Потребительское кредитование в РФ (2020-2025): комплексный анализ, регуляторные вызовы и перспективы устойчивого развития

метки: Кредит, Кредитование, Заемщик, Россия, Население, Рынок, Потребительский, Обращение

К началу мая 2025 года просроченная задолженность россиян по потребительским кредитам достигла беспрецедентного за последние шесть лет уровня в 1,5 триллиона рублей. Этот тревожный показатель не просто отражает финансовые трудности отдельных граждан, но и служит барометром системных вызовов в одном из наиболее динамично развивающихся сегментов российской экономики. Потребительское кредитование, выступая мощным двигателем спроса и инвестиций в благосостояние, одновременно несет в себе риски для макроэкономической стабильности и финансового здоровья населения.

Настоящее исследование ставит своей целью проведение всестороннего анализа сущности, современного состояния, ключевых проблем и перспектив развития потребительского кредитования в Российской Федерации в период с 2020 по 2025 годы. В работе будут рассмотрены теоретические основы кредитования, детализирована статистическая динамика рынка, изучены эволюция законодательного и регуляторного поля, идентифицированы основные риски, включая феномен «мультизаемщиков», и оценены инновационные технологии, формирующие будущее отрасли. Особое внимание будет уделено актуальным вызовам, связанным с долговой нагрузкой населения, финансовой грамотностью и региональными особенностями. Цель работы — не только зафиксировать текущее положение дел, но и предложить комплексный подход к обеспечению устойчивого, прозрачного и социально ответственного развития рынка потребительского кредитования в России. Данная работа адресована студентам, аспирантам, магистрантам экономических и финансовых специальностей, а также исследователям и аналитикам, заинтересованным в углубленном понимании динамики и перспектив банковского сектора РФ.

Теоретические основы и сущность потребительского кредитования

Потребительское кредитование, на первый взгляд, кажется простым инструментом для приобретения товаров и услуг, но за этой простотой скрывается сложный механизм, играющий многогранную роль в экономике и повседневной жизни миллионов людей. Чтобы по-настоящему оценить его значение, необходимо погрузиться в теоретические основы, понять функции и рассмотреть, как оно взаимодействует с макроэкономической реальностью.

Необходимость, сущность и формы кредита: Теоретические основы ...

... значения и специфики развития в конкретном региональном контексте. В заключении будут обобщены основные выводы и предложены рекомендации для дальнейшего исследования. Глава 1. Теоретические основы кредита: Исторический генезис ... как Милан, Венеция, Флоренция и Генуя. В этих условиях ключевую роль в кредитовании стали играть еврейские ростовщики, на которых не распространялись христианские запреты. К ...

Понятие, виды и правовые аспекты потребительского кредита

В своей основе, потребительский кредит — это денежные средства, предоставляемые кредитором (чаще всего банком) физическому лицу на цели, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. Это могут быть как крупные приобретения, такие как автомобили или ремонт жилья, так и повседневные покупки — бытовая техника, электроника или даже продукты питания.

Исторически потребительское кредитование развивалось от простой продажи товаров с отсрочкой платежа до сложных банковских продуктов. Сегодня оно представлено множеством форм:

• По цели:
  • Целевые кредиты: Выдаются на конкретную цель, например, автокредит или кредит на образование. Банк в этом случае часто требует подтверждения использования средств.
  • Нецелевые кредиты: Предоставляются на любые нужды заемщика без необходимости отчитываться о расходовании. Классический пример — кредиты наличными.
• По обеспечению:
  • Обеспеченные кредиты: Требуют залога (например, автомобиль, недвижимость) или поручительства. Это снижает риски для банка и часто позволяет получить более выгодные условия.
  • Необеспеченные кредиты: Выдаются без залога, что делает их более доступными, но и более рискованными для кредитора, что отражается в более высоких процентных ставках.
• По сроку погашения:
  • Краткосрочные: До 1 года.
  • Среднесрочные: От 1 года до 5 лет.
  • Долгосрочные: Свыше 5 лет.
• По кредитору:
  • Банковские кредиты: Предоставляются коммерческими банками.
  • Небанковские займы: Выдаются микрофинансовыми организациями (МФО), кредитными потребительскими кооперативами и другими организациями.

С 1 июля 2014 года правовое поле, регулирующее эти отношения, унифицировано Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 229-ФЗ. Этот закон направлен на защиту прав потребителей, устанавливая требования к полной стоимости кредита (ПСК), порядку предоставления информации и ответственности сторон, что стало важным шагом к повышению прозрачности и справедливости на рынке.

Макроэкономическая роль и функции потребительского кредитования

Потребительский кредит — это не просто инструмент для индивидуального потребления; это мощный механизм, оказывающий значительное влияние на всю экономику страны. Его макроэкономическая роль проявляется через несколько ключевых функций:

1. Перераспределительная функция: Кредит способствует перераспределению временно свободных денежных средств от тех, кто ими располагает (например, вкладчики), к тем, кто в них нуждается для потребления. Это ускоряет оборот денежных средств в экономике, повышая ее эффективность.
2. Стимулирующая функция: Пожалуй, одна из наиболее очевидных ролей. Предоставляя гражданам возможность приобретать товары и услуги, потребительский кредит стимулирует совокупный спрос. Это, в свою очередь, приводит к увеличению объемов товарооборота и услуг, стимулирует производство, создает рабочие места и, в конечном итоге, способствует росту реального ВВП. Возможность совершать крупные покупки без необходимости долгого накопления мотивирует потребителей работать эффективнее, тем самым поддерживая экономический рост.
3. Контрольная функция: Через механизмы кредитования банки осуществляют контроль за платежеспособностью заемщиков, качеством их финансового поведения, а также за общими тенденциями в экономике. Данные о просроченной задолженности, долговой нагрузке и изменениях в структуре кредитного портфеля становятся важными индикаторами для регуляторов и аналитиков.
4. Замещение денег в обращении: Кредитные карты и другие формы кредитования фактически замещают наличные деньги и даже депозиты в повседневных расчетах, что повышает эффективность платежной системы и снижает издержки обращения.

Кроме того, потребительское кредитование играет важную социальную роль.

Институт несостоятельности (банкротства) в Российской Федерации: ...

... банкротного права, произошли в последнее десятилетие: Реформа 2015 года (Введение потребительского банкротства). С 1 октября 2015 года была введена Глава X ФЗ-127, регулирующая банкротство ... принимает решение о дальнейшей судьбе должника. Финансовое оздоровление (до 2 лет): Реабилитационная процедура. Вводится для восстановления платежеспособности должника согласно графику погашения задолженности. ...

Оно способствует повышению качества жизни населения, предоставляя доступ к дорогостоящим товарам и услугам, которые иначе были бы недоступны. В идеале это может стимулировать эффективность труда, уменьшать текучесть кадров и снижать социальную напряженность в обществе, поскольку люди могут удовлетворять свои насущные потребности. Однако, как показывает практика, при неконтролируемом росте долговая модель потребления может усиливать социальное неравенство и даже усугублять бедность, создавая «долговые ловушки».

