Коммерческие банки в современной экономике России: роль, операции и актуальные тенденции развития (2022–2025 гг.)

метки: Коммерческий, Обращение, Кредит, Капитал, Чистый, Экономика, Условие, Средство

По состоянию на конец 2024 года, совокупные активы банковского сектора Российской Федерации, несмотря на беспрецедентные геополитические и санкционные вызовы, достигли колоссальных 190–200 триллионов рублей, что подтверждает не только устойчивость системы, но и ее критическую роль как главного драйвера финансового перераспределения в условиях структурной перестройки экономики.

Актуальность темы, посвященной роли и деятельности коммерческих банков, обусловлена их фундаментальным значением для функционирования любой рыночной экономики. Коммерческие банки выступают не просто финансовыми институтами, а ключевыми элементами, обеспечивающими трансформацию сбережений в инвестиции, организующими платежный оборот и выступающими трансляторами денежно-кредитной политики Центрального банка. В условиях современной российской экономики, характеризующейся высокой волатильностью, структурными изменениями и необходимостью обеспечения технологического суверенитета, роль коммерческих банков как надежных финансовых посредников многократно возрастает.

Цель настоящей работы — провести глубокий, структурированный анализ роли, функций, операций и перспектив коммерческих банков в современной экономической системе Российской Федерации, используя максимально актуальные статистические данные и регуляторные решения, принятые до середины 2025 года.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Определить сущность и правовой статус коммерческого банка в соответствии с российским законодательством.
2. Классифицировать и проанализировать основные операции банков, изучив современную структуру их доходов.
3. Провести статистический анализ динамики развития банковского сектора РФ в период 2022–2025 гг., выявив ключевые тенденции в кредитовании.
4. Идентифицировать основные риски и проблемы, стоящие перед коммерческими банками, и оценить эффективность макропруденциального регулирования Центрального банка РФ.
5. Определить перспективные направления развития банковского сектора (финтех, ESG-банкинг) в контексте поддержки национальной экономики.

Глава 1. Теоретические основы и правовой статус коммерческого банка в Российской Федерации

Сущность коммерческого банка как финансового посредника и кредитной организации

Исторически банки возникли как институты, осуществляющие простейшие расчетные и депозитные операции. Однако в современной рыночной системе их роль эволюционировала до статуса ключевого финансового посредника.

Инвестиционная деятельность в экономике Российской Федерации: ...

... структура инвестиций в основной капитал Вопреки пессимистичным прогнозам 2022 года, российская экономика продемонстрировала высокую инвестиционную устойчивость. Инвестиции в основной капитал стали одним ... 2022–2025 гг.). Изучить структуру источников финансирования инвестиций и оценить роль предложений Банка России по развитию рынка капитала. Детально рассмотреть ключевые инструменты инвестиционной ...

Согласно российскому законодательству, правовое поле деятельности банков определяется Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Данный закон вводит четкое разграничение понятий:

1. Кредитная организация: Юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции.
2. Коммерческий банк (Банк): Кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности три ключевые банковские операции:
   • Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
   • Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.
   • Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Фундаментальная экономическая сущность коммерческого банка заключается в финансовой интермедиации (посредничестве).

Банк аккумулирует временно свободные денежные средства одних субъектов экономики (кредиторов/вкладчиков) и перераспределяет их в пользу других субъектов (заемщиков/инвесторов).

И что из этого следует? Следует то, что банки берут на себя риски несовпадения сроков и объемов, эффективно управляя ликвидностью всей экономической системы.

Роль транслятора денежно-кредитной политики (ДКП). Коммерческие банки являются основным звеном, через которое Центральный банк (ЦБ РФ) реализует свою ДКП. Изменение ключевой ставки ЦБ РФ напрямую влияет на стоимость привлечения и размещения средств коммерческими банками, регулируя таким образом денежное обращение и инвестиционную активность в стране. Какова же их роль в этой двухуровневой системе?

Макроэкономические функции и место коммерческого банка в двухуровневой банковской системе РФ

Банковская система Российской Федерации построена по классической двухуровневой модели, где уровни четко разграничены по функциям и целям:

1. Первый уровень: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — орган государственного регулирования, эмиссионный центр, «кредитор последней инстанции» и мегарегулятор.
2. Второй уровень: Коммерческие банки (негосударственные), включая банки с государственным участием, небанковские кредитные организации и филиалы иностранных банков. Их цель — извлечение прибыли.

