Денежно-кредитная система Республики Казахстан

метки: Кредитный, Уровень, Услуга, Пенсионный, Республика, Динамик, Население, Количество

денежная кредитная система казахстан

Изначальной функцией банков было посредничество в платежах. В результате такого посредничества банки превращали свободный денежный капитал в функционирующий, приносящий процент. Истоки современного банковского дела следует искать, прежде всего, в деятельности средневековых менял Италии. Понятие «банк» происходит от итальянского слова «banco» («скамья менялы», «денежный стол»).

Первый банк в современном понимании возник в Италии в 1407 г. в Генуе. А в XII в. в Италии же появился первый вексель. В XV в. самым известным крупным банком был банк Медичи во Флоренции, Главная контора банка, расположенная во Флоренции, имела 16 филиалов в Европе.

В отдельных странах законодательно разграничены некоторые функции банков. В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензируется банковская деятельность, выделяют два типа организации кредитного дела. В результате исторически возникли сегментированные и универсальные банковские структуры.

Сегментированная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов кредитных учреждений. Подобные структуры сложились в США, Японии, где банковские операции по приему депозитов и выдаче краткосрочных кредитов были законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг компаний и некоторых других специальных видов услуг (страхование, сделки с недвижимостью и др.).

Все кредитные учреждения могут выполнять все виды операций и услуг. Такой тип универсальных «финансовых универмагов», супермаркетов сложился в Германии, Франции, Швейцарии, Великобритании и др. В этих странах в большей степени размываются границы между операциями и специализациями отдельных звеньев кредитной системы. В нашей стране в основном коммерческие банки являются универсальными, занимаются многими банковскими операциями.

К депозитным учреждениям относятся коммерческие банки, взаимосберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы; к недепозитным — компании по страхованию, частные пенсионные фонды, финансовые, инвестиционные компании, взаимные фонды денежного рынка.

При выполнении кредитной системой своих функций возникают кредитные отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными субъектами по поводу и аккумуляции, и перераспределения временно свободного денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание кредитных отношений.

Кредитная система современного российского коммерческого банка

... кредитного процесса коммерческого банка, путей повышения его эффективности и снижения рисков кредитных операций банка. В первой главе рассмотрены основные проблемы кредитования - кредитные операции (инструментарий банка) и кредитная ... Для этого важно ускорить переход российских коммерческих банков на международные стандарты организации кредитного процесса. Последнее время интерес к этой ...

Однако содержание кредитных отношений не исчерпывается лишь аккумуляцией денежного капитала и передачей его юридическим и физическим лицам во временное пользование. В процессе кредитования создается дополнительная масса платежных средств для производственной стоимости, т.е. для денежного оборота расширенного воспроизводства. Громадный поток платежного оборота проходит через кредитную систему, создавая экономические отношения между плательщиками и кредитными учреждениями и между последними и получателями, дополняя содержание кредитных отношений.

Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой мере необходимы как для хозяйствующих субъектов, так и учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения — предоставление кредита.

Двусторонние отношения могут быть между: хозяйственными организациями и кредитной системой, кредитной системой и населением, между государством и кредитной системой, между кредитными учреждениями, между кредитными учреждениями разных государств.

Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитных учреждений составляет сущность кредитной системы в широком смысле. Рассмотрим составляющие кредитной системы.

Банковские учреждения являются основой кредитно-банковской системы. Банки, в зависимости от специфики выполняемых ими функций, подразделяются на два основных вида: эмиссионные и неэмиссионные.

Эмиссионные, — как правило, это центральные банки, наделенные правом эмиссии (выпуском) денежных знаков в обращение. В различных странах они называются национальными, народными, резервными. В СССР такой банк назывался Государственным, в Казахстане ныне — Национальный банк Республики Казахстан. Главными задачами эмиссионного банка являются выпуск денег в обращение, торговля денежным товаром среди банков, управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью банковской системы. Он является при двухуровневой системе верхним уровнем банковской системы страны.

Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк (Центральный), поскольку при предоставлении права эмиссии денег нескольким банкам невозможно было бы регулировать денежное обращение в целом по стране. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков. Его пассивы состоят из наличных денег в обращении, бюджетных средств. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать помощь всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Как уже было отмечено выше, в Казахстане эмиссионным банком является Национальный банк, остальные банки, в. т. ч. коммерческие, — неэмиссионные. Неэмиссионные банки не имеют права выпуска денег в обращение. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшие из них: аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений населения и накоплений; кредитование; безналичные расчеты; операции с ценными бумагами и др.

