Данная дипломная работа затрагивает интересный аспект нашей жизни. Ссуды физическим лицам и, в частности, покупка, которая была сделана или когда-нибудь будет сделана большинством взрослого населения мира. Многие люди сравнивают покупку машины с покупкой дома или квартиры и считают это одним из своих главных приоритетов в жизни. Автомобиль — дорогая покупка, и для того, чтобы купить ее со средним доходом, нужно много месяцев накопления. В этом свете автокредит кажется очень привлекательным вариантом. Берешь автомобиль сразу и расплачиваешься в течение нескольких лет. Выглядит так же, как скопление денег, только машина покупается сразу. Конечно, при таком варианте покупки появляются дополнительные затраты и дополнительные риски, и никто не станет опровергать утверждение о том, что покупать машину в кредит невыгодно. С другой стороны, никто не может подсчитать, сколько времени, проведенное без машины, будет стоить человеку. Есть много причин, по которым современное общество все чаще принимает идею покупки автомобиля в кредит. По статистике, в нашей стране с начала 2005 года по конец 2006 года объем автокредитов, выданных населению, увеличился более чем вдвое и продолжает расти.
Что такое автокредит и почему он так популярен? Если исходить из финансовой точки зрения, то это покупка машины по первоначальной цене плюс дополнительный процент тем, кто предлагает нам возможность купить машину сразу, то есть банку. Когда покупатель покупает машину в кредит, дилер все равно получает необходимую сумму денег, но не от покупателя, а от банка. И на этом деловой контакт с дилером заканчивается. Теперь клиент работает только с банком, т.е оплачивает причитающуюся сумму в оговоренный срок и в согласованные сроки. Покупатель перед покупкой вправе выбирать банк-партнер. Кроме того, выбор производится исходя из условий автокредитования, предоставляемых для бесплатного ознакомления каждым из банков.
важнейшая часть покупки автомобиля в кредит — это вопрос выгодного выбора условий кредитования. К основным кредитным условиям относятся:
§ Стоимость автомобиля
§ Сумма кредита, которая не всегда равна стоимости автомобиля
§ Срок кредита
§ Процентная ставка
§ Дополнительные ежемесячные расходы
§ Дополнительные годовые расходы
Те, кто не знаком со всем процессом автокредитования, считают, что основным показателем прибыльности ссуды является процентная ставка, что в корне неверно. В качестве рекламы банк может предложить низкую процентную ставку, но в то же время незаметно увеличивать годовые расходы, которые включают, например, страховку от повреждений и убытков. Некоторые банки снижают страховые ставки и процентные ставки, но при этом просят оплатить половину стоимости автомобиля за один раз.
Потребительский кредит
... стремятся к нему. Основные формы потребительского кредита, Покупка в рассрочку Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при ... Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 ... машина, плита, ванная, ковры, лампы…[ 1, с.159] . Люди в 40-ые годы не знали о существовании потребительского кредита, ...
На самом деле приоритетных условий автокредитования нет, и доходность кредита определяется их совокупным расчетом. По мнению многих, основным показателем прибыльности покупки является сумма, которую клиент должен платить ежемесячно в течение всего срока кредита. Это вполне оправданный метод, ведь эту сумму легко сравнить с зарплатой, которая также выплачивается каждый месяц. Если человек получает вдвое большую сумму, которая должна выплачиваться каждый месяц для погашения долга, то у него появляется реальная возможность купить такую машину в кредит.
В данной диссертации речь пойдет о выдаче кредитов физическим лицам, в частности мы поговорим о принципе автокредитования, о «подводных камнях», которые поджидают тех, кто ищет выгодные предложения по покупке машины в кредит. Во втором разделе представлены общие сведения об учреждениях, в которых вы можете напрямую приобрести такой продукт, как автокредит. То есть с кредитными организациями на примере ОАО «Балтийский банк» будет проведен анализ его хозяйственной деятельности и, в качестве улучшения обслуживания банка, будет предложено ввести такую услугу, как «Кредит калькулятор». В связи с этим в третьем разделе будет проведена разработка универсальной программы расчета доходности кредита и оценка ее эффективности. Последним пунктом будет сравнение этой программы с существующими аналогами.
1.1 Сущность кредита и его функции
Кредит — это термин, используемый в финансах, бухгалтерском учете и образовании. Термин, который так вошел в нашу жизнь, что мы встречаем его почти везде, но многие обычные люди не до конца понимают, что именно он означает.
В латинском языке для этого термина используется слово creditum — ссуда, заём. С экономической точки зрения ссуда — это смещение контрактной стоимости от кредитора к заемщику и наоборот. В самом широком смысле слова ссуда — это сделка, соглашение между юридическими или физическими лицами о ссуде или ссуде. Одна из сторон (ссудодатель, кредитор) предоставляет другой (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды. В современных условиях все ссуды выдаются в виде ссуды наличными, а кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, — это возврат стоимости.
Ссуда - это выражение производственных отношений, когда юридические лица, государство, организации или отдельные граждане взаимно передают стоимость на условиях реституции во временное пользование. Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией ЭМИССИЯ
Споживчий кредит
... цільову спрямованість кредиту. Адже сама назва "споживчий" походить від слів " ... глибоку частину сутності споживчого кредиту, те, чим вона визначається і чим вона виділяється як форма економічної категорії "кредит". Основа споживчого кредиту знаходить своє відображення через ...
