Банковское кредитование в Республике Беларусь: Комплексный анализ современных тенденций, правового регулирования и стратегических перспектив (2023-2025)

метки: Кредит, Кредитный, Республика, Беларусь, Кредитование, Развитие, Денежный, Физический

В начале сентября 2025 года общая задолженность по кредитам в Республике Беларусь превысила 28,5 млрд рублей, демонстрируя рост на 19% по сравнению с предыдущим годом. Эта динамика не просто отражает активность на кредитном рынке; она ярко иллюстрирует фундаментальную роль банковского кредитования как кровеносной системы современной белорусской экономики. Кредит – это не просто заемные деньги, а мощный инструмент перераспределения капитала, стимулирования производства, потребления и инвестиций, а также катализатор экономического роста и социального благополучия.

В условиях постоянно меняющейся глобальной и национальной экономической конъюнктуры, а также динамичного развития финансовых технологий, понимание текущего состояния, принципов и перспектив банковского кредитования становится критически важным. Для студентов экономических и финансовых специальностей, аспирантов и молодых исследователей, глубокое погружение в эту тему – это не только академическая необходимость, но и практическая потребность, ведь эти знания напрямую влияют на успешность финансового планирования и развития бизнеса.

Данная работа ставит своей целью проведение исчерпывающего анализа теоретических основ и текущей практики банковского кредитования в Республике Беларусь. Мы рассмотрим его сущность и принципы, детально изучим правовое регулирование с акцентом на новейшие законодательные инициативы 2023-2025 годов, проанализируем динамику и структуру рынка, оценим роль денежно-кредитной политики Национального банка и выявим ключевые проблемы и меры по защите прав потребителей. В заключение будут намечены перспективы развития, включая влияние цифровизации и государственной поддержки. Такое комплексное исследование позволит сформировать целостное представление о банковском кредитовании как о жизненно важном элементе финансовой системы страны.

Теоретические основы банковского кредитования: Сущность и принципы функционирования

Истоки современного банковского кредитования уходят глубоко в историю экономических отношений, но его фундаментальное значение для хозяйственной жизни остается неизменным. По своей сути, кредит — это всегда движение стоимости на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. В контексте банковской системы Республики Беларусь эти базовые постулаты приобретают специфические черты, формирующие уникальный ландшафт кредитных отношений, который необходимо тщательно изучать.

Анализ и перспективы развития рынка жилищного (ипотечного) кредитования ...

... — экономические и правовые механизмы, а также институциональные барьеры, препятствующие полноценному развитию ... требует переоценки роли коммерческих банков и рисков, которые они принимают. Объектом исследования выступает система жилищного (ипотечного) кредитования Республики Беларусь. Предмет исследования ...

Сущность банковского кредита и его функции

Банковский кредит — это гораздо больше, чем просто акт займа денег. Это неотъемлемая часть финансово-экономических отношений, представляющая собой особую форму движения ссудного капитала, при которой временно свободные денежные средства аккумулируются банками и предоставляются во временное пользование на определенных условиях. Сущность кредита наиболее полно раскрывается через его функции, которые демонстрируют его всестороннее влияние на экономику страны:

• Распределительная функция: Кредит выступает как механизм перераспределения временно свободных денежных средств между различными секторами экономики, отраслями и регионами. Банки, аккумулируя депозиты населения и предприятий, направляют их на финансирование инвестиционных проектов, пополнение оборотных средств, удовлетворение потребительского спроса. Это позволяет эффективно использовать имеющиеся ресурсы, направляя их туда, где они наиболее востребованы и способны принести наибольший экономический эффект, способствуя росту ВВП и созданию новых рабочих мест.
• Эмиссионная функция: Банковский кредит оказывает прямое влияние на денежную массу в обращении. Выдавая кредиты, банки создают новые депозиты, что приводит к увеличению объема денежных средств в экономике. Возврат кредитов, напротив, способствует сокращению денежной массы. Таким образом, банки, через кредитную деятельность, активно участвуют в процессе денежной эмиссии, что требует от Национального банка тонкого регулирования для поддержания макроэкономической стабильности, предотвращая избыточную инфляцию.
• Контрольная функция: Предоставляя кредиты, банки осуществляют контроль за целевым использованием средств, финансовым состоянием заемщиков и своевременностью возврата долга. Этот контроль не только защищает интересы кредитора, но и способствует повышению финансовой дисциплины заемщиков, оптимизации их хозяйственной деятельности и более рациональному использованию ресурсов в масштабах всей экономики, что в конечном итоге снижает системные риски.

Эти функции взаимосвязаны и в совокупности определяют роль банковского кредита как динамичного и многогранного инструмента, способствующего устойчивому экономическому развитию.

Принципы банковского кредитования и пруденциальные требования

Функционирование банковского кредитования базируется на ряде основополагающих принципов, которые не только определяют его экономическую природу, но и закреплены в банковском законодательстве Республики Беларусь. Эти принципы, наряду с пруденциальными требованиями, формируют каркас стабильной и надежной банковской системы.

• Принципы кредитования:
  • Возвратность: Это базовый принцип, предполагающий, что любая сумма, предоставленная в кредит, должна быть возвращена кредитору. Этот «закон возвратности кредита» является краеугольным камнем любых кредитных отношений.
  • Срочность: Кредит выдается на строго определенный срок, по истечении которого заемщик обязан вернуть сумму долга.
  • Платность: За пользование кредитными средствами заемщик уплачивает проценты, которые являются платой за риск и временное пользование чужими денежными средствами.
  • Обеспеченность: Как правило, банки требуют предоставления обеспечения (залог, поручительство, гарантия) для минимизации рисков невозврата.
  • Целевой характер: Многие кредиты выдаются под определенные цели (покупка жилья, автомобиля, развитие бизнеса), и банк контролирует соблюдение этого условия.
  • Сохранение ссуженной стоимости: Этот принцип, тесно связанный с возвратностью, означает, что средства, предоставленные во временное пользование, после возвращения к кредитору сохраняют свою покупательную способность и стоимость. В условиях инфляции это достигается через механизм процентных ставок, которые компенсируют обесценение денег.
• Пруденциальные требования и роль Национального банка:

  Банковское законодательство Республики Беларусь, в частности Банковский кодекс, определяет не только принципы кредитования, но и устанавливает строгие пруденциальные требования к банкам. Эти требования разработаны Национальным банком для обеспечения финансовой устойчивости банковской системы и ограничения системных рисков. Ключевые пруденциальные нормативы включают:

  17 стр., 8110 слов

  Банковский кредит и управление кредитным портфелем в Республике ...

  ... и формы банковского кредитования Помимо упомянутых свойств, банковское кредитование опирается на ряд универсальных принципов, которые обеспечивают его стабильность и эффективность: Обеспеченность: Этот принцип подразумевает наличие гарантий возврата кредита. Это ...

