Современное состояние и анализ тенденций развития рынка кредитных банковских карт в Российской Федерации (2023–2025 гг.)

метки: Кредитный, Карта, Период, Рынок, Кредит, Россия, Кредитование, Потребительский

Введение

Начало 2025 года ознаменовалось важным структурным изменением на российском рынке потребительского кредитования: число активных пользователей кредитных карт, превысившее 28 миллионов человек, впервые превзошло количество заемщиков, пользующихся традиционными кредитами наличными. Это не просто статистический факт, а свидетельство того, что кредитная карта окончательно оформилась как ключевой, наиболее массовый и высокотехнологичный инструмент краткосрочного и револьверного кредитования в Российской Федерации.

Актуальность исследования обусловлена несколькими факторами. Во-первых, рынок демонстрирует беспрецедентный рост портфеля (достигшего к началу 2025 года 4,4 трлн рублей), что неизбежно ведет к системным рискам, связанным с увеличением Показателя Долговой Нагрузки (ПДН) граждан. Во-вторых, ответные меры Банка России в виде ужесточения макропруденциальной политики (установление макропруденциальных лимитов, МПЛ) и возобновление ограничения Полной Стоимости Кредита (ПСК) кардинально меняют бизнес-модели коммерческих банков. В-третьих, технологические инновации, такие как Система быстрых платежей (СБП) и тренд на Встроенные Финансы (Embedded Finance), трансформируют саму суть карточных операций и конкурентную среду, заставляя традиционных игроков искать новые ниши.

Целью настоящей работы является комплексное академическое исследование современного состояния, операций, проблем и путей их решения на рынке кредитных банковских карт Российской Федерации в период 2023–2025 гг.

Объектом исследования является рынок кредитных банковских карт Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономико-правовые отношения, банковские операции, регуляторные механизмы и инновационные тенденции, формирующие и определяющие развитие данного рынка.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть экономико-правовую сущность кредитной карты и проанализировать ключевые этапы ее исторического развития в РФ.
2. Проанализировать динамику, структуру и концентрацию российского рынка кредитных карт за период 2023–2025 гг.
3. Описать основные операции коммерческих банков (эмиссия, эквайринг), оценить экономику льготного периода и влияние новейших финтех-инноваций.
4. Выявить ключевые проблемы и риски рынка (системный кредитный риск, ПДН, мошенничество).
5. Проанализировать эффективность макропруденциального регулирования ЦБ РФ и определить перспективные пути минимизации выявленных рисков.

Работа базируется на анализе федерального законодательства (ФЗ № 353-ФЗ), нормативных актов Банка России, официальной статистике ЦБ РФ и актуальных аналитических обзорах ведущих российских рейтинговых агентств и экспертных центров.

Сущность, принципы и перспективы развития кредитных отношений ...

... важным для обеспечения финансовой стабильности. Объектом исследования выступают кредитные отношения в экономике Российской Федерации, а предметом — теоретические основы, принципы, функции кредита ... Замещение наличных денег: Развитие безналичных расчетов и платежных инструментов (кредитные карты, электронные деньги) сокращает потребность в наличном обращении. Определение экономических границ ...

Глава 1. Теоретические основы и этапы развития кредитных банковских карт

1.1. Экономико-правовая сущность кредитной карты и ее место в системе потребительского кредита РФ

Кредитная карта, по своей сути, является уникальным финансовым продуктом, сочетающим в себе характеристики электронного средства платежа и возобновляемой кредитной линии, что делает ее крайне востребованной на современном рынке.

С экономической точки зрения, кредитная карта — это инструмент, предоставляющий держателю возможность получения потребительского кредита в форме револьверной кредитной линии.

Револьверный кредит (от англ. revolve — вращаться, возобновляться) — это форма кредитования, при которой кредитный лимит восстанавливается в объеме погашенной задолженности. Иными словами, клиент может многократно пользоваться средствами банка в пределах установленного лимита.

С правовой точки зрения, кредитная карта представляет собой электронное средство платежа, используемое для операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией клиенту в пределах установленного расходного лимита. Правовые отношения между банком и держателем карты базируются на договоре потребительского кредита с лимитом кредитования.

