Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: современное состояние, тенденции, проблемы и перспективы развития (2022-2025 гг.)

метки: Финансовый, Рынок, Цифровой, Услуга, Операция, Рубль, Система, Миллиард

Введение

Всего несколько лет назад, чтобы совершить практически любую банковскую операцию – от оплаты счетов до открытия вклада – требовалось личное присутствие в отделении. Сегодня же, по данным Аналитического центра НАФИ за октябрь 2024 года, почти 75% россиян активно пользуются мобильными приложениями банков. Эта цифра не просто статистика, она отражает стремительную трансформацию финансовой индустрии, где дистанционное банковское обслуживание (ДБО) стало не просто удобной опцией, а неотъемлемым элементом повседневной жизни и ключевым драйвером развития банковского сектора в России.

В условиях беспрецедентной цифровой трансформации, ускоренной макроэкономическими вызовами и технологическими инновациями, ДБО претерпевает радикальные изменения, формируя новые бизнес-модели, повышая доступность услуг и ставя перед участниками рынка сложные задачи в сфере кибербезопасности. Цель данного исследования — предоставить всесторонний, актуальный и академически глубокий анализ дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации, охватывающий период с 2022 по 2025 год. Мы детально рассмотрим сущность и классификацию ДБО, проанализируем ключевые изменения в нормативно-правовом регулировании, представим современное состояние и тенденции развития рынка, выявим основные проблемы и риски, а также определим перспективные направления и стратегические задачи для устойчивого роста. Структура работы последовательно проведет читателя от фундаментальных понятий к глубокому анализу текущих вызовов и будущих возможностей, обеспечивая исчерпывающее понимание одной из наиболее динамично развивающихся сфер отечественной экономики.

Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания

Эпоха, когда банк был преимущественно «физическим» местом, уходит в прошлое. Современный банк — это, в первую очередь, экосистема цифровых сервисов, доступных 24/7 из любой точки мира. В основе этой революции лежит дистанционное банковское обслуживание, которое за последние годы превратилось из нишевого продукта для продвинутых пользователей в универсальный стандарт взаимодействия с финансовыми институтами. Если вам интересно, как регулируются эти процессы, рекомендуем ознакомиться с разделом о нормативно-правовом регулировании ДБО.

Сущность и основные понятия ДБО

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это не просто набор технологий, а целая философия взаимодействия, позволяющая клиентам – как частным лицам, так и крупным корпорациям – управлять своими финансами и получать полный спектр банковских услуг, не пересекая порог офиса. Это трансформация, которая меняет само представление о банке, превращая его из кирпичного здания в мобильное приложение или веб-страницу. Суть ДБО заключается в предоставлении доступа к банковским продуктам и операциям посредством телекоммуникационных каналов, чаще всего через интернет или телефонную связь.

Современное состояние и анализ тенденций развития рынка кредитных ...

... 1958–1988 гг. Международные платежные системы (МПС) проникают в СССР исключительно для обслуживания иностранных туристов. Все операции строго контролируются через ВАО «Интурист». American Express начала ... исследование современного состояния, операций, проблем и путей их решения на рынке кредитных банковских карт Российской Федерации в период 2023–2025 гг. Объектом исследования является рынок ...

Для обычного человека – физического лица – ДБО открывает мир мгновенных финансовых решений: это и проверка остатков на счетах и картах, и получение детализированных выписок, и мгновенные переводы близким, и оплата услуг – от мобильной связи до ЖКХ, и даже возможность открыть вклад или оформить заявку на кредит, не вставая с дивана. В 2024 году доля цифровых финансовых услуг для граждан выросла с 83,4% до 86,9%, что является ярким свидетельством глубокого проникновения ДБО в повседневную жизнь. И что из этого следует? Постоянное увеличение доли цифровых услуг означает, что банки, не инвестирующие в развитие мобильных платформ, неизбежно теряют конкурентоспособность и долю рынка.

Для юридических лиц ДБО является не менее важным инструментом, оптимизирующим бизнес-процессы и повышающим операционную эффективность. Корпоративные клиенты используют ДБО для получения информационных сервисов, осуществления рублевых и валютных переводов, управления операциями с наличными, обмена сообщениями с банком, а также для открытия и обслуживания депозитов. В июне 2024 года 94% юридических лиц предпочитали запрашивать необходимые документы онлайн, демонстрируя высокий уровень цифровизации корпоративного сектора. Таким образом, ДБО – это универсальный мост, соединяющий банк с клиентом, независимо от его статуса, через цифровые каналы.

Классификация форм и каналов ДБО в России

Стремительное развитие технологий привело к появлению множества форм и каналов ДБО, каждый из которых обладает своими уникальными характеристиками и целевой аудиторией. Однако сегодня в России доминирует один канал, который стал настоящим эпицентром финансовой активности: мобильный банкинг.

Мобильный банкинг: основной канал взаимодействия.

Мобильное приложение банка в смартфоне – это не просто удобство, это квинтэссенция скорости и доступности. По данным Росбанка за май 2024 года, 95% клиентов отдают предпочтение мобильному банку перед веб-версией (5%), что подчеркивает его неоспоримое лидерство. Эта тенденция подтверждается и на уровне пользовательских отзывов: 70–80% из них положительны, что свидетельствует о высокой удовлетворенности клиентов упрощением управления финансами и экономией времени. Динамика впечатляет: с января 2023 года по май 2024 года число пользователей онлайн-банков увеличилось почти на 30%. В этот период объем оплаты услуг ЖКХ онлайн вырос более чем в два раза, оплаты по QR-коду – более чем в три раза, а открытие вкладов онлайн – в 1,5 раза. Даже оформление цифровых дебетовых карт дистанционно увеличилось в 1,7 раза. Это не просто рост, это смена парадигмы в банковском обслуживании, где управление финансами стало полностью карманным.

Организация финансирования предприятий энергетической отрасли ...

... водородные топливные элементы следующего поколения, усовершенствованные системы УХУ, некоторые виды геотермальной и волновой энергетики). Президент России в мае 2024 года обозначил задачи по развитию ТЭК до 2030 ... утилизации отработавших свой срок солнечных панелей и ветрогенераторов. По оценкам, к 2030 году в России может образоваться до 20 тысяч тонн отходов солнечных панелей, а к ...

Интернет-банкинг: классика цифрового взаимодействия.

Хотя мобильный банкинг и занимает доминирующее положение, интернет-банкинг, доступный через веб-браузер, продолжает оставаться важным каналом. Он предоставляет более широкий функционал для сложных операций, особенно востребованных юридическими лицами. Классические системы «Банк-Клиент», или так называемые «толстые клиенты», требующие установки специального ПО на компьютер, до сих пор широко используются корпоративными клиентами в России. Эти системы обеспечивают высокий уровень безопасности для хранения конфиденциальных данных и проведения объемных транзакций.

Инновационные каналы и формы ДБО:

• Система быстрых платежей (СБП): Позволяет осуществлять мгновенные переводы между счетами различных банков по номеру телефона, а также оплачивать товары и услуги по QR-коду.
• Биометрическая идентификация: Использование уникальных физических или поведенческих характеристик (отпечатки пальцев, распознавание лица, голос) для подтверждения личности и совершения операций. Это не только повышает безопасность, но и значительно упрощает клиентский путь.
• QR-платежи: Удобный и быстрый способ оплаты, особенно актуальный для розничной торговли и сферы услуг, где клиент сканирует QR-код продавца и подтверждает операцию в своем мобильном банке.
• Системы на основе микросервисной архитектуры: Современные ДБО-системы строятся на микросервисной архитектуре, что обеспечивает высокую скорость выхода на рынок новых продуктов (time-to-market), гибкость, масштабируемость и отказоустойчивость. Это позволяет банкам оперативно адаптироваться к изменяющимся требованиям рынка и интегрировать новые технологии, такие как цифровой рубль.
• BNPL (Buy Now, Pay Later): Сервисы, позволяющие клиентам совершать покупки с последующей поэтапной оплатой, интегрированные непосредственно в процесс онлайн-покупок.

В конечном итоге, ДБО – это динамично развивающаяся экосистема, которая постоянно адаптируется к технологическим изменениям и потребностям клиентов, предлагая все более персонализированные, быстрые и безопасные способы взаимодействия с банком.

