Анализ рынка кредитования физических лиц в России: динамика, риски и регуляторные инновации в 2025 году

метки: Кредит, Заемщик, Рынок, Кредитование, Рубль, Кредитный, Россия, Обращение

Представьте, что 12,8 миллиарда рублей исчезают, как дым, за один только год, становясь добычей финансовых мошенников. Именно такая сумма кредитов была оформлена на чужие имена в России в 2024 году, что стало ярким, но тревожным индикатором сложной и многогранной динамики рынка кредитования физических лиц. Этот факт не просто констатирует масштаб проблемы, но и служит отправной точкой для глубокого погружения в мир, где ежедневно переплетаются экономические законы, банковские стратегии, государственное регулирование и судьбы миллионов людей.

Настоящая работа представляет собой комплексный анализ современного состояния рынка кредитования физических лиц в России, охватывающий его правовое регулирование, методы управления рисками и перспективы развития. Особое внимание уделяется новейшим данным и регуляторным изменениям 2025 года, которые формируют облик финансового ландшафта. Мы последовательно рассмотрим статистические показатели, классификацию кредитных продуктов, принципы организации кредитного процесса, методы оценки кредитоспособности и управления рисками, а также последние изменения в законодательстве, направленные на защиту прав потребителей. Завершит исследование анализ ключевых вызовов, преобладающих тенденций и прогнозных сценариев до 2030 года, что позволит получить исчерпывающее представление о динамике и перспективах одного из наиболее чувствительных сегментов российской экономики.

Современное состояние и динамика рынка кредитования физических лиц в России

Российский рынок кредитования физических лиц — это живой организм, постоянно адаптирующийся к макроэкономическим условиям и регуляторным изменениям. Если в 2024 году активность снизилась, то 2025 год демонстрирует новые, порой противоречивые тенденции, требующие пристального внимания и глубокого осмысления, ведь именно сейчас закладываются основы будущей стабильности или потенциального кризиса.

Общие показатели и структура рынка

За 2024 год российские банки заключили 50,8 млн кредитных договоров с физическими лицами на общую сумму 13,24 трлн рублей. Этот впечатляющий объем, однако, скрывает под собой заметный спад: по сравнению с 2023 годом, объем выданных кредитов сократился на 21%. Этот спад затронул практически все сегменты розничного кредитования, за исключением одного яркого пятна — автокредитов.

Кредиты наличными, традиционно занимающие значительную долю рынка, в 2024 году составили 5,72 трлн рублей, что на 17% меньше, чем годом ранее. Тем не менее, этот показатель остается выше уровня 2021 года, что свидетельствует о сохраняющейся потребности населения в нецелевых заимствованиях. При этом количество новых беззалоговых кредитов уменьшилось лишь на 3% (до 33,2 млн), что контрастирует со значительным снижением средней суммы такого кредита — до 125,4 тыс. рублей в декабре 2024 года. Это минимальное значение с 2014 года, указывающее на смещение спроса в сторону микрозаймов, поскольку потребители стали более осторожны в крупных заимствованиях.

Российский рынок межбанковского кредитования (МБК): Роль в трансмиссионном ...

... которой на экономику определяется надежностью и скоростью трансмиссионного механизма (ТМ ДКП). Рынок межбанковского кредитования (МБК) занимает уникальное место в этой системе: он является не ... ликвидности Регулирование рублевой ликвидности через процентный коридор В период 2022–2025 годов, в условиях масштабной структурной трансформации экономики, режим инфляционного таргетирования доказал свою ...

Ипотека, которая долгое время была локомотивом рынка, показала существенное снижение своей доли в общем объеме новых кредитов — с 47% в 2023 году до 36,3% в 2024 году. Эта тенденция продолжилась и в 2025 году: за 9 месяцев было выдано ипотечных кредитов на 2,599 трлн рублей, что на 33,5% ниже аналогичного показателя 2024 года. Однако в сентябре 2025 года наблюдался небольшой отскок: объем выдачи ипотеки составил 399,2 млрд рублей (+2,5% к августу и +9,0% к сентябрю 2024 года), а средний размер ипотечного кредита достиг 5,0 млн рублей (+3,6% к августу).

В противовес ипотеке, доля кредитов наличными в 2024 году увеличилась до 43% от общего объема новых выдач. А настоящим прорывом стали автокредиты, на которые в 2024 году пришлось 21% новых выдач, тогда как годом ранее этот показатель едва достигал 9%. Эта тенденция подтверждается и в 2025 году: в сентябре объем выдач автокредитов вырос на 15,1% к августу, достигнув 199 млрд рублей, хотя за 9 месяцев общие объемы все еще на 38,4% ниже, чем в 2024 году.

Общая картина за 9 месяцев 2025 года выглядит достаточно сдержанно: было выдано кредитов на 6,41 трлн рублей, что на 42,5% ниже аналогичного показателя 2024 года. Объем выдач кредитов наличными в сентябре 2025 года снизился до 324 млрд рублей (-10,3% к августу), а нецелевых кредитов за 9 месяцев — на 51,0% к прошлому году.

Изменение портрета заемщика и долговой нагрузки

Рынок кредитования не только меняет свою структуру, но и трансформирует портрет заемщика. К 1 января 2025 года количество банковских заемщиков, имеющих три кредита и более, снизилось до 12,7 млн человек (-0,3 млн за 6 месяцев).

Это небольшое, но важное снижение, учитывая, что на эту категорию заемщиков по-прежнему приходится около половины всей задолженности по розничным кредитам (49,6%).

Общее число заемщиков (банков и МФО) сократилось до 50,1 млн человек, в основном за счет тех, кто имел только банковский кредит (-1 млн за 6 месяцев).

Значительные изменения коснулись и среднего размера кредита наличными, который во втором полугодии 2024 года существенно снизился до 142 тыс. рублей (-20% за 6 месяцев).

Это косвенно указывает на осторожность банков и, возможно, на снижение платежеспособности части заемщиков. Количество пользователей кредитных карт также сократилось до 28,4 млн человек (-0,2 млн за 6 месяцев), хотя годом ранее этот показатель активно рос.

Гражданско-правовая ответственность заемщика за нарушение договора ...

... процентов. Аналитический вывод: Судебная практика подтверждает, что уклонение заемщика от предоставления отчетности или документов, подтверждающих целевое расходование, ... и актуальная ставка:По состоянию на 09 октября 2025 года, ключевая ставка Банка России, используемая для расчета законных ... 1 000 000 рублей на 30 дней при ключевой ставке 17,00%.Проценты ≈ 13 972,60 руб. Важно отметить, что проценты ...

