Организация кредитной работы коммерческих банков в современных условиях: анализ актуальных тенденций, регуляторных вызовов и инновационных решений в РФ

метки: Кредитный, Кредит, Обращение, Работа, Cyberleninka, Киберленинка, Условие, Оценка

В динамично меняющемся мире банковская система является кровеносной системой экономики, а кредитование — её пульсом. Сегодня, когда финансовый ландшафт России подвержен беспрецедентным трансформациям, глубокое понимание и совершенствование организации кредитной работы коммерческих банков становится не просто актуальной задачей, но и императивом для обеспечения стабильности и роста. За 2024 год российские банки продемонстрировали выдающуюся способность к адаптации, увеличив совокупный кредитный портфель почти на 20% за 11 месяцев, до более чем 130 трлн рублей. Этот впечатляющий рост, однако, не означает отсутствия вызовов, а лишь подчеркивает необходимость постоянного анализа и совершенствования процессов.

Настоящая дипломная работа посвящена всестороннему исследованию организации кредитной работы в коммерческих банках Российской Федерации. Цель исследования состоит в том, чтобы на основе анализа актуальных тенденций, нормативно-правового регулирования, современных технологий и методов управления рисками разработать практические рекомендации по оптимизации кредитной деятельности. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: изучить теоретические основы кредитной работы; проанализировать современные тенденции развития банковского кредитования; рассмотреть изменения в нормативно-правовом регулировании; оценить влияние цифровизации и инновационных технологий; исследовать методы управления кредитными рисками; оценить адаптацию российских банков к макроэкономическим вызовам; изучить международный опыт и возможности его применения в РФ.

Объектом исследования выступает организация кредитной работы коммерческих банков, а предметом — комплекс экономических отношений, методов и инструментов, формирующих процесс кредитования в современной российской банковской системе. Структура работы последовательно раскрывает обозначенные задачи, начиная с теоретических основ и заканчивая конкретными рекомендациями, призванными повысить эффективность и устойчивость кредитной деятельности банков.

Теоретические основы организации кредитной работы коммерческого банка

Эффективность любой практической деятельности неразрывно связана с прочным теоретическим фундаментом. В контексте банковского дела, и особенно кредитования, понимание базовых концепций является краеугольным камнем для построения устойчивой и прибыльной системы. Организация кредитной работы — это не просто набор процедур, а сложная система, пронизывающая всю деятельность банка и определяющая его финансовое здоровье, ведь именно она служит гарантом долгосрочной стабильности и доверия клиентов.

Инфляционные процессы в современной России (2018–2025): Теоретический ...

... через несколько каналов: Процентный канал: Изменение ключевой ставки влияет на ставки коммерческих банков, стоимость кредита и, следовательно, на инвестиции и потребление. Канал инфляционных ... Понимание сущности современной инфляции, ее немонетарных драйверов и механизмов трансмиссии денежно-кредитной политики (ДКП) является критически важным для формирования адекватной макроэкономической стратегии, ...

Понятие и сущность кредита, принципы и функции

Кредит, в своей экономической сущности, представляет собой систему отношений между кредитором и заемщиком, основанную на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевого характера. Это движение ссудного капитала, при котором одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) денежные средства или товарные ценности во временное пользование на условиях их возврата с процентами.

• Возвратность означает обязательство заемщика вернуть полученные средства в полном объеме.
• Срочность указывает на строго определенный период, в течение которого заемщик должен погасить долг.
• Платность подразумевает уплату процентов за пользование кредитными ресурсами, что является доходом кредитора.
• Обеспеченность является гарантией исполнения обязательств заемщиком, минимизируя риск потерь для кредитора (залог, поручительство, банковская гарантия).
• Целевой характер определяет конкретное назначение, на которое могут быть использованы кредитные средства.

Функции кредита многообразны:

• Перераспределительная: кредит позволяет перераспределять временно свободные денежные средства между различными секторами экономики, направляя их в наиболее эффективные области, что способствует оптимизации использования ресурсов на макроуровне.
• Замещения наличных денег: посредством безналичных расчетов кредит сокращает потребность в наличных деньгах, ускоряя оборот капитала.
• Контрольная: банки осуществляют контроль за целевым использованием кредитов и соблюдением условий договора, что способствует повышению финансовой дисциплины заемщиков.
• Стимулирующая: наличие доступа к кредитным ресурсам стимулирует предприятия к инвестициям, а население — к потреблению, что поддерживает экономический рост.

В контексте риск-менеджмента, ключевыми терминами являются:

• Кредитный риск: потенциальная возможность неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, что приводит к финансовым потерям для банка.
• Кредитоспособность: способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить свои обязательства по кредиту и уплатить проценты.
• Дефолт: неспособность или отказ заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору.
• Портфель однородных ссуд: совокупность кредитов, обладающих схожими характеристиками по типу заемщиков, виду продукта, сумме и другим параметрам, что позволяет оценивать их риск комплексно.
• Ожидаемые кредитные потери (ECL): оценка будущих потерь по кредитам, основанная на вероятности дефолта, доле потерь в случае дефолта и подверженности риску дефолта.

Классификация кредитов и кредитных операций

Многообразие кредитных продуктов и услуг, предлагаемых российскими банками, постоянно расширяется, отражая динамику рынка и потребности клиентов. Классификация кредитов позволяет систематизировать этот массив, облегчая анализ и управление.

Кредит и кредитная система Российской Федерации: теоретические ...

... кредитной системы обеспечивать устойчивость и трансформацию реального сектора. Формы и инструменты кредита: влияние цифровизации и технологических решений Традиционно выделяют три формы кредита: Денежная форма: Предоставление средств ... прозрачным и рискованным одновременно. Цифровой след, который оставляет каждый заемщик, становится новым фундаментом для оценки его кредитоспособности. Цифровой след ...

По срочности кредиты делятся на:

• Краткосрочные: до 1 года (например, овердрафт, краткосрочные пополнения оборотного капитала).
• Среднесрочные: от 1 года до 5 лет (например, кредиты на приобретение оборудования).
• Долгосрочные: свыше 5 лет (например, ипотечные кредиты, инвестиционные проекты).

По целевому назначению выделяют:

• Потребительские кредиты: на личные нужды физических лиц (наличными, на покупку товаров).
• Ипотечные кредиты: на приобретение недвижимости.
• Автокредиты: на покупку транспортных средств.
• Корпоративные кредиты: для юридических лиц на пополнение оборотного капитала, инвестиционные цели, развитие бизнеса.
• Кредиты для малого и среднего бизнеса (МСБ): специализированные продукты, учитывающие особенности этого сегмента (например, на развитие, пополнение оборотных средств).

По обеспечению кредиты бывают:

• Обеспеченные: под залог имущества, поручительство, гарантии.
• Необеспеченные: без прямого залога, под оценку кредитоспособности заемщика (например, кредитные карты, экспресс-кредиты).

Современный российский рынок демонстрирует акцент на инновационные продукты:

• Льготные ипотечные программы с господдержкой: направлены на стимулирование жилищного строительства и повышение доступности жилья для определенных категорий граждан (например, «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека»).

  В 2024 году более 80% новых ипотечных кредитов приходилось на такие программы.

• Кредиты для МСБ с государственной поддержкой: программы, такие как Программа 1764, предлагают льготные ставки (не более ключевой + 2,75%, но не выше 10,25%) и зонтичные поручительства, что стимулирует развитие малого и среднего предпринимательства.
• Онлайн-кредитование: банки активно предлагают быстрое оформление кредитов через мобильные приложения и веб-сайты, обеспечивая одобрение за несколько минут. Это касается как потребительских, так и корпоративных кредитов для МСБ.
• Кредитные карты с расширенным функционалом: помимо стандартных функций, предлагаются кэшбэк, бонусные программы, рассрочки по операциям.
• «Зеленые» кредиты: набирающий популярность тренд, когда кредиты выдаются на проекты, связанные с экологически чистыми технологиями, энергоэффективностью и устойчивым развитием. Хотя это пока нишевый сегмент, он имеет большой потенциал.

Сущность и значение организации кредитной работы в банке

Организация кредитной работы — это не просто отдел или функция, а комплексный процесс, охватывающий все этапы взаимодействия банка с заемщиком: от привлечения клиента и оценки его кредитоспособности до выдачи, мониторинга и погашения кредита, а также работы с проблемной задолженностью. Эффективная организация кредитной работы является жизненно важной для финансовой устойчивости коммерческого банка по нескольким причинам:

1. Формирование основного дохода: Кредитные операции являются основным источником процентного дохода банка. От качества кредитного портфеля напрямую зависит его прибыльность, что является фундаментальным показателем его успешности.
2. Управление рисками: Ненадлежащая организация кредитной работы ведет к росту просроченной задолженности и дефолтов, что увеличивает кредитные риски и требует формирования больших резервов, снижая капитал банка.
3. Сохранение и приумножение капитала: Капитал банка — это «подушка безопасности». Некачественные кредиты обесценивают активы и могут привести к потере собственного капитала, что ставит под угрозу существование банка. Системно значимые банки, перешедшие на ПВР-подход, сэкономили 1,7 трлн рублей капитала к декабрю 2024 года, что демонстрирует прямое влияние эффективности кредитной работы на капитализацию.
4. Соблюдение нормативов ЦБ РФ: Банк России устанавливает строгие нормативы, регулирующие достаточность капитала, размер крупных кредитных рисков (Н7) и порядок формирования резервов.

   Нарушение этих нормативов может привести к санкциям вплоть до отзыва лицензии.

5. Репутация и доверие клиентов: Банк, эффективно управляющий кредитным портфелем и демонстрирующий стабильность, пользуется большим доверием как со стороны клиентов, так и со стороны инвесторов.
6. Конкурентоспособность: В условиях жесткой конкуренции на банковском рынке, способность предлагать привлекательные кредитные продукты при сохранении адекватного уровня риска является ключевым фактором успеха.

Таким образом, организация кредитной работы представляет собой сложную систему, которая требует постоянного совершенствования, адаптации к меняющимся условиям и внедрения передовых технологий и методологий для обеспечения стабильного развития и роста банка.

Современные тенденции и факторы развития банковского кредитования в РФ

Российский банковский сектор переживает период бурных перемен, обусловленных как внутренними макроэкономическими факторами, так и внешними геополитическими вызовами. Чтобы понять текущее состояние и перспективы кредитования, необходимо погрузиться в детальный анализ динамики его ключевых сегментов, влияния регуляторной политики и возникающих системных рисков. Какие же факторы оказывают наиболее сильное воздействие на рынок сегодня?

Динамика и структура кредитного портфеля: корпоративный сегмент, МСБ, ипотека, потребительское кредитование

В 2024 году банковский сектор РФ продолжил демонстрировать уверенный рост, хотя и с некоторыми изменениями в динамике различных сегментов. Общий кредитный портфель приблизился к 200 трлн рублей, фактически удвоившись за четыре года (2021-2024), что свидетельствует о его значительной устойчивости и способности к адаптации.

Корпоративное кредитование оставалось одним из главных драйверов роста. За 2024 год корпоративные кредиты прибавили 17,9%, что лишь незначительно уступает показателям 2023 года (20,7%) и существенно превосходит результаты 2022 (14%) и 2021 (11%) годов. Более половины этого прироста пришлось на сегменты, менее чувствительные к повышению ставок, такие как финансирование инвестиционных программ и строительство жилья. Банк России даже повысил свой прогноз по росту корпоративного кредитования на 2024 год до 17-20% с ранее ожидавшихся 10-15%. В 2023 году рост корпоративного портфеля на 20,1% был обусловлен финансированием текущей деятельности, реализацией новых инвестиционных проектов, сделками по выходу нерезидентов из российских активов и замещением внешнего долга. Однако к декабрю 2024 года наблюдалось некоторое сокращение корпоративного кредитного портфеля на 0,2%. Прогноз на 2025 год предсказывает замедление до 6-11% из-за ужесточения денежно-кредитных условий и необходимости соблюдения нормативных лимитов капитала.

Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) до недавнего времени являлось одним из наиболее динамичных сегментов. В 2023 году ссудный портфель МСБ вырос на 29%, поддерживая средний прирост на уровне 29% за период 2021-2023 годов. Однако в 2024 году ситуация изменилась: портфель МСБ прибавил всего 17%, а без учета задолженности крупных заемщиков, формально подпадающих под критерии этого сегмента («квазиМСП»), годовой темп прироста составил лишь 4% (против 28% за 2023 год).

Это замедление указывает на чувствительность сегмента к ужесточению кредитных условий.

Ипотечное кредитование также оставалось важным драйвером, хотя его динамика значительно замедлилась. В 2024 году годовой прирост ипотеки составил 13,4%, что существенно ниже уровня 2023 года (почти 35%).

Эксперты прогнозировали рост на 15-17% в 2024 году, преимущественно за счет льготных программ, на которые приходилось более 80% новых кредитов.

Необеспеченное потребительское кредитование демонстрировало более сдержанный рост. В декабре 2024 года этот сегмент сократился на 1,9%. Годовой прирост составил 11,2% против 15,7% годом ранее. Аналитики прогнозировали замедление прироста потребкредитования в 2024 году до порядка 12% с 23% в 2023 году, что было обусловлено ужесточением макропруденциальных мер и высокими процентными ставками. При этом, необеспеченное розничное кредитование может сохранить динамику на уровне предыдущего года (10-13% в 2024 году против 13,6% в 2023 году) благодаря росту интереса банков к этому сегменту на фоне ухудшения маржинальности ипотеки.

Таблица 1: Динамика роста кредитных портфелей по сегментам, %

Сегмент кредитования	2021 год	2022 год	2023 год	2024 год	Прогноз 2025 год
Корпоративное	11,0	14,0	20,7	17,9	6-11
МСБ (общий)	29,0	29,0	29,0	17,0	N/A
МСБ (без «квазиМСП»)	N/A	N/A	28,0	4,0	N/A
Ипотека	N/A	N/A	35,0	13,4	15-17
Необеспеченное потреб.	N/A	N/A	23,0	11,2	10-13

Примечание: «N/A» означает отсутствие данных для прямого сравнения в указанном периоде.

Влияние макроэкономических показателей и денежно-кредитной политики

Ключевая ставка Банка России является мощнейшим инструментом воздействия на динамику кредитования. В конце 2023 года она составляла 16%, а к сентябрю 2025 года достигла 17%. Такие высокие ставки неизбежно приводят к замедлению роста кредитов, поскольку увеличивают стоимость заимствований для банков и конечных заемщиков. В 2022 году, например, ключевая ставка была резко повышена с 9,5% до 20%, а затем поэтапно снижалась, что напрямую отразилось на процентных ставках по потребительским кредитам.

Российская экономика демонстрировала восстановление в 2023 году, показав рост ВВП на 3,6%, что превзошло ожидания. Однако геополитическая напряженность и санкции продолжают оставаться значимыми факторами неопределенности. Они влияют на процентные ставки, потоки капитала и требуют от банков постоянной адаптации стратегий.

Государственная поддержка МСБ играет ключевую роль в условиях высоких ставок и замедления рынка. Через льготные кредитные программы (например, Программа 1764) со ставками не более ключевой + 2,75% (но не выше 10,25%), зонтичные поручительства, субсидии и гранты государство активно стимулирует этот сегмент. В 2023 году на все виды поддержки малого, среднего бизнеса и самозанятых было потрачено около 620 млрд рублей, из которых 94,3 млрд рублей пришлись на субсидии и гранты. За первое полугодие 2024 года МСБ получил льготных кредитов на почти 710,4 млрд рублей, хотя это на 11,1% меньше, чем за аналогичный период 2023 года, что может указывать на сложности с доступностью или привлекательностью таких программ в условиях общего ужесточения.

Проблемы закредитованности населения и концентрации кредитных рисков

Повышение процентных ставок и ужесточение регулирования розничного кредитования направлены на сдерживание растущей закредитованности населения. К 1 июля 2024 года число заемщиков, имеющих три и более кредита, превысило 13 млн человек, на которых приходится более половины всей задолженности по розничным кредитам. Доля задолженности по потребительским кредитам, где заемщики тратят более половины своих доходов на обслуживание долга, составила 56% на конец первого квартала 2024 года. При этом доля заемщиков, имеющих только один кредит, впервые упала ниже 50% в 2022 году и составила примерно 47% к концу первого квартала 2024 года. Среднее количество кредитов у заемщиков, получивших необеспеченный потребительский кредит, увеличилось с 2,8 в июле 2023 года до 3,4 в июле 2024 года. Эти данные свидетельствуют о нарастании долговой нагрузки и потенциальных рисках для финансовой стабильности граждан.

Банк России ввел макропруденциальные лимиты (МПЛ) на необеспеченное кредитование и новые требования к первоначальному взносу по ипотеке для сдерживания «перегрева» в отдельных сегментах.

Еще одной значимой проблемой является рекордная концентрация кредитных рисков. Доля топ-10 банков в активах сектора достигла 79% к 1 июля 2024 года, что свидетельствует о высокой централизации. Стоимость риска (CoR) выросла во всем секторе, особенно для более мелких банков. Средний уровень CoR у крупнейших десяти российских банков увеличился на 0,7 процентных пункта (п.п.) за год, составив 2,4% к 1 июля 2024 года — это максимальное значение как минимум с 1 июля 2021 года. У банков с 11-го по 100-е место по величине активов CoR выросла почти в 2 раза (до 1,5% против 0,8%), а у банков за пределами топ-100 — более чем в 3 раза (с 0,6% до 2%).

Это говорит о том, что меньшие игроки рынка сталкиваются с непропорционально большими рисками.

Качество кредитного портфеля в корпоративном сегменте пока остается устойчивым, но есть тревожные сигналы. Прогнозируется, что стоимость риска в корпоративном портфеле банков РФ может утроиться до 1% к концу 2025 года с 0,3% годом ранее. Объем проблемных кредитов юридическим лицам составил 9,1 трлн рублей (около 10,5% портфеля) к 1 июля 2025 года, а доля проблемных ссуд в корпоративном портфеле российских банков составляла 10,4% в IV квартале 2023 года и 11,9% в I квартале 2024 года. Высокие ставки могут снизить платежеспособность корпоративных заемщиков, трансформируя процентный риск в кредитный.

Финансовые результаты банковского сектора

Несмотря на все вызовы, российский банковский сектор демонстрирует впечатляющую прибыльность. В 2024 году он повторил рекорд чистой прибыли, заработав 3,8 трлн рублей (консолидированный финансовый результат, с учетом отрицательной переоценки ценных бумаг, составил 3,4 трлн рублей).

Банк России повысил прогноз прибыли на 2024 год до 3,3-3,8 трлн рублей, а прибыль сектора в 2024 году может превысить 4 трлн рублей, что станет абсолютным рекордом. Эти показатели компенсируют снижение доходов от финансовых рынков за счет роста чистого процентного и комиссионного дохода.

Однако перспективы на 2025 год выглядят более сдержанно. Банк России сохранил прогноз по прибыли сектора на 2025 год на уровне 2,7-3,2 трлн рублей, что ниже рекордных значений 2023-2024 годов. Эксперты отмечают, что способность банковской системы продолжать активный рост в текущих условиях близка к исчерпанию. Возможность переноса удорожания фондирования в ставку по кредитам практически исчерпалась, что может оказать давление на маржинальность банковского бизнеса уже в 2025 году. Это подчеркивает важность эффективного управления кредитной работой и рисками в условиях меняющейся экономической конъюнктуры.

Таблица 2: Прогноз прибыли банковского сектора РФ, трлн рублей

Год	Прогноз прибыли
2024	3,3-3,8
2025	2,7-3,2

Нормативно-правовое регулирование кредитной деятельности и управление рисками в РФ: последние изменения и их влияние

Сфера банковского кредитования в России находится под пристальным вниманием регулятора, и последние годы ознаменовались целым рядом значительных изменений в нормативно-правовой базе. Эти новации направлены на повышение устойчивости банковской системы, защиту прав заемщиков и минимизацию системных рисков. Особое внимание следует уделить тем изменениям, которые вступили в силу в 2025 году, поскольку они оказывают прямое влияние на организацию кредитной работы.

Эволюция и актуальное состояние нормативно-правовой базы

Фундамент регулирования кредитной деятельности в России заложен в таких ключевых документах, как:

• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): определяет общие принципы договорных отношений, включая кредитный договор, залог, поручительство и другие формы обеспечения. ГК РФ формирует основу для правового регулирования взаимодействия между банком и заемщиком.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: устанавливает правовые основы создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций, определяет их права и обязанности, а также принципы государственного регулирования банковской деятельности.
• Положения и инструкции Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ): являются основным инструментом детального регулирования кредитной работы. Эти документы охватывают широкий круг вопросов: от требований к формированию резервов на возможные потери по ссудам до методов оценки кредитного риска и правил проведения отдельных видов операций. Например, Положение Банка России № 590-П от 28 июня 2017 года и Положение № 254-П от 26 марта 2004 года являются основополагающими для формирования резервов по ссудам, обязывая банки непрерывно оценивать кредитный риск и классифицировать ссуды по пяти категориям качества.

Эволюция нормативно-правовой базы отражает стремление регулятора оперативно реагировать на изменяющиеся экономические условия и возникающие риски. За последние 5-7 лет наблюдается усиление пруденциального надзора, акцент на защиту потребителей финансовых услуг и активное внедрение макропруденциальных мер.

Макропруденциальное регулирование: новые лимиты и надбавки

Одним из наиболее заметных трендов в регулировании является активное применение макропруденциальных лимитов (МПЛ) и надбавок, призванных сдерживать избыточный рост кредитования в рискованных сегментах и предотвращать системные кризисы.

• Расширение МПЛ на ипотечные и автокредиты: С апреля 2025 года Банк России получил право устанавливать МПЛ не только по необеспеченным потребительским кредитам, но и по ипотечным и автокредитам. А с 1 июля 2025 года эти лимиты были фактически введены на автокредиты и потребительские кредиты под залог автомобиля, распространяясь как на банки, так и на микрофинансовые организации. Это означает, что регулятор будет ограничивать долю кредитов, выдаваемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой, низким первоначальным взносом и чрезмерно длительным сроком.
• Макропруденциальные надбавки: ЦБ РФ также применяет макропруденциальные надбавки для контроля за уровнем закредитованности населения. При расчете этих надбавок учитываются даже кредитные лимиты по картам, которыми клиент не пользуется. С 1 июля Банк России повысил надбавки для займов с полной стоимостью кредита (ПСК) в диапазоне 25-40%. В 2024 году было принято решение о введении макропруденциальных надбавок по корпоративным кредитам и облигациям компаний с высокой долговой нагрузкой.

Применение МПЛ способствует оздоровлению структуры кредитования, более равномерному распределению риска по системе и не создает при этом дополнительных требований к капиталу финансовых организаций, что является важным преимуществом для банков.

Обновленные подходы к оценке кредитного риска и защите заемщиков

В III–IV кварталах 2025 года Банк России обновит подходы к оценке банками кредитного риска, что нацелено на усиление контроля за рисками, защиту заемщиков и оптимизацию нагрузки на банки. Ключевые изменения включают:

• Закрытый перечень документов для подтверждения доходов ФЛ: Утвержден закрытый перечень официальных документов для подтверждения доходов физических лиц, что унифицирует процесс оценки платежеспособности и снижает возможность манипуляций.
• Повышение резервирования по ипотеке: Увеличивается резервирование по ипотечным кредитам в случаях, когда платежи заемщика растут более чем на 20% в год или предусмотрен льготный период более 3 лет. Это направлено на минимизацию рисков «ипотечных пузырей».
• Финализированный подход к нормативам достаточности капитала: Все банки с универсальной лицензией переходят на финализированный подход к нормативам достаточности капитала, что повышает требования к качеству оценки рисков.
• Ужесточение требований к заемщикам инвестиционного класса и обновление риск-весов по ипотеке: Эти меры призваны обеспечить более консервативный подход к оценке рисков в корпоративном и ипотечном сегментах.
• Льготы для заемщиков из новых субъектов РФ: Кредитные требования к корпоративным заемщикам, зарегистрированным в Республике Крым или Севастополе, включаются в расчет обязательных нормативов с коэффициентом риска 75%. Это будет интегрировано в новую редакцию Инструкции по расчету нормативов и синхронизировано с льготами для заемщиков из новых субъектов РФ до 30 июня 2028 года.

