Страховой рынок: понятие, субъекты, функции, структура
.
Понятие рынка. В самом общем виде рынок — это система экономических отношений, которые складываются в процессе производства, обращения и распределения товаров, а также при движении денежных средств. Рынок развивается вместе с развитием товарного производства, вовлекая в обмен не только произведенные продукты, но и продукты, не являющиеся результатом труда (земля, дикорастущий лес).
В условиях господства рыночных отношений все отношения людей в обществе поглощаются покупкой и продажей.
Более конкретно рынок представляет сферу обмена (обращения), в которой
осуществляется связь между агентами общественного производства в форме купли-продажи, т. е. связь производителей и потребителей, производства и потребления.
Субъектами рынка являются продавцы и покупатели. В качестве продавцов
и покупателей выступают домохозяйства (в составе одного или нескольких лиц), фирмы (предприятия), государство. Большинство участников рынка выступают одновременно и как покупатель, и как продавец. Все коммерческие субъекты тесно взаимодействуют на рынке, образуя взаимосвязанный «поток» купли-продажи.
Рынок оказывает огромное воздействие на все стороны хозяйственной
жизни, выполняя ряд экономических функций.
Самая важная функция рынка — регулирующая. В рыночном регулировании
большое значение имеет соотношение спроса и предложения, влияющее на цены.
Растет цена — сигнал к расширению производства, падает — сигнал к
сокращению. В современных условиях экономика управляется не только «невидимой рукой», о которой писал еще А.Смит, но и государственными рычагами. Однако регулирующая роль рынка продолжает сохраняться, во многом определяя баланс экономики. Рынок выступает регулятором производства, спроса и предложения. Через механизм закона стоимости, спроса и предложения он устанавливает необходимые воспроизводственные пропорции в экономике.
Рынок выполняет стимулирующую функцию. Через цены он стимулирует внедрение в производство результатов научно-технического прогресса, удешевление производства продукции и повышение ее качества, расширение ассортимента товаров и услуг.
Совершенствование государственного регулирования рынка ипотечного ...
... прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем ... рынка ипотечного кредитования на сегодняшний день; выявление основных проблем и возможных перспектив развития ипотеки в нашей стране; разработка предложений ... банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении ...
Следующей функцией рынка является информационная. Рынок — это богатый источник информации, знаний, информации, необходимой хозяйствующим субъектам. В частности, он предоставляет информацию о количестве, ассортименте и качестве товаров и услуг, которые ему предоставляются.
Доступность информации позволяет каждой фирме сравнивать свою продукцию с меняющимися рыночными условиями.
Посредническая функция рынка заключается в том, что в нормальной
рыночной экономике с достаточно развитой конкуренцией потребитель имеет возможность выбора оптимального поставщика продукции. При этом продавцу предоставляется возможность выбрать наиболее подходящего покупателя.
Рынок выполняет санирующую функцию. Он очищает общественное производство от экономически слабых и убыточных экономических единиц и, наоборот, способствует развитию эффективных, предпринимательских и перспективных предприятий.
Рынок позволяет решать также проблемы уровня жизни,
эффективности производства.
Рынок позволяет пользоваться общечеловеческими ценностями. Сам рынок
является достоянием мировой цивилизации. Он демонстрирует свои возможности в развитых странах, в развивающихся странах и вне зависимости от национальных, идеологических и других характеристик. Механизм рынка освобождает экономику от дефицита товаров и услуг. И в
теории, и на практике рыночная экономика преимущественно бездефицитна в пределах тех ресурсов (включая импорт), которыми располагает
Дефицит противоречит экономическим интересам участников рынка. Возможны расхождения между появлением потребности и ее удовлетворением. Они связаны с имеющимся у общества научно-техническим потенциалом, наличием ресурсов и носят временный характер.
На рынке осуществляются реализация стоимости и доведение товаров до
потребителя. Рынок служит связующим звеном между производством и потреблением.
Рынок влияет на все фазы воспроизводства — производство,
распределение, обмен и потребление. В этом смысле рынок есть
саморегулирующаяся система воспроизводства, все звенья которой находятся под постоянным воздействием спроса и предложения.
Через социальную функцию рынок дифференцирует производителей. Он
предоставляет государству лучшие возможности для достижения социальной справедливости в национальной экономике, что не могло быть достигнуто в условиях тотального огосударствления.
Основными принципами функционирования рыночной экономики являются:
- свобода экономической, хозяйственной, предпринимательской деятельности личности, социальной группы;
примат потребителя: появляется особый вид ответственности перед
потребителем, и потребитель диктует свою волю, желания, вкус производителю;
- рыночное ценообразование: цена на рынке формируется в результате торга продавца и покупателя, взаимодействия спроса и предложения;
- договорные отношения;
- конкуренция;
- государственное регулирование рынка и рыночных отношений. В качестве инструментов регулирования рынка выступают государственные программы, налогообложение, финансово-кредитная и банковская система;
- открытость экономики: хозяйственные организации и предприниматели обладают правом осуществления внешнеэкономических операций при соблюдении определенных условий и ограничений; обеспечение социальной защищенности населения.
