Андеррайтинг в страховании жизни: Комплексный анализ современных методов, нормативно-правовой базы РФ и перспектив цифровой трансформации

метки: Страхование, Страховщик, Андеррайтинг, Жизнь, Требование, Регуляторный, Cyberleninka, Данные

Введение: Сущность андеррайтинга и его стратегическая роль на российском рынке

Если рассматривать страхование как механизм перераспределения риска, то андеррайтинг выступает в роли главного фильтра и калибратора, обеспечивающего справедливость и финансовую жизнеспособность всей системы. Этот процесс является критически важным для каждого страховщика, поскольку от качества оценки и принятия рисков напрямую зависит будущая убыточность страхового портфеля. Актуальность темы андеррайтинга в страховании жизни в Российской Федерации не просто высока — она обусловлена стремительной динамикой рынка.

По итогам 2024 года, российский рынок страхования жизни продемонстрировал рекордный рост, достигнув объема 2,1 трлн рублей, при этом его доля в общем объеме страхового рынка выросла до 55%. Основными драйверами стали накопительное (НСЖ) и инвестиционное (ИСЖ) страхование жизни. Такой колоссальный рост, особенно в сегменте НСЖ, требует от страховщиков и регулятора максимальной бдительности и точности в оценке рисков, ведь малейшая ошибка в андеррайтерском решении может повлечь за собой системные проблемы.

Андеррайтинг — это процесс отбора рисков и классификации степени риска с точки зрения возможности принятия их на страхование, а также применения соответствующих ставок премии, включая отказ принятия на страхование рисков, не соответствующих квалификационным требованиям. Основное предназначение андеррайтинга — улучшение операционного результата страховой организации и обеспечение ее финансовой устойчивости за счет формирования сбалансированного страхового портфеля с убыточностью не выше прогнозируемой.

Данная работа ставит своей целью разработку исчерпывающего аналитического материала, охватывающего теоретические основы, актуальную нормативно-правовую базу, современные цифровые методы и ключевые проблемы андеррайтинга в контексте российского страхования жизни. Структура работы последовательно раскрывает концептуальные основы, регуляторные требования Банка России, влияние InsurTech и методы борьбы с неблагоприятным отбором, завершаясь оценкой финансового значения процесса для устойчивости страховщиков.

Теоретические и прикладные основы андеррайтинга в страховании жизни

Цели, задачи и понятие страхового риска

Андеррайтинг по своей сути является основой управления риском в страховой компании. Его ключевая задача — минимизировать разницу между ожидаемой и фактической убыточностью. Если страховщик принимает на себя риски, вероятность наступления которых выше, чем было заложено в тариф, это неизбежно ведет к финансовой нестабильности.

Критический правовой анализ института страхования ответственности ...

... острую правовую коллизию при страховании риска невозврата кредита. Коллизия принципа случайности и механизмы правовой легализации кредитного риска Проблема определения «страхового случая» при нарушении ... Суда РФ, имеющих прецедентное значение. Правовые основы и доктринальная оценка института страхования ответственности Институт страхования ответственности за нарушение договора регулируется статьей ...

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (Статья 929 ГК РФ).

В страховании жизни риск связан прежде всего с продолжительностью жизни застрахованного лица и вероятностью наступления смерти или дожития до определенного возраста.

Главным противником качественного андеррайтинга является антиселекция (неблагоприятный отбор). Академически антиселекция определяется как противодействие андеррайтера целенаправленному отбору страхователем предпочтительных ему страховщиков, часто путем сокрытия информации о неблагоприятных факторах, увеличивающих страховой риск (например, о наличии заболеваний).

Антиселекция приводит к тому, что в страховой портфель попадают лица, чей уровень смертности значительно выше, чем у средней (стандартной) группы, что подрывает актуарные расчеты и, как следствие, платежеспособность (сольвабилитет) страховщика. Таким образом, андеррайтинг — это не просто проверка данных, а фундаментальный процесс, обеспечивающий финансовую устойчивость компании, которая характеризуется достаточностью собственных средств для выполнения принятых на себя обязательств.

Классификация видов андеррайтинга и подходов к оценке риска

В страховании жизни оценка риска носит комплексный характер и включает три основных направления, каждое из которых нацелено на выявление специфических угроз: медицинских, финансовых и социальных.

1. Медицинский андеррайтинг

Это наиболее критичный элемент в страховании жизни. Его цель — оценка состояния здоровья клиента для выявления существующих заболеваний, генетической предрасположенности и прогнозирования вероятной продолжительности жизни.

