Одним из важных условий функционирования экономики государства является использование кредита. Россия, интернируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и постепенно развивает апробированные на западе формы бизнеса.
Еще несколько лет назад о самом существовании ипотечных жилищных кредитов знали только специалисты, а собственные ипотечные программы предлагали всего несколько крупных банков. Происходило это не только из-за новизны таких кредитных продуктов на российском рынке. У банков просто не хватало оборотных средств для того, чтобы предложить населению деньги под низкий процент. Для решения этой проблемы Правительством были созданы законодательные условия для выпуска ипотечных ценных бумаг, позволяющих банкам привлекать средства частных инвесторов на открытом рынке, тем самым способствуя повышению доступности первичных кредитов для населения [1].
Основным инструментом развития ипотечного жилищного кредитования в России стало ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).
С его созданием банки получили возможность расширять объемы кредитования даже в условиях ограниченного доступа к долгосрочным финансовым ресурсам, снижать процентные ставки по кредитам и увеличивать срок кредитования.
Существующая в настоящее время потребность в развитии теории и практики ипотечного жилищного кредитования не находит соответствующего подкрепления теоретическими и методологическими разработками. В экономической литературе основное внимание уделяется практике ипотечного кредитования. Например, в работах таких ведущих специалистов банковского дела как Лаврушин О.И., Панова Г.С. основное внимание уделено практике ипотечного жилищного кредитования. В частности, ими рассматривается общий порядок предоставления и обслуживания ипотечных кредитов, зарубежные модели жилищной ипотеки. При этом границы использования зарубежного опыта в России не определены [2].
Вышедшие в последнее время научные публикации Цылиной Г.Н., Рябченко Л.И., Колобова С.С., Косаревой Н.Б., Меркулова В.В., Толкушкина А.В., Сучкова А.Ю. несколько расширили представление об экономическом содержании ипотечного кредита и внесли вклад в решение проблем развития ипотечного жилищного кредитования в России [3].
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию рефинансирует кредиты региональных операторов. В настоящее время единая система рефинансирования ипотечного жилищного кредитования действует в 87 регионах России.
Анализ организации банковских услуг потребительского кредитования ...
... партнёрами, со страховой компанией. Партнёрами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые ... сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России. В числе партнёров ООО "Хоум Кредит ...
Мировой финансовый кризис обнажил целый комплекс проблем в системе ипотечного кредитования: недоступные для большинства населения ставки по ипотечным кредитам, падение стоимости залога, резкий рост просроченной задолженности по выданным кредитам, низкая эффективность работы Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию.
Еще одним негативным фактором является устойчивый рост цен на жилье на первичном и вторичном рынках. Однако, несмотря на негативные факторы и условия, сопровождающие развитие российского рынка ипотечного кредитования, опыт промышленно развитых стран показывает, что в рыночной экономике ипотечное кредитование является одним из главных инструментов повышения доступности и обеспеченности населения жильем.
Разработка мер, направленных на повышение эффективности ипотечного кредитования и внедрение новых финансовых инструментов, направленных на расширение доступности жилья для основной массы населения в условиях посткризисного развития российской экономики и определила актуальность темы курсовой работы.
Целью курсовой работы является изучение современного состояния системы ипотечного кредитования, как в Российской Федерации, так и за рубежом.
Для достижения поставленной цели в курсовой работе необходимо решить следующие задачи:
- охарактеризовать сущность, виды и роль ипотечного кредитования в России;
- исследовать историю развития ипотечного кредитования в России;
- анализировать проблемы развития и пути совершенствования правового механизма ипотечного кредитования в России.
Предметом курсовой работы является ипотечное кредитование, его проблемы и перспективы.
Объектом курсовой работы выступают общественные отношения в сфере ипотечного кредитования.
Методологическая база исследования включает методы обобщения и синтеза, экономического анализа, статистической обработки материала, а также метод сравнения.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
. Понятие. Виды. Роль и история развития ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. В XIII — XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.
В Российской Империи 1 января 1835 г. был введён Свод законов гражданских (автор М.М. Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах: с казной; между частными лицами [4].
С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы.
С 19 февраля 1861 года (после отмены крепостного права) в России начинается массовое распространение кредитных учреждений.
год — принятие устава первого после реформы специализированного земельного кредитного учреждения — Херсонского земельного банка.
Развитие ипотечного кредитования в России: проблемы и перспективы
... курсовой работы является исследование проблем развития ипотечного кредитования в России и определение путей их решения. В соответствии с целью курсовой работы определены следующие задачи: 1. Рассмотреть сущность и виды ипотечного кредитования; 2. Определить механизм ипотечного кредитования; ...
год — открытие первого государственного поземельного кредитного учреждения — общества взаимного поземельного кредита всероссийского масштаба.
год — принятие устава сельских банков
год — принятие правительственных мер, ограничивающих образование новых институтов в ближайшие двадцать лет вследствие активного роста банковских структур и возникновения сильной конкуренции. По российскому законодательству того времени на одной территории не могли действовать одновременно более двух земельных банков, чтобы не создавать друг другу ненужной конкуренции.
год — учреждение Крестьянского поземельного банка для выдачи ссуд крестьянам при покупке земли, находившихся в тяжелом экономическом положении.
год — открыт банк по кредитованию землевладельцев — Государственный банк Российской империи.
год — открытие Государственного Дворянского земельного банка для помощи дворянам на началах благотворительного кредита. Заемщикам предоставлялись различные льготы: процент по ссудам снижался с 5 до 4 %, были установлены 9 различных сроков возврата ссуд (от 11 до 66,5 лет).
Потомственным дворянам могли выдаваться дополнительные ссуды.
В 1896 г. условия кредитования улучшились для крестьян: размер вырос до 100% приобретаемой земли, ставка снизилась до 3,5 — 4,5 процентов годовых.
В России послереволюционного периода залоговое право продолжало существовать, но в условиях, когда для сколько-нибудь широкого применения института залога из-за необеспечения действительной оборотоспособности вещей, и, прежде всего недвижимого имущества. Поэтому в период более чем 70-летнего советского развития нашей страны залог превратился в малозначимый механизм, крайне редко использовавшийся в операциях по распоряжению имуществом [5].