эмиссии, ж. (латин. emissio — Выпуск) (фин.).
Выпуск ценных бумаг, банковых билетов и бумажных денежных знаков. (http://www.slovopedia.com/3/221/852337.html ) наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и так далее.
При рассмотрении кредитных функций следует учитывать их отличие от кредитной роли. Если функция является проявлением сущности, выражением общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты ее использования на основе выполненных функций. Но, несмотря на различие понятий функций и роли, они взаимосвязаны. Используя кредитные функции, хозяйствующие субъекты и общество в целом достигают производственной эффективности, ускоряют оборот и увеличивают доходы. По этой причине уточнение кредитных функций имеет большое практическое значение для обеспечения условий, при которых они будут проявлять себя наиболее эффективно.
Сущность кредита выступает в его трех функциях:
- распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);
- создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);
- осуществления контроля над эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).
Распределительная функция кредита возникает как при накоплении средств, так и при их размещении, то есть посредством кредита средства распределяются на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах.
Таким образом, хозяйства оснащены оборотным капиталом и ресурсами, необходимыми для инвестирования.
Важная функция кредита — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция).
Он проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть деньги предоставляются в оборот как в наличной, так и в безналичной формах. Эта кредитная функция также возникает при проведении неденежных расчетов на основе замещения денежных средств. Хотя кредитная функция является объективной категорией, существующей независимо от воли и желаний людей, кредитная система может создавать условия, позволяющие более комплексно использовать кредит для достижения поставленных целей. Имея это в виду, банкам и заемщикам рекомендуется использовать разные типы кредитов. Выбор их — дело не только техническое. Выбирая конкретный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность, проверяют, позволяет ли данная форма кредита наиболее полно использовать кредит для увеличения прибыльности и развития своего бизнеса.
Рассматривая функции кредита, уместно отметить, что на их основе экономика контролируется рублем. именно на основе кредитных отношений строится мониторинг деятельности заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность юридических лиц, контролируется соблюдение кредитных принципов. Это побудило некоторых авторов говорить о неотъемлемой проверочной функции ссуды. Любой кредитор — будь то банк, предприниматель или физическое лицо — своеобразным образом через ссуду проверяет состояние заемщика, стараясь не допустить досрочного погашения долга.
Все кредитное дело построено с юридической точки зрения на гражданском законодательстве страны, где наряду с актами купли-продажи, аренды, найма, перевозки, четко охарактеризованы денежные обязательства, расчеты, кредитование, комиссионные операции и другие гражданские акты, повседневно совершаемые при посредстве денежных операций. Кредитные отношения предполагают принятие кредитором и заемщиком ряда обязательств. В гражданском законодательстве предусмотрено обязательство предоставлять кредит в соответствии с кредитным договором, в котором должны быть определены обязанности банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами. При этом кредитор вправе впоследствии отказаться от ссуды, если должник, признанный неплатежеспособным, не выполняет обязательства по обеспечению ссуды, а также в иных случаях, предусмотренных договором. По кредитному договору (договору займа) кредитор, то есть заимодавец, передает заемщику в полное хозяйственное ведение и оперативное управление стоимость (деньги или вещи).
Кредит, его функции и виды
... предаваемой во временное пользование. В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции: аккумуляция временно свободных денежных средств; перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата; создание кредитных ... в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка. Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по ...
Со своей стороны заемщик обязуется вернуть такую же сумму денег или такое же количество вещей того же характера и качества в согласованный срок. Комиссия — проценты взимаются за пользование ссудой, если иное не предусмотрено договором.
Размер процентов определяется соглашением сторон с соблюдением требований к процентным ставкам по кредитам, установленным в соответствии с законодательными актами, а при отсутствии такого соглашения — в размере средней ставки банковского процента, существующей в месте нахождения кредитора. Договор займа между гражданами, не связанный с предпринимательской деятельностью, считается заключенным с нулевой процентной ставкой, если иное не предусмотрено договором. Кредит может быть предоставлен не только в виде прямой ссуды, обусловленной заключенным договором, но также в формах аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, если это вытекает из договора купли-продажи, подряда и не запрещено законодательными актами.
К принципам кредитования относятся:
- возвратность и срочность кредитования;
- дифференцированность кредитования;
- обеспеченность кредита;
- платность банковских ссуд.
Рассмотрим подробнее каждый из принципов.
Возмещение — это характеристика, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Кредит не может существовать без погашения, поэтому погашение является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Возврат и срочность кредита обусловлены тем, что банки временно мобилизуют свободные средства от предприятий, учреждений и населения для ссуд. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и так далее).
Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Таким образом, «золотое» банковское правило гласит, что размер и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размеру и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа ведет к банкротству банка.
Срочность кредита — необходимая форма получения возврата кредита. Принцип срочности означает, что заем не только должен быть возвращен, но и погашен в строго определенный срок, т.е фактор времени находит в нем конкретное выражение. И, как следствие, срочность — это временная уверенность в погашении кредита. Срок кредита — это максимальное время, затрачиваемое на заемные средства в семье заемщика, и служит мерой, за пределами которой количественные изменения с течением времени переходят в качественные. При нарушении срока пользования ссудой искажается суть ссуды, она теряет свое первоначальное назначение.