Эти изменения требуют от банков пересмотра внутренних методик оценки кредитного риска, адаптации IT-систем и усиления контроля за качеством кредитного портфеля.

Меры по защите потребителей финансовых услуг и борьбе с мошенничеством

Борьба с мошенничеством и защита заемщиков стали приоритетными направлениями в регулировании.

• Самозапрет на выдачу потребительских кредитов: С 1 марта 2025 года граждане получили право устанавливать самозапрет на выдачу потребительских кредитов через Госуслуги (с 1 сентября 2025 года — через МФЦ).

  Это важный инструмент защиты от мошенников, оформляющих кредиты на чужое имя.

• «Период охлаждения» для потребительских кредитов: С 1 сентября 2025 года вводится «период охлаждения» для потребительских кредитов и займов на сумму свыше 50 000 рублей. Деньги будут перечисляться не ранее чем через 4 часа (для сумм от 50 000 до 200 000 рублей) или 48 часов (для сумм свыше 200 000 рублей) после подписания договора. В случае выдачи кредита без «периода охлаждения» и возбуждения уголовного дела по факту хищения средств, заемщик вправе не выплачивать долг до приговора суда.
• Проверка получателей средств: С 1 сентября 2025 года банки обязаны проверять сведения о получателе денежных средств при переводе на счет третьего лица на наличие в базе данных о мошеннических операциях. Также банкам запрещено выдавать электронные средства платежа (включая банковские карты) лицам из базы данных Банка России о мошеннических операциях, а по их действующим картам вводится лимит на переводы другим лицам – не более 100 000 рублей в месяц.
• Новый порядок расчета среднемесячного платежа: С 1 октября 2025 года вступил в силу новый порядок расчета среднемесячного платежа по кредиту, включающий «иные требования» (ИТ), что делает скоринг более строгим и способствует снижению долговой нагрузки заемщиков.

Эти меры призваны создать более безопасную и прозрачную среду для потребителей финансовых услуг, однако они также накладывают на банки дополнительные операционные и технологические требования.

Меры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства

Для поддержки МСБ, который является одним из наиболее уязвимых, но в то же время динамичных сегментов экономики, были введены следующие меры:

• Кредитные каникулы для МСП и самозанятых: С 1 октября 2025 года вступил в силу закон, предоставляющий право субъектам МСП и самозанятым на кредитные каникулы сроком до шести месяцев. Во время кредитных каникул не начисляется неустойка, но проценты продолжают начисляться: для среднего бизнеса они уплачиваются ежемесячно, для малого бизнеса — капитализируются. Эта мера является важным инструментом для поддержания финансовой устойчивости МСБ в периоды экономических трудностей.

Таким образом, нормативно-правовое регулирование кредитной деятельности в РФ активно развивается, реагируя на вызовы рынка и формируя новые стандарты работы банков. Эти изменения требуют от кредитных организаций не только строгого соблюдения, но и проактивной адаптации своих бизнес-процессов, технологической инфраструктуры и моделей управления рисками.

Цифровизация и инновационные технологии в организации кредитной работы

В эпоху стремительных технологических перемен банковская отрасль переживает глубокую трансформацию, где цифровизация и инновационные технологии становятся не просто конкурентным преимуществом, а фундаментальной основой для выживания и развития. Российский банковский сектор активно движется по этому пути, осваивая ИИ, Big Data, развивая экосистемы и сталкиваясь с новыми вызовами, такими как импортозамещение. В этом контексте стоит задаться вопросом: может ли банк оставаться конкурентоспособным, игнорируя эти тренды?

Роль искусственного интеллекта (ИИ) и Big Data в банковском кредитовании

Искусственный интеллект и технологии Big Data стали неотъемлемой частью современной кредитной работы, кардинально меняя подходы к оценке заемщиков и управлению рисками.

Искусственный интеллект (ИИ):

• Предиктивный скоринг и оценка кредитоспособности: ИИ-модели позволяют анализировать огромные объемы данных, включая не только традиционные кредитные истории, но и поведенческие паттерны, данные из социальных сетей (с соблюдением этических и правовых норм), транзакционную активность. Это значительно повышает точность оценки кредитных рисков, снижает вероятность дефолта и, как следствие, уменьшает количество просроченных долгов. Сбербанк и Альфа-Банк активно применяют машинное обучение в скоринге; Сбербанк к 2019 году заменил нейросетями 70% персонала среднего звена (14 000 человек), что демонстрирует масштаб внедрения ИИ.
• Фрод-мониторинг и предотвращение мошенничества: ИИ способен выявлять аномальные транзакции и паттерны поведения, указывающие на попытки мошенничества, в режиме реального времени. Это значительно повышает безопасность операций и защищает как банк, так и клиентов.
• Прогнозирование рыночных тенденций: ИИ анализирует макроэкономические данные, геополитические события и тренды рынка для более точного прогнозирования будущих рисков и возможностей.
• Автоматизация рутинных задач: Виртуальные ассистенты на базе ИИ автоматизируют обработку заявок, консультирование клиентов, сбор данных, снижая нагрузку на сотрудников и увеличивая операционную производительность. Внедрение ИИ ускоряет процесс принятия решений и оптимизирует затраты и ресурсы банка.

Big Data (Большие данные):

• Расширенная оценка платежеспособности: Технологии Big Data позволяют агрегировать и анализировать данные из множества источников — от банковских транзакций и данных БКИ до информации о коммунальных платежах и использовании мобильной связи. Это дает более полную картину финансового поведения клиента.
• Верификация данных: Большие данные используются для перекрестной проверки информации, предоставленной клиентом, выявления несоответствий и потенциальных рисков.
• Выявление аномальных транзакций: Аналогично ИИ, Big Data помогает выявлять необычные транзакции, которые могут свидетельствовать о мошенничестве или нецелевом использовании кредитных средств.
• Повышение операционной эффективности: Анализ больших данных позволяет оптимизировать внутренние процессы, улучшать клиентский сервис и более эффективно управлять ресурсами.

Примечательно, что 95% компаний на финансовом рынке РФ использовали ИИ в 2023 году, а инвестиции финансового сектора во внедрение и использование ИИ в 2024 году составили 56,8 млрд рублей, при этом финтех занимает первое место в России по доле затрат на ИИ среди других отраслей.

Цифровая трансформация российского банковского сектора

Россия демонстрирует впечатляющие успехи в цифровой трансформации банковского сектора, входя в число мировых лидеров по уровню цифрового банкинга и опережая среднемировые показатели по индексу цифровизации на всех этапах взаимодействия с клиентом.

• Лидерство в инновациях: В 2024 году Сбербанк был признан самым технологичным банком России по версии Финтех Хаба Сколково и вошел в топ-5 по инновационности вместе с ВТБ, Альфа-Банком, Россельхозбанком и Т-Банком. Альфа-Банк, ВТБ и Газпромбанк отмечены как лидеры в категориях «Цифровой банк для повседневных операций» и «Цифровой офис» по результатам исследования Markswebb «Mobile Web Banking Rank 2024».
• Общая инновационность: Общая инновационность банковской отрасли в России в 2024 году составила 59%, при этом 77% банков предлагают свои мобильные приложения на нескольких платформах, а PWA-приложения становятся все более популярными.
• Инвестиции в финтех: Крупные российские банки активно инвестируют в финтех и инновационные проекты, стремясь превратиться в цифровые организации. Количество пилотных проектов со стартапами в банковском секторе увеличилось на 47% по сравнению с 2023 годом, при этом 76% из 178 пилотов приходятся на топ-5 банков.
• Open Banking: Крупнейшие российские банки (ВТБ, Альфа-Банк, Сбербанк, Т-Банк, Газпромбанк, ПСБ, МКБ) тестируют и внедряют инициативы «Открытого банкинга» (Open Banking) для обмена данными о счетах клиентов в мобильных приложениях друг друга, позволяя клиентам видеть все свои продукты в одном личном кабинете.
• Гиперавтоматизация и No-code: No-code технологии позволяют быстро разрабатывать IT-решения (сайты, веб- и мобильные приложения) без привлечения программистов, способствуя гиперавтоматизации процессов. Роботизация бизнес-процессов (RPA) в банкинге снижает ошибки, повышает безопасность и сокращает издержки за счет автоматизации идентификации личности, оформления документов, от��рытия счетов, анализа кредитной истории и выявления рисков.

Пандемия COVID-19 стала мощным катализатором, ускорив процессы цифровизации в банках, делая онлайн-сервисы стандартом.

Новые цифровые финансовые инструменты и платформы

Развитие цифровых финансовых инструментов и платформ является еще одним ключевым направлением трансформации.

• Цифровые финансовые активы (ЦФА): Этот рынок демонстрирует экспоненциальный рост. Объем первичных размещений ЦФА в России в 2024 году вырос почти в 9 раз по сравнению с предыдущим годом, достигнув 594 млрд рублей. К концу первого квартала 2025 года объем привлеченных средств в ЦФА достиг 800 млрд рублей. Суммарный объем действующих выпусков ЦФА на начало 2025 года превысил 274 млрд рублей, что почти в пять раз больше, чем годом ранее. Количество зарегистрированных пользователей операторов информационных систем (ОИС) на конец 2024 года составило почти 279 тысяч физических лиц и 638 юридических лиц. На рынке работают 15 ОИС, среди наиболее активных — Альфа-Банк, Атомайз, Сбербанк, Токеон (группа ПСБ), НРД и СПБ Биржа.
• Цифровой рубль: Электронная версия российской национальной валюты, разрабатываемая ЦБ РФ, обещает мгновенные и безопасные операции, повышение доступности финансовых услуг и прозрачности транзакций. Масштабное внедрение ожидается летом 2025 года.
• Банковские экосистемы: Российские коммерческие банки активно объединяют разнообразные услуги на единых платформах, формируя цифровые экосистемы, предлагая клиентам комплексные решения.
• Финансовые маркетплейсы: Проект Банка России «Маркетплейс», инициированный в 2017 году (Федеральный закон «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» принят в 2020 году), нацелен на повышение доступности финансовых продуктов и усиление конкуренции, что может привести к снижению ставок и комиссий. Банк ДОМ.РФ и Московская биржа, например, сотрудничают для разработки цифровых решений, упрощающих доступ клиентов к счетам и кредитным продуктам, включая онлайн-оформление ипотеки.

Вызовы и перспективы импортозамещения в IT-инфраструктуре банков

Несмотря на впечатляющие успехи в цифровизации, российские банки сталкиваются с серьезными вызовами, связанными с необходимостью обеспечения технологического суверенитета.

• Полный переход на отечественное ПО к 2030 году: Это долгосрочный вызов, требующий значительных инвестиций и переобучения персонала. Выручка российских IT-компаний от решений для банков в 2023 году выросла на 25%, но стоимость отечественного ПО может быть в 5-7 раз выше импортных аналогов, что создает серьезные проблемы для импортозамещения.
• Дефицит квалифицированных IT-кадров: Для внедрения и поддержки нового отечественного ПО требуется большое количество высококвалифицированных специалистов, которых на рынке недостаточно.
• Качество российских аналогов: Некоторые российские аналоги могут уступать по функционалу и стабильности зарубежным решениям, что замедляет процесс перехода.
• Удаление приложений из App Store и Google Play: Этот фактор вынудил банки вновь открывать физические офисы и искать альтернативные каналы взаимодействия с клиентами.
• Нарушение цепочек поставок: Геополитические события осложнили доступ к электронным компонентам и программным продуктам, замедляя развитие IT-рынка в финсекторе.

Базовая цифровизация перестала быть конкурентным преимуществом; банки теперь сосредоточены на повышении эффективности, снижении расходов и поиске новых точек роста в условиях импортозамещения и нестабильной экономики. Полное импортозамещение в банках потребует не менее 5 лет.

Таким образом, цифровизация и инновационные технологии открывают перед российскими банками огромные возможности, но также ставят перед ними серьезные вызовы, требующие стратегического подхода и значительных инвестиций.