Ключевым законодательным актом, регулирующим эти отношения, является Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Согласно этому закону, договор по кредитной карте является разновидностью договора потребительского кредита, где лимит кредитования может быть использован по усмотрению заемщика, а его размер определяется банком-кредитором (ст. 3, п. 1).

Ключевым элементом, отличающим кредитную карту от других видов потребительского кредита, является грейс-период (льготный период).

Грейс-период — это срок, установленный договором, в течение которого заемщик может пользоваться кредитными средствами банка без начисления процентов, при условии полного погашения задолженности, возникшей в этом периоде, до определенной даты, установленной банком.

Таким образом, кредитная карта юридически и экономически является гибким инструментом потребительского кредитования, основанным на принципе возобновляемости лимита и часто включающим льготный период, стимулирующий безналичные расчеты, что обеспечивает ее высокую популярность среди населения.

1.2. Анализ этапов исторического развития карточных технологий в России

История развития карточных технологий в России имеет специфический, отличный от западного, путь. В то время как на Западе кредитные карты (например, Diners Club в 1950-е гг.) стали первопроходцами, в СССР и ранней Российской Федерации доминировали дебетовые (зарплатные) проекты.

Этап развития	Период	Ключевые особенности и события
I. Эпоха «Интуриста» и валютного контроля	1958–1988 гг.	Международные платежные системы (МПС) проникают в СССР исключительно для обслуживания иностранных туристов. Все операции строго контролируются через ВАО «Интурист». American Express начала обслуживание в СССР в 1961 году, Diners Club — в 1969 году. Использование ограничивалось валютными магазинами «Березка» и гостиницами.
II. Зарождение отечественной эмиссии	1988–1994 гг.	Появление первых советских членов МПС. В 1988 году ВАО «Интурист» становится первым членом VISA International в СССР. Первые банковские карты для советских граждан выпускаются на основе дебетовых схем. Первая транзакция по карте, выпущенной российским банком (Кредобанк), была совершена 21 сентября 1991 года.
III. Становление рынка и дебетовый приоритет	1995–2005 гг.	Активное развитие дебетовых зарплатных проектов. Кредитные карты воспринимаются как эксклюзивный продукт для высокодоходного сегмента. Формирование национальной платежной инфраструктуры.
IV. Массовый кредитный бум	2006–2014 гг.	Резкий рост потребительского кредитования. Коммерческие банки начинают активно продвигать кредитные карты как массовый продукт, активно используя модель «предодобренной карты». Широкое распространение льготного периода.
V. Эпоха регулирования и цифровизации	2015–2025 гг.	Введение ЦБ РФ макропруденциального регулирования (ПСК, МПЛ). Развитие Национальной системы платежных карт (НСПК) и карты «Мир». Интеграция кредитных карт с СБП и начало тренда Embedded Finance. Рынок становится регулируемым и высококонкурентным.

Историческая специфика российского пути заключается в том, что массовое проникновение карточных технологий началось с дебетовых карт, что позволило создать широкую сеть эквайринга и банкоматов. Кредитные же карты, появившиеся позже, использовали уже готовую инфраструктуру, что ускорило их распространение, но одновременно сформировало уникальный набор потребительских рисков, связанных с недостаточной финансовой грамотностью населения в вопросах револьверного долга. Именно поэтому столь важны регуляторные меры, направленные на защиту заемщика.

Глава 2. Анализ современного состояния и операций на рынке кредитных карт

2.1. Динамика и структура рынка кредитных карт в Российской Федерации (2023–2025 гг.)

Рынок кредитных карт в России в период 2023–2025 гг. демонстрировал взрывной рост, несмотря на ужесточение монетарной и макропруденциальной политики Банка России. Этот рост обусловлен высокой потребностью населения в гибких источниках финансирования и агрессивной маркетинговой политикой крупнейших банков.