Нормативно-правовое регулирование ДБО в РФ (2022-2025 гг.): ключевые изменения и их влияние

Лавинообразное развитие дистанционного банковского обслуживания, охватившее все слои общества и бизнес-процессы, потребовало от регулятора не менее динамичной реакции. За последние годы, особенно в период с 2022 по 2025 год, правовое поле ДБО в России претерпело значительные изменения, направленные на усиление защиты клиентов, повышение стабильности финансовой системы и создание условий для дальнейшего технологического прогресса. Эти изменения не просто модифицируют существующие правила; они перестраивают фундамент, на котором строится цифровое взаимодействие банков и их клиентов.

Сельскохозяйственная кредитная кооперация в России (2020-2025 ...

... анализ системы сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов в России, сфокусировавшись на последних изменениях в правовом регулировании, финансовой динамике рынка (2020-2025 гг.) и оценке эффективности существующих моделей государственной поддержки. ...

Обзор основных нормативных актов и федеральных законов

Нормативно-правовая база, регулирующая ДБО в России, формируется под влиянием нескольких ключевых документов, которые в период 2022–2025 годов были либо обновлены, либо приняты впервые, отражая новые вызовы и технологические возможности.

Положение Банка России от 30 января 2025 года № 851-П:

Этот документ, вступивший в силу после официального опубликования 18 марта 2025 года, стал краеугольным камнем в системе защиты клиентов от несанкционированных переводов денежных средств, заменив собой менее гибкое Положение № 683-П от 17 апреля 2019 года. Новизна Положения № 851-П заключается в его комплексном и риск-ориентированном подходе. Какой важный нюанс здесь упускается? Существенное ужесточение требований к банкам по оценке рисков и блокировке подозрительных операций означает, что борьба с мошенничеством теперь перешла из реактивной фазы в проактивную, требуя от финансовых институтов постоянных инвестиций в антифрод-системы.

• Расширение области применения: Если ранее Положение № 683-П касалось преимущественно кредитных организаций, то новый документ распространяется также на филиалы иностранных банков, действующих на территории РФ. Это создает единый стандарт безопасности для всех участников рынка.
• Оценка рисков: Ключевым требованием стало обязательное ежегодное проведение оценки рисков осуществления переводов денежных средств без согласия клиента. Это позволяет банкам системно выявлять уязвимости и превентивно реагировать на новые угрозы.
• Усиленные требования к аутентификации: Положение устанавливает более строгие правила для идентификации и аутентификации пользователей, а также предоставляет банкам право инициировать блокировку подозрительных переводов до момента подтверждения операции клиентом, что является мощным инструментом противодействия мошенничеству.
• Защита потребителей: Для системно значимых и значимых на рынке платежных услуг кредитных организаций введено требование предоставить клиентам-физлицам возможность заявить о каждом случае совершения операций без их согласия или под влиянием обмана непосредственно через мобильные приложения. Это повышает прозрачность и оперативность реагирования на инциденты.

Федеральный закон от 23 июля 2025 года № 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»»:

Подписанный Президентом РФ, этот закон вносит важные коррективы, направленные на оптимизацию регулирования и расширение возможностей некоторых категорий банков.

• Освобождение небанковских кредитных организаций: Небанковские кредитные организации освобождаются от обязанности раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о финансовых инструментах и рисках, что снижает административную нагрузку.
• Расширение полномочий банков с базовой лицензией: Такие банки получают право совершать операции с ценными бумагами из котировальных списков первого и второго уровня на небанковских торговых площадках, а также проводить операции по счетам в драгоценных металлах с иностранными физическими и юридическими лицами. Это расширяет их конкурентные возможности.

Указание Банка России от 31 марта 2025 года № 7031-У:

Зарегистрированное в Минюсте 12 мая 2025 года и вступившее в силу 23 мая 2025 года, это Указание «О требованиях к содержанию базовых стандартов защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг…» дополняет общую картину регуляторных изменений. Оно конкретизирует требования к саморегулируемым организациям в сфере финансового рынка, что в конечном итоге повышает уровень защиты потребителей, пользующихся ДБО.

Актуальный анализ деятельности ПАО СК «Росгосстрах» (2022–2025 ...

... финансовых показателей ПАО СК «Росгосстрах» (2022–2024 гг.) Показатель 2022 год (ОСБУ) 2023 год (ОСБУ) 2024 год (ОСБУ/МСФО) Динамика 2023/2024 Страховые премии (сборы) ≈77,0 млрд руб. 82,9 млрд руб. 93,0 млрд руб. ... прочной: Уставный капитал на конец 2024 года составил значительные 14,7 млрд рублей (14 685 112 227,45 рублей). Рейтинг финансовой надежности, присвоенный агентством «Эксперт РА», ...

Совокупность этих нормативных актов создает более структурированную, безопасную и гибкую среду для развития ДБО, где защита интересов клиента сочетается с созданием условий для инноваций и адаптации банков к современным реалиям.

Регуляторные инициативы и их влияние на развитие рынка

Помимо прямого законодательного регулирования, Банк России активно использует ряд инициатив, которые формируют общую динамику развития рынка ДБО, ориентируя его на повышение безопасности и доверия.

Право на временное приостановление доступа к ДБО:

Одной из таких важных мер является возможность для кредитных организаций временно приостанавливать или ограничивать доступ к ДБО без предварительного уведомления клиента. Это положение применяется в случаях, когда банк подозревает несанкционированный доступ к счету или совершение противоправных действий. Мера эта, хоть и может вызывать временные неудобства у клиента, направлена на оперативное пресечение мошеннических операций и минимизацию ущерба. Это своего рода «красный стоп-кран», который банк может использовать для защиты средств клиентов в критических ситуациях. При этом, безусловно, последующее информирование клиента и объяснение причин блокировки являются обязательными для поддержания доверия.

Повышение киберустойчивости и антифрод-механизмов:

Регулятор активно следит за киберустойчивостью финансовых организаций, регулярно информируя их о новых типах кибератак и способах реагирования. В «Основных направлениях развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы» на период 2023–2025 годов Банк России обозначил приоритеты, включающие не только обеспечение информационной безопасности и операционной надежности, но и противодействие компьютерным атакам, в том числе с использованием инновационных финансовых технологий. Развитие антифрод-механизмов и формирование пропорциональных регуляторных требований для новых участников рынка, а также для участников платформы цифрового рубля, являются ключевыми направлениями.

Защита прав потребителей финансовых услуг:

В рамках защиты прав потребителей финансовых услуг, банки теперь обязаны разрабатывать для клиентов рекомендации по защите информации от вредоносных кодов и предоставлять возможность устанавливать ограничения на совершение операций. Например, с 1 октября 2022 года клиенты получили право устанавливать лимиты или полные запреты на онлайн-операции и отдельные виды услуг, что является действенной мерой самозащиты от мошенничества.

Все эти инициативы в совокупности формируют многослойную систему защиты в сфере ДБО. Они не только задают жесткие стандарты безопасности, но и стимулируют банки к постоянному совершенствованию своих систем, а клиентов — к более ответственному и осознанному использованию цифровых финансовых инструментов.

Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской ...

... рынка Банка России, а также Главное управление Банка России по Центральному федеральному округу, Северо-Западное главное управление и Главное управление Банка России по Новосибирской области. Ключевые функции Банка России ... или дореформенной структуре надзора (до 2013 года, когда функции выполнял Минфин), не отражают сложной реальности 2025 года, а значит, их практическая ценность ничтожна. ...

Современное состояние и ключевые тенденции развития рынка ДБО в России (2024-2025 гг.)

Рынок дистанционного банковского обслуживания в России сегодня — это бурлящий котел инноваций, где скорость изменений поражает воображение. За последние годы, особенно в период 2024–2025 гг., мы стали свидетелями не просто эволюции, а настоящей революции в том, как россияне взаимодействуют с банками. Отвечая на вызовы времени и глобальные тренды, отечественные финансовые институты активно внедряют передовые технологии, меняют свои архитектуры и предлагают клиентам все более персонализированные и безопасные сервисы.

Цифровая трансформация и импортозамещение в банковском секторе

Одной из наиболее значимых движущих сил, определяющих ландшафт российского банковского сектора в 2023–2025 годах, стало беспрецедентное ускорение процессов цифровой трансформации, неразрывно связанное с программой импортозамещения. Это не просто вынужденная мера, а стратегическое направление, призванное обеспечить технологический суверенитет и киберустойчивость критической информационной инфраструктуры (КИИ).