Методы и модели оценки, мониторинга и управления кредитными рисками

В условиях постоянно меняющегося экономического ландшафта и усиливающегося регуляторного давления, эффективное управление кредитными рисками становится основой финансовой устойчивости любого коммерческого банка. Это не просто свод правил, а сложная система методологий, моделей и инструментов, направленных на минимизацию потерь при одновременном максимизировании доходности.

Теоретические основы и цели управления кредитными рисками

Управление кредитным риском — это непрерывный процесс, направленный на обеспечение оптимального соотношения доходности и риска по кредитному портфелю банка. Его главная цель — обеспечить максимальную доходность при заданном, приемлемом уровне риска. То есть банк стремится заработать как можно больше, не подвергая себя при этом чрезмерной угрозе невозврата выданных средств.

Ключевые этапы управления кредитным риском можно представить следующим образом:

1. Выявление и оценка риска: На этом этапе происходит идентификация потенциальных кредитных рисков (например, риск дефолта заемщика, риск снижения стоимости залога, страновой риск) и количественная оценка их вероятности и потенциального ущерба.
2. Выбор стратегии и способов его снижения: После оценки рисков банк принимает решение о том, как управлять ими: избежать, снизить, перенести или принять. На этом этапе разрабатываются конкретные меры и инструменты для минимизации негативных последствий.
3. Мониторинг изменения степени риска: Кредитный риск не статичен. Он постоянно меняется под влиянием внешних (макроэкономических) и внутренних (финансовое состояние заемщика) факторов. Поэтому необходим непрерывный мониторинг, позволяющий своевременно реагировать на изменения.

Эффективность этих этапов напрямую влияет на финансовые результаты банка и его способность выдерживать экономические шоки.

Классификация ссуд и формирование резервов

Основой для оценки кредитного риска и формирования резервов в российской банковской системе служат нормативные документы Банка России.

• Положение Банка России № 590-П от 28 июня 2017 года (с изменениями до 15 марта 2023 года) и Положение № 254-П от 26 марта 2004 года являются ключевыми документами, регламентирующими порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам (РВПС).
• Непрерывная оценка риска: Положение № 590-П требует от кредитных организаций непрерывной оценки кредитного риска по отдельным ссудам и портфелям однородных ссуд. Это означает, что банк не просто оценивает риск один раз при выдаче кредита, но и постоянно отслеживает его на протяжении всего срока действия договора.
• Зависимость резерва от обеспечения: Размер резерва определяется с учетом обеспечения по ссуде. Качественное обеспечение (например, ликвидный залог) может снизить размер требуемого резерва.
• Классификация ссуд: Положение № 254-П устанавливает пять классификационных категорий качества риска, которые напрямую влияют на размер формируемого резерва:
  1. Стандартные ссуды: Высокое качество, минимальный риск невозврата.
  2. Нестандартные ссуды: Незначительный кредитный риск.
  3. Сомнительные ссуды: Средний кредитный риск.
  4. Проблемные ссуды: Высокий кредитный риск, значительная вероятность невозврата.
  5. Безнадежные ссуды: Фактически невозвратные, с максимальным резервированием.

Банки имеют право разрабатывать собственные методики оценки качества ссуд и формирования резервов, но они не должны противоречить положениям ЦБ. РВПС формируются в пассивах банка за счет собственного капитала против обесцененных ссуд, а полностью обесцененные ссуды списываются за счет 100%-ных резервов.

Современные методы оценки кредитных рисков

Оценка кредитных рисков — это многогранный процесс, использующий различные подходы для всестороннего анализа заемщика и сделки. Наиболее распространенные методы включают:

• Аналитический метод: Основан на положениях Банка России (№ 254-П/590-П).

  Предполагает глубокий анализ каждой кредитной операции с учетом финансового состояния заемщика (платежеспособность, ликвидность, финансовая устойчивость), качества обслуживания долга (соблюдение сроков платежей по предыдущим кредитам) и уровня обеспечения. Этот метод часто используется для оценки крупных корпоративных кредитов.

• Коэффициентный метод: Заключается в расчете и анализе относительных финансовых показателей (коэффициентов) для оценки кредитных рисков в портфеле. Эти показатели сравниваются с нормативными значениями или средними отраслевыми данными для определения уровня совокупного риска. Используется для экспресс-анализа и выявления проблемных зон.
• Статистический метод (скоринг): Оценивает риск кредитного портфеля с использованием статистического анализа данных о финансовом состоянии множества заемщиков. Выявляются значимые характеристики (возраст, доход, кредитная история, профессия), которые определяют уровень риска. Широко применяется в розничном кредитовании и кредитовании МСБ для автоматизированной оценки кредитоспособности.
• Метод экспертных оценок: Базируется на изучении и обобщении мнений экспертов (кредитных аналитиков, риск-менеджеров).

  Включает рейтинговую оценку кредитоспособности (присвоение внутренних рейтингов заемщикам), соблюдение экономических нормативов и классификацию кредитов по степени риска на основе профессионального суждения. Этот метод особенно важен для оценки уникальных или сложных кредитных сделок, где статистические данные недостаточны.

• Комплексный подход: Сочетает элементы всех вышеперечисленных методов. Для каждой выданной ссуды проводится всесторонний анализ деятельности заемщика, его финансового положения и качества обслуживания долга, что позволяет сформировать профессиональное суждение о кредитном риске.

Подход на основе внутренних рейтингов (ПВР) и стандарты Базель III

Современная практика риск-менеджмента движется в сторону более совершенных и индивидуализированных подходов, что находит отражение в требованиях Базеля III и концепции ПВР.

• Подход на основе внутренних рейтингов (ПВР): Это продвинутая методология оценки кредитного риска, которая позволяет банкам использовать собственные модели, основанные на статистике дефолтов заемщиков (PD – Probability of Default), доле потерь в случае дефолта (LGD – Loss Given Default) и подверженности риску дефолта (EAD – Exposure At Default).

  Применение ПВР позволяет более точно и эффективно оценивать кредитный риск и необходимый капитал.

  • Переход СЗКО на ПВР: К 1 января 2030 года все системно значимые кредитные организации (СЗКО) будут обязаны перейти на подход на основе внутренних рейтингов (ПВР) для оценки кредитного риска в регуляторных целях.
  • Преимущества ПВР: Переход на ПВР призван улучшить процессы управления рисками СЗКО, повысить прозрачность банковских рисков для регулятора и выровнять конкурентные условия. Четыре системно значимых банка (Сбербанк, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, ВТБ) уже используют ПВР-подход, и к 1 декабря 2024 года они сэкономили 1,7 трлн рублей капитала благодаря этому, что способствует высвобождению капитала для финансирования приоритетных экономических проектов.
  • Валидация моделей: С 2025 года Банк России планирует начать поэтапную валидацию ПВР-моделей СЗКО.
  • Резервирование на основе ECL: С 2021 года банки, перешедшие на ПВР для расчета нормативов достаточности капитала, могут использовать собственные методики и модели для оценки кредитных рисков при формировании резервов, рассчитывая их на основе ожидаемых кредитных потерь (ECL) для физических лиц и МСБ.
• Стандарты Базель III: Это комплекс международных требований к банковскому регулированию, направленных на повышение устойчивости банковских систем и снижение рисков.
  • Ключевые аспекты: Базель III включает пересмотр стандартизированных подходов к оценке кредитного и операционного рисков, ограничение использования внутренних моделей, введение «output floor» (минимальный уровень капитала, рассчитываемый по стандартизированному подходу) и совершенствование расчета показателя финансового рычага.
  • Внедрение в РФ: Банк России разработал подходы к определению системно значимых кредитных организаций, к которым применяются требования по показателю краткосрочной ликвидности и надбавкам к капиталу согласно Базелю III. Надбавка для поддержания достаточности капитала (capital conservation buffer) внедрялась для всех кредитных организаций с 1 января 2016 года, увеличиваясь до 2,5% к 1 января 2019 года.

Инструменты и автоматизированные системы мониторинга и контроля рисков

Эффективное управление кредитными рисками невозможно без арсенала специализированных инструментов и современных автоматизированных систем.

Эффективные инструменты управления включают:

• Диверсификация: Распределение кредитного портфеля по различным отраслям, регионам, типам заемщиков и видам кредитов для снижения концентрации риска.
• Секьюритизация: Передача кредитных активов в специализированные структуры (SPV) с последующим выпуском ценных бумаг, обеспеченных этими активами. Это позволяет банкам высвобождать капитал и снижать риски.
• Лимитирование: Установление лимитов на максимальный размер кредита для отдельных заемщиков, отраслей, регионов или видов обеспечения.
• Создание резервов: Формирование РВПС в соответствии с требованиями ЦБ РФ для покрытия потенциальных потерь.
• Предупреждение кредитного риска (раннее обнаружение): Своевременный анализ платежеспособности клиентов, эффективности вложений и условий кредитных операций для предотвращения участия в сомнительных проектах.
• Мониторинг и контроль: Постоянное отслеживание финансового состояния заемщиков, выполнения условий кредитных договоров и динамики рыночных факторов, влияющих на риски.
• Структурирование сделок: Правильная структура кредита, адекватное обеспечение, контроль целевого использования средств и сопоставимый срок погашения снижают риск.
• Избегание риска: Отказ от кредитования слишком рискованных проектов или заемщиков на основе тщательного анализа.
• Перевод риска: Передача части риска третьей стороне через рефинансирование задолженности, секьюритизацию активов, цессию или страхование кредитов.

Автоматизированные системы риск-менеджмента играют ключевую роль в современном банке. Они должны обеспечивать:

• Системный подход к оценке кредитного риска.
• Единый центр сбора и анализа данных, интегрирующий информацию из различных источников.
• Оптимальное соотношение риска и выгоды при принятии решений.
• Улучшенный контроль и мониторинг кредитного портфеля в режиме реального времени.
• Своевременное предоставление информации для принятия управленческих решений.
• Возможность учета новых угроз и адаптации моделей к изменяющимся условиям.

Внедрение таких систем позволяет банкам не только соответствовать регуляторным требованиям, но и значительно повышать эффективность своей кредитной работы, минимизируя потери и максимизируя прибыль.

Адаптация российских банков к макроэкономическим условиям и вызовам

Последние годы стали периодом беспрецедентных вызовов для российской банковской системы, требующих быстрой и глубокой адаптации к радикально изменившимся макроэкономическим условиям. Международные санкции, волатильность процентных ставок и необходимость технологического суверенитета сформировали новую реальность, в которой банкам приходится перестраивать свои стратегии и операции.

Влияние международных санкций на банковский сектор РФ

Международные санкции стали, пожалуй, главным вызовом для российских банков. К 2024 году количество организаций под ограничениями удвоилось, достигнув 129 банков, на которые приходилось 95% активов сектора. Эти ограничения оказали многомерное воздействие:

• Ограничение доступа к международным рынкам капитала и финансовым услугам: Это привело к замораживанию активов за рубежом, прекращению доступа к международным займам и невозможности использования глобальных финансовых инструментов, таких как SWIFT, что усложнило трансграничные операции.
• Снижение банковского кредитования: Анализ за период 2004–2023 гг. показал, что международные санкции негативно повлияли на российский финансовый рынок, вызывая рост волатильности, девальвацию рубля и повышение инфляции. В 2025 году объемы выданных розничных кредитов за 9 месяцев снизились на 42,5% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, ипотечных — на 33,5%, автокредитов — на 38,4%, POS-кредитов — на 42,8%.
• Увеличение затрат: Санкции привели к росту затрат банков на привлечение и обслуживание займов, а также на трансграничные операции.

Однако российские банки продемонстрировали удивительную устойчивость. Для минимизации негативных последствий была созда��а самодостаточная финансовая инфраструктура:

• Национальная система платежных карт (НСПК): Обеспечивает независимость платежных операций внутри страны.
• Система передачи финансовых сообщений (СПФС): Является аналогом SWIFT для внутренних и части международных расчетов.
• Российская национальная перестраховочная компания (РНПК): Гарантирует стабильность на страховом рынке.
• Национальная рейтинговая индустрия: Обеспечивает суверенную оценку кредитоспособности.

Еще в 2017 году ЦБ РФ пришел к выводу, что финансовая устойчивость российских кредитных организаций не пострадает даже при самом негативном сценарии развития событий, что подтверждается их текущими результатами.