Лизинг — как форма финансирования инвестиций
... со всеми вытекающими из этого правами и нормами государственного регулирования. Однако от кредита лизинг отличается тем, что после окончания его срока и выплаты всей обусловленной суммы ... на долгосрочный период. Таким образом, лизинговая компания фактически кредитует арендатора. Поэтому лизинг иногда называют “кредит - аренда”. В отличие от договора купли-продажи, по которому право собственности ...
Дифференциамция
Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.
Гарантия по кредиту покрывает один из основных кредитных рисков: риск невозврата ссуды. Если бы этот принцип не был принят во внимание, банковский сектор превратился бы в спекулятивную деятельность, в которой высокий риск проведения транзакций привел бы к резкому росту процентных ставок.
Взыскание банковских ссуд означает, что заемщики платят определенную плату за временное использование средств для своих нужд. Практическая реализация этого принципа происходит через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
1.2 Классификация кредитов
Разобравшись, что такое кредит, и проанализировав его основные составляющие, давайте перейдем к выделению основных видов кредитов и их характеристик.
Видов кредитов очень много, на кредитном рынке каждый день появляются новые предложения с определенными условиями. Чтобы выбрать наиболее выгодный и удобный вид в каждом конкретном случае, необходимо различать виды кредитов и учитывать их особенности.
Прежде всего, отметим, что есть банковские кредиты и небанковские кредиты. Банковская ссуда — выдается лицензированным банком, но иногда ссуды ошибочно называют ссудами, выданными кредитными союзами, финансовыми компаниями, которые, по сути, не имеют никакого отношения к ссуде.
Итак, все кредиты делятся на производительные и потребительские, суть деления — в особой форме вложения денег. Если деньги, взятые в кредит, предположительно будут приносить доход (например, кредит на развитие бизнеса или лизинговая сделка по приобретению средств производства) — это производительный кредит, если нет — потребительский.
Лизинг (от leasing — «аренда, прокат») — это сделка, экономическая операция между тремя лицами (юридическими или физическими), подразумевающая, что одна сторона покупает у другой и отдаёт третьей стороне имущество, средство производства (предмет лизинга) с правом его последующего выкупа в рассрочку.
Формы предоставления кредита заемщику срочный кредит, контокоррентный, ...
... работы и пр. Обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают банку безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита осуществляется либо равными платежами — аннуитетами, ... в банк от клиентов в виде выручки, вкладов, возврата ссуд и др. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента. Основанием для ...
То есть, лизингополучатель может одновременно пользоваться предметом лизинга и выплачивать его стоимость лизингодателю. Лизингодателем чаще всего выступает тот, кто купил предмет лизинга и отдаёт его в финансовую аренду, например, банк.
Лизинг — это один из основных видов получения необходимого финансирования и обновления основных фондов для предприятия, как и кредит. Вот только лизинг имеет перед кредитованием ряд преимуществ, связанных с особенностями исчисления налогов, уменьшением платежей по НДС, сроком действия договора и др. Во избежание рисков, лизинг в обязательном порядке подразумевает страхование.
В отличие от покупки вещи в кредит, предмет лизинга является собственностью лизингодателя в течение всего срока договора. После оформления сделки лизингополучатель начинает пользоваться объектом (оборудованием, техникой и т.д.) и выплачивать лизинговые платежи, согласно схеме, прописанной в договоре. Если лизингополучатель по каким-либо причинам не может выполнять условия договора, он расторгается, и объект лизинга переходит к лизингодателю.
АУТСТАФФИНГ
Лизинг имеет следующие виды:
- лизинг движимого и недвижимого имущества (в зависимости от вида предмета лизинга),
- финансовый и оперативный лизинг (в зависимости от срока и полноты выплат),
- чистый и «мокрый» лизинг ( в зависимости от того, кто осуществляет ремонт и обслуживание приобретённого имущества),
- прямой и возвратный лизинг (в зависимости от того, кто будет являться собственником предмета лизинга по окончанию сделки),
- раздельный лизинг (подразумевает финансирование покупки предмета лизинга из нескольких каналов, в том числе с помощью кредитования),
- револьверный лизинг (с заменой предмета лизинга на более новое оборудование по истечению срока),
- сублизинг (с участием посредника, обеспечивающего бесперебойные платежи по договору).
Преимущества лизинга в том, что сам клиент может выбирать какое именно оборудование ему необходимо, он получает его сразу после покупки и может им пользоваться, претензии он может предъявлять непосредственно продавцу. То есть, по сути, собственник имущества получает плату за его аренду, но не пользуется им и покупает его исключительно для данного клиента.
По срокам кредиты бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Краткосрочные кредиты подразумевают, что долг будет возвращён заёмщиком вместе с процентами в течение 3 — 12 месяцев, в России — кредит на год уже считается среднесрочным. Среднесрочные кредиты выдаются на срок от одного года до 5 лет, а долгосрочные — до 25 лет и даже больше. Чем короче срок договора кредитования, тем меньше риски банка, а, следовательно, кредит охотнее выдается без обеспечения, но и суммы кредитования обычно невысокие.
Овердрафт (от англ. overdraft — «сверх планируемого») — это особая схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик (физическое или юридическое лицо) имеет свой расчётный счёт в банке.