Однако, если взглянуть на данные за более длительный период, до 1 июля 2024 года, картина была иной: общее количество заемщиков превысило 50 млн человек (+3,6 млн и +7,7 трлн рублей задолженности за 12 месяцев), а число заемщиков с тремя и более кредитами достигло 13 млн (+2,2 млн за 12 месяцев).

Число пользователей кредитных карт превысило 28 млн (+5,2 млн за 12 месяцев), причем 30% из них — моложе 30 лет. Это говорит о том, что регуляторные меры и экономические изменения во второй половине 2024 года и начале 2025 года начали оказывать заметное влияние на долговую нагрузку населения. Какой важный нюанс здесь упускается? Несмотря на общее снижение числа закредитованных граждан, молодое поколение активно вовлекается в кредитные отношения, что может создать новые риски в долгосрочной перспективе, если не будет достаточного финансового образования.

Интересно отметить, что доля выдачи кредитных продуктов заемщикам в возрасте до 35 лет в первом полугодии 2024 года увеличилась в среднем на 8 процентных пунктов во всех сегментах кредитования, что свидетельствует об активности молодого поколения. При этом число граждан, имеющих автокредит, в первом полугодии 2024 года возросло на 44% и впервые превысило 2 млн человек, преимущественно за счет заемщиков старше 35 лет.

Влияние макроэкономических факторов

Рынок кредитования чрезвычайно чувствителен к макроэкономической конъюнктуре. Ключевая ставка Центрального банка РФ является основным инструментом, влияющим на стоимость заемных средств. С 15 сентября 2025 года она составляет 17% годовых, а ранее, с 28 октября 2024 года по 6 июня 2025 года, достигала 21% годовых. Такие высокие ставки неизбежно ведут к удорожанию кредитов для населения и бизнеса, снижая их доступность и, как следствие, объемы выдач.

Высокая инфляция также подрывает покупательную способность населения и снижает реальные доходы, что, в свою очередь, негативно сказывается на возможности граждан обслуживать кредиты. Парадоксально, но при стагнации реальных зарплат в конце 2024 года и росте инфляции, потребительская уверенность снижалась. Хотя во II квартале 2025 года Индекс потребительской уверенности Росстата вырос до -8% (с -11% в I квартале), после трех кварталов снижения, это все еще отрицательное значение, указывающее на пессимистичные ожидания. Настроения потребителей стали менее оптимистичными из-за ожиданий долгого сохранения высоких ставок, что приводит к отсрочке решений о кредитах.

Однако есть и позитивные сигналы: реальные располагаемые доходы россиян в 2024 году выросли на 7,3–8,5%, а в I квартале 2025 года – на 8,4% к аналогичному периоду 2024 года. Этот рост, хотя и сопровождается инфляционными процессами, создает потенциал для увеличения платежеспособного спроса на кредиты в перспективе, если ставки начнут снижаться. Что из этого следует? Увеличение реальных доходов может стать драйвером роста кредитования, но только при условии снижения ключевой ставки, что сделает кредиты более доступными и привлекательными для населения.

Ипотечное кредитование коммерческого банка в условиях макропруденциального ...

... долгосрочной стабильности портфеля? Стратегические направления и разработка механизмов развития системы ипотечного кредитования банка до 2030 года В условиях, когда регулятор (ЦБ РФ) и рынок (завершение ... ограничена. 01.10.2025 Снижение рисков в активно растущем, но менее стандартизированном сегменте. Нецелевые кредиты под залог недвижимости (ПДН > 80%) Доля ограничена. 01.10.2025 Предотвращение ...

Таким образом, рынок кредитования физических лиц в России переживает период трансформации. С одной стороны, наблюдается снижение общих объемов и ужесточение условий, с другой — структурные изменения и адаптация заемщиков и банков к новым реалиям.

Классификация и характеристики кредитных продуктов для физических лиц

Мир банковского кредитования для физических лиц многообразен и предлагает широкий спектр продуктов, разработанных для удовлетворения самых разных потребностей. Понимание их классификации и ключевых характеристик является основой для эффективного взаимодействия заемщика с банком.

Виды розничных кредитов и их назначение

В основе банковского кредитования лежит его деление на розничное (для физических лиц), корпоративное (для юридических лиц) и межбанковское. Нас интересует именно розничная линейка, которая включает в себя несколько основных категорий:

1. Потребительские кредиты. Это наиболее обширная и гибкая категория. Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Потребительские кредиты могут быть:
   • Нецелевыми: Самый распространенный вид, когда банк не требует от заемщика отчета о расходовании средств. Их часто используют для покупки бытовой техники, оплаты отдыха, погашения других долгов или просто для покрытия неотложных нужд. Именно этот вид кредитов часто ассоциируется с «кредитами наличными».
   • Целевыми: Выдаются под конкретную цель, например, на образование, лечение, ремонт жилья, газификацию дома. В этом случае банк может потребовать подтверждающие документы об использовании средств (чеки, договоры с образовательными учреждениями, медицинскими клиниками).

     Преимуществом целевых кредитов часто является более низкая процентная ставка, поскольку риск нецелевого использования средств снижается.

2. Ипотечные кредиты. Это специализированный вид кредита, выдаваемый на приобретение или строительство недвижимости (квартиры, дома, земельного участка).

   Ключевой особенностью ипотеки является залог приобретаемого имущества. Это означает, что недвижимость, купленная с помощью ипотечного кредита, остается в залоге у банка до полного погашения задолженности. Такая форма обеспечения позволяет банку выдавать крупные суммы на длительный срок (до 30 лет и более) под относительно низкий процент по сравнению с необеспеченными потребительскими кредитами.

3. Автокредиты. Аналогично ипотеке, автокредиты предназначены для покупки транспортных средств (автомобилей, мототранспорта, спецтехники).

   И здесь также действует принцип залога: приобретаемый автомобиль, как правило, находится в залоге у банка до полного расчета по кредиту. Это снижает риски для банка и делает условия кредитования более выгодными для заемщика по сравнению с нецелевыми потребительскими кредитами на покупку автомобиля.

Классификация по обеспечению и порядку погашения

Помимо целевого назначения, кредиты для физических лиц классифицируются по нескольким важным параметрам:

Актуализация методики оценки кредитоспособности корпоративного ...

