Страховой рынок Российской Федерации в условиях макроэкономической трансформации (2022-2025): анализ устойчивости, регулирования и стратегический прогноз до 2030 года

метки: Страхование, Страхов, Премия, Рынок, Например, Устойчивость, Миллиард, Повышение

2024 год стал знаковым для российского страхового рынка: совокупный объем страховых премий достиг 3,7 трлн рублей, продемонстрировав беспрецедентный рост на 62,8% по сравнению с предыдущим годом. Этот рывок, значительно опередивший рост всей экономики страны, на первый взгляд, свидетельствует о мощном оздоровлении отрасли. Однако, как показывает глубокий аналитический разрез, практически весь этот прирост был обеспечен одним сегментом — страхованием жизни, что ставит под вопрос устойчивость и качество такого роста.

Настоящая дипломная работа (ВКР) посвящена критическому анализу текущего состояния и стратегических перспектив развития страхового рынка Российской Федерации в условиях макроэкономической волатильности и постсанкционного регулирования 2022–2025 годов.

Актуальность исследования обусловлена необходимостью переоценки традиционных моделей функционирования страхования в связи с кардинальным изменением финансовой конъюнктуры (высокая ключевая ставка ЦБ), почти полным закрытием доступа к международным рынкам перестрахования и ужесточением требований к защите потребителей.

Объектом исследования выступает система экономических отношений, возникающих в процессе страховой деятельности в Российской Федерации. Предметом исследования являются динамика, структура, финансовая устойчивость, регуляторные механизмы и перспективы развития российского страхового рынка.

Цель работы — разработка комплекса мер и рекомендаций, направленных на повышение финансовой устойчивости рынка, увеличение уровня проникновения страхования и адаптацию к новым геополитическим реалиям.

Теоретические основы и регуляторная архитектура страхового рынка России

Эволюция и современная модель государственного регулирования

Государственное регулирование страхового дела в России претерпело фундаментальную трансформацию после 2013 года, когда функции надзора были консолидированы в рамках Банка России (ЦБ РФ). В результате, ЦБ РФ стал мегарегулятором финансового рынка, что обеспечило единые стандарты надзора, повышение требований к капиталу страховщиков и унификацию подходов к управлению рисками. Иными словами, эта централизация создала необходимый фундамент для повышения системной стабильности и снижения вероятности каскадных кризисов в финансовом секторе, чего не хватало рынку в предыдущие годы.

Технический анализ фондового рынка: Комплексное академическое ...

... соотношению с Гипотезой эффективного рынка и объяснению его феномена через призму поведенческих финансов. Далее мы представим результаты эмпирических исследований его эффективности, обсудим присущие ... закрытия, максимальную и минимальную за период, оказалась поразительно эффективной и стала предшественником современных графических методов. Однако широкое распространение и систематизация технического ...

Роль регулятора в период 2022–2025 годов приобрела стратегическое значение. В условиях санкционного давления Банк России действовал не только как надзорный орган, но и как стабилизатор, вводя меры регуляторной поддержки и послаблений. Например, было продлено до 31 декабря 2025 года право страховщиков не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию (включая данные об акционерах и руководстве), что критически важно для сохранения их операционной деятельности.

Нормативно-правовая база страхового дела основывается на:

1. Гражданском кодексе РФ (ГК РФ), определяющем общие положения о договоре страхования.
2. Федеральном законе от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который является основным законодательным актом, регламентирующим лицензирование, требования к финансовой устойчивости, надзор и ликвидацию страховщиков.
3. Указаниях Банка России, которые детализируют требования к учету, отчетности и управлению рисками (например, требования к инвестиционной деятельности и достаточности капитала).

Современная модель регулирования характеризуется фокусом на пруденциальном надзоре и защите прав потребителей, что особенно ярко проявляется в сегменте страхования жизни, где регулятор активно борется с практиками мисселинга.

Классификация и концентрация современного страхового рынка

Российский страховой рынок традиционно делится на две ключевые категории: страхование жизни (Life) и страхование иное, чем страхование жизни (Non-life). Структура рынка в 2024 году продемонстрировала существенный дисбаланс, обусловленный макроэкономическими факторами.