Обычно, говоря об овердрафте, подразумевают разрешённый овердрафт, когда кредитор дал на это своё разрешение. Смысл разрешённого овердрафта в том, что, снимая или переводя куда-либо деньги, заёмщик, по договору с кредитором, может использовать больше средств, чем имеет в настоящий момент на своём счёте, то есть, получить минусовой баланс (перерасход) и в последующем погасить его.
Потребительский кредит и страхование заемщика
... со страховщиками на весь срок кредита (более одного года), а также препятствовать заемщикам при смене страховщика в течение срока кредитования. Однако необходимость страхования жизни ... для повышения эффективной деятельности кредитных организаций за счет передачи ответственности за второстепенные риски. За счет Базельского комитета за последнее десятилетие достигнуто достижение в направлении ...
Те деньги, которые сняты «сверх» имеющихся, и являются овердрафтом. Именно на них начисляются проценты по кредиту. Разрешённый овердрафт имеет много разновидностей: овердрафт авансом (для привлечения клиентов в банк), овердрафт под инкассацию (если большая часть поступлений на счёт исходит от самого заёмщика), технический овердрафт (кредит под оформленные за счёт заёмщика платежи) и т.д.
Неразрешенный овердрафт подразумевает, что заёмщик, не получив разрешения кредитора, выписывает платёжный документ на сумму, превышающую его баланс, делая банк невольным кредитором. Этот вид овердрафта часто подразумевает штрафные санкции со стороны банка.
Достоинство овердрафта как вида кредитования в том, что заёмщик имеет стабильную возможность брать неограниченное количество раз необходимую сумму (в пределах лимита) и автоматически пополнять счёт, выплачивая кредит без лишней волокиты. То есть, как только деньги взятые в долг возвращены и проценты за них выплачены (хотя бы частично), можно брать новый кредит.
Виды кредитов: с обеспечением и без обеспечения — отличаются тем, что заёмщик в первом случае гарантирует возврат только своей подписью в договоре, тогда как во втором случае предоставляет более солидную гарантию, например, залог имущества, ценных бумаг т.д.
По характеру обеспечения различают и такие виды кредитов, как кредитование с поручительством и без поручительства, застрахованные и незастрахованные кредиты, кредиты под гарантию. Наличие поручителя, человека, который может взять на себя обязательства по кредиту в случае неплатежеспособности заемщика, значительно смягчает условия кредитования, процентные ставки существенно ниже. Застрахованные кредиты обычно дешевле, но не стоит забывать, что страховку оплачивает изначально сам заёмщик.
Виды кредитов варьируются по схемам погашения, так различают кредиты с постепенным погашением (равнодолевым или аннуитетным), кредиты с единовременным погашением, кредиты с особыми условиями выплат.
Чаще всего виды кредитов выделяют по целям кредитования. Цели могут быть различными, но если цель определенная (автокредит, образовательный кредит, кредит на отдых, кредит на покупку жилья — ипотека и т.п.), то заёмщику предоставляются определенные преимущества. Например, отсрочка выплаты основного долга — при кредите на обучение, аннуитетная АННУИТЕТ (рента), сумма денег, выплачиваемая через регулярные промежутки времени, например ежемесячно или ежегодно, в течение определенного периода — зачастую до самой смерти получателя. (http://slovari.yandex.ru/dict/krugosvet/article/e/ee/1013048.htm) схема погашения при ипотеке, когда каждый последующий платёж меньше предыдущего, так как процент начисляется с оставшейся суммы долга, несколько месяцев беспроцентного пользования и другие.
Образовательный кредит — это вид долгосрочного кредита, который относительно недавно появился в нашей стране, в связи с переходом большинства учебных заведений на коммерческую основу. До сих пор многие считают, что на образовательные цели удобно взять обычный потребительский кредит, однако это неверно. Образовательный кредит имеет несомненные преимущества, по сравнению с нецелевыми краткосрочными кредитами. Как новый кредитный продукт, образовательный кредит предоставляется далеко не всеми банками (кредитными организациями).
Жизнь в кредит: понты дороже денег
... еще и переплачивает проценты, которые в некоторых случаях (в зависимости от банка и срока кредитования) доходят до 100% и больше. Стоит ли покупать что-то дороже в ... чужого мнения является главным помощником современного маркетинга. Спасибо Путину за жизнь в кредит Неспособность современного человечества отказываться от сиюминутных потребностей грозит глобальным обнищанием. Сначала заемщик, ...
Принципиальными отличиями образовательного кредита является то, что он выдаётся только для оплаты образовательных услуг (или сопутствующих обучению расходов), заёмщиками являются молодые люди уже с 14-16 лет, а основные выплаты по нему приходятся на время после окончания обучения. Процентные ставки по образовательным кредитам в России на сегодняшний день достаточно велики и составляют 12%-19% процентов годовых, а вот максимальный размер кредита — напротив, пока ещё ограничен суммой в 140 тыс. рублей или 5-6 тыс. долларов. Максимальный срок образовательного кредита — 10-11 лет.
Государство на современном этапе очень заинтересовано в продвижении и распространении кредитования на образовательные цели, есть законопроекты, призванные оптимизировать проценты, сроки и условия образовательных кредитов с точки зрения их доступности.
