Современный мир «живет в кредит», до тех пор, пока несколько лет назад нельзя было представить себе возможность такого бума потребительского кредитования. Кроме того, возрастает важность рыночных механизмов кредитования, помогающих налаживать отношения между потребителями и банковскими и кредитными организациями. Это говорит о том, что российская экономика становится по-настоящему рыночной.
Факт развития потребительского кредитования свидетельствует о появлении позитивных изменений в национальной экономике России.
Несмотря на все это, макроэкономические процессы в России по-прежнему не позволяют в полной мере использовать потенциал потребительского кредитования. В настоящее время не все коммерческие банки могут активно работать на рынке розничных услуг. Основную часть этой экономической сферы занимают те банки, которые пережили экономический кризис 2008-2009 годов. Поэтому стоит отметить некоторые проблемы и трудности дальнейшего развития системы розничного кредитования в России.
Во-первых, это качественное улучшение макроэкономической ситуации, которая остается нестабильной из-за сохранения высокой инфляции. Во-вторых, российская банковская система еще не достигла необходимого уровня ликвидности. Об этом свидетельствует тот факт, что не все банки имеют возможность работать со средствами населения. В-третьих, сохраняется недоверие населения к кредитным организациям. В результате потребители не хотят вкладывать средства в банки и полагаются на банковскую систему как на надежного посредника.
Все это говорит о необходимость исследования отмеченных проблем, а также поиска оптимальных форм кредитования физических лиц. Такие формы должны быть созданы и увеличивать вовлеченность все большего числа потребителей в процесс потребительского кредитования, делая кредит доступным средством благосостояния для каждой российской семьи. Все это определяет актуальность выбранной темы исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения.
В отечественной научной литературе внимание к этой теме достаточно широко, особенно на данный момент. Однако в литературе практически отсутствуют монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию. Хотелось бы отметить ряд российских ученых, которые внесли свой вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова и многие другие.
Целью курсовой работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в России, разработка и обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования.
Особенности потребительского кредитования в банке
... назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка. кредитование потребительское банк кредитоспособность 1. Теоретические основы кредитования физических лиц 1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы ...
Для достижения поставленной цели в работе осуществлялось решение следующих задач:
- раскрыть понятие, сущность и значение потребительского кредита;
- дать оценку современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ и РТ;
- проанализировать пути совершенствования потребительского кредитования.
Предметом исследования является деятельность российских коммерческих банков на рынке банковских услуг, связанная с реализацией отдельных видов потребительских кредитов. Основное внимание в исследовании уделяется потребительским кредитам, продаваемым российскими коммерческими банками в процессе их деятельности на рынке банковских услуг.
Курсовая работа состоит из введения, четырех глав, заключения и библиографии.
1 ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Кредит (лат. Creditum — заём , от лат. Credere — доверять) — предоставление денег или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита напрямую связано со сферой обмена, где собственники товаров выступают как собственники, готовые вступать в экономические отношения.
В рыночной экономике кредит рассматривается как основная форма движения ссудного капитала. Он отражает экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности. Основная цель кредита — ускорить оборачиваемость денежных ресурсов, чтобы гарантировать доход и устойчивый экономический рост.
Основной и материальной предпосылкой развития кредита было обращение капитала в процессе расширенного воспроизводства. Финансовые ресурсы, временно высвобождаемые в результате обращения, могут быть предоставлены на какое-то время под определенный процент. С помощью кредита временно свободные денежные ресурсы конвертируются в ссудный капитал и, таким образом, повторно вовлекаются в процесс производственного использования. Это обеспечивает непрерывность процесса расширенного воспроизведения. Кредит как средство вовлечения временно свободных денежных средств в хозяйственный оборот является наиболее важным в рыночных условиях. Кредит основан на основных принципах: возвратность, срочность и платежеспособность. Они очень полно отвечают принципам рыночной экономики. В то же время следует отметить, что существуют разные сферы действия кредитных отношений в зависимости от целей и субъектов таких отношений. Это предполагает наличие разных форм кредита. Одна из самых важных и распространенных форм — это потребительский кредит.
Потребительский кредит — важный компонент системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита — более полно удовлетворить потребительские потребности населения за счет приобретения товаров и услуг в рассрочку. Следует отметить, что главной чертой потребительского кредита являются отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).
Бухгалтерский учет кредитов банка и заемных средств
... стран им выплачиваются денежные ссуды путем периодических поставок их товаров. Преимущественно это сырьевые ресурсы и сельскохозяйственные товары. Определение форм кредитов и характеристик. Все ... денежных средств за проданные товары. Предметом договора займа помимо денег могут быть вещи. В зависимости от цели и сроков предоставления различают краткосрочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочный кредит ...