• Процедуры: В зависимости от страховой суммы и возраста клиента, медицинский андеррайтинг может варьироваться от простого заполнения анкеты (для малых сумм) до полного индивидуального обследования у независимого врача-эксперта (для крупных сумм).
• Результат: При выявлении повышенного риска (например, хронических заболеваний, опасных для жизни), андеррайтер может применить нагрузку (loading) — повышающий коэффициент к базовому тарифу, исключить покрытие по определенным рискам или полностью отказать в страховании.

2. Финансовый андеррайтинг

Финансовый андеррайтинг оценивает целесообразность страховой суммы по отношению к доходу и финансовому положению страхователя. Его основная задача — предотвращение антиселекции и мошенничества. Слишком высокая страховая сумма, не соответствующая законному финансовому интересу (например, доходу), может сигнализировать о попытке мошенничества или о том, что страхователь скрывает критически важный риск (например, неизлечимое заболевание), рассчитывая на скорую выплату. При высоких суммах страховщик требует подтверждения дохода из независимых источников. Однако, разве не является ли финансовый андеррайтинг лучшим индикатором скрытого риска, поскольку мошенники редко заботятся о достоверности своих финансовых отчетов?

3. Профессиональный и Социально-экономический андеррайтинг

Этот вид оценки учитывает род деятельности и социальный статус клиента. Статистика, основанная на таблицах смертности, подтверждает: более образованные и высокооплачиваемые люди, как правило, живут дольше, что напрямую связано с лучшими условиями жизни, доступом к качественной медицине и меньшим уровнем стресса.

На практике, в российском андеррайтинге применяется система классификации, которая учитывает социально-экономический статус:

Фактор риска	Описание	Применение в тарифе
Профессиональный риск	Опасные профессии (высотник, шахтер, пилот, военный)	Применение повышающих коэффициентов или исключение риска (отказ)
Социально-экономический статус	Наличие высшего образования, высокий стабильный доход	Применение понижающих коэффициентов (премиальный риск)
Образ жизни	Вредные привычки (курение, злоупотребление алкоголем)	Применение значительной нагрузки (повышающий коэффициент)

Андеррайтинг может проводиться в виде стандартного (на основании первичной информации из заявления страхователя, часто в коллективном страховании) или индивидуального (с привлечением дополнительных сведений, результатов экспертизы или обследования) подхода. Стоит отметить, что в практике российских страховщиков жизни, переход на индивидуальный (полный, неавтоматизированный) андеррайтинг происходит в не более чем 5% от общего числа заключенных договоров, что отражает высокую степень автоматизации массового сегмента.

Нормативно-правовое регулирование процесса андеррайтинга в Российской Федерации

Процесс андеррайтинга, несмотря на его внутреннюю методологическую природу, жестко регламентирован российским законодательством, ключевым регулятором которого выступает Банк России.

Правовая основа андеррайтинга (ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела")

Фундамент для проведения андеррайтинга заложен в Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ) и Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

1. Обязанность страхователя сообщать существенные сведения (Статья 944 ГК РФ)

Статья 944 ГК РФ обязывает страхователя сообщать страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска).

Этот юридический принцип является краеугольным камнем для сбора информации, необходимой для качественного андеррайтинга. Если страхователь намеренно скрывает или искажает информацию, это дает страховщику право требовать признания договора недействительным или отказаться от выплаты.

2. Право страховщика на оценку риска (Статья 945 ГК РФ)

Статья 945 ГК РФ закрепляет право страховщика на оценку страхового риска, включая право на проведение экспертизы. Эта норма служит правовой основой для проведения всех видов андеррайтинга:

• Медицинский андеррайтинг — право на требование обследования.
• Финансовый андеррайтинг — право на запрос документов о финансовом положении.

3. Роль Федерального стандарта актуарной деятельности (ФСА)

Федеральный стандарт актуарной деятельности "Актуарная деятельность по тарификации страхования жизни" (2018 г.) устанавливает, что актуарий обязан учитывать условия андеррайтинга при расчете базовых тарифов. ФСА прямо указывает, что актуарий должен оценить влияние условий андеррайтинга на величину тарифов в виде повышающих/понижающих коэффициентов. В частности, актуарий обязан учитывать такие условия, как дизайн страхового продукта, средний возраст/срок/сумма страхования, а также канал дистрибуции (поскольку он определяет характеристики клиентского сегмента и процесс продажи).

Актуальные регуляторные требования Банка России (Указание N 5968-У)

С учетом необходимости повышения прозрачности рынка и защиты потребителей, Банк России вводит специфические требования, которые напрямую влияют на андеррайтинг.