... способность обслуживать долг *в течение всего срока* кредитования. Банк, предоставляя долгосрочный кредит, в первую очередь оценивает именно кредитоспособность. Классические и ... банков Крупные российские банки, такие как ПАО "Сбербанк России", используют продвинутые рейтинговые системы, основанные на концепции IRB (Internal Rating Based), которые классифицируют заемщиков по классам риска (например, ...

1. По обеспечению:
   • Необеспеченные (бланковые) кредиты: Это кредиты, не требующие залога или поручительства. Примером являются большинство нецелевых потребительских кредитов, кредитные карты. Банк оценивает кредитоспособность заемщика исключительно на основе его платежеспособности и кредитной истории. Риски для банка в этом случае выше, что отражается на более высоких процентных ставках.
   • Обеспеченные кредиты: Требуют предоставления залога (имущество, ценные бумаги), поручительства третьих лиц (например, родственников или друзей), независимой гарантии или страхования. К этой категории относятся ипотечные и автокредиты, где само приобретаемое имущество выступает залогом. Обеспечение снижает риски для банка, делая условия кредитования более привлекательными для заемщика.
2. По порядку погашения:
   • Погашаемые единовременно: Встречаются реже в розничном кредитовании, но могут применяться для краткосрочных займов, когда вся сумма долга и начисленные проценты возвращаются одной выплатой в конце срока.
   • С рассрочкой платежа (периодическое погашение): Это стандартный подход для большинства долгосрочных кредитов. Включает регулярные выплаты, которые могут быть двух основных типов:
     • Аннуитетные платежи: Наиболее распространенный вид. Заемщик выплачивает равные ежемесячные суммы на протяжении всего срока кредита. В начале срока большая часть платежа идет на погашение процентов, меньшая — на основной долг. По мере приближения к концу срока пропорция меняется.
     • Дифференцированные платежи: Сумма основного долга делится на равные части, которые выплачиваются ежемесячно. К этим частям добавляются проценты, начисляемые на остаток долга. Таким образом, первые платежи будут самыми крупными, а последующие постепенно уменьшаются. Этот метод позволяет быстрее погасить основной долг и в конечном итоге заплатить меньше процентов, но требует более высокой платежеспособности на начальном этапе.

Разнообразие кредитных продуктов позволяет банкам максимально адаптироваться к потребностям рынка, а заемщикам — выбрать наиболее подходящий вариант, исходя из своих целей, финансового положения и готовности предоставить обеспечение.

Принципы и этапы организации процесса кредитования физических лиц в коммерческих банках

Процесс кредитования в банке — это не просто выдача денег, а сложная, многоступенчатая система, основанная на строгих принципах и четко регламентированных этапах. Эта система призвана минимизировать риски для банка и обеспечить прозрачность для заемщика.

Основные принципы кредитования

Банковское кредитование, будь то для физических или юридических лиц, строится на пяти незыблемых принципах, которые обеспечивают его жизнеспособность и эффективность:

Конкурсная масса юридического лица: актуальный правовой состав, ...

... оспариваемых сделок: Подозрительные сделки (ст. 61.2): Это сделки, совершенные в течение одного года до принятия заявления о банкротстве по неравноценному встречному исполнению, или сделки, совершенные ... в течение трех лет до принятия заявления, совершенные с целью причинения вреда имущественным правам кредиторов. Сделки ...

1. Принцип возвратности: Это краеугольный камень любого кредита. Он означает, что ссуженная стоимость, то есть основная сумма долга, должна быть возвращена кредитору в полном объеме. Банк изначально оценивает потенциальные источники погашения кредита (например, заработную плату, выручку от продажи товаров или услуг) и их достаточность для своевременного возврата средств. Без уверенности в возвратности кредит просто не будет выдан.
2. Принцип срочности: Заимствованные средства предоставляются не навсегда, а на строго определенный договором срок. Этот срок устанавливается индивидуально, исходя из суммы кредита, его вида, платежеспособности заемщика и политики банка. Нарушение срочности является основанием для применения штрафных санкций и ухудшения кредитной истории заемщика.
3. Принцип платности: За пользование денежными средствами заемщик обязан внести банку определенную плату в виде процента. Этот процент не только является доходом банка, но и покрывает его затраты по привлеченным ресурсам (например, проценты по депозитам), а также риски, связанные с возможным невозвратом. Процентная ставка формируется с учетом ключевой ставки ЦБ РФ, инфляции, уровня кредитного риска заемщика и других факторов.
4. Принцип дифференцированности: Банк не подходит ко всем заемщикам с одной меркой. Этот принцип подразумевает индивидуальный подход к каждому клиенту при принятии решения о выдаче кредита. Банк оценивает кредитоспособность заемщика, его надежность, историю взаимоотношений с банком (если таковые имеются) и, исходя из этого, устанавливает условия кредитования (сумму, срок, процентную ставку, требования к обеспечению).

   Клиенты с высоким уровнем кредитоспособности могут рассчитывать на более выгодные условия.

5. Принцип обеспеченности: Для дополнительной защиты от рисков невозврата кредита, особенно по крупным суммам, банки часто требуют обеспечение. Этот принцип предполагает наличие вторичных источников погашения кредита на случай непредвиденных обстоятельств (например, потеря работы, болезнь).

   В качестве обеспечения могут выступать залог имущества (недвижимость, автомобиль), поручительство третьих лиц (когда другой человек обязуется выплатить долг, если заемщик не сможет), независимая гарантия или страхование жизни и здоровья заемщика. Обеспечение значительно снижает риски для банка.