Банки. Кредитно-финансовая система

... кредитной системы страны. Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов. Пополнение оборотных средств ... страны. Он может хранить и золото, принадлежащее иностранным центральным банкам и другим финансовым учреждениям. Центральный банк покупает и продаёт золото, используя инвалютный счет. ...

В последнее время коммерческие банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг деятельности и повышая качество предоставляемых клиентам услуг. Это универсальные кредитные учреждения. Но, как отмечалось выше, имеются специализированные банки, ориентированные в основном на один-два вида услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может быть обслуживание лишь определенной категории клиентов (например, биржевые, коммунальные банки), т.е. отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, специфику организации работы с клиентурой. К таким типам относятся инвестиционные и инновационные, ипотечные, сберегательные банки и др.

Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в т. ч. посредством выпуска облигационных займов, акций и других ценных бумаг, и предоставлении долгосрочных ссуд. Инвестиционные банки скорее представляют собой посреднические учреждения между предпринимателями, испытывающими нехватку средств для долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок. Инновационные банки тоже инвестиционные, но кредитуют только разработку и освоение технологических нововведений.

Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог земли и недвижимого имущества. В пассиве этих банков значительную долю составляют ипотечные облигации, акции и другие ценные бумаги.

Степень специализации отраслевых и региональных банков, специфика формирований их активов и пассивов зависит в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения — важное звено кредитной системы любой страны. Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Это совокупность финансовых институтов различной специализации: ссудо-сберегательные учреждения, инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, кассы взаимопомощи, ломбарды и др. Эти учреждения в начале своего развития взяли на себя выполнение тех услуг и операций, которые не выполнялись коммерческими банками. Однако в настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам и компаниям, т.е. стираются различия между коммерческими банками и небанковскими учреждениями. Через расширение нетрадиционных операций произошло проникновение последних на банковские рынки.

Широкое распространение специализированные кредитно-финансовые учреждения получили в сферах ипотечного и потребительского, а также сельскохозяйственного кредита. Они занимаются привлечением мелких сбережений населения, инвестированием капитала, размещением ценных бумаг и др.

Отдельные специальные кредитные институты существовали на территории Казахстана до революции и в годы НЭПа и коллективизации сельского хозяйства в виде кредитных товариществ, общества взаимного кредита, кредитных союзов и др. Сейчас к небанковским учреждениям можно отнести ломбарды, финансово-расчетные центры, создаваемые в ассоциациях предприятий, в крупных агропромышленных объединениях.

Перевод экономики на рыночные рельсы требует развития небанковских институтов, которые могут играть важную роль в кредитной системе.

В настоящее время существуют следующие виды кредитных учреждений:

Взаимосберегательные банки организованы по типу «взаимных» предприятий, управляет ими попечительский совет. Они мобилизуют вклады населения и инвестируют их в закладные под недвижимость и ценные бумаги, а также предоставляют коммерческие и потребительские ссуды.

Ссудо-сберегательные ассоциации занимаются тоже вкладными операциями сбережений населения и используют их для покупок недвижимости (2/3 актива на покупку жилья).

Кредитные ссуды — сберегательные учреждения кооперативного типа, организуемые профсоюзами, крупными предприятиями, церквями. Ресурсы аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые могут быть в любой момент выкуплены кооперативом. Они в основном используются для выдачи мелких ссуд своим членам.

Страховые компании. Пассивы страховых компаний состоят из страховых взносов и доходов от активных операций, их используют кроме выплаты страховых полисов в долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как закладные под жилые строения.

Частные и государственные пенсионные фонды, мобилизуя вклады населения, располагают крупным капиталом и вкладывают его в покупку акций и облигаций корпораций, а также выдают мелкие ссуды.

Взаимные фонды денежного рынка аккумулируют инвестиционный капитал путем продажи паев депозитных сертификатов, казначейских векселей и направляют его на формирование портфеля активов из краткосрочных ценных бумаг, обращающихся на рынке. Доходы от ценных бумаг выплачиваются акционерам.

Таким образом, небанковские учреждения являются необходимой составной частью кредитной системы любого государства. Они возникли для того, чтобы взять на себя те услуги, которые не выполнялись коммерческими банками. Характерная черта небанковских институтов — накопление ресурсов в основном путем привлечения сбережений населения. Этим они отличаются от коммерческих банков, которые в основном формируют свои пассивы путем привлечения временно свободных средств юридических лиц.

Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри структуры кредитной системы создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.

Ярус	Сектор, институт	Система
1	Центральный банк	Банковская система
2	Банковский сектор
	— коммерческие банки
	— сберегательные банки
	— инвестиционные банки
	— ипотечные банки и др.
3		Парабанковская система
	— страховые компании
	— пенсионные фонды
4	Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)
	— инвестиционные компании
	— финансовые компании
	— благотворительные фонды
	— кредитные союзы и пр.

Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.

В современной денежно-кредитной системе выделяются три основных звена:

1. Центральный банк, государственные или негосударственные банки.

2. Банковский сектор:

коммерческие банки;

сберегательные банки;

инвестиционные банки;

ипотечные банки;

специализированные торговые банки.

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

инвестиционные компании;

финансовые компании;

негосударственные пенсионные фонды;

благотворительные фонды;

ссудно-сберегательные ассоциации;

кредитные союзы и пр.

В центре денежно-кредитной системы находится Центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки — кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.

Третий элемент денежно-кредитной системы — специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формируют страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании отличаются от сберегательных учреждений тем, что их сбережения изменяются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса ее собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

В Республике Казахстан денежно-кредитная система складывается из двух уровней: 1-уровень — Национальный банк Республики Казахстан; 2-уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения.

Главным звеном денежно-кредитной системы Республики Казахстан являются банковские институты, среди которых роль лидера отводится коммерческим банкам. Институциональная структура денежно-кредитной системы Республики Казахстан по состоянию на 1 октября 2008 года представлена в таблице 2 и на рисунке 1.

Таблица 2 — Институциональная структура активов финансового сектора РК по состоянию на 1 октября 2008 года

Сектор	%
Банки	81,9
	1,3
Профессиональные участники РЦБ	2,6
Накопительные пенсионные фонды	7,9
Ипотечные компании	1,3
Небанковские организации	4,9

Рисунок 1 — Институциональная структура активов финансового сектора РК по состоянию на 1 октября 2008 года

Как видно из представленных в таблице 2 доля банковского сектора в структуре финансовой системы Республики Казахстан занимает 81,9%; 7,9% приходится на долю пенсионных фондов, 4,9% — на небанковские организации, 2,6% занимают организации — профессиональные участники рынка ценных бумаг, 1,3% приходится на долю страховых организаций и 1,3% — на долю ипотечных компаний [8].

Динамика изменения количества финансовых институтов в кредитной системе Республики Казахстан за период с 2004 по 2008 годы представлена в таблице 3.

Таблица 3 — Динамика изменения количества финансовых институтов в кредитной системе Республики Казахстан за период с 2004 по 2008 годы

Финансовый институт	01.01. 2004	01.01. 2005	01.01. 2006	01.01. 2007	01.01. 2008
Банки второго уровня	35	35	34	33	35
	32	36	37	40	41
	6	8	12	12	14
Актуарии	28	27	30	33	41
Накопительные пенсионные фонды	16	16	14	14	14
Организации, осуществляющие инвестиционное управление пенсионных активов (ООИУПА)	10	10	10	13	11
Ипотечные компании	2	3	7	10	10
Организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций	157	201	270	16	22
Брокеры-дилеры	52	57	62	69	99
Регистраторы	19	18	18	16	17
СРО	2	2	2	2	2
Трансфер-агенты	0	0	0	2	2
Управляющие инвестиционным портфелем	10	14	28	37	55

Как видно из данных таблицы 3, на протяжении пяти лет институциональная инфраструктура денежно-кредитной системы Республики Казахстан остается стабильной. Количество ее участником изменяется незначительно в процессе развития денежно-кредитной системы Республики Казахстан.

Структура банковского сектора	01.01.07	01.01.08
Количество банков второго уровня, в т. ч.:	34	35
-банки с иностранным участием	14	14
-банки со 100% участием государства в уставном капитале	1	1
Количество филиалов банков второго уровня	418	324
Количество расчетно-кассовых отделов банков второго уровня	1312	1489
Количество представительств банков второго уровня за рубежом	17	22
Количество представительств банков-нерезидентов в Республике Казахстан	18	23
Количество банков-участников системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц	33	32
Количество банков, имеющих лицензию на осуществление кастодиальной деятельности	11	9
Примечание — составлено по данным Агентства по регулированию и надзору за финансовыми рынками и финансовыми организациями

По состоянию на 1 января 2008 года в Казахстане функционировало 35 банков второго уровня, из которых 14 банков с иностранным участием (включая 9 дочерних банков — нерезидентов Республики Казахстан).

Филиальную сеть имеют 32 банка второго уровня, общее количество филиалов банков — 324. Наибольшее количество филиалов имеют АО «Народный Банк Казахстана» — 19, АО «Банк Каспийский» — 40, АО «Казкоммерцбанк» — 24 [10].