Впервые об ипотеке в современной России начали говорить в 1993 году, когда появился президентский указ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». Следующий шаг был сделан только через три года в преддверии президентских выборов 1996 г. Тогда были приняты сразу два правительственных постановления, касающихся развития ипотечного рынка. В соответствии с ними Мингосимуществу было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному кредитованию — специального федерального органа [6].
Еще несколько лет назад эксперты финансового рынка предсказывали российскому ипотечному рынку бурное развитие и снижение процентных ставок. Еще в 2005/2006 годах процентные ставки по ипотеке в 7-8% годовых многим казались реальностью. Однако из-за кризиса ликвидности эти прогнозы не сбылись. Рынок ипотечного кредитования серьезно пострадал: уменьшилось и число банков, работающих с ипотекой, и количество заемщиков, готовых воспользоваться долгосрочными кредитами для решения жилищного вопроса. Кроме того, банки столкнулись с существенным ростом просроченной задолженности по ипотечным кредитам. Объем просроченной задолженности за прошедший год увеличилась на 13687 млн. руб., и продолжает расти (1199 млн. руб. за месяц) (рассматриваются данные по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях).
Понятие ипотеки и виды ипотечных кредитов на примере банка «Росбанк»
... продвижения программы кредитования были: презентации для агентств недвижимости и аккредитации застройщиков. Презентации для сотрудников корпоративных клиентов имел частичный результат.В нынешних условиях закрытия ипотечного кредита самыми большими банками, следует ...
Ипотечный кредит (от греч. Hipotheka — заклад, залог) — долгосрочная ссуда, предоставляемая банком под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи с чем оно становится объектом залога. При невозможности возврата ипотечного жилищного кредита заемщик вынужден освободить жилье, но ему возвращается оплаченная часть ипотечного кредита без возврата выплаченных ранее процентов.
Предметом ипотеки может быть следующее имущество:
·земельные участки, находящиеся в частной собственности;
·предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;
·жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
·дачи, садовые дома, гаражи и т.д.;
·воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания [7].
По мнению академика О.И. Лаврушина, кредит, независимо от его формы и вида, выполняет две основные функции. Первая — перераспределительная функция кредита — означает передачу временно высвободившейся стоимости во временное пользование. Второй функцией кредита выступает замещение действительных денег кредитными операциями. По мнению О.И. Лаврушина, не существует каких-то особых функций той или иной разновидности кредита, поскольку функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность как единой экономической категории [8].
Соглашаясь с вышеприведенным мнением, не выделяя каких-либо особых функций ипотечного кредита, свойственных только данной экономической категории, можно заключить, что ипотечный кредит, как одна из разновидностей кредита, выполняет функцию возвратного перераспределения денежных средств. Большинство экономистов признает наличие перераспределительной функции у кредита, однако некоторые считают необходимым делить эту функцию на две самостоятельные — функцию аккумуляции средств и функцию размещения аккумулированных средств.
В современной рыночной экономике роль ипотечного жилищного кредитования приобретает первостепенное значение. Проблема недостаточной обеспеченности жильем остается острейшей социальной проблемой в России. Основным способом решения жилищной проблемы этой части населения должно стать долгосрочное ипотечное кредитование. Создание системы ипотечного кредитования позволит не только ускорить решение важнейшей социальной проблемы улучшения жилищных условий населения, но и через активизацию жилищного строительства оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом.
Отечественный опыт ипотечного жилищного кредитования
... населения необходимо обеспечить условия для развития системы ипотечного жилищного кредитования и других механизмов расширения платежеспособного спроса, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов и рынка ипотечных ценных бумаг, рыночной и административной государственной инфраструктуры, ...
По экспертным оценкам, около 1,5% семей ежегодно за наличный расчет могут приобрести жилье практически без всякой кредитной поддержки, а около 5% семей имеют доходы значительно выше среднего и, значит, обладают потенциальной возможностью приобретения жилья с помощью коммерческого ипотечного кредита. Для остальных граждан реальность кредита в полном объеме на данном этапе маловероятна [9].
Необходимо учитывать также и то, что в Российской Федерации в настоящее время проводится и реформа жилищно-коммунального хозяйства. А это означает, что при переводе к стопроцентной оплате жилищно-коммунальных услуг ежемесячные обязательные платежи населения будут увеличиваться, что в свою очередь еще больше снижает планку доступности ипотечных жилищных кредитов.
Таким образом, можно сказать, что во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой — снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.
2. Опыт зарубежных стран в сфере ипотечного кредитования
ипотечный кредитование коммерческий банк
В условиях становления кредитной системы России и построения собственной структуры ипотечного жилищного кредитования особенно важным представляется сопоставление российской и зарубежной банковской практики. Для формирования полноценной системы ипотечного жилищного кредитования необходимо разумно использовать накопленный зарубежными банками опыт предоставления и обслуживания ипотечных жилищных кредитов. Слепо копировать банковские технологии не следует, прежде всего, из-за различия в экономических условиях. Однако сравнительный анализ различных моделей ипотечного жилищного кредитования, функционирующих за рубежом, позволит выявить наиболее приемлемые для современной России подходы к организации системы ипотечного жилищного кредитования.
В Германии с 1900 г. существует специальная сеть ипотечных банков. С тех пор ни один из них не разорился. Кроме того, проценты по закладным листам они выплачивали своим вкладчикам даже во время первой и второй мировых войн. Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII веке (одновременно с Россией).
Первый ипотечный банк основан в Силезии в 1770 году. Это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения средств банк стал выпускать закладные (разновидность ипотечных облигаций) [10].
В Канаде ипотечные банки являются традиционным видом кредитных институтов. Они занимаются главным образом кредитованием операций с недвижимостью, а также инвестициями в долгосрочные ценные бумаги государства и корпораций. Вначале объектом их деятельности было кредитование сельского хозяйства под залог земли, впоследствии — кредитование жилищного строительства. В то же время ключевыми участниками канадской системы ипотечного кредитования являются государственные жилищные корпорации, организующие жилищное строительство, подбор заёмщиков и страхование кредитных рисков.
