однако требует тщательной правовой проработки договора для защиты интересов обеих сторон.

Иные способы обеспечения

Помимо подробно рассмотренных, существуют и другие способы обеспечения, которые также могут использоваться в кредитных договорах:

• Гарантия: схожа с поручительством, но имеет более строго регламентированный характер и чаще предоставляется юридическими лицами (банками, страховыми компаниями) за своих клиентов. Отличительной чертой является независимость гарантии от основного обязательства.
• Страхование кредитодателем риска невозврата кредита: банк может застраховать свои риски невозврата кредита у страховой компании. В случае дефолта кредитополучателя, страховая компания выплачивает банку возмещение. Это не снимает обязательств с кредитополучателя, но предоставляет дополнительную защиту кредитору.
• Удержание имущества должника: в некоторых случаях, если кредитодатель правомерно владеет имуществом кредитополучателя, он может его удерживать до исполнения обязательств.
• Банковская гарантия: форма гарантии, предоставляемая банком по просьбе своего клиента.

Разнообразие способов обеспечения позволяет банкам гибко подходить к оценке рисков и формированию условий кредитования, адаптируя их к конкретным обстоятельствам и категориям заемщиков. Неужели эти механизмы всегда достаточны для полного нивелирования рисков в условиях нестабильной экономики?

Актуальные проблемы правоприменительной практики и перспективы развития законодательства

Сфера кредитования в Республике Беларусь находится в состоянии постоянной динамики, обусловленной как внутренними экономическими процессами, так и необходимостью адаптации к международным стандартам. Это приводит к возникновению как проблем в правоприменительной практике, так и активному развитию законодательства.

Проблемы правоприменительной практики

Несмотря на достаточно развитую правовую базу, в правовой реальности Республики Беларусь существуют определенные сложности и пробелы, которые периодически дают о себе знать:

• Отсутствие прямой правовой регламентации для некоторых особых видов кредитных договоров. Например, рынок нуждается в более четком регулировании проектных кредитов, которые предн��значены для финансирования крупных инвестиционных проектов и имеют специфические риски и механизмы погашения. Отсутствие детальной регламентации создает неопределенность для участников рынка и может сдерживать развитие такого рода финансирования.
• Недостаточное внимание клиентов к условиям кредитных договоров. Эта проблема носит скорее не правовой, а просветительский характер. Многие кредитополучатели подписывают договоры, не вникая в их суть, особенно в части мелкого шрифта или сложных юридических формулировок. Это может приводить к неприятным сюрпризам в процессе исполнения, спорам о начисленных процентах, штрафах или условиях досрочного погашения.
• Адаптация к цифровизации и киберугрозам. Быстрый рост использования систем дистанционного банковского обслуживания (СДБО) привел к новым вызовам, связанным с кибермошенничеством. До недавнего времени законодательство не всегда успевало за скоростью появления новых схем обмана, что требовало оперативных мер.

Основные тенденции развития законодательства (2025 год)

2025 год стал периодом значительных законодательных новаций в сфере кредитования, направленных на решение вышеуказанных проблем, усиление защиты прав граждан и адаптацию к современным вызовам.

