В настоящее время стремительно роль малых предприятий возрастает в экономиках стран мира. Доля продукции, выпущенной данными предприятиями, также увеличивается. Поэтому развитию малого предпринимательства придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений.Малое предпринимательство активно влияет на сокращение безработицы, противостоит влиянию экономического кризиса, формирует новый социальный класс мелких собственников.
Главными чертами малого бизнеса являются: деятельность в хозяйственной сфере с целью получения прибыли, экономическая свобода, инновационный характер, реализация товаров и услуг на рынке.
Важная роль малого бизнеса заключается в том, что он обеспечивает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, лучше удовлетворяет спрос на локальных рынках, требует меньше капиталовложений (у него меньшие сроки строительства, небольшие размеры, им быстрее и дешевле перевооружаться, внедрять новую технологию и автоматизацию производства, достигать оптимального сочетания машинного и ручного труда).
Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.
На определённых этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. В связи с этим проблема кредитования малых предприятий является актуальной для кредитных организаций.
Кредит для бизнеса предоставляется на самые различные цели: открытие или развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, для приобретения оборудования, покупки автотранспорта, движимого или недвижимого имущества. Обычно предприниматели получают кредит под обороты, залог коммерческого имущества или под залог имущества третьих лиц. Также банки предлагают воспользоваться поручительством других более крупных компаний или различных фондов содействия кредитования бизнеса. Иногда возможны варианты и беззалогового кредитования, но все эти варианты очень индивидуальны и зависят от многих факторов: суммы кредита для бизнеса, кредитной истории заемщика и другие факторы. Приоритетным видом залогового обеспечения является недвижимость в виду ее высокой ликвидности.
Бизнес-идея с расчетами: открытие пансионата для пожилых людей
... перейти к самому основному – пошаговому открытию. Статистика и общая характеристика бизнеса Несмотря на быстрые темпы развития всех сфер науки, возросший уровень здравоохранения и социального обеспечения, население ... близ природных или искусственных водоёмов; наличие рядом лесопосадки или природного леса; малое шумовое и световое загрязнение, расположение вблизи, или за городской чертой. Некоторые ...
В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.
Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:
- банковский кредит;
- займы, выданные государственными фондами поддержки малого предпринимательства;
- займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)
Приведенные способы заимствования средств можно назвать наиболее популярными и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.
Цель дипломной работы — изучение проблем кредитования предприятий малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк».
Задачи дипломной работы:
1. изучить теоретические аспекты кредитования малого бизнеса;
2. произвести анализ кредитования малого бизнеса;
3. выявить проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения.
Объект дипломной работы — кредитование малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк».
ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
1.1.Принципы, цели и задачи кредитной политики коммерческого банка при кредитовании малого бизнеса
Кредитная политика разрабатывается коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками. Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель и основные направления кредитования. Банки заинтересованы в недопущении риска, формировании качественного кредитного портфеля. Кредитная политика определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает правильные действия совета директоров и кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. Коммерческие банки должны быть активны в разработке внутренней кредитной политики, так как кредитные операции выступают центральными в функциональной деятельности банков.
Цели кредитной политики банка должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля. На кредитную политику в банковской практике влияют: наличие капитала, степень рискованности отдельных видов ссуд, стабильность депозитов, прибыльность ссуд, общая экономическая ситуация, опыт банковского персонала, потребности в кредите заемщиков банка, качество управления в банке.
Анализ кредитной политики коммерческого банка
... По сути, кредитная политика определяет тот уровень риска, который готов принять на себя банк, предоставляя кредит (банковскую гарантию) заемщику. Кредитование коммерческих банков - один из важнейших видов банковского бизнеса. Это основная ...
Кредитная политика коммерческих банков складывается из следующих составных, которые раскрывают содержание структуры банковского менеджмента:
1. цель банка по формированию кредитного портфеля (виды кредитов, сроки погашения, объем кредита, качество кредитов);
2. полномочия кредитного комитета (работников) на предмет определения максимальной суммы и видов кредита;
3. обязанности сотрудников и их право по предоставлению информации, проверке, оценке и по принятию решений по кредитным заявкам клиентов;
4. набор необходимой документации для кредитного процесса (финансовая отчетность, договоры, гарантии, залог, обязательство и т.д.);
5. правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения;
6. описание политики процентных ставок, установление ставки и комиссии, условий погашения кредитов;
7. описание стандартов качества кредитов, максимального размера кредитных вложений, выявление и анализ проблемных кредитов.
Кредитная политика принимается высшим руководством банка (советом директоров или правлением банка).
Кредитная политика устанавливает подходы, определяет общие принципы кредитования клиентуры коммерческого банка, определяет типы предоставляемых кредитов (ссуд), полномочия различных уровней банка по принятию этих вопросов, некоторые операционные детали кредитных процедур.
Выделяют общие и специфические принципы кредитной политики.
Под общими принципами кредитной политики понимаются принципы единые для государственной кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого конкретного коммерческого банка. Принципы кредитной политики банка стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в наилучших результатах своей деятельности, с одной стороны, и имеют важное значение при осуществлении кредитной политики в масштабах всего народного хозяйства.
Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевая направленность.
Роль и значение малого предпринимательства необходимо рассматривать с нескольких позиций: экономической, научно-технической, социальной и политической.