Особенности и ограничения развития потребительского кредитования в текущих макроэкономических условиях

Развитие потребительского кредитования, хоть и расширяет емкость рынка и способствует экономическому росту, сталкивается с серьезными ограничениями, особенно в условиях нестабильной макроэкономической среды. На октябрь 2025 года годовая инфляция в России составляет 8,08–8,11%. Это высокий показатель, который «съедает» покупательную способность населения.

В такой ситуации, когда доходы граждан в некоторых регионах остаются невысокими, а цены постоянно растут, спрос на кредиты может поддерживаться не столько желанием приобрести дорогие товары, сколько необходимостью покрыть текущие расходы или совершить покупки, которые откладывать уже невозможно. Высокая инфляция делает кредиты дороже для банков (поскольку им приходится привлекать средства под более высокие проценты, чтобы обогнать инфляцию) и менее выгодными для заемщиков, чьи реальные доходы снижаются.

Территориальное расслоение по уровню доходов также является серьезным ограничителем. Среднедушевые доходы во II квартале 2024 года составляли 58,2 тыс. рублей в месяц, но в регионах-лидерах (например, Ямало-Ненецкий автономный округ) они могут быть в пять-семь раз выше, чем в аутсайдерах (республики Северного Кавказа).

В условиях низких доходов в ряде регионов даже небольшая кредитная нагрузка может стать непосильной, что приводит к росту просроченной задолженности и снижению потенциала для дальнейшего кредитования. Таким образом, несмотря на теоретический потенциал, макроэкономические реалии создают сложный фон для устойчивого и равновесного развития потребительского кредитования.

Эволюция и стратегические вызовы управления персоналом в российском ...

... Стремительное развитие Insurtech-проектов и необходимость гибкого масштабирования в условиях дефицита кадров привели к росту доли внештатных исполнителей. Тренд на привлечение внешних ресурсов (самозанятые, ... 48 млрд руб.), а количество заключенных договоров увеличилось на 52,3% год к году. Этот рост немедленно транслируется в потребность в квалифицированных специалистах по урегулированию убытков, ...

Динамика общественного доверия к банковскому сектору

Парадоксально, но на фоне макроэкономических вызовов и роста долговой нагрузки, доверие населения к кредитным организациям в России демонстрирует устойчивый рост. По данным на апрель 2024 года, 80% россиян доверяют банкам, что на 10 процентных пунктов выше, чем всего полгода назад. В 2024 году 82% россиян доверяют своему основному банку, что является рекордным показателем с 2012 года.

Этот рост доверия можно объяснить несколькими факторами:

• Ужесточение регулирования: Активные действия Банка России по надзору и регулированию, включая введение макропруденциальных лимитов и повышение прозрачности, способствуют укреплению стабильности банковской системы и защите прав потребителей.
• Цифровизация и качество услуг: Банки активно инвестируют в цифровые сервисы, удобство мобильных приложений, скорость обслуживания и персонализацию предложений, что повышает удовлетворенность клиентов.
• Снижение доли «серых» схем: Благодаря усилиям регулятора и самих банков, рынок становится более прозрачным, что уменьшает риски столкновения с недобросовестными практиками.

Однако этот общий рост доверия к банкам не всегда коррелирует с отношением к кредитам. Индекс кредитного доверия, который отражает привлекательность кредитования для населения, в августе 2024 года достиг годового минимума в 24 пункта. Этот разрыв указывает на то, что, хотя россияне и считают банки надежными институтами для сбережений и расчетов, сама идея заимствования, особенно в условиях высоких ставок и экономической неопределенности, воспринимается с большей осторожностью. Это создает уникальную дилемму для банков: как поддерживать растущее доверие к институту, одновременно управляя снижением привлекательности основного продукта в условиях жесткого регулирования и высоких ставок?

Динамика и статистика рынка потребительского кредитования в РФ (2020-2025)

Период с 2020 по 2025 год оказался для российского рынка потребительского кредитования временем беспрецедентной турбулентности и адаптации. Отголоски пандемии, геополитические потрясения, жесткая денежно-кредитная политика и активное регуляторное вмешательство – все эти факторы сформировали сложную, но крайне интересную картину динамики. Чтобы понять глубинные процессы, необходимо обратиться к конкретным цифрам и прогнозам, которые рисуют общую панораму рынка.

Общие тенденции и прогнозы Банка России

В условиях постоянно меняющегося экономического ландшафта, Центральный банк Российской Федерации (Банк России) играет ключевую роль в формировании прогнозов и регулировании рынка. В 2024 году ЦБ РФ повысил свой прогноз по росту потребительских кредитов до 15-18% с ранее ожидавшихся 12-17%. Это повышение было обусловлено несколькими факторами, включая увеличение доходов населения и, как следствие, повышенные расходы граждан на потребление, что привело к ускорению кредитования во II квартале 2024 года на 5,9%.

Институт несостоятельности (банкротства) организаций в Российской ...

... компаний, обусловлен комплексом макро- и микроэкономических факторов. В 2024-2025 годах российская экономика столкнулась с уникальным набором вызовов, которые существенно повлияли на ... финансовую устойчивость предприятий. Макроэкономические детерминанты На макроуровне, в последние годы экономика России переживает период значительной турбулентности, что непосредственно отражается на ...

Однако к 2025 году прогнозы становятся более консервативными. ЦБ сохранил прогноз по росту потребкредитования на уровне 4-9%, но при этом ожидает кредитного сжатия. Это связано с продолжением жесткой денежно-кредитной политики, направленной на сдерживание инфляции. Высокие процентные ставки стимулируют сбережения, делая кредиты менее привлекательными, и способствуют более активному использованию кредитных карт в рамках льготного периода, чтобы избежать начисления процентов. Таким образом, рынок переходит от экстенсивного роста к фазе более осторожного и управляемого развития.

Динамика портфеля и объемов выдач по сегментам

Детализация портфеля потребительских кредитов демонстрирует неоднородную динамику по сегментам:

• Необеспеченные потребительские кредиты: Этот сегмент, традиционно считавшийся наиболее рискованным, показал снижение. По итогам августа 2025 года портфель необеспеченных потребительских кредитов снизился на 4,9% год к году. Это прямое следствие ужесточения макропруденциальных лимитов (МПЛ) и повышения процентных ставок, что ограничивает потребительский спрос и доступность таких кредитов для широкого круга заемщиков.
• Кредитные карты: В отличие от кредитов наличными, задолженность по кредитным картам продемонстрировала значительный рост — на 11% в I квартале 2024 года. Большая часть этой задолженности (74%) приходится на карты, выданные до введения МПЛ. Это может указывать на то, что заемщики, получившие карты до ужесточения регулирования, продолжают активно ими пользоваться, возможно, как инструментом для поддержания потребления в условиях растущих цен. Однако, как будет показано далее, именно этот сегмент начинает вносить существенный вклад в просроченную задолженность.