Общее количество расчетно-кассовых отделов (РКО) банков составило 1489.12 банков второго уровня имеют 22 представительства за рубежом (на 01.01.2005г. — 17).

Кроме того, на 1 января 2007 года в республике функционируют 23 представительства иностранных банков [8].

Структура банковского сектора и ее изменение за год представлены в таблице 2.

По таблице 1 можно наблюдать сокращение общего количества банков второго уровня в 2006 году на 1 в связи с отзывом лицензии на проведение банковских операций АО «Валют-Транзит Банк».

Рост конкуренции стимулирует банки расширять спектр оказываемых финансовых услуг, увеличивать число потребителей банковских услуг как внутри страны, так и за ее пределами.

Снижение процентных ставок, внедрение новейших банковских продуктов обусловили увеличение объемов кредитования и как следствие рост активов банков второго уровня.

Таблица 5 — Динамика относительных показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономику Казахстана

Показатели	01.01.02	01.01.03	01.01.04	01.01.05	01.01.06	01.01.07
ВВП млрд. тенге	3250,6	3747,2	4449,8	5542,5	7453	8725
Отношение активов к ВВП,%	25,1	30,6	37,7	48,5	60,6	101,7
Отношение ссудного портфеля к ВВП,%	15,9	19,1	24,4	32,7	41,1	68,7
Отношение собственного капитала к ВВП,%	3,8	4,3	5,2	6,3	7,9	13,4
Отношение депозитов клиентов к ВВП,%	15,0	18,6	21,8	29,0	33,9	54,0
Примечание — составлено по данным Национального Банка Казахстана

Позитивная динамика банковского сектора нашла отражение в относительных показателях развития рынка банковских услуг. В частности, отношение совокупных активов банков второго уровня к ВВП в настоящее время составляет 101,7%, как показано на рисунке 2.

По данному показателю Казахстан приближается к странам, недавно присоединившимся к Европейскому Союзу. Несмотря на высокие темпы роста кредитования, показатели отношения кредитов экономике к ВВП по банковской системе страны ниже, чем в группе стран Азии, испытавших кризис. Динамика относительных показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономику Казахстана представлена в таблице 5.

Рисунок 2 — Активы финансового сектора по странам (в % к ВВП)

Прирост банковских активов за 2006 год в абсолютных цифрах был самым высоким по сравнению с предыдущими годами. За год общие активы увеличивались на 4356,9 млрд. тенге, в среднем на 96,5 % и составили на 1 января 2007 года 8872,0 млрд. тенге. Динамика и структура совокупных активов банковского сектора представлена в таблице 6.

Таблица 6 — Динамика и структура совокупных активов банковского сектора

Динамика и структура совокупных активов банковского сектора	01.01.06	01.01.07	Прирост, в %
	млрд. тенге	в % к итогу	млрд. тенге	в % к итогу
Деньги	88,0	1,9	145,2	1,6	65,0
Корреспондентские счета	243,2	5,4	835,5	9,4	243,5
Ценные бумаги	651,7	14,4	1231,2	13,9	88,9
Вклады, размещенные в других банках	345,6	7,7	393,1	4,4	13,7
Межбанковские займы	108,2	2,4	408,8	4,6	277,8
Займы клиентам	2953,9	65,4	5583,0	63,0	89,0
Инвестиции в капитал и субординированный долг	26.9	0,6	97,1	1,1	261,0
Основные средства и нематериальные активы	56,1	1,2	93,0	1,0	65,8
Прочие активы	41,5	1,0	85,1	1,0	105,1
Всего активы	4515,	100,0	8872,0	100,0	96,5
Примечание — составлено по данным Агентства по регулированию и надзору за финансовыми рынками и финансовыми организациями

Анализируя данные таблицы 6 необходимо отметить, что в структуре активов банков большую долю занимают займы, предоставленные клиентам (63,0%), портфель ценных бумаг (13,9%), остатки на корреспондентских счетах (9,4%), межбанковские займы (4,6%).

Остатки на счетах по вкладам, размещенным в других банках по состоянию на 01.01.07 увеличились на 47,5 млрд. тенге или на 13,7% по сравнению с предыдущим годом, займы, предоставленные клиентам — увеличились на 2 629,1 млрд. тенге или 89,0%, ценные бумаги — на 579,5 млрд. тенге или 88,9%, остатки на корреспондентских счетах на 592,3 млрд. тенге или в 3,4 раза соответственно.

Структура активов банковского сектора по состоянию на 01.01.06 и на 01.01.07 изображена на рисунке 3.

01.01.06 г. 01.01.07 г.