Это отмечает в своей работе проф. Жуков Е.Ф.: «Потребительский кредит — кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.» [9, с.480].
Конечно, это положение имеет большое значение для определения сущности потребительского кредита. Однако, имеются несколько суженные представления о потребительском кредите, когда он воспринимается, как отсрочка платежа за купленные товары [6, с.189]. Если говорить дальше о существенных характеристиках потребительского кредита, стоит обратить внимание на его функциональный характер. он определяется как получение заемщиком денежных средств, которые используются только в качестве платежного средства. Это напрямую связано с основной целью кредита: прямым финансированием конечного потребления домашних хозяйств. Вышеупомянутые резервы должны быть соотнесены с кредитными линиями, которые представлены в форме капитальных ссуд и ссуд наличными. Заем в виде долевого участия — это расширенное воспроизводство, обеспечивающее увеличение стоимости вложенных средств. Это относится к формам ссуд юридическим лицам, которые направлены на увеличение стоимости основного и оборотного капитала в производственном секторе. Кредит может быть предоставлен в виде кредита наличными, поэтому увеличения стоимости не будет. Потребительский кредит, который определяет движение денег как средства платежа, также подпадает под это определение.
Потребительский кредит следует рассматривать как отдельную и независимую форму банковского кредита, который имеет характеристики как денежных кредитов, так и капитальных кредитов.
Стоит отметить, что между банковской ссудой денег, капитала и потребительской ссудой есть некоторое сходство. Эти формы кредита так или иначе используются для финансирования текущих затрат или для реализации инвестиционных проектов. Они могут предоставляться на определенный временной период. В некоторой степени потребительские банковские ссуды, такие как ссуды на капитал и ссуды наличными, имеют тенденцию увеличивать доход и сбережения денежных средств. Однако, в отличие от кредитов предприятиям и предприятиям, где увеличение стоимости активного капитала является основной целью получения кредита, в данном случае говорят о возможности увеличения накопления индивидуальных потребителей.
Сходство потребительской ссуды с банковской денежной ссудой и ссудой в виде собственного капитала состоит в том, что банк требует определенной гарантии при предоставлении ссуды потребителю. Необходимость обеспечения при получении потребительского кредита в банке следует из
высокого уровня кредитного риска. Банки, как правило, выдают ссуды заемщикам-физическим лицам под залог движимого или недвижимого имущества, например: квартир, антиквариата и ювелирных изделий, ценных бумаг, средств, депонированных на депозитных счетах в банках.
В ряде стран банки предоставляют физическим лицам необеспеченные потребительские ссуды. Такие ссуды банки выдают тем физическим лицам, которые зарекомендовали себя как хорошие заемщики. Такие заемщики владеют домами, землей, счетами в банках, постоянными источниками дохода, кроме того, у них довольно долгая кредитная история. Однако такие беззалоговые банковские ссуды не очень распространены, к тому же они предоставляются на короткий срок, и проценты по ним будут выше, чем по обеспеченным ссудам.
Банковское кредитование малого и среднего бизнеса в России
... соотношение их. Данная работа была посвящена теме «Банковское кредитование малого и среднего бизнеса в России». Она осветила ... необходимых документов Список документов, необходимых для получения кредита по программам кредитования малого и среднего бизнеса (для юридического ... залоге автотранспорта: свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства (ПТС), согласие супруга (в случае, если между ...
Как указывалось ранее, потребительский кредит имеет свойства как ссуды в виде денег в банке, так и ссуды в виде собственного капитала. В случае, если заемщиками являются лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, не являясь юридическими лицами. Таким образом, часть кредита может быть потрачена на потребительские нужды, а другая часть — на инвестиции в предпринимательский капитал.
Потребительская банковская ссуда имеет некоторые отличия между банковской денежной ссудой и капитальной ссудой. Эти различия связаны с разными субъектами и объектами, а также с различным характером обращения денежных ссуд и способами использования заемщиками полученных ссуд.
Ссуды наличными и ссуды на капитал предоставляются банками предприятиям и предприятиям, занимающимся предпринимательской деятельностью.
Физические лица являются субъектами потребительских банковских кредитов. В условиях банковского потребительского кредита кредиторы предлагают частным лицам деньги как средство платежа за купленный товар (услугу), а не как капитал. Следовательно, эта форма кредита носит исключительно потребительский характер и является инструментом финансирования конечного потребления домашних хозяйств.