Общая тенденция заключается в перераспределении рисков и объемов между различными продуктами, при этом регуляторные меры активно формируют эту новую структуру.

Анализ полной стоимости кредита (ПСК) и процентных ставок

Стоимость кредита является одним из важнейших факторов, определяющих динамику спроса и доступность заемных средств. В последние годы на российском рынке наблюдался значительный рост как средневзвешенной полной стоимости кредита (ПСК), так и номинальных процентных ставок.

По данным регулятора, средневзвешенное значение ПСК по кредитам наличными увеличилось с 20,3% в III квартале 2023 года до 26,4% в I квартале 2024 года. Этот существенный рост (на 6,1 процентного пункта) был обусловлен в основном увеличением доли кредитов с ПСК свыше 25%: с 16% в III квартале 2023 года до 50% в I квартале 2024 года. То есть, половина всех выданных кредитов наличными имела ПСК выше четверти годовых.

Что касается номинальных ставок, динамика была еще более выраженной:

• На 25 сентября 2023 года средняя ставка по нецелевым потребительским кредитам в топ-15 банков составляла 24,34% годовых.
• К 27 декабря 2024 года она приблизилась к 30% (29,36% годовых).
• В начале 2025 года ставки по потребительским кредитам достигали 35% годовых.

Такой резкий рост ставок делает кредиты значительно менее доступными и увеличивает финансовую нагрузку на заемщиков. Это прямое следствие ужесточения денежно-кредитной политики Банка России, направленной на борьбу с инфляцией, а также повышенных рисков, которые банки закладывают в стоимость кредита.

Российский рынок ипотечного кредитования и кредитная политика ...

... (ПДН): Доля кредитов, предоставленных заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, хотя и снизилась благодаря мерам ЦБ с 45% (2023 г.) до 13% (IV квартал 2024 г.), ... **макропруденциальных лимитов (МПЛ)**, который вступил в силу с 1 июля 2025 года: Сегмент кредита Показатель долговой нагрузки (ПДН) Первоначальный взнос (ПВ) Макропруденциальный лимит (МПЛ) (III кв. 2025 ...

Просроченная задолженность: беспрецедентный рост и структура

На фоне роста ставок и ужесточения регулирования, рынок столкнулся с беспрецедентным ростом просроченной задолженности, что стало одним из наиболее острых вызовов последних лет.

К маю 2025 года просроченная задолженность россиян по потребительским кредитам достигла 1,5 триллиона рублей. Это не просто внушительная цифра, а рекордный уровень за последние шесть лет. Доля проблемных ссуд составила 5,7% от общего розничного кредитного портфеля российских банков, что свидетельствует о системном характере проблемы.

Основной прирост просроченной задолженности пришелся на кредиты, выданные в конце 2023 – начале 2024 года. В этот период ставки были высоки (приближаясь к 30-35% годовых), и банки, возможно, более активно выдавали кредиты рискованным заемщикам, стремясь компенсировать замедление роста в других сегментах.

Особую тревогу вызывает динамика просроченной задолженности по кредитным картам. Прогноз на первую половину 2025 года указывал на увеличение количества заемщиков с просрочкой в этом сегменте на 1,5–1,8 млн человек, что на 70–90% больше, чем во втором полугодии 2024 года. К началу апреля 2025 года доля займов с просрочкой свыше 90 дней (наиболее проблемная категория) превысила 10,5%, тогда как годом ранее она составляла около 7,7%.

Эта статистика ярко демонстрирует, что, несмотря на усилия регулятора, риски на рынке потребительского кредитования остаются высокими, а качество кредитного портфеля ухудшается, что требует дальнейших системных мер.

Эволюция законодательного и регуляторного поля (2020-2025)

В условиях быстро меняющейся экономической конъюнктуры и растущей долговой нагрузки населения, Банк России активно совершенствовал законодательное и регуляторное поле. Период с 2020 по 2025 год ознаменовался системным и последовательным внедрением макропруденциальных мер, направленных на охлаждение рынка, снижение системных рисков и повышение устойчивости финансовой системы. Эти меры оказали глубокое влияние на все аспекты потребительского кредитования, от структуры выдач до требований к заемщикам.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) как инструмент охлаждения рынка

Центральным элементом регуляторной политики последних лет стало активное использование макропруденциальных лимитов (МПЛ).

Потребительское кредитование в России в условиях ужесточения ...

... году, заемщики могли воспринимать взятие кредита как рациональный шаг для фиксации цены на товар, который неизбежно подорожает, что лишь усилило общее давление на долговой ... Анализ динамики рынка потребительского кредитования под воздействием макроэкономических факторов (2024–2025 гг.) Рынок потребительского кредитования 2024–2025 годов характеризовался беспрецедентной турбулентностью, вызванной ...

Концепция МПЛ заключается в ограничении доли выдач кредитов определенным категориям заемщиков, исходя из их показателя долговой нагрузки (ПДН) — отношения ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу.

Цели МПЛ:

• Охлаждение рынка кредитования: Снижение темпов роста задолженности населения, чтобы избежать формирования «кредитного пузыря».
• Ограничение долговой нагрузки граждан: Предотвращение чрезмерного заимствования, которое может привести к финансовым трудностям для домохозяйств.
• Повышение устойчивости банковской системы: Минимизация рисков для банков, связанных с потенциальными невыплатами по кредитам, особенно от заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

МПЛ оказывают прямое влияние на структуру розничного кредитования, вынуждая банки более тщательно отбирать заемщиков и ограничивая их возможности по выдаче рискованных кредитов. Например, введение МПЛ существенно снизило долю кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой: доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с ПДН более 50% снизилась с 60% во II квартале 2023 года до 22% во II квартале 2025 года. Это демонстрирует высокую эффективность данного инструмента в управлении системными рисками.

Хронология ужесточения МПЛ и надбавок к коэффициентам риска (2024-2025)

Банк России демонстрирует последовательность и оперативность в адаптации регуляторных мер к меняющейся ситуации на рынке. Вот ключевые этапы ужесточения МПЛ и надбавок:

• 1 января 2024 года: ЦБ РФ ужесточил МПЛ для потребительских кредитов. Допустимая доля выдач кредитов для заемщиков с ПДН от 50% до 80% в I квартале 2024 года составила 25% (против 30% в предыдущем квартале), а для кредитных карт – 10% (против 20%).

  Это значительно ограничило возможности банков по выдаче кредитов наиболее рискованным категориям.