Модели с реализаций жилья в рассрочку
... кредиторов, особенно в период формирования и становления системы жилищного ипотечного кредитования, без особых мер поддержки муниципального образования практически ... жилья; срок кредитования - 15 лет. Схематично предлагаемая модель социальной ипотеки работает следующим образом: коммерческие банки выдают ипотечные ссуды на покупку жилья в соответствии со стандартами ГИК и формируют жилищные ...
В Дании реализована система ипотечного кредитования, в которой 100% ипотечных кредитных обязательств секьюритизируется, т.е. преобразуется в ценные бумаги, реализуемые на рынке с целью привлечения долгосрочных кредитных ресурсов. Поэтому по объёмам ипотечных ценных бумаг Дания занимает 29% от общего объёма оборачиваемых в Европе (впереди только Германия с 44%) [11].
В Великобритании процесс формирования ипотечных банков приобрёл характер замещения строительных обществ. Крупнейшие строительные общества, например Abbey National, сами превратились в ипотечные банки. В 90-х годах прошлого столетия ипотечные банки стали преобладать по объёмам кредитов над строительными обществами.
В Аргентине эффективная система ипотечного кредитования реализована при помощи Всемирного Банка в рамках программ поддержки развивающихся рынков. Правительство Аргентины создало гарантийный Фонд для облигаций (долговых обязательств), эмитируемых банками — участниками проекта. Мировой Банк для создания Фонда предоставил 15-летний заем (включая 7-летнюю отсрочку платежа) на сумму 500 млн. долларов США. Фонд выдает гарантии по ценным бумагам (паям участия в пулах ипотечных кредитов ипотечных банков), эмитируемым субъектами ипотечного рынка. Плата за гарантию — 5% от суммы кредита. Сертификаты паев имеют единый стандарт и номинированы к валюте кредита Всемирного Банка [12].
Гарантийный Фонд создается для того, чтобы выкупить у банков — участников проекта выпущенные ими облигации в случае, если у банков нет возможности поддерживать их курс ввиду спада на рынке. Расчет с Фондом производится во всех случаях, когда банки решают воспользоваться своим правом, зафиксированным в соглашении с Фондом, продать ему свои ценные бумаги.
Банки — участники эмитируют номинированные по курсу доллара США облигации для того, чтобы аккумулировать денежные средства для кредитования инвестиционных проектов (как в области производственного, так и жилищного строительства).
Эмитент по согласованию с гарантом (Фондом) может выбрать вид эмитируемых облигаций.
Однако эволюция ипотеки привела к формированию так называемой двухуровневой системы ипотечного кредитования, где кредитор и эмитент ипотечных ценных бумаг (mortgage backed securities — MBS) разделены. В первую очередь это обусловлено соображением поддержания ликвидности универсальных коммерческих банков, участвующих в долгосрочном ипотечном кредитовании. Впервые такая система была реализована и получила распространение в США.
В Соединенных Штатах Америки еще во времена Ф. Рузвельта начала складываться разветвленная система ипотечного кредитования жилищного строительства и приобретения жилья в собственность. Сегодня система финансирования жилья в США — это сложный рынок общенационального масштаба, на котором действует огромное число учреждений, включая ипотечные банки, сберегательные и кредитные ассоциации, коммерческие и сберегательные банки, страховые компании, пенсионные фонды и т.п. [13].
Рынки ипотечного кредитования и ипотечных ценных бумаг в США и Европе
... Разработка возможных решения проблем развития российского рынка ипотечного кредитования и ипотечных ценных бумаг. Объект исследования. Объектом исследования является рынок ипотечного кредитования как связующее звено между рынком недвижимости и финансовым ...
Решающим фактором успеха в данном направлении оказались мероприятия по формированию вторичного ипотечного рынка, что решило главную проблему жилищного финансирования — проблему кредитных ресурсов. С этой целью в разные годы были созданы специализированные организации — Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Мае), Корпорация жилищного кредитования (Freddie Mac) и Правительственная национальная ипотечная ассоциация (Ginnie Мае).
Следует обратить внимание на любопытный факт: в странах Восточной Европы США напрямую или через Мировой банк, где основным «донором» опять же выступают США, потратили десятки миллионов долларов в рамках программ помощи по созданию систем ипотечного кредитования и финансирования по американскому образцу, но в итоге эти страны (за исключением России) приняли законы, основанные на германском (европейском континентальном) праве как более соответствующем историческим традициям и экономическим реалиям этих стран.
В то же время в последние годы в континентальных европейских странах, например в той же Германии, всё чаще начинают обращаться к американской и английской системе секьюритизации активов. То есть рассматривают возможной двухуровневую систему ипотечного кредитования. Иными словами, две системы (одноуровневая и двухуровневая) не являются антагонистическими и могут действовать параллельно.
Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине («план Ковальо») и в Чили (реформы Пиночета) [14].
. Государственная поддержка ипотечного кредитования
Во всех странах с развитыми системами ипотечного кредитования государство оказывало кредитным институтам и гражданам — заёмщикам огромную помощь, особенно в период формирования систем.
Основной формой государственной поддержки ипотечных кредиторов являются государственные гарантии, обеспечивающие дополнительное покрытие эмитируемых ценных бумаг.
Еще одна форма государственной поддержки — адресная финансовая помощь гражданам при приобретении жилья, в том числе с привлечением ипотечных кредитов — является неотъемлемым элементом жилищно-социальной политики. Наиболее отрегулированной представляется система социальной поддержки заёмщиков в Германии Вкладчики стройсберкасс, получают ежегодные премии за свои сбережения (до 10% к накопленной сумме) [15].
После получения жилищного кредита государство использует прямые (денежные дотации при погашении процентов) — например, гашение части кредита при рождении в семье заёмщика ребёнка, и непрямые (налоговые льготы) формы помощи заемщику — в зависимости от имущественного состояния, состава его семьи и т.п.
Одним из факторов роста рынка жилой недвижимости России является развитие системы ипотечного кредитования. Выступая в качестве основного инструмента государственного влияния на развитие рынка жилья, ипотечное кредитование обеспечивает возможность приобретать жильё тем гражданам, которые не имеют накоплений, равных его стоимости. Повышение доступности жилья за счет ипотечного кредитования предполагает создание условий, при которых большая часть населения сможет брать ипотечные кредиты.