Указание Банка России от 05.10.2021 N 5968-У устанавливает минимальные требования к условиям добровольного страхования жизни. Эти требования имеют двоякий эффект: они защищают потребителя, но одновременно повышают риски для страховщика, требуя более точного и качественного андеррайтинга.

Важнейшие регуляторные пороги и требования:

Регуляторное требование	Суть и правовое обоснование	Влияние на андеррайтинг
Порог для индивидуального андеррайтинга	Требования Указания Банка России N 5968-У не распространяются на договоры добровольного страхования жизни с премией более 1,5 млн рублей.	Устанавливает регуляторный порог, выше которого ожидается полный, индивидуальный (неавтоматизированный) андеррайтинг.
Период охлаждения (ФЗ N 359-ФЗ)	Минимальный "период охлаждения" (возможность расторжения договора НСЖ/ИСЖ с возвратом премии) с 2024 года увеличен с 14 до 30 календарных дней.	Снижает риск мисселинга, но удлиняет период, в течение которого страховщик несет риск без полной уверенности в сохранении договора.
Запрет отказа по диагностированному заболеванию	Страховщик не вправе отказать в выплате по риску смерти, если заболевание (включая социально значимые) было диагностировано во время действия договора (Указание N 5968-У).	Требует крайне тщательного андеррайтинга до заключения договора, чтобы исключить риск сокрытия уже существующих заболеваний.

Цифровизация андеррайтинга: InsurTech, Big Data и автоматизация в РФ

Современный андеррайтинг в России переживает цифровую революцию. Внедрение технологий InsurTech и Data-driven подхода кардинально меняет скорость, точность и экономическую эффективность процесса.

Применение скоринговых моделей и Straight-Through Processing (STP)

Ключевые технологии ближайшего будущего для страховщиков включают использование искусственного интеллекта (ИИ), машинного обучения (ML) и Больших Данных (Big Data). Эти инструменты позволяют перейти от ручного, экспертного подхода к предиктивной аналитике.

1. Data-driven подход

Он заключается в принятии решений на основе анализа огромных массивов структурированных и неструктурированных данных. В страховании жизни ИИ/ML позволяет обрабатывать данные из множества источников:

• Государственные реестры (ФНС, МВД).
• Медицинские информационные системы (при согласии клиента).
• Данные о финансовом поведении и кредитной истории.

На основе этих данных создаются скоринговые модели, которые присваивают клиенту числовой рейтинг риска. Эти модели могут одновременно анализировать до 50 рисковых факторов, что невозможно для ручного андеррайтинга.

2. Автоматизация (STP)

Целью цифровизации является достижение максимального уровня Straight-Through Processing (STP) — полного автоматизированного процесса обработки заявки без вмешательства человека. В сегменте стандартного андеррайтинга (массовые продукты, небольшие страховые суммы) у ведущих российских страховщиков уровень STP может достигать 95% от общего потока заявлений.

Автоматизация позволяет:

• Снизить операционные расходы.
• Сократить время принятия решения с дней до минут.
• Повысить объективность оценки риска, исключив человеческий фактор.

Трансформация роли андеррайтера

Цифровизация не устраняет потребность в андеррайтерах, но кардинально меняет их функции. Роль андеррайтера трансформируется:

Эпоха ручного андеррайтинга	Эпоха цифрового андеррайтинга (Data-driven)
Основная функция: Накопитель экспертных знаний, ручная оценка анкет.	Основная функция: Разработчик и контролер продуктов/моделей.
Решение: Принимается на основе собственного опыта и стандартных таблиц.	Решение: Проверка, калибровка и корректировка результатов ИИ/ML-моделей.
Задача: Принять или отклонить риск.	Задача: Оптимизировать скоринговые модели, разрабатывать новые продукты под новые риски.

Современный андеррайтер должен обладать компетенциями в области анализа данных и IT, чтобы эффективно работать с автоматизированными системами и обеспечивать методологическую корректность алгоритмов, принимающих решения. Более того, эти специалисты становятся ключевыми в разработке новых, конкурентных продуктов, поскольку только они понимают, какие риски система способна оценить и эффективно тарифицировать.

Проблемы современного андеррайтинга и методы минимизации рисков

Несмотря на прогресс в автоматизации, андеррайтинг остается полем битвы между страховщиком и страхователем, где главными угрозами остаются неблагоприятный отбор и мошенничество.