Прогресс импортозамещения:

К началу 2025 года крупные российские банки достигли впечатляющих результатов в импортозамещении иностранного программного обеспечения и оборудования на объектах КИИ. По данным на II квартал 2025 года, этот показатель для крупнейших игроков рынка составил до 90%. Средние банки демонстрируют около 60% импортозамещения, тогда как в малых банках этот показатель пока не превышает 50%. Эти цифры свидетельствуют о колоссальных усилиях и инвестициях, направленных на перестройку ИТ-инфраструктуры.

Примеры из практики:

Ведущие банки демонстрируют конкретные успехи. Например, ВТБ к началу 2025 года осуществил импортозамещение 95% системной ИТ-инфраструктуры и около 91% прикладных решений. Эти шаги не только обеспечивают независимость от иностранных поставщиков, но и приносят ощутимый экономический эффект: ВТБ ожидает суммарную экономию в 180 млрд рублей до 2030 года. Такие примеры показывают, что импортозамещение — это не только стратегическая необходимость, но и источник значительной финансовой выгоды за счет снижения лицензионных платежей и оптимизации поддержки.

Микросервисная архитектура как фундамент цифровизации:

Ключевым трендом 2024 года, неразрывно связанным с цифровой трансформацией и импортозамещением, является активное развитие систем ДБО, основанных на микросервисной архитектуре. Эта парадигма построения ИТ-систем позволяет разбивать сложные приложения на небольшие, независимые сервисы, каждый из которых выполняет свою специфическую функцию. Преимущества такой архитектуры очевидны:

• Высокая скорость выхода на рынок (time-to-market): Банки могут быстрее разрабатывать и внедрять новые продукты и функции.
• Гибкость и масштабируемость: Отдельные сервисы можно легко изменять, обновлять и масштабировать, не затрагивая всю систему.
• Отказоустойчивость: Сбой одного микросервиса не приводит к отказу всей системы.
• Оптимизация операционных расходов: Более эффективное использование ресурсов и упрощение поддержки.
• Улучшение клиентского сервиса: Возможность быстро реагировать на потребности клиентов и предлагать персонализированные решения.

Эти современные ДБО-системы также обеспечивают высокий уровень безопасности и готовность к интеграции с новыми финансовыми инструментами, такими как цифровой рубль. Таким образом, цифровая трансформация и импортозамещение не просто меняют «оболочку» банковских услуг, но и перестраивают их внутреннюю структуру, делая их более устойчивыми, эффективными и инновационными.

Бухгалтерский учет страховых операций в РФ: Актуальный обзор ...

... и обществах взаимного страхования..." было признано утратившим силу с 1 января 2025 года Указанием Банка России от 6 июля 2020 г. N 5494-У. Несмотря на его ... Актуальные нормативные документы Центрального банка и Министерства финансов РФ Сфера бухгалтерского учета страховых операций в России пережила существенные трансформации, особенно в последние годы. Ключевым событием стало **введение ...

Новые платежные технологии и сервисы

Рынок ДБО в России переживает бум инноваций в платежных технологиях, которые меняют привычные способы расчетов и открывают новые возможности для потребителей и бизнеса. 2024–2025 годы стали периодом активного внедрения и масштабирования передовых решений.

Платежи по QR-кодам и биометрия:

Эти технологии стали настоящими хитами, предлагая пользователям скорость и удобство.

• QR-платежи: За первые девять месяцев 2024 года объем платежей по QR-кодам достиг впечатляющих 2,6 трлн рублей. За весь 2024 год совокупный объем платежей с использованием QR-кодов и биометрии превысил 4,2 трлн рублей, что составляет 2,3 млрд транзакций. Этот рост продолжается: количество оплат по QR-коду в России увеличилось в 22 раза при сравнении первых кварталов 2024 и 2025 годов, а доля таких операций через СБП достигла 69% от общего числа в магазинах и сфере услуг.
• Биометрические технологии: «Оплата улыбкой» и другие биометрические сервисы стремительно набирают популярность. За первые девять месяцев 2024 года объем платежей с использованием биометрии достиг 7,8 млрд рублей. В 2024 году 600 тысяч активных банковских счетов были открыты с использованием биометрических данных, а 1,8 млн образцов (изображение лица и голос) были зарегистрированы в Единой биометрической системе (ЕБС) через отделения банков. К августу 2025 года уже около 7 млн человек добровольно зарегистрировались в ЕБС, и оборот операций с использованием биометрических платежей за январь–сентябрь 2025 года достиг 116 млрд рублей, увеличившись в 5,5 раза по сравнению с 2024 годом.

BNPL-сервисы (Buy Now, Pay Later):

Модель «покупай сейчас, плати потом» завоевывает российский рынок. Объем российского рынка BNPL-сервисов вырос в 1,6 раза в 2024 году по сравнению с 2023 годом, достигнув 300 млрд рублей, а доля BNPL-сегмента в электронной коммерции составила 1,8%. За первое полугодие 2025 года рынок BNPL-сервисов продолжил свой рост, удвоившись по сравнению с аналогичным периодом 2024 года и достигнув 300 млрд рублей (с 155 млрд рублей).

К концу 2025 года ожидается рост до 1,2–1,5 трлн рублей. Эти сервисы становятся важным инструментом для стимулирования потребительского спроса и повышения конверсии в онлайн-торговле.

NFC-стикеры и P2P-платежи:

Наряду с вышеперечисленными, продолжают развиваться и другие форматы. NFC-стикеры, заменяющие бесконтактные карты, предлагают удобное решение для платежей, а P2P-платежи (переводы от человека к человеку) через СБП стали повседневной нормой.

Денежно-кредитная политика Банка России в 2024–2025 гг.: критический ...

... ниже нейтральной, политика считается стимулирующей; если выше — сдерживающей. В июле 2024 года Банк России повысил оценку долгосрочной номинальной нейтральной ставки с прежних 6–7% до ... года (для списка крупнейших экспортеров). Целью этого шага было не прямое управление инфляцией, а поддержание финансовой стабильности, увеличение предложения валюты на внутреннем рынке, снижение волатильности рубля ...

В целом, эти инновации не только упрощают процесс оплаты, но и расширяют доступность финансовых услуг, способствуя развитию цифровой экономики и повышению уровня финансового комфорта для населения.

Внедрение искусственного интеллекта и автоматизация процессов

Искусственный интеллект (ИИ) и автоматизация процессов становятся не просто модными словами, а ключевыми стратегическими активами в российском банковском секторе, определяющими его будущее. 2024–2025 годы ознаменовались беспрецедентными инвестициями и стремительным внедрением ИИ-решений, которые трансформируют как клиентский сервис, так и внутренние операции банков.

Инвестиции и масштабы внедрения:

Финансовый сектор России является абсолютным лидером по инвестициям в ИИ. В 2024 году эти инвестиции достигли рекордных 56,8 млрд рублей, что является самым высоким показателем среди всех отраслей. Общие инвестиции финансовой отрасли в цифровизацию за тот же период составили 1,2 трлн рублей, увеличившись на 36,5% за год. К 2025 году более 50% российских банков активно внедряют решения на базе ИИ, а весь рынок больших языковых моделей (LLM) оценивается в 35 млрд рублей. Неужели современные системы ДБО могут эффективно работать без глубокой интеграции ИИ, учитывая его доказанную способность сокращать издержки и повышать безопасность?

Области применения ИИ:

Искусственный интеллект проникает во все сферы банковской деятельности, предлагая революционные возможности:

• Обслуживание клиентов: 84% финансовых компаний, внедривших ИИ, используют технологии обработки естественного языка (NLP) для чат-ботов и голосовых помощников. Это позволяет автоматизировать рутинные запросы, сократить время ожидания и повысить качество обслуживания 24/7.
• Обнаружение мошенничества: ИИ-модели способны анализировать огромные массивы данных в реальном времени, выявляя аномалии и подозрительные паттерны, что значительно повышает эффективность борьбы с киберпреступностью. 18,4% банков используют ИИ для этих целей.
• Персонализация предложений: Анализ данных о клиентах с помощью ИИ позволяет формировать максимально релевантные и персонализированные финансовые продукты и услуги, увеличивая их востребованность. 14,7% банков активно используют ИИ для персонализации.
• Автоматизация внутренних процессов (RPA): Роботизация рутинных операций (RPA) с применением ИИ позволяет сократить издержки, минимизировать ошибки и повысить операционную эффективность.
• Кредитный скоринг: ИИ значительно улучшает точность оценки кредитоспособности заемщиков, анализируя не только традиционные, но и альтернативные данные, снижая риски для банка. 8,9% банков применяют ИИ в кредитном скоринге.
• Управление наличностью: Например, Альфа-Банк внедрил систему на базе ИИ для оптимизации наполнения банкоматов наличностью, что позволяет гарантировать доступность средств при одновременном снижении операционных расходов.