Место коммерческого банка во втором уровне системы определяет его ключевые макроэкономические функции:

Функция	Экономическое содержание
Посредничество в кредите	Аккумуляция мелких разрозненных сбережений и их трансформация в крупные инвестиционные и ссудные капиталы. Это ключевая функция по перераспределению ссудного капитала.
Посредничество в платежах	Организация эффективного и безопасного безналичного денежного оборота (расчетно-кассовое обслуживание, проведение межбанковских и клиентских переводов).
Создание кредитных средств обращения	Реализация механизма денежного мультипликатора, то есть увеличение денежной массы в обращении в результате кредитования (выдача кредитов, превышающих объем первичных депозитов).
Мобилизация капитала	Привлечение средств путем выпуска собственных ценных бумаг (акции, облигации), направляя их на пополнение активных операций.

Таким образом, не просто сводит кредитора и заемщика коммерческий банк, а трансформирует характеристики денежных средств (срок, размер, риск), обеспечивая ликвидность и стабильность всей финансовой системы.

Глава 2. Анализ основных операций и структуры доходов коммерческих банков

Современная деятельность коммерческого банка представляет собой сложный комплекс взаимосвязанных операций, которые по своей экономической природе делятся на три большие группы.

Классификация банковских операций: пассивные, активные и посреднические

Банковские операции, согласно ФЗ № 395-1 и сложившейся практике, формируют баланс банка.

1. Пассивные операции (Формирование ресурсов)

Эти операции направлены на формирование ресурсной базы банка — его пассивов.

• Привлечение депозитов: Основной источник ресурсов. Депозиты делятся на вклады до востребования (высокая ликвидность, низкая стоимость) и срочные вклады (фиксированный срок, более высокая стоимость).
• Привлечение межбанковских кредитов (МБК): Средства, заимствованные у других банков или у ЦБ РФ (рефинансирование).
• Эмиссия собственных ценных бумаг: Выпуск облигаций, векселей, а также формирование собственного капитала через эмиссию акций.
• Формирование собственного капитала: Включает уставный капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль. Собственный капитал служит своего рода «подушкой безопасности» и основой для выполнения регуляторных требований (нормативов достаточности капитала).

2. Активные операции (Размещение ресурсов)

Целью этих операций является размещение привлеченных и собственных средств с целью извлечения прибыли.

• Кредитные (ссудные) операции: Предоставление средств заемщикам (юридическим и физическим лицам) на условиях срочности, платности и возвратности. Это наиболее доходный, но и наиболее рискованный вид операций.
• Инвестиционные операции: Вложения в государственные и корпоративные ценные бумаги. Эти операции обеспечивают ликвидность и диверсификацию рисков.
• Фондовые операции: Покупка иностранной валюты и драгоценных металлов.
• Формирование кассовых остатков и резервов: Средства, размещенные на корреспондентских счетах в ЦБ РФ (обязательные резервы) и на корсчетах в других банках. Эти средства служат для обеспечения ликвидности.

3. Активно-пассивные (Посреднические) операции

Эти операции не приводят к прямому изменению объема активов или пассивов, но приносят банку комиссионный доход.

• Расчетно-кассовое обслуживание (РКО): Ведение счетов клиентов, осуществление переводов, инкассация, обмен валюты.
• Доверительное управление (Трастовые операции): Управление имуществом или ценными бумагами клиента от его имени.
• Гарантийные операции: Выдача банковских гарантий и поручительств, обеспечивающих выполнение обязательств клиентов перед третьими лицами.

Динамика и особенности формирования чистого процентного и чистого комиссионного дохода

Структура операционных доходов коммерческих банков позволяет оценить их бизнес-модель и устойчивость. Основными источниками дохода являются чистый процентный доход (ЧПД) и чистый комиссионный доход (ЧКД).

Чистый процентный доход (ЧПД) — это разница между доходами от размещения средств (проценты по кредитам и инвестициям) и расходами на привлечение средств (проценты по депозитам и МБК).

Чистый комиссионный доход (ЧКД) — это доходы, полученные от посреднических операций (РКО, гарантии, валютные операции), за вычетом комиссионных расходов.

Традиционно процентный доход остаётся преобладающим в России. По итогам 2024 года, его доля в общем доходе банковского сектора составила 67%.

Показатель доходов	Объем, 2024 год (трлн руб.)	Доля в совокупном ЧОД*	Примечание
Чистый Процентный Доход (ЧПД)	6,7	75,3%	Основной генератор прибыли
Чистый Комиссионный Доход (ЧКД)	2,2	24,7%	Доходы от посредничества и финтех-услуг
Совокупный Чистый Операционный Доход (ЧОД)	8,9	100,0%	ЧПД + ЧКД

*Совокупный Чистый Операционный Доход (ЧОД) = ЧПД + ЧКД.