При потребительском кредите потребители берут деньги в банках для покупки потребительских товаров и услуг, то есть для их конечного использования. Сам процесс использования средств и потребительского банковского кредита не является прямым основанием для увеличения стоимости заемного капитала и получения дохода. При выдаче потребительской ссуды деньги ссуды используются для приобретения необходимых товаров. Однако для банков эти средства являются капиталом. В то время как для заемщиков полученная ссуда используется на личное потребление. В этом случае физические лица погашают задолженность по потребительскому кредиту за счет собственных средств и имущества.
Возврат потребительского банковского кредита основан на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, обращения и вращения капитала предпринимателей. Стоит отметить, что основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, в основном систематически получаемый (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня).
Также стоит отметить банковскую ссуду средств обращения, ссуду банковского капитала и потребительскую ссуду банка в системе взаимосвязей, а также тот факт, что их развитие и движение во многом зависит от макроэкономической ситуации внутреннего рынка, фаза экономического цикла. В условиях экономического роста спрос на ссудный капитал увеличивается, в то время как в условиях экономического спада многие предприятия закрывают свои инвестиционные программы, а потребители резко сокращают спрос на потребительские кредиты.
Очень важно сказать, что в долгосрочной перспективе формируется определенная линейная зависимость между величиной валового внутреннего продукта страны и располагаемого дохода отдельных потребителей с одной стороны, и величиной индивидуального потребления физических лиц и спросом на потребительские ссуды, с другой стороны. Следует отметить, что потребительское кредитование сглаживает возникающие разрывы в уровне доходов некоторых категорий потребителей. А его использование стимулирует рост активности на потребительском рынке. Кроме того, потребительский кредит определенным образом уравновешивает динамику личных доходов потребителей, позволяя им планировать семейные расходы на будущее.
Роль центрального банка россии в регулировании кредитной системы
... банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. В современной кредитной системе выделяются три основных звена: 1. Центральный банк, государственные или негосударственные банки. 2. ...
Степень развития рынка потребительского кредитования можно охарактеризовать рядом важных показателей. К ним относятся абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей, динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени, доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования, изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения. Также очень важна взаимосвязь между размером задолженности по потребительскому кредиту и размером располагаемого дохода человека. Последний показатель является наиболее важным для регуляторов, так как по нему можно в полной мере судить о степени развития системы потребительского кредитования и реальных возможностях банковского сектора в этом направлении в будущем.
В настоящее время российские банки считают потребительское кредитование одной из самых быстроразвивающихся и перспективных частей в сферы кредитования, в целом, начиная с декабря 2006 г., увеличение его объемов почти в два с половиной раза — наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет. Однако стоит отметить, что в связи с кризисом 2008-2009 года, рост потребительского кредитования сократился, если не сказать, что практически остановился совсем. На 2008 года объем потребительских, а так же инвестиционных кредитов (ипотека, образование) достиг примерно 13923,8 млрд. руб. Если говорить, о том же показателе на 2009 года, то он составил примерно 19362,5 млрд. руб. Согласно данным исследователей, в 2010 году кредиты будут брать на 10% чаще. Уже через год этот показатель вырастет до 20%, а в 2012 году составит около 25%. Эти показатели были рассчитаны исходя из прогнозов инфляции и фиксированного курса рубля по отношению к доллару США. [16]
Группа кредитов, предоставляемых на потребительские нужды, увеличивает платежеспособный спрос населения, увеличивая продажи и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. А потому происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, следовательно, стимулирование финансово-банковской сферы.
Кредиты инвестиционного характера — ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам. Они играют очень важную роль. Эти кредиты создают капитал домашних хозяйств, то есть создают основу для работы и развития домашнего хозяйства.
Потребительский кредит достаточно давно получил широкое распространение в промышленно развитых странах — посредством использования данной технологии финансирования покупок расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. А это означает, что целые части потребительского рынка функционируют благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.
Кредитование Банком России коммерческих банков
... банке Российской Федерации (Банке России)» одним из инструментов денежно—кредитной политики Банка России является рефинансирование, т. е. кредитование Банком России кредитных организаций, и Банк России, ... банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка ...
В России производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, связанной с отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в полной мере связано с жилищным строительством и отчасти автомобилестроения, торговых организаций.
Доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений в экономику России на данный момент находится на уровне примерно 12%. Этот показатель во многом определяет качество национальной банковской системы. Кредитование населения подразумевает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, возможность быстрого освоения и сопровождения новых банковских продуктов.