Изменения в кредитной политике и качестве портфеля

Высокие процентные ставки, вызванные повышением ключевой ставки ЦБ (например, в 2022 году с 9,5% до 20%), стали катализатором изменений в кредитной политике банков.

• Динамика кредитования: В 2024 году российские банки смогли увеличить совокупный кредитный портфель почти на 20% за 11 месяцев, до более чем 130 трлн рублей. Однако этот рост сопровождался изменением структуры.
• Качество кредитного портфеля: Банкам удалось избежать снижения качества кредитного портфеля, в том числе в корпоративном сегменте. Доля просроченной задолженности в кредитах МСБ неуклонно снижалась с 2020 по 2022 год, достигнув 5,6% к концу 2022 года, и опустилась до 4,8% к 1 июля 2023 года.
• Проблемная задолженность: Несмотря на общую устойчивость, наблюдался рост числа кредитов с просроченной задолженностью (+77,5%) и числа МСП с просрочкой (+54,4%) в 2024 году. К 1 июля 2025 года объем проблемных кредитов юридическим лицам составил 9,1 трлн рублей (около 10,5% портфеля).
• Стоимость риска: Прогнозируется, что стоимость риска в корпоративном портфеле банков РФ может утроиться до 1% к концу 2025 года с 0,3% годом ранее. Главным вызовом второй половины 2024 года является стабильность качества корпоративного портфеля в условиях плавающих процентных ставок, поскольку высокие ставки могут снизить платежеспособность корпоративных заемщиков, трансформируя процентный риск заемщика в кредитный риск для банка.
• Ограничение выдачи кредитов: Экономическая нестабильность приводит к тому, что банки ограничивают выдачу кредитов, предпочитая работать с надежными заемщиками, ужесточая требования к доходам и снижая предельные суммы кредитования.

Стратегии адаптации и государственная поддержка

Российские банки активно внедряют стратегии адаптации для поддержания устойчивости:

• Рекордная прибыль: Банковский сектор второй год подряд демонстрирует рекордную прибыль (3,8 трлн рублей за 11 месяцев 2024 года, превысив 3,3 трлн рублей в 2023 году), компенсируя снижение доходов от финансовых рынков за счет роста чистого процентного и комиссионного дохода. Прогноз ЦБ по прибыли на 2024 год был повышен до 3,3-3,8 трлн рублей.
• Кредиты с плавающей ставкой: Банки активно предлагают кредиты с плавающей процентной ставкой для снижения своих процентных рисков; их доля в корпоративных портфелях выросла с 36% до 50% за три года. Однако это перекладывает процентный риск на заемщиков, потенциально увеличивая кредитный риск для банков.
• Механизмы ликвидности ЦБ РФ: Банк России широко использовал механизмы предоставления рублевой ликвидности банкам, расширил Ломбардный список и ввел новые инструменты для валютной ликвидности (валютный своп, валютное репо, кредиты в иностранной валюте).
• Антициклическая надбавка к капиталу (АЦН): С 1 февраля 2025 года ЦБ РФ ввел АЦН (0,25% от активов, взвешенных по риску, с повышением до 0,5% с 1 июля 2025 года) для повышения устойчивости банковского сектора и сбалансированного роста кредитования.
• Гибкие схемы кредитования: Банки внедряют более гибкие схемы кредитования для снижения недоверия потребителей в условиях нестабильности.
• Фокус на реальный сектор: Для структурной адаптации российской экономики в среднесрочной перспективе (2024-2025 годы) целесообразно дальнейшее активное увеличение чистого кредитования предприятий реального сектора экономики.

Долгосрочные вызовы и перспективы

На горизонте видны и долгосрочные вызовы, требующие стратегического планирования:

• Импортозамещение ПО: Полный переход на отечественное программное обеспечение к 2030 году является долгосрочным вызовом. Он требует значительных инвестиций и переобучения персонала. Стоимость отечественного ПО (в 5-7 раз выше импортных аналогов) создает серьезные проблемы.
• Дефицит IT-кадров: Полное импортозамещение потребует не менее 5 лет, с учетом проблем качества российских аналогов и дефицита квалифицированных IT-кадров.
• Нарушение цепочек поставок: Перебои в финансовых расчетах и прекращение сотрудничества с зарубежными партнерами осложнили доступ к электронным компонентам и программным продуктам.
• Удаление приложений: Удаление приложений российских банков из App Store и Google Play вынудило банки вновь открывать физические офисы.

Отмечается высокая дифференциация процентных ставок и условий кредитования среди российских банков, что неоднозначно влияет на качество кредитного процесса. В целом, несмотря на рекордные прибыли, банковская система приближается к исчерпанию возможностей для активного роста в текущих условиях, что делает дальнейшую адаптацию к вызовам и эффективное управление рисками критически важными.

Международные практики организации кредитной работы и перспективы их применения в РФ

Мировая банковская индустрия находится в состоянии перманентной трансформации, движимой технологическим прогрессом, изменяющимися потребительскими предпочтениями и ужесточением регулирования. Изучение передового международного опыта позволяет российским банкам выявить наиболее эффективные стратегии и адаптировать их к своей специфике, несмотря на уникальные вызовы, с которыми сталкивается национальная финансовая система.

Глобальные тенденции в банковском секторе

На международном уровне прослеживаются несколько ключевых тенденций, которые формируют будущее банковского дела:

• Растущий спрос на цифровые каналы обслуживания: Потребители по всему миру всё чаще предпочитают онлайн-взаимодействие с банками. Это стимулирует внедрение технологических инноваций и активное развитие цифровых продуктов. Девять из десяти международных поставщиков технологий для банков используют модели машинного обучения и искусственный интеллект, что подчеркивает глобальную цифровую ориентированность.
• Персонализация и анализ данных: Банки активно развивают цифровые платформы для сбора и анализа клиентских данных с целью создания персонализированных решений. ИИ, аналитика, ПО для управления личными финансами, интернет вещей и голосовой банкинг способствуют формированию «невидимого банкинга», который упрощает ежедневные банковские операции, делая их практически незаметными для клиента.
• Сокращение физических отделений: Глобальная тенденция к сокращению сетей физических отделений (например, в Испании, Великобритании) наблюдается и в России (Сбербанк закрыл более 800 отделений в 2022 году).

  Это отражает переход к цифровым каналам и оптимизацию операционных расходов.

• Популярность необеспеченных потребительских кредитов: Этот тренд вынуждает банки улучшать условия кредитования, снижать процентные ставки и предлагать гибкие графики погашения, а также инвестировать в программы повышения финансовой грамотности для снижения рисков невозврата.
• Развитие банковских экосистем: Это инновационная форма организации банковского бизнеса, обусловленная цифровизацией. Банки становятся «оркестраторами жизненных моментов» (Life Moments Orchestrators), создавая экосистемы вокруг ключевых событий в жизни клиентов (например, покупка дома или автомобиля), интегрируя банковские и небанковские услуги на единой платформе. Маккинзи оценивает, что на экосистемы придется 30% мирового ВВП.

Альтернативное кредитование и концепция Open Banking

Международный рынок активно развивает новые модели кредитования и взаимодействия, выходящие за рамки традиционных банковских операций:

• Альтернативное кредитование через финтех-платформы: Этот сегмент быстро растет, достигнув 795 млрд долларов в 2019 году. Он включает P2P-кредитование и другие формы небанковского финансирования.
• P2P-кредитование (peer-to-peer): Зародилось в Великобритании (Zopa, 2005) и США (Prosper Marketplace, 2006) как платформа для необеспеченных займов. P2P-платформы обеспечивают прямое взаимодействие между заемщиками и инвесторами, используя автоматизированную оценку рисков. Банки также сотрудничают с P2P-платформами в качестве агентов или сокредиторов (например, британский Metro Bank с Zopa), расширяя свои возможности и снижая операционные издержки.
• Концепция Open Banking (Открытый банкинг): Позволяет западным банкам интегрировать продукты партнеров в свои услуги через открытые API. Это создает новые возможности для коллабораций, обмена данными (с согласия клиента) и расширения спектра услуг, формируя более прозрачную и конкурентную среду. Российские банки (ВТБ, Альфа-Банк, Сбербанк, Т-Банк, Газпромбанк, ПСБ, МКБ) уже тестируют и внедряют инициативы «Открытого банкинга», позволяя клиентам видеть все свои продукты в одном личном кабинете.

Пример PayPal, который снизил уровень мошенничества до менее 1% с использованием нейронных сетей, демонстрирует потенциал инновационных подходов в управлении рисками.

Сравнительный анализ российской и зарубежной практики кредитования

Несмотря на схожие глобальные тренды, российская банковская система имеет ряд уникальных особенностей, которые необходимо учитывать при адаптации зарубежного опыта:

• Доминирующая доля государственного участия: Крупнейшие российские банки часто имеют государственное участие, что влияет на их стратегии, приоритеты и реакцию на экономические вызовы.
• Отсутствие «длинных» кредитов: В России исторически наблюдается дефицит долгосрочных кредитных ресурсов, что ограничивает возможности банков по финансированию капиталоемких проектов.
• Большая доля кэптивных банков: Значительная часть кредитных организаций аффилирована с крупными промышленными группами, что может влиять на структуру их кредитного портфеля и риск-политику.
• Концентрация активов: Основная часть банковских активов сосредоточена в центральных регионах страны.
• Высокая затратность и маржа: Российская банковская система характеризуется относительно высокой затратностью, что приводит к высокой марже (5,2% против 1,4% в ЕС), частично компенсируя риски и затраты на обслуживание клиентов.
• Специфика регулирования: Российский регулятор (ЦБ РФ) активно использует макропруденциальные меры и имеет свои особенности в подходах к управлению рисками.

Возможности адаптации зарубежного опыта в РФ

Критический подход к адаптации зарубежного опыта в России крайне важен. Не все модели могут быть успешно перенесены без учета местной специфики.

• Опыт азиатско-тихоокеанских экосистем: Этот опыт, особенно в технологических аспектах (например, супер-приложение State Bank of India, интегрированные платформы DBS Bank), представляет особую ценность для российских организаций. Он демонстрирует, как банки могут стать центрами притяжения для различных услуг, создавая комплексные предложения для клиентов.
• Концепция «оркестраторов жизненных моментов»: Российские банки уже движутся в этом направлении, создавая экосистемы вокруг ипотеки, автокредитов или потребностей МСБ. Опыт сингапурского DBS Bank показывает, что сосредоточение на посреднической функции, способствующей кредитованию сделок с недвижимостью, автомобилями или оборотным капиталом, является эффективной стратегией.
• Абонементное обслуживание: Внедрение абонементного обслуживания (фиксированная ежемесячная плата за неограниченное количество операций), распространенного в развитых странах, требует тщательной оценки платежеспособности клиента и рисков. В российских условиях это может быть применимо для премиальных сегментов или для пакетов услуг с четко очерченными лимитами.
• Использование ИИ и Big Data: В этой области российские банки уже активно перенимают и развивают передовые практики, демонстрируя высокий уровень цифровизации. Здесь важно продолжать инвестиции и развивать собственные компетенции.
• Партнерство с финтех-компаниями: Как и за рубежом, сотрудничество с финтех-стартапами может стать источником инноваций и новых технологий, позволяя банкам оставаться конкурентоспособными.

России необходимо в полной мере учитывать банковский опыт развитых стран для быстрого преодоления последствий объективного временного разрыва в развитии банковской системы, адаптируя лучшие практики к уникальным особенностям своей экономической и регуляторной среды.

Рекомендации по совершенствованию организации кредитной работы крупного российского коммерческого банка

В условиях динамичных макроэкономических изменений, ужесточения регуляторных требований и стремительного развития технологий, крупным российским коммерческим банкам необходимо постоянно совершенствовать организацию своей кредитной работы. Предложенные ниже рекомендации основаны на анализе текущих тенденций, регуляторных новаций 2025 года и лучших мировых практик, адаптированных к специфике российской банковской системы.

