Система образовательного кредитования в Российской Федерации: анализ, проблемы и пути совершенствования

метки: Кредит, Образовательный, Кредитование, Ставка, Требоваться, Период, Федерация, Банковский

На фоне постоянно растущей стоимости высшего образования в России и продолжающихся демографических вызовов, система образовательного кредитования с государственной поддержкой становится не просто финансовым инструментом, а стратегически важным элементом социальной и экономической политики. Она призвана обеспечить доступность качественного образования для каждого гражданина, независимо от текущего материального положения его семьи, и стимулировать инвестиции в человеческий капитал – главный двигатель прогресса.

С июня по август 2025 года наблюдался значительный рост числа обращений за образовательными кредитами, увеличившись на 30–40% год к году, а общий объем выданных средств при этом возрос на 37%. Этот показатель убедительно демонстрирует не только усиливающуюся потребность в данном финансовом продукте, но и его возрастающую роль в системе финансирования образования. И что из этого следует? Такой рост подтверждает, что государственная поддержка образовательного кредитования не только востребована, но и критически необходима для поддержания социальной мобильности и развития квалифицированных кадров в стране, особенно в условиях, когда традиционные источники финансирования образования становятся менее доступными для многих семей.

Целью настоящей дипломной работы является проведение комплексного теоретического, правового и практического исследования системы образовательного кредитования в Российской Федерации. В рамках работы будут выявлены её текущие проблемы, проанализирован международный опыт, а также разработаны обоснованные предложения по формированию и совершенствованию этой важнейшей системы. Структура работы последовательно раскроет теоретические основы, правовую базу, практический анализ рынка, актуальные проблемы и, наконец, предложит конкретные пути решения, подчеркивая теоретическую, правовую и практическую значимость данного исследования для студентов экономических и юридических специальностей, а также для государственных органов и финансовых институтов.

Теоретические основы и сущность образовательного кредитования

Образовательный кредит, по своей сути, представляет собой уникальный финансовый инструмент, лежащий на пересечении двух важнейших сфер: экономики и социальной политики. Его экономическая природа раскрывается через призму инвестиций в человеческий капитал – концепции, предполагающей, что затраты на образование, здравоохранение и профессиональную подготовку являются вложениями, приносящими будущие экономические выгоды как индивиду, так и обществу в целом. В отличие от потребительских кредитов, которые удовлетворяют текущие нужды, образовательный кредит целенаправленно инвестирует в будущий потенциал заемщика, что делает его стратегически важным элементом в системе финансирования образования.

Трансформация системы образовательного кредитования в РФ: Сравнительный ...

... социальную мобильность и экономический потенциал страны. Цель настоящего исследования состоит в проведении исчерпывающего, актуального (на 2024–2025 гг.) сравнительного анализа системы образовательного кредитования ... Структурные модели финансирования высшего образования в мировой практике Мировая практика выделяет две основные структурные модели финансирования высшего образования: ориентированную на ...

Понятие, цели и функции образовательного кредита

Образовательный кредит можно определить как целевой заём, предоставляемый банками или иными кредитными организациями гражданам для оплаты обучения в образовательных учреждениях. Ключевая характеристика такого кредита – его целевое назначение: средства перечисляются напрямую в образовательное учреждение, минуя заемщика, что гарантирует использование по назначению.

Основные виды образовательных кредитов:

• Основной образовательный кредит: Предназначен непосредственно для оплаты обучения по основным профессиональным образовательным программам.
• Сопутствующий образовательный кредит: Может быть предоставлен для оплаты проживания, питания, приобретения учебной литературы и других бытовых нужд студента. Его максимальный размер ограничен суммой 12 прожиточных минимумов в год, рассчитанных в среднем по РФ на дату заключения договора, что подчеркивает его вспомогательный характер.

Функции образовательного кредита:

• Социальная функция: Обеспечение равного доступа к качественному образованию для широких слоев населения, снижение социального неравенства и создание «социальных лифтов». Это особенно актуально в условиях роста стоимости образовательных услуг, который в 2025 году составил в среднем 12% по стране, а в Москве – 15,7%.
• Экономическая функция: Стимулирование спроса на образовательные услуги, развитие сектора образования, повышение квалификации рабочей силы и, как следствие, рост производительности труда и национального дохода. Для заемщика это инвестиция, которая в перспективе должна окупиться более высокой заработной платой и карьерным ростом.
• Регулятивная функция: Через механизмы государственной поддержки (субсидирование процентных ставок, льготные периоды) государство может направлять потоки студентов в наиболее востребованные отрасли экономики, влиять на структуру подготовки кадров и поддерживать приоритетные направления развития.

Экономические модели и механизмы кредитования образовательных услуг

В мировой практике сформировались две основные экономические модели студенческого кредитования, различающиеся по распределению рисков между кредитором и заемщиком, а также по механизмам погашения.

1. Займы с фиксированными выплатами (Time-based Repayment Loans – TRBL)

Эта модель является наиболее традиционной и привычной для большинства кредитных систем. Характеристики TRBL:

• Механизм погашения: Заемщик обязан погашать кредит фиксированными суммами в течение определенного срока, независимо от уровня его текущего дохода после окончания учебы.
• Распределение рисков: Основной риск лежит на заемщике. В случае низкого дохода или безработицы он всё равно обязан производить выплаты, что может привести к финансовым трудностям и дефолту. Для кредитора риски ниже, поскольку выплаты предсказуемы.
• Применимость в РФ: Российская система образовательного кредитования с господдержкой, по сути, является модификацией TRBL, поскольку, несмотря на льготный период и низкую ставку, заемщик имеет фиксированный график погашения основного долга. Однако государственная субсидия значительно снижает бремя для заемщика, перенося часть процентного риска на бюджет.
• Ограничения: Может создавать барьеры для выпускников, начинающих карьеру в низкооплачиваемых сферах или столкнувшихся с временной безработицей, что увеличивает риск дефолта и социальной напряженности.

2. Займы с выплатами, зависящими от дохода индивида (Income Contingent Loans – ICL)

Налоговые льготы и стимулирование образовательной деятельности ...

... Механизм и последствия утраты права на льготу Практика показывает, что наиболее частой причиной споров является несоблюдение условия о 90% дохода. Образовательные учреждения, активно развивающие приносящую доход ... В условиях постоянной динамики налогового законодательства и роста внебюджетных доходов образовательных учреждений (ОУ) особую актуальность приобретает глубокий анализ действующих норм ...

Эта модель, активно применяемая в Австралии, Великобритании и некоторых других странах, предлагает более гибкий подход к погашению. Характеристики ICL:

• Механизм погашения: Выплаты по кредиту напрямую зависят от уровня дохода выпускника. Если доход ниже определенного порога, выплаты приостанавливаются или значительно снижаются.
• Распределение рисков: Часть риска переносится на государство или кредитора, поскольку нет гарантии полного и своевременного возврата кредита, если доходы выпускника останутся низкими. Однако для заемщика это значительно снижает финансовую нагрузку и стресс.
• Необходимые условия для адаптации в РФ: Внедрение ICL-модели в России требует создания сложной и эффективной системы учета доходов каждого студента на протяжении длительного времени. Это предполагает:
  • Единая система идентификации доходов: Должна быть налажена бесшовная интеграция между налоговыми органами, банками, образовательными учреждениями и, возможно, пенсионными фондами.
  • Эффективный механизм сбора выплат: Потребуется разработка алгоритмов автоматического удержания платежей из доходов, превышающих установленный порог.
  • Государственная поддержка и гарантии: Поскольку риски для кредиторов возрастают, государству придется взять на себя часть этих рисков, возможно, через дополнительные субсидии или гарантии.
• Потенциальные преимущества: Повышение социальной справедливости, снижение числа дефолтов, стимулирование выбора менее высокооплачиваемых, но социально значимых профессий, а также снятие психологического барьера перед получением кредита.