Для получения образовательного кредита необходимо поступить в государственное или негосударственное учреждение высшего или среднего профессионального образования, которое имеет государственную аккредитацию.
Совершенно очевидно, что брать образовательный кредит стоит только в том случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после окончания обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть, образовательный кредит — дополнительный повод задуматься о правильности выбранной специальности и своей будущей конкурентоспособности на рынке труда….
На таком виде кредита, как автокредитование мы остановимся чуть позже и гораздо более подробно.
Если же цель кредита не разглашается, это называется нецелевым кредитом (кредит на неотложные нужды, денежный потребительский кредит).
Он представляет для банка дополнительный риск, поэтому предполагает довольно жёсткие условия, высокие процентные ставки, дополнительные гарантии (залог, поручительство, безупречная кредитная история).
Потребительский кредит — это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей, либо от 500$ до 50 тыс.$.
Потребительский кредит может быть как кредитом с разовым погашением (заёмщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами), так и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).
Также принято различать обеспеченные и необеспеченные потребительские кредиты. Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заёмщик оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Необеспеченный потребительский кредит — это кредит на условиях доверия клиенту, когда он может не предоставлять никаких залогов. Такие кредиты имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.
«Деньги, кредит, банки» : «Валютная политика и валютное регулирование ...
... 6-е изд. Стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 560 с. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. . – М.: Высшее образование. 2009. – 392 ... 2-е изд., перераб. и доп. – М.: РАС,2005. – 834 с. Деньги, кредит, банки : Учебник / , и др.; под ред. , . – М.: ТК Велби, ... для предоставленной валютной операции условий или по истечении установленного срока. Было отменено с 2007 г. Все вышеперечисленные носят ...
В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк (финансовая организация) и заёмщик (физическое лицо), но и поручители, а также торговые организации.
Торговые организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита — они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора — финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.
Потребительский кредит имеет следующие преимущества:
а) быстрое получение требуемой суммы. В различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут да 3-4 дней.
б) использование денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности в какой-либо покупке.
в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и.т.д.).
г) минимальные требования к заёмщику.
Схема потребительского кредитования почти не имеет недостатков, разве только — высокие процентные ставки, которые для банка являются платой «за риск», а для его клиента оборачивающиеся существенной переплатой.
Каждый вид целевого кредита может также иметь свои особые виды, например, образовательный или кредит на отдых может быть с первоначальным взносом или без него, а ипотечный кредит может быть классифицирован по наличию государственных субсидий, есть кредиты, субсидируемые государством, и, соответственно, не субсидируемые кредиты.
Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит, который выдается на приобретение недвижимости. Главным преимуществом ипотечного кредита является то, что заемщик имеет возможность купить квартиру, внося только первоначальный взнос (10-30%) от стоимости жилья. Остальная сумма предоставляется банком и выплачивается заёмщиком в течение срока от 6 месяцев до 25 лет (исходя из условий договора).
В среднем, если заёмщик в состоянии выплачивать ежемесячно 30 тыс. рублей, то размер ипотечного кредита может достигать 1 млн. рублей. Оформляя ипотечный кредит, можно получить налоговую льготу, стать собственником жилья, получить независимость от инфляции и цен на недвижимость.
В сделке по ипотечному кредитованию есть две стороны: заёмщик и банк (кредитная организация).
В процессе могут участвовать поручители (гарантирующие выполнение обязательств заёмщика перед банком) и созаёмщики (доходы которых учитываются при выдаче кредита и которые имеют право собственности на покупаемое жильё).
Поручителем может быть любой человек или организация, а созаёмщиками по закону являются супруги.
Недостаток ипотечного кредита — это существенная переплата за покупку жилья (иногда до 100%).
Переплата по ипотеке включает в себя ежегодные суммы обязательного страхования и проценты по кредиту непосредственно. Сумма ежемесячного платежа составляет примерно 30-40% от ежемесячного дохода заемщика и его созаёмщиков (в совокупности).
Ипотечный кредит может осложняться такими неприятными моментами как:
- сокрытие факта платежа за обслуживание счета;
- требования банка заключения договора страхования только с определенной компанией, а это может противоречить интересам заемщика;
— требования банка о выборе определённой, дружественной банку, риелторской Риэлтор — это лицо, связанное с предусмотренной законом деятельностью по совершению операций с объектами недвижимости, а также специалист со специальным образованием в области проведения операций с объектами недвижимости.
(http://www.realtymag.ru/terms/77) фирмы;
- невозможность досрочного погашения кредита, так как это невыгодно банку.
На практике имеет большое значение деление кредитов на кредиты в рублях, в валюте, товарные кредиты (заёмщик получает товар, а не деньги), кредиты по кредитной карте и т.д. От того, в какой форме выдаётся кредит, во многом зависит его стоимость и выгода, так, например, оформляя ипотеку, бывает разумнее взять кредит в валюте, так как процентные ставки гораздо ниже.
По процентным ставкам различают такие виды кредитов, как кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с регулируемой (переменной) процентной ставкой, кредит с сочетанием фиксированной и регулируемой процентной ставки. Для физических лиц, в рамках краткосрочного и среднесрочного кредитования, применяются преимущественно фиксированные процентные ставки.