Экономический эффект и прогнозы:

Экономический эффект от применения ИИ-моделей в России стремительно растет. По оценкам Совкомбанка, в 2025 году он может увеличиться почти до 1,8 трлн рублей, а к 2030 году — до 13,4 трлн рублей. Совокупный экономический эффект от AI-first подхода в течение ближайших пяти лет может обеспечить 1,9 трлн рублей прибыли для финансовой отрасли. Ведущие банки уже фиксируют значительную отдачу: Сбербанк в 2025 году планирует получить финансовый эффект от ИИ не ниже 450 млрд рублей, а ВТБ сообщает, что доходы от применения моделей ИИ в 5,1 раза превышают затраты на их производство.

Деятельность Банка России по финансовому оздоровлению кредитных ...

... как основной механизм В 2017 году в России произошла кардинальная реформа системы финансового оздоровления, ознаменовавшая внедрение механизма санации с прямым участием Банка России через Фонд консолидации банковского ... За период с 2017 по 2022 год ФКБС участвовал в санации 12 крупных банков, вложив в них более 3,2 трлн рублей, что подчеркивает масштаб и значимость этого ...

Таким образом, искусственный интеллект становится краеугольным камнем современной банковской стратегии, обещая не только оптимизацию и эффективность, но и качественно новый уровень взаимодействия с клиентами.

Развитие цифрового рубля и Open Banking

В условиях глобальной цифровизации и стремления к повышению эффективности платежных систем, Россия активно развивает два ключевых инновационных направления: цифровой рубль и Open Banking. Эти инициативы обещают радикально изменить ландшафт ДБО, предлагая новые возможности для банков, бизнеса и граждан.

Цифровой рубль:

Цифровой рубль – это третья форма национальной валюты, выпускаемая Центральным Банком РФ, существующая наряду с наличными и безналичными деньгами. Его внедрение, хоть и несколько сдвинулось по срокам, является стратегически важным шагом.

• Дорожная карта внедрения: Массовое внедрение цифрового рубля перенесено с июля 2025 года на 1 сентября 2026 года. Этот процесс будет поэтапным: сначала подключатся крупнейшие банки и ритейлеры, затем – остальные участники рынка до сентября 2028 года.
• Статус пилотного проекта: В рамках пилотного проекта уже тестируются ключевые функционалы, такие как бюджетные выплаты, смарт-контракты и трансграничные платежи. К концу 2025 года ЦБ ожидает, что количество банков, подключенных к платформе цифрового рубля, вырастет до 25 (с 17 на данный момент).

  Количество счетов цифрового рубля у физических лиц увеличится в два раза, до 5 тыс., а у юридических лиц – с 70 до 100 счетов. К концу 2026 года эти показатели вырастут до 40 банков, 50 тыс. счетов физлиц и 12 тыс. счетов юрлиц.

• Особенности: Важно отметить, что на остатки в цифровых рублях не будут начисляться проценты или кешбэки. Это подчеркивает его роль как средства платежа, а не инструмента накопления.

Open Banking (Открытый банкинг) и Open API:

Концепция Open Banking, основанная на использовании открытых API (Application Programming Interface – интерфейс прикладного программирования), призвана создать принципиально новую, более прозрачную и конкурентную среду для финансовых операций.

• Суть и цели: Open API позволяет банкам безопасно обмениваться данными с третьими сторонами (финтех-компаниями, другими банками) с согласия клиента. Это открывает путь для создания инновационных продуктов и сервисов, таких как мультибанкинг, когда клиент может управлять счетами разных банков из одного приложения.
• Дорожная карта в России: К середине 2025 года Банк России планирует запустить полноценный прототип Open API. В пилотном проекте участвуют 19 организаций. Обязательное внедрение стандартов открытых API для банков запланировано на 2026 год.
• Практические примеры: В России уже появились первые ласточки мультибанкинга. Например, Т-Банк через открытые API объединит в своем приложении дебетовые счета Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка, а также остатки на вкладах и накопительных счетах ВТБ. Это демонстрирует потенциал Open Banking в повышении удобства для пользователей.
• Прогнозы: К 2025 году более 50% крупных банков могут предоставлять API для интеграции с третьими сторонами, что свидетельствует о высоком интересе к этой технологии и ее потенциале как драйвера инноваций.

Внедрение цифрового рубля и развитие Open Banking – это не просто технологические проекты, а стратегические инициативы, которые формируют будущее финансового рынка, делая его более интегрированным, эффективным и клиентоориентированным.

Прогнозы и перспективы рынка розничного кредитования

Рынок розничного кредитования в России, тесно связанный с развитием ДБО, постоянно меняется под воздействием макроэкономических факторов, регуляторных мер и потребительского поведения. Прогнозы на 2025 год и ближайшую перспективу указывают на интересную динамику и перераспределение долей сегментов.

Общая динамика и драйверы роста:

Аналитики Frank RG указывают, что в 2025–2028 годах ожидается рост объема, но при этом произойдет изменение структуры рынка розничных потребительских кредитных продуктов. Если в 2022 году кредитные карты выступили единственным драйвером роста, то сейчас ситуация становится более многогранной.

Сегмент кредитных карт:

Кредитные карты остаются одним из наиболее динамичных сегментов.

• Проникновение и портфель: По итогам 2023 года кредитные карты стали самым крупным сегментом рынка розничного кредитования по количеству заемщиков, с проникновением, выросшим с 26% в 2021 году до 38% в 2023 году. Кредитный портфель по кредитным картам вырос на 31% до 3,5 трлн рублей в 2023 году.
• Прогнозы на 2024 год: По оценке Frank RG, к концу 2024 года портфель кредитных карт вырастет на 40% до 4,4 трлн рублей. Количество активных кредитных карт на конец 2023 года составило 50,6 млн штук, а к концу 2024 года должно превысить 60 млн штук. Этот рост обусловлен не только удобством ДБО, но и активными маркетинговыми кампаниями банков, предлагающих привлекательные условия и кешбэк-программы.

Прогнозы по другим сегментам кредитования на 2025 год (по данным «Эксперт РА»):

• Необеспеченные потребительские кредиты: После значительного роста на 11% до 14,1 трлн рублей в 2024 году, в 2025 году ожидается снижение портфеля на 5%. Это может быть связано с ужесточением регуляторных требований и охлаждением потребительского спроса.
• Ипотечный портфель: Прогнозируется рост на 8–9% в 2025 году, после увеличения на 11% до 20,1 трлн рублей в 2024 году. Несмотря на возможные изменения в льготных программах, ипотека остается важным драйвером жилищного строительства и благосостояния граждан.
• Автокредитование: Ожидается наибольший рост — около 10% в 2025 году, после впечатляющего увеличения на 57% в 2024 году. Этот сегмент активно поддерживается государственными программами и обновлением автопарка.

Влияние частных инвесторов:

Отдельно стоит отметить рост активности частных инвесторов. В сентябре 2025 года число частных инвесторов на Московской бирже достигло 38,6 млн человек, которые инвестировали в ценные бумаги рекордные 317 млрд рублей, что в 2,6 раза превышает показатели сентября 2024 года. Это свидетельствует о растущей финансовой активности населения и диверсификации их инвестиционных портфелей.

В целом, рынок розничного кредитования в России демонстрирует устойчивость и адаптивность, при этом ДБО играет ключевую роль в обеспечении доступности и удобства кредитных продуктов, а также стимулировании роста финансовой активности населения.