  • Нормативы достаточности капитала: Определяют минимальный размер собственного капитала банка относительно его активов, взвешенных по риску.
  • Нормативы ликвидности: Регулируют способность банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства.
  • Нормативы концентрации рисков: Ограничивают максимальный размер кредитов, выдаваемых одному заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков.
  • Целевой показатель по необслуживаемым активам (NPA): В 2025 году Национальный банк установил целевой ориентир, согласно которому доля необслуживаемых активов банков в активах, подверженных кредитному риску, не должна превышать 10%. Это ключевой индикатор здоровья банковского сектора, отражающий качество кредитного портфеля и эффективность управления рисками. Поддержание этого показателя на низком уровне является залогом финансовой стабильности и доверия к банковской системе, так как позволяет избежать системных кризисов и поддерживает ликвидность банков.

Таким образом, взаимодействие экономических принципов кредитования и жестких регуляторных требований Национального банка формирует устойчивую и контролируемую среду для функционирования банковского кредитования в Республике Беларусь.

Правовое регулирование банковского кредитования в Республике Беларусь: Новации 2023-2025 годов

Правовая основа является фундаментом, на котором зиждется вся система банковского кредитования. В Республике Беларусь эта система постоянно развивается, адаптируясь к меняющимся экономическим реалиям и вызовам. Особое внимание в последние годы уделяется усилению защиты прав потребителей финансовых услуг, что нашло отражение в значительном обновлении законодательства в период с 2023 по 2025 годы.

Долгосрочное кредитование в российской банковской системе (2024–2025 ...

... рефинансирование, крупные потребительские кредиты. Долгосрочный Свыше 5 лет Инвестиционное финансирование, ипотечное кредитование, проектное финансирование. ... отличает его от краткосрочных инструментов. В российской банковской практике и статистической отчетности Банка России ... субъектах РФ проводится эксперимент на основании Федерального закона № 417-ФЗ. Ключевое отличие исламского банкинга ...

Банковский кодекс Республики Беларусь как основа регулирования

Центральное место в системе правового регулирования банковского кредитования занимает Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 года № 441-З, который с учетом многочисленных изменений и дополнений (по состоянию на 17.02.2025 г.) остается основным нормативно-правовым актом, регламентирующим деятельность банков и кредитных организаций.

Банковский кодекс определяет общие принципы и правовое положение субъектов банковских правоотношений, устанавливая базовые рамки для осуществления всех видов кредитных операций. Он регулирует отношения по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств, закладывает основы для функционирования кредитной системы страны.

Ключевые положения Кодекса, имеющие прямое отношение к кредитованию физических лиц, включают:

• Статья 150 Банковского кодекса: Четко устанавливает, что предоставление кредита физическим лицам осуществляется исключительно в белорусских рублях. Это положение призвано защитить граждан от валютных рисков и обеспечить стабильность национальной финансовой системы.
• Право на досрочный возврат: Физическое лицо-кредитополучатель имеет безусловное право досрочно полностью или частично вернуть (погасить) кредит на потребительские нужды. При этом, законодательство четко указывает, что проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом, без предварительного уведомления кредитодателя и без взимания неустойки. Это является важной гарантией прав потребителей, предоставляя им гибкость в управлении своими финансовыми обязательствами и защищая от дополнительных скрытых платежей.

Таким образом, Банковский кодекс формирует системную основу, определяя общие правила игры на кредитном рынке и обеспечивая первоначальный уровень защиты интересов всех его участников.

Закон «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» от 2025 года: Ключевые положения и их влияние

Одним из наиболее значимых событий в правовом регулировании банковского кредитования стало подписание Президентом Республики Беларусь Александром Лукашенко 18 февраля 2025 года Закона «О потребительском кредите и потребительском микрозайме». Этот документ, вступающий в силу с 22 ноября 2025 года (за исключением некоторых положений), представляет собой комплексное усовершенствование законодательства, направленное на повышение прозрачности, справедливости и, главное, защиты прав потребителей финансовых услуг.

Новый Закон вводит ряд новаций, которые существенно меняют правила игры на рынке потребительского кредитования и микрофинансирования:

• Требования к информированию заявителей и прозрачность условий:
  • Закон устанавливает жесткие требования к порядку информирования граждан на всех стадиях кредитных отношений: до заключения договора, в процессе его исполнения и после.
  • Информация об условиях кредита (микрозайма) должна быть размещена на сайте банка (микрофинансовой организации) и в местах предоставления услуг.
  • Перед заключением договора заявителю обязательно предоставляется информация об условиях в стандартизированной табличной форме, которая при предоставлении на бумаге не должна превышать один лист. Это гарантирует ясность и сопоставимость условий разных предложений, исключая «мелкий шрифт» и скрытые платежи, что повышает осведомленность заемщика.
• Обязательная оценка кредитоспособности:
  • Перед заключением и даже изменением договора банк или микрофинансовая организация обязаны провести обязательную оценку кредитоспособности заявителя. Это призвано предотвратить чрезмерную закредитованность граждан и снизить риски невозврата, как для заемщиков, так и для кредиторов.
• Запрет на взимание вознаграждений за определенные услуги:
  • Закон четко определяет перечень услуг при осуществлении потребительского кредитования (микрофинансирования), за которые не допускается взимание вознаграждения (платы).

    Это исключает навязывание дополнительных платных услуг, не связанных напрямую с выдачей кредита, что ранее часто становилось причиной скрытых переплат.

• Ограничения размера процентов по договорам потребительского микрозайма:
  • Для микрозаймов сроком до одного года сумма начисленных процентов не может превышать сумму самого потребительского микрозайма.
  • По микрозаймам сроком свыше одного года сумма процентов не может превышать двукратную сумму микрозайма.

  Эти ограничения направлены на борьбу с ростовщичеством и защиту наиболее уязвимых слоев населения от непомерных процентных ставок, которые могли привести к долговой ловушке.

• Запрет на неустойку за досрочный возврат и дополнительные платежи:
  • Закон прямо запрещает взимание неустойки за досрочный полный или частичный возврат потребительского кредита.
  • Также запрещены дополнительные платежи за пользование им, что еще больше усиливает право граждан на досрочное погашение без финансовых потерь.
• Отсрочки платежей в трудных жизненных ситуациях:
  • Статья 21 Закона определяет конкретный перечень «трудных жизненных ситуаций», при которых банки (микрофинансовые организации) однократно обязаны предоставить отсрочку (рассрочку) платежа по договору потребительского кредита на срок не менее трех месяцев (если меньший срок не запрошен гражданином).

    При этом срок полного возврата (погашения) продлевается на такой же период.

