Актуальность темы исследования обусловлена особой ролью банковской системы, которая является ключевым звеном рыночной экономики и затрагивает в равной мере как государственные, так и частные интересы, оказывает влияние на экономическое состояние общества в целом, а также граждан и субъектов хозяйственной деятельности.
Выбор темы исследования оправдан особой теоретической и практической значимостью института банковского кредитования в условиях развития и стабилизации рыночных отношений в Российской Федерации, отсутствием единой научной позиции о правовой природе банковских операций, кредитного договора и его существенных условиях, единообразия в судебно-арбитражной практике по этим и другим вопросам банковского кредитования.
Учитывая, что коммерческие банки являются специфическими юридическими лицами, в деятельности которых переплетаются частно- правовые и публично-правовые интересы, государство должно быть заинтересовано в обеспечении стабильности их работы, защите интересов клиентов кредитных организаций.
В целях обеспечения стабильного функционирования кредитно-банковской системы особое внимание необходимо уделять правовой дисциплине банковских кредитных отношений. Современный уровень доктринальной разработки проблем банковского кредитования не в полной мере удовлетворяет стремительно развивающуюся практику. Многие из анализируемых вопросов носят дискуссионный характер.
Актуальность темы исследования отражена в большом количестве вышедших в последнее время публикаций по общим и специальным вопросам банковского кредитования в Российской Федерации. В последнее время значительное внимание уделяется проблеме правового регулирования гражданско-правовых отношений в банковской сфере.
Вопросы правовой природы кредитного договора исследовались в трудах М.М. Агаркова 1 , В.В. Витрянского2 , Е.А. Пaвлoдcкoгo3 , А.М. Тавасиева4 . Кредитному договору уделяли внимание, в частности, Р.И. Каримуллин5 , Л.А. Новоселова6 . На уровне теоретических исследований нет единого мнения по вопросу определения существенных условий кредитного договора. Данный вопрос по — разному рассматривается в работах, Д.И. Мейера7 , Л. Наумовой8 , Г.Ф. Шершеневича9 и др.
Прогнозирование кредитно-денежных отношений
... которые можно использовать для прогнозирования денежных отношений современной России. Объектом исследования является система кредитно-денежных отноше-ний. Предмет исследования – прогнозирование и регулирование кредитно-денежных отношений в РФ. При подготовке работы ...
Предмет исследования — социальные отношения, складывающиеся в сфере банковского кредита.
Предмет исследования — нормы действующего законодательства Российской Федерации, регулирующие общественные отношения в сфере банковского кредитования, а также практика их применения.
Цель работы заключается в комплексном анализе и исследовании актуальных и проблемных гражданско-правовых вопросов банковского кредитования, теоретических положений, предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации и правоприменительной практики в сфере правового регулирования банковского кредитования.
Реализация обозначенной цели потребовала решения
- изучение правовой природы банковского кредитования;
- характеристика и теоретический анализ правовой природы кредита и кредитного договора, его роли и места в системе гражданско-правовых обязательств;
- анализ правовых особенностей и гражданско- правовых механизмов регулирования возврата кредита;
- разработка научно обоснованных выводов и предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации по отдельным вопросам банковской деятельности.
Методы исследования. В качестве методов исследования использовались следующие методы научного познания: анализ и синтез, диалектика, системная аналитика, моделирование, сравнительное правоведение, формальное право.
Структура работы определяется целью исследования и состоит из введения, трех глав, в том числе десяти параграфов, заключения и библиографического списка.
Глава I. Основы банковского кредитования
1.1. Банковское кредитование и его правовая природа
Основное место в активных операциях банков различных государств занимают кредитные операции. Их доля колеблется от 19,90 до 83,25 %.
Кредитный договор опосредует отношения по размещению банком от своего имени и за свой счет денежных средств, привлеченных от иных лиц. Как справедливо отметила Н. Ю. Рассказова, понятию «привлеченные средства» в данном случае придается то значение, которое оно имеет в бухгалтерском учете: «привлеченные средства — это те, которые являются задолженностью субъекта перед его кредиторами и подлежат уплате в установленные сроки, в отличие от собственных средств субъекта, не являющихся его кредиторской задолженностью» 10
Операции по кредитованию составляют основу деятельности коммерческих банков, а так называемый «ссудный» процент (проценты за пользование кредитными средствами) является одним из источников их доходов. В общем, коэффициенты ссуды представляют собой особую область финансовых коэффициентов, связанных с денежным потоком, «чтобы увеличить его стоимость».
Несмотря на то, что термин «кредитование» встречается в нормативно-правовых актах и упоминается, в частности, в ч. 6 ст. 358, ч. 3 ст. 821, ст.ст. 850, 853 ГК РФ 11 , ст. 14.11 Кодекса РФ об административных правонарушениях, ст. 176 Уголовного кодекса РФ12 , ст. 40 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»13 , ст. 28 Закона «О банках и банковской деятельности»14 , ст.ст. 46, 47 Федерального закона от 08.12.2003 г. № 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности»15 , законодательного определения этого понятия нет.