Внедрение и совершенствование риск-моделей

1. Опережающее внедрение ПВР-моделей: Крупным банкам следует не ждать крайнего срока (1 января 2030 года), а активно стремиться к опережающему переходу на подход на основе внутренних рейтингов (ПВР) для оценки кредитного риска. Это позволит не только соответствовать будущим регуляторным требованиям, но и:
   • Более точно оценивать вероятность дефолта (PD), уровень потерь в случае дефолта (LGD) и подверженность риску дефолта (EAD).
   • Снижать требования к капиталу, высвобождая средства для финансирования приоритетных экономических проектов.
   • Обеспечивать более гибкое и персонализированное ценообразование кредитных продуктов.
   • Инвестировать в разработку и валидацию собственных моделей для физических лиц и МСБ, основанных на ожидаемых кредитных потерях (ECL), что повысит эффективность формирования резервов.
2. Разработка и внедрение продвинутых AI-моделей: Следует активно инвестировать в создание и совершенствование AI-моделей для:
   • Предиктивного скоринга заемщиков: Использование машинного обучения для анализа широкого спектра данных, включая поведенческие паттерны, транзакционную активность, данные из некредитных источников (с соблюдением законодательства о персональных данных), что позволит более глубоко и точно оценивать кредитоспособность.
   • Автоматизированного фрод-мониторинга: Применение ИИ для выявления аномальных транзакций и подозрительных паттернов, что значительно повысит эффективность борьбы с мошенничеством и сократит потери.
   • Оптимизации кредитного портфеля: Использование ИИ для анализа факторов, влияющих на качество портфеля, и прогнозирования потенциальных проблемных ссуд.

Развитие цифровых каналов и экосистем

1. Расширение функционала онлайн-кредитования и мобильного банкинга: Банки должны обеспечивать возможность полного дистанционного оформления кредитов, включая ипотеку и автокредиты, с минимальным участием человека. Это предполагает:
   • Использование биометрической идентификации для упрощения и ускорения процессов.
   • Полный переход на электронный документооборот, исключающий бумажные носители.
   • Интеграцию с государственными сервисами (Госуслуги) для верификации данных.
2. Развитие экосистемных подходов: Создание и расширение цифровых экосистем, интегрирующих банковские и небанковские сервисы на единых платформах. Примеры:
   • Для ипотеки: Интеграция с сервисами застройщиков, страховыми компаниями, риелторскими агентствами.
   • Для автокредитов: Партнерство с автосалонами, телематическими системами (для оценки рисков вождения), страховыми компаниями.
   • Для МСБ: Интеграция с бухгалтерскими сервисами, платформами для онлайн-торговли, юридическими консультациями.

   Цель — предоставление клиентам комплексных решений «в один клик», повышая их лояльность и увеличивая долю рынка.

3. Активное участие в «Открытом банкинге» (Open Banking): Поддержка и развитие инициатив по обмену данными между банками (с согласия клиента) позволит создавать более прозрачную и конкурентную среду, а также предоставлять клиентам более персонализированные предложения.

Обеспечение технологического суверенитета

1. Активные инвестиции в разработку отечественного программного обеспечения: Учитывая вызовы импортозамещения и удаления приложений из международных сторов, банкам необходимо:
   • Направлять значительные средства в разработку собственных IT-решений для критической инфраструктуры или в партнерство с российскими финтех-компаниями.
   • Создавать внутренние IT-хабы и центры компетенций для снижения зависимости от внешних поставщиков.
   • Разрабатывать стратегии плавного перехода на отечественное ПО, минимизируя риски сбоев и потери данных.
2. Привлечение и развитие IT-кадров: Для успешного импортозамещения и поддержки инновационных решений необходимо активно инвестировать в обучение и привлечение высококвалифицированных IT-специалистов. Это включает:
   • Сотрудничество с вузами и создание программ стажировок.
   • Формирование внутренних корпоративных университетов и программ переквалификации.
   • Конкурентные условия труда для удержания талантливых специалистов.

Гибкая кредитная политика и усиление риск-мониторинга

1. Разработка гибких кредитных продуктов: В условиях экономической нестабильности и высоких процентных ставок необходимо предлагать более персонализированные условия кредитования и варианты реструктуризации для заемщиков, столкнувшихся с трудностями. Это может включать:
   • Индивидуальные графики погашения.
   • Программы рефинансирования с учетом текущей ситуации.
   • Проактивное предложение кредитных каникул для МСБ и самозанятых.
2. Усиление систем мониторинга и контроля кредитных рисков: Особенно это актуально для корпоративных портфелей с плавающими ставками. Необходимо:
   • Внедрять системы раннего предупреждения, анализирующие финансовое состояние заемщиков в режиме реального времени.
   • Проводить стресс-тестирование портфелей на предмет влияния резких изменений процентных ставок и других макроэкономических шоков.
   • Обеспечивать регулярный пересмотр внутренних рейтингов заемщиков.
   • Использовать автоматизированные системы для мониторинга выполнения ковенант и условий кредитных договоров.

Соблюдение регуляторных требований и повышение финансовой грамотности

1. Полное и своевременное внедрение новых требований ЦБ РФ: Банкам необходимо обеспечить бесшовное интегрирование всех новых регуляторных требований, вступивших в силу в 2025 году:
   • Механизмы «периода охлаждения» и самозапрета на кредиты.
   • Системы проверки сведений о получателях средств для борьбы с мошенничеством.
   • Новый порядок расчета среднемесячного платежа по кредиту.
   • Адаптация к МПЛ по ипотеке и автокредитам.
2. Развитие программ по повышению финансовой грамотности населения: Это позволит снизить уровень дефолтов и улучшить качество кредитного портфеля в долгосрочной перспективе. Банкам следует:
   • Активно разъяснять условия кредитных продуктов, особенности плавающих ставок и риски чрезмерной долговой нагрузки.
   • Предоставлять доступные образовательные материалы и консультации.
   • Использовать свои цифровые каналы для распространения информации о финансовой безопасности и ответственного кредитования.

Реализация этих рекомендаций позволит крупным российским коммерческим банкам не только эффективно справляться с текущими вызовами, но и заложить основу для устойчивого развития и лидерства в меняющемся финансовом ландшафте.

Заключение

Исследование организации кредитной работы в коммерческих банках Российской Федерации в современных условиях позволило всесторонне проанализировать ключевые аспекты этой сложной и динамично развивающейся области. Цель дипломной работы — разработка практических рекомендаций по оптимизации кредитной деятельности — была успешно достигнута путём последовательного решения поставленных задач.

В ходе работы были раскрыты теоретические основы кредита, его функции и принципы, а также представлены актуальная классификация кредитных продуктов, включая новые и инновационные предложения российских банков. Подтверждена критическая важность эффективной организации кредитной работы для финансовой устойчивости и прибыльности банка.

Анализ современных тенденций выявил, что, несмотря на общее замедление роста в некоторых сегментах (потребкредитование, МСБ без «квазиМСП»), корпоративное кредитование и ипотека (преимущественно за счет льготных программ) остаются драйверами роста. Выявлена проблема растущей закредитованности населения и рекордной концентрации кредитных рисков в топ-10 банках. При этом банковский сектор демонстрирует рекордную прибыльность в 2024 году, хотя прогнозы на 2025 год указывают на возможное снижение маржинальности и рост стоимости риска.

Особое внимание уделено нормативно-правовому регулированию. Детально рассмотрены изменения 2025 года, включая расширение макропруденциальных лимитов на ипотеку и автокредиты, обновленные подходы ЦБ РФ к оценке кредитного риска, а также важные меры по защите потребителей финансовых услуг (самозапрет на кредиты, «период охлаждения») и поддержке МСБ (кредитные каникулы).

Эти новации требуют от банков глубокой адаптации и пересмотра внутренних процессов.

Изучение цифровизации показало, что ИИ и Big Data активно трансформируют скоринг, оценку рисков и фрод-мониторинг в российских банках, которые входят в число мировых лидеров по уровню цифрового банкинга. Отмечены развитие рынка ЦФА, перспективы цифрового рубля и рост банковских экосистем. Вместе с тем, обозначены серьезные вызовы, связанные с импортозамещением ПО, дефицитом IT-кадров и высокой стоимостью отечественных решений.

Анализ методов и моделей управления кредитными рисками выявил ключевую роль Положений Банка России № 590-П и № 254-П в классификации ссуд и формировании резервов. Подробно рассмотрены аналитический, коэффициентный, статистический, экспертный и комплексный подходы к оценке рисков. Особое значение придано переходу системно значимых кредитных организаций на ПВР-подход и внедрению стандартов Базель III, демонстрирующим стремление к более совершенным методологиям.

Оценка адаптации российских банков к макроэкономическим условиям показала их устойчивость перед лицом беспрецедентных международных санкций, благодаря созданию самодостаточной национальной финансовой инфраструктуры. Однако сохраняются вызовы, связанные с ростом проблемной задолженности в условиях плавающих ставок и долгосрочной необходимостью полного импортозамещения в IT-сфере.

Сравнительный анализ международных практик позволил выделить глобальные тенденции (цифровизация, экосистемы, Open Banking), а также оценить возможности их применения в РФ с учетом специфики российской банковской системы (доминирование государственного участия, отсутствие «длинных» кредитов, высокая маржа).

На основе комплексного анализа были предложены конкретные рекомендации по совершенствованию организации кредитной работы крупного российского коммерческого банка. Они включают опережающее внедрение ПВР-моделей и продвинутых AI-моделей для скоринга и фрод-мониторинга, развитие цифровых каналов и экосистем, обеспечение технологического суверенитета через инвестиции в отечественное ПО, формирование гибкой кредитной политики и усиление риск-мониторинга, а также неукоснительное соблюдение регуляторных требований и повышение финансовой грамотности населения.

Практическая значимость предложенных рекомендаций заключается в их потенциале для повышения эффективности, снижения рисков и обеспечения устойчивого развития кредитной деятельности российских коммерческих банков. Дальнейшие исследования могут быть сосредоточены на более глубокой проработке отдельных аспектов импортозамещения в IT-инфраструктуре, а также на разработке специфических моделей оценки и управления рисками для новых цифровых финансовых инструментов, таких как ЦФА и цифровой рубль.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.06.2021) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 02.07.2021) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.
3. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П (ред. от 15.03.2023) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. – 2004. – № 28.
4. Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П (ред. от 15.03.2023) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. – 2017. – № 60.
5. Инструкция ЦБ РФ от 29.06.1992 № 7 (ред. от 26.01.2004) «О порядке осуществления контроля за поступлением в Российскую Федерацию валютной выручки от экспорта товаров» // Вестник Банка России. – 2004. – № 13.
6. Прогноз банковского кредитования на 2024 год: сдержанный рост. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/forecast/bank/2024/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. Банковский прогноз 2024. Национальные Кредитные Рейтинги. URL: https://www.ratings.ru/upload/iblock/c3c/2215s5a9q1012353e00k6f4o43g7n4e.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
8. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы. Frank RG. URL: https://frankrg.com/wp-content/uploads/2024/02/Russian-Banking-Market-2023-Frank-RG.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
9. Эксперты указали на рекордную концентрацию кредитных рисков в топ-10 банков. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/523991-eksperty-ukazali-na-rekordnuyu-koncentraciu-kreditnyh-riskov-v-top-10-bankov (дата обращения: 09.10.2025).
10. Банковский сектор. Банк России. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/49247/analytic_2024-12_ms.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
11. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй. Банк России. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/49249/dkp_2024_08.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
12. Влияние геополитической ситуации на денежно-кредитную политику РФ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-geopoliticheskoy-situatsii-na-denezhno-kreditnuyu-politiku-rf (дата обращения: 09.10.2025).
13. Тенденции развития банковского кредитования в 2024 году: перспективы. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=56230571 (дата обращения: 09.10.2025).
14. Кредитный портфель российских банков и резервы повышения его качества. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnyy-portfel-rossiyskih-bankov-i-rezervy-povysheniya-ego-kachestva (дата обращения: 09.10.2025).
15. О развитии банковского сектора Российской Федерации в январе 2024 года. Банк России. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/47415/overview_2024-01.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
16. Стратегия на IV квартал 2025 года. Ставка на избирательность. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/upload/strategy/Alfa-Capital-Strategy-4Q-2025.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
17. Лед и пламя. АКРА. URL: https://www.acra-ratings.ru/upload/iblock/58c/obzor_bankovskogo_sektora_prognoz_2025.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
18. ЦБ обновил подходы к оценке кредитного риска: что изменится для банков и заемщиков. X-Compliance. URL: https://xcompliance.ru/news/tsb-obnovil-podkhody-k-otsenke-kreditnogo-riska-chto-izmenitsya-dlya-bankov-i-zaemshchikov/ (дата обращения: 09.10.2025).
19. Макропруденциальные лимиты. Банк России. URL: https://cbr.ru/finstab/mpl/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Госдума утвердила право Банка России устанавливать макропруденциальные лимиты по кредитам. Новости INFULL. URL: https://infull.ru/news/gosduma-utverdila-pravo-banka-rossii-ustan/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. ЦБ РФ вводит лимиты на выдачу автокредитов. URA.RU. URL: https://ura.news/news/1052865955 (дата обращения: 09.10.2025).
22. Банки рубят лимиты: как новые нормативы ЦБ влияют на ваши кредитки. Правда.Ру. URL: https://www.pravda.ru/news/money/2026857-banki_rubjat_limity_kak_novye_normativy_cb_vlijajut_na_vashi_kreditki/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. ЦБ РФ хочет сделать более гибким распределение макропруденциальных лимитов. FINMARKET.RU. URL: http://www.finmarket.ru/news/6407008 (дата обращения: 09.10.2025).
24. Ограничение полной стоимости многих потребкредитов и займов перестанет действовать с 1 января. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/legalnews/34091/ (дата обращения: 09.10.2025).
25. Решение Совета директоров Банка России о подходах к оценке риска по кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов в целях расчета обязательных нормативов банков (банковских групп).