Проблемы и риски ДБО: кибербезопасность, мошенничество и финансовая грамотность

Стремительное развитие дистанционного банковского обслуживания, приносящее неоспоримые удобства и возможности, одновременно порождает и новые, зачастую более изощренные, вызовы. В центре этих проблем стоят вопросы кибербезопасности, противодействия мошенничеству и повышения финансовой грамотности населения. В период 2024–2025 годов эти риски не только не исчезли, но и приобрели новые формы, требуя от банков и регуляторов постоянного совершенствования защитных механизмов.

Рост киберпреступности и мошенничества в сфере ДБО

Цифровая эпоха, открыв двери к удобным финансовым сервисам, одновременно распахнула их и для киберпреступников. Статистика последних лет красноречиво свидетельствует о масштабах проблемы.

Масштабы хищений и предотвращенных операций:

• Рекордные хищения: В 2024 году мошенники похитили с банковских счетов россиян рекордные 27,5 млрд рублей, что на 74,4% больше, чем в 2023 году (15,8 млрд рублей).

  Количество мошеннических переводов увеличилось на 2,7% до 1,2 млн операций. Основной объем похищенных средств (26,9 млрд рублей) пришелся на счета физических лиц. В III квартале 2024 года объем мошеннических операций по счетам граждан составил 9,2 млрд рублей, что стало рекордным квартальным показателем с 2020 года.

• Векторы хищений: Наибольший объем средств был похищен через ДБО (без использования карт) — 9,6 млрд рублей при 102,2 тыс. таких операций в 2024 году. Средний размер хищения через ДБО составил 94 тыс. рублей, через СБП — 41 тыс. рублей, а по картам — чуть более 10 тыс. рублей. Эти цифры показывают, что мошенники предпочитают более крупные цели, используя сложные схемы обмана.
• Предотвращенные атаки: Несмотря на рост хищений, банки и регулятор активно противодействуют преступникам. За первые девять месяцев 2024 года российские банки предотвратили 46,3 млн попыток операций без добровольного согласия клиента на общую сумму 9,2 трлн рублей, что в 2,5 раза больше, чем в 2023 году. Это свидетельствует об эффективности антифрод-систем, но и о колоссальном объеме атак.

Эволюция векторов кибератак:

Мошенники постоянно совершенствуют свои методы, делая атаки более изощренными и трудными для обнаружения.

• Высокий уровень угрозы: В 2024 году Банк России зафиксировал около 750 кибератак в финансовом секторе, что подчеркивает постоянное давление на банки. Почти 29% всех кибератак в 2024 году пришлось на финансовый сектор России. Количество подтвержденных инцидентов, зафиксированных сервисом мониторинга Solar JSOC, за год выросло на треть и достигло почти 9 тыс.
• Утечки данных: В 2024 году кредитно-финансовая отрасль РФ 39 раз подвергалась утечкам данных в результате кибератак, в том числе с крупнейшими инцидентами в январе и марте (115 млн и 200 млн строк утечек соответственно).
• Использование ИИ и мессенджеров: Злоумышленники стали чаще использовать искусственный интеллект для генерации убедительных фишинговых сообщений и мессенджеры (например, Telegram и WhatsApp через схему FakeBoss) для многоуровневых атак, имитирующих сотрудников банков или правоохранительных органов.
• Уязвимости легитимных приложений: Мошенники активно используют уязвимости в популярных легитимных приложениях (Windows, Microsoft) для внедрения вредоносного ПО.
• Основные векторы атак: Наиболее распространенные векторы атак включают атаки на веб-приложения, фишинг через электронную почту, использование вредоносных программ (например, Trojan.Agensla.gen и Trojan-PSW.MSIL.Stealer.gen) и хищение ключей электронной подписи.

Эти данные показывают, что борьба с киберпреступностью — это постоянная гонка вооружений, где банкам и регулятору приходится постоянно развивать свои защитные механизмы, чтобы противостоять постоянно эволюционирующим угрозам.

Меры противодействия и обеспечения кибербезопасности

В условиях непрекращающейся кибервойны, как банки, так и регулятор предпринимают колоссальные усилия для укрепления обороны и защиты средств клиентов. Для банков это означает не только установку мощных файрволов, но и постоянное обучение персонала, а также внедрение самых современных ИИ-систем для предиктивного анализа.

Роль Банка России:

Центральный Банк РФ является ключевым координатором в сфере обеспечения кибербезопасности финансового сектора.

• Мониторинг и предупреждение: ЦБ активно следит за киберустойчивостью финансовых организаций, регулярно информируя их о возможных новых типах атак и способах реагирования.
• Координация с ФинЦЕРТ: Банк России взаимодействует с Центром реагирования на компьютерные инциденты в финансовой сфере (ФинЦЕРТ), к которому подключены более 1200 организаций, включая все российские банки. ФинЦЕРТ играет центральную роль в сборе информации об угрозах, анализе инцидентов и рассылке предупреждений.
• Борьба с фишингом и мошенническими номерами: В 2024 году было инициировано разделегирование 1335 фишинговых доменов и заблокировано более 170 тысяч мошеннических телефонных номеров, используемых для социальной инженерии.

Инвестиции банков в безопасность:

Банки, осознавая масштаб угроз, значительно увеличивают свои инвестиции в кибербезопасность.

• Значительные затраты на ИТ: Затраты финансового сектора России на ИТ превысили 1 трлн рублей в 2024 году, значительная часть которых направляется на защиту информации.
• Рост спроса на киберучения: Спрос финансовых организаций на киберучения вырос на 34% в 2024 году по сравнению с 2023 годом, а в 2023 году — более чем в 2,5 раза по сравнению с 2022 годом. Это свидетельствует о стремлении банков повысить готовность своих команд к реальным атакам.

Рекомендации для клиентов:

Несмотря на все усилия банков и регулятора, последний рубеж обороны – это сам клиент. Для обеспечения безопасности при работе с ДБО рекомендуется:

• Сложные пароли: Использование уникальных, сложных паролей, желательно с двухфакторной аутентификацией.
• Защита ключей электронной подписи (ЭП): Хранить ключи ЭП только на специализированных устройствах (токенах) и всегда извлекать токен после завершения работы. Ни в коем случае не передавать ключи ЭП посторонним лицам.
• Безопасный доступ: Избегать доступа к ДБО с гостевых или общедоступных рабочих мест.
• Антивирусное ПО и межсетевые экраны: Устанавливать лицензионное антивирусное программное обеспечение и использовать межсетевые экраны.
• Ограничение удаленного доступа: Отключать сервисы удаленного управления компьютером, если они не используются.
• Установка лимитов: Использование предоставленной банками возможности устанавливать лимиты или запреты на онлайн-операции.

Эти меры, в сочетании с технологическими решениями банков и регуляторным надзором, формируют комплексную систему защиты, но требуют постоянного внимания и адаптации к новым угрозам.

Уровень финансовой грамотности населения и его влияние на риски ДБО

В эпоху тотальной цифровизации и растущих угроз мошенничества, финансовая грамотность населения становится не просто желаемым качеством, а критически важным фактором устойчивости всей системы ДБО. Ведь даже самые совершенные технологии бессильны, если пользователь сам становится уязвимым звеном из-за недостатка знаний или неосторожности.

Оценка уровня финансовой грамотности:

• Позитивная динамика: По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в декабре 2022 года 72% россиян имели средний или высокий уровень финансовой грамотности. Эта тенденция продолжилась: по данным на 2024 год, 70% россиян обладают средним или высоким уровнем финансовой грамотности.
• Российский индекс финансовой грамотности (РИФГ): В 2024 году РИФГ достиг своего максимума в 55 баллов из 100 возможных. Доля респондентов с высоким и выше среднего уровнем финансовой грамотности увеличилась до 43% (против 34% в начале измерений).

  Это свидетельствует о прогрессе в образовательной работе и повышении осведомленности населения.

Неоднородность уровня грамотности:

Несмотря на общий рост, уровень финансовой грамотности в России остается неоднородным.

• Возрастные и социальные группы: Он выше среди молодых людей до 30 лет (РИФГ 61 балл), лиц с высшим образованием (61 балл), более обеспеченных граждан (от 70 тыс. рублей — 64 балла) и жителей крупных городов (57–58 баллов).
• Группы риска: Наименьший уровень зафиксирован у респондентов старше 60 лет (49 баллов), малообразованных (50 баллов) и низкодоходных групп (до 15 тыс. рублей — 49 баллов).