Динамика кредитных операций банковского сектора свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, в 2009 году доля потребительского кредитования составила — 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года — 16,5%, на 1 сентября 2010 года — 17,1%.[20] Это свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, о высокой привлекательности потребительского кредитования для банков, с другой стороны. Однако, влияние мирового кризиса 2009-2010 года повлияло на сферу кредитования, не меньше, чем на все остальные сферы экономических отношений.
2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
Государственное регулирование кредитных отношений выражается в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля над деятельностью кредитных организаций.
Банковское потребительское кредитование прямым образом является связанным с государственным кредитом. А так же находится под управлением государства, которое выражается в разработке и реализации кредитной политики.
Кредитная политика государства является необходимым условием целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства. Содержанием такой деятельности является совокупностью экономических методов, которые закреплены нормами финансового права и направлены на регулирование государственной экономики.
Меры государственного регулирования направлены на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении их деятельности. Поэтому, предполагает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и являются разрешенными для совершения. Это определяется с помощью лицензирования и установления со стороны государства контроля и надзора над законностью их совершения.
Банковская кредитная операция — это урегулированные нормами права публично-правовые отношения, одной из сторон в которых является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредством гражданско-правовых сделок.
С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций происходит в виде деятельности представительных и исполнительных органов власти. Таким органом, в функции которого входит осуществление деятельности в сфере кредита, является Центральный Банк Российской Федерации.
В соответствии с действующим банковским законодательством, для государственного регулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы необходимо:
1. Обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков;
2. Соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций;
3. Осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице Банка России в рамках предоставленных ему законом полномочий;
4. Установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России, для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов.
Данные меры в системе регулирования кредитных потребительских отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы в частности.
Для регулирования сферы потребительских кредитных отношений, государство может применять различные по содержанию формы воздействия на нее. В современной экономической теории регулирования рыночной экономики существует несколько подходов и ряд программ кредитной политики.
К ним относятся в первую очередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также некоторые меры, носящие жесткий административный характер.
Стоит остановиться подробнее на некоторых из них.
1) Изменение норм обязательных резервов.
Минимальные резервы — это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном банке или в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным или относительным показателям пассивных либо активных операций.
Минимальные резервы выполняют две основные функции:
1. Как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов центральный банк поддерживает степень ликвидности коммерческих банков на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации.
2. Минимальные резервы являются инструментом, используемым центральным банком для регулирования объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива резервных средств центральный банк регулирует масштабы активных операций коммерческих банков (в основном объем выдаваемых ими кредитов).
Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в центральном банке превышают установленный норматив. Когда масса денег в обороте (наличных и безналичных) превосходит необходимую потребность, центральный банк проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления, то есть процента резервирования средств в центральном банке. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций.
Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положение по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.
Величина минимальных резервов кредитных организаций в ЦБ РФ на 01.03.2011 составляет 195 225,7 млн. рублей (по данным ЦБ РФ).
2) Рефинансирование коммерческих банков.
«Рефинансирование» — получение денежных средств кредитными учреждениями от центрального банка. Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги, находящиеся в их портфелях (как правило, векселя).
В случае повышения центральным банком ставки рефинансирования, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Т.е. изменение учетной (рефинансирования) ставки прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее является главной целью данного метода денежно-кредитной политики центрального банка. К примеру, повышение официальной учетной ставки в период усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит удорожание кредита, и наоборот.
Изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу:
1. Затруднение или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в центральном банке влияет на ликвидность кредитных учреждений.
2. Изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям.
3. Изменение официальной ставки центрального банка означает переход к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки вносить необходимые коррективы в свою деятельность.
Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно-кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или осуществляется не в центральном банке, то указанный метод почти полностью теряет свою эффективность.
Величина ставки рефинансирования на 28.02.11 составила 8% годовых (по данным ЦБ РФ).
3) Операции на открытом рынке.
Постепенно главным инструментом денежно-кредитной политики стали интервенции центрального банка, получившие название операций на открытом рынке.
Центральный банк осуществляет операции купли-продажи ценных бумаг в банковской системе. Приобретение ценных бумаг у коммерческих банков увеличивает ресурсы последних, соответственно повышая их кредитные возможности, и наоборот. Центральные банки периодически вносят изменения в указанный метод кредитного регулирования, изменяют интенсивность своих операций, их частоту.