Влияние денежно-кредитной политики:

В период 2023–2024 годов, характеризующийся жесткими денежно-кредитными условиями и высоким уровнем ключевой ставки ЦБ РФ, произошло закономерное изменение в соотношении доходов. Высокие ставки увеличили стоимость фондирования (привлечения депозитов), что потенциально сжимает чистую процентную маржу.

Для оценки структуры доходов используется показатель соотношения ЧКД к ЧПД. В условиях высоких ставок это соотношение снизилось на 7 процентных пунктов по сравнению с 2022 годом, составив в 2024 году 32% (2,2 трлн руб. / 6,7 трлн руб. ≈ 0,32).

Это означает, что несмотря на абсолютный рост комиссионных доходов, их относительная значимость временно снизилась на фоне очень высокого процентного дохода, который банки смогли получить за счет быстрого роста кредитования в начале года и фиксации более высоких ставок по активам.

Вывод: Российские банки демонстрируют стабильность бизнес-модели, базирующейся на процентном доходе, но цифровизация и расширение некредитных услуг способствуют устойчивому абсолютному росту комиссионных доходов, что повышает диверсификацию и устойчивость сектора. Что здесь упускается? Упускается тот важный нюанс, что рост комиссионного дохода обеспечивает защиту от волатильности процентных ставок, делая бизнес-модель банка менее зависимой от циклов ДКП.

Глава 3. Современное состояние и ключевые тенденции развития банковского сектора РФ (2022–2025 гг.)

Период с 2022 по 2025 год ознаменован для российского банковского сектора адаптацией к санкционным ограничениям и агрессивной политикой Центрального банка, направленной на сдерживание инфляции и управление системными рисками.

Структурные изменения и динамика совокупных активов банковского сектора

Одной из самых заметных тенденций является консолидация банковского сектора.

Показатель	01.01.2019	01.01.2024	01.01.2025	Динамика 2019–2025
Число кредитных организаций	484	361	353	Сокращение на 27%
Из них: Банки	—	321	314	Продолжающееся сокращение

Сокращение числа кредитных организаций происходит за счет отзыва лицензий у неэффективных или высокорисковых игроков, а также в результате слияний и поглощений. Это ведет к повышению концентрации капитала.

Динамика совокупных активов:

Несмотря на сокращение числа игроков, финансовая мощь сектора неуклонно растет, что является признаком системной устойчивости.

• На конец 2023 года совокупные активы достигли 167,9 трлн рублей.
• По прогнозам Банка России и аналитических агентств, совокупные активы банковского сектора РФ по итогам 2024 года достигли диапазона 190–200 трлн рублей. Этот рост обусловлен главным образом активным наращиванием кредитования (особенно корпоративного) и переоценкой валютных активов.

Анализ кредитных портфелей: контраст между корпоративным и розничным сегментами

В 2024 году наблюдался значительный дисбаланс в динамике кредитования.

Корпоративный сегмент: Драйвер роста

Корпоративное кредитование стало основным двигателем роста активов, поддерживая инвестиционную активность в условиях импортозамещения и перестройки логистических цепочек.

• В 2024 году корпоративный кредитный портфель увеличился на 17,9%.
• Абсолютный объем корпоративного кредитного портфеля по итогам 2024 года достиг 87,8 трлн рублей.
• По состоянию на 01.09.2025, задолженность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составила 79,7 трлн рублей (незначительное снижение, связанное с сезонностью и ужесточением ставок в 2025 году).

Розничный сегмент: Замедление и отрицательная динамика

Розничное кредитование, напротив, столкнулось с замедлением, вызванным высокими ставками и жесткими макропруденциальными ограничениями ЦБ РФ.

Показатель	Рост в 2023 году	Рост в 2024 году	Динамика I полугодия 2025 г.
Ипотечный портфель	34,5%	13,4%	Замедление продолжается
Необеспеченные потребкредиты	15,7%	11,2%	Отрицательная динамика (-0,4%)

Ключевой аналитический вывод: В первом полугодии 2025 года портфель необеспеченных потребительских кредитов впервые показал отрицательную динамику на уровне -0,4% (в годовом выражении).