Основные принципы финансирования и кредитования капитальных вложений
... и за счет нескольких источников. К заемным средствам организаций, которые финансируют капитальные вложения, относят: кредиты банков и инвестиционных фондов, компаний, страховых обществ, ... Нецентрализованные инвестиции - это инвестиции государственных предприятий за счет собственных средств, основанные на их собственных соображениях относительно целесообразности инвестирования в конкретную ...
Например, «О. В. Боброва определила банковское кредитование как урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных денежных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности» 16 .
О.М. Олейник считает, что «банковское кредитование – это разновидность профессион альной предпринимательской деятельности банка по привлечению и размещению денежных средств для получения прибыли»17 .
Мне кажется, что банковский заем — это активная банковская операция по размещению средств, привлеченных юридическими и физическими лицами, проводимая кредитной организацией за свой счет и на свой страх и риск с точки зрения возвратности, платежности и срочности.
Поэтому основными принципами банковского кредита следует назвать возврат, выплату и срочность. В данном случае под «принципами следует понимать основные правила данного вида деятельности, многократно проверенные банковской практикой» 18 .
«Возвратность означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение суженной стоимости и её обратный приток в банк» 19 . Главная особенность этих фондов заключается в том, что по первому требованию кредиторов они должны быть реинтегрированы в их хозяйственный оборот. В этой связи использование банком не принадлежащих ему средств должно привести к тому, что он будет осторожно предоставлять займы заемщикам. Международный опыт деятельности банков выработал определённый механизм организации возврата кредита, который включает в себя: 1) порядок погашения конкретного кредита за счёт выручки заёмщика; 2) правовое закрепление порядка погашения задолженности по кредиту в кредитном договоре; 3) использование различных форм обеспечения полноты и своевременности возврата кредита и процентов по нему20 .
Срочность кредита — необходимая форма получения возврата кредита. Принцип срочности означает, что заем не только должен быть возвращен, но и должен быть возвращен в строго определенный срок. Следовательно, «срочность есть временная определённость возвратности кредита» 21 . Срок займа: Максимальное время, затрачиваемое на заемные средства в хозяйстве заемщика. Сроки могу определяться конкретной датой или наступление определённых событий (кредиты с открытым сроком).
В качестве дополнительных принципов кредитования некоторые авторы называют: «принцип целевого использования (или целенаправленности) и oбecпeчeннocти» 22 , «принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам, принцип неизменности условий кредитования, принцип взаимовыгодности кредитной сделки»23 , «принцип предоставления банковских кредитов в меру выполнения хозяйственных мероприятий, принцип эффективности кредитов, принцип предоставления средств в соответствии с программами экономического и социального развития, принцип дифференциации кредитования и принцип опосредствования платёжного оборота»24 .
Особенности потребительского кредитования в банке
... кредит – это денежные средства, передаваемые (либо предназначенные к передаче) банком или иной кредитной организацией заемщику в процессе кредитования, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором». «Банковское кредитование ... Определение банковского кредита немыслимо без включения его основных принципов. Кредитная деятельность банков основана на достаточно стабильных принципах. Их ...
Так, А.А. Морозов пишет, что законодательное регулирование кредитных правоотношений носит актуальный характер в силу «необходимости правового закрепления процедуры передачи денежных средств от одних субъектов к другим на возмездной основе под конкретные цели» 25 . Однако адресный характер предоставления средств не всегда присущ юридическим кредитным отношениям, поэтому мы не рассматриваем это как один из основных принципов банковского кредитования.
Анализируя особенности современной системы кредитования, А.М. Тавасиев предложил ряд условий осуществления банковского кредитования26 :
- соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования (субъект и объект кредитования, формы обеспечения кредита);
- совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
- наличие возможностей как у банка, так и у заёмщика выполнять свои обязательства;
- возможность реализации залога и наличие гарантий;
- обеспечение коммерческих интересов банка;
- планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.
Как отмечалось выше, коммерческие банки проводят кредитные операции с точки зрения погашения, оплаты и срочности. В качестве платежа банк взимает проценты за использование средств. Условие о платности банковского коммерческого кредитования вытекает из п. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которой заемщик обязуется уплатить проценты на полученную в качестве кредита денежную сумму.
Как правило, проценты включают ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение банка, выступающего в качестве кредитора. Согласно ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Банк вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки на размещаемые средства с учетом финансового состояния конкретного клиента-заемщика. В целом размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы причитающихся к уплате процентов банки устанавливают по соглашению с заемщиком в зависимости от срока размещения денежных средств, вида кредита, суммы размещаемых средств и условий ее возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по кредитованию, величины действующих в соответствующем регионе банковских процентных ставок, а также с учетом требований ГК РФ27