• Постановление Национального банка Республики Беларусь № 267 от 15 сентября 2025 г.: Этот документ внес ряд важных изменений в Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденную Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149. Новации, вступающие в силу с 22 ноября 2025 года, направлены на борьбу с мошенниками и защиту потребителей:
  • «Пауза на размышление»: требование о заключении договора или предоставлении кредита не ранее рабочего дня, следующего за днем обращения/заключения договора. Это дает кредитополучателю время для принятия осознанного решения.
  • Анализ кредитной истории: банки теперь обязаны анализировать не только содержание кредитного отчета, но и количество запросов на кредитную историю за последние семь календарных дней. Это позволяет выявлять подозрительную активность, которая может свидетельствовать о попытке мошенничества.
  • Информирование о мошенничестве: обязательство банков информировать граждан под подпись о формах и методах мошенничества.
  • Введение нового термина: актуализирован порядок предоставления кредитов и введен, например, термин «инвестиционный кредит», что указывает на более дифференцированный подход к регулированию различных видов кредитования.
• Закон Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме»: Этот закон, вступивший в силу с 22 февраля 2025 года (с некоторыми положениями, вступающими в силу 22 ноября 2025 г. и 1 января 2026 г.), является одним из ключевых нормативных актов последних лет, направленных на снижение финансовой нагрузки на кредитополучателей:
  • Ограничение неустойки и процентов: закон ограничивает предельный размер процентов и общей суммы неустойки (штрафа, пеней) по договорам потребительского микрозайма. Например, сумма процентов по микрозаймам до года не может превышать сумму микрозайма, а свыше года – его двукратной суммы. Общая сумма неустойки не может превышать половины суммы микрозайма.
  • Запрет на повышенные проценты: вводится запрет на установление повышенных процентов за просрочку возврата потребительского кредита, что делает условия для заемщиков более предсказуемыми.
  • Единообразные подходы: закон устанавливает единообразные подходы к финансовым учреждениям, комплексно регулируя предоставление потребительских кредитов и микрозаймов физическим лицам, тем самым создавая более прозрачные и справедливые правила игры на рынке.
  • Расширение круга субъектов: планируется расширение круга субъектов, уполномоченных предоставлять потребительские микрозаймы, включая операторов сотовой связи. Это должно усилить конкуренцию на рынке и сделать услуги более доступными.
• Закон «Об изменении законов Республики Беларусь по вопросам кредитных историй» (вступил в силу с 5 января 2025 года):
  • Новые сведения в кредитной истории: в кредитную историю будут включаться новые, более детализированные сведения, такие как наличие условия о предоставлении кредита на рефинансирование и основание прекращения договора. Это повышает информативность кредитной истории для банков и способствует более точному скорингу.
  • Порядок отзыва согласия и установки запрета: определен порядок отзыва согласия на предоставление кредитного отчета и установления/снятия запрета на предоставление кредитных отчетов, что дает гражданам больший контроль над своими персональными данными.

Эти изменения свидетельствуют о системном подходе законодателя к регулированию кредитных отношений, направленном на повышение их прозрачности, безопасности и справедливости.

Международные стандарты и потребности финансового рынка

Развитие белорусского законодательства о кредитном договоре не происходит в вакууме. Оно активно учитывает международные стандарты и лучшие практики, особенно в части защиты прав потребителей и противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (AML/CFT).

• Гармонизация с международными принципами: Белорусские банки и регуляторы стремятся гармонизировать свои подходы с рекомендациями международных финансовых организаций, таких как Базельский комитет по банковскому надзору. Это касается управления рисками, требований к капиталу и прозрачности операций.
• Потребности современного финансового рынка: В условиях развития цифровых технологий и глобализации, финансовый рынок требует гибких и эффективных инструментов. Законодательство реагирует на эти потребности, например, развивая дистанционное банковское обслуживание и создавая условия для новых финансовых продуктов, при этом сохраняя жесткий контроль за безопасностью.
• Укрепление доверия: Введение мер по информированию граждан о мошенничестве и «периодов обдумывания» также является частью более широкой стратегии по укреплению доверия к банковской системе, что критически важно для ее стабильного функционирования.

Таким образом, законодательное развитие в сфере кредитного договора в Республике Беларусь представляет собой сложный и многогранный процесс, который стремится сбалансировать интересы кредиторов и заемщиков, обеспечить стабильность финансовой системы и адаптироваться к вызовам современности.

Судебная практика: разрешение споров, связанных с кредитным договором

Судебная практика является лакмусовой бумажкой эффективности и полноты законодательного регулирования. Именно в судах разрешаются самые острые и спорные вопросы, возникающие при заключении, исполнении и прекращении кредитных договоров. Анализ судебных решений позволяет выявить слабые места в законодательстве, типичные ошибки сторон и тенденции в толковании правовых норм.