  • К таким ситуациям относятся: смерть супруга (супруги), потеря работы, признание кредитополучателя инвалидом, увеличение количества иждивенцев, временная нетрудоспособность свыше сорока дней.
  • Важно отметить, что Закон не ограничивает право кредитора предоставить отсрочку повторно или по иным основаниям, демонстрируя гибкость в подходе, но гарантируя минимальную защиту.
• Участие третьих лиц и уступка прав:
  • Закон разрешает участие третьих лиц в потребительском кредитовании (микрофинансировании) от имени кредитодателя (заимодавца) без взимания вознаграждения с граждан. Это может способствовать развитию агентских сетей и расширению доступности услуг.
  • Однако вводится ограничение возможности уступки прав (требований) по договору: по потребительскому кредиту — исключительно банку, а по договору потребительского микрозайма — только коммерческой микрофинансовой или иной организации, наделенной правом осуществлять микрофинансовую деятельность. Новый кредитор обязан уведомить заемщика об уступке прав требований в течение трех дней.

    Это предотвращает продажу долгов недобросовестным коллекторам, что является значимым шагом к защите граждан.

• Нераспространение действия Закона на ИП:
  • Важно отметить, что действие Закона «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» не распространяется на предоставление потребительских кредитов (микрозаймов) индивидуальным предпринимателям, так как их деятельность носит коммерческий характер и регулируется иными нормами.

Влияние Закона на рынок будет значительным: он приведет к повышению прозрачности, снижению рисков для потребителей, но также может потребовать от банков и микрофинансовых организаций пересмотра своих бизнес-процессов и кредитных продуктов, что, впрочем, является необходимой адаптацией к новым стандартам ответственности.

Прочие законодательные изменения и ограничения

Помимо Закона «О потребительском кредите и потребительском микрозайме», в период 2023-2025 годов произошли и другие важные изменения в законодательстве, направленные на усиление регулирования кредитного рынка и защиту прав заемщиков:

• Новые правила выдачи кредитов с 22 ноября 2025 года:
  • Вступают в силу обновленные правила, согласно которым банки обязаны заключать кредитный договор не ранее рабочего дня, следующего за днем обращения за кредитом, или предоставлять кредит не ранее рабочего дня, следующего за днем заключения кредитного договора. Эта мера призвана дать заемщикам дополнительное время для обдумывания решения и изучения условий, предотвращая спонтанные и необдуманные финансовые обязательства.
  • Исключение: Это правило не распространяется на случаи, когда денежные средства перечисляются банком напрямую на оплату товаров или услуг, для приобретения которых предоставляется кредит (например, POS-кредиты в магазинах).
• Ограничения по процентам и неустойкам с 22 июля 2023 года:
  • С этой даты законодательно не допускается установление в кредитном договоре условий об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае несвоевременного возврата. Это является значимым изменением, защищающим заемщиков от «штрафных» процентов.
  • Также было введено ограничение максимального размера неустойки:
    • По договорам потребительского микрозайма общая сумма неустойки (штрафа, пеней) и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных при неисполнении договора, не может превышать половину суммы потребительского микрозайма.
    • По потребительским кредитам (не микрозаймам) при невозврате кредита и неуплате процентов размер неустойки ограничен 1,5-кратным размером процентов (исходя из суммы долга и количества календарных дней просрочки).
    • При неисполнении иных обязательств неустойка не должна превышать 10% в год по краткосрочным кредитам (до 1 года) и 5% в год по долгосрочным кредитам (свыше 1 года) от суммы предоставленного кредита. Эти ограничения призваны предотвратить накопление неподъемных штрафов и пеней, делая кредитные обязательства более предсказуемыми для граждан, а их последствия – контролируемыми.
• Изменения в Гражданском кодексе Республики Беларусь:
  • Вносятся изменения, согласно которым размер арендной платы в договорах аренды (кроме лизинга) устанавливается только в белорусских рублях. Более того, запрещается включение в договор условия об оплате денежных обязательств в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах. Это направлено на дедолларизацию экономики и стабилизацию внутреннего ценообразования.

Эти законодательные новации в совокупности формируют более прозрачную, справедливую и защищенную среду для всех участников кредитного рынка, особенно для физических лиц.

Динамика и структура рынка банковского кредитования физических и юридических лиц в Республике Беларусь (2023-2025)

Рынок банковского кредитования в Республике Беларусь демонстрирует устойчивый рост и трансформацию, отражая как внутренние экономические процессы, так и влияние регуляторных изменений. Анализ динамики и структуры за последние годы позволяет выявить ключевые тенденции и направления развития этого жизненно важного сектора.

Общая динамика и объемы кредитования

Банковский сектор Беларуси активно наращивает объемы кредитования, что является индикатором деловой активности и потребительского спроса.

• 2023 год:
  • Количество кредитов, выданных населению всеми банками страны, увеличилось на 5,1% по сравнению с предыдущим годом.
  • Общая сумма кредитов физическим лицам выросла на 14,6%, достигнув 31,89 млрд рублей. Этот рост свидетельствует об активизации потребительского спроса и повышении доступности заемных средств.
• Январь-ноябрь 2024 года:
  • Белорусские банки выдали кредитов во всех валютах на общую сумму 76,1 млрд рублей, что является значительным ростом — на 43,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Этот всплеск активности указывает на оживление экономики и повышение инвестиционной привлекательности.
  • Общий объем кредитования населения за этот период составил почти 15 млрд рублей, увеличившись на 3,1 млрд рублей по сравнению с 2023 годом.
    • Потребительские кредиты: 11 449,6 млн рублей (рост на 1,9 млрд рублей).
    • Финансирование недвижимости: 3 543,8 млн рублей (рост примерно на 1,2 млрд рублей).
• Январь-август 2025 года:
  • Белорусы взяли в банках кредитов почти на 10,6 млрд рублей, что на 0,3% больше уровня прошлого года. Хотя темпы роста замедлились, объем остается значительным.
  • Потребительские кредиты составили 8,34 млрд рублей (рост на 3,6%).
  • Кредиты на покупку недвижимости — 2,25 млрд рублей (снижение на 10,3%).

    Снижение объемов ипотечного кредитования может быть временным явлением, связанным с адаптацией к новым правилам или изменением приоритетов в жилищной политике.

• Общая задолженность:
  • На начало сентября 2025 года общая задолженность по кредитам превысила 28,5 млрд рублей, что на 19% больше, чем год назад. Этот показатель отражает не только новые выдачи, но и накопленный объем действующих обязательств.

