На современном этапе развития мировой экономики бизнес, связанный с банковской деятельностью, приобретает особое значение. Банки выступают в роли «кровеносной системы» экономики, обеспечивая процесс непрерывного движения капитала. Стабильно и эффективно функционирующий банковский сектор является ключевым фактором интенсивного экономического роста, что особо актуально для России в свете стоящей перед ней задачи по повышению конкурентоспособности экономики.
Актуальность данной темы обусловлена в первую очередь тем, что банковская деятельность неразрывно связана с различного рода рисками, возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой. Кредитный риск, то есть вероятность невозврата выданных банком кредитов, представляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Именно поэтому управление кредитным рисками является основным в банковском деле.
В связи с такой проблемой как невозврат кредитов, свое развитие получило такое понятие как кредитные истории заемщиков. Кредитная история рассматривается как защищаемая и гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная конфиденциальная информация (сведения о заемщике и заключенных им кредитных договорах, а также договорах займа), хранящаяся в бюро кредитных историй, состоящая из открытой (титульной) части и закрытой (основной и дополнительной) части, доступ третьих лиц к которой ограничен.
В Российской Федерации это новое направление. Институт кредитных историй имеет существенное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения финансовой устойчивости государства, ибо направлен на эффективное использование определенных рычагов в целях финансирования возникающих расходов. А для этого необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом положении заемщика.
В большинстве стран мира банки, финансовые компании, компании- эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие кредиты обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через специально созданные организации — бюро кредитных историй. Деятельность бюро кредитных историй основана на принципе взаимного обмена информацией между бюро и кредиторами.
Денежно-кредитное регулирование в условиях рыночной экономики
... преследует следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает ... нормы обязательных резервов оказывает положительное воздействие на банковскую ликвидность, расширяет кредитные возможности учреждений и увеличивает денежную массу. Изменение нормы обязательных резервов ...
Целью данной работы являются оценка значимости анализа кредитных истории заемщика при выдачи кредита и их роли в снижении невозврата кредита, анализ отношений, складывающихся по поводу сбора, хранения и распространения информации о финансовом положении заемщика.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить ряд задач, которые определили логику и структуру исследования:
Объектом исследования являются общественные отношения по поводу сбора, хранения и распространения информации о платежеспособности заемщика.
Предметом выступают кредитные истории, которые имеют широкое применение в деятельности банков.
В первой части данной курсовой работы рассматриваются причины, которые привели к необходимости появления такого направления как кредитные истории.
Во второй части уделяется внимание практической деятельности института по сбору, хранению и распространению информации о заемщиках.
1. Кредитные истории и их роль в банковской системе.
1.1 Объективные и субъективные факторы невозврата кредитов как предпосылка возникновения кредитных историй.
При рассмотрении проблемы невозврата кредитов необходимо определить суть этого определения.
Невозврат кредита — довольно распространенная в России на сегодняшний день ситуация, которая предполагает, что заёмщик не выполняет условий кредитного договора, своевременно не вносит платежи, предусмотренные схемой выплаты основного долга и процентов по кредиту.
Заемщики не возвращают кредиты банкам по разным причинам. В банковском мире должников разделили на четыре группы.
В первую входят забывшие внести очередной платеж. У вторых возникли финансовые трудности, но с ними можно договориться о том, чтобы реструктуризировать долг. К третьей группе относятся безответственные, они не вернут кредит, пока не осознают, что задолженность перед банком вредит их интересам. В четвертую категорию входят профессиональные мошенники, по мнению экспертов, последних около 15% от общего числа [7; стр.37.].
Чем обычно руководствуются неплательщики кредитов? Полученные средства вкладываются в бизнес, а процесс расплаты с долгами с помощью квалифицированных адвокатов растягивается на длительные сроки. За это время банк, выдавший кредит, может отказаться от идеи возврата займа или просто ликвидироваться, как это уже произошло с некоторыми финансовыми учреждениями. Можно выплачивать кредит малыми долями, избежав тем самым обвинения в мошенничестве. Как видно, у каждого свои причина и способы невозвращения денег банку, а кто-то находит в уклонении от выплаты кредита прямую выгоду.
У каждого банка своя стратегия борьбы с невозвращением кредитов. В одних ведут черный список должников, другие тщательно изучают материальное положение потенциального заемщика. Выезжают к клиенту домой, просят справку о несудимости, проверяют справки с места работы.
При выдаче небольших кредитов банкиры могут потребовать от клиента только идентификационный код и паспорт. Тогда приходиться руководствоваться субъективным восприятием потенциального заемщика. В Альфа-банке сотрудников специально учат по внешнему виду клиента определять, стоит ли с ним иметь дело.
Банковский кредит курсовая работа россия
... литературе. Поэтому целью данной курсовой работы является исследование предоставляемых кредитов Банка России и их экономическое значение. Объектом исследования в данной курсовой ... основы кредитования, осуществляемого Банком России 2. Проанализировать структуру кредитов Банка России 3. Раскрыть перспективы развития и совершенствования кредитования Банком России Теоретическую основу исследования ...