• 1 июля 2024 года: Банк России повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Кроме того, впервые были установлены надбавки по автокредитам. Эти меры направлены на повышение устойчивости банков и дальнейшее ограничение долговой нагрузки граждан, делая выдачу рискованных кредитов менее выгодной для кредитных организаций.
• 1 ноября 2024 года: ЦБ РФ повысил надбавки по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства. Это решение было принято в ответ на то, что некоторые банки начали использовать этот инструмент для обхода МПЛ, поскольку доля таких кредитов выросла с менее 1% до более 3% во II квартале 2024 года. Регулятор оперативно пресек эту практику.
• Апрель 2025 года: Банк России получил право устанавливать макропруденциальные лимиты не только по необеспеченным потребительским кредитам, но и по ипотечным и автокредитам. Это значительно расширило арсенал регуляторных инструментов и позволило ЦБ охватить более широкий спектр розничного кредитования.
• 1 октября 2025 года: Впервые введены макропруденциальные лимиты для кредитов на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) и нецелевых потребительских кредитов под залог недвижимости. Это стало ответом на растущие риски в этих сегментах и стремление обеспечить комплексный подход к управлению долговой нагрузкой населения.

Эта хронология показывает, что регулятор не только реагирует на текущие вызовы, но и проактивно работает на предотвращение системных рисков, постоянно совершенствуя и расширяя свой инструментарий.

Страхование заемщиков в потребительском кредитовании РФ: сущность, ...

... потребительского кредитования В современной финансовой системе России потребительский кредит играет ключевую роль, выступая катализатором экономического роста и инструментом повышения уровня жизни населения. Однако ... основы управления банковскими рисками базируются на принципах диверсификации, оценки кредитоспособности заемщика, резервирования средств на возможные потери по ссудам, а также ...

Новые правила расчета среднемесячного платежа по кредиту

Еще одним важным регуляторным изменением, вступившим в силу с 1 октября 2025 года, стал новый порядок расчета среднемесячного платежа по кредиту. Ранее этот расчет часто не учитывал все сопутствующие расходы, что могло вводить заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости кредита.

Суть нового порядка:

Теперь среднемесячный платеж должен учитывать все платежи, связанные с предоставлением кредита, включая платежи за дополнительные услуги, которые включены в договор кредитования (например, страхование, юридические услуги и т.д.).

Влияние на рынок:

• Ужесточение скоринга: Банки будут обязаны более тщательно оценивать платежеспособность заемщиков, поскольку в расчет ПДН теперь войдет полная сумма ежемесячных обязательств. Это приведет к более строгим требованиям к доходу.
• Увеличение отражаемой долговой нагрузки: В кредитной истории заемщика будет отражаться более высокая долговая нагрузка, что может негативно сказаться на его способности получать новые займы в будущем, так как банки будут видеть более реалистичную картину его финансовых обязательств.
• Снижение шансов на получение новых займов: Для многих заемщиков, особенно тех, кто уже имеет значительные дополнительные расходы по кредитам, новый порядок расчета ПДН может привести к увеличению показателя выше допустимых лимитов, что снизит их шансы на одобрение новых кредитных заявок.

Это изменение является важным шагом к повышению прозрачности и ответственности на рынке, но оно также неизбежно приведет к сокращению доступности кредитов для части населения.

Планы ЦБ по повышению резервов для заемщиков с низким доходом

В дополнение к МПЛ и ужесточению расчетов, Банк России планирует ввести дополнительные меры, направленные на повышение устойчивости банков к рискам, связанным с кредитованием заемщиков с низким уровнем дохода.

Суть инициативы:

ЦБ планирует повысить минимальные резервы по кредитам, выдаваемым физическим лицам с низким доходом.

• Если заемщик не предоставляет официальные документы, подтверждающие доход, резерв по кредитам до 200 тысяч рублей составит 5%.
• При подтвержденном доходе, но ПДН более 80% или плохом финансовом положении – резерв составит 10%.

Ожидаемые последствия:

• Аккуратный отбор заемщиков: Банки будут вынуждены еще более тщательно отбирать заемщиков, поскольку кредитование рискованных клиентов станет дороже из-за необходимости формировать более высокие резервы.
• Сокращение лимитов и отказы: Вероятно сокращение кредитных лимитов и увеличение числа отказов по заявкам от менее качественных клиентов, особенно в сегменте необеспеченных кредитов и микрозаймов.
• Сверка данных с государственными органами: Для подтверждения доходов банки будут активно сверять данные с налоговой и социальными фондами, что снизит объемы выдач в сегменте малодоходных клиентов, которые ранее могли подтверждать доход неофициальными способами.

Эти меры, хоть и направлены на укрепление стабильности банков, неизбежно приведут к снижению доступности кредитов для наиболее уязвимых слоев населения, что, с одной стороны, снизит их долговую нагрузку, а с другой – может ограничить доступ к финансовым ресурсам в случае необходимости.

Кредитование населения в России (2025): комплексный анализ рынка, ...

... ставит своей целью предоставить исчерпывающий обзор кредитования населения в России по состоянию на 2025 год. Мы рассмотрим теоретические основы кредита, его сущность и функции в рыночной ... на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. Возвратность означает обязательство заемщика вернуть полученные средства кредитору. Срочность устанавливает четкие временные рамки для ...

Ключевые проблемы рынка, риски и роль финансовой грамотности

Рынок потребительского кредитования, несмотря на свою стимулирующую функцию, является источником серьезных вызовов и рисков. Высокая долговая нагрузка, феномен «мультизаемщиков» и региональные диспропорции в доходах создают плодотворную почву для проблемной задолженности. В этом контексте роль финансовой грамотности населения становится критически важной.

Высокая долговая нагрузка населения и ее последствия

Одной из центральных проблем российского рынка потребительского кредитования является значительная долговая нагрузка населения. По состоянию на 1 июля 2024 года, 53% портфеля необеспеченных потребительских кредитов приходилось на заемщиков, которые направляют на платежи по кредитам более 50% своего ежемесячного дохода. Это тревожный показатель, поскольку заемщики с такой высокой долговой нагрузкой статистически чаще допускают просрочки, что увеличивает риск возможных потерь для банков и ухудшает их кредитный портфель.

Общая долговая нагрузка россиян перед финансовыми организациями неуклонно росла:

• По итогам 2022 года: 25,5 трлн рублей.
• К концу 2023 года: превысила 33 трлн рублей.

Принято считать, что низким уровнем долговой нагрузки является ПДН до 30%, а высоким – свыше 50%. Несмотря на рост общей задолженности, в 2024 году наблюдалось некоторое ослабление долговой нагрузки на доходы россиян: доля людей, чьи долговые обязательства не превышают 30% от дохода, выросла до 77% (с 71% в 2023 году), а тех, у кого долг превышает 50% от доходов, стало меньше на 4 процентных пункта (7% против 11% в 2023 году).

Это может быть следствием как мер регулятора, так и более осторожного подхода самих заемщиков. Однако эти цифры не отменяют того факта, что существенная часть населения продолжает жить «в долг», что делает их уязвимыми перед любыми экономическими шоками.