Таблица 1: Динамика кредитования в Республике Беларусь (2023-2025)

Показатель	2023 год	Январь-ноябрь 2024 года	Январь-август 2025 года
Общая сумма кредитов физлицам	31,89 млрд BYN	15 млрд BYN	10,6 млрд BYN
Рост к предыдущему году (физлица)	+14,6%	+3,1 млрд BYN	+0,3%
Потребительские кредиты (физлица)	н/д	11,45 млрд BYN	8,34 млрд BYN
Рост потребительских (физлица)	н/д	+1,9 млрд BYN	+3,6%
Кредиты на недвижимость (физлица)	н/д	3,54 млрд BYN	2,25 млрд BYN
Рост недвижимости (физлица)	н/д	+1,2 млрд BYN	-10,3%
Общая сумма кредитов (все валюты)	н/д	76,1 млрд BYN	н/д
Рост общей суммы (все валюты)	н/д	+43,4%	н/д
Общая задолженность (на начало сентября)	н/д	н/д	>28,5 млрд BYN
Рост общей задолженности	н/д	н/д	+19%

Примечание: «н/д» — нет данных или данные представлены в ином формате.

Важным фактором, формирующим ресурсную базу для кредитования, является рост депозитов населения, которые приближаются к 40 млрд рублей. Это создает прочную основу для дальнейшего расширения кредитной активности банков, обеспечивая стабильность и доступность финансовых ресурсов.

Структурные особенности и виды кредитов

Рынок банковского кредитования в Беларуси отличается разнообразием видов и форм, отвечающих различным потребностям заемщиков.

• Основные виды кредитования по цели:
  • Потребительский кредит: Направлен на финансирование конечного потребления физических лиц – от приобретения товаров длительного пользования (мебели, бытовой техники, автомобилей) до оплаты услуг (образование, туризм).
  • Ипотечный кредит: Долгосрочные ссуды под залог недвижимости, чаще всего для покупки или строительства жилья.
  • Коммерческий кредит: Форма отсрочки платежа при покупке товаров или услуг между юридическими лицами. Кредит здесь не является главной целью сделки, а лишь инструментом ее совершения.
  • Лизинг: Особая форма товарного кредита, при которой имущество передается во временное пользование с последующим выкупом или возвратом. Объектами лизинга чаще всего выступают автотранспорт, оборудование, недвижимость.
    • Возвратный лизинг: Позволяет бизнесу высвобождать капитал, не теряя имущество, а физическим лицам – получать денежные средства, продолжая пользоваться своим имуществом.
  • Международный кредит: Предоставляется международными финансовыми организациями или иностранными банками.
• По способу предоставления:
  • Единовременная выдача: Вся сумма кредита предоставляется заемщику сразу.
  • Кредитная линия: Позволяет заемщику получать средства частями в пределах установленного лимита в течение определенного срока.
  • Овердрафт: Краткосрочный кредит, предоставляемый в случае превышения остатка на текущем счете. Проценты начисляются только на фактически использованную часть средств. В 2023 году овердрафты составляли 44,1% всех договоров с физическими лицами, хотя их численность и объемы несколько снизились.
• Смещение в сторону долгосрочных и обеспеченных кредитов:
  • В 2023 году наблюдался заметный рост выдачи долгосрочных кредитов сроком свыше 10 лет. Было заключено дополнительно 165,4 тыс. таких договоров на сумму 2,85 млрд рублей. Этот факт является ярким свидетельством повышения доступности жилищных кредитов и общей тенденции к долгосрочному планированию финансовых обязательств.
  • Доля классических кредитов, напротив, возросла в 2023 году, что может указывать на изменение потребительских предпочтений или ужесточение условий для овердрафтов.
  • В целом, в структуре кредитования физических лиц наблюдается явное смещение в сторону более долгосрочных и обеспеченных кредитов, в частности, ипотечных.

Демографические аспекты кредитования

Исследование рынка кредитования показывает интересные демографические различия в предпочтениях кредитных продуктов:

• Женщины чаще оформляют:
  • Овердрафты.
  • «Длинные» кредиты сроком свыше 10 лет. В 2023 году женщины оформили 0,8 млн таких договоров на сумму 10,3 млрд рублей, тогда как мужчины заключили 0,6 млн договоров на 9,5 млрд рублей.
  • Им чаще выдавались необеспеченные кредиты и кредиты под залог недвижимости.
• Мужчины чаще берут:
  • Крупные единовременные кредиты (например, на покупку автомобиля).
  • Кредиты под поручительство или залог транспортных средств.

Эти различия могут быть связаны как с социокультурными факторами, так и с особенностями финансового поведения и потребностей разных групп населения. В целом, рынок банковского кредитования в Республике Беларусь демонстрирует динамичное развитие, адаптируясь к новым условиям и требованиям регулятора, а также к меняющимся потребностям как физических, так и юридических лиц. Однако, не стоит ли задуматься, как эти гендерные различия влияют на общую экономическую стабильность и доступность кредитных ресурсов для различных слоев населения?

Денежно-кредитная политика Национального банка Республики Беларусь: Инструменты и целевые ориентиры на 2025 год

Денежно-кредитная политика (ДКП) Национального банка Республики Беларусь (НБРБ) играет ключевую роль в формировании макроэкономической среды и напрямую влияет на состояние кредитного рынка. В 2025 году НБРБ, в соответствии с утвержденными Основными направлениями и Указом Президента, ставит перед собой амбициозные цели по обеспечению стабильности и стимулированию экономического роста.

Целевые показатели и приоритеты денежно-кредитной политики

«Основные направления денежно-кредитной политики на 2025 год» утверждены постановлением правления Национального банка от 10 октября 2024 года № 325, а целевые показатели ДКП — Указом Президента Республики Беларусь от 1 октября 2024 года № 385. Эти документы определяют вектор развития финансовой системы на ближайшую перспективу.

Ключевые целевые показатели на 2025 год включают:

• Прирост потребительских цен: Прогнозируется на уровне не более 5%. Это является приоритетной задачей НБРБ по обеспечению ценовой стабильности, что напрямую влияет на покупательную способность населения и доверие к национальной валюте.
• Международные резервные активы: Должны составить не менее 7,1 млрд долларов США. Наращивание резервов — залог финансовой безопасности страны и ее способности противостоять внешним шокам.
• Доля необслуживаемых активов банков: В активах, подверженных кредитному риску, должна быть не более 10%. Этот пруденциальный показатель отражает качество кредитного портфеля и является ключевым индикатором устойчивости банковского сектора, о чем уже говорилось ранее.
• Денежная масса:
  • Прогнозируемый прирост широкой денежной массы на 2025 год составляет 11-15%.
  • Рублевой денежной массы — 15-21%.
  • Рублевой денежной базы — 10-13%.

  Управление денежной массой — один из основных инструментов влияния на инфляцию и экономическую активность.

• Срочные и условные банковские вклады физических лиц в национальной валюте: Ожидается рост на 17-22% на срок один год и более, а их доля в общем объеме составит не менее 84% на конец года. Стимулирование рублевых сбережений населения является важным источником ресурсной базы для банков и способствует дедолларизации.