В рынок включены элементы, непосредственно связанные с обеспечением
Особенности договора купли-продажи товаров в кредит
... гражданского оборота в процессе заключения, исполнения и прекращения договора купли-продажи товаров в кредит. Объектом работы, Методологической основой, Теоретической основой, Нормативную основу, Эмпирическая ... // Эж-ЮРИСТ. 2003. №20. С.28.. Наименование предмета договора купли-продажи товаров в кредит должно позволить его идентифицировать среди прочих, объединенных схожими свойствами объектов ...
производства, а также элементы материального и денежного обращения. Он связан как с производственной, так и духовной сферой. В соответствии с этим рынок имеет многообразную
По объектам обмена различают рынок товаров, рынок услуг, рынок
капиталов, рынок ценных бумаг, рынок труда, валютный рынок, рынок
информации и научно- технических разработок.
В пространственном разрезе выделяют местный (локальный) рынок, который
ограничивается одним или несколькими районами страны; национальный рынок, который охватывает всю национальную территорию; мировой рынок, охватывающий
По механизму функционирования различают свободный (регулируется на
основе свободной конкуренции независимых товаропроизводителей);
- монополизированный (условия производства и обращений определяет группа монополий, между которыми сохраняется монополистическая конкуренция);
- регулируемый (важная роль принадлежит государству, которое использует экономические инструменты воздействия) рынки.
Иногда выделяют и планово-регулируемый рынок. Здесь ведущую роль в
обеспечении основных пропорций производства и обращения играет план, существует централизованное регулирование ценообразования, финансово-кредитного и денежного обращения.
В соответствии с действующим законодательством той или иной страны
различают легальный, или официальный, и нелегальный, теневой, рынки.
По степени насыщенности выделяют равновесный (спрос и предложение
примерно совпадают); дефицитный (спрос превышает предложение); избыточный (предложение превышает спрос) рынки.
В экономике существуют не только отдельные, изолированные рынки, но и
единая рыночная система, все элементы которой находятся в определенных соотношениях друг с другом.
2. Принципы организации и функционирования
Принципы организации страхового дела определяются общими условиями функционирования экономики. В условиях государственной монополии в сфере страхования национальный страховой рынок защиты представляла единственная монопольная государственная страховая организация — Государственная страховая компания СССР.
Переход к свободной рыночной экономике означает свободу предпринимательства, ориентацию производства и бытового обслуживания. Организация страховой деятельности в рыночных условиях определяется действием объективных экономических законов: закона стоимости, спроса и предложения. Регулирующее воздействие требований этих законов реализуется через систему правовых и финансовых положений и «Закон о страховании» Республики Беларусь.
Одним из основополагающих принципов страхового рынка является принцип демонополизации страхового бизнеса. Реализация данного принципа означает, что страховые компании любой организационно-правовой формы могут осуществлять страховой бизнес на страховом рынке совместно с государственными страховыми организациями.
Организация страхового дела в Российской Федерации
... страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю предусмотренную договором страховую сумму, а страхователь обязуется произвести уплату страховых взносов в указанные сроки. Страхователь и страховщик при заключении договора ...
Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций при оказании страховых услуг, привлечении страхователей и мобилизации средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выражающаяся в свободе устанавливать ставки под влиянием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения договоров страхования, уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения (страхование от безработицы, страхование банкротствит.д.).
Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип свободы выбора страхователями условий оказания страховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода ведения бизнеса представляет собой право любого физического или юридического лица заниматься страховой деятельностью. Но страхование — это особый сектор деловой активности, который должен обеспечивать страхователям страхование на случай неблагоприятных или чрезвычайных событий. Поэтому важным принципом организации страхового бизнеса в рыночных условиях является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа основана на правовой и экономической основе. Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности и государственного контроля через специальный орган Госстрахнадзора обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.
Организация страхового бизнеса на рыночной основе увеличивает потребность в открытой информации о бизнесе страховщика. Принцип гласности о деятельности страховщика, о его уставном фонде, составе акционеров, активах и пассивах баланса позволит страхователю осознанно и реально решать вопрос о выборе Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или особо опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к созданию страховых пулов, фондов, ассоциаций.
Современная система страхового рынка достаточно сложна, и ее функционирование невозможно без разработки четкого механизма организации страхового бизнеса в рыночной экономике, основанного на вышеуказанных принципах.
Конкретный механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и включает элементы, важнейшим из которых является страховое законодательство, направленное на обеспечение законности и законности страховых сделок для защиты страховых интересов страхователей.
Задача любой страховой организации независимо от ее формы заключается в том, чтобы, отвечая на возникшие потребности рынка, дать своей клиентуре добросовестную страховую защиту от всевозможных случайностей в производственной, торговой и иной предпринимательской деятельности в своевременном бесперебойном возмещении понесенного ущерба. Поэтому страховое законодательство во всем мире, рассматривая в первую очередь защиту интересов страхователей, предусматривает строгий контроль и надзор за деятельностью страховых компаний.
Имущественное страхование: сущность, принципы, виды и тенденции развития
... более широкому использованию возможностей страхования. В настоящее время рынок имущественного страхования стал развиваться ускоренными темпами. Множество отечественных предприятий обращается к участникам страхового рынка, чтобы посредством страховой защиты при ведении хозяйственной ...