Структура и концентрация рынка (2024 год):

Показатель	Объем премий (трлн руб.)	Доля в общем объеме (%)	Динамика (г/г, %)
Совокупный рынок	3,7	100,0	+62,8%
Страхование жизни (Life)	2,03	54,9%	+162,3%
Прочее страхование (Non-life)	1,8	45,1%	+2,8%

Источник: Банк России, 2025 г.

Критическим элементом структуры остается высокая концентрация капитала. Концентрация не только не снижается, но и усиливается, что свидетельствует о наличии существенных барьеров входа и эффекта масштаба для крупнейших игроков, часто аффилированных с крупнейшими банками.

По итогам 2024 года:

• На долю ТОП-5 страховщиков пришлось 57,2% совокупных страховых премий (рост на 7,9 п.п. к 2023 году).
• На долю ТОП-10 страховщиков пришлось 75,3% совокупных страховых премий.

Такая концентрация имеет двойственный характер: с одной стороны, она обеспечивает высокую финансовую устойчивость крупных игроков и их способность принимать системные риски (например, в перестраховании).

С другой стороны, она ограничивает конкуренцию, что может негативно сказываться на тарифах и инновациях.

Макроэкономический анализ трансформации и финансовой устойчивости рынка (2022-2025 гг.)

Динамика рынка и сегментация премий: рост 2024 года

Анализ динамики рынка показывает, что рост 2024 года был не органическим, а скорее финансово-инвестиционным. Рекордный рост совокупных премий на 62,8% до 3,7 трлн рублей был практически полностью обеспечен сегментом страхования жизни (рост на 162,3% до 2,03 трлн рублей).

В то же время, сегмент Non-life (страхование иное, чем жизнь) показал крайне сдержанный рост в 2,8% (до 1,8 трлн рублей).

Динамика ключевых Non-life сегментов (2024):

Сегмент	Доля в Non-life премиях (прибл.)	Динамика (г/г, %)
Автокаско (КАСКО)	~19%	>+22%
Добровольное медицинское страхование (ДМС)	~19%	Положительная
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)	~20%	Сдержанная

Рост в КАСКО и ДМС отражает положительные тенденции: восстановление продаж новых автомобилей и рост корпоративного спроса на социальные пакеты. Однако общая картина искажена отрицательной динамикой в сегментах, связанных с потребительским кредитованием, где премии по кредитному страхованию жизни заемщиков сократились на 62,8%.

Критический анализ «технического» роста страхования жизни

Ключевым фактором, вызвавшим бурный, но нестабильный рост страхования жизни, стала высокая ключевая ставка Банка России. В условиях, когда ставки по банковским депозитам и облигациям были высоки, страховщики, аффилированные с банками, начали активно продвигать краткосрочные продукты: Накопительное Страхование Жизни (НСЖ) и Инвестиционное Страхование Жизни (ИСЖ) со сроком действия до одного года.

Эти продукты стали привлекательной альтернативой банковским депозитам, поскольку предлагали сравнимую доходность, при этом статистически относились к страховым премиям. Следует понимать, что, несмотря на юридическое оформление, для массового потребителя эти полисы выполняли функцию краткосрочного финансового инструмента, а не долгосрочной страховой защиты.

Критическая оценка «технического характера» роста:

Объем взносов по договорам НСЖ и ИСЖ со сроком действия до одного года вырос в 6,7 раза, а их доля в общих премиях по страхованию жизни достигла 37–38,6% по итогам девяти месяцев 2024 года (для сравнения: в 2021 году эта доля составляла всего 1,6%).

Этот рост носит преимущественно «технический характер», поскольку он не отражает реального прироста страховой защиты и долгосрочных инвестиций. В течение 2024 года трехмесячные договоры многократно пролонгировались (до четырех раз), и каждый раз эти взносы повторно учитывались в статистике как новые премии, искусственно завышая общий объем рынка.

Таким образом, значительная часть прироста в 2,03 трлн рублей является результатом многократного учета одних и тех же средств, а не привлечением новых «длинных» денег.

Инвестиционная деятельность как основной фактор финансового результата

Настоящая финансовая устойчивость российского страхового сектора в 2024 году обеспечивалась не столько чистой страховой деятельностью (сбором премий и выплатами), сколько грамотным управлением активами и высокой процентной ставкой. Почему же чистый страховой результат не стал главным источником прибыли, если премии так сильно выросли?