Ключевые показатели динамики рынка кредитных карт РФ

Показатель	На 01.01.2024 г.	Прогноз/Факт на 01.01.2025 г.	Рост (г/г)	Источник
Совокупный портфель (трлн руб.)	3,5	4,4	≈ 33%	ЦБ РФ, Frank RG
Число заемщиков (млн чел.)	27	> 28	≈ 3.7%	ЦБ РФ
Средний лимит по карте (тыс. руб.)	≈ 129	144 (июль 2025 г.)	≈ 11%	БКИ, Frank RG
Новые выдачи (млн ед., янв-апр)	8,86 (2024 г.)	4,35 (2025 г.)	-50,9%	Банк России

Анализ динамики:

1. Рост портфеля: Совокупный портфель кредитных карт достиг 4,4 трлн рублей к началу 2025 года. Этот рост, превышающий 30% в год, свидетельствует о высокой привлекательности продукта для банков и потребителей.
2. Замедление выдач: Резкое снижение числа новых выданных карт в 2025 году (почти на 51% за первые четыре месяца) является прямым следствием действия двух факторов: повышения ключевой ставки ЦБ РФ (удорожание фондирования для банков) и ужесточения макропруденциальных лимитов, которые заставили банки снизить объемы высокорискованных выдач.
3. Концентрация рынка: Рынок кредитных карт характеризуется крайне высокой степенью концентрации. По данным Frank RG за 2023 год, на трех крупнейших игроков приходилось около 80% совокупного портфеля.

Банк (ТОП-3)	Доля рынка по объему портфеля (2023 г.)
Сбербанк	51%
Т-Банк	18%
Альфа-Банк	11%
Всего ТОП-3	80%

Высокая концентрация рынка означает, что политика и продуктовые решения этих трех банков-лидеров оказывают доминирующее влияние на всю отрасль и ее риски. Если три крупнейших игрока внезапно изменят свою стратегию, остальные 20% рынка будут вынуждены следовать за ними. Таким образом, регулятор должен пристально следить за действиями доминирующих эмитентов.

2.2. Операции коммерческих банков и экономика льготного периода

Операции, связанные с кредитной картой, делятся на активные (выдача кредита) и комиссионные (обслуживание расчетов).

1. Эмиссия (активная операция): Эмиссия — это выпуск карты и предоставление кредитного лимита. Эта операция является активной, так как банк размещает свои ресурсы (выдает кредит) в рамках договора потребительского кредита. Основным риском здесь является кредитный риск — вероятность невозврата долга.
2. Эквайринг (комиссионная операция): Эквайринг — это услуга банка по приему платежных карт в качестве оплаты за товары и услуги. Банк-эмитент получает часть межбанковской комиссии (интерчейндж), которая взимается с торговой точки.

Экономика Грейс-периода и компенсация рисков

Льготный период является ключевым конкурентным преимуществом карты, но создает уникальный финансовый риск для банка. Как же банки справляются с этой потенциальной «убыточностью»?

• Риск для банка: Финансово грамотные клиенты, которые полностью погашают задолженность в течение грейс-периода, пользуются средствами банка под 0% годовых. Для банка, который фондирует эти средства (например, привлекает депозиты под 14%), такие клиенты могут быть убыточными, если они не приносят доход от других операций. По оценкам, более 50% владельцев кредитных карт полностью погашают долг в льготный период.
• Механизм компенсации: Банк-эмитент компенсирует «упущенную выгоду» от беспроцентного кредитования за счет двух основных источников:
  1. Проценты от недисциплинированных клиентов: Примерно 10% клиентов не укладываются в грейс-период, что приводит к начислению высоких процентов (ПСК может достигать 30-40% годовых), которые покрывают расходы на фондирование и приносят основную прибыль.
  2. Эквайринговые комиссии (Интерчейндж): За каждую покупку, совершенную по карте, банк-эмитент получает комиссию. Эта комиссия является гарантированным доходом, который накапливается и перекрывает издержки на «бесплатное» кредитование добросовестных заемщиков. Таким образом, грейс-период стимулирует безналичные операции, выгодные банку через систему эквайринга.

2.3. Инновационные технологии и продукты на рынке кредитных карт

Цифровизация и развитие национальной платежной инфраструктуры привели к появлению новых технологий, меняющих операции с кредитными картами.

1. Система быстрых платежей (СБП) и кредитный счет.

СБП, разработанная Банком России и НСПК, позволяет проводить мгновенные переводы (C2C) и платежи в пользу бизнеса (C2B) по QR-коду и номеру телефона. Многие банки интегрировали кредитные счета карт с СБП. Это позволяет клиентам использовать кредитные средства для мгновенных переводов и оплаты услуг. Однако важным моментом является правовой нюанс: зачастую переводы и снятие наличных через СБП не попадают под действие льготного периода, что является одним из потребительских рисков.