Феномен «мультизаемщиков» как системный риск

Одним из наиболее тревожных трендов последних лет стало распространение феномена «мультизаемщиков» – клиентов, имеющих одновременно несколько действующих кредитных продуктов. Этот аспект представляет собой серьезный системный риск для стабильности финансового рынка.

Статистика поражает:

• В I квартале 2025 года 38% новых заемщиков по кредитам наличными уже имели четыре и более действующих кредита. Это значительно выше, чем в конце 2024 года, когда таких заемщиков было 33%.
• Среднее количество активных кредитов у таких заемщиков выросло до 3,26 в I квартале 2025 года с 3,03 годом ранее.
• Число заемщиков с тремя и более кредитами достигло 13,2 млн человек к 1 июля 2024 года.
• Совокупная задолженность этих «мультизаемщиков» составила 19 трлн рублей, или 51% от общей суммы долгов по стране.
• Доля заемщиков, имеющих два и более кредита, превысила 50% еще в 2022 году.

Резкий рост просроченной задолженности был ожидаемым следствием данной тенденции, поскольку высокая стоимость займов и ухудшение качества заемщиков (особенно тех, кто активно «перекредитовывается») создают повышенные риски невозврата. Даже при ужесточенных подходах к оценке платежеспособности не удается полностью исключить риск дефолта, и именно «мультизаемщики» часто становятся его катализаторами.

Уязвимые группы населения и региональные особенности просроченной задолженности

Проблема просроченной задолженности распределена неравномерно по стране и среди различных социальных групп, что указывает на глубинные социально-экономические причины. Процент просрочек растет повсеместно, но особенно остро это проявляется по потребительским кредитам и микрозаймам.

Уязвимые группы:

• Население в регионах с низкими доходами: Как уже отмечалось, существенное территориальное расслоение по уровню доходов делает жителей некоторых регионов (например, республики Северного Кавказа) особенно чувствительными к кредитной нагрузке.
• Пожилые люди: Пенсионеры часто оказываются в долговой яме. По состоянию на ноябрь 2020 года, 1,3 млн исполнительных производств о взыскании задолженности приходилось на пенсионеров из общего числа 7,8 млн производств. Позднее, по данным ОКБ, 8,26 млн пожилых граждан России имели незакрытый долг по кредиту, что означает, что каждый пятый пенсионер имеет просроченную задолженность.
• Молодежь без стабильного дохода: Отсутствие постоянного заработка или опыта работы делает молодых людей высокорискованными заемщиками.

Региональные особенности:

В региональном разрезе, наиболее высокий уровень просроченной задолженности традиционно наблюдается на юге, Дальнем Востоке и в сельской местности. Это обусловлено более низкими доходами, нестабильной занятостью и меньшим доступом к качественным финансовым услугам. В то же время, в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, уровень просрочки ниже благодаря более стабильной занятости и высоким зарплатам. По состоянию на март 2025 года, доля просроченной задолженности варьировалась от 1,75% до 20,9% в зависимости от региона, подчеркивая значительные географические дисбалансы.

Уровень финансовой грамотности и кредитное доверие

Финансовая грамотность населения является краеугольным камнем устойчивого развития рынка потребительского кредитования. В России наблюдается положительная динамика в этом направлении: в 2024 году Российский индекс финансовой грамотности (РИФГ) достиг 55 баллов из 100, что является максимумом с 2017 года. Около 70% россиян демонстрируют высокий или средний уровень финансовой грамотности.

Однако, несмотря на общий рост доверия к банкам, индекс кредитного доверия (отражающий привлекательность кредитования) в августе 2024 года достиг годового минимума в 24 пункта. Это создает парадокс: люди доверяют банкам как институтам, но не спешат брать кредиты. Этот разрыв может быть объяснен осознанием высоких рисков, а также общей тенденцией к оправданию недобросовестных заемщиков сложными жизненными обстоятельствами или неверным расчетом финансовых возможностей. Такое отношение, хоть и понятно с человеческой точки зрения, создает дополнительный риск морального выбора, когда заемщик, попавший в трудную ситуацию, может быть менее мотивирован к поиску путей погашения долга.

Таким образом, повышение финансовой грамотности должно идти рука об руку с формированием ответственного отношения к своим обязательствам, что является ключевой задачей для всех участников рынка.

Инновационные технологии и цифровизация в потребительском кредитовании

Современный финансовый рынок немыслим без технологического прогресса. В сфере потребительского кредитования инновации, особенно искусственный интеллект (ИИ) и технологии Big Data, кардинально меняют подходы к оценке рисков, взаимодействию с клиентами и оптимизации процессов. Эти технологии не только ускоряют операции, но и делают их более точными и персонализированными.

Роль искусственного интеллекта (ИИ) в скоринге и управлении рисками

Искусственный интеллект стал одним из главных драйверов трансформации кредитного скоринга. Традиционные модели оценки заемщиков, основанные на ограниченном наборе параметров, уступают место сложным алгоритмам машинного обучения, способным анализировать огромные объемы данных.

Как ИИ меняет скоринг:

• Ускорение принятия решений: ИИ-системы могут обрабатывать заявки и выносить решения за считанные минуты, а иногда и секунды, тогда как ручная проверка занимает часы или дни. Это критически важно в условиях высокой конкуренции.
• Повышение точности прогноза кредитных рисков: Алгоритмы машинного обучения способны выявлять неочевидные закономерности в поведении заемщиков, которые остаются незамеченными для человека. Они анализируют не только кредитную историю, но и множество других факторов, значительно повышая точность прогнозирования вероятности невозврата кредита. Например, НБКИ с помощью ИИ разработало ПД-скоринг (Probability of Default) для оценки вероятности невыплаты кредита, который получает последовательности событий кредитных историй человека и предсказывает просрочки более 90 дней.
• Оптимизация затрат и ресурсов банка: Автоматизация процессов благодаря ИИ сокращает потребность в ручном труде, снижает операционные издержки и позволяет сотрудникам сфокусироваться на более сложных задачах.
• Исключение субъективных факторов и ошибок: В отличие от человека, ИИ принимает решения на основе обоснованных математических моделей, исключая предвзятость, усталость или ошибки.
• Использование «альтернативных» данных: «Умный» скоринг выходит за рамки стандартных финансовых данных. ИИ анализирует сведения из социальных сетей (с согласия клиента), данные платежных систем, геолокацию, статистику использования мобильных приложений и другие нетрадиционные источники информации. Это позволяет составить более полную и точную картину о заемщике, особенно для тех, у кого нет длинной кредитной истории.

По данным Ассоциации ФинТех, 95% компаний на финансовом рынке РФ в 2023 году уже используют ИИ в своей работе, что свидетельствует о повсеместном внедрении этой технологии.