Развитие кредитования граждан — одно из основных направлений кредитной политики. В настоящее время, кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости) предоставляются:
1. кредиты под заклад ценных бумаг (экспресс-выдача);
2. «образовательный кредит» — на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации;
3. «связанное кредитование» — под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей;
4. кредиты под заклад мерных слитков драгоценных металлов;
5. «корпоративный кредит» — работникам предприятий и организаций;
6. кредит на приобретение объектов недвижимости.
Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стал гражданское законодательство, а именно, 42 Глава «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.
В отношении операций кредитования физических лиц Положением Банка России № 54-П установлены следующие требования:
1. Денежные средства предоставляются заемщикам в безналичном порядке путем их зачисления на банковский счет (счет по учету банковского вклада) клиента — заемщика физического лица, либо наличными — через кассу банка следующими способами: разовым зачислением, либо выдачей наличными, открытием кредитной линии и с установленным лимитом выдачи, предоставление кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента — физического лица (овердрафт), другими способами, не противоречащими законодательству и Положению Банка России № 54-П.
2. Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.
3. Предоставление банком денежных средств заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.
4. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
- а. путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;
- б.
путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка — кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения владельца счета;
— в. путем перечисления средств со счетов заемщиков на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков через органы связи или другие кредитные организации, взноса наличных денег в кассу банка — кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
5. Погашение денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа «что не запрещено — разрешено», позволили формально законопослушным банкам умело лавировать на островках правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.
В практике потребительского кредитования стали проявляться особенности этого вида кредитования, потребовавшие более пристального внимания со стороны государственных регуляторов. Злоупотребление банками доверием заемщиков, использование различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т.п. приводит к снижению качества понимания заемщиком документа и осознанию всего груза ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица — слабая сторона гражданских отношений, государственными органами было принято решение вмешаться в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков — физических лиц.
В связи с этим принят целый ряд законов и поправок к законам.
Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», принятый 30 декабря 2004 года;
26 мая 2005 года Банком России и Федеральной антимонопольной службой было издано совместное письмо № ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»;
- Федеральный закон от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации»;
- Банком России было издано письмо от 29 декабря 2007 года № 228-Т, содержащее рекомендации для банков о применении статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»;
- Федеральный закон от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
- Указание Банка России № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» и т.д.
Кроме законодательных актов и нормативных актов Банка России, банк при осуществлении кредитовании руководствуется своими локальными документами, разработанными в целях организации процесса кредитования, в том числе принятия решения об открытии кредита. Локальные документы разрабатываются банками в соответствии с их кредитной политикой на основе указанных норм законодательства, требований нормативных актов Банка России, контрольных органов в области защиты прав потребителей, а также антимонопольного законодательства и с учетом их рекомендаций.
Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне — вот те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских кредитов. Кроме того, грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этой сфере услуг.
3. СОВРЕМЕННАЯ СИТУАЦИЯ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РФ
В связи с тем, что значимость домашних хозяйств и экономики увеличиваются и постепенно приобретают широкое развитие, вопросы потребительского кредитования становятся более актуальными.
Между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.
С помощью потребительского кредита возможно приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но кроме того повысить качество своей жизни: получив дополнительное образование или повысив уровень уже имеющегося образования и т.д.
Примеры экономического развития некоторых ведущих стран мира (по уровню жизни и размеру национального богатства на душу населения) говорят о том, что рынок потребительского кредита перспективен. Поэтому следует, возможно, более полно и всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть.
Рост потребительского и ипотечного кредитования имеет целый ряд факторов.
1. Увеличение реальных доходов населения напрямую влияет на рост числа платежеспособных потенциальных заемщиков. Высокий уровень доходов влияет на опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. Следовательно, возникает ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность в кредитовании.
К примеру: просрочка по кредитам в США составляет 20% от выданных кредитов, в Германии и во Франции — 11,2-22%, а в России — 15-20%[19].
В ближайшее несколько лет следует ожидать незначительное увеличение его объемов. Кредитоспособность горожан за последние годы несколько снизилась, однако это не сделало потребительское кредитование менее доступным.
2. Идет активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй. Это должно уменьшить риски кредитования населения.
3. Обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сферы рынка банковских услуг. Следует отметить, что, даже при высоких издержках предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям выше, чем по всем остальным видам кредитования.
Кроме того, стимулом развития потребительского кредитования для российских банков является заметная активность дочерних структур иностранных банков (UniCredit (ЮниКредит), RaifYciscnbank (Райффайзенбанк), Swedbank (Сведбанк), Deutsche Bank (Дойче Банк), Citibank (Ситибанк) и др.).