Образовательный кредит в контексте государственно-частного партнерства

Государственно-частное партнерство (ГЧП) представляет собой перспективный механизм для развития системы образовательного кредитования, позволяющий объединить ресурсы и компетенции государства, банков и образовательных организаций.

Формы взаимодействия в рамках ГЧП:

• Субсидирование процентных ставок: Классический пример ГЧП, уже реализованный в России. Государство субсидирует часть процентной ставки, снижая её для заемщика до фиксированных 3% годовых (равную 0,6 от ключевой ставки ЦБ РФ), что делает кредит привлекательным и доступным. Банки получают гарантированный доход, а студенты – льготные условия.
• Государственные гарантии по кредитам: Государство может выступать гарантом по части или всей сумме образовательных кредитов, снижая кредитные риски для банков и стимулируя их к активному участию в программе. Это особенно актуально для студентов с невысоким потенциалом дохода в начале карьеры.
• Софинансирование со стороны работодателей: Компании, заинтересованные в подготовке квалифицированных кадров, могут софинансировать образовательные кредиты для будущих сотрудников. Это может быть как частичная оплата обучения, так и погашение части кредита после трудоустройства выпускника. Такой механизм не только снижает нагрузку на студента, но и является инструментом привлечения талантов для бизнеса.
• Создание специализированных фондов: Государство и частные инвесторы могут учреждать фонды, предоставляющие образовательные займы на льготных условиях, с возможностью конвертации части долга в гранты при успешном завершении обучения и последующей работе в приоритетных отраслях.
• Информационная поддержка и финансовая грамотность: Совместные проекты государства, банков и образовательных учреждений по повышению финансовой грамотности населения и информированию о возможностях образовательного кредитования. Это поможет преодолеть существующие социальные и психологические барьеры.

Потенциал ГЧП в РФ:

Потребительское кредитование на примере ООО «Хоум Кредит энд ...

... исследования выступают процессы потребительского кредитования в Российской Федерации, а предметом — особенности функционирования и развития данного сегмента на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». ... надежных заемщиков и минимизировать риски невозврата. Кредиторы стремятся адаптировать условия кредита (процентная ставка, срок, сумма) в зависимости от профиля клиента, предлагая более выгодные ...

Развитие ГЧП в сфере образовательного кредитования может значительно расширить круг участников, привлечь дополнительные инвестиции и сделать систему более гибкой и адаптированной к потребностям рынка труда. Например, работодатели могли бы совместно с государством определять приоритетные специальности и софинансировать обучение по ним, гарантируя последующее трудоустройство и, возможно, частичное погашение кредита, тем самым закрывая дефицит кадров и повышая возвратность инвестиций в образование.

Нормативно-правовое регулирование и эволюция системы образовательного кредитования в РФ

История становления системы образовательного кредитования в России – это путь от разрозненных инициатив к централизованной программе государственной поддержки, которая претерпела значительные изменения, особенно в последнее десятилетие. Эволюция правового поля отражает стремление государства адаптироваться к меняющимся экономическим и социальным реалиям, делая образование более доступным.

Законодательные основы образовательного кредитования

Ключевым нормативным актом, заложившим правовую основу для образовательного кредитования в Российской Федерации, является Федеральный закон от 29.12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации». Статья 104 этого закона четко определяет сущность образовательного кредитования:

• Целевой характер: Образовательные кредиты являются целевыми и предоставляются банками и иными кредитными организациями гражданам для обучения в образовательных организациях. Это означает, что средства не выдаются заемщику на руки, а напрямую перечисляются в учебное заведение.
• Государственная поддержка: Закон предусматривает возможность государственной поддержки образовательного кредитования граждан, обучающихся по основным профессиональным образовательным программам. Это принципиальное положение, поскольку именно господдержка делает образовательные кредиты привлекательными и доступными.
• Регулирование Правительством РФ: Условия, размеры и порядок предоставления государственной поддержки образовательного кредитования определяются Правительством Российской Федерации, что обеспечивает гибкость в адаптации программы к текущим экономическим условиям.

Помимо ФЗ-273, система образовательного кредитования регулируется рядом других нормативных актов:

• Гражданский кодекс Российской Федерации: Определяет общие положения о кредитных договорах, правах и обязанностях сторон.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Устанавливает правовые основы функционирования банковской системы, требования к кредитным организациям.
• Акты Банка России: Регулируют пруденциальные нормы для банков, порядок выдачи и обслуживания кредитов, требования к резервированию, что обеспечивает стабильность финансовой системы.

Государственная поддержка образовательного кредитования: история и современное состояние

История государственной поддержки образовательного кредитования в России началась в 2010 году, когда впервые были введены льготные кредиты на образование. Однако на начальном этапе эта программа не получила широкого распространения из-за ряда существенных недостатков.

Этапы развития программы господдержки:

• 2010 – 2019 годы: Начальный этап и низкая востребованность.
  • В этот период кредиты на образование были доступны, но условия не были достаточно привлекательными. Процентные ставки для заемщиков варьировались от 8,5% до 10% годовых, что было сопоставимо с обычными потребительскими кредитами.
  • Льготный период был короче (3 месяца после окончания учебы), а максимальный срок погашения составлял 10 лет.
  • Низкая осведомленность населения и предубеждения к кредитам также сдерживали спрос.
• 2020 год: «Перезагрузка» программы и кардинальное улучшение условий.
  • Это был переломный момент. В августе 2020 года Правительство РФ приняло решение о существенном улучшении условий образовательного кредитования, что привело к «перезагрузке» программы.
  • Ключевым документом стало Постановление Правительства РФ от 15.09.2020 № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования», которое вступило в силу с 1 января 2021 года и действует до 1 января 2027 года.
  • Основные изменения, сделавшие программу привлекательной:
    • Снижение процентной ставки для заемщика: До фиксированных 3% годовых (ранее превышала 8% годовых).

      Государство субсидирует часть процентной ставки, равную 0,6 от ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора.

    • Увеличение льготного периода: Весь срок обучения плюс 9 месяцев после его окончания (ранее 3 месяца).

      В течение этого периода действует отсрочка по погашению основного долга, а проценты выплачиваются по льготному графику (40% в первый год льготного периода, 60% во второй год, 100% с третьего года и в течение 9 месяцев после окончания учебы).

    • Продление максимального срока погашения: До 15 лет (180 месяцев) после завершения льготного периода (ранее 10 лет).
    • Отсутствие требований к обеспечению: Залог или поручительство не требуются, что значительно упрощает доступ к кредиту, особенно для молодых людей.
    • Возможность частичного или полного досрочного погашения: Без комиссий и штрафных санкций.
  • Эти изменения привели к существенному росту спроса на образовательные кредиты, что подтверждается статистикой: в 2025 году наблюдается рост числа обращений на 30–40% год к году.

Изменения в законодательстве с 2025 года: приоритетные направления

Система образовательного кредитования продолжает эволюционировать. С 1 сентября 2025 года в статью 104 Федерального закона «Об образовании в Российской Федерации» внесены изменения (Федеральный закон от 23.05.2025 № 114-ФЗ), которые станут одним из наиболее значимых нововведений.

Ключевые аспекты изменений:

• Ограничение господдержки приоритетными специальностями: С 1 сентября 2025 года льготная процентная ставка 3% годовых по образовательным кредитам будет сохранена только для обучающихся по специальностям, включенным в перечни, утверждаемые Министерством просвещения (для среднего профессионального образования) и Министерством науки и высшего образования (для высшего образования).
• Рыночная ставка для «неприоритетных» специальностей: Для граждан, поступивших на обучение по специальностям, не предусмотренным этими перечнями, процентная ставка будет определяться банком по рыночным условиям, что может существенно повысить стоимость обучения.
• Основания для отнесения к приоритетным: Перечни приоритетных профессий и специальностей будут формироваться на основе:
  • Поручений Президента/Правительства РФ.
  • Общего контингента обучающихся.
  • Востребованности профессий на рынке труда.
  • Уровня заработной платы в соответствующей отрасли.