Технологии Big Data в банковской сфере

Big Data, или большие данные, являются фундаментом для эффективной работы искусственного интеллекта и других аналитических инструментов. Это огромные массивы информации, которые традиционные методы обработки уже не могут эффективно анализировать. В банковской сфере Big Data стали незаменимым инструментом для повышения качества услуг, снижения издержек и повышения общей эффективности.

Основные задачи, для которых банки используют Big Data:

• Скоринг: Как уже упоминалось, Big Data является основой для ИИ-скоринга, позволяя собирать и анализировать огромные объемы информации о потенциальных заемщиках.
• Оперативное получение отчетности: Анализ больших данных позволяет банкам в режиме реального времени формировать отчеты, отслеживать ключевые показатели эффективности и быстро реагировать на изменения.
• Безопасность (недопущение сомнительных операций и мошенничества): Алгоритмы Big Data выявляют аномалии в транзакциях и поведении клиентов, что помогает предотвращать мошеннические действия и повышает уровень безопасности.
• Работа с персоналом: Анализ данных о производительности сотрудников, их обучении и карьерном росте позволяет оптимизировать HR-процессы.
• Маркетинг: Big Data позволяет банкам лучше понимать предпочтения и потребности клиентов, предлагать персонализированные продукты и услуги, повышать эффективность рекламных кампаний.
• Прогнозирование финансовых показателей: Анализируя тенденции производительности и предпочтения клиентов, банки могут более точно прогнозировать свои будущие финансовые результаты.

Перспективы развития ИИ и Big Data в потребительском кредитовании

Будущее потребительского кредитования неразрывно связано с дальнейшим развитием и интеграцией ИИ и Big Data.

Основные направления:

• Улучшение процесса принятия решений: Постоянное совершенствование алгоритмов позволит еще более точно оценивать риски, оптимизировать кредитные портфели и минимизировать потери.
• Персонализация услуг: На основе глубокого анализа данных банки смогут предлагать индивидуализированные кредитные продукты, адаптированные под уникальные потребности и финансовые возможности каждого клиента. Это может включать гибкие графики платежей, индивидуальные процентные ставки и дополнительные услуги.
• Снижение рисков: Более точный скоринг и предиктивная аналитика позволят банкам предвидеть потенциальные проблемы с погашением долга и предлагать заемщикам решения (например, реструктуризацию или кредитные каникулы) еще до наступления критической ситуации.
• Развитие цифровых сервисов: ИИ и Big Data будут способствовать дальнейшему развитию полностью цифровых кредитных продуктов, от подачи заявки до полного погашения кредита без посещения офиса.

Таким образом, инновационные технологии не просто автоматизируют процессы, а трансформируют саму философию потребительского кредитования, делая его более эффективным, безопасным и клиентоориентированным.

Перспективы и вызовы развития потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования в России находится на перепутье. С одной стороны, он обладает значительным потенциалом для роста и развития, с другой — сталкивается с серьезными вызовами, обусловленными макроэкономической нестабильностью и ужесточением регуляторной политики. Понимание этих факторов критически важно для прогнозирования дальнейшего пути отрасли.

Прогнозы и сценарии развития рынка

Банк России, как основной регулятор, формирует наиболее авторитетные прогнозы для финансового сектора. На 2025 год ЦБ РФ по-прежнему прогнозирует умеренный рост потребительского кредитования в диапазоне от снижения на 1% до роста на 4%. Это значительно более сдержанный прогноз по сравнению с ожиданиями на 2024 год (15-18% роста).

Основными причинами такого замедления являются:

• Высокая стоимость кредитов: Жесткая денежно-кредитная политика Банка России, направленная на борьбу с инфляцией, приводит к высоким процентным ставкам, что снижает привлекательность заимствований для населения.
• Жесткое макропруденциальное регулирование: Последовательное ужесточение МПЛ и надбавок к коэффициентам риска со стороны ЦБ ограничивает возможности банков по выдаче кредитов рискованным категориям заемщиков.

Эксперты рынка ожидают, что к концу 2025 года средние процентные ставки по потребкредитам могут упасть до 18–20% годовых, если Банк России начнет снижать ключевую ставку по мере замедления инфляции. Однако это снижение, хоть и сделает кредиты более доступными, может привести к новому витку роста просроченной задолженности, если не будут предприняты чрезвычайные меры для предотвращения формирования «кредитного пузыря». Снижение ставок традиционно увеличивает число желающих взять кредит, что, без соответствующего ужесточения скоринга, может привлечь больше заемщиков с повышенным риском.

Влияние макроэкономических факторов

Несмотря на регуляторные ограничения и высокие ставки, спрос на потребительские кредиты сохраняется, что во многом обусловлено текущими макроэкономическими условиями:

• Высокая инфляция: На начало октября 2025 года годовая инфляция в России составила 8,08–8,11%. Это значительно выше целевого уровня ЦБ. В условиях быстрого роста цен многие россияне не могут совершать крупные покупки (например, бытовую технику, мебель, ремонт) на собственные средства, что вынуждает их обращаться к кредитам. Потребительский кредит в такой ситуации становится инструментом поддержания привычного уровня потребления или способом совершить покупку до ее дальнейшего удорожания.
• Территориальное расслоение по доходам: В России сохраняется существенное территориальное расслоение по уровню доходов населения. Среднедушевые доходы во II квартале 2024 года составили 58,2 тыс. рублей в месяц. Однако реальный уровень средних доходов с учетом покупательной способности в регионах-лидерах (например, Ямало-Ненецкий автономный округ) может отличаться от аутсайдеров (республики Северного Кавказа) в пять-семь раз. В регионах с низкими доходами потребность в кредитах для удовлетворения базовых потребностей особенно высока, но при этом и риски невыплаты значительно возрастают. Это создает серьезный дисбаланс, где те, кто больше нуждается в кредитах, часто наименее способны их обслуживать.

Таким образом, макроэкономические факторы продолжают поддерживать фундаментальный спрос на кредиты, даже в условиях их дороговизны, что является одним из главных вызовов для регулятора и банков.

Последствия ужесточения регулирования для доступности кредитов

Последовательное ужесточение регуляторных требований со стороны Банка России, включая повышение норм резервирования и строгие требования к подтверждению дохода, неизбежно окажет влияние на доступность кредитов для населения.

• Более тщательный отбор заемщиков: Банки будут вынуждены аккуратнее отбирать заемщиков, поскольку кредитование рискованных клиентов станет менее выгодным из-за необходимости формировать более высокие резервы. Это означает, что даже при снижении процентных ставок, требования к платежеспособности будут ужесточаться.
• Сокращение лимитов и отказы: Вероятно сокращение кредитных лимитов и увеличение числа отказов по заявкам от менее качественных клиентов. Это коснется в первую очередь сегмента необеспеченных кредитов и микрозаймов, где риски традиционно выше.
• Увеличение доли «белого» дохода: Повышенные требования будут применяться к кредитам, выданным клиентам без подтвержденного дохода. Банки будут активно сверять данные с налоговой и социальными фондами. Это снизит объемы выдач в сегменте малодоходных клиентов, которые ранее могли подтверждать доход неофициальными способами. В долгосрочной перспективе это может способствовать «обелению» доходов, но в краткосрочной – ограничит доступ к кредитам для значительной части населения.