Чистая прибыль страховщиков по итогам 2024 года составила 462,8 млрд рублей — рост почти в 1,5 раза, вернувший рентабельность на уровень 2019 года. Однако анализ источников этого дохода показывает явный перекос:

1. Чистый результат от страховой деятельности (премии минус выплаты и расходы) вырос лишь на 1,8% до 298,9 млрд рублей. Этот показатель отражает операционную эффективность страховщиков.
2. Доходы от инвестиционной деятельности стали основным фактором улучшения финансового результата. Инвестиционные доходы значительно выросли благодаря размещению резервов и собственного капитала в высокодоходные инструменты, процентная ставка по которым напрямую зависит от ключевой ставки ЦБ.

Этот факт доказывает, что страховой рынок в России функционирует как гибридный финансовый институт, где способность генерировать прибыль в значительной степени зависит от макроэкономической политики регулятора и возможности эффективно размещать активы. В условиях снижения ключевой ставки прогнозируется замедление темпов роста чистой прибыли.

Системные проблемы и регуляторные механизмы повышения устойчивости

Роль Национальной Перестраховочной Компании (НПК) в условиях санкций

Одной из наиболее острых системных проблем, возникших после 2022 года, стало практически полное закрытие доступа к международным рынкам перестрахования, что поставило под угрозу страхование крупных рисков (авиация, морские перевозки, инфраструктурные объекты).

Именно поэтому решение проблемы было возложено на АО «Российская Национальная Перестраховочная Компания» (НПК), созданную под эгидой Банка России. НПК стала ключевым механизмом импортозамещения перестраховочных емкостей.

Ключевые показатели и роль НПК (2024 год):

• Доля на рынке: Доля НПК на российском рынке входящего перестрахования выросла до 81% в 2023 году, а в совокупных взносах, переданных в перестрахование на территорию России (без учета ОСАГО), ее доля составила 68,3% в I квартале 2024 года.
• Объем премий: Объем начисленной перестраховочной премии НПК составил 104,2 млрд рублей в 2024 году (рост на 14%).
• Макроэкономический эффект: Благодаря работе НПК Россия впервые в новейшей истории добилась положительного сальдо платежей по трансграничному перестрахованию.

Анализ финансовой устойчивости НПК:

Работа в условиях системных рисков и санкций привела к высокой технической волатильности НПК. Например, по итогам 2024 года убыточность по авиационному перестрахованию достигла критического уровня в 154%. Высокий уровень риска, включая свыше 100 страховых случаев по риску терроризма на сумму более 10 млрд рублей, требует существенных технических резервов.

Однако, как и в случае с другими страховщиками, устойчивость НПК компенсируется инвестиционным доходом. Инвестиционный доход НПК составил 26 млрд рублей. Средняя отдача на экономический капитал (ОЭК) НПК на горизонте 2023–2024 гг. достигла 17%, что подчеркивает, что инвестиционная деятельность является стабилизирующим якорем, позволяющим компании принимать на себя высокорисковые технические обязательства.

Внедрение системы гарантирования прав по договорам страхования жизни

Низкое доверие населения к долгосрочным финансовым инструментам является системной проблемой, которая сдерживает развитие страхования жизни. Отношение страховых премий к ВВП России (1,9% в 2024 году) значительно ниже среднемирового показателя в 6–7%. Для устранения этого дефицита доверия Банк России инициировал внедрение системы гарантирования по договорам страхования жизни, аналогичной системе страхования банковских депозитов.

Ключевые параметры системы гарантирования (ФЗ № 478-ФЗ):

Параметр	Условия
Дата введения	С 1 января 2027 года
Оператор	Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ)
Максимальный лимит (Смерть)	До 10 млн рублей (по риску смерти застрахованного)
Максимальный лимит (Дожитие/Прочее)	До 2,8 млн рублей (по другим страховым событиям, включая дожитие до окончания срока полиса)
Механизм финансирования	Уплата страховщиками гарантийных взносов в фонд гарантирования

Внедрение этой системы является критически важной мерой для привлечения «длинных» инвестиционных денег в экономику и повышения финансовой грамотности. Гарантия со стороны государства снижает риск потери средств при банкротстве страховщика, делая НСЖ и ИСЖ более привлекательными для массового потребителя, особенно в сравнении с банковскими вкладами, которые имеют лимит 1,4 млн рублей (за исключением специальных условий).