Имея большой опыт, наработанный в собственных и третьих странах, а так же сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России. За 2010 год иностранные банки уступили своим конкурентам 0,7% от общего объёма выданных кредитов, сократив свою долю с 16,6% в конце 2008 года до 15,9% в конце 2009 года. [21]
Таким образом, очевидно, что эти, а возможно, и другие дочерние банки с иностранным капиталом несколько уступили ведущие позиции на российском рынке потребительского кредитования в период кризиса 2008-2009 года.
Поэтому в дальнейшем развитии данного сектора заинтересованы Российские банковские учреждения. Кроме того, рост кредитования физических лиц является эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, а так же становится достаточно выгодным бизнесом. При средней прибыльности в банковской сфере на уровне 20% потребительское кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше. Часто подобная прибыльность достигается за счет того, что клиенты не получают достаточной, необходимой, достоверной и полной информации о реальной (или эффективной) процентной ставке по кредиту.
Достижения подобной «прибыльности» достаточно часто становятся разочарования клиентов в банковских услугах и многочисленные судебные иски, которые весьма негативно влияют на общественное мнение о национальной банковской системе.
Поэтому, считаю, стоит отдельно выделить реальное значение эффективной ставки. Вполне возможно, что с тех пор как проводилась последняя оценка эффективной ставки, некоторых банков уже не существует или эти показатели изменились. Однако это вполне наглядный пример, того, как банк может из потребительского кредитования сделать прибыльный бизнес.
Для этого выберем ряд банков (занимающих первые строчки в рейтинге) и рассчитаем эффективную ставку для потребительского кредита суммой в 50000 руб. и сроком в 1 год, на тех процентным ставкам и условиях, которые предоставляют данные банки (данная информация взята с официальных сайтов приведенных таблице 1 банков).
[22]
Таблица 1. Эффективная годовая процентная ставка.
|
№ п/п |
Показатели/Банки |
Эффективная годовая процентная ставка, APR, 2005 год |
Эффективная годовая процентная ставка, APR, март 2011 |
|
|
1 |
ГазПромБанк, потребительский кредит |
— |
14,9% |
|
|
2 |
Юникредит Банк, потребительский кредит |
— |
18,3% |
|
|
3 |
АК Барс, потребительский кредит |
— |
18,3% |
|
|
4 |
Россельхозбанк, потребительский кредит |
— |
19,6% |
|
|
5 |
Россия, потребительский кредит |
— |
20,7% |
|
|
6 |
Связь-Банк, потребительский кредит |
— |
20,7% |
|
|
7 |
Сбербанк, потребительский кредит |
— |
21,8% |
|
|
8 |
ВТБ, потребительский кредит |
— |
21,8% |
|
|
9 |
МДМ-Банк, потребительский кредит |
— |
22,5% |
|
|
10 |
Транскредитбанк, потребительский кредит |
— |
23,1% |
|
|
11 |
Нордеа Банк (Оргрэсбанк), потребительский кредит |
— |
24,4% |
|
|
12 |
Банк Москвы, быстро кредит |
44,67% |
26,6% |
|
|
13 |
Номос-Банк, продукт «номос-хит» |
— |
26,7% |
|
|
14 |
Home Credit Bank, потребительский кредит |
88,3% |
27,9% |
|
|
15 |
Промсвязьбанк, кредит «прозрачный» |
— |
28,5% |
|
|
16 |
Уралсиб, кредит «удобный» |
— |
30% |
|
|
17 |
Ситибанк, потребительский кредит |
— |
36,1% |
|
|
18 |
Райффайзенбанк, персональный кредит |
— |
37,1% |
|
|
19 |
Альфа-Банк, быстро кредит |
56,68% |
39,7% |
|
|
20 |
Русский Стандарт, потребительский кредит |
75,81% |
45,4% |
|
|
21 |
Росбанк, экспресс-кредит |
— |
55,5% |
|
Для сравнения, стоит отметить, этот же показатель за 2005 год. За последние пять лет эффективная годовая процентная ставка снизилась в 1,5 раза. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.
Россия заметно уступает другим странам не только по объемам кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако, уже появились реальные признаки того, что ситуация начинает меняться в сторону усиления конкуренции в данной сфере финансовых услуг. Доля крупнейшего банка страны (Сбербанк России) в этом сегменте рынка выросла с 45 до 55 процентов. Это говорит о том, что хотя он и сохраняет ведущие позиции в части оказания широкого спектра банковских услуг физическим лицам, но все же уже не является монополистом.