По процедуре кредитования широко практикуется такой вид кредита, как экспресс-кредит. Его особенность в том, что процедура проверки платёжеспособности и принятие банком решения о выдаче кредита не занимает более часа (обычно 15-30 минут), практикуется он в основном при покупке товаров в кредит и оформляется непосредственно в магазине; при несомненном достоинстве, этот кредит имеет существенный недостаток — высокие процентные ставки.
В целом, виды кредитов во многом определяют их стоимость и отношение банка к заёмщику, поэтому так важно не ошибиться при выборе кредитного продукта, соотнести свои потребности с особенностями имеющихся в практике банковских организаций разнообразных видов кредитов…
1.3 Кредитование физических лиц на примере Автокредитования
Мечты об автомобиле, даже самые смелые, легко сбываются при помощи автокредита. Автомобили в кредит — услуга, которой пользуются сегодня десятки тысяч граждан по всей России.
Автокредит — это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который Вам нравится сегодня. Деньги за кредит выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем Вы собираетесь заключить договор о кредите.
Крупные автосалоны с удовольствием кредитуют клиентов, особенно тех, кто обращается к их услугам не в первый раз и которые показали себя с положительной стороны. В этом случае автосалон самостоятельно определяет условия автокредита и в рамках агрессивной маркетинговой политики может предложить клиентам лояльнейшие условия кредитования.
Автокредит можно получить также с помощью банка. Как известно, спрос рождает предложение. Причем не простой спрос, а платежеспособный. Поэтому, убедившись в неуклонном росте и упрочении благосостояния среднего класса, российские банки начали активно предлагать услуги по кредитованию физических лиц на покупку автомобиля. Банковское автокредитование сегодня удивляет самыми разнообразными предложениями. Вам могут предложить беспроцентный Автокредит, или кредит без начального взноса, или льготный кредит. Кредит без процентов особенно привлекателен для покупателей. Многие банки дают кредиты на покупку авто под залог этого самого авто. В кредит можно приобрести любой автомобиль, от новой иномарки китайского, японского или европейского происхождения до подержанных, б/у автомобилей с пробегом. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.
1.4 Существующие программы автокредитования
Как и все виды кредитов автокредитование в свою очередь тоже подразделяется на свои подвиды или программы автокредитования.
Заемщик вправе выбирать — какая форма покупки автомобиля в кредит наиболее выгодна. Список программ автокредитования подстраивается под различные требования и ситуации. Поэтому любой клиент может подобрать наиболее выгодные для себя условия кредитования. Можно выделить следующие виды автокредитования.
Первоначальный взнос: от 10%
Срок кредита: до 5 лет
Процентная ставка: от 14%
Размер кредита: до $40 000
Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: от 30 минут до нескольких часов.
Страхование залога: 9% от стоимости авто, расходы на страхование включены в кредит.
Плюсом является минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения), быстрое оформление, возможность покупки нового и подержанного авто (возраст до 9 лет на момент заключения кредитного договора).
Минус — автомобиль является средством залога, высокие проценты по кредиту, дорогое страхование.
Факторинг
Первоначальный взнос: от 30%
Срок кредита: до 5 лет
Процентная ставка: 0%
Размер кредита: до $50 000-70 000
Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.
Страхование залога: 9.99% от стоимости авто.
Плюсом является беспроцентная рассрочка, минимальный пакет документов (копии паспорта и вод. удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме).
Минус — возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.
Кредит без первоначального взноса
Первоначальный взнос: 0%
Срок кредита: до 5 лет
Процентная ставка: 9.9%
Размер кредита: до $50 000-70 000
Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней
Страхование залога: 9% от стоимости авто.
Плюсом является отсутствие первоначального взноса, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме).
Минус — возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.
Кредит без страховки
Первоначальный взнос: от 0%
Срок кредита: до 5 лет
Процентная ставка: от 18%
Размер кредита: до $10 000
Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.
Страхование залога: нет
Плюс состоит в том, что автомобиль не является предметом залога, его страхование необязательно, данный вид кредита оптимален для покупки подержанного авто.
Минус — высокие процентные ставки, размер кредита ограничен.
Кредит с зачетом собственного авто в качестве первоначального платежа
Первоначальный взнос: от 0%
Срок кредита: до 10 лет
Процентная ставка: от 9%
Размер кредита: до $50 000
Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.
Страхование залога: нет
Плюсом является то, что старый автомобиль идет на оплату первоначального платежа и страховки, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме), возможность покупки нового или подержанного авто (не старше 7 лет на момент окончания кредитного договора).
Минус: заниженная оценка стоимости сдаваемого автомобиля.
Выбор программ автокредитования достаточно широк, чтобы любой покупатель нашел, наиболее выгодные для себя условия. По своей сути кредит автомобиля и обыкновенный банковский кредит мало отличаются друг от друга. Можно взять обычный кредит в банке и сразу купить машину в автосалоне. Разница состоит в выборе залога и доступности кредита.
Глава 2. Финансово-кредитные институты на примере ОАО «Балтийский Банк»
Если вам когда-либо придется брать кредит, осуществлять денежные переводы или открывать расчетный счет, то вам определенно придется иметь дело с финансово-кредитными институтами.