Порядок разрешения споров

В Республике Беларусь, как и в большинстве правовых систем, предусмотрен определенный порядок разрешения споров, возникающих из кредитных договоров:

1. Переговоры и претензионный порядок. Большинство кредитных договоров предусматривают обязательный досудебный порядок урегулирования споров. Стороны обязуются сначала попытаться разрешить разногласия путем переговоров, обмена претензиями и письмами. Это позволяет избежать длительных и дорогостоящих судебных разбирательств, сохраняя деловые отношения.
2. Судебный порядок. При недостижении согласия в досудебном порядке споры по кредитному договору разрешаются в судебном порядке. В зависимости от субъектного состава и характера спора, дела рассматриваются в судах общей юрисдикции (для физических лиц) или в экономических судах (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).
   • Подсудность: Как правило, споры рассматриваются по месту нахождения ответчика, если иное не предусмотрено договором.

Типовые судебные споры и примеры из практики

Судебная практика по кредитным договорам в Республике Беларусь достаточно обширна и включает в себя широкий спектр споров:

• Взыскание кредитной задолженности. Это наиболее распространенная категория споров. Банки обращаются в суд с требованиями о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафов, пеней) и иных предусмотренных договором платежей. Суды тщательно проверяют расчеты банка, наличие факта выдачи кредита, сроки и порядок погашения, а также соблюдение банком своих обязанностей.
  • Пример: Экономический суд Минской области регулярно рассматривает дела о взыскании задолженности по кредитам с юридических лиц, где ключевыми аспектами являются доказательства фактического перечисления средств, расчеты задолженности и применение мер ответственности.
• Споры о поручительстве. Особое место занимают споры, связанные с поручительством.
  • Пример: Если должник был ликвидирован, но до этого момента кредитодатель уже получил судебное решение о взыскании задолженности с поручителя, то эти решения будут исполняться. Это подтверждает, что обязательство поручителя, возникшее по решению суда, сохраняется независимо от прекращения основного обязательства должника в связи с его ликвидацией. Однако, если решение суда в отношении поручителя до ликвидации должника не было принято, поручительство прекращается.
  • Пример: Споры о признании договора поручительства недействительным часто возникают, когда поручитель утверждает, что не осознавал всей полноты ответственности или был введен в заблуждение. Суды в таких случаях анализируют обстоятельства заключения договора, наличие всех необходимых условий и соответствие его законодательству.
• Споры о недействительности кредитных договоров. Хотя такие случаи редки, но встречаются иски о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными или оспоримыми).

  Основания могут быть различными: несоблюдение письменной формы, заключение договора под влиянием обмана, угрозы или заблуждения, выход за пределы полномочий представителя.

  • Пример: Если банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, что запрещено законодательством (за исключением случаев, когда ставка является переменной и привязана к базовому показателю), соответствующее условие договора о таком увеличении будет признано ничтожным.
• Споры о целевом использовании кредита. Если кредитный договор был целевым, и банк обнаружил нецелевое использование средств, он вправе потребовать досрочного возврата кредита. В суде кредитополучатель должен будет доказать целевое расходование средств, представив соответствующие документы (чеки, договоры, акты выполненных работ).
• Споры о досрочном погашении. Кредитополучатели также могут обращаться в суд, оспаривая действия банка при досрочном погашении кредита, например, в части начисления комиссий или пени за досрочное погашение, если такие условия противоречат закону или договору.

Мошенничество в сфере кредитования и его правовые последствия

Особое внимание в судебной практике уделяется делам, связанным с мошенничеством в сфере кредитования. С развитием цифровых технологий, схемы мошенничества становятся все более изощренными, что требует адекватной реакции со стороны правоохранительных органов и судов.

• Схемы мошенничества: Мошенники могут использовать различные схемы, включая выманивание персональных данных для оформления кредитов на чужое имя, принуждение граждан к оформлению кредитов и переводу средств на счета злоумышленников, подделку документов.
• Меры противодействия: Новые законодательные требования 2025 года (Постановление НБ РБ № 267), обязывающие банки информировать граждан о мошенничестве и анализировать активность кредитной истории, являются прямой реакцией на рост таких преступлений. Это должно сократить количество случаев, когда граждане становятся жертвами мошенников.
• Судебная защита: В случае, если кредит был оформлен мошенническим путем без ведома гражданина или под принуждением, суды, при наличии достаточных доказательств, могут признавать такие кредитные договоры недействительными. Однако доказывание таких фактов лежит на стороне потерпевшего и часто является сложной задачей.
• Уголовная ответственность: Действия мошенников, связанные с незаконным получением кредитов, подпадают под статьи Уголовного кодекса Республики Беларусь, предусматривающие наказание за мошенничество.