  Именно эти категории граждан чаще всего становятся жертвами мошенников из-за недостаточных знаний о безопасном поведении в цифровой среде.

От финансовой грамотности к финансовой культуре:

Важно понимать, что одного лишь повышения финансовой грамотности недостаточно. Высокий уровень знаний не всегда гарантирует ответственное поведение и может даже приводить к принятию излишних финансовых рисков. Поэтому ключевой задачей является не только повышение финансовой грамотности, но и формирование финансовой культуры. Это означает не просто знание правил, а выработку устойчивых поведенческих паттернов, критического мышления, умения оценивать риски и принимать взвешенные решения. В конце 2023 года была принята обновленная Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года, которая ставит амбициозную цель — воспитать не просто грамотного, но и культурного финансового потребителя.

Таким образом, решение проблем мошенничества и кибербезопасности в сфере ДБО требует комплексного подхода, сочетающего технологические инновации, усиление регуляторного надзора и системную работу по повышению финансовой культуры населения.

Перспективные направления и инновационные решения для совершенствования ДБО

Будущее дистанционного банковского обслуживания в России формируется уже сегодня, благодаря стремительному внедрению инновационных технологий. Эти решения не только повышают удобство и скорость операций, но и кардинально меняют взаимодействие клиентов с банками, предлагая беспрецедентный уровень персонализации и безопасности. На переднем крае этих изменений стоят биометрия, искусственный интеллект, цифровой рубль и Open API.

Развитие биометрических технологий

Биометрия — это не просто новый способ аутентификации, это революционный подход к идентификации, который позволяет «узнавать» клиента по уникальным физиологическим или поведенческим характеристикам. В России этот тренд набирает обороты с поразительной скоростью.

Рост популярности Единой биометрической системы (ЕБС):

• Впечатляющая динамика: По состоянию на август 2025 года, около 7 млн человек добровольно зарегистрировались в ЕБС, что почти в 4 раза больше, чем в июле 2024 года (1,8 млн человек).

  Ежедневный прирост пользователей ЕБС в 5 раз превышает показатель июля 2024 года. Мобильное приложение «Госуслуги Биометрия» скачали более 3 млн раз. Эти цифры свидетельствуют о растущем доверии и удобстве использования системы.

• Широкий спектр применения: Популярность биометрических сервисов подтверждается тем, что ими воспользовались более 100 млн раз для самых разнообразных операций: оплаты покупок и проезда, оформления SIM-карт, дистанционного банковского обслуживания и даже защиты аккаунта на портале Госуслуг.

Биометрические платежи и их оборот:

Оборот операций с использованием биометрических платежей в России за январь–сентябрь 2025 года достиг 116 млрд рублей, что в 5,5 раза больше, чем за весь 2024 год (21 млрд рублей), при этом количество транзакций за тот же период превысило 130 млн, увеличившись в четыре раза относительно прошлого года. Одним из ярких примеров является сервис «Оплата улыбкой» Сбербанка, который функционирует на 1,4 млн терминалов, а к концу года их число возрастет до 2 млн. Биометрические технологии обещают сделать ДБО еще более безопасным, быстрым и интуитивно понятным, исключая необходимость запоминания сложных паролей и повышая комфорт использования финансовых услуг.

Искусственный интеллект и машинное обучение

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО) перестали быть научной фантастикой и прочно вошли в арсенал российских банков, трансформируя практически все аспекты ДБО. В 2025 году ИИ выступает не просто как инструмент автоматизации, а как катализатор для глубокой персонализации, интеллектуального управления рисками и создания качественно новых услуг.

Масштабы внедрения и области применения:

• Лидерство финансового сектора: Российский финансовый сектор является локомотивом внедрения ИИ. В 2025 году более 50% российских банков активно используют решения на базе ИИ.
• Диверсификация применения: ИИ находит применение в широком спектре задач:
  • Обслуживание клиентов: Через чат-боты и виртуальных ассистентов (23,2% банков).
  • Обнаружение мошеннических операций: ИИ-системы способны анализировать транзакции в реальном времени и выявлять аномалии, предотвращая хищения (18,4% банков).
  • Создание персонализированных предложений: На основе анализа больших данных ИИ формирует индивидуальные предложения для каждого клиента (14,7% банков).
  • Автоматизация внутренних процессов: Оптимизация рутинных операций (12,8% банков).
  • Кредитный скоринг: Повышение точности оценки кредитоспособности заемщиков (8,9% банков).

Экономический эффект и примеры ведущих банков:

Совокупный экономический эффект от AI-first подхода в течение ближайших пяти лет может обеспечить 1,9 трлн рублей прибыли для финансовой отрасли. И что из этого следует? Для российских банков инвестиции в ИИ — это не просто модернизация, а прямой путь к многократному увеличению прибыли и обеспечению долгосрочной конкурентоспособности на фоне глобальной цифровизации.

• Сбербанк: В 2025 году Сбербанк планирует получить финансовый эффект от ИИ не ниже 450 млрд рублей.
• ВТБ: Доходы от применения моделей ИИ в 5,1 раза превышают затраты на их производство.
• Россельхозбанк: Планирует получить 5 млрд рублей от внедренных собственных моделей ИИ.

ИИ становится не просто инструментом, а ключевой движущей силой, позволяющей банкам быть на шаг впереди, предлагая клиентам уникальный, умный и безопасный опыт ДБО.

Цифровой рубль и Open API как драйверы инноваций

Взаимодействие банковской системы с цифровой экономикой достигает нового уровня благодаря двум мощным инновационным концепциям: цифровому рублю и Open API (Открытому банкингу).

Эти два направления, хоть и разные по своей сути, синергетически усиливают друг друга, создавая плодородную почву для развития ДБО и новых финансовых сервисов.

Цифровой рубль: будущее национальной платежной инфраструктуры:

Цифровой рубль, как третья форма национальной валюты, обещает стать катализатором изменений в платежной инфраструктуре.

• Дорожная карта и масштабирование: Массовое внедрение цифрового рубля перенесено на 1 сентября 2026 года, с поэтапным подключением всех банков до сентября 2028 года.
• Расширение участников пилота: К концу 2025 года ЦБ ожидает, что количество банков, подключенных к платформе цифрового рубля, вырастет до 25 (с 17 на данный момент).
• Функционал и перспективы: В рамках пилотного проекта активно тестируются бюджетные выплаты, смарт-контракты (позволяющие автоматизировать исполнение условий сделок) и трансграничные платежи.

Open API (Open Banking): создание новой финансовой экосистемы:

Open API – это не просто технологический стандарт, а стратегический сдвиг, который создает открытую и конкурентную среду для финансовых операций.

• Суть и потенциал: Открытые API позволяют безопасно обмениваться данными между различными банками и сторонними финтех-компаниями (TPP – Third-Party Providers) с согласия клиента. Это принципиально меняет подход к предоставлению финансовых услуг.
• Мультибанкинг: Клиенты смогут управлять счетами в разных банках из одного приложения. Яркий пример — Т-Банк, который через открытые API объединит в своем приложении дебетовые счета Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка, а также остатки на вкладах и накопительных счетах ВТБ.
• Этапы внедрения в России: К середине 2025 года Банк России планирует запустить полноценный прототип Open API. Обязательное внедрение Open API для банков запланировано на 2026 год.

Синтез цифрового рубля и Open API создаст мощный импульс для развития ДБО, обеспечивая не только инновации, но и высокую конкуренцию, что в конечном итоге принесет пользу потребителям через более широкий выбор, удобство и персонализацию финансовых услуг.

Модернизация инфраструктуры и периферийных устройств

В то время как внимание большинства приковано к мобильным приложениям и цифровым платформам, традиционная банковская инфраструктура, такая как банкоматы и платежные терминалы, также переживает глубокую трансформацию. Эти «оффлайн-точки» становятся все более интеллектуальными, расширяя спектр доступных операций и интегрируя передовые технологии.

Интеллектуализация банкоматов и терминалов:

Современные банкоматы – это уже не просто устройства для выдачи наличных. Они эволюционируют в многофункциональные центры самообслуживания, способные выполнять широкий круг задач:

• Расширение функционала: Помимо традиционных операций, банкоматы теперь предлагают возможности по оплате услуг, переводам, открытию вкладов, оформлению кредитов, а также взаимодействию с биометрическими данными (например, распознавание лица для идентификации).
• Интеграция с цифровыми сервисами: Банкоматы становятся частью общей цифровой экосистемы банка, позволяя клиентам продолжить начатые в мобильном приложении операции или наоборот, отправить себе QR-код для дальнейшей оплаты в смартфоне.
• Новые средства аутентификации: Помимо карт и ПИН-кодов, все чаще используются биометрические данные (отпечатки пальцев, распознавание лица) для повышения безопасности и удобства.