В целом, ужесточение регулирования направлено на оздоровление рынка и снижение системных рисков. Однако оно также приведет к тому, что кредиты станут менее доступными для определенной части населения, что может вызвать как положительные (снижение долговой нагрузки), так и негативные (ограничение потребления, рост теневого кредитования) последствия. Баланс между стабильностью рынка и доступностью финансовых услуг остается ключевой задачей регулятора.

Меры по повышению устойчивости, прозрачности и социальной ответственности рынка

Устойчивое развитие рынка потребительского кредитования невозможно без системных мер, направленных на повышение его стабильности, прозрачности и социальной ответственности. В последние годы в России был предпринят ряд важных шагов в этом направлении, которые уже начали приносить свои плоды, но требуют дальнейшего совершенствования.

Эффективность макропруденциального регулирования

Введение макропруденциальных лимитов (МПЛ) и надбавок к коэффициентам риска стало одним из самых эффективных инструментов Банка России для оздоровления структуры кредитования. Эти меры направлены не на прямой запрет выдачи кредитов, а на регулирование пропорций в кредитных портфелях банков, тем самым влияя на их склонность к риску.

Ключевые результаты:

• Оздоровление структуры кредитования: МПЛ способствуют переориентации банков на более качественных заемщиков с более низкой долговой нагрузкой. Это снижает долю высокорискованных кредитов в общем объеме выдач.
• Более равномерное распределение риска: Заставляя банки формировать дополнительные резервы по рискованным кредитам, регулятор фактически распределяет потенциальные убытки по всей системе, повышая ее устойчивость.
• Формирование макропруденциального буфера: Банки накопили значительный макропруденциальный буфер по потребительским кредитам в размере 827 млрд рублей к февралю 2025 года. Этот буфер может быть использован для покрытия потенциальных потерь в случае ухудшения экономической ситуации, что является важным фактором стабильности.
• Отсутствие дополнительных требований к капиталу: Применение МПЛ не создает прямых дополнительных требований к капиталу финансовых организаций, а лишь ограничивает их рисковые операции, что позволяет банкам более гибко управлять своими ресурсами.

Таким образом, макропруденциальное регулирование доказало свою эффективность как инструмент системного управления рисками.

Повышение прозрачности условий кредитования

Прозрачность условий кредитования является фундаментальным принципом защиты прав потребителей и повышения доверия к финансовому сектору. Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ обязывает все банки в РФ раскрывать полную стоимость своих кредитов (ПСК) с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. Это важный шаг, который позволяет заемщикам объективно сравнивать предложения разных банков и принимать информированные решения.

Важность полной прозрачности:

• Защита интересов заемщиков: Полное раскрытие ПСК предотвращает скрытые комиссии и платежи, которые ранее могли значительно увеличивать реальную стоимость кредита.
• Повышение доверия: Когда условия кредитования ясны и понятны, заемщики чувствуют себя более защищенными, что способствует росту общего доверия к кредитным организациям.
• Снижение асимметрии информации: Прозрачность уменьшает информационный разрыв между банками и клиентами, делая рынок более справедливым.

Дальнейшая борьба с «закопанными» условиями в договорах и обеспечение максимальной ясности всех аспектов кредитования остаются приоритетными задачами для регулятора и банковского сообщества.

Инструменты снижения долговой нагрузки заемщиков

Несмотря на все превентивные меры, часть заемщиков неизбежно сталкивается с трудностями при погашении кредитов. В таких ситуациях крайне важно наличие эффективных инструментов для снижения их долговой нагрузки и предотвращения дальнейшего ухудшения финансового положения. Банки активно предлагают следующие меры:

• Отсрочки платежей (кредитные каникулы): Возможность временно приостановить или уменьшить ежемесячные платежи в случае потери работы, болезни или других уважительных причин.
• Рассрочки: Изменение графика платежей для их уменьшения путем увеличения срока кредита.
• Реструктуризация долга: Комплексный пересмотр условий кредитного договора (изменение процентной ставки, срока, суммы платежей) для облегчения бремени заемщика.
• Рефинансирование: Оформление нового кредита для погашения старых на более выгодных условиях.

Эти инструменты не только помогают заемщикам справиться с временными трудностями, но и выгодны для банков, так как позволяют избежать полного дефолта и сохранить часть задолженности.

Дальнейшее повышение финансовой грамотности населения

Несмотря на рост Российского индекса финансовой грамотности, проблема остается актуальной. Повышение осведомленности граждан о финансовых продуктах и формирование ответственного подхода к заимствованиям — это инвестиции в будущее устойчивого рынка.

Направления работы:

• Образовательные программы: Разработка и внедрение образовательных курсов и материалов для различных возрастных групп, начиная со школьников.
• Информационные кампании: Проведение широкомасштабных кампаний, объясняющих риски кредитования, важность формирования «подушки безопасности» и принципы разумного финансового планирования.
• Доступность консультаций: Расширение доступа к бесплатным финансовым консультациям для населения.
• Обучение навыкам анализа: Развитие у граждан навыков самостоятельного анализа кредитных предложений, расчета ПСК и оценки своей платежеспособности.

Повышение финансовой грамотности является не только мерой защиты потребителей, но и стратегическим фактором для снижения рисков на рынке кредитования, способствуя формированию более ответственного и осознанного финансового поведения граждан.

Заключение

Исследование потребительского кредитования в Российской Федерации в период 2020-2025 годов выявило сложную и многогранную картину, где динамичный рост и инновационные достижения соседствуют с острыми макроэкономическими вызовами и системными рисками. Период ознаменовался не только беспрецедентным ростом просроченной задолженности, достигшей 1,5 триллиона рублей к маю 2025 года, но и активным вмешательством регулятора, стремящегося стабилизировать рынок.

Мы определили, что потребительский кредит играет жизненно важную макроэкономическую роль, стимулируя спрос и ВВП, но его потенциал ограничен высокой инфляцией (8,08–8,11% на октябрь 2025 года) и существенным территориальным расслоением доходов населения. Парадоксально, но на фоне этих трудностей доверие к банковскому сектору возросло, в то время как индекс кредитного доверия демонстрирует снижение, указывая на осторожность граждан в отношении заимствований.

Детализированный анализ статистики показал, что, несмотря на повышение прогнозов ЦБ по росту потребкредитов на 2024 год, 2025 год ожидается более сдержанным из-за ужесточения денежно-кредитной политики. Мы зафиксировали рост полной стоимости кредита до 26,4% в I квартале 2024 года и процентных ставок, достигавших 35% годовых в начале 2025 года, что стало одним из драйверов рекордной просрочки, особенно среди кредитных карт.