Трансформация законодательства и борьба с мисселингом

Проблема мисселинга (недобросовестного навязывания страховых продуктов, которые не соответствуют инвестиционному профилю клиента) остается острой, особенно в сегменте ИСЖ и кредитного страхования. Регулятор ответил на эту проблему комплексом законодательных мер:

1. Повышение прозрачности кредитного страхования (ФЗ № 164-ФЗ от 28.04.2023 г.): Закон обязал страховщиков указывать в договорах личного страхования, связанных с потребительским или ипотечным кредитом, размер доли страховой премии, предназначенной для страховой выплаты. Эта мера позволяет потребителю оценить, какая часть премии идет на страховую защиту, а какая — на комиссии и иные расходы.
2. Защита неквалифицированных инвесторов (ФЗ № 481-ФЗ от 04.08.2023 г.): Для предотвращения продажи сложных инвестиционных продуктов неподготовленным клиентам, закон ввел обязательное тестирование неквалифицированных инвесторов перед заключением договоров ИСЖ, размер выплаты по которым зависит от рынка ценных бумаг.

Эти меры, направленные на снижение информационной асимметрии, уже принесли результаты: общее количество жалоб на страховщиков сократилось почти на 30% по итогам 2024 года, при этом количество жалоб, связанных с ИСЖ и НСЖ, снизилось на 10%.

Стратегические перспективы и адаптация международных практик (Прогноз до 2030 года)

Долевое страхование жизни (ДСЖ) и цифровизация как факторы роста

Развитие рынка до 2030 года будет определяться двумя ключевыми факторами: внедрением новых продуктов и технологической эффективностью.

1. Долевое страхование жизни (ДСЖ):

С начала 2025 года ожидается внедрение нового комплексного продукта — ДСЖ. Этот продукт сочетает долгосрочное страхование с гибкими инвестиционными возможностями, позволяя клиенту самостоятельно управлять инвестиционной составляющей полиса (выбирая фонды или портфели).

Потенциал ДСЖ огромен. Он способен:

• Привлечь более квалифицированных и состоятельных инвесторов, ищущих налоговые льготы и гибкость.
• Увеличить долю активов, передаваемых страховщиками во внешнее доверительное управление, стимулируя развитие фондового рынка.
• Переориентировать рынок от краткосрочных «технических» НСЖ к действительно долгосрочному планированию.

2. Цифровизация и Искусственный Интеллект (ИИ):

Цифровизация не только повышает удобство, но и радикально снижает операционные риски и жалобы. В 2024 году, благодаря переводу обработки стандартных запросов по коэффициенту бонус-малус (КБМ) в ОСАГО на искусственный интеллект, жалобы в этом сегменте сократились на 30%. Использование ИИ в андеррайтинге, урегулировании убытков и борьбе с мошенничеством является ключевым направлением повышения эффективности отрасли.

Адаптация принципов устойчивого развития: от ESG к «ЭКГ»

В условиях геополитической изоляции российская повестка устойчивого развития претерпела трансформацию, отходя от международной аббревиатуры ESG (Environmental, Social, Governance) к собственной модели «ЭКГ» (Экология, Кадры, Государство).

Эта трансформация отражает смещение приоритетов в сторону национальных задач и социального благополучия, достигаемого через взаимодействие с государством.

Компонент	Международный фокус (ESG)	Российский фокус (ЭКГ)	Роль страхования
E (Экология)	Углеродный след, климатические риски, «зеленые» инвестиции.	Ресурсосбережение, переход на безбумажный документооборот (внутри компании).	Наименее развит. Фокус на внутренних процессах.
К (Кадры)	Равенство, инклюзия, социальная ответственность.	Социальная политика, включая социальное страхование работников, ДМС, пенсии.	Развитие корпоративного страхования.
Г (Государство)	Корпоративное управление, прозрачность, борьба с коррупцией.	Взаимодействие с государством для реализации социально значимых программ.	Страхование социально значимых рисков (например, единственного жилья).

Несмотря на трансформацию, существенный платежеспособный спрос на добровольное страхование, основанное на принципах ЭКГ, в России отсутствует. Это связано с патернализмом населения и низким уровнем проникновения страхования. Успешная реализация социально значимых программ, таких как страхование единственного жилья от ЧС, требует активной государственной поддержки и, возможно, субсидирования.