Другой головной болью банкиров остаются профессиональные мошенники. Как правило, это организованные сообщества, работающие сразу в нескольких городах.
Практика показывает, что множество существующих причин отсутствия оплаты по их удельному весу обобщенно можно представить следующим образом:
75% — причины забывчивости;
20% — отсутствие денежных средств (в первую очередь долг отдают тем кредиторам, которые напоминают о нем);
4% — принципиальная позиция компании-должника: «тянуть» с оплатой долга, а если не просят, то и не платить вовсе;
1% — нежелание или невозможность платить (мошенничество, банкротство, форс-мажор и другое).
Известны случаи, когда мотивом невыполнения договорных обязательств является уверенность должника в необоснованности или незаконности претензий кредитора. Эти мотивы являются явными, так как имеют под собой доказательную основу.
Национальное агентство по финансовым исследованиям (НАФИ) проводило по всей России в мае 2008 г. исследование в рамках проекта «Финансовые услуги для населения», целью которого явилось выяснение отношения россиян к невозврату кредитов. Было опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах РФ. Опрос показал, что почти три четверти населения считают невозврат кредита преступлением. Однако 15% полностью согласны с мнением о том, что невозврат кредита преступлением не является, обосновывая свою точку зрения тем, что банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов.
Большинство из заемщиков вспоминают свои отношения с этими банками очень не лицеприятно. Если взглянуть на ситуацию с кредитным бумом со стороны отношений в системе общественной морали, то можно сказать сейчас в России, распространен принцип – взять «деньги любой ценой». И если их дают в банках, то почему бы не взять? А дальше начинается цепочка: «а может, не отдавать», «а может, заработать на махинациях с кредитами». Есть и другие причины – в силу слабой финансовой грамотности в нашей стране человеку трудно рассчитать свои возможности по оплате долгов.
По словам участников I-ой ежегодной конференции «Кредитование в России», которая прошла в Москве 23 сентября 2010 года, среди немало важных причин невозврата кредитов является финансовая безграмотность населения. Кредитные договоры граждане читать не любят, а на размер неустойки, предусмотренный в случае просрочки выплаты, внимание не обращают. При этом неустойка в некоторых банках достигает огромных размеров.
Таким образом, в целях предотвращения всех выше перечисленных случаев невозврата кредитов широкое применение получило такое понятие как кредитная история заемщиков.
При недостатке информации о заемщиках банкам затруднительно адекватно оценивать риски. Проверять своими силами надежность заемщиков для банков слишком накладно. Проще либо вовсе отказывать в предоставлении кредита, либо компенсировать риск повышенной процентной ставкой. А это одинаково невыгодно ни банкам, ни тем, кто нуждается в их кредитах. В этом плане принятие Закона «О кредитных историях» стало необходимым шагом на пути снижения банковских рисков, сближения банков и потенциальных заемщиков.
Бюро кредитных историй
... решение о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита он, с письменного согласия клиента запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из бюро кредитных историй; На втором этапе, банк после получения ...
Кредитная история — информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй [1].
Субъект кредитной истории — физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.
Кредитная история заемщика предопределяет уровень доверия банка к нему, возможность и условия получения нового кредита. Она будет неизменно проверяться каждый раз, когда клиент захочет получить кредит в банке или оформить кредитную карту. Вполне возможно, этот документ затребуют и агентства недвижимости, когда требуется взять в аренду квартиру.
Кредитная история человека формируется кредитным бюро.
Бюро кредитных историй (БКИ) — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Формирование же кредитного досье начинается с первой кредитной организации, которая выдала заем. Обязательное условие – документально зафиксированное согласие на это заемщика. Оно может быть в письменной или иной форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. По мере того, как заемщик оформляет или погашает кредиты в различных банках, кредитная история периодически пополняется новой информацией [15;
— Дополнительными характеристиками заемщика является информация о наличии налоговой задолженности, арбитражных исках против него, о банкротстве. Обратившись в соответствующее кредитное бюро и внеся плату, кредитная организация получает нужное досье, которое позволяет оценить надежность клиента. Целый ряд кредитных бюро уже сейчас предлагают новую дополнительную услугу – каждого обладателя кредитной истории оценивать по определенной системе баллов. И чем больше набрал баллов заемщик, тем выше его «кредитный рейтинг». С учетом этого рейтинга банкам будет легче решиться предложить более выгодные условия получения кредита. Так что это весьма выгодно – не просто попасть в кредитную историю, а позаботиться о том, чтобы она была положительной. В перспективе, по данным экспертов, само по себе отсутствие кредитной истории у заемщика может стать причиной отказа в выдаче ему ссуды. Речь, разумеется, не идет о тех, кто обращается за ней впервые.