Средним и мелким банкам, не имеющим достаточных для сравнительно крупных инвестиций средств, весьма сложно конкурировать со Сбербанком. Для организации розничного кредитования необходимы довольно крупные вложения со стороны банка, к примеру, в соответствующую техническую базу, на содержание филиальной сети, расширенного штата служащих и т.д.
В связи с этим, инвестировать деньги в таких объемах готовы далеко не все. В этой ситуации важно не уступить нишу иностранным банкам и банкам с иностранным капиталом, что автоматически повлечет за собой поток средств из российской экономики.
Факторы, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов:
1. Наличие в основном краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц;
2. Наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц — потенциальных заемщиков. Это не позволяет кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а физическим лицам в полной мере удовлетворять свои потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;
3. Высокий уровень процентных ставок (от 14% до 29% годовых в рублях), применяемых кредитными организациями, что делает невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.
Постепенно реальные и объективные преимущества переходят к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие технологии, оперативно развивать продуктовый ряд, создавать обширную сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.
Однако это не означает, что другие банки, в том числе региональные, не имеют перспектив для развития ритейлового направления в своей деятельности. Специфика кредитования домашних хозяйств такова, что заемщики распадаются на множество групп, которые отличаются по целому ряду признаков (уровень доходов, место проживания, половозрастная структура заемщиков, их образовательный уровень и др.).
Путем правильного позиционирования и использования менее бюрократических процедур оформления кредитов эти банки вполне могут получить определенные конкурентные преимущества, хотя и за счет принятия на себя повышенных рисков и дополнительных издержек.
За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В основном это универсальные и специализированные торговые сети, а также страховые компании, автодилеры и некоторые медицинские учреждения. Выдача кредитов прямо на местах позволяет им значительно увеличивать обороты.
Коммерческие банки стремительно развивают потребительское кредитование также и в регионах. Они вынуждены искать подход к небогатому по московским меркам провинциальному заемщику, тесня при этом местные банки (кстати, здесь весьма остро встает вопрос о добросовестной конкуренции и монополистической деятельности).
Московские банки предлагают своим клиентам кредитно-финансовые продукты, проверенные жесткой конкуренцией в московском регионе. И заемщик с готовностью отзывается на рекламный призыв, привыкая жить в кредит. Растущая конкуренция приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравниваются, повышается скорость предоставления и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков.
Рассмотрев рейтинг банков-лидеров потребительского кредитования по состоянию на 1 января 2011 г., который представлен в табл. 2, можно отметить, что, безусловным лидером является Сбербанк России, который всего за год увеличил свой портфель на 11,26%. ВТБ, занимающий второе место, увеличил портфель на 24,06%, а Росбанк, замыкающий первую тройку, — на 20,5%.
Проанализировав текущую ситуацию на рынке потребительского кредитования, можно сделать вывод о том, что в России еще недостаточно развит данный сегмент розничного бизнеса. По данным государственной статистики, к настоящему времени лишь 42% населения воспользовались услугой потребительского кредитования. Таким образом, индивидуальными ссудными продуктами обеспечено 26 млн. человек. Если учесть, что экономически активное население в стране составляет примерно 62 млн. человек, то почти половина из них воспользовалась услугами кредитования.
Потребительское кредитование для российского рынка — относительно новый продукт. Этот рынок за последние десять лет вырос буквально с нуля. По данным Центрального банка РФ, еще пять лет назад в кредитных портфелях банков число выданных кредитов составляло 619 млрд. рублей. С того времени этот показатель вырос более, чем 6 раз и сейчас достигает 4 трлн. рублей.
потребительский кредит капитал
Таблица 2. Лидеры по объему потребительского кредитования населения на январь 2011 г.
|
Место |
Банк |
Динамика с 01.01.2010, % |
Доля рынка на 01.01.2011, % |
|
|
1 |
Сбербанк |
11,26 |
28,7 |
|
|
2 |
ВТБ |
24,06 |
8,9 |
|
|
3 |
Росбанк |
20,5 |
3 |
|
|
4 |
Россельхозбанк |
27,94 |
1,9 |
|
|
5 |
Home Credit Bank |
32,91 |
1,8 |
|
|
6 |
Альфа-Банк |
17,65 |
1,8 |
|
|
7 |
Райффайзенбанк |
4,07 |
1,7 |
|
|
8 |
Русский Стандарт |
— 6 |
1,66 |
|
|
9 |
Уралсиб |
— 2,75 |
1,5 |
|
|
10 |
Банк Москвы |
— 10,82 |
1,49 |
|
|
11 |
Транскредитбанк |
37,14 |
1,4 |
|
|
12 |
Юникредит Банк |
5,68 |
1,39 |
|
|
13 |
Газпромбанк |
39,71 |
1,39 |
|
|
14 |
МДМ-Банк |
— 20,38 |
1,3 |
|
|
15 |
Промсвязьбанк |
— 17,18 |
0,8 |
|
Самым развитым сектором потребительского кредитования являются займы на товары народного потребления (мебель, бытовую технику).