2. Виртуальные карты и безопасность.

Виртуальные карты — это цифровые, не имеющие физического носителя аналоги традиционных карт. Они интегрируются в мобильные кошельки и используются для бесконтактных платежей (через NFC) и онлайн-покупок. Их преимущество — повышенная безопасность, так как в случае компрометации данных карты не нужно перевыпускать физический пластик.

3. Встроенные Финансы (Embedded Finance).

Это наиболее значимый инновационный тренд последних лет. Концепция Embedded Finance предполагает интеграцию финансовых услуг (кредитования, платежей) непосредственно в нефинансовые платформы и сервисы (маркетплейсы, телеком).
На российском рынке это проявилось в следующем:

• Приобретение банков маркетплейсами: Крупные нефинансовые игроки (Ozon, Яндекс, Wildberries) приобрели или создали собственные банки (Ozon Банк, Яндекс приобрел банк Акрополь, Wildberries — Стандарт-кредит).
• Оптимизация эквайринга: Выпуская собственные кобрендинговые карты (например, карта Ozon), маркетплейсы стимулируют оплату через свою систему. Использование собственной карты для оплаты заказов (карта Ozon используется для оплаты 45% заказов) позволяет маркетплейсу, как владельцу банка-эмитента, получать значительную долю комиссии (интерчейндж), тем самым оптимизируя расходы на эквайринг, которые ранее уходили сторонним банкам. Этот замкнутый финансовый цикл усиливает конкурентное преимущество и лояльность клиентов.

Глава 3. Проблемы, риски и пути их решения на рынке кредитных карт

3.1. Основные риски рынка: системный, потребительский и мошенничество

Развитие рынка кредитных карт сопряжено с рядом критических рисков, которые требуют постоянного внимания со стороны регулятора и банков.

Системный кредитный риск и ПДН

Системный кредитный риск выражается в росте объема просроченной задолженности (NPL) и увеличении Показателя Долговой Нагрузки (ПДН) заемщиков.

К январю 2025 года совокупный объем просроченной задолженности (срок 90+ дней) по кредитным картам достиг рекордных 510 млрд рублей, что составило 11,5% от совокупного карточного портфеля. Рост просрочки свидетельствует о том, что значительная часть кредитов была выдана высокорискованным заемщикам.

Проблема ПДН:

Высокий уровень закредитованности населения означает, что значительная доля новых кредитных средств приходится на заемщиков, у которых более 50% ежемесячного дохода уходит на обслуживание долгов. По данным ЦБ РФ, до введения жестких мер регулирования, до 44% новых кредитов выдавалось именно таким клиентам. Такая ситуация создает угрозу финансовой стабильности и платежеспособности граждан в случае экономических шоков. Разве не является приоритетом регулятора предотвращение попадания граждан в долговую яму?

Потребительский риск (непонимание условий)

Этот риск связан с низкой финансовой грамотностью и непрозрачностью некоторых банковских условий.

• Снятие наличных и переводы: Клиенты часто не понимают, что ��рейс-период действует только на безналичные покупки. Снятие наличных и переводы (в том числе через СБП) могут облагаться не только комиссией, но и немедленным начислением процентов, что обнуляет льготный период.
• Минимальный платеж: Клиенты ошибочно полагают, что внесение минимального платежа сохраняет грейс-период. На самом деле, минимальный платеж лишь позволяет избежать штрафов, но для сохранения льготного периода требуется погашение всей задолженности.

Операционный риск (управление лимитами)

В условиях высоких процентных ставок и усиления макропруденциального регулирования, банки начали массово сокращать или полностью обнулять кредитные лимиты, даже для добросовестных клиентов. Это операционная мера, направленная на:

1. Снижение собственного кредитного риска и минимизацию просрочки.
2. Уменьшение резервов, которые банки обязаны формировать по высокорискованным активам, особенно после ужесточения требований ЦБ РФ.