Проблема антиселекции и ее проявления в страховании жизни

Антиселекция — это фундаментальная проблема, возникающая из-за асимметрии информации. Страхователь всегда знает о своем здоровье и финансовом положении больше, чем страховщик.

Проявления антиселекции в страховании жизни:

• Сокрытие фактов о наличии хронических заболеваний (например, гипертонии, диабета).
• Утаивание опасного образа жизни (злоупотребление алкоголем, наркотиками) или экстремальных хобби.
• Попытка застраховать себя на крупную сумму сразу после получения неблагоприятного медицинского диагноза.

Антиселекция приводит к увеличению страховой смертности по сравнению с лицами стандартной группы, что напрямую ведет к росту убыточности и требует от страховщика повышения резервов.

Инструменты противодействия мошенничеству и неблагоприятному отбору

Страховщики применяют комплексный подход для минимизации рисков, включающий как практические, так и регуляторные инструменты.

1. Тщательный Андеррайтинг (Практический метод)

• Медицинский контроль: Применение независимых врачей-экспертов и запрос детализированных медицинских карт при высоких суммах.
• Финансовый контроль: Получение официальных документов, подтверждающих доход, для верификации финансового интереса.
• Анализ данных: Использование ML-моделей для выявления аномалий в заявлениях (например, заявления от клиентов с одинаковым почерком или схожими диагнозами, поданные в короткий срок).

2. Регуляторные меры (Нормативный метод)

• Увеличение "периода охлаждения": Как уже упоминалось, увеличение периода до 30 календарных дней для НСЖ/ИСЖ (ФЗ N 359-ФЗ) дает клиенту больше времени на осмысленное принятие решения и снижает риск мисселинга, который часто способствует недобросовестным действиям страхователя.
• Временная франшиза: Установление периода освобождения страховщика от выплат (например, в течение первых 1–2 лет) при определенных условиях. Этот инструмент особенно эффективен для борьбы с антиселекцией, связанной с уже существующими, но скрытыми заболеваниями.

Важно подчеркнуть, что российское регулирование, в лице Указания Банка России N 5968-У, устанавливает жесткий барьер против злоупотребления правом отказа: страховщик не вправе отказать в выплате по риску смерти, если заболевание было диагностировано уже во время действия договора. Это обязывает андеррайтера быть максимально эффективным на этапе заключения договора, поскольку возможность ретроспективного отказа практически исключена.

Значение андеррайтерского результата для финансовой устойчивости и развития рынка РФ

Качество андеррайтерской работы является ключевым фактором, определяющим не только индивидуальную рентабельность компании, но и макроэкономическую роль всего страхового сектора.

Влияние андеррайтинга на рентабельность и платежеспособность страховщика (сольвабилитет)

Андеррайтинг — это прямая связь между премиями (доходом) и выплатами (расходом).

Сбалансированный страховой портфель, сформированный благодаря качественному андеррайтингу, минимизирует убыточность и обеспечивает выполнение компанией своих обязательств.

• Консервативный андеррайтинг: Приводит к низкой убыточности, но сокращает объем принятых рисков, что ведет к потере клиентов и недополученной прибыли.
• Либеральный андеррайтинг: Увеличивает долю рынка, но приводит к критическому уровню убыточности, ставя под угрозу платежеспособность (сольвабилитет) страховщика.

Идеальный андеррайтерский результат — это формирование портфеля с ожидаемой убыточностью, точно соответствующей актуарным расчетам. Высокое качество андеррайтерской работы обеспечивает доверие к страховщику и позволяет ему формировать долгосрочные резервы. Эти страховые регуляторные резервы страховщиков жизни, по итогам марта 2024 года, достигли 1,565 трлн рублей, что является значительным объемом "длинных денег", инвестируемых в экономику России. Именно поэтому автоматизация скоринга столь важна для финансового здоровья страны.

Анализ структуры рынка страхования жизни по итогам 2024 года

Анализ актуальных данных демонстрирует, как быстро меняется структура российского рынка страхования жизни, что предъявляет новые требования к андеррайтингу.

Показатель	2023 год (Доля)	2024 год (Объем, млрд руб.)	Прирост, % (2024 к 2023)
Общий объем рынка	33,9% (доля в страховом рынке)	2100	—
Накопительное страхование жизни (НСЖ)	—	1400	+310%
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)	—	502	+140%
Доля краткосрочных договоров НСЖ (до 1 года)	~15%	—	Рост в 3 раза (доля 44% от НСЖ)

Источник: Эксперт РА, Банк России, ВСС, 2024 г.