С экономической стороны роль и значение малого бизнеса можно определить с помощью таких показателей как:
- доля валового внутреннего продукта (ВВП), создаваемого в малом бизнесе;
- доля мелких предприятий в общем количестве коммерческих предприятий;
- доля налогов, поступающих от малого бизнеса, в их общей величине;
- доля основного капитала, функционирующего в малом бизнесе;
- доля отдельных видов продукции или услуг, производимых малым бизнесом, в общем их объеме и др.
С увеличением значений этих показателей, возрастет роль малого бизнеса в экономике страны.
Развитие малого бизнеса в той или иной стране способствует развитию позитивных процессов в экономике, демократизации общества, увеличению политического веса на международной арене, что, в свою очередь, приносит этому государству не только политические, но и экономические дивиденды.
Помимо преимуществ у малых предприятий имеется и уязвимые места. Главное из них — малая величина индивидуального капитала. Для подавляющего большинства малых предприятий основным источником стартового капитала или пополнения средств, уже вложенных в бизнес, является самофинансирование, и лишь в случае достаточно успешного ведения деловых операций появляется возможность использовать банковский кредит. Однако коммерческие банки всегда неохотно взаимодействуют с малыми предприятиями, потому, что для них мелкие ссуды менее выгодны, чем кредиты крупным предприятиям, и сопряжены с гораздо большим риском.
Субсидии малому бизнесу от государства в 2020 году — пособия, гранты и цели
... с ясными условиями взаимодействия для реализации гранта. Партнером малого предприятия может быть субъект среднего или крупного бизнеса, который: имеет договор о сотрудничестве с претендентом; готов ... тыс. р. У кандидатов, в которых заинтересовано государство, есть возможность взять кредит на льготных условиях. Этим направлением занимается Внешэкономбанк. Для бизнесменов, деятельность которых ...
Таким образом, кредитная политика банка — это совокупность его кредитной стратегии и кредитной тактики. Документально оформленная кредитная политика банка создает надежную базу для развития его кредитной деятельности и управления кредитным риском. Окончательная цель кредитной политики любого банка — формирование оптимального с точки зрения соотношения риска и доходности кредитного портфеля.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Малый бизнес стал пользоваться популярностью во все сферах производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики Российской Федерации. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.
В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» — пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.
В соответствии с задачами дипломной работы были изучены теоретические аспекты кредитования предприятий малого бизнеса, проанализировано кредитование предприятий малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк», были выявлены основные проблемы кредитования предприятий малого бизнеса, как с точки зрения банков, так и с точки зрения предпринимателей, также были озвучены пути решения этих проблем.
Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Что мешает кредитованию малого бизнеса?
С точки зрения банков:
- непрозрачность малого бизнеса;
- недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;
- отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;
- отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;
- высокие риски невозврата кредитов.
С точки зрения предпринимателей:
- высокая стоимость кредитов;
- слишком жесткие условия получения кредитов;
- большие сроки рассмотрения заявок;
- недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;
- невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля».
В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками, показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.
Для решения основных проблем кредитования необходимо следующее:
Какие бывают кредиты на открытие и развитие малого бизнеса с ...
... Сбербанке получить можно, причем на выгодных условиях, поскольку банк предлагает на открытие малого бизнеса льготное кредитование. Сбербанк готов выдать сумму от 50 млн до 1 млрд рублей ... под процентную ставку 11% годовых для малого бизнеса . Срок кредитования различен. Он зависит от направления предпринимательства. Срок льготного фондирования составляет 3 ...
- развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса;
- поддержка со стороны государства;
- постепенное улучшение условий кредитования
Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.
Можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере — это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/diplomnaya/problemyi-bankovskogo-kreditovaniya/
1. Гражданский Кодекс РФ
2. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 06.07.2007) // Собрание законодательства РФ, 30.07.2007, № 31, ст. 4006.
3. Федеральный закон от 23.12.2003 № 185-ФЗ «О внесении изменений в законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования процедур государственной регистрации и постановки на учет юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) // Собрание законодательства РФ, 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5037.
4. Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ (ред. от 02.07.2005) «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (принят ГД ФС РФ 13.07.2001) // Собрание законодательства РФ, 13.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3431.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ.
6. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ.
7. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ.
8. Федеральный закон «О государственной регистрации недвижимости» от 13.07.2015 N 218-ФЗ.
9. «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774).
10. «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (ред. от 08.07.2016).
Кредитование малого бизнеса Сберегательным банком России
... В рамках программы кредитования малого бизнеса кредит могут получить субъекты малого предпринимательства – юридические лица, соответствующие требованиям, изложенным в вышеуказанном законе и индивидуальные предприниматели. ... который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс. 2.2 Сбербанк России сегодня Положение, как говорится, обязывает… Статус крупнейшего игрока российского ...
11. Лаврушин О.И. «Банковское дело» — Москва: Изд-во КНОРУС, 2013г.
12. Бондаренко, Г. В. Развитие малого предпринимательства в современной России / Новая экономика: реалии XXI века, проблемы и перспективы. – Ставрополь: Изд-во СГУ, 2014г.
13. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2015г.
14. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная в банке «Уралсиб» совместно с «ЕБРР» // Материалы региональной научно — практической конференции. 2015г.
15. Виды кредитов для малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.finsociality.ru/sofs-774-1.html , свободный.
16. Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный.
17. Особенности кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.credits.ru, свободный.
18. Проблемы кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://business-ideal.ru, свободный.
19. Решение проблем кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://bgscience.ru, свободный.
20. Перспективы кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://newinspire.ru, свободный.