Риск мошенничества

Мошенничество с использованием банковских карт и ДБО остается одним из самых быстрорастущих рисков. Общий объем хищений средств со счетов физических лиц в 2024 году вырос на 74%. Конкретно с банковских карт во II квартале 2025 года мошенники похитили 1,56 млрд рублей. Основная схема — социальная инженерия, когда мошенники вынуждают жертву самостоятельно совершить перевод или предоставить данные карты.

3.2. Макропруденциальное регулирование Банка России как инструмент минимизации рисков

Банк России использует макропруденциальные инструменты для «охлаждения» рынка и снижения системного риска, связанного с высокой долговой нагрузкой.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ)

С 2023 года ЦБ РФ ввел МПЛ, которые ограничивают долю кредитов, выдаваемых заемщикам с высоким ПДН. Эта мера является наиболее сильным регуляторным рычагом.

Эффективность МПЛ:
Введение МПЛ доказало свою эффективность: доля выдаваемых кредитов с ПДН более 50% снизилась до 22% во II квартале 2025 года, тогда как в середине 2023 года она достигала 60%.

Актуальные нормы на II квартал 2025 года:

Банк России продолжает тонкую настройку МПЛ. На I и II кварталы 2025 года регулятор сохранил лимит для самого рискованного сегмента (ПДН свыше 80%) на уровне 5% от квартального объема выдач. Это означает, что банки могут выдавать таким клиентам лишь небольшую часть кредитов, что резко снижает их аппетит к риску и стимулирует работать с более надежными заемщиками.

Регулирование Полной Стоимости Кредита (ПСК)

ПСК — это ключевой показатель, который отражает все расходы заемщика по кредиту. ЦБ РФ ограничивает максимальное значение ПСК, чтобы защитить потребителей от завышенных ставок.
Ограничение ПСК по кредитным картам было временно отменено в конце 2024 года из-за методических проблем в расчетах, но возобновлено с 1 апреля 2025 года (II квартал).
Предельное значение ПСК не может более чем на треть превышать среднерыночное значение по соответствующей категории кредитов. Эта мера направлена на снижение финансовой нагрузки на заемщиков, которые не укладываются в грейс-период, что является важным шагом в борьбе с потребительской задолженностью.

3.3. Законодательные инициативы и банковские методы противодействия рискам

Для комплексного решения проблем рынка необходимы как регуляторные меры, так и инициативы по защите потребителей и противодействию мошенничеству.

Федеральный закон № 9-ФЗ (февраль 2025 г.)

В ответ на катастрофический рост мошенничества, связанного с получением кредитов под влиянием обмана, в феврале 2025 года был принят Федеральный закон № 9-ФЗ.
Этот закон обязывает кредитные организации реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита (в том числе по кредитным картам) в случаях, когда заемщик действует без своего согласия или под влиянием злоупотребления доверием. На практике это означает:

• Усиление процедур идентификации при дистанционном оформлении кредитов.
• Внедрение дополнительных подтверждающих шагов или «периода охлаждения» при выдаче крупных сумм или оформлении кредитов лицам, подозреваемым в мошенническом воздействии.

Банковские методы минимизации кредитного риска

Банки используют внутренние системы управления рисками для защиты своего портфеля:

1. Усовершенствованный скоринг: Применение сложных моделей машинного обучения для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, включающих анализ не только кредитной истории, но и поведенческих факторов.
2. Непрерывный кредитный мониторинг: Системы раннего оповещения о возможном дефолте. Если заемщик начинает регулярно вносить только минимальный платеж или совершает необычные для него операции, банк может проактивно снизить лимит или предложить реструктуризацию.
3. Диверсификация портфеля: Распределение кредитного риска между различными сегментами заемщиков и регионами.

Пути решения для потребителей

Для заемщиков, столкнувшихся с невозможностью погашения задолженности в льготный период, существуют стандартизированные пути решения, предусмотренные законодательством и банковской практикой:

• Реструктуризация: Изменение условий кредитного договора (увеличение срока, снижение ежемесячного платежа) при сохранении процентной ставки.
• Рефинансирование: Получение нового кредита под более низкий процент в другом банке для полного погашения долга по кредитной карте.
• Кредитные каникулы: В соответствии с ФЗ № 353-ФЗ, заемщик имеет право на приостановку платежей при существенном ухудшении финансового положения.