Таким образом, судебная практика по кредитным договорам в Республике Беларусь демонстрирует постоянную адаптацию к изменяющимся экономическим условиям и законодательным новациям. Она играет ключевую роль в формировании единообразного толкования и применения правовых норм, обеспечивая защиту прав и законных интересов всех участников кредитных отношений.

Заключение

Кредитный договор, являясь одним из столпов современной экономической системы, играет фундаментальную роль в Республике Беларусь, стимулируя экономический рост, поддерживая предпринимательскую активность и удовлетворяя финансовые потребности населения. Наше исследование продемонстрировало глубокую правовую природу этого института, его неразрывную связь как с общими нормами гражданского права, так и со специфическими положениями банковского законодательства, в особенности Гражданского и Банковского кодексов Республики Беларусь, а также детализирующих актов Национального банка.

Мы увидели, что кредитный договор имеет четко очерченные юридические признаки — он консенсуален, двусторонен и возмезден, а его предметом выступают исключительно денежные средства, предоставляемые специализированными субъектами (банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями).

Подробный сравнительно-правовой анализ с договором займа позволил выявить ключевые различия, касающиеся субъектного состава, момента заключения, предмета, формы и валюты, что подчеркивает уникальность кредитного договора в правовой системе.

Значительное внимание было уделено существенным условиям кредитного договора, без согласования которых он не может считаться заключенным, а также строгим требованиям к его письменной форме. Особую ценность представляет анализ новейших законодательных изменений 2025 года, которые существенно повлияли на процесс заключения и предоставления кредитов. Введение «периода обдумывания», обязанность информировать граждан о мошенничестве под подпись, а также усиленный анализ кредитной истории — все это свидетельствует о целенаправленных усилиях регулятора по повышению безопасности и прозрачности кредитных отношений.

Мы также детально рассмотрели права, обязанности и ответственность сторон, подчеркнув их взаимный характер. Динамика законодательства в этой сфере, особенно Закон № 62-З от 17 февраля 2025 года, направлена на снижение финансовой нагрузки на кредитополучателей, устанавливая ограничения на размер неустойки и запрет на повышенные проценты при просрочке, что отражает стремление к более справедливому распределению рисков.

Обзор способов обеспечения исполнения обязательств показал многообразие механизмов, от традиционных залога и поручительства до специфического для белорусского права перевода правового титула на имущество. Эти инструменты критически важны для минимизации рисков кредитодателя и обеспечения стабильности банковской системы.

Наконец, анализ актуальных проблем правоприменительной практики, таких как отсутствие прямой регламентации для проектных кредитов и недостаточная осведомленность клиентов, в совокупности с обзором основных тенденций развития законодательства 2025 года, позволил сформировать комплексное представление о текущем состоянии и перспективах развития. Судебная практика, регулярно разрешающая споры о взыскании задолженности, поручительстве и недействительности договоров, служит важным индикатором эффективности правового регулирования и постоянно адаптируется к новым вызовам, включая борьбу с мошенничеством.

В целом, кредитный договор в Республике Беларусь представляет собой живой, постоянно развивающийся правовой институт. Для студентов, исследователей и практикующих юристов крайне важно не только понимать его текущие положения, но и постоянно отслеживать динамику законодательных изменений, которые направлены на укрепление правовой защиты всех участников рынка и адаптацию к меняющимся экономическим реалиям. Дальнейшие исследования могли бы углубиться в экономические последствия введенных законодательных новаций, а также провести более широкий сравнительно-правовой анализ с опытом других государств в области регулирования проектного финансирования и цифрового кредитования.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З (с последними изменениями и дополнениями).