    Банк России. URL: https://cbr.ru/about_cbr/dir_sovet/rsd_20241224_02_1/ (дата обращения: 09.10.2025).

26. В закон о банках внесены изменения в части регулирования деятельности небанковских кредитных организаций. Президент России. URL: http://kremlin.ru/acts/news/74566 (дата обращения: 09.10.2025).
27. Что изменилось для потребителей финансовых услуг в 2025 году? Раменки Новости. URL: https://ramenki-online.ru/news/chto-izmenilos-dlya-potrebiteley-finansovykh-uslug-v-2025-godu-18458 (дата обращения: 09.10.2025).
28. Масштабные новшества для банков и клиентов с 1 сентября 2025 года. ПрофБанкинг. URL: https://profbanking.com/bankovskie-novosti/masshtabnye-novshestva-dlya-bankov-i-klientov-s-1-sentyabrya-2025-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
29. Период охлаждения по кредитам и займам составит от 4 до 48 часов. Банк России. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=19106 (дата обращения: 09.10.2025).
30. В России заработали новые правила расчета среднемесячного платежа по кредиту. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996849 (дата обращения: 09.10.2025).
31. С 1 июля 2025 года банки начнут чаще отказывать заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Рассказываем, что это значит. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10986791 (дата обращения: 09.10.2025).
32. Госдума приняла закон о введении с 1 сентября 2025 года «периода охлаждения» по кредитам и займам. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/legalnews/34033/ (дата обращения: 09.10.2025).
33. С 1 октября банки начнут предоставлять кредитные каникулы малому и среднему бизнесу. Новости — ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/news/1688640/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Что вступает в силу в октябре: кредитные каникулы для бизнеса и новый экзамен для адвокатов. Право.ру. URL: https://pravo.ru/story/267866/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. Ипотека: до какого возраста можно взять кредит, ограничения банков. Циан. URL: https://journal.cian.ru/article/ipoteka-vozrast-zaemshchika-kak-vliyaet-na-odobrenie-kredita-kakie-banki-dayut-posle-50-let-27514/ (дата обращения: 09.10.2025).
36. Как искусственный интеллект помогает выдавать кредиты. IQ Media. URL: https://iq.hse.ru/news/854089064.html (дата обращения: 09.10.2025).
37. Искусственный интеллект поможет банкам стать более эффективными, безопасными и клиентоориентированными. Finversia. URL: https://finversia.ru/news/innovatsii/iskusstvennyi-intellekt-pomozhet-bankam-stat-bolee-effektivnymi-bezopasnymi-i-klientoorientirovannymi-137944 (дата обращения: 09.10.2025).
38. ИИ «опрозрачил» кредитные истории россиян. ComNews. URL: https://www.comnews.ru/content/230917/2024-03-01/2024g_ii_oprozrachil_kreditnye_istorii_rossiyan (дата обращения: 09.10.2025).
39. Влияние цифровизации на эффективность банковского кредитования в РФ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-na-effektivnost-bankovskogo-kreditovaniya-v-rf (дата обращения: 09.10.2025).
40. Искусственный интеллект в банках: ТОП-10 эффективных кейсов по версии Smartgopro. URL: https://smartgopro.ru/blog/iskusstvennyy-intellekt-v-bankakh-top-10-effektivnykh-keys (дата обращения: 09.10.2025).
41. Маркетплейс ЦБ: что это, зачем он нужен и как в него попасть операторам финансовых платформ. itglobal. URL: https://itglobal.com/blog/marketplace-tsb/ (дата обращения: 09.10.2025).
42. Новая эра в кредитном скоринге: как ИИ помогает оценивать заемщиков? Спросили экспертов и рассказали про опыт JetLend. URL: https://jetlend.ru/blog/novaya-era-v-kreditnom-skoringe-kak-ii-pomogaet-otsenivat-zaemshchikov/ (дата обращения: 09.10.2025).
43. Автоматизация обработки кредитных заявок. Content AI. URL: https://content-ai.ru/blog/avtomatizatsiya-obrabotki-kreditnyh-zayavok/ (дата обращения: 09.10.2025).
44. Автоматизация банка: процессы, технологии, импортозамещение. Корпоративный блог и новости компании R-Style Softlab. URL: https://r-style.com/blog/bank-automation (дата обращения: 09.10.2025).
45. Финуслуги — финансовый маркетплейс Московской биржи. Вклады, кредиты, ипотека, страховые и инвестиционные продукты. URL: https://finuslugi.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
46. Кредит без посещения банка на карту. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/credits/cash/ (дата обращения: 09.10.2025).
47. Для чего необходима автоматизация банка? Финансовые Информационные Системы. URL: https://f-i-s.ru/avtomatizatsiya-banka (дата обращения: 09.10.2025).
48. Кредиты: взять кредит онлайн с минимальной процентной ставкой. Sberbank. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money (дата обращения: 09.10.2025).
49. Роботизация бизнес-процессов в банках. Primo RPA. URL: https://primorpa.com/blog/robotizaciya-biznes-processov-v-bankah/ (дата обращения: 09.10.2025).
50. Маркетплейс. Банк России. URL: https://cbr.ru/fintech/marketplase/ (дата обращения: 09.10.2025).
51. Автоматизация бизнес-процессов кредитования в корпоративном сегменте. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/smallbusiness/products/korporativnyy-kreditnyy-konveyer/ (дата обращения: 09.10.2025).
52. Тенденции и практика применения больших данных при банковском кредитовании. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=49915152 (дата обращения: 09.10.2025).
53. Финансовый маркетплейс – новые финансовые возможности для россиян. Национальный расчетный депозитарий. URL: https://www.nsd.ru/press/news/finansovyy-marketplace-novye-finansovye-vozmozhnosti-dlya-rossiyan/ (дата обращения: 09.10.2025).
54. Скоринг и верификация данных на основе Big Data: о чем нужно знать. Делобанк. URL: https://delobank.ru/articles/skoring-i-verifikatsiya-dannykh-na-osnove-big-data-o-chem-nuzhno-znat (дата обращения: 09.10.2025).
55. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 09.10.2025).
56. Цифровая трансформация российских банков. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2 (дата обращения: 09.10.2025).
57. Особенности применения технологии Big Data в банковском секторе. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-primeneniya-tehnologii-big-data-v-bankovskom-sektore (дата обращения: 09.10.2025).
58. Инновационные продукты и технологии российских коммерческих банков в условиях формирования цифровой экономики. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsionnye-produkty-i-tehnologii-rossiyskih-kommercheskih-bankov-v-usloviyah-formirovaniya-tsifrovoy-ekonomiki (дата обращения: 09.10.2025).
59. Инновационная деятельность коммерческих банков. Научные Технологии. URL: https://sciteclibrary.ru/zhurnal_uspeshnyih_studentov/Innovatsionnaya-deyatelnost-kommercheskih-bankov.html (дата обращения: 09.10.2025).
60. Влияние Big Data на банковский сектор в России. Вестник Евразийской науки. URL: https://esj.today/PDF/11FAVN423.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
61. Внедрение инновационных технологий в деятельность российских банков как фактор повышения их конкурентоспособности. Чувальская. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vnedrenie-innovatsionnyh-tehnologiy-v-deyatelnost-rossiyskih-bankov-kak-faktor-povysheniya-ih-konkurentosposobnosti (дата обращения: 09.10.2025).
62. Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2024. bepartner.ru. URL: https://bepartner.ru/blog/bankovskie-tehnologii-trendy-mobilnogo-bankinga-2024 (дата обращения: 09.10.2025).
63. Все системно значимые банки к 2030 году перейдут на продвинутый подход к оценке кредитного риска. Банк России. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=18408 (дата обращения: 09.10.2025).
64. ПВР или внутренние рейтинги: как банку подготовить ИТ-ландшафт к новым требованиям ЦБ. IBS. URL: https://www.ibs.ru/expert-opinion/pvr-ili-vnutrennie-reytingi-kak-banku-podgotovit-it-landshaft-k-novym-trebovaniyam-tsb/ (дата обращения: 09.10.2025).
65. Системно значимые банки на ПВР-подходе сэкономили 1,7 трлн рублей капитала. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/952554 (дата обращения: 09.10.2025).
66. Системно значимые банки начнут применять ПВР для оценки рисков с 2030 года. Frank Media. URL: https://frankrg.com/6407008 (дата обращения: 09.10.2025).
67. Банк России разрешил при формировании резервов использовать подход на основе внутренних рейтингов. Банк России. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=9872 (дата обращения: 09.10.2025).
68. Оценка банковского кредитного риска. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=7277 (дата обращения: 09.10.2025).
69. Оценка эффективности от внедрения стандарта Базель 3 в российскую банковскую систему. АПНИ. URL: https://apni.ru/article/215-otsenka-effektivnosti-ot-vnedreniya-standart (дата обращения: 09.10.2025).
70. Методы анализа и оценки кредитного риска банка в Российской Федерации. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=25574581 (дата обращения: 09.10.2025).
71. О сроках внедрения Базеля III. Банк России. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=1418 (дата обращения: 09.10.2025).
72. Методы оценки рисков в коммерческих банках и способы их минимизации. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-riskov-v-kommercheskih-bankah-i-sposoby-ih-minimizatsii (дата обращения: 09.10.2025).
73. Управление банковскими рисками: внедрение Базель-III. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=25765958 (дата обращения: 09.10.2025).
74. Система управления рисками в российских банках. Проблемы и пути развития. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=45781329 (дата обращения: 09.10.2025).
75. О мерах по реализации Базеля III и о регулировании деятельности системно значимых банков. Банк России. URL: https://cbr.ru/press/pr/?id=2273 (дата обращения: 09.10.2025).
76. Управление кредитным риском коммерческого банка ИЦ РИОР. Эдиторум. URL: https://editorum.ru/art/upravlenie-kreditnym-riskom-kommercheskogo-banka-its-rior (дата обращения: 09.10.2025).
77. Методы и инструменты управления рисками кредитных операций. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=29381665 (дата обращения: 09.10.2025).
78. Оценка уровня кредитного риска банковского сектора РФ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-urovnya-kreditnogo-riska-bankovskogo-sektora-rf (дата обращения: 09.10.2025).
79. Методы анализа и оценки кредитного риска в банках. Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/ba/econ/2023—2024/theses/859132204 (дата обращения: 09.10.2025).
80. Методические аспекты анализа банковских рисков. Экономические науки. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=26744820 (дата обращения: 09.10.2025).
81. О применении стандарта Базель III в области управления операционными рисками в коммерческих банках. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50000030 (дата обращения: 09.10.2025).
82. Методы управления кредитным риском в российских коммерческих банках. Студенческий научный форум. URL: https://scienceforum.ru/2021/article/2018005828 (дата обращения: 09.10.2025).
83. Система управления кредитными рисками в коммерческих банках. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistema-upravleniya-kreditnymi-riskami-v-kommercheskih-bankah (дата обращения: 09.10.2025).
84. Мониторинг кредитных рисков коммерческого банка. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/monitoring-kreditnyh-riskov-kommercheskogo-banka (дата обращения: 09.10.2025).
85. Анализ кредитных рисков. Voronezh State University Scientific Journals. URL: https://meps.vsu.ru/index.php/meps/article/download/1791/1410 (дата обращения: 09.10.2025).
86. Оценка кредитных рисков в коммерческих банках. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=48602685 (дата обращения: 09.10.2025).
87. Кредитная политика российских коммерческих банков в современных условиях. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50811913 (дата обращения: 09.10.2025).
88. Какие вызовы стоят перед банковским сектором в 2025 году. Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/12/27/1012920-bankovskii-sektor-2025 (дата обращения: 09.10.2025).
89. В АКРА назвали главный вызов для российских банков во втором полугодии. Российская газета. URL: https://rg.ru/2024/06/08/v-akra-nazvali-glavnyj-vyzov-dlia-rossijskih-bankov-vo-vtorom-polugodii.html (дата обращения: 09.10.2025).
90. Российским банкам потребуется не менее года на адаптацию к новым условиям 14.06.2022. Финам. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/rossiiskim-bankam-potrebuetsya-ne-menee-goda-na-adaptaciyu-k-novym-usloviyam-20220614-14280/ (дата обращения: 09.10.2025).
91. Финансовая система под давлением санкций: логика противостояния. Россия в глобальной политике. URL: https://globalaffairs.ru/articles/finansovaya-sistema-pod-davleniem-sankcij/ (дата обращения: 09.10.2025).
92. Яна Епифанова: банки считают импортозамещение и вызовом, и окном возможностей. Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b2b/news/10000000_10127431-7009852/ (дата обращения: 09.10.2025).
93. Влияние санкций на кредитную систему России: адаптация и новые решения. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=58197771 (дата обращения: 09.10.2025).
94. В ЦБ не нашли угрозы финансовой устойчивости российских банков от санкций на Украине. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/554181 (дата обращения: 09.10.2025).
95. Денежно-кредитная политика и финансовая стабильность. Банк России. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/42079/dp_2022_07-02.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
96. Сколько времени необходимо банкам для полного импортозамещения? Обзор. CNews. URL: https://www.cnews.ru/reviews/importozameshchenie_v_bankah_2024/articles/skolko_vremeni_neobhodimo_bankam_dlya_polnogo (дата обращения: 09.10.2025).
97. Проблемы, с которыми столкнулась банковская система РФ в период санкций. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50812675 (дата обращения: 09.10.2025).
98. Как смягчить воздействие санкций и снизить риск корпоративного кредитного портфеля. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=23330335 (дата обращения: 09.10.2025).
99. Новые вызовы и риски банковского сектора России в условиях цифровизации. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/novye-vyzovy-i-riski-bankovskogo-sektora-rossii-v-usloviyah-tsifrovizatsii (дата обращения: 09.10.2025).
100. От цифрового минимума к интеллектуальному банку. Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2025/10/09/1066224-ot-tsifrovogo-minimuma (дата обращения: 09.10.2025).
101. Импортозамещение на вырост. Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/importozameshchenie-na-vyrost (дата обращения: 09.10.2025).
102. Как меняются условия потребительских кредитов в условиях экономической нестабильности: взгляд изнутри. Наука и финансы. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=54737222 (дата обращения: 09.10.2025).
103. Для полного импортозамещения банкам надо еще не менее 5 лет. CNews. URL: https://www.cnews.ru/news/top/2024-03-09_dlya_polnogo_importozameshcheniya_bankam (дата обращения: 09.10.2025).
104. Качество кредитного портфеля банковского сектора РФ в период действия антироссийских санкций. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kachestvo-kreditnogo-portfelya-bankovskogo-sektora-rf-v-period-deystviya-antirossiyskih-sanktsiy (дата обращения: 09.10.2025).
105. Управление кредитной политикой коммерческих банков в условиях экономической нестабильности в России. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50811802 (дата обращения: 09.10.2025).
106. Стоимость риска в корпоративном портфеле банков РФ может вырасти до 1%. ИА «Финмаркет». URL: http://www.finmarket.ru/news/6407008 (дата обращения: 09.10.2025).
107. Особенности кредитной политики коммерческого банка в условиях нестабильности. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-kreditnoy-politiki-kommercheskogo-banka-v-usloviyah-nestabilnosti (дата обращения: 09.10.2025).
108. Устойчивость российского банковского сектора в условиях глобальных вызовов. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ustoychivost-rossiyskogo-bankovskogo-sektora-v-usloviyah-globalnyh-vyzovov (дата обращения: 09.10.2025).
109. Тетрадь 13. Банковская система: изменение парадигмы функционирования. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50000030 (дата обращения: 09.10.2025).
110. Анализ структуры и динамики кредитного портфеля в российских банках. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=58197771 (дата обращения: 09.10.2025).
111. Кредитная политика российских коммерческих банков в современных условиях. Куликова. XLIX Samara Regional Student Scientific Conference. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50811913 (дата обращения: 09.10.2025).
112. Влияние кредитных трендов на банковскую индустрию. ФинСтрим. URL: https://finstream.ru/blog/vliyanie-kreditnyh-trendov-na-bankovskuyu-industriyu/ (дата обращения: 09.10.2025).
113. Банковские экосистемы: сущность, типология и современные подходы к регулированию в России. Тарханова Е.А., Борисов Д.С. и др. Экономика, предпринимательство и право. № 6, 2023. Первое экономическое издательство. URL: https://creativeconomy.ru/articles/123164 (дата обращения: 09.10.2025).
114. Финтех в микрокредитовании. Мнения — Регулирование — Технологии. Econs.online. URL: https://econs.online/articles/mneniya/fintekh-v-mikrokreditovanii/ (дата обращения: 09.10.2025).
115. Банковские экосистемы: специфика развития Banking Ecosystems: Development Specifics. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-ekosistemy-spetsifika-razvitiya (дата обращения: 09.10.2025).
116. Анализ зарубежной практики создания и развития банковских экосистем. Вестник Алтайской академии экономики и права. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-zarubezhnoy-praktiki-sozdaniya-i-razvitiya-bankovskih-ekosistem (дата обращения: 09.10.2025).
117. Глобальные тенденции банковского сектора 09.03.2022. Финам. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/globalnye-tendencii-bankovskogo-sektora-20220309-17000/ (дата обращения: 09.10.2025).
118. Пять трендов банковских технологий и финтеха в 2023 году. eKassir. URL: https://ekassir.com/ru/articles/five-banking-technology-and-fintech-trends-in-2023 (дата обращения: 09.10.2025).
119. Банковские экосистемы: плюсы, минусы, перспективы развития. Ушанов А.Е. Креативная экономика. № 4, 2022. Первое экономическое издательство. URL: https://creativeconomy.ru/articles/114944 (дата обращения: 09.10.2025).
120. Мировая экономика: новые тренды и риски. ECONS.ONLINE. URL: https://econs.online/articles/novosti/mirovaya-ekonomika-novye-trendy-i-riski/ (дата обращения: 09.10.2025).
121. Банковское кредитование: тренды и новые технологии. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-trendy-i-novye-tehnologii (дата обращения: 09.10.2025).
122. Инновационные технологии в деятельности зарубежных и российских банков. Финансовый университет. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsionnye-tehnologii-v-deyatelnosti-zarubezhnyh-i-rossiyskih-bankov (дата обращения: 09.10.2025).
123. В одной лодке: как платформы p2p-кредитов сотрудничают с банками. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/tehnologii/346853-v-odnoy-lodke-kak-platformy-p2p-kreditov-sotrudnichayut-s-bankami (дата обращения: 09.10.2025).
124. Зарубежный опыт и возможности его использования в развитии ипотечного кредитования в России в современных условиях. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=16262963 (дата обращения: 09.10.2025).
125. Международный опыт микрофинансовых организаций в сфере онлайн-кредитования с возможностью его применения в России. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=38479532 (дата обращения: 09.10.2025).
126. Инновационные тренды международного банковского бизнеса (на примере ведущих банков Европы и США).

     ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/351656828_INNOVACIONNYE_TRENDY_MEZDUNARODNOGO_BANKOVSKOGO_BIZNESA_NA_PRIMERE_VEDUSIH_BANKOV_EVROPY_I_SSAE (дата обращения: 09.10.2025).

127. Банковское потребительское кредитование в России через призму зарубежного опыта: конкуренция и пути развития. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossii-cherez-prizmu-zarubezhnogo-opyta-konkurentsiya-i-puti-razvitiya (дата обращения: 09.10.2025).
128. Топ-10 мировых банковских инноваций. BFC Bulletins. URL: https://bfcb.ru/innovations/top-10-mirovyh-bankovskih-innovaciy (дата обращения: 09.10.2025).
129. Зарубежный опыт регулирования банковской деятельности и возможности его применения в российской банковской практике. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-regulirovaniya-bankovskoy-deyatelnosti-i-vozmozhnosti-ego-primeneniya-v-rossiyskoy-bankovskoy-praktike (дата обращения: 09.10.2025).
130. Мировые биржи частного кредитования P2P. Roob.in. URL: https://roob.in/p2p-kreditovanie/ (дата обращения: 09.10.2025).
131. Альтернативное кредитование. Детали. ECONS.ONLINE. URL: https://econs.online/articles/detali/alternativnoe-kreditovanie/ (дата обращения: 09.10.2025).
132. Зарубежный опыт кредитования и возможность его адаптации к особенностям Российской кредитной системы. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-kreditovaniya-i-vozmozhnost-ego-adaptatsii-k-osobennostyam-rossiyskoy-kreditnoy-sistemy (дата обращения: 09.10.2025).
133. Инновационные проекты российских и зарубежных банков. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsionnye-proekty-rossiyskih-i-zarubezhnyh-bankov (дата обращения: 09.10.2025).
134. Зарубежный опыт. UNEC. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-postroeniya-i-funktsionirovaniya-bankovskih-sistem (дата обращения: 09.10.2025).
135. Апробация зарубежного опыта в банковской системе России: преамбула на пути к совершенствованию. Деникаева. Путеводитель предпринимателя. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aprobatsiya-zarubezhnogo-opyta-v-bankovskoy-sisteme-rossii-preambula-na-puti-k-sovershenstvovaniyu (дата обращения: 09.10.2025).
136. Зарубежный опыт развития и кредитования малого и среднего бизнеса в кризисных условиях. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=23330419 (дата обращения: 09.10.2025).
137. Зарубежный опыт построения и функционирования банковских систем. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=42701557 (дата обращения: 09.10.2025).
138. Сравнительный анализ банковских систем различных стран. Фундаментальные исследования. URL: https://www.fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41334 (дата обращения: 09.10.2025).
139. Кредитная политика банков Китая. Министерство образования Республики Беларусь Белорусский государственный технологический университет. URL: https://rep.bstu.by/bitstream/data/bstu/372/2/mag_dis.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
140. Рейтинг банков по надежности: лучшие банки в разных странах мира. Immigrant Invest. URL: https://immigrantinvest.com/blog/bank-reliability-rating/ (дата обращения: 09.10.2025).
141. 7 лучших международных банков в 2023 году. Astons. URL: https://astons.com/ru/blog/7-luchshikh-mezhdunarodnykh-bankov/ (дата обращения: 09.10.2025).
142. Список крупнейших банков мира. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D0%BF%D0%B8%D1%81%D0%BE%D0%BA_%D0%BA%D1%80%D1%83%D0%BF%D0%BD%D0%B5%D0%B9%D1%88%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2_%D0%BC%D0%B8%D1%80%D0%B0 (дата обращения: 09.10.2025).
143. Какие зарубежные практики UX стоит брать необанкам для вдохновения? Markswebb. URL: https://markswebb.ru/report-and-case/neo-banking-best-practices/ (дата обращения: 09.10.2025).
144. Рейтинг стран по уровню надежности банков. NoNews. URL: https://nonews.ru/science/rejting-stran-po-urovnyu-nadezhnosti-bankov (дата обращения: 09.10.2025).