Банкиры отмечают, что спрос на этом рынке превышает предложение. Доля кредитов на покупку бытовой техники и мебели составляет в портфелях банков 25%. Эти кредиты считаются наиболее доступными. Для того чтобы купить в кредит стиральную машину, телевизор или мебель, нужен всего лишь паспорт и сведения об ИНН налогоплательщика. Заполнив анкету, где указываются сведения о работе и доходах, нужно передать ее сотруднику. В течение нескольких минут будет принято решение о выдаче кредита. Стоимость заемных средств различная — от 19 до 39 % годовых в рублях. Кредит выдается на срок до двух лет. По такой схеме, к примеру, работает московский банк «Русский Стандарт», подразделения которого открыты во многих татарстанских магазинах торгующих мебелью и бытовой техникой.
Сбербанк предоставляет кредиты на неотложные нужды (за счет них можно оплатить, к примеру, туристические путевки, обучение, медицинские услуги) по классической схеме — наличными деньгами и в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты.
Максимальную сумму кредита Сбербанк определяет исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного им обеспечения. Кредит на неотложные нужды выдается на срок до 5 лет в рублях по ставке 16-22% годовых.
Таким образом, можно сделать вывод, что настоящее время отечественный рынок кредитования населения постепенно приближается к уровню, существующему в европейских странах. При этом в России, наблюдается сильная сберегательная (накопительная) тенденция. При этом осуществляют сбережения и получают кредиты совершенно разные социальные категории. В настоящее время главным образом меняется финансовое поведение гражданам соответственно изменениям во всей макроэкономике, и рынок кредитования населения набирает обороты.
В то же время наблюдается обострение конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования. Результатом такой конкуренции можно считать некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок потребительского кредитования будет вестись не ценовыми методами, а за счет снижения требований к потенциальным заемщикам, увеличения сроков кредитования, упрощения процедуры получения ссуд, экспресс — кредитования, использования банковских карт.
Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов.
4. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
В настоящее время в области потребительского кредитования активно ведется работа по многим направлениям.
Закон «О кредитных историях», им определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй. Кроме того, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. А также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории: заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Законом устанавливаются правовые и организационные основы для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.
Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, говорящей о платежной дисциплине заемщика по исполнению договоров займа и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. В кредитном бюро будет храниться информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал кредит и насколько добросовестно выполнял его условия. В законе особо отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с разрешения самого заемщика.
Закон вступил в силу с 1 июня 2005 года, за исключением положения об обязанности предоставления кредитными организациями информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Данное положение вступило в силу с 1 сентября 2005 года.
Важность в создании кредитных бюро заключается в удовлетворении обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Для кредиторов кредитное бюро дает дополнительную возможность проводить выбор заемщиков по степени их надежности, основываясь на истории его взаимоотношений с другими кредиторами. Кредитное бюро стимулирует заемщика к возвращению кредитов, уменьшая риск недобросовестного поведения. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов. Поэтому, улучшается качество кредитного портфеля, сокращаются расходы на создание резервов и достигается более высокий финансовый результат деятельности. Для заемщиков кредитное бюро открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения их инвестиционной привлекательности. Наличие досье заемщика сокращает время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований. Тем самым кредитное бюро создает стимулы надежным заемщикам формировать свое досье.
Министерство Финансов РФ разработал проект закона о потребительском кредитовании. Законопроект направлен на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:
1. право на достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата потребительского кредита;
2. право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);
3. право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;
4. право расторгать кредитный договор при несоблюдении банком условий соглашения.
Закон предусматривает ответственность кредиторов за недостоверную информацию, определяет механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки, четко устанавливает целевое назначение кредита, ответственность потребителя за нарушение договора, регулирует вопросы обеспечения по кредиту.
В связи с этим, введение в действие этого закона определит на рынке банковских услуг порядок предоставления потребительских кредитов, пропишет действия кредитных организаций в этой сфере деятельности, ограничение для кредитных организаций в рекламе своих банковских продуктов и порядок раскрытия информации о процентных ставках по кредитам.