Ключевым аспектом последних лет стала эволюция регуляторного поля. Банк России активно применяет макропруденциальные лимиты (МПЛ) и надбавки к коэффициентам риска, последовательно ужесточая их с января 2024 года и распространяя на новые сегменты, включая ИЖС и нецелевые кредиты под залог недвижимости с октября 2025 года. Новые правила расчета среднемесячного платежа по кредиту, вступившие в силу с 1 октября 2025 года, и планы по повышению резервов для заемщиков с низким доходом направлены на повышение устойчивости банковской системы, но неизбежно приведут к снижению доступности кредитов для части населения.

Среди ключевых проблем рынка выделяются высокая долговая нагрузка (53% портфеля необеспеченных кредитов приходится на заемщиков с ПДН >50% на 1 июля 2024 года) и системный риск «мультизаемщиков» – 38% новых заемщиков в I квартале 2025 года имели четыре и более кредита, а их совокупная задолженность достигла 51% от общего объема долгов. Уязвимые группы, такие как пенсионеры (8,26 млн с незакрытым долгом) и население регионов с низкими доходами, демонстрируют повышенный уровень просрочки, подчеркивая социально-экономический характер проблемы.

В то же время, инновационные технологии – искусственный интеллект и Big Data – активно трансформируют процесс кредитования, значительно повышая точность скоринга, скорость принятия решений и снижая операционные риски. Эти технологии, используемые 95% компаний на финансовом рынке РФ в 2023 году, являются ключевым фактором для персонализации услуг и дальнейшего снижения рисков в будущем.

Перспективы рынка на краткосрочную и долгосрочную перспективу определяются балансом между необходимостью сдерживания инфляции и поддержанием экономического роста. Ожидаемое снижение процентных ставок к концу 2025 года может увеличить спрос на кредиты, но также потребует усиленного внимания к рискам «кредитного пузыря». Сохранение высокой инфляции и значительное территориальное расслоение по доходам будут продолжать поддерживать спрос на кредиты, одновременно делая их менее доступными из-за ужесточения регулирования.

Для обеспечения устойчивого и социально ответственного развития рынка необходим комплексный подход. Уже принятые меры, такие как макропруденциальные лимиты, способствовали формированию макропруденциального буфера в 827 млрд рублей к февралю 2025 года. Дальнейшее повышение прозрачности условий кредитования в соответствии с ФЗ-229, активное предложение инструментов для снижения долговой нагрузки (отсрочки, реструктуризация) и системная работа по повышению финансовой грамотности населения являются ключевыми направлениями. Только при таком сбалансированном подходе рынок потребительского кредитования сможет эффективно выполнять свою роль в экономике, минимизируя при этом социальные и системные риски.

Список использованной литературы

1. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Высшее образование, 2009. 392 с.
2. Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2006. 288 с.
3. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. Москва: Финансы и статистика, 1991. 157 с.
4. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Учеб. пособие. М.: Инфра-М, 1995.
5. Семенов С. Банки и кредитование // Экономист. 2004. №12.
6. Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковская деятельность: услуги. 2006. №9.
7. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2003. №9.
8. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Г.Б. Поляка. М., 2002. 425 с.
9. ЦБ РФ с 1 июля ужесточит регулирование потребкредитов и автокредитов // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/967208 (дата обращения: 08.10.2025).
10. Банк России повышает макропруденциальные требования по необеспеченным потребительским кредитам и устанавливает требования по автокредитам // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?file=27072023_133000dkp2023-07-27t13_29_16.htm (дата обращения: 08.10.2025).
11. Кредитование в II квартале 2024 года ускорилось во всех сегментах, а средства населения продолжили активно расти // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19036 (дата обращения: 08.10.2025).
12. Обзор рынка недвижимости и ипотеки с 29 сентября по 3 октября 2025 года // Журнал Домклик. URL: https://journal.domclick.ru/news/obzor-rynka-nedvizhimosti-i-ipoteki-s-29-sentyabrya-po-3-oktyabrya-2025-goda (дата обращения: 08.10.2025).
13. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в августе 2025 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/cred_ur_fiz/ (дата обращения: 08.10.2025).
14. Аналитик оценил вероятность нового сценария по ключевой ставке // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=11041139 (дата обращения: 08.10.2025).
15. ЦБ РФ ужесточает регулирование выдачи потребительских кредитов // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18490 (дата обращения: 08.10.2025).
16. Россиян предупредили о снижении доступности кредитов к концу 2025 года // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=11039868 (дата обращения: 08.10.2025).
17. Технологии Big Data на финансовых рынках: практические аспекты / Болонин А.И., Алиев М.М. и др. // Экономическая безопасность. 2024. № 5.
18. Долговая нагрузка россиян в 2025 году: сколько составляет и растет ли ее объем // fcbg. URL: https://fcbg.ru/blogs/dolgovaya-nagruzka-rossiyan-v-2025-godu-skolko-sostavlyaet-i-rastet-li-ee-obem (дата обращения: 08.10.2025).
19. Применение ИИ в банках: как применяется искусственный интеллект в финансовой сфере // Билайн Big Data & AI. URL: https://bigdata.beeline.ru/blog/primenenie-ii-v-bankah-kak-primenyaetsya-iskusstvennyy-intellekt-v-finansovoy-sfere (дата обращения: 08.10.2025).
20. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/potrebitelskij-kredit/ (дата обращения: 08.10.2025).
21. Влияние потребительского кредита на российскую экономику // АПНИ. URL: https://apni.ru/article/2607-vliyanie-potrebitelskogo-kredita-na (дата обращения: 08.10.2025).
22. Что такое кредит: виды, формы и функции банковских потребительских кредитов // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 08.10.2025).
23. В России банковские услуги становятся прозрачными // Правда.Ру. URL: https://www.pravda.ru/news/finance/2070005-bank_russia/ (дата обращения: 08.10.2025).
24. Стратегия на IV квартал 2025 года. Ставка на избирательность // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/about/press/news/2025/ (дата обращения: 08.10.2025).
25. Как искусственный интеллект помогает выдавать кредиты // IQ Media. URL: https://iqmedia.ru/articles/kak-iskusstvennyy-intellekt-pomogaet-vydavat-kredity/ (дата обращения: 08.10.2025).
26. ИИ «опрозрачил» кредитные истории россиян // ComNews. URL: https://www.comnews.ru/articles/2301917 (дата обращения: 08.10.2025).
27. Новая эра в кредитном скоринге: как ИИ помогает оценивать заемщиков? Спросили экспертов и рассказали про опыт JetLend // Хабр. URL: https://habr.com/ru/companies/jetlend/articles/789136/ (дата обращения: 08.10.2025).