Пример Альфа-Банка: ИИ в управлении наличностью:

Одним из ярких примеров интеллектуализации инфраструктуры является кейс Альфа-Банка. Банк внедрил систему на базе искусственного интеллекта для управления наполнением банкоматов наличностью. Эта система анализирует множество факторов – от исторической динамики снятия наличных до предстоящих праздников и погодных условий – для точного прогнозирования спроса.

• Гарантия доступности средств: ИИ позволяет обеспечить оптимальное количество наличности в каждом банкомате, минимизируя ситуации, когда клиенты сталкиваются с отсутствием нужных купюр.
• Снижение операционных расходов: Точное прогнозирование потребности в наличности позволяет сократить количество инкассаторских рейсов, оптимизировать логистику и снизить расходы на обслуживание.
• Повышение качества обслуживания: Клиенты получают более надежный и бесперебойный доступ к наличным, что повышает их лояльность.

Эта модернизация периферийных устройств демонстрирует, что цифровизация ДБО — это не только онлайн-сервисы, но и умная интеграция физической инфраструктуры в единую цифровую экосистему, направленную на повышение эффективности и улучшение клиентского опыта.

Стратегические задачи и меры по развитию ДБО в России

В условиях беспрецедентных экономических вызовов и стремительной технологической гонки, развитие дистанционного банковского обслуживания в России требует четкой стратегии и скоординированных действий со стороны как банков, так и регуляторов. Речь идет не просто об улучшении отдельных сервисов, а о формировании цельного, безопасного и эффективного цифрового пространства, которое станет фундаментом для всей экономики.

Формирование единого цифрового пространства

В основе стратегического видения развития ДБО лежит идея о создании единого цифрового пространства – своего рода «цифрового хаба», который объединит и оптимизирует ключевые финансовые процессы. Эта задача выходит за рамки простого удобства; она рассматривается как критически важная инвестиция в суверенную цифровую платформу и необходимый шаг д��я перехода к цифровой экономике.

Ключевые элементы единого цифрового пространства:

• Платежи: Интеграция различных платежных систем (СБП, цифровой рубль, QR-платежи, BNPL) в единую, бесшовную среду, где пользователи могут выбирать наиболее удобный для себя способ оплаты.
• Обмен данными: Создание защищенных и стандартизированных механизмов обмена данными между участниками финансового рынка (например, через Open API), что позволит персонализировать предложения и создавать инновационные продукты.
• Удаленная идентификация: Широкое внедрение Единой биометрической системы (ЕБС) и других инструментов удаленной идентификации, которые обеспечат безопасный и удобный доступ к финансовым услугам для всех категорий граждан.
• Инвестиции в суверенитет: Создание такой платформы – это не только экономическая, но и геополитическая задача, обеспечивающая технологическую независимость и устойчивость финансовой системы в условиях внешних ограничений.

Экономическая эффективность:

Экономическая эффективность этого единого цифрового пространства будет прямо пропорциональна масштабам его внедрения. Чем больше участников рынка и граждан будут вовлечены в эту систему, тем выше будет синергетический эффект – снижение издержек, повышение скорости транзакций, стимулирование инноваций и, как следствие, рост ВВП.

Таким образом, формирование единого цифрового пространства — это не просто очередная задача, а стратегический вектор, который определит конкурентоспособность и устойчивость российского финансового сектора на десятилетия вперед.

Приоритеты развития: удобство, эффективность и безопасность

Развитие ДБО в России, несмотря на технологические прорывы, всегда возвращается к трем фундаментальным приоритетам, которые являются краеугольными камнями успешной стратегии: максимальное удобство для клиентов, операционная эффективность для банков и безусловная безопасность.

Удобство для клиентов – в центре внимания:

Современный клиент ждет от банка не просто набора услуг, а интуитивно понятного, быстрого и персонализированного опыта.

• Бесшовный клиентский путь: Разработка сервисов, которые позволяют совершать операции без лишних шагов, от мобильных приложений до банкоматов.
• Персонализация: Использование ИИ для анализа потребностей клиентов и предложения им наиболее релевантных продуктов и услуг в нужный момент.
• Мультифункциональность: Объединение различных функций (платежи, инвестиции, кредитование) в едином интерфейсе ДБО.
• Доступность: Обеспечение доступности сервисов для всех категорий граждан.

Эффективность внутренних процессов – залог устойчивости:

Для банков повышение эффективности неразрывно связано с оптимизацией операционных расходов и ускорением бизнес-процессов.

• Микросервисная архитектура: Внедрение современных систем ДБО на основе микросервисной архитектуры является ключевым шагом. Как было отмечено ранее, это обеспечивает:
  • Оптимизацию операционных расходов: За счет гибкости, масштабируемости и упрощения поддержки отдельных модулей.
  • Высокую скорость вывода продуктов на рынок (Time-to-Market): Банки могут быстрее реагировать на изменения рынка и предлагать новые функции.
  • Повышение качества клиентского обслуживания: Оперативные обновления и более стабильная работа системы.
• Автоматизация (RPA) и ИИ: Применение роботизации и искусственного интеллекта для автоматизации рутинных операций, снижения ручного труда и минимизации ошибок.

Безопасность – абсолютный приоритет:

В условиях растущих угроз кибермошенничества, безопасность является не просто опцией, а базовым требованием к любому ДБО-сервису.

• Комплексные системы защиты: Инвестиции в передовые технологии кибербезопасности, включая многофакторную аутентификацию, системы мониторинга мошенничества, шифрование данных.
• Проактивный подход: Постоянный мониторинг новых угроз, регулярные киберучения и оперативное реагирование на инциденты.
• Образование клиентов: Активная работа по повышению финансовой грамотности и культуры пользователей, обучение их правилам безопасного поведения в цифровой среде.

Таким образом, стратегическое развитие ДБО — это постоянный баланс между инновациями, удобством, эффективностью и безопасностью, где каждый элемент является неотъемлемой частью общей картины успеха.

Роль Центрального Банка РФ в регулировании и надзоре

Центральный Банк Российской Федерации играет ключевую, системообразующую роль в формировании ландшафта дистанционного банковского обслуживания. Его функции выходят далеко за рамки простого контроля, охватывая стратегическое планирование, разработку нормативно-правовой базы, обеспечение стабильности и безопасности всей финансовой системы.

«Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы» (2023–2025 гг.):

Одним из важнейших стратегических документов, определяющих вектор развития, являются утвержденные Банком России «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на период 2023–2025 годов». Этот документ является дорожной картой для всех участников рынка, устанавливая приоритеты и стандарты в области кибербезопасности. Ключевые аспекты включают:

• Обеспечение информационной безопасности и киберустойчивости: Развитие систем защиты, способных противостоять постоянно эволюционирующим кибератакам.
• Операционная надежность и непрерывность деятельности: Гарантия бесперебойной работы финансовых сервисов даже в условиях внешних воздействий.
• Противодействие компьютерным атакам: Включая использование инновационных финансовых технологий для обнаружения и предотвращения угроз.
• Защита прав потребителей финансовых услуг: Создание механизмов, позволяющих клиентам безопасно пользоваться ДБО и получать защиту в случае инцидентов.
• Требования к защите информации для платформы цифрового рубля: Создание надежной системы безопасности для новой формы национальной валюты.
• Развитие антифрод-механизмов: Усиление систем по борьбе с мошенничеством, в том числе за счет внедрения ИИ.

Другие регуляторные инициативы:

• Положение № 851-П от 2025 года: Как уже упоминалось, это ключевой документ, усиливающий требования к защите информации при осуществлении банковской деятельности и противодействии несанкционированным переводам.
• Обязанность банков по информированию и защите: Банки обязаны разрабатывать для клиентов рекомендации по защите информации от вредоносных кодов и предоставлять возможность устанавливать ограничения на совершение операций. Например, с 1 октября 2022 года клиенты банков получили право устанавливать лимиты или запреты на онлайн-операции и отдельные услуги, что является важной мерой защиты от мошенничества.
• Развитие Open API: Банк России активно работает над созданием полноценного прототипа Open API к середине 2025 года, а обязательное внедрение для банков запланировано на 2026 год. Это создаст более открытую и конкурентную среду на финансовом рынке.