Этапы кредитного процесса

Процесс получения кредита для физического лица, хотя и может казаться простым, включает в себя несколько обязательных этапов:

1. Этап 1: Подготовка документов.
   • Заполнение заявки: Клиент обращается в банк и заполняет кредитную заявку, в которой указывает свои персональные данные, информацию о доходе и трудоустройстве, желаемую сумму и срок кредита, цель заимствования и предлагаемое обеспечение (если применимо).
   • Сбор документов: К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверение личности (паспорт), справки, подтверждающие доход (2-НДФЛ, справка по форме банка), копии трудовой книжки или трудового договора, а также, при необходимости, документы на залоговое имущество, справки из Бюро кредитных историй (БКИ) (хотя банк их и сам запрашивает), иные документы по требованию банка.
2. Этап 2: Рассмотрение заявки на кредит.
   • Проверка документов: Банк тщательно проверяет подлинность предоставленных документов и достоверность указанной в заявке информации.
   • Оценка кредитоспособности: Это ключевой этап, на котором банк оценивает способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить кредит. Используются различные методы, включая кредитный скоринг, анализ доходов и расходов, проверку кредитной истории в БКИ.
   • Принятие решения: По результатам оценки кредитоспособности и анализа рисков банк принимает решение о выдаче кредита, отказе или предложении альтернативных условий (например, меньшей суммы или другого срока).
3. Этап 3: Заключение договора.
   • Согласование условий: В случае одобрения заявки, банк предлагает заемщику условия кредитования. Заемщик должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами кредитного договора, включая процентную ставку, график платежей, штрафы за просрочку, условия досрочного погашения, а также с условиями дополнительных услуг (например, страхования).
   • Подписание договора: После согласования всех условий между заемщиком и кредитной организацией заключается кредитный договор. Если кредит обеспеченный, могут быть оформлены дополнительные договоры залога или поручительства.
4. Этап 4: Выдача ссуды.
   • После подписания всех необходимых документов денежные средства выдаются заемщику. Это может быть осуществлено путем выдачи наличных в кассе банка, перечисления на счет заемщика, либо, в случае целевого кредита (например, автокредита или ипотеки), перечислением непосредственно продавцу имущества или на аккредитивный счет.
5. Этап 5: Контроль за выполнением договора и погашением.
   • Мониторинг: Кредитная организация осуществляет постоянный мониторинг финансового состояния заемщика и контроль своевременности внесения ежемесячных платежей.
   • Работа с просрочкой: В случае нарушения заемщиком условий договора (просрочки платежей), банк начинает действия по взысканию задолженности, которые могут включать уведомления, звонки, переговорные процессы, а в крайних случаях — судебное взыскание или реализацию залогового имущества.

Соблюдение этих принципов и этапов обеспечивает стабильность и безопасность банковской системы, а также формирует культуру ответственного кредитования.

Актуальное состояние и тенденции развития кредитной системы Российской ...

... определяет траекторию развития всей кредитной системы. Пример реализации ДКП: В 2024 году Банк России был вынужден поднять ключевую ставку с 16,00% (установленной в начале ... критически важным фактором для поддержания инвестиционной активности в условиях высокой стоимости классических кредитов. Цель настоящего исследования — провести комплексный, актуальный анализ современного состояния и ключевых ...

Оценка кредитоспособности заемщиков и современные методы управления кредитными рисками в российских банках

Кредитование физических лиц, несмотря на свою привлекательность для банков, сопряжено с большими рисками. Динамика просроченной задолженности в России свидетельствует о том, что эти риски остаются значительными и требуют постоянного совершенствования методов оценки кредитоспособности и управления ими.

Отчет о производственной практике в ПАО «Московский кредитный ...

... процессе прохождения практики в ПАО «Московский кредитный банк» (далее — МКБ или Банк) в период с [Дата начала] по [Дата окончания] 2025 года. Цель практики заключалась в закреплении теоретических ... Совокупные активы Банка по состоянию на 01.04.2025 года достигли 5 009 млрд рублей, демонстрируя рост на 7,3% за 2024 год. Доминирующую долю в структуре активов занимают: Корпоративный кредитный портфель: ...

Анализ кредитоспособности заемщика

Перед выдачей кредита банк проводит всесторонний анализ кредитоспособности заемщика, который включает оценку рисков и вероятности погашения кредита по трем основным направлениям:

1. Характеристика заявителя: На этом этапе банк собирает и анализирует демографические и социальные данные о заемщике. Это включает возраст, семейное положение, образование, стаж работы, профессию, наличие иждивенцев. Эти факторы помогают сформировать общий портрет надежности и стабильности клиента. Например, длительный стаж работы на одном месте и наличие высшего образования могут рассматриваться как положительные индикаторы.
2. Анализ платежеспособности заемщика: Это ключевое направление, целью которого является оценка способности заемщика генерировать достаточные денежные потоки для обслуживания кредита. Банк анализирует:
   • Доходы: Официальные справки о заработной плате (2-НДФЛ), выписки по счетам, подтверждение дополнительных доходов.
   • Расходы: Регулярные обязательные платежи (коммунальные услуги, аренда, алименты, другие кредиты), а также средние потребительские расходы.
   • Показатель долговой нагрузки (ПДН): Соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. Это критически важный показатель, активно используемый Центральным банком для регулирования рынка.
3. Анализ обеспечения: Если кредит является обеспеченным, банк тщательно оценивает ликвидность и достаточность предоставляемого обеспечения. Для залога недвижимости или автомобиля проводится независимая оценка. Для поручительства проверяется кредитоспособность поручителя. Обеспечение выступает «подушкой безопасности» для банка на случай, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства.

Кредитный скоринг: современные подходы и инструменты

В российских банках наиболее популярным и эффективным методом оценки кредитоспособности является кредитный скоринг. Это система, основанная на статистических моделях и математических алгоритмах, которая позволяет присваивать клиенту баллы (скоринговый балл) на основе его характеристик. Чем выше балл, тем ниже кредитный риск.

Скоринговая оценка учитывает множество факторов:

• Кредитная история клиента: Информация из Бюро кредитных историй (БКИ) о ранее взятых и погашенных кредитах, наличии просрочек.
• Финансовое положение: Доход, занятость, наличие других кредитов.
• Демографические и социальные факторы: Возраст, семейное положение, образование, наличие иждивенцев.
• Поведенческие факторы: История взаимодействия с банком, использование других банковских продуктов.

Используются различные виды скоринга:

Банковский кредит в современной России (2024–2025 гг.): Комплексный ...

... кредитного портфеля банков РФ на основе последних данных Банка России. 2. Теоретико-правовые основы банковского кредита 2.1. Экономическое содержание: Кредит ... Актуальная правовая деталь: С 1 января 2025 года, когда федеральный МРОТ установлен в размере 22 ... ресурсов. Банковский кредит, таким образом, выполняет не только функцию перераспределения, но и функцию стимулирования экономического роста, а ...

• Application-scoring (заявочный скоринг): Применяется для оценки первичных заявок на кредит. Он помогает банку быстро принять решение о выдаче или отказе в кредите новому клиенту.
• Behavioral-scoring (поведенческий скоринг): Используется для прогнозирования изменения платежеспособности существующих клиентов. Он позволяет банку отслеживать динамику риска и оперативно реагировать, например, предлагая реструктуризацию или, наоборот, новые продукты.
• Fraud-scoring (скоринг мошенничества): Предназначен для оценки риска мошенничества со стороны заемщика, выявляя аномалии в данных или поведении.