Рынок межбанковского кредитования России: проблемы и перспективы развития
... банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования осуществляется функция перераспределения средств в финансовой системе страны. Глава 1. Кредит, межбанковский кредит, межбанковское кредитование в России ... и определениям, а также межбанковскому кредитованию в России. Вторая глава посвящена анализу межбанковского кредитного рынка в России, изучению его характеристик, проблем и ...
В 2011 г. ипотекой воспользовались 520 тыс. человек, порядка 560 тыс. заемщиков воспользуются ипотекой в 2012 г. По оценкам экспертов, на середину 2012 г. в состоянии купить квартиру с помощью рыночной ипотеки 23-24% населения России; в течение пяти лет 2-3 млн. домохозяйств планируют сделки с жильем и хотели бы использовать ипотеку. Прогнозируемый объем выдачи ипотечных кредитов в 2012 г. — на уровне 700 тыс., на сумму 1 трлн. руб. Ожидается рост количества ипотечных сделок на 19%, по сравнению с 2011 г [16].
Основным механизмом доступности ипотечного кредитования в России служит процентная ставка, величина которой определяется тремя факторами: стоимостью ресурсов, накладными расходами кредиторов и надбавкой за риск с целью компенсации потенциальных потерь. В России повышение доступности ипотечных кредитов опирается на снижение надбавки за риск, поскольку основные риски принимает на себя государство.
Согласно Указу Президента РФ от 7 мая 2012 г. № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг» ставка по жилищным кредитам должна к 2018 г. равняться уровню инфляции плюс 2,2 п.п. Это не такое радиальное удешевление заемных денег, как обещалось ранее, но все же весьма ощутимое. Например, в 2012 году в России по официальному прогнозу инфляция составит 6%, международный валютный фонд оценивает этот показатель в 6,5%. Следовательно, процентная ставка по банковским жилищным кредитам, по предложенной формуле, должна составлять 8,2-8,7%. Данная величина существенно ниже реального значения стоимости ипотеки, которая к июлю 2012 г. достигла, по разным оценкам, 12,1-12,5% годовых [17].
Для того, чтобы снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, необходимо задействовать государственные ресурсы, например, через «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).
Агентство было создано в 1997 г. по решению правительства РФ, 100% акций принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Деятельность Агентства направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов всеми гражданами России, независимо от социального положения, образования, состава семьи, места проживания или регистрации.
АИЖК осуществляет кредитование по Федеральному ипотечному стандарту, что позволяет предлагать следующие ипотечные условия:
минимальный размер первоначального взноса — от 10%;
процентные ставки — от 7,9% годовых в рублях;
максимальный срок кредитования 30 лет;
возраст заемщиков — до 65 лет;
отсутствие моратория и штрафов за досрочное погашение;
Деятельность Банка России по финансовому оздоровлению кредитных организаций
... в Банк России в установленные сроки; в Банк России пришло указанное выше ходатайство руководителя банка; -в Банк России поступили ... иные меры, направленные на изменение структуры активов. Изменение структуры пассивов увеличение собственного капитала; ... и средства управления; в-третьих, неразработанностью практических вопросов функционирования механизма финансового оздоровления коммерческого банка. ...
надежная защита интересов заемщика государством [18].
С целью повышения устойчивости развития ипотечной системы кредитования, в 2009 г. АИЖК была разработана программа «Стимул». Данная программа представляет собой механизм, предусматривающий стимулирование кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономического класса, и физических лиц, приобретающих возводимое в рамках данных проектов жилье. По состоянию на август 2012 г.: в программе приняли участие 59 банков; общий объем фондирования по строящимся объектам составил 55,1 млрд. рублей; введено в эксплуатацию по завершенным проектам — 847 тыс. кв. м жилья. Всего в программу было включено: 200 проектов жилищного строительства общей площадью 3,2 млн кв. м., в рассмотрении находятся 63 проекта из 22 регионов на общую сумму более 17 млрд. рублей и общей площадью строительства 0,7 млн. кв. м жилья [19].
На сегодняшний день, АИЖК предоставляет следующие ипотечные программы:
стандартный — кредиты в рублях предоставляются на приобретение квартир на первичном и вторичном рынках, а также погашение ранее предоставленного ипотечного кредита на приобретение или строительство жилого помещения;
молодые учёные — разработан АИЖК для целевого кредитования молодых ученых — научных работников академий наук и университетов Российской Федерации;
новостройка — ипотечный кредит на выгодных условиях для приобретения комфортабельного жилья в новых многоквартирных домах;
малоэтажное жильё — ипотечный кредит для покупки или строительства жилья на территории организованной комплексной малоэтажной застройки: квартиры, жилого дома с земельным участком, земельного участка под строительство на нем жилого дома;
военная ипотека — разработана специально для ипотечного кредитования военнослужащих — участников накопительно — ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Кредиты предоставляются на приобретение квартир и жилых домах под залог приобретаемой недвижимости;
материнский капитал — позволяет увеличить размер первоначального взноса, а, соответственно, и максимально возможную для заемщика сумму кредита. Сумма материнского (семейного) капитала с 1 января 2012 г. составляет 387 640,30 рублей;
залоговое жильё — специальные условия для реализации залогового имущества, находящегося на балансе АИЖК или Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), с привлечением возможностей ипотечного кредитования;
переезд — позволяет купить новую квартиру сейчас, а старую продать позже. Совместная программа-опция АИЖК и АРИЖК позволяет это сделать даже в том случае, если нет денег на первоначальный взнос [20].
Таким образом, перед государством стоит задача обеспечить устойчивое развитие рынка ипотечного кредитования за счёт программ льготной ипотеки для учителей, врачей, ученых и др., направленных на приобретение строящегося жилья эконом — класса. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой — снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
. Краткая характеристика Банка и его финансовое состояние
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года. Учредителем являлся Центральный банк Российской Федерации. Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации зарегистрирован в Центральном банке Российской Федерации 20 июня 1991 года [21].
Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
Миссия Банка — обеспечивать потребность каждого клиента на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.