Под ними обычно понимают государственные и частные, коммерческие организации, уполномоченные осуществлять финансовые операции по кредитованию, депонированию вкладов, ведению расчетных счетов, оказанию финансовых услуг и др. Основными финансово-кредитными институтами являются банки, но в их число входят и финансовые компании, инвестиционные фонды, сберегательные кассы, пенсионные фонды, и страховые компании.
В этой главе речь пойдет в основном о банках, как самых универсальных и распространенных финансовых институтах. А точнее мы рассмотрим все операции, структуру и предоставляемые услуги Банков на примере ОАО «Балтийский Банк», который является одним из самых типичных средних по величине банков. А так же проведем финансовый анализ его деятельности и сделаем выводы.
2.1 Общая характеристика ОАО «Балтийский Банк»
Балтийский банк — один из старейших коммерческих банков, основанный в 1989 году. Это универсальный банк, оказывающий самый широкий спектр услуг для корпоративных и частных клиентов. Получивший генеральную лицензию ГУ ЦБРФ №128 от 22.06.06. С 15.02.2005 Балтийский Банк входит в систему страхования вкладов.
Это довольно крупный банк, о чем свидетельствует следующие:
- Почти 24 тысячи корпоративных клиентов (по данным на 01.01.10);
- Более 2 млн.
189 тыс. частных клиентов (по данным на 01.01.10);
- Развитая сеть иногородних филиалов и дополнительных офисов в 31 городе: Москва, Санкт-Петербург, Мурманск, Псков, Новгород, Петрозаводск, Кириши, Гатчина, Сосновый Бор, Волхов, Выборг, Тверь, Курск, Ярославль, Воронеж, Пермь, Нижний Новгород, Ростов-на-Дону, Челябинск, Самара, Саратов, Энгельс, Великие Луки, Бологое, Иркутск, Новосибирск, Хабаровск, Екатеринбург, Архангельск, Волгоград, Омск;
- 36 отделений и агентств в Санкт-Петербурге;
- Количество действующих пластиковых карт— более 1 млн.
549 тыс. (по данным на 01.01.10)
* Около 6 тыс. «зарплатных проектов»;
- Количество банкоматов — 1 509, из них 371 — в Санкт-Петербурге (по данным на 01.01.10);
- Долговременное партнерство с VISA, MasterCard Europe, AMERICAN EXPRESS.
Комплекс услуг для корпоративных клиентов Балтийского Банка
1. Открытие и ведение расчетных, текущих и иных счетов в рублях и иностранной валюте, расчетное обслуживание с помощью информационной системы дистанционного банковского обслуживания (система «Банк-Клиент»).
2. Открытие и ведение карточных счетов в рублях и долларах США.
3. Организация приема платежей в пользу юридических лиц.
4. Оказание услуги по выплате дивидендов акционерам предприятия.
5. Выплата заработной платы сотрудникам предприятия на пластиковые карты.
6. Проведение ускоренных платежей в рублях по Санкт-Петербургу, России и СНГ через филиальную и корреспондентскую сеть Банка.
7. Обеспечение наличными денежными средствами, доставка и сбор наличных денежных средств службой инкассации Банка.
8. Осуществление международных платежей в форме перевода, инкассо, гарантии.
9. Все формы кредитования в рублях и иностранной валюте.
10. Кредитование с использование лизинговых схем.
11. Конверсионные операции на биржевом и внебиржевом валютных рынках (покупка-продажа иностранной валюты, конверсия одной иностранной валюты в другую, включая валюты стран СНГ) с исполнением «день в день».
12. Оказание услуг по эффективному размещению временно свободных денежных средств (продажа банковских векселей, депозитных сертификатов, размещение в различные виды срочных банковских вкладов, в том числе и на сверхкороткие сроки).
13. Предоставление всех видов внутренних и международных банковских гарантий.
14. Оформление паспортов экспортных и импортных сделок. Консультации по внешнеторговым контрактам.
15. Проведение операций с собственными векселями и векселями сторонних эмитентов.
16. Предоставление услуги по эквайрингу ЭКВАЙРИНГ (англ. acquiring) — вид бизнеса, связанного с пластиковыми карточками; рынок расчетов между банками и фирмами-акцептантами при обслуживании держателей пластиковых карточек, регулируемый соглашениями участников платежных систем. Возможное написание термина экваеринг . (http://slovari.yandex.ru/dict/economic/article/ses3/ses-7687.htm) пластиковых карт.
17. Выполнение поручений клиентов на валютном и фондовом рынках — осуществление брокерских операций на рынке ценных бумаг.
18. Выполнение операций покупки и продажи ценных бумаг (акций, векселей, облигаций) российских эмитентов (органов власти и корпораций), заключение сделок «репо» РЕПО — это соглашение об обратной покупке ранее проданного товара. (http://www.vedomosti.ru/glossary/dic_economic_law/%D0%A0%D0%95%D0%9F%D0%9E).
19. Формирование инвестиционного портфеля и оказание услуг по доверительному управлению на рынке ценных бумаг.
20. Оказание комплекса расчетно-депозитарных услуг (открытие и ведение счетов депо, учет и перерегистрация прав собственности на ценные бумаги, выплата доходов по ценным бумагам).
21. Оказание услуг по хранению документарных ценных бумаг.
22. Информационно-консультационное обслуживание на рынке ценных бумаг.
23. Оплата и проведение расчетных операций с коммерческими чеками иностранных банков.