Современные модели оценки кредитоспособности значительно продвинулись. Помимо традиционных логит-моделей, банки активно внедряют более сложные алгоритмы, такие как случайный лес (Random Forest) и градиентный бустинг (Gradient Boosting).

Эти методы машинного обучения способны выявлять неочевидные взаимосвязи в больших массивах данных, повышая точность прогнозирования кредитного риска. В банковской практике накоплены обширные базы данных на заемщиков, которые составляют коммерческую тайну. Эти данные, обогащенные информацией из внешних источников (БКИ), являются основой для обучения и совершенствования скоринговых моделей.

Макропруденциальное регулирование и управление рисками ЦБ РФ

Центральный банк РФ активно использует макропруденциальное регулирование для предотвращения «перегрева» рынка и снижения системных рисков.

• Динамика просроченной задолженности: Объем просроченных розничных банковских кредитов (без учета ипотеки) в 2024 году увеличился на 10,3% (109 млрд рублей), достигнув более 1,1 трлн рублей. Темпы роста неплатежей в 2024 году в 2,5 раза превысили результаты 2023 года. Просрочки по ипотеке выросли на 39,1 млрд рублей (+57% к 2023 году), превысив 108 млрд рублей. В январе-феврале 2025 года просроченная задолженность по розничным кредитам без ипотеки увеличилась еще на 97,5 млрд рублей, превысив 1,27 трлн рублей. Доля проблемных кредитов (NPL 90+) выросла на 0,3 п.п. до 7,9% к 1 октября 2024 года. Эти цифры ясно показывают рост рисков.
• Макропруденциальные лимиты (МПЛ): С 1 июля 2025 года Банк России установил МПЛ по ипотеке и автокредитам. Например, на III квартал 2025 года для банков с универсальной лицензией по ипотеке с ПДН > 50% и первоначальным взносом (ПВ) < 20% лимит установлен на уровне 2% от общего объема выданных кредитов. По целевым и другим автокредитам с ПДН от 50% до 80% МПЛ составляет 20%.
  С 1 октября 2025 года впервые введены МПЛ для кредитов на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) и нецелевых кредитов под залог недвижимости: 25% при ПДН > 80% для ИЖС и при ПДН > 50% для нецелевых кредитов.
• Эффективность МПЛ: Макропруденциальные надбавки в ипотеке способствовали снижению доли выдач с ПДН > 80% с 42% (во II квартале 2023 года) до 6% (во II квартале 2025 года), а с первоначальным взносом < 20% — с 52% до 5% соответственно. ЦБ также сохранил МПЛ по необеспеченным потребительским кредитам на IV квартал 2025 года и снизил надбавки по новым кредитам с 1 сентября 2025 года, что помогло сократить долю кредитов с высокой долговой нагрузкой (ПДН > 50%) до 22% во II квартале 2025 года. Эти меры демонстрируют явное снижение доли высокорисковых кредитов.
• Надбавки к коэффициентам риска: С 1 июля 2024 года ЦБ повышает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, что вынуждает банки формировать большие резервы и ограничивает их аппетит к риску.

Динамика просроченной задолженности и стратегии банков

Качество ипотечных кредитов, выданных с середины 2023 года, ниже по сравнению с 2022 годом: доля кредитов с просроченной задолженностью > 90 дней к 12-му месяцу жизни кредита выросла более чем в 2 раза. Это является серьезным сигналом для регулятора и банков. Что из этого следует? Банкам необходимо пересматривать свои стратегии выдачи ипотечных кредитов, уделяя ещё большее внимание оценке платежеспособности заемщиков и их способности обслуживать долг на протяжении всего срока.

Среднее количество кредитов у заемщиков, получивших необеспеченный потребительский кредит, остается высоким: 3,2 кредита на 1 января 2025 года (хотя это снижение с 3,4 кредита на 1 июля 2024 года).

Банки реагируют на эти риски, ограничивая закредитованность:

• Снижение среднего размера кредита наличными: до 142 тыс. рублей (-20% за 6 месяцев).
• Сокращение срока кредита: доля кредитов до года увеличилась на 13 п.п., до 21%.
• Сокращение числа закредитованных заемщиков: В IV квартале 2024 года количество наиболее закредитованных заемщиков (≥ 3 кредитов) уменьшилось на 0,5 млн человек.
• Ограничение длинной ипотеки: Банки стали реже выдавать ипотечные кредиты сроком свыше 30 лет. Средний срок ипотеки в России по итогам 2024 года вырос до 30 лет, увеличившись на семь лет за год, что вызвано необходимостью обеспечения приемлемого ежемесячного платежа и соблюдения требований ЦБ к ПДН.
• Снижение использования потребительских кредитов для первоначального взноса: Доля ипотечных заемщиков, взявших потребительский кредит на сумму > 100 тыс. рублей в IV квартале 2024 года, снизилась в 1,7 раза по сравнению с III кварталом 2024 года и составляет всего 4%.

Несмотря на рост задолженности, управление проблемными активами пока удается контролировать. Доля просроченных кредитов на балансах банков стабильно держится на уровне 10%. Это достигается благодаря активной продаже просроченных портфелей коллекторским организациям (по оценкам, фактическая сумма просрочки может быть в 1,5–2 раза выше).

Проблемные кредиты (NPL 90+) хорошо покрыты индивидуальными резервами, составляя 92% на 1 октября 2024 года. Например, в I квартале 2025 года расходы Сбербанка на резервы выросли в 2,6 раза, а стоимость риска увеличилась до 1,24% с 0,5%. К 1 июля 2025 года макропруденциальный буфер капитала по ипотечным кредитам составил 1,8% от портфеля, а по необеспеченным кредитам — 7,6%.

Таким образом, российский банковский сектор активно совершенствует методы оценки кредитоспособности и управления рисками, опираясь на современные скоринговые системы и жесткое макропруденциальное регулирование Центрального банка. Это позволяет сдерживать рост задолженности и поддерживать стабильность финансовой системы в условиях экономической неопределенности. Кредитные организации также должны обеспечивать операционную надежность при осуществлении банковской деятельности, в том числе при выполнении критически важных процессов с использованием информационных систем, что подтверждается Положением ЦБ РФ №716-П.