Это прямой результат регуляторного давления и высокой стоимости кредитов, что свидетельствует об успехе мер ЦБ РФ по «охлаждению» наиболее рискового сегмента.

Общий объем проблемных кредитов (NPL) в розничном портфеле на конец I полугодия 2025 года составил 2,1 трлн рублей (5,7% от общего портфеля), что требует пристального внимания к риск-менеджменту. Но разве такой уровень NPL не сигнализирует о необходимости еще более жестких мер в будущем?

Финансовые результаты сектора: анализ рекордной прибыли и прогнозы на 2025 год

Несмотря на внешние шоки, 2024 год стал для российского банковского сектора рекордно прибыльным.

• По итогам 2024 года банковский сектор РФ вышел на рекордную прибыль в размере 3,8 трлн рублей (сводная прибыль 3,4 трлн рублей).
• Важно отметить, что 98% активов приходилось на прибыльные банки, что свидетельствует о высоком уровне концентрации прибыли и устойчивости крупнейших игроков.

Прогноз на 2025 год:

В 2025 году ожидается снижение темпов роста прибыли из-за сохраняющихся высоких процентных ставок, которые увеличивают стоимость фондирования, а также из-за более консервативной политики кредитования.

• Совокупная чистая прибыль банковского сектора за первое полугодие 2025 года составила 1,7 трлн рублей, что соответствует результату аналогичного периода 2024 года.
• Прогноз Банка России на весь 2025 год находится в диапазоне 2,7–3,2 трлн рублей. Этот прогноз подтверждает переход к более умеренным, но все еще высоким показателям прибыльности.

Глава 4. Проблемы, риски и перспективные направления развития (Регулирование ЦБ РФ)

Оценка кредитного риска: рост ст��имости риска и проблемы розничного кредитования

Кредитный риск остается ключевым системным риском для коммерческих банков. В 2024–2025 годах ЦБ РФ сфокусировал внимание на ускоренном росте корпоративного кредитования и, в особенности, на качестве розничного портфеля.

Рост стоимости кредитного риска (CoR):

Стоимость кредитного риска (Cost of Risk, CoR) — это отношение чистых отчислений в резервы на возможные потери по ссудам к среднему объему кредитного портфеля. Этот показатель является индикатором качества кредитного портфеля.

Во II квартале 2024 года CoR розничных клиентов достиг 2,4%, превысив среднеисторический уровень (~2%).

Это свидетельствует об ухудшении качества кредитов, выданных в предыдущие периоды, и о необходимости более консервативного резервирования.

Проблема высокорискованных заемщиков:

Особую озабоченность регулятора вызывает рост доли кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН — показатель долговой нагрузки).

Расчет ПДН основан на формуле:

ПДН = (Сумма платежей по всем кредитам / Среднемесячный доход) * 100%

Категория заемщика	ПДН > 80%	ПДН > 50%
Доля в общем объеме выдач (II кв. 2024 г.)	12%	Высокая, но снижающаяся

Доля кредитов, выданных высокорискованным заемщикам с ПДН > 80%, достигла 12% во II квартале 2024 года. Это означает, что каждый восьмой кредит выдавался лицам, которые тратят более 80% своего ежемесячного дохода на обслуживание долгов, что критически снижает их устойчивость к экономическим шокам. И что из этого следует? Неустойчивость данной категории заемщиков представляет прямую угрозу финансовой стабильности и требует дальнейшего ужесточения пруденциальных мер.

Макропруденциальное регулирование Банка России: новые лимиты и усиление капитального буфера

В ответ на рост рисков ЦБ РФ активно использует инструменты макропруденциального регулирования для ограничения накопления системных рисков.

1. Макропруденциальные лимиты (МПЛ)

МПЛ — это прямые количественные ограничения на выдачу высокорискованных кредитов.

• Эффективность МПЛ: Введение МПЛ по необеспеченным потребительским кредитам доказало свою эффективность: доля выдач с ПДН > 50% снизилась с 60% во II квартале 2023 года до 22% во II квартале 2025 года.
• Новые МПЛ (IV квартал 2025 г.): ЦБ РФ продолжает расширять периметр регулирования. В рамках решений, принятых на IV квартал 2025 года, введены новые МПЛ по:
  • Ипотечным кредитам на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).
  • Нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости.

Это свидетельствует о том, что регулятор последовательно закрывает лазейки, через которые риски перетекают из одного сегмента кредитования в другой.