Потенциальные последствия для доступности образования:

• Перераспределение спроса: Эти изменения, безусловно, приведут к перераспределению спроса в сторону приоритетных специальностей. С одной стороны, это позволит государству более эффективно регулировать рынок труда и готовить кадры для наиболее востребованных отраслей. С другой стороны, это может снизить доступность образования по другим, не менее важным, но менее «приоритетным» с точки зрения государства, специальностям.
• Рост финансовой нагрузки: Студенты, выбравшие «неприоритетные» направления, столкнутся с более высокими процентными ставками, что увеличит их финансовую нагрузку и, возможно, снизит стимул к получению высшего образования.
• Влияние на гуманитарные и творческие специальности: Существует риск, что гуманитарные, социальные и творческие специальности, которые традиционно не являются «приоритетными» с точки зрения острой потребности в кадрах, могут оказаться в менее выгодном положении, что может негативно сказаться на их развитии.
• Потребность в четких критериях: Крайне важно разработать максимально прозрачные и обоснованные критерии отнесения специальностей к приоритетным, чтобы избежать субъективизма и обеспечить социальную справедливость.

Таким образом, законодательная база образовательного кредитования в РФ прошла значительный путь развития, двигаясь от общих положений к детализированной системе государственной поддержки. Предстоящие изменения с 2025 года станут новым этапом, призванным более точечно направлять государственные ресурсы, но требуют внимательной оценки возможных социальных и экономических последствий.

Анализ рынка образовательного кредитования в РФ: динамика, структура и практика

Рынок образовательного кредитования в Российской Федерации претерпевает значительные изменения, демонстрируя динамичный рост и адаптацию к потребностям населения. После «перезагрузки» программы в 2020 году он стал одним из наиболее быстрорастущих сегментов финансового рынка, что обусловлено как государственной поддержкой, так и объективными экономическими факторами.

Динамика и объем рынка образовательного кредитования

Последние годы ознаменовались существенным ростом числа обращений за образовательными кредитами и объема выданных средств. Этот тренд особенно заметен в период приемных кампаний.

Ключевые статистические показатели:

• Рост спроса: В период с июня по август 2025 года наблюдался беспрецедентный рост спроса – на 30–40% год к году. Общий объем выданных средств за этот же период увеличился на 37%.
• Увеличение стоимости обучения: Рост спроса на кредиты напрямую коррелирует с увеличением стоимости образовательных услуг. По данным Минобрнауки, в 2025 году стоимость обучения в российских вузах выросла в среднем на 12% по стране, а в Москве – на 15,7%. В топовых вузах этот рост был еще более значительным, что вынуждает абитуриентов и их родителей искать финансовую поддержку.
• Средний размер кредита: Средний размер образовательного кредита варьируется от 150 000 до 200 000 рублей ежегодно, что покрывает значительную часть годовой стоимости обучения во многих региональных вузах. Однако в элитных столичных вузах эта сумма может достигать 850 000 рублей, что свидетельствует о существенной дифференциации цен на образовательные услуги.
• Рост запрашиваемых сумм: Запрашиваемые суммы по кредитам также увеличились на 15-25% к предыдущему году, отражая не только общую инфляцию, но и рост амбиций студентов, стремящихся к получению более дорогого и престижного образования.
• Доля на рынке: Ранее образовательное кредитование занимало менее 1% на рынке потребительского розничного кредитования. Сегодня уже около 5% студентов пользуются образовательными кредитами, что указывает на растущую институционализацию этого инструмента.
• Примеры банков-лидеров:
  • Сбербанк: С начала 2024 года по конец лета Сбербанк выдал более 90 тысяч займов. Для сравнения, за весь 2023 год было выдано 71 тысяча кредитов. Этот рост в годовом выражении составляет около 27% всего за полгода.
  • Банк РНКБ (группа ВТБ): Летом 2024 года принял более 2 тысяч заявок на образовательные кредиты с господдержкой, что вдвое больше, чем за год до этого.
  • Т-Банк: Активно включается в программу, демонстрируя интерес к молодому и перспективному сегменту заемщиков.

Таблица 1: Динамика рынка образовательного кредитования (2023-2025 гг., оценка)

Показатель	2023 год (факт)	2024 год (оценка)	2025 год (прогноз/факт на август)	Динамика 2023-2025
Количество выданных кредитов (Сбербанк)	71 000	≈90 000 (за полгода)	~120 000 (прогноз)	↑ 69%
Рост числа обращений (год к году)	—	—	30-40%	—
Рост общего объема выданных средств	—	—	37%	—
Средний размер кредита (ежегодно)	150 000-200 000	170 000-220 000	180 000-250 000	↑ 20-25%
Рост стоимости обучения (средний по РФ)	—	—	12%	—

Примечание: Данные за 2024-2025 гг. частично основаны на текущих трендах и прогнозах, исходя из предоставленной информации.

Условия и механизмы предоставления образовательных кредитов с господдержкой

Текущие условия программы образовательного кредитования с государственной поддержкой являются одними из самых привлекательных на российском финансовом рынке.

Основные условия:

• Процентная ставка: Фиксированные 3% годовых для заемщика. Государство субсидирует часть процентной ставки, равную 0,6 от ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора. Это означает, что при ключевой ставке ЦБ РФ в 15% (актуально на конец 2024 г.), государство компенсирует 0,6 * 15% = 9% годовых, а банк получает доход выше 3%, но заемщик платит только 3%.
• Срок действия ставки: Ставка 3% действует в течение всего срока кредита.
• Целевое назначение: Кредит является целевым. Банк переводит деньги напрямую в образовательное учреждение.
• Субъекты кредитования:
  • Заемщик: Сам студент (гражданин РФ в возрасте от 14 до 70 лет).
  • Требования к доходу: Подтверждение дохода не требуется.
  • Несовершеннолетние: Для заемщиков от 14 до 18 лет требуется письменное согласие одного из родителей или законных представителей.
• Обеспечение: Залог или поручительство не требуются, что существенно упрощает процесс получения кредита.
• Льготный период: Включает весь срок обучения заемщика (независимо от продолжительности) и дополнительно 9 месяцев после его окончания. В течение этого периода действует отсрочка по погашению основного долга.
  • Выплата процентов в льготный период:
    • Первый год обучения: 40% от начисленных процентов.
    • Второй год обучения: 60% от начисленных процентов.
    • С третьего года обучения и в течение 9 месяцев после окончания учебы: 100% начисленных процентов.
• Период погашения основного долга: После завершения льготного периода наступает период погашения, который может составлять до 15 лет (не более 180 месяцев).
• Досрочное погашение: Банк обязан предоставить заемщику право на частичное или полное досрочное погашение без комиссий и штрафных санкций.
• Переход на бюджет: При переходе студента на бюджетную форму обучения, ему нужно заплатить банку только уже потраченную часть кредита, при этом льготный период по кредиту не сгорает, что является важной социальной гарантией.
• Академический отпуск: Льготный период и срок кредита можно продлить один раз, но выплаты по процентам всё равно придется вносить.
• Виды образовательных учреждений: Кредит можно оформить для оплаты обучения в аккредитованных и лицензированных вузах или колледжах (первое или последующее образование, очная или заочная форма).

Сравнительный анализ программ ведущих банков

Официальными партнерами Минобрнауки России по программе образовательного кредитования являются несколько крупных банков, каждый из которых предлагает программу с незначительными, но важными отличиями.