Заключение

Рынок кредитных банковских карт в Российской Федерации в период 2023–2025 гг. продемонстрировал высокую динамику и структурные изменения, подтвердив свой статус ключевого сегмента потребительского кредитования. Поставленная цель исследования — комплексный анализ современного состояния и тенденций — достигнута.

Основные выводы и результаты исследования:

1. Экономико-правовая сущность: Кредитная карта прочно закреплена в системе потребительского кредита как инструмент револьверной кредитной линии, регулируемый ФЗ № 353-ФЗ. Исторический анализ показал уникальный российский путь развития — от дебетового доминирования к кредитному буму, с особенностями раннего этапа, связанного с «Интуристом» (1960-е гг.).
2. Динамика рынка: Совокупный портфель достиг 4,4 трлн рублей к началу 2025 года, а число заемщиков превысило 28 млн человек. При этом рынок характеризуется крайней концентрацией: ТОП-3 игрока (Сбербанк, Т-банк, Альфа-банк) контролируют 80% портфеля. Важнейшая тенденция 2025 года — резкое снижение объемов новых выдач (на 50,9%) из-за ужесточения монетарной и регуляторной политики.
3. Операции и Инновации: Экономика кредитной карты построена на балансе: банки компенсируют риски и издержки грейс-периода (которым пользуется более 50% клиентов) за счет эквайринговых комиссий и доходов от недисциплинированных заемщиков. Ключевой инновацией является развитие Встроенных Финансов (Embedded Finance), когда крупные маркетплейсы (Ozon, Wildberries) интегрируют банковские услуги для оптимизации собственных карточных операций и эквайринга.
4. Проблемы и Риски: Наиболее острыми проблемами остаются системный кредитный риск (просрочка достигла 510 млрд рублей), высокая долговая нагрузка (ПДН) и операционные риски, связанные с ростом мошенничества (1,56 млрд руб. хищений во II кв. 2025 г.).
5. Пути решения: Эффективность макропруденциального регулирования ЦБ РФ подтверждена снижением доли высокорискованных кредитов (МПЛ на уровне 5% для ПДН > 80% во II кв. 2025 г. и возобновление ограничения ПСК с 1 апреля 2025 г.).

   Законодательные меры, такие как Федеральный закон № 9-ФЗ от февраля 2025 г., направлены на повышение защиты потребителей от мошеннического оформления кредитов.

Рынок кредитных карт в РФ в 2025 году находится в точке равновесия, определяемой двумя мощными векторами: с одной стороны, стремлением банков к цифровым инновациям и повышению проникновения продукта (Embedded Finance), с другой — жестким контролем со стороны Банка России, направленным на снижение системных рисков и защиту потребителей от чрезмерной долговой нагрузки. Дальнейшее развитие сегмента будет зависеть от способности банков адаптировать свои бизнес-модели к новым регуляторным требованиям, сохраняя при этом темпы технологической модернизации.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации” // ГАРАНТ.
2. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй. Аналитический обзор. Москва: Банк России.
3. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР. Аналитический обзор. Москва: Банк России.
4. Кредитные карты. Исследование рынка. Frank RG.
5. Что такое кредитная карта // rospotrebnadzor.ru.
6. Первые банковские карты в России // pl-e.ru.
7. Разыграли карту: почему банки активно наращивают выдачи кредиток // Forbes.ru.
8. Просрочка россиян по кредитным картам впервые превысила 0,5 трлн рублей // Forbes.ru.
9. ЦБ ужесточил макропруденциальные лимиты по кредитам заемщикам с высокой долговой нагрузкой // Интерфакс.
10. Финтех-тренды: инновации в сфере кредитования и финансовых услуг // romeinvest.ru.
11. Грейс (льготный) период по кредитной карте: как работает и в чем риски // mail.ru.
12. Кредитные карты с льготным периодом: какие могут быть подводные камни, что нужно учитывать // «Ренессанс Банк».
13. Как устроен эквайринг и из чего состоит комиссия за оплату картой // Банки.ру.
14. «Не укладываюсь в льготный период по кредитной карте. Что делать?» // Банки.ру.
15. Минимизация банковских рисков // статья Platforma.
16. Управление рисками мошенничества при осуществлении операций по банк // urfu.ru.