Банк осуществляет следующие операции:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
куплю — продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
выдачу банковских гарантий;
переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые операции;
оказание консультационных и информационных услуг [22]
Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.
На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы.
Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и Газпромбанка — более 4 трлн.рублей. Банк входит в TOP-200 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала.
Чистая прибыль Сбербанка в январе-марте текущего года составила 83,9 миллиарда рублей.
Доналоговая прибыль крупнейшего банка России в первом квартале 2012 года составила 93,6 миллиарда рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года (45,4 миллиарда рублей) заработок Сбербанка вырос примерно в два раза. Активы банка в январе-марте увеличились на 22 миллиарда рублей и достигли 8,569 триллиона рублей. Объем вкладов физических лиц к концу марта расширился на 29 миллиардов — до 4,843 триллиона рублей [23].
В Сбербанке прогнозируют, что по итогам текущего года получат рекордную прибыль почти в 200 миллиардов рублей. В феврале президент организации Герман Греф отмечал, что пока этот прогноз менять не планируется, даже, несмотря на успешный январь, в котором прибыль Сбербанка составила почти 27 миллиардов рублей.
Таким образом, можно сделать вывод основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
. Анализ состава и структуры активов и пассивов коммерческого банка
Анализ финансовой деятельности коммерческого банка — это часть работы экономиста. Банковский баланс построен таким образом, что его анализ позволяет определить состояние ликвидности коммерческого банка, оценить структуру активов и пассивов банка.
Анализ баланса банка осуществляется по следующим направлениям:
·структурирование баланса — группировка статей пассива и актива в соответствии с характером операций и сроком их реализации. Здесь производиться выбор методов анализа и определяются формы наглядного изображения (таблица, график, диаграмма);
·контроль соответствия групп статей актива и пассива по срокам и субъектам;
·расчёт оценочных нормативов абсолютных и относительных показателей;
·составление таблиц;
·экспертная оценка — изложение результатов и выработка рекомендаций.
Пассивы банка — это ресурсная база банка, то, что можно разместить в активы. Таким образом, пассивы кредитной организации состоят из ее собственных средств, увеличенных на величину созданных резервов на возможные потери, и суммы обязательств перед клиентами. К пассивам банка относятся его уставный капитал, эмиссионный доход, прибыль, фонды. Сюда также могут входить кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные от других банков и Банка России, средства клиентов на счетах и депозитах (в том числе вклады населения, предприятий и организаций), выпущенные ценные бумаги и др.
Анализ структуры пассивов начинают с группировки статей в зависимости от экономического характера, затем определяют долю собственных и привлеченных ресурсов в структуре пассива. Привлеченные ресурсы оцениваются как депозитный и не депозитный источник привлечения. Состав и структура пассивов ОАО «Сбербанк России» приведены в Таблице 2.1
Таблица 2.1. Состав и структура пассивов ОАО «Сбербанк России» (2012-2013 гг.)
№ п/пНаименование показателяПоказатели за периодИзменения за период2012г.2013г.Сумма (тыс. руб.)Уд. вес,%Сумма (тыс. руб.)Уд. вес,%Абсолют. откл. (тыс. руб)Относит откл. (%)x1234561Обязательства911877672487,301193025807187,842811481347130,831.1Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ5653883355,42136797393910,07802585604141,951.2Средства кредитных организаций4774669554,586054500034,46127983048126,801.3Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями787719765175,40946217627769,671584978626120,121.4Вклады физических лиц552284551652,80628804961346,30765204097113,821.5Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости00259655480,192596554801.6Выпущенные долговые обязательства872228830,833318913042,44244668421280,501.7Прочие обязательства851952330,821154771620,8530281929135,54х1234561.8Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон263056670,25213238380,16-498182981,062 Собственные средства132665594312,70165149614812,16324840205124,492.1Средства акционеров (участников) 67760844 0,65 67760844 0,50 0 02.2Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)0000002.3Эмиссионный доход2280542262,182280542261,68002.4Резервный фонд35274290,0335274290,02002.5Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи00263966380,19002.6Переоценка основных средств847109950,81842174440,62-49355199,422.7Нераспределен-ная прибыль6321075386,058953650486,6263257510141,652.8Неиспользованная прибыль (убыток)3104949112,973461745192,5535679608111,50х123456Всего пассивов 10445432667100135817542191003162335056130,02
Данные таблицы свидетельствуют о том, что пассивы банка за анализируемый период увеличились на 36321552 тыс. руб. Это произошло за счет увеличения следующих статей:
Øобязательства, в том числе кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ. Обязательства в общем увеличились на 2811481347 тыс. руб. или на 30,83%. Кредиты, депозиты и прочие средства увеличились на 802585604 тыс. руб. или на 141,95%;
Øсредств кредитных организаций, увеличение составило 127983048 тыс. руб. или на 26, 8%;
Øcредства клиентов, не являющихся кредитными организациями, увеличение составило 158497862620,12 тыс. руб. или 20,12%;
Øвкладов физических лиц, увеличение составило 765204097 тыс. руб. или 13,82%. Данное положительное увеличение свидетельствует о том, что большее количество клиентов доверяют деятельности банка и с полной доверенностью размещают в нем свои средства;
Øвыпущенных долговых обязательств. По сравнению с прошлым годом банк увеличил свои долговые обязательства на 244668421 тыс. руб. или 280,50%.
Øпрочие обязательства, их увеличение составило 30281929 тыс. руб. или 35,54%;
Øсобственные средства, сумма увеличения составила 324840205 тыс. руб. или 24,49%. Данное увеличение является положительным так как увеличение собственных ресурсов создают предпосылки для наращивания объёма активных операций;
Øнераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет. Сумма возросла на 263257510 тыс. руб. или 41,65%;
Øнеиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период. За анализируемый период сумма увеличилась на 35679608 тыс. руб. или 11,5%.
Из таблицы видно, что большую часть пассивов занимает показатель обязательства. Обязательства — это средства, привлеченные банком у юридических или физических лиц, за распоряжение которыми банк выплачивает владельцу средств доход (комиссионный, процентный и т.д.).
Данное увеличение является положительной тенденцией, так как обязательства за период (на конкретную дату) определяют состояние ликвидной позиции банка.