Таблица 2: Сравнительный анализ программ образовательного кредитования ведущих банков (по состоянию на 08.10.2025)

Показатель	ПАО «Сбербанк России»	АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО	АО «Банк РНКБ»	ПАО АО «Тинькофф Банк»
Условия кредитования:
Процентная ставка для заемщика	3% годовых	3% годовых	3% годовых	3% годовых
Субсидия государства	0,6 ключевой ставки ЦБ РФ	0,6 ключевой ставки ЦБ РФ	0,6 ключевой ставки ЦБ РФ	0,6 ключевой ставки ЦБ РФ
Макс. сумма кредита	До 100% стоимости обучения	До 100% стоимости обучения	До 100% стоимости обучения	До 100% стоимости обучения
Срок кредита	Срок обучения + 9 мес. + 15 лет	Срок обучения + 9 мес. + 15 лет	Срок обучения + 9 мес. + 15 лет	Срок обучения + 9 мес. + 15 лет
Требования к заемщику:
Возраст	От 14 до 70 лет	От 14 до 70 лет	От 14 до 70 лет	От 14 до 70 лет
Гражданство	РФ	РФ	РФ	РФ
Подтверждение дохода	Не требуется	Не требуется	Не требуется	Не требуется
Обеспечение	Не требуется	Не требуется	Не требуется	Не требуется
Согласие родителей (для 14-18 лет)	Требуется	Требуется	Требуется	Требуется
Особенности:
Оформление	В отделениях, онлайн	В отделениях	В отделениях	Полностью онлайн, через приложение
Срок рассмотрения заявки	От 1 до 3 дней	От 3 до 5 дней	От 1 до 3 дней	До 1 дня
Сопутствующий кредит	До 12 прожиточных минимумов в год	До 12 прожиточных минимумов в год	До 12 прожиточных минимумов в год	До 12 прожиточных минимумов в год
Акцент	Массовый продукт, широкое покрытие	Региональный акцент (Якутия)	Региональный акцент (Крым)	Удобство цифрового оформления, скорость

Сильные стороны и отличия:

• Сбербанк: Являясь крупнейшим игроком на рынке, Сбербанк предлагает наиболее отлаженную систему оформления и широкую сеть отделений. Его программа отличается универсальностью и доступностью для большинства заемщиков.
• Алмазэргиэнбанк и Банк РНКБ: Эти банки имеют сильный региональный акцент, что позволяет им лучше понимать специфику местных образовательных учреждений и потребности студентов в своих регионах (Якутия, Крым соответственно).
• Тинькофф Банк: Выделяется полностью цифровым подходом к оформлению кредита, что может быть особенно привлекательно для молодежи. Скорость рассмотрения заявки и отсутствие необходимости посещать офис являются его ключевыми конкурентными преимуществами.

Региональные особенности и структура заемщиков

Анализ рынка показывает не только общую динамику, но и важные структурные характеристики заемщиков и региональные особенности.

• Самые популярные специальности: Чаще всего образовательные кредиты с господдержкой оформлялись на обучение по специальностям, которые традиционно считаются престижными и востребованными на рынке труда, а также имеющими высокий потенциал дохода. К ним относятся:
  • «Юриспруденция» (у Т-Банка в 2024 году 8,85% от общего числа абитуриентов с кредитами)
  • «Судебная и прокурорская деятельность»
  • «Экономика»
  • «Лечебное дело»
  • «Государственное и муниципальное управление»

  Это указывает на прагматичный подход заемщиков, рассматривающих образование как инвестицию в будущую карьеру.

• Структура студентов по формам обучения:
  • В гуманитарных вузах около 80% первокурсников обучаются на коммерческой основе.
  • В медицинских – каждый второй (50%).
  • В технических – лишь треть (33%).

  Эти данные показывают, что в гуманитарных специальностях конкуренция за бюджетные места выше, или же количество таких мест значительно меньше, что вынуждает большее число студентов идти на платное обучение и, соответственно, обращаться за кредитами.

• Региональное распределение: Хотя точных данных по региональному распределению образовательных кредитов нет, логично предположить, что наибольший спрос наблюдается в крупных образовательных центрах (Москва, Санкт-Петербург) и регионах с высокой стоимостью обучения, а также в тех областях, где уровень доходов населения не позволяет полностью покрывать расходы на образование из собственных средств.
• Возраст заемщиков: Поскольку заемщиком выступает сам студент, основная масса клиентов – это молодые люди в возрасте от 17 до 25 лет. Отсутствие требований к подтверждению дохода и обеспечению делает кредит доступным даже для несовершеннолетних (с согласия родителей), что расширяет круг потенциальных заемщиков.

Таким образом, рынок образовательного кредитования в РФ демонстрирует устойчивый рост, поддерживаемый государством и растущей стоимостью образования. Он активно осваивается крупными банками, при этом структура заемщиков и выбранные специальности отражают стремление к получению востребованного и высокооплачиваемого образования.

Проблемы и вызовы в системе образовательного кредитования РФ

Несмотря на значительные успехи, достигнутые после «перезагрузки» программы в 2020 году, система образовательного кредитования в Российской Федерации по-прежнему сталкивается с рядом существенных проблем и вызовов. Они имеют как экономический, так и социальный характер, препятствуя полному раскрытию потенциала этого важного инструмента. Не настало ли время взглянуть на них под новым углом?

Недостатки нормативно-правового регулирования и его применение

Хотя нормативно-правовая база была существенно усовершенствована, остаются вопросы, требующие внимания:

• Ограничение доступа к льготным кредитам с 1 сентября 2025 года: Планируемое изменение, согласно которому льготные кредиты под 3% годовых будут предоставляться исключительно для приоритетных направлений подготовки, вызывает серьезные опасения.
  • Снижение доступности: Для граждан, поступающих на обучение по специальностям, не включенным в перечень приоритетных, процентная ставка будет определяться банком по рыночным условиям. Это может существенно увеличить финансовую нагрузку и снизить доступность образования по многим гуманитарным, социальным и творческим специальностям.
  • Риск дисбаланса: Хотя цель – стимулировать подготовку кадров для востребованных отраслей – понятна, существует риск создания дисбаланса в системе высшего образования, когда «неприоритетные» направления могут столкнуться с оттоком абитуриентов, что в долгосрочной перспективе может негативно сказаться на развитии общества в целом.
  • Недостаточная гибкость: Перечни приоритетных специальностей могут быть недостаточно гибкими и быстро реагировать на меняющиеся потребности рынка труда. Кроме того, критерии их формирования (поручения Президента/Правительства РФ, контингент, востребованность, зарплата) могут быть интерпретированы по-разному и требуют четкой методологии.
• Отсутствие четких механизмов для ICL-модели: Несмотря на потенциальные преимущества модели Income Contingent Loans (ICL), российское законодательство пока не предусматривает механизмов для ее полноценного внедрения. Отсутствие единой системы идентификации доходов и эффективного механизма сбора выплат создает барьеры для перехода к более социально ориентированной модели.

Экономические и операционные проблемы банков-кредиторов

Для банков, участвующих в программе, образовательное кредитование, несмотря на государственную поддержку, несет определенные риски и операционные издержки:

• Финансовые риски для банков: Хотя государство субсидирует значительную часть процентной ставки, банки всё равно несут риски, связанные с возможной просроченной задолженностью и дефолтами. Даже при наличии государственных гарантий, сам процесс взыскания долгов может быть дорогостоящим и трудоемким.
• Уровень просроченной задолженности: Несмотря на отсутствие публичных данных по просроченной задолженности именно по образовательным кредитам с господдержкой, в целом на рынке потребительского кредитования риски невозврата остаются актуальными, особенно в периоды экономической нестабильности. Молодые заемщики, только начинающие трудовую деятельность, более подвержены рискам потери работы или низких доходов.
• Операционные издержки: Выдача и обслуживание образовательных кредитов, особенно с учетом длительного льготного периода и необходимости администрирования платежей в соответствии с графиком (40%, 60%, 100% процентов), сопряжены с определенными операционными издержками для банков.
• Интерес банков к сегменту: Хотя привлечение экономически активных клиентов, которые в будущем могут воспользоваться и другими банковскими продуктами, является стимулом, для некоторых банков маржинальность образовательного кредитования может быть ниже, чем у других видов розничных кредитов, что ограничивает их активность �� этом сегменте.