Правовое регулирование кредитных отношений с физическими лицами и защита прав потребителей финансовых услуг

В сложном ландшафте финансовых отношений роль правового регулирования и надзорных органов трудно переоценить. В России системообразующим элементом этой архитектуры является Центральный банк Российской Федерации, который, наряду с законодательной базой, обеспечивает стабильность и защищает интересы всех участников рынка.

Роль Центрального банка Российской Федерации

Центральный банк Российской Федерации (Банк России, ЦБ РФ) — это не просто один из банков, а уникальный публично-правовой институт, обладающий особым статусом. Он является главным банком страны, эмиссионным центром и ключевым регулятором денежно-кредитной политики.

Его статус, цели деятельности, функции и полномочия строго определяются Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Основные цели деятельности Банка России:

• Защита и обеспечение устойчивости рубля: Это его главная конституционная функция. ЦБ РФ стремится поддерживать стабильность национальной валюты, что имеет прямое влияние на экономическую стабильность и покупательную способность граждан.
• Развитие и укрепление банковской системы: Банк России выступает в роли надзорного органа, контролируя деятельность кредитных организаций, выдавая и отзывая у них лицензии. Он следит за соблюдением нормативов и правил, обеспечивая надежность и устойчивость всей банковской системы.
• Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы: ЦБ РФ гарантирует бесперебойность и эффективность финансовых транзакций, что критически важно для повседневной экономической деятельности.
• Развитие и стабильность финансового рынка России: Регулятор стремится создать условия для эффективного функционирования всех сегментов финансового рынка.

Как единственный в РФ орган, обладающий правом эмиссии денежных средств, Банк России обладает мощным инструментарием. Его ключевая ставка является основным рычагом регулирования денежного оборота в стране. Эта ставка определяет минимальный процент, под который ЦБ РФ дает деньги в долг коммерческим банкам, и максимальный процент, под который ЦБ РФ принимает деньги на хранение от финансовых учреждений. Таким образом, она напрямую влияет на стоимость кредитов и депозитов для банков, бизнеса и, конечно же, физических лиц. Текущая ключевая ставка ЦБ РФ с 15 сентября 2025 года составляет 17% годовых, а ранее она достигала 21% годовых (с 28 октября 2024 года по 6 июня 2025 года).

Эти изменения оказывают прямое влияние на доступность и стоимость кредитов для населения.

Законодательная база кредитных отношений

Правовую основу кредитных отношений с физическими лицами составляет комплекс нормативно-правовых актов, которые постоянно совершенствуются.

• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Является фундаментом для всех договорных отношений, включая кредитные. Статьи ГК РФ регулируют общие положения о договорах займа и кредита, определяют права и обязанности сторон, порядок заключения и расторжения договоров.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Определяет правовые основы функционирования банковской системы, регулирует деятельность кредитных организаций, их права и обязанности.
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»: Это ключевой документ, специально разработанный для регулирования отношений между заемщиками-физическими лицами и кредиторами (банками, микрофинансовыми организациями).

  Он детально описывает порядок заключения кредитного договора, требования к его содержанию, раскрытию полной стоимости кредита (ПСК), а также основные права и обязанности сторон. Согласно этому закону, потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.

• Положения и инструкции Центрального банка РФ: Эти документы конкретизируют федеральные законы, устанавливают обязательные правила и нормативы для банков, регулируют процедуры оценки кредитоспособности, управления рисками, требования к информационной без��пасности. Например, Положение ЦБ РФ №683-П обязывает кредитные организации применять меры по обеспечению безопасности персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 года №152-ФЗ «О персональных данных».

Все вопросы, возникающие в связи с кредитованием, решаются на договорной основе между банковской организацией и заемщиком. Кредитный договор является индивидуальным для каждого заемщика и содержит все существенные условия сделки.

Новые механизмы защиты прав потребителей

В последние годы активно внедряются новые механизмы, направленные на усиление защиты прав потребителей финансовых услуг, что особенно актуально на фоне роста мошенничества и закредитованности.

• Регулирование дополнительных комиссий и платежей: Законодательство обеспечивает право клиента отказаться от ненужных дополнительных услуг, таких как СМС-оповещения или интернет-банк, если они не являются обязательными для получения кредита. Исключение составляет, как правило, обязательное страхование залогового имущества (например, по ипотеке или автокредиту).
• Механизм самозапрета на кредиты: С 1 марта 2025 года введен механизм, позволяющий гражданам установить самозапрет на оформление кредитов, займов и кредитных карт. Этот запрет можно установить через портал Госуслуг или МФЦ (с 1 сентября 2025 года).

  Это инновационная мера, призванная защитить граждан от мошенников, оформляющих займы без ведома владельца паспорта. Если человек установил такой запрет, а мошенники все же оформили на него кредит, заемщик не будет обязан его возвращать.

• «Период охлаждения» для кредитов: С 1 сентября 2025 года вводится так называемый «период охлаждения» для потребительских кредитов. Это означает, что если сумма кредита составляет от 50 тыс. до 200 тыс. рублей, деньги выдаются не ранее чем через 4 часа после одобрения. Если сумма больше 200 тыс. рублей, то «период охлаждения» увеличивается до 48 часов. Эта мера направлена на то, чтобы дать заемщику время обдумать свое решение, избежать поспешных шагов и защититься от навязанных услуг.

Таким образом, правовое регулирование кредитных отношений в России представляет собой динамичную систему, в которой Центральный банк играет центральную роль, а законодательная база постоянно совершенствуется для обеспечения баланса интересов банков и защиты прав потребителей.

Вызовы, тенденции и перспективы развития российского рынка потребительского кредитования

Российский рынок потребительского кредитования находится в состоянии постоянной трансформации, сталкиваясь как с серьезными вызовами, так и с новыми возможностями. Понимание этих факторов критически важно для оценки его перспектив до 2030 года.