В целом, Центральный Банк РФ выступает не только как контролер, но и как архитектор будущего ДБО, формируя регуляторную среду, которая способствует инновациям, обеспечивает безопасность и защищает интересы всех участников финансового рынка.

Повышение финансовой культуры населения

В мире, где финансовые операции все чаще перемещаются в цифровую плоскость, а угрозы кибермошенничества становятся все более изощренными, одних лишь технологических решений и регуляторных мер недостаточно. Последний и, возможно, самый важный рубеж обороны — это сам человек, его знания, навыки и поведение. Именно поэтому стратегическая задача по повышению финансовой грамотности эволюционирует в более глубокое и всеобъемлющее направление — формирование финансовой культуры населения.

Стратегия до 2030 года:

В конце 2023 года была принята обновленная Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. Этот документ знаменует собой переход от узкоспециализированного понятия «грамотности» (знания) к более широкому «культура» (знания + навыки + ценности + поведение).

• Цель: Стратегия ставит целью не только увеличение осведомленности населения о финансовых продуктах и услугах, но и формирование ответственного финансового поведения, критического мышления при взаимодействии с финансовыми предложениями, а также развитие устойчивости к манипуляциям и мошенническим схемам.
• Комплексный подход: Формирование финансовой культуры предполагает работу с различными целевыми группами — от школьников и студентов до пенсионеров и предпринимателей. Это включает образовательные программы, информационные кампании, развитие доступных источников проверенной финансовой информации.

Влияние на риски ДБО:

• Снижение уязвимости к мошенничеству: Повышение финансовой культуры помогает людям распознавать признаки мошенничества, критически оценивать подозрительные звонки или сообщения, не передавать конфиденциальные данные и осознанно подходить к совершению финансовых операций.
• Ответственное использование сервисов: Более культурный финансовый потребитель будет внимательнее читать условия договоров, понимать риски, связанные с инвестициями или кредитами, и использовать ДБО-сервисы с максимальной осторожностью.
• Повышение доверия: Чем выше уровень финансовой культуры, тем больше доверия к легальным финансовым институтам и цифровым сервисам, что способствует их более широкому и безопасному распространению.

Таким образом, формирование финансовой культуры — это долгосрочная, но абсолютно необходимая инвестиция в устойчивость и безопасность всей системы дистанционного банковского обслуживания.

Заключение

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) в Российской Федерации по состоянию на октябрь 2025 года представляет собой динамично развивающийся сектор, который не просто адаптируется к вызовам времени, но и активно формирует будущее финансового рынка. Наше исследование показало, что ДБО является неотъемлемым элементом современной финансовой системы, обеспечивая беспрецедентную доступность и удобство банковских услуг для миллионов граждан и тысяч предприятий.

Мы увидели, как мобильный банкинг стал доминирующим каналом взаимодействия, при этом почти 75% россиян активно используют банковские приложения, а объем цифровых финансовых услуг для граждан превысил 86%. За период 2022–2025 годов нормативно-правовое регулирование претерпело значительные изменения, сфокусировавшись на усилении защиты клиентов (Положение Банка России № 851-П), что свидетельствует о стремлении регулятора к созданию безопасной и предсказуемой среды.

Рынок ДБО демонстрирует впечатляющие темпы цифровой трансформации и импортозамещения, где крупные банки достигают 90% замещения иностранного ПО на объектах КИИ. Новые платежные технологии, такие как QR-коды и биометрия, переживают взрывной рост, а объем биометрических платежей за девять месяцев 2025 года вырос в 5,5 раза. Инвестиции финансового сектора в искусственный интеллект достигли рекордных 56,8 млрд рублей в 2024 году, демонстрируя готовность банков использовать ИИ для персонализации, борьбы с мошенничеством и оптимизации процессов. Внедрение цифрового рубля и развитие Open API обещают создать новую, более открытую и интегрированную финансовую экосистему.

Однако этот прогресс не обходится без серьезных вызовов. Рост киберпреступности и мошенничества, выразившийся в рекордных 27,5 млрд рублей хищений в 2024 году, требует постоянного совершенствования мер противодействия со стороны банков и регулятора. Параллельно с этим, сохраняется неоднородность уровня финансовой грамотности населения, особенно среди старших возрастных групп, что делает их уязвимыми перед изощренными схемами обмана. В стратегическом плане, российские банки и регуляторы сосредоточены на формировании единого цифрового пространства, где удобство, эффективность и безопасность являются ключевыми приоритетами. Роль Центрального Банка РФ в этом процессе критически важна, что подтверждается его «Основными направлениями развития информационной безопасности» и активным надзором.

В заключение, дистанционное банковское обслуживание в России – это живой, постоянно меняющийся организм, который продолжит быть центральным элементом финансовой системы. Дальнейшее устойчивое развитие потребует комплексного подхода, сочетающего технологические инновации, продуманное регулирование, активную борьбу с киберугрозами и систематическое повышение финансовой культуры населения.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 10.07.2023) «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О национальной платежной системе».
3. Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
4. Положение Банка России от 30 января 2025 г. № 851-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента».
5. Указание Банка России от 31 марта 2025 года № 7031-У «О требованиях к содержанию базовых стандартов защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих брокеров, дилеров, управляющих, депозитариев, регистраторов».
6. Безопасная система ДБО. TAdviser, 06.07.2017. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Безопасная_система_ДБО
7. Информационная безопасность. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/secur/
8. Информационная безопасность банков: угрозы, решения и стратегии защиты. 20.08.2025.
9. Исследование уровня финансовой грамотности: пятый этап*. Банк России, 27.03.2025. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=12140
10. Обзор Положения 851-П: новые требования к защите информации в банковском секторе. GlobalCIO|DigitalExperts, 11.05.2025.
11. Обзор российского рынка банковской цифровизации: импортозамещение, искусственный интеллект и собственные экосистемы. TAdviser, 31.10.2024. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Обзор_российского_рынка_банковской_цифровизации:_импортозамещение,_искусственный_интеллект_и_собственные_экосистемы
12. Ограничение ДБО. КонсультантПлюс, 2025.
13. Организация дистанционного банковского обслуживания — решения для каналов интернет-банкинга ДБО от «Диасофт». URL: https://www.diasoft.ru/products/dbo
14. Памятка о мерах по обеспечению безопасности при работе в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Банк России, 05.04.2023.
15. Положение Банка России № 851-П: новые требования к защите клиентов от несанкционированных переводов. 11.07.2025.
16. Правила безопасного использования систем дистанционного банковского обслуживания и сервисов электронного документооборота, предоставляемых ПАО «Московский кредитный банк».
17. Рекомендации по обеспечению безопасности при работе с Системой ДБО «iBank» и мобильным приложением «Банк Ермак».
18. Российский рынок цифровизации банков. Обзор TAdviser 2025. TAdviser, 05.08.2025.
19. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы. Frank RG, 17.02.2024. URL: https://frankrg.com/analytics/rynok-bankovskikh-uslug-v-rossii-itogi-2023-i-prognozy/
20. Системы дистанционного банковского обслуживания (рынок ДБО России).

    TAdviser, 09.04.2025.

21. Финансовая грамотность и ответственное финансовое поведение российских домохозяйств. Банк России, 20.08.2024.
22. Финансовая грамотность и финансовое поведение россиян. Econs.online, 23.10.2024. URL: https://econs.online/articles/opinions/finansovaya-gramotnost-i-finansovoe-povedenie-rossiyan/
23. Финансовая грамотность россиян — 2024. Аналитический центр НАФИ. URL: https://nafi.ru/products/finansovaya-gramotnost-rossiyan-2024/
24. Что такое дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

    R-Style Softlab, 04.08.2023. URL: https://www.r-style.ru/blog/chto-takoe-distantsionnoe-bankovskoe-obsluzhivanie-dbo/

25. Цифровизация банков: тренды 2025. Content AI, 05.08.2025.
26. Число частных инвесторов на Мосбирже составило 38,6 млн в сентябре 2025 года. Frank Media, 03.10.2025.