Активы банка — различные объекты, в которые тот размещает собственные и заемные ресурсы. Сюда могут входить денежные средства, драгоценные металлы и камни, счета в других кредитных организациях и Банке России, вложения в ценные бумаги, в уставные капиталы других компаний, кредитный портфель, имущественные активы (например, здания, земля, оборудование) и др. Банк размещает средства в те или иные активы, чтобы получить доход и успешно рассчитываться по своим обязательствам, оставаясь при этом с прибылью.
Структура и качество активов в значительной степени определяют ликвидность и платежеспособность банка, а, следовательно, его надежность. От качества банковских активов зависят достаточность капитала и уровень принимаемых кредитных рисков.
Анализ активов проводиться с целью определения более популярного использования банковских ресурсов, а также с целью определения банковской специализации на предмет получения максимума прибыли.
Анализ структуры осуществляется по следующим направлениям:
üанализ диверсифицированной структуры активов;
üанализ рискованности активов;
üанализ доходности активов;
üанализ ликвидности активов.
Состав и структур активов приведены в Таблице 2.2.
Проанализировав структуру активов банка можно будет увидеть, правильно ли банк использует свои банковские ресурсы.
Таблица 2.2. Состав и структура активов ОАО «Сбербанк России» (2012-2013 гг.)
№ п/пНаименование показателяПоказатели за периодИзменения за период2012г.2013г.Сумма (тыс. руб.) Уд. вес,%Сумма (тыс. руб.) Уд. вес,%Абсолют. откл. (тыс. руб)Относит. откл. %x1234561Денежные средства4928807384,727250517735,34232171035147,102Средства кредитных организаций в ЦБ РФ1511966471,453812079272,81230011280152,132.1Обязательные резервы993924570,901223735780,9022981121123,123Средства в кредитных организациях384435270,37814643920,6043020865111,914Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток235282260,221018839850,7578355759333,035Чистая ссудная задолженность765887094273,32977275028471,952113879342127,606Чисты вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы,114003304710,92154163085011,35401597803135,226.1Инвестиции в дочерние и зависимые организации940306030,902812333602,00187202757199,007Чистые вложения в ценные бумаги4170655533,993618619782,66-5520357586,76х1234568Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы3709482673,554380284793,2367080212118,089 Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи260135040,2500-26013504010Прочие активы1264522161,211778745511,3151422335140,66Всего активов10445432667100135817542191003136321552130,02
Данные таблицы свидетельствуют о том, что активы банка за анализируемый период увеличились на 3136321552 тыс. руб. или на 30,02%. Это произошло за счет увеличения следующих статей:
Øсредств кредитных организаций в ЦБРФ — их увеличение за отчётный период составило 230011280 тыс. руб. или 52,13%;
Øсредств кредитных организаций. Увеличение произошло на 43020865 тыс. руб. или 11,91%;
Øчистых вложений в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи. За отчётный период сумма увеличилась на 401597803 тыс. руб. или 35,22%;
Øосновных средств, нематериальных активов и материальных запасов, за анализируемый период их увеличение составило 67080212 тыс. руб. или 18,08%;
Øпрочих активов, увеличение составило 51422335 тыс. руб. или 40,66.
Из таблицы видно, что большую часть активов занимает показатель чистая ссудная задолженность. Это значит, что не все заёмщики своевременно совершают платежи по своему кредиту, именно поэтому и начинается ссудная задолженность перед банком. Следовательно для обеспечения возврата кредита банки должны предоставлять обеспеченные кредиты, которые подразумевают залог, поручительства и другие способы возврата ссуд.
. Анализ кредитного портфеля коммерческого банка
Кредитный портфель — это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату.
Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.
Анализ кредитного портфеля в ОАО «Сбербанк России» осуществляется по следующим направлениям:
vанализ кредитного портфеля по категориям заёмщиков;
vанализ кредитного портфеля по срокам погашения ссуд.
Анализ кредитного портфеля по категориям заёмщиков позволяет охарактеризовать соотношение ссуд, выданных физическим лицам к ссудам, выданным юридическим лицам, и наоборот. Состав и структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по категориям заёмщика представлена в таблице 3.1
Таблица 3.1 Состав и структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по категориям заёмщиков (2012-2013 гг.)
№ п/пНаименование показателяПоказатели за периодИзменения за период2012г.2013г.Сумма (тыс. руб.)Уд. вес, %Сумма (тыс. руб.)Уд. вес,%Абсолют. откл. (тыс. руб)Относит. откл. %1Кредиты, предоставленные юридическим лицам501414805765,47604958121661,91035433159120,652Кредиты, предоставленные физическим лицам264472288534,53372316906838,11078446183140,78Итого76588709421009772750284100 2113879342127,6
Данные таблицы свидетельствуют о том, что кредитный портфель ОАО «Сбербанк России» увеличился на 2113879342 тыс. руб. или 27,6%. Увеличение произошло вследствие изменения следующих статей:
Øдостаточно резко изменилась сумма выданных кредитов юридическим лицам. Увеличение составило 1035433159 тыс. руб. или 20,65%
Øкредиты, выданные физическим лицам, также возросли. На начало и конец отчётного периода сумма выданных ссуд составила 2644722885 и 3723169068 тыс. руб. соответственно. Увеличение составило 1078446183 тыс. руб. или 40,78%
Таким образом, в отчётный период ОАО «Сбербанк России» ориентирован в основном на работу с юридическими лицами, так как сумма выданных им ссуд превалирует над ссудами, предоставленными физическим лицам.
Кредит является финансовой сделкой между двумя участниками. Один участник называется кредитор, другой участник заёмщик. При этом составляют кредитный договор.
Анализ кредитного портфеля по срокам погашения ссуд позволяет охарактеризовать соотношение ссуд по срокам их выдачи, выявить наиболее «популярные» сроки выдачи ссуд, изучить степень дифференцированности кредитного портфеля по срокам погашения ссуд. Состав и структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по срокам погашения ссуд представлена в Таблице 3.2.
Таблица 3.2. Состав и структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по срокам погашения ссуд (2012-2013 гг.)