   Доступно по ссылке: https://pravo.by/document/?guid=3871&p0=hk9800218

2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З (с последними изменениями и дополнениями).
3. Гражданское право: учебник / под общ. ред. Семенкова В.И. 2-е изд., перераб. и доп. Минск: Амалфея, 2004.
4. Хозяйственное право: курс лекций / В.С. Мартемьянов. Москва: Изд-во БЕК, 2005.
5. Кредитный договор / А. Новицкий // ЭЖ-Юрист. 2005.
6. Хозяйственное право. Минск: Амалфея, 2005.
7. Основы права. Минск: Молодёжное, 2006.
8. Введение в хозяйственное право / К.А. Паненков. Москва: Юристь, 2007.
9. Коллегия адвокатов. Режим доступа: https://www.advokat.by/poleznoe/kreditnyy-dogovor.html (дата обращения: 08.10.2025).
10. Эталон. Алгоритм и особенности заключения кредитного договора. Режим доступа: https://etalonline.by/novosti-zakonodatelstva/kommentarii-ekspertov/algoritm-i-osobennosti-zaklyucheniya-kreditnogo-dogovora (дата обращения: 08.10.2025).
11. Zepter Bank. Обеспечение исполнения обязательств кредитополучателя. Режим доступа: https://www.zepterbank.by/rus/kredity/obespechenie-ispolneniya-obyazatelstv-kreditopoluchatelya (дата обращения: 08.10.2025).
12. Benefit.by. Важные условия кредитного договора. Режим доступа: https://www.benefit.by/articles/vazhnye-usloviya-kreditnogo-dogovora (дата обращения: 08.10.2025).
13. БелТА. Законодательные новации в банковской деятельности предусматривают снижение нагрузки на кредитополучателей. 2023. Режим доступа: https://www.belta.by/economics/view/zakonodatelnye-novatsii-v-bankovskoj-dejatelnosti-predusmatrivajut-snizhenie-nagruzki-na-kreditopoluchatelej-548906-2023/ (дата обращения: 08.10.2025).
14. cherikovnews.by. Порядок выдачи кредитов меняется в Беларуси с ноября. 2025. Режим доступа: https://cherikovnews.by/2025/10/08/poryadok-vydachi-kreditov-menyaetsya-v-belarusi-s-noyabrya/ (дата обращения: 08.10.2025).
15. Займы под залог недвижимости. Отличие займа от кредита: разбираем нюансы. Режим доступа: https://zalog.by/articles/otlichie-zaima-ot-kredita-razbiraem-nyuansy (дата обращения: 08.10.2025).
16. Myfin.by. Поручительство. Режим доступа: https://myfin.by/wiki/term/poruchitelstvo (дата обращения: 08.10.2025).
17. Гродно Плюс. Порядок выдачи кредитов изменится в Беларуси с ноября. Режим доступа: https://grodnoplustv.by/index.php/obshchestvo/item/35222-poryadok-vydachi-kreditov-izmenitsya-v-belarusi-s-noyabrya (дата обращения: 08.10.2025).
18. РТР-Беларусь. В Беларуси корректируется инструкция о порядке предоставления кредитов. Режим доступа: https://www.tvr.by/news/ekonomika/v_belarusi_korrektiruetsya_instruktsiya_o_poryadke_predostavleniya_kreditov/ (дата обращения: 08.10.2025).
19. Проектный портал. Кредит и займ: что нужно знать о различии этих понятий. Режим доступа: https://proekt.by/kredit_i_zaim_chto_nugno_znat_o_razlichii_etih_ponyatii-t105476.10.html (дата обращения: 08.10.2025).
20. Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. 2025. Режим доступа: https://pravo.by/novosti/obshchestvenno-politicheskie-i-v-sfere-prava/2025/october/106367/ (дата обращения: 08.10.2025).
21. Банк «Решение». Режим доступа: https://www.rbank.by/upload/iblock/618/6186b85d99211c2105a39641772f7797.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
22. БелТА. В Беларуси изменится порядок предоставления кредитов с 22 ноября. 2025. Режим доступа: https://www.belta.by/economics/view/v-belarusi-izmenitsja-porjadok-predostavlenija-kreditov-s-22-nojabrja-663805-2025/ (дата обращения: 08.10.2025).
23. Электронная библиотека БГЭУ. Кредитный договор. Режим доступа: http://edoc.bseu.by:8080/bitstream/edoc/11267/1/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9%20%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80%20%D0%9E%D0%BA%D1%81%D0%B0%D0%BD%D0%B0.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
24. Бизнес-Инфо. Кредитный договор (банковский кредит).