Рекордный рост НСЖ (прирост на 310%) и, в частности, увеличение доли краткосрочных договоров (до 1 года) до 44% создает специфические андеррайтерские вызовы. Краткосрочные договоры часто имеют упрощенный андеррайтинг, поскольку основной целью клиента является не долгосрочная защита, а инвестиционная составляющая. Это может привести к повышению риска антиселекции в части заболеваний, если страховщик не использует современные цифровые методы для быстрого и точного скоринга даже в таких массовых и быстрых продуктах, что, в свою очередь, может повлечь за собой непредсказуемый рост выплат.

Заключение

Андеррайтинг в страховании жизни остается центральным и наиболее сложным процессом управления риском. В условиях динамичного роста российского рынка, особенно в сегментах НСЖ и ИСЖ, точность и скорость оценки рисков приобретают критическое значение.

На современном этапе развития андеррайтинг в РФ характеризуется тремя ключевыми особенностями:

1. Правовая обусловленность: Процесс жестко регламентирован актуальными нормами Гражданского кодекса РФ (Статьи 944, 945) и детализирован требованиями Банка России (Указание N 5968-У), который устанавливает высокие стандарты защиты потребителей и требует индивидуального подхода к крупным договорам (свыше 1,5 млн руб.).
2. Технологическая трансформация: Широкое внедрение Data-driven подхода, ИИ и ML позволяет российским страховщикам достигать высокого уровня автоматизации (до 95% STP) в массовом сегменте, трансформируя роль андеррайтера в разработчика и контролера предиктивных моделей.
3. Непрерывная борьба с неблагоприятным отбором: Усиление регуляторных мер, включая увеличение "периода охлаждения" до 30 дней и запрет на отказ в выплате по заболеваниям, диагностированным во время действия договора, заставляет страховщиков постоянно совершенствовать методы медицинского и финансового андеррайтинга для борьбы с антиселекцией и мошенничеством.

Качественный андеррайтинг — это не только залог рентабельности отдельного страховщика, но и основа для формирования значительных страховых резервов, способствующих макроэкономической стабильности. Перспективы развития профессии андеррайтера в России неразрывно связаны с его способностью осваивать новые цифровые инструменты и эффективно интегрировать их в постоянно меняющуюся нормативно-правовую среду, что неизбежно повысит надежность всего сектора страхования жизни в целом.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 28.12.2013).
2. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2013.
4. Хохлов Н.В. Управление риском. Москва: ЮНИТИ, 2012.
5. Шахов В.В. Страхование. Москва: ЮНИТИ, 2012.
6. Анализ процедур андеррайтинга различных страховых продуктов // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
7. Андеррайтинг в страховом предпринимательстве // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
8. Андеррайтинг при страховании здоровья (Health Insurance Underwriting) // Insur-info.ru. URL: https://www.insur-info.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
9. Антиселекция // Insurance-institute.ru. URL: https://insurance-institute.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
10. ВСС подвел итоги деятельности страховщиков жизни за 2023 год // Insur-info.ru. URL: https://www.insur-info.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
11. Глава 48. ГК РФ Страхование (ст. 927 — 970) // Garant.ru. URL: https://www.garant.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
12. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
13. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 №02-03-36).
14. Мошенничество в страховании: схемы, виды, способы борьбы // Ingos.ru. URL: https://www.ingos.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
15. Нормативные акты и документы, регулирующие деятельность в сфере страхования // Cbr.ru. URL: https://www.cbr.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
16. Оценка финансовой устойчивости страховщиков // Risk-insurance.ru. URL: https://risk-insurance.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
17. Рынок страхования жизни: итоги I квартала 2024 года // Calmins. URL: https://calmins.com/ (Дата обращения: 09.10.2025).
18. Статья 32.9. Виды страхования // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
19. Страхование жизни разъяснения в соответствии с приложением к письму (применение Указания Банка России от 05.10.2021 № 5968-У) // Cbr.ru. URL: https://www.cbr.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
20. Страховое мошенничество в России // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
21. Федеральный стандарт актуарной деятельности «Актуарная деятельность по тарификации страхования жизни» // Consultant.ru. URL: https://www.consultant.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
22. Финансовый андеррайтинг при страховании жизни: требуется специалист высокой квалификации // Insur-info.ru. URL: https://www.insur-info.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
23. Цифровизация в страховании: революционные изменения СОГАЗ в управлении рисками // Фонд Росконгресс. URL: https://roscongress.org/ (Дата обращения: 09.10.2025).
24. Экономическая природа финансовой устойчивости страховщика // Urfu.ru. URL: https://urfu.ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).