№ п/пНаименование показателяПоказатели за периодИзменения за период2012г.2013г.Сумма (тыс. руб.)Уд. вес,%Сумма (тыс. руб.) Уд. вес,%Абсолют. откл. (тыс. руб)Относит. откл. %x1234561<<Овердрафт>>2003420,00320605820,1018602401028,532До востребования345920111045,17359205074335,17132849633103,843На срок от 2 до 7 дней6019000,0086019000,0301004На срок от 8 до 30 дней14502800,0233511780,161900898231,075На срок от 31 до 90 дней20523950,0397224424345,9997019184847371,216На срок от 91 до 180 дней13119100,01748203900,293508480367,437На срок от 181 до 1 года304928669739,81305028693712,971000240100,038На срок от 1 до 3 лет8789000,0118688000,09989900212,639На срок свыше 3 лет114388740814,9421454655115,231001578103187,56Итог7658870942100977275028410021138793421,28
Данные таблицы свидетельствуют о том, что на начало отчётного периода наибольшим спросом у клиентов пользуются ссуды до востребования. Их сумма составила 3459201110 тыс. руб. или 45,17%. На конец отчётного периода ситуация изменилась. Большим спросом стали пользоваться ссуды на срок от 31 до 90 дней, их сумма на конец отчётного периода составила 972244243 тыс. руб. или 45,99 %.
Таким образом, за анализируемый период кредитный портфель ОАО «Сбербанк России» является дифференцированным как по категориям заёмщиков, так и по срокам погашения ссуд, что является положительным фактором, т.е. банк не направляет все свои ресурсы в область только более или менее долгосрочных активов, а распределяет свои ресурсы равномерно по срокам в соответствии со своими обязательствами.
Подводя итоги по анализу кредитного портфеля можно сделать вывод о том, что банк в основном ориентируется на работу с юридическими лицами, так как сумма выданных им ссуд превалирует над ссудами, предоставленными физическим лицам. Так же исходя из расчётов видно, что все заёмщики своевременно совершают платежи по своему кредиту.
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
. Проблемы ипотечного кредитования
Процесс подготовки и совершения ипотечного кредитования не всегда проходит гладко для потенциальных заемщиков. Основные проблемы ипотечного кредитования, с которыми они сталкиваются, как правило, заключатся в следующем:
Проблемы с банком. Самая распространенная проблема заключается в затягивании сроков рассмотрения кредитной заявки (особенно в случае новостроек, а именно в ипотеке на строительство дома).
Следующим минусом является то, что в качестве подстраховки собственных рисков банк снижает сумму кредита, а заемщик при этом не может дотянуть до рыночной стоимости квартиры и отказывается от жилья, теряя единовременный сбор банка. К тому же банком могут предъявляться к заемщику дополнительные требования, которые заключаются в оформлении временной регистрации или гражданского брака. Достаточно часто бывает, что трудно самостоятельно оформить ипотеку без первоначального взноса.
Проблемы с риэлтором (ипотечным брокером).
Безусловно, главная проблема заключается в дополнительных расходах заемщика на услуги ипотечного брокера или риэлтора, комиссия которых достигает восьми процентов от стоимости кредита. В тоже время профессиональная помощь специалистов помогает заемщику выбрать правильную ипотечную программу банковского учреждения и получить гарантированное положительное решение от залогодержателя.
Согласование. Данная проблема заключается в согласовании найденного варианта со страховой компанией и банком. Если на каком-то этапе произойдет сбой цепочки, сделка будет признана недействительной [24].
Таким образом, сферу ипотеки огибает множество глобальных проблем, которые нужно совершенствовать и устранять. А именно проблема в затягивании сроков рассмотрения кредитной заявки; Проблемы с риэлтором (ипотечным брокером).
Проблема заключается в дополнительных расходах заемщика на услуги ипотечного брокера или риэлтора, комиссия которых достигает восьми процентов от стоимости кредита; Выбор объекта. Основная проблема заключается в ограниченности выбора недвижимости; Согласование. Данная проблема заключается в согласовании найденного варианта со страховой компанией и банком.
2. Пути совершенствования сферы ипотечного кредитования
Система ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики. К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, основывающийся на активном участии населения в решении жилищной проблемы. Свободного рынка жилья практически не было, а долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объёме финансирования жилья. Данные кредиты предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья.
Государственная жилищная политика должна ориентироваться не только на нужды социально незащищённых групп населения, но и на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жильё в собственности в результате приватизации. Одним из способов решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование на основе государственных программ. В связи с этим, Правительством Российской Федерации была разработана Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренная Постановлением Правительства от 11 января 2011 г. № 28, в которой были определены основные цели и принципы формирования системы ипотечного жилищного кредитования с учётом российского законодательства и существующих социально-экономических условий, намечены конкретные направления деятельности [25].
Развитие ипотеки невозможно без тех или иных форм государственной поддержки:
üпринятие нормативных правовых актов;
üоптимальное налогообложение;
üсовершенствования проектирования и технологий строительства;
üгосударственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу;
üадресные жилищные субсидии гражданам;
üсодействие поддержанию конкуренции на первичном рынке ипотеки;
üформирование благоприятных условий для развития рынка жилья;
üобеспечение применения единых стандартов ипотечного жилищного кредитования на всей территории Российской Федерации;
üреализацию региональных программ и участие в реализации федеральных программ по обеспечению отдельных категорий граждан жильем;
üсоздание условий для строительства жилья эконом-класса;
üсоздание условий для деятельности региональных ипотечных операторов [26].
Действительно, строительный комплекс страны в состоянии сегодня увеличить объёмы жилищного строительства лишь в 2,5-3 раза, в то время как платёжеспособный спрос на жильё за счёт введения механизмов ипотечного кредитования увеличится не менее чем в 5 раз.
Поэтому без государственного регулирования это жильё будет выкуплено гражданами с высокими доходами.
Анализ доходов населения и сложившихся цен на рынке жилья показывает, что сегодня (без ипотечного кредитования) лишь 1-1,2% населения обладают платёжеспособным спросом для приобретения жилья; ещё 0,3-0,5% населения обеспечиваются жильём за счёт средств бюджетов всех уровней [27].