2. Антициклическая надбавка к капиталу

Для повышения устойчивости к потенциальным убыткам в случае реализации кредитных рисков ЦБ РФ скорректировал график установления национальной антициклической надбавки к нормативам достаточности капитала. Это капитальный буфер, который должен накапливаться в благоприятные периоды.

• С 1 февраля 2025 года надбавка установлена в размере 0,25% от активов, взвешенных по риску.
• С 1 июля 2025 года она увеличивается до 0,5%.

Увеличение антициклической надбавки вынуждает банки резервировать больше капитала, что ограничивает их способность к агрессивному наращиванию кредитования и способствует финансовой устойчивости.

Цифровизация и финтех-тренды: роль коммерческих банков в поддержке национальной экономики

Цифровизация является важнейшим перспективным направлением развития коммерческих банков. Она позволяет снижать операционные издержки, повышать скорость обслуживания и расширять географию присутствия.

Приоритеты ЦБ РФ на период 2025–2027 годов сосредоточены на развитии финансовых технологий и инфраструктуры:

1. Генеративный ИИ (Искусственный Интеллект): Использование ИИ для оптимизации внутренних процессов, повышения качества скоринга и персонализации клиентских предложений.
2. Цифровые Финансовые Активы (ЦФА): Активное развитие рынка ЦФА как нового инструмента для привлечения инвестиций и структурирования корпоративных сделок. Банки выступают операторами платформ ЦФА.
3. Цифровая Валюта Центрального Банка (ЦВЦБ), или Цифровой рубль: Внедрение Цифрового рубля, где коммерческие банки будут выполнять роль финансовых посредников и провайдеров услуг, обеспечивая доступ клиентов к этой новой форме национальной валюты.

Внедряя эти технологии, коммерческие банки не только повышают свою конкурентоспособность, но и вносят прямой вклад в технологический суверенитет и эффективность национальной платежной системы.

Перспективы ESG-банкинга в РФ

ESG-банкинг (Environmental, Social, Governance) — это учет экологических, социальных и управленческих факторов в банковской деятельности. В России этот тренд трансформировался под влиянием геополитической ситуации.

В условиях структурной перестройки экономики и санкций, приоритет блока E (окружающая среда) временно снижен, поскольку фокус сместился на обеспечение непрерывности производства и импортозамещения. Однако возросла значимость блоков S (социальная сфера) и G (корпоративное управление).

Банк России использует политику мягкого регулирования ESG-факторов, предпочитая не директивные указания, а выпуск рекомендаций (информационных писем) для участников рынка. Ключевые инициативы:

• Разработка модельной методологии ESG-рейтингов для обеспечения прозрачности и сопоставимости оценок.
• Стимулирование банков к учету ESG-рисков при кредитовании.

Коммерческие банки интегрируют ESG-принципы через развитие социального кредитования (поддержка малого и среднего бизнеса, сотрудников) и повышение качества корпоративного управления. Почему же регулятор выбирает именно «мягкое» регулирование, а не жесткие нормативы?

Заключение

Коммерческие банки являются краеугольным камнем финансовой архитектуры Российской Федерации, выполняя критически важные макроэкономические функции по финансовой интермедиации, организации платежей и трансляции денежно-кредитной политики.

В ходе проведенного анализа были получены следующие ключевые выводы, подтверждающие устойчивость и динамичное развитие сектора:

1. Правовая и сущностная роль: Коммерческий банк, согласно ФЗ № 395-1, является ключевым финансовым посредником, аккумулирующим ресурсы (пассивные операции) и размещающим их (активные операции, особенно кредитование).

   Его роль как транслятора ДКП в двухуровневой системе является решающей.

2. Операционная структура и доходы: Основным источником дохода остается чистый процентный доход (67% от общего дохода в 2024 году), достигнувший 6,7 трлн рублей. Однако в условиях высоких ставок соотношение ЧКД/ЧПД снизилось до 32%, что указывает на временное преобладание процентного бизнеса над комиссионным.
3. Динамика сектора (2022–2025 гг.): На фоне продолжающейся консолидации (сокращение числа кредитных организаций до 353 на 01.01.2025) наблюдается рекордный рост финансовой мощи. Совокупные активы достигли прогнозного диапазона 190–200 трлн рублей по итогам 2024 года.
4. Кредитные тенденции: Отмечен контраст между активным ростом корпоративного кредитования (87,8 трлн рублей в 2024 г.) и жестким замедлением розничного сегмента. Уникальный факт: В I полугодии 2025 года портфель необеспеченных потребительских кредитов впервые показал отрицательную динамику (-0,4%), что является прямым следствием регуляторного воздействия.
5. Риски и Регулирование ЦБ РФ: Ключевым вызовом является кредитный риск, о чем свидетельствует рост Стоимости Кредитного Риска (CoR) до 2,4% в рознице. ЦБ РФ эффективно использует макропруденциальное регулирование: МПЛ сократили долю высокорискованных кредитов (ПДН > 50%) до 22%, а введение новых лимитов на ИЖС и нецелевые кредиты под залог недвижимости (IV кв. 2025 г.), а также повышение антициклической надбавки (до 0,5% с 01.07.2025) укрепляют капитальную устойчивость сектора.
6. Перспективы: Будущее банковского сектора тесно связано с цифровизацией (генеративный ИИ, ЦФА) и внедрением Цифрового рубля, что позволит повысить эффективность. В области ESG-банкинга акцент смещен на социальные аспекты и корпоративное управление, сопровождающийся «мягким» регулированием со стороны ЦБ РФ.