Основные вызовы рынка

1. Рост задолженности заемщиков и снижение их платежеспособности: Несмотря на регуляторные усилия, проблема закредитованности остается актуальной. Темпы роста неплатежей в 2024 году в 2,5 раза превысили результаты 2023 года, а к январю 2025 года накопленный объем невыплаченных в срок средств по кредитам превысил 1,1 трлн рублей. Это создает системные риски для банковского сектора.
2. Высокие процентные ставки и ужесточение требований: Средняя ставка по потребительскому кредиту среди топ-20 российских банков в январе 2025 года составляет 27–42% годовых. Такая стоимость заимствований вкупе с ужесточением требований к заемщикам со стороны банков и ЦБ РФ затрудняет доступ потребителей к кредитам, особенно для менее обеспеченных слоев населения.
3. Зависимость от инфляции и ключевой ставки ЦБ РФ: Рынок кредитования остается высокочувствительным к макроэкономическим показателям. Высокая инфляция и, как следствие, высокая ключевая ставка (17% годовых с 15 сентября 2025 года) подавляют кредитную активность. Ожидания долгого сохранения высоких ставок делают потребителей менее оптимистичными и приводят к отсрочке решений о кредитах.
4. Риски киберугроз и мошенничества: Распространение онлайн-кредитования привело к значительному росту киберпреступности.
   • В 2024 году мошенники похитили у россиян 27,5 млрд рублей (рост на 74% к 2023 году), оформив кредитов на чужие имена на сумму более 12,8 млрд рублей. По данным Сбербанка, общая сумма похищенных мошенниками средств могла достичь 250–300 млрд рублей.
   • Финансовый сектор в 2024 году оставался в тройке самых атакуемых хакерами отраслей (17% кибератак, более 20 000 инцидентов).
   • Утечки конфиденциальных данных стали самым частым (71%) последствием атак на финансовые организации в 2024 году.
   • В 1 полугодии 2025 года число кибератак с применением программ-шифровальщиков на российский финсектор выросло на 6% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года.
   • Социальная инженерия остается одним из основных методов киберпреступников, используясь в 57% успешных атак на финансовые организации в 2024 году.
   • Отмечен рост числа атак с использованием искусственного интеллекта для фишинга (21% фишинговых писем генерируется ИИ) и обхода биометрической аутентификации.
5. Ужесточение макропруденциальных лимитов: Меры ЦБ РФ по «охлаждению» рынка, хотя и необходимы для снижения рисков, создают дополнительное давление на банки и ограничивают их возможности по расширению кредитных портфелей.

Ключевые тенденции

1. Рост реальных доходов населения: Реальные располагаемые доходы россиян в 2024 году выросли на 7,3–8,5%, а в I квартале 2025 года – на 8,4% к аналогичному периоду 2024 года. Это формирует базу для потенциального увеличения платежеспособного спроса.
2. Активное развитие рынка с конца 1990-х и его массовый характер: Потребительское кредитование стало неотъемлемой частью жизни миллионов россиян, а увеличение объемов продаж торговыми организациями продолжает стимулировать спрос.
3. Качественное изменение структуры рынка:
   • Увеличение доли ипотечного кредитования: Целенаправленная государственная политика и улучшение инфраструктуры рынка способствовали росту ипотеки, хотя в 2024–2025 гг. наблюдается временное снижение доли из-за ужесточения условий.
   • Рост объемов кредитов на образование: В 2025 году наблюдается активный рост спроса на образовательные кредиты по льготной госпрограмме (3% годовых): с июня по август количество таких кредитов выросло на 32% год к году, объем выдач — на 37%. С 2021 года число образовательных кредитов выросло в четыре раза, что подчеркивает государственную поддержку и важность этого сегмента.
   • Рост популярности кредитных карт и автокредитов: Несмотря на общее снижение объемов, эти сегменты демонстрируют устойчивый спрос, особенно среди молодых заемщиков (до 30 лет для кредитных карт) и старше 35 лет для автокредитов.
4. Технологическая трансформация: Развитие банками онлайн-консультативной помощи, создание кредитных калькуляторов, выпуск кредитных карт, а также внедрение продвинутых скоринговых систем на основе ИИ и больших данных.
5. Усиление контроля за кредитными рисками: Банки постоянно работают над усилением контроля за кредитными рисками, развивая различные виды обеспечения и совершенствуя внутренние процедуры.

Прогнозы развития рынка

Прогнозы Центрального банка РФ на ближайшие годы отражают осторожный оптимизм и продолжающееся влияние регуляторных мер:

• Потребительское кредитование: Прогноз Банка России по росту в 2024 году повышен до 7–12% (ранее 3–8%) с учетом фактического прироста портфеля необеспеченных кредитов и индексации зарплат. Однако на 2025 год прогноз понижен до 4–9% (ранее 6–11%), что указывает на ожидаемое замедление.
• Ипотечное кредитование: Ожидается рост на 7–12% в 2024 году и на 10–15% в 2025 году, что говорит о восстановлении сегмента после временного спада.
• Корпоративное кредитование: В 2024 году вырастет на 8–13%, в 2025 году – на 7–12%. Сбербанк прогнозирует рост корпоративного кредитования на 9–11% в 2025 году, а розничного – не выше 5%.
• Средства населения в банках: Прогноз прироста средств населения на счетах в банках в 2024 году повышен до 14–19%.
• Ключевая ставка ЦБ РФ: В базовом сценарии ЦБ РФ ожидается, что с середины 2024 года регулятор перейдет к циклу снижения ключевой ставки (прогноз от февраля 2024 года), что позитивно скажется на доступности кредитов.

Дополнительные перспективы и направления развития:

• Диверсификация кредитных продуктов: Рынок нуждается в новых, более гибких условиях кредитования, адаптированных к меняющимся экономическим условиям и потребностям заемщиков.
• Усиление безопасности: Активное развитие технологий киберзащиты и внедрение новых механизмов (например, самозапрет на кредиты) будут критически важны для противодействия мошенничеству. В 2024 году банки смогли предотвратить 72,17 млн попыток мошенников похитить деньги клиентов, а ЦБ инициировал блокировку почти 172 тыс. телефонных номеров злоумышленников.
• Стимулирование автокредитования: Проект изменения утилизационного сбора для импортных/подержанных авто, вероятно, продолжит стимулировать рост объемов автокредитов.

Таким образом, российский рынок потребительского кредитования будет продолжать развиваться под влиянием сложного взаимодействия экономических факторов, технологических инноваций и регуляторных мер. Ключевыми задачами останутся обеспечение финансовой стабильности, повышение доступности кредитов для ответственных заемщиков и усиление защиты от рисков.

Заключение

Анализ российского рынка кредитования физических лиц в 2025 году позволяет сделать вывод о его исключительной динамичности и многогранности. Период отмечен не только заметными количественными изменениями, такими как снижение общего объема выданных кредитов и структурная перестройка портфеля в сторону автокредитов и нецелевых займов, но и качественными преобразованиями, обусловленными как макроэкономическими вызовами, так и активным вмешательством регулятора.