Рисунок 3 — Структура активов банковского сектора по состоянию на 01.01.06 г. и 01.01.07 г. (%)

За 2006 год размер активов и условных обязательств, подлежащих классификации, увеличился на 5 815,5 млрд. тенге или более чем в 2 раза. При этом необходимо отметить, что значительных изменений классификации активов и условных обязательств по качеству не произошло [10].

Качество активов и динамику изменения можно проследить из таблицы 7.

По таблице 7 видно, что удельный вес стандартных активов и условных обязательств уменьшился с 73,2% до 72,2%, сомнительных — увеличился с 25,5% до 26,9%, доля безнадежных активов и условных обязательств уменьшалась с 1,3% до 0,9%. [11]

В структуре кредитного портфеля банков за рассматриваемый период доля стандартных кредитов снизилась на 5,5 процентных пункта и составила по состоянию на 01.01.2007 г.52,7%, доля сомнительных кредитов увеличилась с 39,6% до 45,7%, доля безнадежных кредитов уменьшилась с 2,2% до 1,6%, что представлено на рисунке 4.

Таблица 7 — Динамика качества активов и условных обязательств

Динамика качества активов и условных обязательств	01.01.06	01.01.07
	сумма осн. долга, млрд. тенге	в % к итогу	сумма осн. долга, млрд. тенге	в % к итогу
Всего активов и условных обязательств	5427,0	100,0	11242,5	100,0
Стандартные	3973,5	73,2	8117,7	72,2
Сомнительные	1382,1	25,5	3026,9	26,9
Сомнительные 1 категории — при полной и своевременной оплате платежей	1136,8	21,0	2587,9	23,0
Сомнительные 2 категории — при задержке или неполной оплате платежей	38,2	0,7	112,7	1,0
Сомнительные 3 категории — при своевременной и полной оплате платежей	142,8	2,6	236,1	2,1
Сомнительные 4 категории — при задержке или неполной оплате платежей	28,5	0,5	39,0	0,3
Сомнительные 5 категории	35,8	0,7	51,2	0,5
Безнадежные	71,4	1,3	97,9	0,9
Примечание — составлено автором по данным Статистического бюллетеня Национального Банка Казахстана №1, 2007 [17]

01.01.06 г. 01.01.07 г.

Рисунок 4 — Структура ссудного портфеля по качеству на 01.01.06 и 01.01.07 гг. (%)

Глобальный кризис ликвидности также отразился и на ставках по вновь выдаваемым ссудам. В соответствии с ростом стоимости привлекаемых ресурсов практически все без исключения банки повысили ставки по своим кредитным программам. В сентябре — октябре повышение ставок по вновь выдаваемым займам составило 2 — 4% годовых. При этом некоторые банки известили своих клиентов о повышении ставок вознаграждения по уже действующим договорам. За третий квартал 2007 года больше всего подорожали тенговые кредиты физическим лицам — 2%, до 18,7% годовых, ставка по кредитам в иностранной валюте для этой же категории составила 15,8%, увеличившись на 1,3% годовых. Средняя величина ставок по кредитам юридических лиц составила на 01 ноября 2007 года: в тенге — 14,4%, в валюте — 11,7%, увеличившись за квартал на 1,6% и 1,5% соответственно. [12] Несмотря на увеличивающуюся стоимость ресурсов, эффективность кредитной деятельности в целом по банковской системе возрастает.

Займы финансовым организациям	12,8
Займы прочим юридическим лицам	18,89
Займы юр лицам	68,3
Примечание — источник АФН РК [Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/denejno-kreditnaya-sistema-v-rk/

Если рассмотреть структуру кредитования небанковскими организациями (таблица 8, рисунок 5), то можно сделать следующий вывод: наибольшую долю займов выдано юридическим лицам.

Рисунок 5 — Структура кредитования небанковскими организациями

Примечание — построено автором на основании данных АФН

Качество ссудного портфеля небанковский организаций представлено в таблице 6, рисунке 5, из которой видно, что стандартные займы составляют 92,5% от общего числа кредитов, сомнительные — 3,1%, безнадёжные — 4,4%.

Таблица 9 — Качество ссудного портфеля небанковских организаций (на 1 октября 2007 года, в % к итогу

Стандартные займы	92,5
Сомнительные займы	3,1
Безнадежные займы	4,4
Примечание — источник АФН РК [Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/denejno-kreditnaya-sistema-v-rk/

Среди розничных продуктов наибольшей популярностью пользуются автокредитование, кредитование на приобретение товаров длительного пользования и беззалоговое микрокредитование на потребительские цели. Основной причиной подобного роста спроса является улучшение благосостояния населения и абсолютного роста дохода населения страны.