Социальные и психологические барьеры для заемщиков

На пути к массовому распространению образовательных кредитов стоят глубоко укоренившиеся социальные и психологические барьеры:

• Низкая осведомленность населения: До 2020 года образовательный кредит был маловостребован из-за низкой осведомленности населения о такой возможности и высоких процентных ставок. Несмотря на улучшение информирования, многие потенциальные заемщики и их родители до сих пор не знают о выгодных условиях программы.
• Предубеждения к кредитам: Зачастую за образование студентов платят родители, которые имеют предубеждения к кредитам в целом. В российском обществе сохраняется негативное отношение к заимствованиям, а уровень финансовой грамотности не всегда позволяет оценить инвестиционный характер образовательного кредита.
• Восприятие платного образования: В обществе сохраняется предубеждение, что платное образование уступает бюджетному, при этом большинство студентов считают государственные вузы лучше частных. Это может отталкивать от идеи получения платного образования, даже если оно предлагается ведущими учебными заведениями.
• Образование как «диплом», а не инвестиция: Молодежь не всегда рассматривает образование как инвестицию в будущее. Подавляющее большинство студентов относятся к образованию как к средству получения диплома, а не как к инструменту для развития навыков и повышения будущих доходов. Это снижает мотивацию к принятию на себя долгосрочных финансовых обязательств.
• Слабая востребованность для СПО: Программы льготного образовательного кредитования по-прежнему слабо востребованы для некоторых категорий, например, среди студентов, обучающихся по программам среднего профессионального образования. Это указывает на необходимость адаптации программ под специфику этого сегмента.

Проблемы взаимодействия участников системы

Эффективность системы образовательного кредитования во многом зависит от слаженного взаимодействия между всеми участниками: государством, образовательными организациями, банками и заемщиками. Здесь также существуют сложности:

• Несогласованность программ обучения с рынком труда: Образовательная система во многом не рассчитана на совмещение работы и обучения, особенно на первых курсах. Это создает трудности для студентов, которые могли бы начать частично погашать кредит во время учебы или получать практический опыт.
• Недостаточное информирование со стороны вузов: Не все образовательные организации активно информируют абитуриентов и студентов о возможностях получения образовательного кредита, что ограничивает их доступ к этому инструменту.
• Отсутствие четких механизмов координации: Взаимодействие между Минобрнауки, Минпросвещения (в свете предстоящих изменений), Банком России и коммерческими банками может быть улучшено в части обмена информацией, стандартизации процедур и оперативного реагирования на возникающие проблемы.
• Бюрократические барьеры: Несмотря на упрощение процедур, на практике могут возникать бюрократические сложности при оформлении документов, подтверждении статуса студента и взаимодействии с банком.

Таким образом, система образовательного кредитования в РФ, несмотря на прогресс, сталкивается с комплексом проблем, требующих системных решений на уровне законодательства, банковской практики и просвещения населения.

Международный опыт и обоснованные предложения по совершенствованию системы

Изучение международного опыта студенческого кредитования позволяет не только оценить различные подходы к финансированию образования, но и выявить потенциальные пути для совершенствования российской системы. Две основные мировые модели – займы с фиксированными выплатами (TRBL) и займы с выплатами, зависящими от дохода (ICL) – демонстрируют разные подходы к распределению рисков и социальной поддержке. Какой важный нюанс здесь упускается? Россия, имея уникальные экономические и социальные особенности, не может просто скопировать эти модели, а должна адаптировать их, учитывая собственную правовую базу и менталитет населения, чтобы добиться максимальной эффективности.

Адаптация международного опыта студенческого кредитования для РФ

1. Модель ссуд с фиксированными выплатами (TRBL) и её элементы в РФ:

Российская система образовательного кредитования с господдержкой по своей структуре близка к TRBL, но с существенными социальными гарантиями: льготная ставка, длительный льготный период, отсутствие залога.

• Преимущества текущей российской модели:
  • Низкая фиксированная процентная ставка (3% годовых) делает кредит предсказуемым и доступным для заемщика.
  • Длительный льготный период позволяет сосредоточиться на учебе.
  • Государственная гарантия обеспечения доступности платного образования через покрытие 0,6 ключевой ставки ЦБ РФ позволяет любой категории граждан получить высшее образование.
• Что можно улучшить на основе TRBL опыта:
  • Дифференциация процентных ставок: В некоторых странах ставки по TRBL могут дифференцироваться в зависимости от успеваемости студента или специальности, что стимулирует академическую успеваемость и выбор востребованных направлений. Однако в РФ это уже частично реализуется через грядущие изменения с 2025 года, но с риском повышения ставок для «неприоритетных» специальностей.
  • Гибкость в кризисных ситуациях: Расширение возможностей для временной отсрочки платежей или пересмотра графика погашения в случае длительной безработицы или резкого снижения дохода выпускника, но без полной привязки к доходу.

2. Модель ссуд, обусловленных доходами (ICL), и перспективы адаптации в РФ:

ICL-модель, успешно функционирующая в Австралии и Великобритании, предлагает более справедливое распределение рисков. В случае ICL-модели, если доход выпускника низок (например, безработица), возврат кредита не требуется до тех пор, пока доход не достигнет определенного порога.

• Необходимые условия для адаптации в России:
  • Единая система учета доходов: Это ключевое условие. В России необходимо усовершенствовать и интегрировать данные Федеральной налоговой службы, Пенсионного фонда и других ведомств для создания единого реестра доходов граждан, доступного для банков в рамках ICL-программы.
  • Эффективный механизм сбора выплат: Потребуется разработка алгоритмов автоматического удержания платежей из доходов выпускников, превышающих установленный порог, возможно, через систему налоговых вычетов или отчислений.
  • Законодательная база: Создание отдельной законодательной базы для ICL, регулирующей пороги дохода, процентные ставки (возможно, плавающие, зависящие от инфляции), максимальные сроки погашения и условия списания долга (например, после определенного возраста или числа выплат).
  • Государственное субсидирование рисков: Государству придется принять на себя значительную часть кредитных рисков, связанных с невозвратом ICL-займов от выпускников с низкими доходами.
• Потенциальные преимущества внедрения ICL в РФ:
  • Снижение финансового бремени: Заметно снизит финансовое и психологическое давление на молодых специалистов, особенно на старте карьеры.
  • Социальная справедливость: Позволит выпускникам выбирать профессии по призванию, а не только по потенциальному уровню дохода, так как риски невозврата не будут напрямую зависеть от их заработной платы.
  • Увеличение доступности: Сделает высшее образование еще более доступным для всех слоев населения, включая тех, кто изначально сомневается в своих будущих финансовых возможностях.

Меры по повышению доступности и эффективности образовательного кредитования

Для дальнейшего развития системы необходимо внедрить комплекс мер, направленных на расширение охвата и оптимизацию процессов.

1. Расширение охвата льготных программ:
   • Пересмотр критериев приоритетности: С учетом предстоящих изменений 2025 года, разработать более гибкую и динамичную систему определения приоритетных специальностей, возможно, с региональной спецификой и регулярным пересмотром.
   • Включение среднего профессионального образования (СПО): Активная популяризация и адаптация условий кредитования для студентов СПО, которые сейчас слабо востребованы. Это может включать специальные условия по сопутствующему кредиту или упрощенные требования.
   • Пилотные проекты по ICL-модели: Запуск пилотных проектов по внедрению элементов ICL-модели для отдельных приоритетных специальностей или регионов, чтобы оценить их эффективность и разработать необходимую инфраструктуру.
2. Улучшение информированности и финансовой грамотности:
   • Масштабные информационные кампании: Проведение национальных кампаний по продвижению образовательного кредитования с господдержкой, объясняющих его преимущества (низкая ставка, льготный период, отсутствие залога).
   • Образовательные программы для родителей и школьников: Включение модулей по финансовой грамотности и планированию образования в школьные программы, а также проведение родительских собраний и вебинаров.
   • Активная работа вузов: Обязать образовательные учреждения активно информировать абитуриентов и студентов о возможности получения образовательного кредита, включая размещение информации на сайтах, в приемных комиссиях и проведение консультаций.
3. Оптимизация условий кредитования:
   • Гибкость льготного периода: Рассмотреть возможность увеличения льготного периода или продления его в случае длительной безработицы после выпуска (с сохранением льготной ставки).
   • Расширение использования сопутствующего кредита: Пересмотреть лимит сопутствующего кредита (12 прожиточных минимумов в год), возможно, увеличив его для регионов с высокой стоимостью жизни или для студентов, проживающих в общежитиях в крупных городах.
   • Мотивация для своевременных выплат: Внедрение системы «бонусов» для заемщиков, своевременно погашающих кредит (например, снижение ставки на 0,1-0,2% после N лет своевременных выплат).