Мы стали свидетелями того, как высокие процентные ставки и ужесточение макропруденциального регулирования со стороны Центрального банка РФ, включая введение новых лимитов по ипотеке, автокредитам и кредитам на ИЖС, эффективно снижают риски закредитованности населения, уменьшая долю высокорисковых кредитов. Одновременно с этим, внедрение таких новаторских механизмов защиты прав потребителей, как самозапрет на кредиты и «период охлаждения», демонстрирует стремление государства создать более безопасную и прозрачную среду для заемщиков. Что из этого следует? Эти меры не только защищают граждан от мошенников, но и способствуют формированию более ответственного подхода к кредитованию как со стороны банков, так и со стороны самих заемщиков.

Отдельного внимания заслуживает стремительный рост угроз в сфере кибербезопасности и мошенничества, что требует от банков постоянного совершенствования систем защиты и внедрения передовых скоринговых моделей на основе машинного обучения. Параллельно с этим, рост реальных располагаемых доходов населения и целенаправленная поддержка нишевых сегментов, таких как образовательное кредитование, формируют новые точки роста и перспективы для рынка.

В целом, российский рынок кредитования физических лиц находится на этапе адаптации к новым реалиям, где стабильность, ответственность и защита интересов заемщиков выходят на первый план. Дальнейшие исследования могли бы быть сосредоточены на оценке долгосрочного влияния ИИ на модели скоринга и борьбы с мошенничеством, а также на анализе эффективности новых регуляторных мер в условиях меняющейся геополитической и экономической конъюнктуры.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (с изменениями от 30 декабря 2004 г.).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II. от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (с изменениями от 30 декабря 2004 г.).
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I (с изменениями от 30 декабря 2004 г.).
4. Положение Банка России от 17.04.2019 N 683-П (ред. от 06.12.2023) «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации…».
5. Алиевская, Е. Новейшая кредитная история // Деловой квартал. 2003. №41.
6. Букато, В.И., Головин, Ю.В., Львов, Ю.И. Банки и банковские операции в России: Учебное пособие. Москва: Финансы и статистика, 2001. 317 с.
7. Горбунова, О.Н. Финансовое и банковское право. Словарь – справочник. Москва: Инфра – М, 1997. 412 с.
8. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. 2-е издание. Москва: Юнити Дана, 2003. 600 с.
9. Казак, А.Ю. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие. Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001. 200 с.
10. Князева, А. Бесцельные деньги // Финансист. 2005. №9.
11. Ковалев, А.П. Финансы и кредит: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2001. 416 с.
12. Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. Москва: Финансы и статистика, 2004. 432 с.
13. Коробова, Г.Г. Банковское дело: Учебник. Москва: Экономистъ, 2003. 820 с.
14. Лаврушин, О.И. Банковское дело: Учебник. Москва: Финансы и статистика, 2004. 418 с.
15. Леонов, В., Юшкова, Е. Рейтинг банков после кризиса // Финансист. 2004. №35.
16. Палкин, И. Перспективы ритейлового бизнеса в России // Екатеринбург. Европа – Азия. 2005. №3.
17. Рябова, О. Обратная сторона кредита // Деловой квартал. 2004. №45.
18. Внешторгбанк: компетентные советы по кредитованию // Телесемь. 2005. 14 февраля.
19. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй. Второе полугодие 2024 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49151/analytic_20250429_bki-2024-2h.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
20. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/fin_stab/retail_lending_bki/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй. Первое полугодие 2024 года. Ассоциация российских банков. URL: https://arb.ru/b2b/docs/analiz_tendentsiy_v_segmente_roznichnogo_kreditovaniya_na_osnove_dannykh_byuro_kreditnykh_istori-10878572 (дата обращения: 09.10.2025).
22. Банковское кредитование. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/bankovskoe_kreditovanie/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. В сентябре россияне взяли кредитов почти на 950 млрд рублей. Frank Media. URL: https://frankmedia.ru/162818 (дата обращения: 09.10.2025).
24. Ключевая ставка: основной инструмент денежно-кредитной политики. Финансы Mail.ru. URL: https://finance.mail.ru/2025-09-12/klyuchevaya-stavka-osnovnoy-instrument-denezhno-kreditnoy-politiki-10-kartochek-55829929/ (дата обращения: 09.10.2025).
25. Объем выданных потребкредитов в 2024 году упал более чем на 20%. Банкир.ру. URL: https://bankir.ru/novosti/20250113/obem-vydannykh-potrebkreditov-v-2024-godu-upal-bolee-chem-na-20-10170068/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. Электронная библиотека МГОУ. URL: http://elib.mgou.ru/documents/38601/%D0%9E%D0%A0%D0%93%D0%90%D0%9D%D0%98%D0%97%D0%90%D0%A6%D0%98%D0%AF%20%D0%9A%D0%A0%D0%95%D0%94%D0%98%D0%A2%D0%9E%D0%92%D0%90%D0%9D%D0%98%D0%AF%20%D0%A4%D0%98%D0%97%D0%98%D0%A7%D0%95%D0%A1%D0%9A%D0%98%D0%A5%20%D0%9B%D0%98%D0%A6%20%D0%91%D0%95%D0%97%20%D0%9E%D0%A2%D0%92%D0%95%D0%A2%D0%90.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
27. По итогам сентября 2025 года объем выдач кредитов составил 947 млрд руб. Frank RG. URL: https://frankrg.com/71231 (дата обращения: 09.10.2025).
28. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования. Уральский федеральный университет. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
29. Прогноз Банка России по росту потребкредитования на 2024 г. повышен до 7-12%. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/966846 (дата обращения: 09.10.2025).
30. Рейтинг банков. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. Российские банки: финансовые итоги 2024 года. Банкир.ру. URL: https://bankir.ru/novosti/20250210/rossiyskie-banki-finansovye-itogi-2024-goda-10170560/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы. Frank RG. URL: https://frankrg.com/73252 (дата обращения: 09.10.2025).
33. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii-sovremennye-tendentsii-razvitiya (дата обращения: 09.10.2025).
34. Статистика. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. Этапы банковского кредитования. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/312/71339/ (дата обращения: 09.10.2025).
36. Этапы кредитования физических лиц, процесс выдачи и оформления кредита. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/etapy_kreditovaniya_fizicheskikh_lits/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. Этапы кредитования физических лиц в банках РФ. Бухгалтерские услуги. URL: https://bux-portal.ru/kredity/etapy-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-bankah-rf (дата обращения: 09.10.2025).