Таблица 2: Целевые показатели денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2025 год

Показатель	Целевой ориентир
Прирост потребительских цен	Не более 5%
Международные резервные активы	Не менее 7,1 млрд USD
Доля необслуживаемых активов банков	Не более 10%
Прирост широкой денежной массы	11-15%
Прирост рублевой денежной массы	15-21%
Прирост рублевой денежной базы	10-13%
Прирост срочных и условных вкладов физлиц в BYN (>1 года)	17-22%
Доля срочных и условных вкладов физлиц в BYN (>1 года) в общем объеме	Не менее 84%
Рост требований банков к экономике	Не менее 11%
Общий объем кредитования банками (юр. и физ. лиц)	195-200 млрд BYN
Кредитование на потребительские цели	14-15 млрд BYN
Средняя ставка рефинансирования	9-9,3% годовых
Средняя процентная ставка по новым рыночным кредитам (BYN)	9-10,25% годовых
Средняя процентная ставка по новым рублевым кредитам юр. лицам (с учетом льгот)	8,5-9,8% годовых

Влияние денежно-кредитной политики на объемы и стоимость кредитования

Денежно-кредитная политика НБРБ оказывает прямое влияние на объемы и стоимость кредитных ресурсов, формируя условия для заемщиков и кредиторов.

• Рост требований банков к экономике:
  • В 2025 году НБРБ прогнозирует рост требований банков к экономике не менее чем на 11%. Это свидетельствует о планомерном расширении кредитной активности, направленном на содействие деловой активности предприятий и удовлетворение платежеспособного спроса на кредиты как со стороны юридических, так и физических лиц.
  • Общий объем кредитования банками юридических и физических лиц в национальной и иностранной валюте в 2025 году планируется на уровне 195-200 млрд рублей, в том числе на потребительские цели — 14-15 млрд рублей. Эти цифры показывают масштабы планируемого вовлечения кредитных ресурсов в экономический оборот.
• Перспективы процентных ставок:
  • НБРБ прогнозирует поступательное снижение процентных ставок в 2025 году при условии отсутствия рисков для макроэкономической стабильности. Это является ключевым фактором для повышения доступности кредитов.
  • Ставка рефинансирования: В среднем за год она, по прогнозам, сложится на уровне 9-9,3% годовых (по сравнению с 9,5% в 2024 году).

    Снижение ставки рефинансирования, как основного индикатора стоимости денег в экономике, является фундаментом для удешевления всех видов кредитов.

  • Средняя процентная ставка по новым рыночным кредитам: В национальной валюте для юридических и физических лиц прогнозируется на уровне 9-10,25% годовых.
  • Средняя процентная ставка по новым рублевым кредитам юридическим лицам (с учетом льготного кредитования) может составить 8,5-9,8% годовых.

  Снижение процентных ставок будет способствовать стимулированию инвестиционной активности бизнеса и потребительского спроса, делая кредиты более привлекательными и снижая финансовую нагрузку на заемщиков.

• Приоритеты деятельности НБРБ:
  • Национальный банк сосредоточит свою деятельность на обеспечении макроэкономической, ценовой и финансовой стабильности. Это включает контроль за инфляцией, поддержание устойчивости валютного курса и предотвращение системных рисков в банковском секторе.
  • Важным направлением является также формирование прозрачной бизнес-среды и повышение социальных стандартов в финансовой сфере. Это предполагает дальнейшее развитие регуляторных механизмов, направленных на защиту прав потребителей и обеспечение равных условий для всех участников рынка.

Таким образом, денежно-кредитная политика НБРБ на 2025 год ориентирована на достижение баланса между стимулированием экономического роста и поддержанием макроэкономической стабильности, что является залогом устойчивого развития кредитного рынка.

Проблемы банковского кредитования и меры по усилению защиты прав потребителей в Республике Беларусь

Стремительный рост кредитования, особенно потребительского, помимо очевидных экономических выгод, неизбежно порождает и ряд проблем. Главные из них — чрезмерная закредитованность населения, риски мошенничества и недостаточная финансовая грамотность граждан. В ответ на эти вызо��ы, Республика Беларусь активно внедряет законодательные и регуляторные меры, направленные на усиление защиты прав заемщиков и стабилизацию кредитного рынка.

Ужесточение правил кредитования физических лиц с ноября 2025 года

С 22 ноября 2025 года вступают в силу обновленные правила кредитования физических лиц, которые представляют собой серьезное ужесточение требований к банкам и микрофинансовым организациям. Эти меры нацелены на повышение ответственности кредиторов и предотвращение необдуманных решений заемщиков.

• Более строгий анализ кредитоспособности:
  • Банки и кредитные организации будут обязаны учитывать не только текущие доходы, но и будущие финансовые обязательства граждан. Это означает более глубокий и комплексный подход к оценке платежеспособности.
  • Особое внимание будет уделяться соотношению кредитной нагрузки и доходов заемщика. Цель — убедиться, что ежемесячные платежи по кредитам не станут непосильным бременем для бюджета человека.
  • Важный нюанс: информация о доходах физических лиц, полученная от третьих лиц в устной форме (например, по телефону), не может быть учтена при расчете платежеспособности. Это исключает возможность фальсификации данных и повышает надежность оценки.
• Расчет Показателя Долговой Нагрузки (ПДН):
  • Вводится обязательный расчет Показателя Долговой Нагрузки (ПДН), который определяется как процентное соотношение суммы ежемесячных платежей по всем обязательствам и среднемесячного дохода заемщика.
  • ПДН не должен превышать 40%. Это жесткое ограничение, призванное не допустить критического уровня закредитованности.
  • При расчете ПДН учитываются платежи по:
    • Потребительским кредитам.
    • Договорам отсрочки/рассрочки платежей.
    • Иным финансовым обязательствам физических лиц (например, алименты, арендная плата).
• Обязательное использование Кредитного регистра Национального банка:
  • При расчете платежеспособности физического лица обязательно использование данных Кредитного регистра Национального банка. Этот централизованный ресурс содержит информацию о кредитной истории граждан, позволяя банкам получать полную картину их обязательств.
• Запрет на залог единственного жилья:
  • Вводится запрет на использование единственного жилого помещения (дома, квартиры) в качестве предмета залога по потребительским кредитам. Эта мера направлена на защиту жилищных прав граждан и предотвращение потери основного жилья в случае невыплаты долга, что является фундаментальной гарантией социальной стабильности.

Дополнительные меры по защите прав потребителей и предотвращению мошенничества

Помимо ужесточения правил кредитования, приняты и другие меры, направленные на повышение безопасности и справедливости финансовых отношений.