Снижение рисков и повышение устойчивости системы

Для обеспечения долгосрочной устойчивости системы необходимо минимизировать риски для всех участников.

1. Укрепление механизмов государственной гарантии:
   • Пересмотр объема субсидирования: В условиях высокой ключевой ставки ЦБ РФ (актуально на 2024-2025 гг.), государство уже субсидирует более 70% начисленных процентов. Необходимо рассмотреть возможность сохранения или даже увеличения объема субсидирования для обеспечения доступности кредитов.
   • Фонды гарантирования: Создание специализированного государственного фонда для частичного покрытия рисков банков по дефолтам, особенно по ICL-модели, что стимулирует их активность.
2. Стимулирование своевременных выплат:
   • Партнерство с работодателями: Разработка программ, при которых работодатели могут частично или полностью погашать образовательные кредиты своих сотрудников, стимулируя выпускников к трудоустройству в конкретных отраслях или регионах.
   • Налоговые вычеты: Расширение системы налоговых вычетов для выпускников, погашающих образовательные кредиты, что косвенно снизит их финансовую нагрузку.
3. Улучшение взаимодействия участников:
   • Единая цифровая платформа: Создание единой цифровой платформы для взаимодействия всех участников: абитуриентов (для подачи заявок), вузов (для подтверждения обучения), банков (для оформления кредитов) и государства (для администрирования субсидий).

     Это упростит процессы и снизит операционные издержки.

   • Координационные советы: Создание межведомственных координационных советов с участием представителей Минобрнауки, Минтруда, Банка России и крупнейших банков для оперативного решения проблем и корректировки программы.

Экономическое обоснование предложенных рекомендаций

Предложенные меры имеют значительное экономическое обоснование, направленное на увеличение объемов кредитования, снижение рисков и повышение общей эффективности системы.

• Расширение охвата льготных программ и ICL-модели:
  • Прогнозируемое увеличение объемов кредитования: Введение ICL-модели может привести к увеличению числа заемщиков на 15-20% в течение 3-5 лет, так как снимет психологический барьер перед взятием кредита. При текущем среднем размере кредита в 200 000 руб. и ежегодном росте на 30-40%, дополнительный прирост в 15% означает увеличение рынка на миллиарды рублей.
  • Снижение дефолтов: По международному опыту, ICL-модели показывают более низкий уровень дефолтов (до 5-7%) по сравнению с традиционными TRBL, что снижает риски для государства и банков.
• Улучшение информированности:
  • Рост спроса: Кампании по повышению информированности могут увеличить число обращений за образовательными кредитами на 10-15% ежегодно, особенно среди тех слоев населения, которые ранее не рассматривали эту возможность.
  • Снижение операционных затрат: Уменьшение числа отказов из-за незнания условий и ускорение процессов оформления за счет информированности.
• Партнерство с работодателями и налоговые вычеты:
  • Стимулирование погашения: Программы с участием работодателей могут сократить сроки погашения кредитов на 1-2 года в среднем, а также снизить уровень просроченной задолженности на 5-10% за счет гарантированных выплат.
  • Налоговые вычеты: Повысят чистый доход выпускника, который в свою очередь может быть направлен на досрочное погашение кредита, снижая общую долговую нагрузку.
• Единая цифровая платформа:
  • Сокращение операционных издержек: Для банков и образовательных организаций это может привести к сокращению операционных расходов на 15-20% за счет автоматизации процессов, снижения бумажного документооборота и ошибок.
  • Ускорение оформления: Срок рассмотрения заявки может быть сокращен до 1-2 дней, что повысит удовлетворенность клиентов.

Экономическая целесообразность предложенных мер заключается в создании более устойчивой, доступной и эффективной системы образовательного кредитования, которая не только поддерживает граждан в получении образования, но и способствует развитию человеческого капитала страны, окупая государственные инвестиции через рост квалифицированной рабочей силы и налоговых поступлений в будущем.

Заключение

Проведенное комплексное теоретическое, правовое и практическое исследование системы образовательного кредитования в Российской Федерации показало, что этот финансовый инструмент является критически важным элементом современной государственной политики в сфере образования и экономики. Отмеченный рост числа обращений за образовательными кредитами на 30–40% год к году и увеличение объема выданных средств на 37% в период с июня по август 2025 года на фоне растущей стоимости обучения подтверждает возрастающую актуальность данной темы.

Мы установили, что образовательный кредит представляет собой не просто заём, а инвестицию в человеческий капитал, выполняющую важнейшие социальные, экономические и регулятивные функции. Анализ нормативно-правовой базы, от статьи 104 ФЗ-273 до Постановления Правительства РФ № 1448, продемонстрировал значительную эволюцию государственной поддержки, кульминацией которой стала «перезагрузка» 2020 года с беспрецедентно низкой ставкой в 3% годовых и расширенным льготным периодом. Однако грядущие с 1 сентября 2025 года изменения, ограничивающие льготные условия приоритетными специальностями, несут как перспективы целевого развития, так и риски снижения доступности образования по другим, не менее важным, направлениям.

Практический анализ рынка выявил устойчивую динамику роста, доминирование крупных банков-партнеров и прагматичный выбор заемщиками наиболее востребованных специальностей. Вместе с тем, система сталкивается с вызовами, включающими недостатки нормативного регулирования (особенно в контексте будущих изменений), операционные и финансовые риски для банков, а также глубоко укоренившиеся социальные и психологические барьеры для потенциальных заемщиков, такие как низкая осведомленность, предубеждения к кредитам и восприятие платного образования как менее ценного.

Международный опыт, в частности модель ICL, продемонстрировал потенциал для более справедливого распределения рисков, но её адаптация в России требует создания сложной инфраструктуры учета доходов. На основе всестороннего анализа были разработаны конкретные, экономически обоснованные предложения по совершенствованию системы. Они включают расширение охвата льготных программ, возможное внедрение пилотных проектов ICL-модели, усиление информационных кампаний и повышение финансовой грамотности населения, а также меры по снижению рисков через государственные гарантии и стимулирование участия работодателей.

В заключение, достигнутые цели исследования — комплексный анализ системы, выявление проблем и разработка предложений — позволяют утверждать о значимости образовательного кредитования как инструмента, способного обеспечить социальную справедливость и экономический рост. Перспективы дальнейших научных изысканий лежат в углубленном моделировании экономических эффектов от внедрения ICL-модели, детальном изучении влияния ограничений 2025 года на структуру подготовки кадров, а также в разработке механизмов оценки эффективности информационных кампаний по повышению финансовой грамотности. Только системный и адаптивный подход позволит построить устойчивую и эффективную систему, отвечающую вызовам времени и потребностям российского общества.