Прогноз развития рынка до 2030 года

Прогнозы аналитических агентств (например, «Эксперт РА») на ближайший период указывают на высокую зависимость темпов роста от макроэкономической конъюнктуры.

Сценарный прогноз роста страховых премий на 2025 год:

1. Оптимистичный сценарий: В случае сохранения высокой краткосрочной доходности (высокой ключевой ставки), рынок может вырасти на 37–40% (за счет продолжения продаж коротких НСЖ).
2. Консервативный сценарий: При снижении ключевой ставки и замедлении притока средств в краткосрочные НСЖ, рост составит около 15%.

Долгосрочные драйверы роста (до 2030 года):

• Страхование жизни: Переход от краткосрочных НСЖ к долгосрочным продуктам — ДСЖ и накопительному страхованию жизни, поддержанному системой гарантирования.
• Автострахование: Рост продаж новых автомобилей, увеличение стоимости запчастей и, как следствие, рост премий КАСКО.
• ДМС: Увеличение корпоративного сегмента, обусловленное нехваткой квалифицированных кадров (фактор «К» в ЭКГ) и ростом затрат на государственное здравоохранение.

Выводы и практические рекомендации для повышения проникновения страхования

Проведенный анализ подтверждает, что российский страховой рынок в 2024 году продемонстрировал впечатляющий статистический рост, обусловленный, однако, макроэкономической конъюнктурой (высокой ставкой ЦБ) и продажей краткосрочных инвестиционных продуктов, а не органическим ростом страховой защиты. Основная чистая прибыль страховщиков генерируется инвестиционной, а не чистой страховой деятельностью.

Ключевые выводы:

1. Дисбаланс роста: Рост на 62,8% обеспечен страхованием жизни (+162,3%), в то время как сегмент non-life остается стагнирующим (+2,8%).
2. Устойчивость и риски: Финансовая устойчивость рынка, включая НПК, критически зависит от инвестиционного дохода, который компенсирует высокую волатильность технического результата (например, убыточность 154% в авиационном перестраховании).
3. Регуляторные прорывы: Введение системы гарантирования по страхованию жизни (с 2027 г.) и ужесточение требований к прозрачности (ФЗ № 164-ФЗ, № 481-ФЗ) закладывают основу для долгосрочного доверия и борьбы с мисселингом.

Практические рекомендации для повышения проникновения страхования и финансовой грамотности:

Для достижения целевого уровня проникновения (отношение премий к ВВП выше 3–4%), что является критически важным для финансовой стабильности и сбора «длинных» инвестиционных денег, необходимы следующие меры государственного регулирования и поддержки:

1. Стимулирование долгосрочного страхования жизни:
   • Предоставление налоговых вычетов не только по расходам, но и по инвестиционному доходу, полученному по долгосрочным (свыше 5 лет) договорам НСЖ и ДСЖ.
   • Установление более строгих регуляторных требований к краткосрочным НСЖ (до 1 года) для предотвращения их использования исключительно как инструмента банковского арбитража и искусственного завышения статистики.
2. Развитие социально значимого страхования (в контексте ЭКГ):
   • Введение механизма государственного субсидирования обязательного или добровольно-обязательного страхования единственного жилья от чрезвычайных ситуаций и паводков (например, в регионах, подобных Оренбургской области).

     Это повысит доверие населения к страхованию как к инструменту защиты, а не только как к финансовому продукту.

   • Создание целевых программ по страхованию катастрофических рисков, где государство и НПК выступают партнерами, распределяя риски и гарантируя выплаты по крупным убыткам, связанным с санкционными рисками или терроризмом.
3. Повышение финансовой грамотности:
   • Интеграция основ страхования в школьные и вузовские программы, с акцентом не на тарифах, а на управлении личными рисками.
   • Банку России и ВСС следует разработать единые, понятные стандарты раскрытия информации о доходности и рисках ИСЖ и ДСЖ, чтобы потребители могли четко отличать страховую защиту от инвестиционной составляющей.