24. Услуги по хранению ценностей и документов.
25. Обеспечение специализированного обслуживания персонала Клиентов:
- открытие и ведение текущих счетов в рублях и иностранной валюте с оформлением к ним международных пластиковых карт Cirrus/Maestro «Baltica» и VISA Electron «Baltica»;
- безналичные переводы денежных средств в рублях, включая оплату коммунальных услуг, услуг операторов сотовой, пейджинговой связи и пр.;
- продажа и покупка коммерческих и дорожных чеков;
- расчеты в форме документарных аккредитивов и прочее.
Услуги частным клиентам Балтийского Банка
1. Банковский вклад (депозит)
Балтийский Банк предлагает клиентам четыре вида вкладов в зависимости от условий выплаты процентов. Банковский вклад можно открыть в российских рублях, долларах США и евро.
2. Кредитные карты
ЭМБОССИРОВАНИЕ
3. Кредитование
4. Открытие и обслуживание счетов
Банковский счет предназначен для осуществления текущих операций (получение зарплаты, осуществление платежей, переводы, безналичная конвертация и т.д.).
Наличие счета является необходимым условием для осуществления большинства банковских операций.
Клиенты могут открыть банковский счет как в рублях, так и в иностранной валюте (доллары США и евро).
Каждому владельцу банковского счета (за исключением счетов в евро) выдается международная пластиковая карта Baltica , которая является ключом доступа к счету.
5. Банковская карта
Банковская карта является персональной. Она выдается на срок от одного года до трех лет, по истечении которого изготавливается новая карта.
6. Денежные переводы без открытия счета
7. Денежные переводы по системе Western Union
Western Union — это международная cистема, с помощью которой можно получать и отправлять переводы в более чем 180 странах мира. Каждый перевод защищен надежной системой безопасности мирового класса, гарантирующей, что деньги будут выплачены только указанному вами лицу. Для оформления перевода необязательно иметь счет в банке. Международные переводы осуществляются в долларах США. Переводы внутри страны — в российских рублях.
8. Коммерческие чеки. Балтийский банк осуществляет продажу коммерческих чеков Bank of New York.
9. Интернет-банкинг — это удобный и надежный способ управления счетами:
- Интернет-банкинг обеспечивает проведение операций в режиме on-line, круглосуточно без выходных, с компьютера, подключенного к сети Интернет с помощью программы WEB-браузер.
- Подключение и обслуживание интернет-банкинга — бесплатно.
- Основным преимуществом интернет-банкинга является возможность осуществлять банковские операции в любой точке мира и в любое время.
- Авторизация клиента осуществляется с помощью индивидуальных ключей электронной цифровой подписи (ЭЦП).
10. Прием платежей
Балтийский Банк принимает коммунальные платежи, платежи за услуги образовательных учреждений, услуги связи, платежи по кредитам, полученным в других банках, осуществляет продажу интернет-карт и карт IP-телефонии.
11. Аренда сейфов
12. Расчеты аккредитивами
Документарный аккредитив — это обязательство Банка выплатить Продавцу товара или услуги определенную сумму по поручению Покупателя, если Продавец в установленный срок предоставит в банк заранее оговоренные документы. Это один из самых безопасных способов расчетов.
13. Операции с наличной иностранной валютой
2.2 Пример требований, выставляемых Балтийским Банком для получения автомобильного кредита
В качестве примера можно взять действующий банк, предоставляющий услугу автокредитования: Балтийский Банк. На его официальном сайте, можно найти страницу, в которой отмечены следующее шаги для получения автокредита:
1. Прежде чем приступать к поиску автомобиля, необходимо определиться с суммой, которую Вы готовы потратить на его покупку и рассчитать, какой кредит Вам необходим. При помощи программы «Балтийский универсальный кредитный калькулятор», разработанной в данной дипломной работе, можно увидеть, каковы в этом случае будут Ваши платежи по кредиту и какой доход Вам необходимо иметь для его получения.
2. Следующим шагом является обращение в Банк. Для этого необходимо собрать требуемые Банком документы согласно списку документов, заполнить анкету заемщика и предоставить эти документы в Банк.
3. Конечно, если Вы знакомы со всеми условиями кредитования и требованиями к заемщикам и точно уверены, что решение по Вашей заявке будет положительным, можно сначала выбрать машину и затем запрашивать конкретную часть ее стоимости в Банке.
4. В случае положительного решения, Банк дает письменное подтверждение своей готовности выдать кредит с указанием точной его суммы. Это означает, что Вы можете приступать к выбору автомобиля у любого из дилеров, с которыми у Банка есть соглашение о сотрудничестве: ценовая категория выбираемого автомобиля теперь точно известна. Если автомобиль уже выбран, то можно приступать непосредственно к его приобретению.
5. Нужно иметь в виду, что Дилер согласится продавать Вам машину с привлечением кредита только после письменного подтверждения Банком положительного решения по Вашей заявке.
Последовательность действий Заемщика:
- У дилера или в Банке Заемщик получает подробную консультацию (сумма первоначального платежа, размер ежемесячных выплат и т.д.) и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки в Банке;
- С собранными документами Заемщик обращается в Банк для получения кредита на приобретение автомобиля или курьер Дилера передает данные документы в отделение Банка;