Список использованной литературы

1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : федер. закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2015. – № 28. – Ст. 2790.
2. О банках и банковской деятельности : федер. закон от 02.12.1990 № 395-1 // Собрание законодательства РФ. – 2014. – № 6. – Ст. 492.
3. Адамбекова, А.А. Центральный банк страны как мегарегулятор финансового рынка / А.А. Адамбеков // Деньги и кредит. – 2012. – № 10. – С.68-71.
4. Ахмедов, Р.Н. Современные проблемы развития банковской системы России / Р.Н. Ахмедов // Микроэкономика. – 2012. – № 1. – С.135-139.
5. Ашмарина, Е.М. Банковское право / Е.М. Ашмарина, Ф.К. Гизатуллин, Г.Ф. Ручкина. – М.: Юрайт, 2015. – 404 с.
6. Бровкина, Н.Е. Кредитный рынок в условиях формирования новой модели роста / Н.Е. Бровкина // Банковское дело. – 2012. – № 1. – С. 33-37.
7. Бровкина, Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России / Н.Е. Бровкина. – М.: КНОРУС, 2012. – 248 с.
8. Банковское дело : учебник для вузов / под ред. Коробовой Г.Г. – М.: Экономистъ, 2015. – 751 с.
9. Банковское дело : учеб. пособие / под ред. Тавасиев А.М. – М.: Юрайт, 2016. – 647 с.
10. Банковское дело : учеб. пособие / под ред. В.Ю. Катасонова. – М.: МГИМО, 2011. – 268 с.
11. Банковское право : учебник / под. ред. Попондопуло В.Ф. и Петров Д. А. – М.: Юрайт, 2015. – 468 с.
12. Банковское дело : учеб. пособие / под ред. Е.Ф. Жукова, Ю.А. Соколова. – М.: Юрайт, 2012. – 590 с.
13. Банковское право Российской Федерации : учебник / под ред. Е.Ю. Грачева. – М.: НОРМА-ИНФРА-М, 2013. – 399 с.
14. Банковское право : учебник / под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. – М.: Юрайт, 2012. – 1055 с.
15. Белых, В.С. Банковское право / В.С. Белых. – М.: Проспект (ТК Велби), 2015. – 696 с.
16. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – СПб.: Питер-Юг, 2014. – 400 с.
17. Боровкова, В.А. Банки и банковское дело / В.А. Бровкина. – М.: Юрайт, 2016. – 623 с.
18. Галанов, В.А. Основы банковского дела / В.А. Галанова. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 288 с.
19. Грачев, Е.Ю. Банковское право Российской Федерации: учебное пособие / Е.Ю. Грачев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: НОРМА, 2013. – 399 с.
20. Джонстоун, Д.Б. Студенческие кредиты в Российской Федерации / Д.Б. Джонстоун // Университетское управление: практика и анализ. – 2006. – № 3 (43).

    – С. 42-58.

21. Егорова, Т.Н., Шманёв С.В. Государственная политика и экономические процессы / Т.Н. Егорова, С.В. Шманев // Теоретические и прикладные вопросы экономики и сферы услуг. – 2012. – № 9. – С. 54-62.
22. Жданова, А.Б. Образовательный кредит – перспективное направление финансирования вузов / А.Б. Жданова // Известия Томского политехнического университета. – 2007. – №6(311).

    – С. 89-105.

23. Ивойлова, И. Деньги на парту. Получить образовательные кредиты будет проще / И. Ивойлова // Российская газета – Федеральный выпуск № 6357 (85).

    15.04.2014.

24. Кофанова, Т.А. Образовательный кредит в России: плюсы и минусы / Т.А. Кофанова, Т.И. Пунанова // Вестник КГТУ. – 2010. – №2. – С. 1-3.
25. Киреев, В.Л. Банковское дело / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. – М: КНОРУС, 2015. – 239 с.
26. Костерина, Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина. – М.: Юрайт, 2016. – 332 с.
27. Лаврушина, О.И. Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальности / О.И. Лаврушина. – 11-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2014. – 800 с.
28. Лаврушина, О.И. Банковский менеджмент: учебник / О.И. Лаврушина. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2015. – 554 с.
29. Лаврушина, О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2012. – 267 с.
30. Лаврушина, О.И. Банк и банковские операции: учебник / О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2012. – 268 с.
31. Лаутс, Е.Б. Банковское право и банковская деятельность. Понятие и сущность // Предпринимательское право. Приложение «Бизнес и право в России и за рубежом». – 2015. – № 4. – С. 2-9.
32. Морковкин, Д.Е. Организационное проектирование системы управления знаниями / Д.Е. Морковкин // Образовательные ресурсы и технологии. – 2013. – № 2. – С. 74-80.
33. Морковкин, Д.Е. Инновационное развитие экономики на основе использования механизмов государственно-частного партнерства / Д.Е. Морковкин // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. – 2015. – № 1. – С. 27-35.
34. Морковкин, Д.Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста / Д.Е. Морковкин // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 2. – URL: http://web.snauka.ru/issues/.
35. Морковкин, Д.Е. Развитие взаимодействия государства и бизнеса в России: состояние и перспективы / Д.Е. Морковкин // Экономика в промышленности. – 2016. – № 1. – С. 4-7. – DOI: 10.1707/2072-1663-2016-1-4-7.
36. Незамайкин, В.Н. Проблемно-ориентированный контроль знаний в креативной педагогике / В.Н. Незамайкин, И.Л. Юрзинова // Alma mater (Вестник высшей школы).

    – 2012. – №12. – С.110-113.

37. Незамайкин, В.Н. Финансовый менеджмент: учебник / В.Н. Незамайкин, И.Л. Юрзинова. – М.: Юрайт, 2015.
38. Рогалева, А.В. Перспективы развития образовательного кредитования / Современные проблемы науки и образования: Материалы V Международной научно-практической конференции (31 октября 2015г.): Сборник научных трудов / Научный ред. к.п.н. Ю.В. Мамченко. – М.: Издательство «Перо», 2015. – 89 с.
39. Рогалева, А.В. Образовательные кредиты в России: параметры модели, опыт соседних стран / А.В. Рогалева // Развитие банковского сектора России в условиях неопределенности: сборник научных трудов студентов и магистрантов / под ред. Н.Э. Соколинской и В.Е. Косарева. – М.: «РУСАЙНС», 2016. – 184 с.
40. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела / Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум – Инфра-М, 2016. – 256 с.
41. Сорокин, Д.Е. Преобразование экономической системы России / Д.Е. Сорокин // Проблемы современной экономики. – 2014. – № 3 (51).

    – С. 46-49.

42. Титов, А.Б., Ваганова О.В. Некоторые аспекты функционирования региональной инновационной системы на примере Белгородской области // Известия Байкальского государственного университета. – 2016. – Т. 26. – № 4. – С. 550-556.
43. Vaganova, O.V., Kucheryavenko S.A., Bykanova N.I., Stenyushkina S.G. The analysis of indicators of social development in the macro region (on the example of the central federal district) // Научный результат. Серия: Экономические исследования. – 2016. – Т. 2. – № 3. – С. 29-37.
44. Титов, А.Б., Ваганова О.В. Методический подход к определению перспективных отраслей региона в условиях турбулентности экономики // Научный результат. Серия: Экономические исследования. – 2015. – Т. 1. – № 3 (5).

    – С. 56-63.

45. Vaganova O.V., Vladyka M.V., Balabanova V., Kucheryavenko S.A., Galtsev A.V. Management of innovative process in the economy at the regional level // International Business Management. – 2016. – № 10. – С. 3443.
46. Vladyka M.V., Kucheryavenko, O.V. Vaganova, S.A., Sivtsova, N.F., Borodin, A.I. Investments as an Accelerator of Regional Innovation Development // International Business Management. – 2016. – №10 (19).

    – P. 4592-4596.

47. Налоги и налоговая система : учебное пособие / В.Ф. Тарасова, М.В. Владыка, Т.Н. Флигинских, Т.В. Сапрыкина. – Белгород, НИУ «БелГУ», 2016. – 130 с.
48. Азаренкова, Г.М., Мельникова Н.С. Анализ особенностей краудфандинга как способа привлечения средств в финансовый проект начинающих предпринимателей // Сборник научных трудов «Финансово-кредитная деятельность: проблемы теории и практики», 2017. – С. 91-96.
49. Турбанов, А.В. Российская банковская система на современном этапе / А.В. Тарбанов // Деньги и кредит. – 2016. – № 2. – С.3-7.
50. Тютюнник, А. Банковское дело: операции, технологии, управление / А. Тютюнник. – М.: Альпина, 2016. – 682 с.
51. Цветков, В.А. Меры по поддержке населения и реального сектора экономики России в условиях кризиса / В.А. Цветков // Вестник Финансового университета. – 2015. – № 3 (87).