    2010. Режим доступа: https://www.business-info.by/article/kreditnyy-dogovor-bankovskiy-kredit-30092010 (дата обращения: 08.10.2025).

25. Эталон. Поручительство по кредитному договору. Режим доступа: https://etalonline.by/novosti-zakonodatelstva/kommentarii-ekspertov/poruchitelstvo-po-kreditnomu-dogovoru (дата обращения: 08.10.2025).
26. Авангард Недвижимость. Поручительство в Беларуси: как не попасть в долг. Режим доступа: https://avangard-n.by/articles/poruchitelstvo-v-belarusi-kak-ne-popast-v-dolg (дата обращения: 08.10.2025).
27. СБ. Беларусь сегодня. Законодательные новации защитят граждан и повысят качество услуг на рынке потребкредитования. Режим доступа: https://www.sb.by/articles/zakonodatelnye-novatsii-zashchityat-grazhdan-i-povysyat-kachestvo-uslug-na-rynke-potrebkreditovaniya.html (дата обращения: 08.10.2025).
28. eLibrary BSU (Электронная библиотека БГУ).

    2020. Режим доступа: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/246479/1/2020_1_25.pdf (дата обращения: 08.10.2025).

29. Минская правда. Какие инновации готовит белорусский парламент в области финансирования населения? Режим доступа: https://minsknews.by/kakie-innovatsii-gotovit-belorusskiy-parlament-v-oblasti-finansirovaniya-naseleniya/ (дата обращения: 08.10.2025).
30. МТБанк. Режим доступа: https://www.mtbank.by/upload/iblock/d76/d76a599ed79ed3a5578028717ae3b908.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
31. ЗАО «ТК Банк». Режим доступа: https://tkbank.by/upload/docs/standart_form_credit_dogovor.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
32. Электронная библиотека БГУ. Режим доступа: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/223783/1/216-218.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
33. Бизнес-Инфо. Кредитный договор: существенные условия. 2016. Режим доступа: https://www.business-info.by/article/kreditnyy-dogovor-sushchestvennye-usloviya-27052016 (дата обращения: 08.10.2025).
34. Электронная библиотека БГЭУ. Особенности правовой природы договорных отношений в сфере потребительского кредита. Режим доступа: http://edoc.bseu.by:8080/bitstream/edoc/98864/1/%D0%9E%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8%20%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9%20%D0%BF%D1%80%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B4%D1%8B%20%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80%D0%BD%D1%8B%D1%85%20%D0%BE%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B9%20%D0%B2%20%D1%81%D1%84%D0%B5%D1%80%D0%B5%20%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
35. Эталон. Об изменении Закона Республики Беларусь о кредитных историях. Режим доступа: https://etalonline.by/novosti-zakonodatelstva/obzory-zakonodatelstva/ob-izmenenii-zakona-respubliki-belarus-o-kreditnyh-istoriyah (дата обращения: 08.10.2025).
36. ИС КОНТИНЕНТ. Режим доступа: https://continent-online.com/Document/?doc_id=30201662&from_catalog=true (дата обращения: 08.10.2025).
37. РРБ-Банк. Режим доступа: https://www.rrb.by/upload/iblock/d56/d5638c4b260d5b7a70185966c4a63162.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
38. Эталон. Исполнение обязательств по кредитному договору. Режим доступа: https://etalonline.by/novosti-zakonodatelstva/kommentarii-ekspertov/ispolnenie-obyazatelstv-po-kreditnomu-dogovoru (дата обращения: 08.10.2025).
39. Zalog.by. Отличие кредита от займа. Режим доступа: https://zalog.by/articles/otlichie-kredita-ot-zaima (дата обращения: 08.10.2025).
40. Белорусская республиканская коллегия адвокатов. Договор поручительства по кредиту: как проверить платежеспособность кредитополучателя. Режим доступа: https://www.rka.by/articles/dogovor-poruchitelstva-po-kreditu-kak-proverit-platezhesposobnost-kreditopoluchatelya (дата обращения: 08.10.2025).