• Ограничения на займы между физическими лицами и микрофинансовые организации:
  • Вводится запрет на предоставление займов между физическими лицами в иностранной валюте, за исключением близких родственников. Это способствует дедолларизации и снижает валютные риски для граждан.
  • Проценты по займам между физическими лицами теперь ограничены:
    • Сроком до одного года — не более половины размера займа.
    • На срок более одного года — не могут превышать сумму займа.
  • Запрещается предоставление займов организациями и микрофинансовыми организациями, не зарегистрированными в установленном порядке, физическим лицам. Это борьба с нелегальным рынком кредитования, который часто оперирует на грани (или за гранью) закона, представляя серьезную угрозу для потребителей.
• Защита от мошенничества:
  • Перед подписанием кредитного договора банки обязаны под подпись информировать клиентов о формах и методах мошенничества со стороны третьих лиц. Это повышает осведомленность граждан и снижает их уязвимость перед преступниками.
  • Банки будут анализировать не только содержание кредитного отчета, но и количество запросов на него за последние семь дней для выявления подозрительной активности. Множественные запросы на кредитную историю могут быть индикатором попытки мошенничества.
• Повышение финансовой грамотности:
  • Отдельно подчеркивается, что повышение финансовой грамотности граждан является важнейшей мерой для снижения рисков мошенничества и необдуманных финансовых решений. Образовательные программы, информационные кампании и доступность понятной информации — ключевые элементы в этой работе, ведь информированный потребитель — это защищенный потребитель.

Эти комплексные меры направлены на создание более безопасной и ответственной среды на рынке банковского кредитования, защищая интересы как заемщиков, так и кредиторов, и способствуя устойчивому развитию финансового сектора.

Перспективы развития банковского кредитования и влияние цифровизации в Республике Беларусь

Будущее банковского кредитования в Республике Беларусь формируется под влиянием нескольких мощных трендов: государственная поддержка ключевых секторов, стимулирование малого и среднего предпринимательства и, конечно, глобальная волна цифровизации. Эти факторы в совокупности определяют контуры развития рынка на ближайшие годы.

Развитие ипотечного кредитования и государственная поддержка

Ипотечное кредитование всегда было чувствительным к экономической ситуации и мерам государственной поддержки. В Беларуси этот сектор ожидает новый виток развития благодаря целенаправленным инициативам.

• Снижение процентных ставок и льготные условия:
  • Прогнозируемое снижение процентных ставок в экономике, о котором шла речь в разделе о ДКП НБРБ, напрямую влияет на доступность ипотеки. Более низкие ставки делают ежемесячные платежи по кредитам более посильными, что стимулирует спрос на жилье.
  • Особое внимание уделяется льготным условиям для определенных категорий граждан, например, для молодых семей с детьми.
• Указ №95 «О государственной поддержке при жилищном строительстве» от 1 июня 2025 года:
  • Этот Указ объединяет и систематизирует все меры государственной поддержки в жилищном секторе, делая их более прозрачными и доступными.
  • Предусмотрены три основные формы господдержки:
    1. Льготные кредиты на строительство или покупку жилья: Предоставляются 21 категории граждан, что охватывает значительную часть населения, нуждающегося в улучшении жилищных условий.
    2. Разовые субсидии на строительство или покупку жилья: Доступны для 17 категорий граждан.
    3. Финансовая помощь государства в возврате задолженности по льготным кредитам: Ориентирована на многодетные и молодые семьи при рождении детей, что является мощным стимулом демографического развития.
  • Условия льготных кредитов:
    • Будут выдаваться на покупку квартир в многоквартирных домах, построенных по государственному заказу, а также на строительство и покупку индивидуальных жилых домов.
    • В населенных пунктах с численностью до 20 тыс. человек действует льготная ставка по ипотеке в размере 13,25% годовых. Это важная мера для стимулирования развития регионального жилищного строительства.

Эти инициативы, безусловно, приведут к росту ипотечного кредитования, повышению доступности жилья для граждан и, как следствие, стимулированию строительной отрасли.

Поддержка малого и среднего предпринимательства

Малый и средний бизнес (МСП) является двигателем инноваций и занятости. В Беларуси уделяется значительное внимание упрощению доступа МСП к кредитным ресурсам.

• Упрощение процесса получения кредитов и снижение требований:
  • Банки и государственные структуры активно работают над сокращением бюрократических процедур, снижением требований к пакету документов и ускорением рассмотрения заявок для МСП.
  • Разрабатываются специальные кредитные программы, учитывающие специфику различных отраслей и жизненных циклов предприятий (например, стартапы, развитие, модернизация).
• Программа «Поддержка МСП» Банка развития Республики Беларусь:
  • Эта программа предлагает доступные кредитные ресурсы и лизинг, а также возможность финансирования вновь созданных предприятий (стартапов).
  • Она охватывает инвестиционные проекты на разных стадиях развития бизнеса и различные сферы деятельности, что делает ее универсальным инструментом поддержки.
• Инициативы коммерческих банков:
  • Крупные коммерческие банки, такие как Беларусбанк, разрабатывают собственные программы поддержки МСП. Они включают кредитные продукты на цели создания внеоборотных активов (инвестиционная деятельность) и оборотных активов (текущая деятельность), а также овердрафты.
  • Предлагается индивидуальный подход, возможность отсрочки основного платежа, вариации по срокам финансирования и даже возможность предоставления кредита без залога для наиболее надежных клиентов или перспективных проектов.
• Приоритетные направления кредитования:
  • В государственных программах особый приоритет отдается развитию аграрного бизнеса и бизнесу, связанному с инновациями, экспортом, импортозамещением, энерго- и ресурсосбережением. Эти направления признаны стратегически важными для экономического развития страны.

Цифровизация и FinTech в банковском секторе

Цифровая трансформация — это глобальный тренд, который меняет облик банковского сектора, делая его более эффективным, доступным и клиентоориентированным.

• Онлайн-оформление и управление кредитами:
  • Внедрение цифровых технологий позволяет клиентам оформлять кредиты полностью онлайн, не посещая отделения банка. Этот процесс значительно сокращает время и упрощает доступ к финансовым услугам.
  • Мобильные приложения банков предоставляют возможность управлять кредитами, отслеживать платежи, получать выписки и даже рефинансировать долг в режиме реального времени.
• Целевые показатели НБРБ по цифровизации:
  • В «Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2025 год» предусмотрен конкретный целевой показатель: коэффициент доступности автоматизированных систем участников платежного рынка для обеспечения расчетных операций — не ниже 99,8%. Это свидетельствует о серьезном подходе к обеспечению надежности и бесперебойности цифровых финансовых услуг.
• Влияние глобальных экономических вызовов и FinTech:
  • Глобальные экономические вызовы, такие как инфляция, геополитическая нестабильность и изменения в торговых отношениях, требуют от банковской системы гибкости и способности к быстрой адаптации. Цифровые технологии предоставляют инструментарий для более оперативного реагирования на эти вызовы.
  • Активное развитие FinTech-компаний (финансовых технологий) стимулирует банки к инновациям, предлагая новые сервисы, алгоритмы оценки кредитоспособности (например, с использованием больших данных и искусственного интеллекта) и персонализированные продукты. Это ведет к повышению конкуренции и улучшению качества услуг.
  • В перспективе ожидается дальнейшая интеграция традиционного банковского сектора с FinTech-решениями, развитие экосистем финансовых услуг и появление новых, более гибких и удобных форм кредитования.