Развитие массового ипотечного кредитования (без какой-либо государственной поддержки) увеличивает платёжеспособный спрос населения в 5-6 раз для приобретения жилья по социальным нормам и в 10-12 раз — для улучшения жилищных условий. В то же время на рынке жилья наблюдается острый дефицит предложении [28].
Существующий вторичный рынок жилья не может быть основой массового ипотечного кредитования, поскольку жилищный фонд в Российской Федерации катастрофически стареет. В значительной степени он уже не соответствует современным представлениям о комфортности. Тем более не будет соответствовать им через 10-15 лет. Это ведёт к снижению ликвидности залога и является существенным фактором, понижающим надёжность ипотечных ценных бумаг. В настоящее время выработана стратегия государства в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Её цель:
. формирование единых ориентиров у всех участников рынка по принципам, ожиданиям и долгосрочным перспективам развития рынка ипотечного жилищного кредитования;
. определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2030 года;
. определение основных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования на перспективу [29].
Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения. Предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями [30].
Таким образом, государство реализует необходимую поддержу ипотечного кредитования в России. А именно, проводит различные мероприятия по усовершенствованию механизма ипотеки, а именно принятие нормативных правовых актов; оптимальное налогообложение; совершенствования проектирования и технологий строительства; государственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу; адресные жилищные субсидии гражданам; содействие поддержанию конкуренции на первичном рынке ипотеки; формирование благоприятных условий для развития рынка жилья; обеспечение применения единых стандартов ипотечного жилищного кредитования на всей территории Российской Федерации; реализацию региональных программ и участие в реализации федеральных программ по обеспечению отдельных категорий граждан жильем; создание условий для строительства жилья эконом-класса; создание условий для деятельности региональных ипотечных операторов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проанализировав систему ипотечного кредитования ОАО «Сбербанка России», можно сделать вывод о том, что во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой — снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий. Также можно сказать что, перед государством стоит особая задача обеспечить устойчивое развитие рынка ипотечного кредитования за счёт программ льготной ипотеки для учителей, врачей, ученых и др., направленных на приобретение строящегося жилья эконом-класса. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой — снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.
Исходя из анализа банковской отчётности ОАО «Сбербанк России» видно, что основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
Миссия Банка — обеспечивать потребность каждого клиента на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.
Несмотря на все положительные аспекты ипотечной политики, в этой сфере наблюдаются значительные проблемы, а именно: проблема в затягивании сроков рассмотрения кредитной заявки; проблемы с риэлтором (ипотечным брокером).
Проблема заключается в дополнительных расходах заемщика на услуги ипотечного брокера или риэлтора, комиссия которых достигает восьми процентов от стоимости кредита; Выбор объекта. Основная проблема заключается в ограниченности выбора недвижимости; Согласование. Данная проблема заключается в согласовании найденного варианта со страховой компанией и банком. Но, на ряду с этим есть значимая политика развития сферы ипотеки, в которое входит: различные мероприятия по усовершенствованию механизма ипотеки, а именно принятие нормативных правовых актов; оптимальное налогообложение; совершенствования проектирования и технологий строительства; государственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу; адресные жилищные субсидии гражданам; содействие поддержанию конкуренции на первичном рынке ипотеки; формирование благоприятных условий для развития рынка жилья; обеспечение применения единых стандартов ипотечного жилищного кредитования на всей территории Российской Федерации; реализацию региональных программ и участие в реализации федеральных программ по обеспечению отдельных категорий граждан жильем; создание условий для строительства жилья эконом-класса; создание условий для деятельности региональных ипотечных операторов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ЛИТЕРАТУРЫ
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/ipotechnoe-kreditovanie-zarubejnyiy-i-rossiyskiy-opyit/
1.Приказ Министерства регионального развития РФ от 25.12.2010 г. № 603
.Багаев А.Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. — «Феникс», 2010, 144 с.
.Будилов В.М. Залоговое право России и ФРГ.- СПб «Фарватер» 2009, 152 с.
.Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования. — М. № 6, 2011, 55 с.
.Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека. Кредит: Комментарий жилищного законодательства. — М.: «Эксмо — Пресс», 2012, 368 с.
.Делягин М. Ипотечный кризис: конец глобализации? — М.: «Свободная мысль». — N 3. — М., с. 44.
.Иванкина, Е.В. Проблемы ипотеки в России — М.: «Общество и экономика». — №1 — 2010.,178 с.
.Кибирев, С.Ф. Ипотечное кредитование — М.: «Налоги и экономика». — №11 — 2012., 31 с.
.Кострикин, П.Н. Ипотечное кредитование в России — М.: МАКС Пресс, 2006. — 212 с.
.Кричевский Н.А., Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. — М.: «Издательский дом Дашков и К», 2013, 228 с.
.Лаврушин О.И. Деньги, кредит и банки. Учебник, 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика. 2012, 320 с.
.Разумова И.А. Ипотечное кредитование. — СПб.: «Питер», 2010, 304 стр.
.Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь., 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2013, 478 с.
.Стюньков, В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты — № 8, 2011, 51 с.
.Хе О. В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов. — М., 71 с.
16.<http://www.irn.ru/articles/2823.html >
.<http://www.moshouse.ru/ipoteka/rusipoteka_economy.php> <http://ipoteka.cosa.ru/ipo_horus.php>
.<http://www.moshouse.ru/ipoteka/russsr_history.php>
.<http://www.an-fenix.ru/hypotec.php>
.<http://finance.rol.ru/news/article24EBB/default.asp>
.<http://www.sbrf.ru/kalmykia/ru/about/tb_history/?from114=11>
.<http://izhevsky.ru/2006/04/19/uchet-i-audit-v-sberbanke.html >
.<http://www.av-msal.ru/524/584/>
.<http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA>
.<http://www.invest-partner.ru/sberbank.html >
.<http://www.business-gazeta.ru/article/38849/6/>
.<http://www.subschet.ru/SUBSCHET.NSF/DOCS/64AFEC291FBA58D9C3257232007497FE.HTML>
.<http://test.bryansk24.ru/catalog/rubric/1066?page=1>
.<http://www.bryanskobl.ru/economy/forecast/>
.<http://www.bryanskobl.ru/news/2007/04/10/5440/>