Реализация этих мер, наряду с успешным внедрением ДСЖ и системы гарантирования, позволит страховому рынку РФ к 2030 году трансформироваться из сектора, зависимого от краткосрочных инвестиционных продуктов, в устойчивый и надежный механизм долгосрочной финансовой защиты и инвестирования.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета. 1993. 25 декабря. № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 23.12.2003 №14-ФЗ (ред. от 25.12.2008) // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. ст. 410.
3. Федеральный закон от 28.04.2023 г. № 164-ФЗ. URL: http://www.kremlin.ru/
4. Федеральный закон от 04.08.2023 N 481-ФЗ О внесении изменений в статьи 3 и 6 Закона Российской Федерации. URL: https://legalacts.ru/
5. Федеральный закон от 26.12.2024 г. № 478-ФЗ. URL: http://government.ru/
6. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 415-1 (с изменениями от 29.11.2007) // Российская газета. 1993. №6.
7. Постановление Правительства РФ «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора» от 30.06.2004 №330 (с изменениями от 5.12.2008) // Собрание законодательства РФ. 2004. № 28. ст. 2904.
8. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. Москва: Юность, 2008. 371 с.
9. Александров А.А. Страхование. Москва: ПРИОР, 2009. 137 с.
10. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. Москва: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1999.
11. Архипов А.Г. Структура региональных страховых рынков // Финансы. 2010. №3. с.10-19.
12. Гвозденко Я.Р. Основы страхования. Санкт-Петербург: ПРЕСС, 2009. 135 с.
13. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. Москва: ЮКИС, 2008. 167 с.
14. Жиров А.Ю. Застрахован – на душе спокойно: законодательные и нормативные документы. Москва: ПРИОР, 2001. 224 с.
15. Жуйков В.М. Судебная защита прав граждан и юридических лиц. Москва: ГОРОДЕЦ, 1998. 95 с.
16. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования // Финансы. 2010. №10. с.25-28.
17. Зубец А.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. 2009. №9. с.5-8.
18. Коломин Е. Страхование как экономическая категория. // Финансовая газета. 2007. №35. С. 9-10.
19. Кричевский А. Н. Анализ финансовых результатов страховой компании // Аудитор. 2009. №5. С.36-47.
20. Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России // Финансы. 2008. №2. С.38.
21. Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка // Финансы. 2010. №10. с.12-21.
22. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. 2009. №9. с.36-37.
23. Сплетухов Ю. Обзор страхового рынка. // Финансовая газета (Региональный выпуск).

    2008. №13. с.4-11.

24. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. Москва: Издательство БЕК. 1999. 17 с.
25. Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. 2010. №3. с.21-22.
26. Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования // Финансы. 2008. №11. с.12-17.
27. Банк России продлевает послабления для страхового рынка, срок действия которых истекает 31 декабря 2024 года. URL: https://www.cbr.ru/
28. Банк России готовит новые меры для развития страхования жизни и повышения доверия к рынку. URL: https://infullbroker.ru/
29. Г. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.).

    URL: https://kept.ru/

30. Евгений Уфимцев: «Страхование останется одной из тех отраслей, где роботы не заменят человека». // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/
31. Интеграция принципов ESG в страховой отрасли: в мире – растет. URL: https://ra-national.ru/
32. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок. URL: https://raexpert.ru/
33. Как РНПК адаптируется к новым реалиям: интервью с Натальей Карповой о преодолении санкций и изменениях на страховом рынке. URL: https://refinanc.ru/
34. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. URL: https://www.cbr.ru/
35. Прогноз развития страхового рынка на 2025 год: «жизнь» покажет. URL: https://raexpert.ru/
36. РНПК: в 2024 г. зафиксировано свыше 100 страховых случаев по риску теракт на сумму более 10 млрд р. URL: https://asn-news.ru/
37. РНПК: СИТУАЦИЯ МЕНЯЕТСЯ. URL: https://consult-cct.ru/
38. СТАТИСТИКА: РОССИЯ, итоги 2024 года: рынок вырос почти на 63%, значительно опередив рост экономики. URL: https://www.xprimm.com/
39. Страховой рынок в 2025 году: измениться, чтобы расти. URL: https://raexpert.ru/
40. Страховой рынок: итоги 2024 года. URL: https://www.cbr.ru/
41. ЦБ РФ вводит новые меры поддержки страховщиков и готовится изменить подходы к расчету страхового риска. Обзор. // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/
42. 104 млрд рублей – объем премий АО РНПК за 2024 год. URL: https://rnrc.ru/