Таким образом, перспективы банковского кредитования в Республике Беларусь выглядят многообещающими, опираясь на государственную поддержку, развитие МСП и активное освоение потенциала цифровых технологий.

Заключение

Проведенный комплексный анализ банковского кредитования в Республике Беларусь (2023-2025) позволяет сделать ряд ключевых выводов, подчеркивающих динамичность и стратегическую значимость этого сектора для национальной экономики.

Во-первых, сущность банковского кредита как инструмента перераспределения, эмиссии и контроля остается неизменной, а его функции приобретают особую актуальность в контексте современного экономического развития Беларуси. Принципы возвратности, срочности, платности и обеспеченности, наряду с пруденциальными требованиями Национального банка, такими как целевой показатель доли необслуживаемых активов в 2025 году (не более 10%), формируют надежный фундамент для финансовой стабильности. Ведь без этих базовых элементов любая кредитная система рискует потерять устойчивость и доверие участников.

Во-вторых, правовое регулирование кредитного рынка претерпело значительные изменения, особенно в период 2023-2025 годов. Принятие Закона «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» от 18 февраля 2025 года стало поворотным моментом, значительно усилив защиту прав потребителей. Введение обязательного информирования в табличной форме, строгой оценки кредитоспособности с учетом ПДН (не более 40%), ограничение процентов по микрозаймам, запрет на неустойку за досрочный возврат и возможность отсрочек платежей в трудных жизненных ситуациях – все это направлено на создание более прозрачной и справедливой среды. Дополнительные изменения, касающиеся временного лага при выдаче кредитов (с ноября 2025 года) и ограничения максимального размера неустоек (с июля 2023 года), дополняют эту картину, демонстрируя последовательный курс на оздоровление кредитных отношений, что снижает риски для граждан и повышает доверие к финансовой системе.

В-третьих, рынок банковского кредитования демонстрирует устойчивую динамику роста. Общие объемы кредитования населения в 2023-2024 годах увеличивались, хотя в начале 2025 года наблюдалось небольшое замедление темпов, особенно в ипотечном сегменте. Отмечено смещение в сторону долгосрочных и обеспеченных кредитов, что указывает на повышение доступности жилищного финансирования. Структура кредитования по видам остается разнообразной, а демографические аспекты выявляют интересные различия в кредитных предпочтениях мужчин и женщин.

В-четвертых, денежно-кредитная политика Национального банка Республики Беларусь на 2025 год четко ориентирована на обеспечение макроэкономической и финансовой стабильности. Прогнозируемый прирост потребительских цен не более 5%, поддержание международных резервов, рост денежной массы и стремление к поступательному снижению процентных ставок (ставка рефинансирования в среднем 9-9,3% годовых) – все это создает благоприятные условия для развития кредитного рынка и стимулирования деловой активности.

В-пятых, актуальные проблемы банковского кредитования активно решаются через ужесточение правил и повышение защиты прав потребителей. Более строгий анализ кредитоспособности, включая расчет ПДН и обязательное использование Кредитного регистра, запрет на залог единственного жилья, а также борьба с нелегальными займами и мошенничеством – это комплексные меры, направленные на предотвращение чрезмерной закредитованности и повышение финансовой безопасности граждан.

Наконец, перспективы развития банковского кредитования связаны с дальнейшей государственной поддержкой (особенно ипотеки через Указ №95 от 1 июня 2025 года и льготные ставки в малых городах), стимулированием малого и среднего предпринимательства (через программы Банка развития и коммерческих банков) и, безусловно, активной цифровизацией. Внедрение онлайн-сервисов, развитие мобильного банкинга и интеграция FinTech-решений, подкрепленные целевыми показателями НБРБ по доступности автоматизированных систем, будут определять эффективность и клиентоориентированность сектора в условиях глобальных экономических вызовов. Это не просто технический прогресс, но и залог повышения конкурентоспособности белорусских банков на международной арене.

Таким образом, банковское кредитование в Республике Беларусь находится на этапе глубокой трансформации, обусловленной необходимостью адаптации к новым экономическим условиям, ужесточением регуляторных требований и активным внедрением цифровых технологий. Для студентов и специалистов в области финансов и банковского дела понимание этих процессов критически важно для формирования компетентного взгляда на развитие финансовой системы страны. Дальнейшие исследования могут быть сфокусированы на долгосрочных последствиях реализации Закона о потребительском кредите и микрозайме, а также на влиянии новых цифровых инструментов на к��нкурентную среду и бизнес-модели белорусских банков.