Таким образом, коммерческие банки РФ демонстрируют высокую адаптивность и устойчивость, успешно балансируя между активным кредитованием экономики и жесткими регуляторными ограничениями, направленными на снижение системных рисков.

Список использованной литературы

1. Жукова Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки.
2. Лаврушин О.Н. Банковское дело.
3. Маркова О.М., Сахаров В.И. Коммерческие банки и их операции.
4. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР (Дата отсечения данных в обзоре – 10.03.25) [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
5. ОБЗОР РОССИЙСКОГО ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА (2024 год) [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
6. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном [Электронный ресурс]. URL: https://bankodrom.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
7. Правовые основы деятельности кредитных организаций установлены [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
8. Операции коммерческих банков: активные, пассивные, торгово-посреднические [Электронный ресурс]. URL: https://studfile.net/ (дата обращения: 08.10.2025).
9. Прибыль банков в 2024 году превысит средние значения четырех докризисных лет [Электронный ресурс] // Frank RG. URL: https://frankrg.com/ (дата обращения: 08.10.2025).
10. Российские банки: финансовые итоги 2024 года [Электронный ресурс] // Finversia. URL: https://finversia.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
11. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы [Электронный ресурс] // Frank RG. URL: https://frankrg.com/ (дата обращения: 08.10.2025).
12. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (редакция, действующая с 1 октября 2025 года) [Электронный ресурс] // Контур.Норматив. URL: https://docs.cntd.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
13. Активные и пассивные операции коммерческого банка [Электронный ресурс] // Grandars. URL: https://grandars.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
14. Коммерческий банк как финансовый посредник в экономике: научная статья [Электронный ресурс] // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
15. Взаимодействие Центрального банка с коммерческими банками в РФ: научная статья [Электронный ресурс] // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
16. Диссертация на тему «Коммерческие банки как субъекты финансового посредничества» [Электронный ресурс] // Dissercat. URL: https://www.dissercat.com/ (дата обращения: 08.10.2025).
17. Развитие деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг: научный журнал ВАК [Электронный ресурс] // ВААЭЛ. URL: https://vaael.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
18. Банк России хочет ограничить кредитные риски крупных компаний [Электронный ресурс] // Финам. URL: https://www.finam.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
19. ЦБ РФ не видит значимого ухудшения качества кредитного портфеля банков [Электронный ресурс] // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
20. «Трансформация банковской системы в условиях многополярного мира» [Электронный ресурс] // Московская Школа Экономики МГУ. URL: https://www.msu.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
21. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
22. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов (Проект) [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
23. Будущее российского финтеха – жесткая конкуренция или синергия банковской отрасли и цифрового ритейла [Электронный ресурс] // Росконгресс. URL: https://roscongress.org/ (дата обращения: 08.10.2025).
24. Какие финтех-тренды ждут Россию в 2024 году? [Электронный ресурс] // Fintech Russia. URL: https://fintechru.org/ (дата обращения: 08.10.2025).
25. ЦБ: риски по кредитам физлиц превысили среднеисторический уровень [Электронный ресурс] // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
26. Перспективы развития ESG-банкинга в России: научный аспект [Электронный ресурс] // Научный аспект. URL: https://na-journal.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
27. III квартал 2024 года №4 (11) [Электронный ресурс] // Ассоциация банков России. URL: https://asros.ru/ (дата обращения: 08.10.2025).
28. Что такое Банковские операции: понятие и определение термина [Электронный ресурс] // Точка. URL: https://www.tochka.com/ (дата обращения: 08.10.2025).