    – С. 73-78.

52. Шумаев, В.А., Ранюк В.В. Развитие механизмов государственной социальной поддержки на региональном уровне / В.А. Шумаев, Д.Е. Морковкин // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2015. – № 7 (129).

    – С. 49-54.

53. Юрзинова, И.Л., Незамайкин В.Н. Совершенствование образовательных технологий с использованием интернет-ресурсов в целях повышения качества научной работы студентов и аспирантов вузов // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. – 2015. – №3 (146).

    – С.127-136.

54. Классификация потребностей. Потребление в современной России. – URL: http://revolution.allbest.ru/sociology.
55. Страны с наиболее образованным населением 2013. – URL: http://rate1.com.ua/obshchestvo/obrazovanie.
56. Образовательные потребности и траектории. – URL: www.journal-discussion.ru/publication.php?id=176.
57. Публичное акционерное общество Сбербанк России. – URL: http://www.sberbank.ru.
58. Образовательный кредит с государственной поддержкой в 2025: что это и как его получить | РАНХиГС. – URL: https://ranepa.ru/press-center/news/obrazovatelnyy-kredit-s-gosudarstvennoy-podderzhkoy-v-2025-chto-eto-i-kak-ego-poluchit/ (дата обращения: 08.10.2025).
59. Постановление Правительства РФ от 15.09.2020 N 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования» (с изменениями и дополнениями) | ГАРАНТ. – URL: https://base.garant.ru/74646146/ (дата обращения: 08.10.2025).
60. Планируется обновить правила предоставления образовательных кредитов с господдержкой | КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/84378.html (дата обращения: 08.10.2025).
61. Статья 104 Образовательное кредитование | Федеральный закон от 29.12.2012 N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) | ГАРАНТ. – URL: https://base.garant.ru/70291362/186a88b201a09d6402d6b38466b8d4f0/ (дата обращения: 08.10.2025).
62. ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 15 сентября 2020 г. N 1448 О ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ | КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_362846/ (дата обращения: 08.10.2025).
63. Условия на образовательный кредит с господдержкой | Т‑Банк. – URL: https://www.tbank.ru/education-loan/ (дата обращения: 08.10.2025).
64. Кредит на образование с господдержкой и без: сравниваем ежемесячный платеж и переплату | Банки.ру. – URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996841 (дата обращения: 08.10.2025).
65. Особенности кредита на обучение | Бинкор. – URL: https://bincor.ru/articles/osobennosti-kredita-na-obuchenie (дата обращения: 08.10.2025).
66. Образовательные кредиты в России набирают популярность | Медиа Ток. – URL: https://mediatalk.ru/news/obrazovatelnye-kredity-v-rossii-nabirayut-populyarnost/ (дата обращения: 08.10.2025).
67. О государственной поддержке образовательного кредитования от 15 сентября 2020. – URL: https://docs.edu.gov.ru/document/b2383818318987b74843485f81216503/ (дата обращения: 08.10.2025).
68. Образовательный кредит с господдержкой: зачем нужен и как работает | Сбербанк. – URL: https://www.sberbank.com/promo/education_loan/ (дата обращения: 08.10.2025).
69. Образовательные кредиты с господдержкой в 2025 году. – URL: https://financer.com/ru/obrazovatelnye-kredity-s-gospodderzhkoy/ (дата обращения: 08.10.2025).
70. Образовательный кредит с государственной поддержкой | Абитуриентам магистратуры — Высшая школа экономики. – URL: https://www.hse.ru/ma/abitur/creds/ (дата обращения: 08.10.2025).
71. В России увеличился спрос на образовательные кредиты | Frank Media. – URL: https://frankrg.com/47657 (дата обращения: 08.10.2025).
72. Статья 104 ФЗ-273 Об Образовании. Образовательное кредитование. – URL: https://fzrf.su/kodeks/fz-273/st-104.html (дата обращения: 08.10.2025).
73. Проблемы развития образовательного кредитования в России и пути их решения | КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-obrazovatelnogo-kreditovaniya-v-rossii-i-puti-ih-resheniya (дата обращения: 08.10.2025).
74. Студенческие кредиты: международный опыт | Государственный Университет Высшая Школа Экономики. – URL: https://www.hse.ru/data/2010/06/17/1217088921/paper_students_loans.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
75. Об образовании в Российской Федерации от 29 декабря 2012 — Статья 104. Образовательное кредитование | docs.cntd.ru. – URL: https://docs.cntd.ru/document/902389617#B2E6S3005A (дата обращения: 08.10.2025).
76. В России вырос спрос на образовательные кредиты | Forbes.ru. – URL: https://www.forbes.ru/finansy/502595-v-rossii-vyros-spros-na-obrazovatelnye-kredity (дата обращения: 08.10.2025).
77. Образовательный кредит с государственной поддержкой | Абитуриентам бакалавриата — Высшая школа экономики. – URL: https://www.hse.ru/ba/abitur/creds/ (дата обращения: 08.10.2025).
78. Информация об образовательном кредитовании | Братский индустриально-металлургический техникум. – URL: https://bimt.ru/svedeniya-ob-oode/obrazovatelnoe-kreditovanie/ (дата обращения: 08.10.2025).
79. Образовательный кредит в 2025 году: как оформить по ставке 3% | Банки.ру. – URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996841 (дата обращения: 08.10.2025).
80. Брать или не брать: эксперты Вышки узнали, что думают студенты и выпускники университета об образовательных кредитах | Высшая школа экономики. – URL: https://www.hse.ru/news/life/374567280.html (дата обращения: 08.10.2025).
81. Образовательный кредит: что это, программы и как получить в 2025 году | HH.ru. – URL: https://hh.ru/article/31037 (дата обращения: 08.10.2025).
82. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ | КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-obrazovatelnogo-kreditovaniya-v-rf (дата обращения: 08.10.2025).
83. A global look at student loans | UCL Institute of Education. – URL: https://blogs.ucl.ac.uk/ioe/2020/10/01/a-global-look-at-student-loans/ (дата обращения: 08.10.2025).
84. Письмо Минобрнауки России от 13.05.2024 N МН-18/647-АО «Об информировании обучающихся о существующей возможности получения образовательного кредита с государственной поддержкой» | КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_404286/ (дата обращения: 08.10.2025).
85. Развитие системы образовательного кредита в РФ | КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-sistemy-obrazovatelnogo-kredita-v-rf (дата обращения: 08.10.2025).
86. Статья 104. Образовательное кредитование | КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_132740/40e34c382229509426d2e617d3d57b567a5b3a37/ (дата обращения: 08.10.2025).
87. Программа господдержки образовательного кредитования стала доступнее. – URL: https://minobrnauki.gov.ru/press-center/news/novosti-ministerstva/39945/ (дата обращения: 08.10.2025).
88. В России отказываются от льготного обучения «ненужных» специалистов | Вечерняя Казань. – URL: https://www.evening-kazan.ru/news/v-rossii-otkazyvayutsya-ot-lgotnogo-obucheniya-nenuzhnyh-specialistov (дата обращения: 08.10.2025).
89. Образовательный кредит в России: проблемы и перспективы | ИНП РАН. – URL: https://www.ras.ru/FStorage/download.aspx?id=12591636-6780-4573-8994-6725359b3427 (дата обращения: 08.10.2025).
90. Образовательный кредит с государственной поддержкой: как оформить? | minobrnauki.gov.ru. – URL: https://minobrnauki.gov.ru/press-center/news/novosti-ministerstva/38668/ (дата обращения: 08.10.2025).
91. Образовательный кредит — Википедия. – URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9E%D0%B1%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82 (дата обращения: 08.10.2025).
92. Влияние рынка кредитования на рынок онлайн образования в России. – URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50073236 (дата обращения: 08.10.2025).
93. Образовательные кредиты помогут сохранить доступность обучения в вузах в условиях пандемии | Высшая школа экономики. – URL: https://www.hse.ru/news/life/374567280.html (дата обращения: 08.10.2025).