Список использованной литературы

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 года № 441-З.
2. Закон Республики Беларусь от 17.02.2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме».
3. Нацбанк утвердил Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2025 год // GB.BY. URL: https://gb.by/news/society/natsbank-utverdil-osnovnye-napravleniya-denezhno-kreditnoy-politiki-respubliki-belarus-na-2025-god (дата обращения: 09.10.2025).
4. Нацбанк утвердил основные направления денежно-кредитной политики Беларуси на 2025 год // БРЕСТСКОЕ ОБЛАСТНОЕ ОБЪЕДИНЕНИЕ ПРОФСОЮЗОВ. URL: https://brest.1prof.by/news/2024/10/13/nacbank-utverdil-osnovnye-napravleniya-denezhno-kreditnoj-politiki-belarusi-na-2025-god/ (дата обращения: 09.10.2025).
5. Александр Лукашенко подписал Закон о потребительском кредите и микрозайме // Официальный интернет-портал Президента Республики Беларусь. URL: https://president.gov.by/ru/events/aleksandr-lukashenko-podpisal-zakon-o-potrebitelskom-kredite-i-mikrozayme (дата обращения: 09.10.2025).
6. На Pravo.by опубликован Закон о потребительском кредите и потребительском микрозайме. URL: https://www.pravo.by/novosti/novosti-pravo-by/2025/february/78647/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. Ужесточение кредитования для физлиц в Беларуси с ноября 2025 года // Новости Беларуси. URL: https://belarus-news.by/2025/08/21/uzhestochenie-kreditovaniya-dlya-fizlic-v-belarusi-s-noyabrya-2025-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. Нацбанк меняет порядок выдачи кредитов – что изменится для граждан // Tochka.by. URL: https://tochka.by/articles/money/natsbank-menyaet-poryadok-vydachi-kreditov-chto-izmenitsya-dlya-grazhdan/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Принят Закон Республики Беларусь от 17.02.2025 № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме // Бизнес портал Минска. URL: https://invest.minsk.gov.by/news/novosti-i-meropriyatiya/prinyali-novyy-zakon-o-potrebitelskom-kredite-i-mikrozayme (дата обращения: 09.10.2025).
10. Утверждены Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2025 год. URL: https://www.buk.by/news/news/utverzhdeny-osnovnye-napravleniya-denezhno-kreditnoy-politiki-respubliki-belarus-na-2025-god/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. Новые правила кредитов в Беларуси: что нужно знать заемщику // Климовичи. URL: https://www.rodniva.by/2025/10/novye-pravila-kreditov-v-belarusi-chto-nuzhno-znat-zaemshhiku/ (дата обращения: 09.10.2025).
12. Приняли новый закон о микрозаймах. Рассказываем, что изменится для заемщиков. URL: https://people.onliner.by/2025/02/20/prinyali-novyj-zakon-o-mikrozajmax-rasskazyvaem-chto-izmenitsya-dlya-zaemshhikov (дата обращения: 09.10.2025).
13. Серьезные изменения по кредитам вводят в Беларуси // Новости Гродно. URL: https://grodnonews.by/news/ekonomika/sereznye_izmeneniya_po_kreditam_vvodyat_v_belarusi_kogo_oni_zatronut.html (дата обращения: 09.10.2025).
14. Утверждены целевые показатели денежно-кредитной политики на 2025 год // Официальный интернет-портал Президента Республики Беларусь. URL: https://president.gov.by/ru/events/utverzhdeny-celevye-pokazateli-denezhno-kreditnoy-politiki-na-2025-god (дата обращения: 09.10.2025).
15. Новые правила выдачи кредитов // Эталон. URL: https://etalonline.by/novosti/finansy/novye-pravila-vydachi-kreditov (дата обращения: 09.10.2025).
16. Кредиты и микрозаймы теперь будут выдавать по-новому. Эксперт разъяснил нюансы. URL: https://www.grodno.in/news/247514/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Чтобы неповадно было… В Беларуси в ноябре введут новый порядок выдачи кредитов // Правда Гомель. URL: https://pravdagem.by/2025/10/07/chtoby-nepovadno-bylo-v-belarusi-v-noyabre-vedut-novyy-poryadok-vydachi-kreditov/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. Кредиты в Беларуси начнут выдавать по-новому. Узнали, когда и что изменится // Mogilevnews.by. URL: https://mogilevnews.by/news/07-10-2025-16-16/91107 (дата обращения: 09.10.2025).
19. Нацбанк: объемы кредитования в Беларуси в 2024 году выросли более чем на 40%. URL: https://www.tvr.by/news/ekonomika/natsbank_obyemy_kreditovaniya_v_belarusi_v_2024_godu_vyrosli_bolee_chem_na_40_/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. В Беларуси планируют усилить защиту прав заемщиков. URL: https://www.belta.by/economics/view/v-belarusi-planirujut-usilit-zaschitu-prav-zaemschikov-661730-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. Кредитный бум продолжается: статистика Нацбанка // Экономическая газета. URL: https://neg.by/novosti/ekonomika/kreditnyy-bum-prodolzhaetsya-statistika-natsbanka/ (дата обращения: 09.10.2025).
22. В Беларуси принят закон о потребительском кредите и потребительском микрозайме — рассказываем о новациях // СБ. Беларусь сегодня. URL: https://www.sb.by/articles/v-belarusi-prinyat-zakon-o-potrebitelskom-kredite-i-potrebitelskom-mikrozayme-rasskazyvaem-o-novatsiyakh.html (дата обращения: 09.10.2025).
23. Насколько охотно белорусы берут кредиты и с чем связан рост интереса к заемным деньгам — в нашем обзоре // СБ. Беларусь сегодня. URL: https://www.sb.by/articles/nasolko-okhotno-belorusy-berut-kredity-i-s-chem-svyazan-rost-interesa-k-zaemnym-dengam-v-nashem-obzore.html (дата обращения: 09.10.2025).
24. Развитие банковского кредитования в Республике Беларусь // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-bankovskogo-kreditovaniya-v-respublike-belarus (дата обращения: 09.10.2025).
25. Развитие банковского кредитования в Республике Беларусь // sci-article. URL: https://sci-article.ru/stat.php?i=1672688029 (дата обращения: 09.10.2025).
26. Кредиты в Беларуси, взять кредит в банках РБ // Myfin.by. URL: https://myfin.by/wiki/term/kredity-v-belarusi (дата обращения: 09.10.2025).
27. Банковский Кодекс Республики Беларусь Статья 150. Особенности кредитования физических лиц // Zakony-by.com. URL: https://zakony-by.com/article/150-bankovskij-kodeks-respubliki-belarus (дата обращения: 09.10.2025).
28. Банковский кодекс Республики Беларусь // Agrocollege.by. URL: http://agrocollege.by/svedenija/kodeksy/bankovskij-kodeks-respubiki-belarus.html (дата обращения: 09.10.2025).
29. Кто в Беларуси берет кредиты и на какие суммы: итоги 2023 года // Альфа-Банк. URL: https://www.alfabank.by/about/press/analitics/kto-v-belarusi-beret-kredity-i-na-kakie-summy-itogi-2023-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
30. Кредиты Белагропромбанка в Беларуси • взять кредит на покупку товаров и услуг. URL: https://www.belapb.by/rus/lichnye-dengi/kredity/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. Формы кредитов в Беларуси // leasing-expert.by. URL: https://leasing-expert.by/formy-kreditov-v-belarusi/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. Потребительское кредитование в Беларуси снова бьёт рекорды. URL: https://infobank.by/news/potrebitelskoe-kreditovanie-v-belarusi-snova-bet-rekordy (дата обращения: 09.10.2025).
33. Кредиты в БНБ-Банке: взять кредит в Беларуси. URL: https://www.bnb.by/fizicheskim-licam/kredity/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Потребительский кредит наличными в Беларуси, взять кредит на личные нужды в Альфа Банке. URL: https://www.alfabank.by/f/credits/potrebitelskie/nalichnymi/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. Кредит в Беларуси — Беларусбанк. URL: https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/kredity/125 (дата обращения: 09.10.2025).
36. Кредит для физических лиц — взять в Минске и Беларуси в МТБанке. URL: https://www.mtbank.by/private/credits/ (дата обращения: 09.10.2025).